CN109685639A - 贷款审核方法、装置、设备及计算机可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种贷款审核方法、装置、设备及计算机可读存储介质，该方法包括步骤：当接收到贷款请求后，获取与所述贷款请求关联的关联数据；通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为；若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求。本发明基于大数据分析技术，实现了不需要人工审核贷款请求，缩短了贷款流程周期，提高了放款速度，以及提高了识别贷款用户是否存在骗贷行为准确性。

Description

贷款审核方法、装置、设备及计算机可读存储介质

技术领域

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种贷款审核方法、装置、设备及计算机可读存储介质。

背景技术

在贷款过程中，经常会出现贷款用户伪造银行流水，以及交易记录等信息，以实行贷款欺诈行为，即实行骗贷行为。而目前防止贷款用户实行骗贷行为的方法是通过线下人工收集贷款用户信息、人工回访等方式识别贷款用户是否存在骗贷可能性，因此导致贷款流程周期长、放款慢，且人工识别贷款用户是否存在骗贷行为的准确性低下。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种贷款审核方法、装置、设备及计算机可读存储介质，旨在解决现有的贷款流程周期长、放款慢，以及识别贷款用户是否存在骗贷行为的准确性低下的技术问题。

为实现上述目的，本发明提供一种贷款审核方法，所述贷款审核方法包括步骤：

当接收到贷款请求后，获取与所述贷款请求关联的关联数据；

通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为；

若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求。

优选地，当所述关联数据为信用卡消费记录时，所述通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为的步骤包括：

根据所述信用卡消费记录计算所述贷款请求对应用户在不同时间段的平均消费水平；

判断所述平均消费水平的波动范围是否在预设范围内；

若所述波动范围在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为；

若所述波动范围未在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户存在骗贷行为。

优选地，所述若所述波动范围在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为的步骤包括：

若所述波动范围在所述预设范围内，则根据所述贷款请求对应用户在预设时长内的全球定位系统GPS轨迹判断所述用户是否存在固定的行动轨迹；

若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为。

优选地，所述若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为的步骤包括：

若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则分析所述用户的银行流水是否处于正常状态；

若所述银行流水处于正常状态，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为。

优选地，所述若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求的步骤包括：

若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则确定所述用户的平均消费水平；

根据所述平均消费水平确定所述用户的可贷额度，并计算所述贷款请求对应的申请额度与所述可贷额度之间的差值；

若所述差值小于预设阈值，则执行所述贷款请求。

优选地，所述若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求的步骤包括：

若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则获取所述用户的短信记录；

根据所述短信记录检测所述用户对应的借贷平台数量是否小于预设数量，以及所述用户逾期还贷的逾期次数是否小于预设次数；

若所述用户对应的借贷平台数量小于所述预设数量，且所述逾期次数小于所述预设次数，则执行所述贷款请求。

优选地，所述当接收到贷款请求后，获取与所述贷款请求关联的关联数据的步骤包括：

当接收到贷款请求后，获取贷款请求对应的用户地址；

若所述用户地址与预设地址一致，则获取与所述贷款请求关联的关联数据。

优选地，所述通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为的步骤之后，还包括：

若确定所述贷款请求对应用户存在骗贷行为，则拒绝执行所述贷款请求，并获取所述用户触发所述贷款请求对应终端的设备指纹；

在所述设备指纹中添加骗贷标识；

当再次接收到携带所述骗贷标识的设备指纹对应的贷款请求时，拒绝执行所述贷款请求。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种贷款审核装置，所述贷款审核装置包括：

获取模块，用于当接收到贷款请求后，获取与所述贷款请求关联的关联数据；

检测模块，用于通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为；

执行模块，用于若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种贷款审核设备，所述贷款审核设备包括存储器、处理器和存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的贷款审核程序，所述贷款审核程序被所述处理器执行时实现如上所述的贷款审核方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有贷款审核程序，所述贷款审核程序被处理器执行时实现如上所述的贷款审核方法的步骤。

