CN108694663A - 一种信贷方法、装置及系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及互联网金融技术领域，尤其涉及一种信贷方法、装置及系统。通过评估用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值和用户在真实世界中的信用等级，来计算可向用户发放的贷款额度，进而根据用户选择向用户发放贷款。将游戏与金融技术结合起来，使用户能够通过游戏界面快速申请贷款，能够满足游戏玩家的贷款需求，提升了用户体验。

Description

一种信贷方法、装置及系统

技术领域

本发明涉及互联网金融技术领域，尤其涉及一种信贷方法、装置及系统。

背景技术

目前，信用贷款业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。信贷产品种类多样，每一类型的信贷产品都有各自的贷款处理流程，各个信贷产品处理流程相对固定，由于贷款存在风险，目前没有一套完整的系统可以相对地降低贷款风险的系统，而对于银行风险控制而言，达到放款标准相对固定，贷款用户达到贷款标准较为困难，银行的审批过程又相对复杂，致使申请者要花大量的时间和精力在申请过程上，并且也常常导致放款的最终失败。为此，如何开发多元化的贷款产品，实现贷款流程的高效的同时降低贷款风险，降低申请者在贷款上花费的时间和精力，成为亟待解决的技术问题。

上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是现有技术。

发明内容

针对现有技术的上述问题，本发明的目的在于提供一种信贷方法、装置及系统。通过评估用户在游戏内的虚拟财产和用户的信用等级来为用户提供贷款服务，能够提高贷款处理效率，同时降低贷款风险。

一方面，本发明提供一种信贷方法，所述方法包括：

接收用户发起的贷款请求；

根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值；

根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息，并向所述用户反馈所述贷款额度信息；

接收所述用户基于所述贷款额度信息发起的提款请求；

按照所述提款请求中的借贷金额向所述用户发放贷款。

另一方面，本发明提供了一种信贷方法，包括：

根据用户的第一操作生成贷款请求；

向服务器发送所述贷款请求；

接收并展示所述服务器返回的贷款额度信息，所述贷款额度信息由所述服务器根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值，并根据所述货币价值和所述信用等级生成；

根据用户的第二操作生成提款请求；

向所述服务器发送所述提款请求；

接收并展示所述服务器对所述提款请求的处理信息。

相应地，本发明提供了一种信贷装置，包括：

第一接收单元，用于接收用户发起的贷款请求；

评估单元，用于根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值；

生成单元，用于根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息，并向所述用户反馈所述贷款额度信息；

第二接收单元，用于接收所述用户基于所述贷款额度信息发起的提款请求；

处理单元，用于按照所述提款请求中的借贷金额向所述用户发放贷款。

相应地，本发明还提供了一种信贷装置，包括：

第一生成单元，用于根据用户的第一操作生成贷款请求；

第一发送单元，用于向服务器发送所述贷款请求；

第一展示单元，用于接收并展示所述服务器返回的贷款额度信息，所述贷款额度信息由所述服务器根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值，并根据所述货币价值和所述信用等级生成；

第二生成单元，用于根据用户的第二操作生成提款请求；

第二发送单元，用于向所述服务器发送所述提款请求；

第二展示单元，用于接收并展示所述服务器对所述提款请求的处理信息。

再一方面，本发明还提供了一种信贷系统，包括：

客户端，用于根据用户的第一操作向服务器发送贷款请求，接收并展示所述服务器返回的贷款额度信息，以及根据用户的第二操作向所述服务器发送提款请求，接收并展示所述服务器对所述提款请求的处理信息；

服务器，用于接收所述客户端发送的所述贷款请求，评估所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值，根据从第三方业务系统获取的所述用户的征信数据评估所述用户的信用等级，以及根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息，并向所述客户端反馈所述贷款额度信息，还用于接收所述客户端发送的所述提款请求，按照所述提款请求中的借贷金额向所述用户发放贷款；

第三方业务系统，用于响应所述服务器获取所述用户的征信数据的请求，查询获得所述用户的征信数据，并向所述服务器返回所述征信数据。

再一方面，本发明还提供了一种服务器，所述服务器包括处理器和存储器，所述存储器中存储有至少一条指令、至少一段程序、代码集或指令集，所述至少一条指令、所述至少一段程序、所述代码集或指令集由所述处理器加载并执行以实现如上述的信贷方法。

再一方面，本发明还提供了一种客户端，所述客户端包括处理器和存储器，所述存储器中存储有至少一条指令、至少一段程序、代码集或指令集，所述至少一条指令、所述至少一段程序、所述代码集或指令集由所述处理器加载并执行以实现如上述的信贷方法。

由于上述技术方案，本发明具有如下有益效果：

本发明提供一种区别于传统信贷方式的信贷方案，通过评估用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值和用户在真实世界中的信用等级，来计算可向用户发放的贷款额度，进而根据用户选择向用户发放贷款。本发明通过信用等级评估用户的还款能力，利用虚拟资产约束用户的还款行为，能够降低贷款风险。此外，本发明的借贷方案减少了放贷过程中的人工参与，减少了审批过程中不可控因素，提高了贷款处理效率，能够降低申请者在贷款上花费的时间和精力。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案和优点，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单的介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其它附图。