本发明通过当接收到贷款请求后，获取与贷款请求关联的关联数据，通过预设的审核规则，根据关联数据检测贷款请求对应用户是否存在骗贷行为，若确定贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行贷款请求，不需要人工审核贷款请求，缩短了贷款流程周期，提高了放款速度，以及提高了识别贷款用户是否存在骗贷行为准确性。

附图说明

图1是本发明贷款审核方法第一实施例的流程示意图；

图2是本发明实施例中通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为的一种流程示意图；

图3是本发明实施例中若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求的一种流程示意图；

图4是本发明实施例中当接收到贷款请求后，获取与所述贷款请求关联的关联数据的一种流程示意图；

图5是本发明贷款审核方法第五实施例的流程示意图；

图6为本发明贷款审核装置较佳实施例的功能示意图模块图；

图7是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的结构示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明提供一种贷款审核方法，参照图1，图1为本发明贷款审核方法第一实施例的流程示意图。

本发明实施例提供了贷款审核方法的实施例，需要说明的是，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。

贷款审核方法应用于贷款系统、服务器或者终端中，终端可以包括诸如手机、平板电脑、笔记本电脑、掌上电脑、个人数字助理(Personal Digital Assistant，PDA)、等移动终端，以及诸如数字TV、台式计算机等固定终端。在贷款审核方法的各个实施例中，为了便于描述，以贷款系统为执行主体进行阐述各个实施例。贷款审核方法包括：

步骤S10，当接收到贷款请求后，获取与所述贷款请求关联的关联数据。

当贷款系统接收到贷款请求后，贷款系统获取与贷款请求关联的关联数据。其中，贷款请求为贷款用户根据需要在其终端触发的，由贷款用户所持终端发送给贷款系统的。与贷款请求关联的关联数据包括但不限于贷款用户所持终端通讯录中的联系人、通话记录、贷款用户的GPS(Global Positioning System，全球定位系统)轨迹和信用卡消费记录等。需要说明的是，当贷款用户通过其终端中所安装的贷款APP(Application，应用程序)触发贷款请求时，应允许该APP读取通讯录、通话记录、短信和地图数据等内容。信用卡消费记录可从对应的银行中获取。

步骤S20，通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为。

当贷款系统获取到关联数据后，贷款系统获取预先存储的审核规则，通过审核规则，根据关联数据检测贷款请求对应用户是否存在骗贷行为，其中，不同的关联数据对应的审核规则是不一样的。如当关联数据为联系人和通话记录时，贷款系统判断联系人和/或通话记录中是否存在黑名单中的电话号码。若确定联系人和/或通话记录中存在黑名单中的电话号码，贷款系统则确定贷款请求对应用户存在骗贷行为；若确定联系人和通话记录中未存在黑名单中的电话号码，贷款系统则确定贷款请求对应用户未存在骗贷行为。其中，黑名单为预先存储在贷款系统中，在黑名单中，预先存储了某些借贷平台的借贷号码。需要说明的是，当确定贷款请求对应用户存在骗贷行为，即贷款用户存在骗贷行为时，贷款系统会认为该贷款用户为不可发放贷款的虚假用户；当确定贷款用户未存在骗贷行为时，贷款系统会认为该贷款用户为可以发放贷款的真实用户。

步骤S30，若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求。

若确定贷款请求对应用户未存在骗贷行为，贷款系统则执行该贷款请求，以便于贷款用户可成功贷款。

进一步地，若确定贷款用户未存在骗贷行为，贷款系统则拒绝执行贷款请求，并生成提示信息发送给贷款用户所持终端。当贷款用户所持终端接收到贷款系统发送的提示信息后，在其显示界面输出该提示信息，以提示贷款用户贷款失败。在本实施例中，不限制输出提示信息的输出方式，如提示信息可通过文字或者语音等形式输出。

进一步地，当贷款用户知道其贷款请求被拒绝，贷款失败后，贷款用户可通过其所持终端发送申诉请求给贷款系统。当贷款系统接收到申诉请求后，贷款系统启动人工审核流程，生成通知信息，并将该通知信息发送给对应的审核人员的终端，以供审核人员对应的终端根据该通知信息提示审核人员审核贷款用户的贷款请求。

进一步地，若确定贷款用户未存在骗贷行为，贷款系统则启动人工审核流程，生成通知信息，并将该通知信息发送给对应的审核人员对应的终端，以供审核人员对应的终端根据该通知信息提示审核人员审核贷款用户的贷款请求。

本实施例通过当接收到贷款请求后，获取与贷款请求关联的关联数据，通过预设的审核规则，根据关联数据检测贷款请求对应用户是否存在骗贷行为，若确定贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行贷款请求，不需要人工审核贷款请求，缩短了贷款流程周期，提高了放款速度，以及提高了识别贷款用户是否存在骗贷行为准确性。

进一步地，提出本发明贷款审核方法第二实施例。

所述贷款审核方法第二实施例与所述贷款审核方法第一实施例的区别在于，参照图2，当关联数据为信用卡消费记录时，步骤S20包括：

步骤S21，根据所述信用卡消费记录计算所述贷款请求对应用户在不同时间段的平均消费水平。

当关联数据为信用卡消费记录时，贷款系统根据信用卡消费记录计算贷款用户在不用时间段的平均消费水平。可以理解的是，在信用卡消费记录中，可以知道贷款用户历史以来的消费记录。该时间段可根据具体需要而设置，如可将每个季度设置为一个时间段，或者将每两个月设置为一个时间段等。如贷款系统可根据信用卡消费记录计算贷款用户每个季度的平均消费水平，或者计算贷款用户两个月的平均消费水平。贷款系统计算每个季度的平均消费水平的过程为：将该季度对应三个月内的消费金额相加，再除以3，得到该季度对应的平均消费水平。

步骤S22，判断所述平均消费水平的波动范围是否在预设范围内。

当贷款系统得到贷款用户在不同时间段的平均消费水平后，贷款系统计算贷款用户平均消费水平的波动范围。贷款系统计算贷款用户平均消费水平的波动范围的过程为：贷款系统计算前后时间段对应平均消费水平之间的差值，将计算所得差值的最小值作为波动范围的最小值，计算所得差值的最大值作为波动范围的最大值。如计算春季与夏季对应平均消费水平之间的差值、夏季与秋季对应平均消费水平之间的差值、秋季与冬季对应平均消费水平之间的差值、冬季与春季对应平均消费水平之间的差值。当贷款系统计算得到平均消费水平的波动范围后，判断平均消费水平的波动范围是否在预设范围内，即判断波动范围的最小值是否大于或者等于预设范围的最小值，波动范围的最大值是否小于或者等于预设范围的最大值。其中，预设范围对应的最大值和最小值可根据具体需要而设置，本实施例中对预设范围的最大值和最小值不做具体限制。

步骤S23，若所述波动范围在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为；

若确定波动范围在预设范围内，即波动范围的最小值大于或者等于预设范围的最小值，且波动范围的最大值小于或者等于预设范围的最大值，贷款系统则确定贷款用户未存在骗贷行为。

步骤S24，若所述波动范围未在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户存在骗贷行为。

若确定波动范围未在预设范围内，即波动范围的最小值小于预设范围的最小值，和/或波动范围的最大值大于预设范围的最大值，贷款系统则确定贷款用户存在骗贷行为。

本实施例通过贷款用户的信用卡消费记录计算贷款用户的在不同时间段的平均消费记录，根据平均消费记录的波动范围来确定贷款用户是否存在骗贷行为，不需要人工审核贷款请求，缩短了贷款流程周期，提高了放款速度，以及提高了识别贷款用户是否存在骗贷行为准确性。

进一步地，步骤S23包括：

步骤a，若所述波动范围在所述预设范围内，则根据所述贷款请求对应用户在预设时长内的全球定位系统GPS轨迹判断所述用户是否存在固定的行动轨迹。

为了进一步提高识别贷款用户是否存在骗贷行为的准确率，当贷款系统确定贷款用户的平均消费水平的波动范围在预设范围内时，贷款系统根据贷款用户在预设时长内的GPS轨迹判断贷款用户是否存在固定的行动轨迹。其中，预设时长可根据具体需要而设置，如可设置为1个月，50天或者100天等。可以理解的是，通过用户的GPS轨迹可确定用户在预设时长内的经常所在地，若确定贷款用户在预设时长内经常所在地为固定的几个地点，贷款系统则可确定贷款用户存在固定的行动轨迹；若确定贷款用户在预设时长不存在经常所在地，贷款系统则可确定贷款用户未存在固定的行动轨迹。

具体地，当贷款系统根据贷款用户的GPS轨迹确定贷款用户在预设时长内存在出现次数大于预设次数的地点时，贷款系统可确定该地点为贷款用户经常所在地，即贷款用户存在固定的行动轨迹；当贷款系统根据贷款用户的GPS轨迹确定贷款用户在预设时长内未存在出现次数大于预设次数的地点时，贷款系统确定贷款用户未存在固定的行动轨迹。其中，预设次数根据预设时长来设置，当预设时长越长，对应的预设次数越大。

如当贷款用户在50天，在A和B两地出现的次数大于38次时，贷款系统则可确定A和B两地为贷款用户经常所在地，A和B两地可能分别为贷款用户的家庭所在地和公司所在地。

步骤b，若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为。

若贷款系统确定用户存在固定的行动轨迹，贷款系统则确定贷款请求对应用户未存在骗贷行为。进一步地，若贷款系统确定用户未存在固定的行动轨迹，即贷款用户在预设时长内的行动轨迹是没有规律的，贷款系统则确定贷款请求对应用户存在骗贷行为。

进一步地，步骤b包括：

步骤b1，若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则分析所述用户的银行流水是否处于正常状态。

进一步地，若贷款系统确定贷款用户存在固定的行动轨迹，贷款系统则获取贷款用户的银行流水，并分析贷款用户的银行流水是否处于正常状态。银行流水可从对应的银行中获取。贷款系统分析贷款用户的银行流水是否处于正常状态的过程为：判断贷款用户的各笔银行流水的金额是否都是固定值。当确定贷款用户的每一笔银行流水的金额都是固定值时，如每一笔银行流水都是1000元，贷款系统确定贷款用户的银行流水处于异常状态。当确定贷款用户的每一笔银行流水的金额不全是固定值，即存在不同金额的银行流水时，贷款系统判断每一笔银行流水金额是否都大于预设数额，且每一笔银行流水是否都是整额。当确定每一笔银行流水金额都大于预设数额，和/或每一笔银行流水都是整额，即不存在几元钱，或者几毛钱(如不存在246，或者45.7等类似的消费记录)时，贷款系统则确定银行流水处于异常状态；当确定存在银行流水的金额小于或者等于预设数额，且存在不是整额的银行流水时，贷款系统确定贷款用户的银行流水处于正常状态。其中，预设数额的具体数值可根据具体需要而设置，在本实施例中对预设数额的大小不做具体限制。

步骤b2，若所述银行流水处于正常状态，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为。

若确定贷款用户的银行流水处于正常状态，贷款系统则确定贷款用户未存在骗贷行为。进一步地，若确定贷款用户的银行流水处于异常状态，贷款系统则确定贷款用户存在骗贷行为。

需要说明的是，贷款系统可单独根据GPS轨迹，或者单独根据贷款用户的银行流水来判断贷款用户是否存在骗贷行为。贷款系统也可在根据GPS轨迹确定贷款用户未存在骗贷行为时，进一步根据贷款用户的信用卡消费记录判断贷款用户是否存在骗贷行为。

本实施例通过GPS轨迹和银行流水结合一起判断贷款用户是否存在骗贷行为，进一步地提高了识别贷款用户是否存在骗贷行为准确性。

进一步地，提出本发明贷款审核方法第三实施例。

所述贷款审核方法第三实施例与所述贷款审核方法第一或第二实施例的区别在于，参照图3，步骤S30包括：

步骤S31，若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则确定所述用户的平均消费水平。

当贷款系统确定贷款用户未存在骗贷行为后，贷款系统确定贷款用户的平均消费水平。贷款系统确定贷款用户的平均消费水平的过程已在上述实施例中详细描述，在本实施例中不再详细赘述。

步骤S32，根据所述平均消费水平确定所述用户的可贷额度，并计算所述贷款请求对应的申请额度与所述可贷额度之间的差值。

当贷款系统确定贷款用户的平均消费水平后，贷款系统根据贷款用户的平均消费水平确定贷款用户的可贷额度，并获取贷款请求对应的申请额度。需要说明的是，可贷额度为贷款系统可以贷给贷款用户的额度，申请额度为贷款用户想申请的贷款额度。当贷款系统得到可贷额度和申请额度后，贷款系统将申请额度减去可贷额度，以计算出申请额度与可贷额度之间的差值。

步骤S33，若所述差值小于预设阈值，则执行所述贷款请求。

当贷款系统计算出申请额度与可贷额度之间的差值后，贷款系统判断计算所得的差值是否小于预设阈值。若确定该差值小于预设阈值，贷款系统则执行该贷款请求。进一步地，若确定该差值大于或者等于预设阈值，贷款系统则拒绝执行该贷款请求。其中，预设阈值可根据具体需要而设置，本实施例对预设阈值的大小不做具体限制。

进一步地，步骤S30还包括：

步骤c，若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则获取所述用户的短信记录。

若贷款系统确定贷款用户未存在骗贷行为，贷款系统则获取贷款用户的短信记录。可以理解的是，贷款用户的短信记录为关联数据中的一种。

步骤d，根据所述短信记录检测所述用户对应的借贷平台数量是否小于预设数量，以及所述用户逾期还贷的逾期次数是否小于预设次数。

当贷款系统获取到贷款用户的短信记录后，贷款系统根据短信记录确定贷款用户对应的借贷平台数量是否小于预设数量，且贷款用户逾期还贷的逾期次数是否小于预设次数。可以理解的是，分析贷款用户的短信记录，即可知道贷款用户所接收到借贷平台发送的还贷信息，以及提示用户贷款逾期的逾期信息。还贷信息中携带有借贷平台的名称，逾期信息中携带当前时间，应还贷款的还款时间等。因此，贷款系统通过还贷信息即可确定贷款用户对应的借贷平台数量是否小于预设数量，通过逾期信息即可确定贷款用户逾期还款的逾期次数是否小于预设次数。其中，预设次数和预设数量对应的数值可根据具体需要而设置，在本实施例中对预设次数和预设数量的大小不做具体限制。贷款用户对应的借贷平台为贷款用户所贷款的借贷平台。

步骤e，若所述用户对应的借贷平台数量小于所述预设数量，且所述逾期次数小于所述预设次数，则执行所述贷款请求。

若确定贷款用户对应的借贷平台数量小于预设数量，且逾期次数小于预设次数，贷款系统则执行贷款请求。进一步的，若确定贷款用户对应的借贷平台数量大于或者等于预设数量，和/或逾期次数大于或者等于预设次数，贷款系统则拒绝执行该贷款请求。

需要说明的是，在本实施例中，将申请额度与可贷额度之间的差值，以及贷款用户对应的借贷平台数量和逾期还贷的逾期次数作为是否执行贷款请求的一个条件，也可将申请额度与可贷额度之间的差值，以及贷款用户对应的借贷平台数量和逾期还贷的逾期次数作为判断贷款用户是否存在骗贷行为的条件。如当申请额度与可贷额度之间的差值小于预设阈值时，贷款系统确定贷款用户未存在骗贷行为。当贷款用户对应的借贷平台数量小于预设数量，且逾期次数小于预设次数时，贷款系统确定贷款用户未存在骗贷行为。

本实施例通过当确定贷款用户为存在骗贷行为时，贷款系统进一步根据申请额度与可贷额度之间的差值，和/或贷款用户对应的借贷平台数量和逾期还贷的逾期次数来决定是否执行贷款请求，避免了当在判断贷款用户是否存在骗贷行为过程未识别出贷款用户存在骗贷行为时，进一步根据申请额度与可贷额度之间的差值，和/或贷款用户对应的借贷平台数量和逾期还贷的逾期次数来决定是否执行贷款请求，降低了提供贷款的金融机构的风险。

进一步地，提出本发明贷款审核方法第四实施例。

所述贷款审核方法第四实施例与所述贷款审核方法第一、第二或第三实施例的区别在于，参照图4，步骤S10包括：

步骤S11，当接收到贷款请求后，获取贷款请求对应的用户地址。

当贷款系统接收到贷款请求后，贷款系统获取贷款用户的用户地址。需要说明的是，由于贷款用户在通过贷款APP触发贷款请求时，该APP可获取到贷款用户在一段时间内的GPS数据，分析该GPS数据，即可确定贷款用户的用户地址。其中，用户地址包括但不限于家庭住址和公司地址。

当贷款系统根据GPS数据分析出贷款用户白天大部分时间在A地，晚上大部分时间在B地，和/或工作日大部分时间在A地，节假日大部分时间在B地时，贷款系统确定A地为用户的公司地址，B地为用户的家庭住址。

步骤S12，若所述用户地址与预设地址一致，则获取与所述贷款请求关联的关联数据。

当贷款系统得到贷款用户的用户地址时，贷款系统将所得的用户地址与其预先存储的预设地址进行对比。若用户地址与预设地址一致，贷款系统则获取与贷款请求关联的关联数据。若用户地址与预设地址不一致，贷款系统则直接拒绝该贷款请求，或者进入人工审核流程。其中，预设地址为贷款用户在通过贷款APP触发贷款请求过程中，贷款用户在贷款APP中填写的家庭住址和/或公司地址。可以理解的是，当贷款APP获取到与贷款请求相关的数据后，会将所获取的与贷款请求相关的数据发送给贷款系统。

本实施例通过当接收到贷款请求后，先判断贷款用户的用户地址是否与预设地址一致，只有当用户地址与预设地址一致时，贷款系统才获取与贷款请求关联的关联数据，进一步地降低了提供贷款的金融机构的风险。

进一步地，提出本发明贷款审核方法第五实施例。

所述贷款审核方法第四实施例与所述贷款审核方法第一、第二、第三或第四实施例的区别在于，参照图5，贷款审核方法还包括：

步骤S40，若确定所述贷款请求对应用户存在骗贷行为，则拒绝执行所述贷款请求，并获取所述用户触发所述贷款请求对应终端的设备指纹。

当贷款系统确定贷款用户存在骗贷行为后，贷款系统拒绝执行该贷款请求，并获取贷款用户所持终端的设备指纹，即获取触发贷款请求对应终端的设备指纹。设备指纹为终端IMEI(International Mobile Equipment Identity，国际移动设备标识)、MAC(MediaAccess Control，媒体访问控制)地址和芯片信息等拼接的字符串，或者是该字符串对应的哈希值，其中，芯片信息包括但不限于基带、处理器、协处理器和触摸屏控制器芯片等。需要说明的是，贷款请求中携带有贷款用户所持终端的设备指纹。

步骤S50，在所述设备指纹中添加骗贷标识。

当贷款系统获取到设备指纹后，贷款系统在设备指纹中添加骗贷标识。其中，骗贷标识可通过特定的字符来表示，如可用“00”或者“aa”作为骗贷标识。

步骤S60，当再次接收到携带所述骗贷标识的设备指纹对应的贷款请求时，拒绝执行所述贷款请求。

当贷款系统接收到贷款请求后，获取贷款请求中所携带的设备指纹，检测设备指纹中是否携带有骗贷标识。当设备指纹携带有骗贷标识时，贷款系统拒绝执行该贷款请求，即当贷款系统再次接收到携带骗贷标识的设备指纹对应的贷款请求时，拒绝执行该贷款请求。

本实施例通过在贷款用户所持终端的设备标识中添加骗贷标识，当再次接收到携带有骗贷标识的设备指纹对应的贷款请求时，拒绝执行该贷款请求，提高了贷款审核速率。

此外，参照图6，本发明还提供一种贷款审核装置，所述贷款审核装置包括：

获取模块10，用于当接收到贷款请求后，获取与所述贷款请求关联的关联数据；

检测模块20，用于通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为；

执行模块30，用于若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求。

进一步地，当所述关联数据为信用卡消费记录时，所述检测模块20包括：

第一计算单元，用于根据所述信用卡消费记录计算所述贷款请求对应用户在不同时间段的平均消费水平；

第一判断单元，用于判断所述平均消费水平的波动范围是否在预设范围内；

第一确定单元，用于若所述波动范围在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为；若所述波动范围未在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户存在骗贷行为。

进一步地，所述第一确定单元包括：

判断子单元，用于若所述波动范围在所述预设范围内，则根据所述贷款请求对应用户在预设时长内的全球定位系统GPS轨迹判断所述用户是否存在固定的行动轨迹；

确定子单元，用于若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为。

进一步地，所述确定子单元还用于若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则分析所述用户的银行流水是否处于正常状态；若所述银行流水处于正常状态，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为。

进一步地，执行模块30包括：

第二确定单元，用于若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则确定所述用户的平均消费水平；根据所述平均消费水平确定所述用户的可贷额度；

第二计算单元，用于计算所述贷款请求对应的申请额度与所述可贷额度之间的差值；

第一执行单元，用于若所述差值小于预设阈值，则执行所述贷款请求。

进一步地，执行模块30还包括：

获取单元，用于若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则获取所述用户的短信记录；

检测单元，用于根据所述短信记录检测所述用户对应的借贷平台数量是否小于预设数量，以及所述用户逾期还贷的逾期次数是否小于预设次数；

第二执行单元，用于若所述用户对应的借贷平台数量小于所述预设数量，且所述逾期次数小于所述预设次数，则执行所述贷款请求。

进一步地，获取模块10还用于当接收到贷款请求后，获取贷款请求对应的用户地址；若所述用户地址与预设地址一致，则获取与所述贷款请求关联的关联数据。

进一步地，所述贷款审核装置还包括：

拒绝执行模块，用于若确定所述贷款请求对应用户存在骗贷行为，则拒绝执行所述贷款请求；

所述获取模块还用于获取所述用户触发所述贷款请求对应终端的设备指纹；

所述贷款审核装置还包括：

添加模块，用于在所述设备指纹中添加骗贷标识；

所述拒绝执行模块还用于当再次接收到携带所述骗贷标识的设备指纹对应的贷款请求时，拒绝执行所述贷款请求。

需要说明的是，贷款审核装置的各个实施例与上述贷款审核方法的各实施例基本相同，在此不再详细赘述。

此外，本发明还提供一种贷款审核设备。如图7所示，图7是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的结构示意图。

需要说明的是，图7即可为贷款审核设备的硬件运行环境的结构示意图。本发明实施例贷款审核设备可以是PC，便携计算机等终端设备。

如图7所示，该贷款审核设备可以包括：处理器1001，例如CPU，存储器1005，用户接口1003，网络接口1004，通信总线1002。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)。存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

可选地，贷款审核设备还可以包括摄像头、RF(Radio Frequency，射频)电路，传感器、音频电路、WiFi模块等等。

本领域技术人员可以理解，图7中示出的贷款审核设备结构并不构成对贷款审核设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图7所示，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及贷款审核程序。其中，操作系统是管理和控制贷款审核设备硬件和软件资源的程序，支持贷款审核程序以及其它软件或程序的运行。

在图7所示的贷款审核设备中，用户接口1003主要连接终端，与终端进行数据通信，如接收终端发送的贷款请求，发送提示信息给终端等；网络接口1004主要用于连接后台服务器，与后台服务器进行数据通信，如获取预先存储的审核规则；处理器1001可以用于调用存储器1005中存储的贷款审核程序，并执行如上所述的贷款审核方法的步骤。

本发明贷款审核设备具体实施方式与上述贷款审核方法各实施例基本相同，在此不再赘述。

此外，本发明实施例还提出一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有贷款审核程序，所述贷款审核程序被处理器执行时实现如上所述的贷款审核方法的步骤。

本发明计算机可读存储介质具体实施方式与上述贷款审核方法各实施例基本相同，在此不再赘述。

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者装置不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者装置所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者装置中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种贷款审核方法，其特征在于，所述贷款审核方法包括以下步骤：

当接收到贷款请求后，获取与所述贷款请求关联的关联数据；

通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为；

若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求。

2.如权利要求1所述的贷款审核方法，其特征在于，当所述关联数据为信用卡消费记录时，所述通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为的步骤包括：

根据所述信用卡消费记录计算所述贷款请求对应用户在不同时间段的平均消费水平；

判断所述平均消费水平的波动范围是否在预设范围内；

若所述波动范围在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为；

若所述波动范围未在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户存在骗贷行为。

3.如权利要求2所述的贷款审核方法，其特征在于，所述若所述波动范围在所述预设范围内，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为的步骤包括：

若所述波动范围在所述预设范围内，则根据所述贷款请求对应用户在预设时长内的全球定位系统GPS轨迹判断所述用户是否存在固定的行动轨迹；

若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为。

4.如权利要求3所述的贷款审核方法，其特征在于，所述若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为的步骤包括：

若确定所述用户存在固定的行动轨迹，则分析所述用户的银行流水是否处于正常状态；

若所述银行流水处于正常状态，则确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为。

5.如权利要求1述的贷款审核方法，其特征在于，所述若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求的步骤包括：

若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则确定所述用户的平均消费水平；

根据所述平均消费水平确定所述用户的可贷额度，并计算所述贷款请求对应的申请额度与所述可贷额度之间的差值；

若所述差值小于预设阈值，则执行所述贷款请求。

6.如权利要求1所述的贷款审核方法，其特征在于，所述若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求的步骤包括：

若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则获取所述用户的短信记录；

根据所述短信记录检测所述用户对应的借贷平台数量是否小于预设数量，以及所述用户逾期还贷的逾期次数是否小于预设次数；

若所述用户对应的借贷平台数量小于所述预设数量，且所述逾期次数小于所述预设次数，则执行所述贷款请求。

7.如权利要求1至6任一项所述的贷款审核方法，其特征在于，所述通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为的步骤之后，还包括：

若确定所述贷款请求对应用户存在骗贷行为，则拒绝执行所述贷款请求，并获取所述用户触发所述贷款请求对应终端的设备指纹；

在所述设备指纹中添加骗贷标识；

当再次接收到携带所述骗贷标识的设备指纹对应的贷款请求时，拒绝执行所述贷款请求。

8.一种贷款审核装置，其特征在于，所述贷款审核装置包括：

获取模块，用于当接收到贷款请求后，获取与所述贷款请求关联的关联数据；

检测模块，用于通过预设的审核规则，根据所述关联数据检测所述贷款请求对应用户是否存在骗贷行为；

执行模块，用于若确定所述贷款请求对应用户未存在骗贷行为，则执行所述贷款请求。

9.一种贷款审核设备，其特征在于，所述贷款审核设备包括存储器、处理器和存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的贷款审核程序，所述贷款审核程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的贷款审核方法的步骤。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有贷款审核程序，所述贷款审核程序被处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的贷款审核方法的步骤。