图1是说明书实施例提供的应用信贷方法的系统架构图；

图2是说明书实施例提供的一种信贷方法的交互示意图；

图3是说明书实施例提供的一种信贷方法的流程示意图；

图4是说明书实施例提供的一种信贷方法的流程示意图；

图5是说明书实施例提供的一种信贷方法的应用场景图；

图6是说明书实施例提供的一种信贷方法的应用场景图；

图7是说明书实施例提供的一种信贷方法的应用场景图；

图8是说明书实施例提供的一种信贷方法的应用场景图；

图9是说明书实施例提供的一种信贷方法的应用场景图；

图10是说明书实施例提供的一种信贷装置的结构示意图；

图11是说明书实施例提供的一种信贷装置的结构示意图；

图12是说明书实施例提供的一种信贷系统的结构示意图；

图13是说明书实施例提供的一种服务器的硬件结构框图；

图14是说明书实施例提供的一种终端的硬件结构框图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本发明方案，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述。

需要说明的是，本发明的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本发明的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

请参阅图1，图1是说明书实施例提供的应用信贷方法的系统架构图，如图1所示，该系统可以包括客户端101、服务器103和第三方业务系统105。

具体的，所述客户端101可以包括智能手机、台式电脑、平板电脑、笔记本电脑、数字助理、智能可穿戴设备等类型的实体设备；其中，智能可穿戴设备可以包括智能手环、智能手表、智能眼镜、智能头盔等。当然，所述客户端101并不限于上述具有一定实体的电子设备，其还可以为运行于上述电子设备中的软体。具体的，例如，所述客户端101可以为游戏服务商提供给用户的网页页面，也可以为该些服务商提供给用户的应用。

具体的，所述服务器103可以包括一个独立运行的服务器，或者分布式服务器，或者由多个服务器组成的服务器集群。服务器103可以包括有实现所述客户端101的相关功能的功能组件和基础数据。

具体的，所述第三方业务系统105可以包括但不限于一个客户端的模式，其还可以为采用终端和服务器模式的业务系统。在第三方业务系统105采用单一终端的模式下，该终端可以直接与所述服务器103进行信息交互。在第三方业务系统105采用终端和服务器的模式时，可以通过服务器记录存储业务系统的相关信息，并通过使用终端与该服务器的交互，管理相关信息。具体的，第三方业务系统105的客户端可以为台式电脑、平板电脑、笔记本电脑、智能手机、数字助理、智能可穿戴设备等。其中，智能可穿戴设备可以包括智能手环、智能手表、智能眼镜、智能头盔等。当然，第三方业务系统105的客户端并不限于上述具有一定实体的电子设备，其还可以为运行于上述电子设备中的软体。

本说明书实施例中，所述客户端101可以与服务器103进行信息交互，所述服务器103还可以与第三方业务系统105进行信息交互。

以下介绍本发明信贷方法的一种实施例，图2是说明书实施例提供的一种信贷方法的交互示意图，本说明书提供了如实施例或流程图所述的方法操作步骤，但基于常规或者无创造性的劳动可以包括更多或者更少的操作步骤。实施例中列举的步骤顺序仅仅为众多步骤执行顺序中的一种方式，不代表唯一的执行顺序。在实际中的系统产品执行时，可以按照实施例或者附图所示的方法顺序执行或者并行执行(例如并行处理器或者多线程处理的环境)。具体的如图2所示，所述方法可以包括：

S201：客户端根据用户的第一操作向服务器发送贷款请求。

在一些可能的实现方式中，所述客户端可以是游戏客户端，所述用户可以是使用游戏账号登录该游戏的用户，较优的，所述用户为持有该游戏账号的游戏玩家。当用户在客户端上点选具有触发借贷操作功能的按钮时，客户端会根据用户的点选操作生成一贷款请求，进而自动向服务器发送该贷款请求。所述贷款请求可以用于请求服务器配置与该游戏账号相匹配的贷款额度信息。

在一些可能的实现方式中，所述客户端可以是除游戏客户端以外的第二客户端，第二客户端可以专用于用户申请贷款，当用户在第二客户端中输入游戏账号并点选具有触发借贷操作功能的按钮时，第二客户端会根据用户的点选操作生成一贷款请求，进而自动向服务器发送该贷款请求，与第二客户端通信的服务器能够关联多个游戏平台，或者从其他第三方平台中获取到游戏账号在各个游戏中的虚拟资产。

S203：服务器评估用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值。

本说明书实施例中，当服务器接收到客户端发送的贷款请求时，会触发服务器提取用户的游戏账号所对应的虚拟资产。如果用户是通过游戏客户端提交的贷款请求，则所述服务器为游戏服务器，可以从游戏服务器本地提取游戏账号对应的虚拟资产；如果用户是通过第二客户端提交的贷款请求，所述服务器可以从关联的游戏平台或者第三方平台中获取到游戏账号的虚拟资产。

网络虚拟资产包括两点：

一、广义上的虚拟资产指的是包括电子邮件、网络账号等能为人所拥有和支配的具有财产价值的网络虚拟物。能够为人所拥有和支配并且具有一定价值的网络虚拟物和其他财产性权利都可以看作广义上的虚拟资产。

二、狭义的虚拟资产一般指指网络游戏中存在的财物，包括游戏账号的等级、游戏货币、游戏人物、技能等。

本说明书实施例所指的虚拟资产是狭义的虚拟资产，包括游戏账号的等级、游戏货币、游戏人物、技能等被人们认可的具有一定价值的虚拟物。

网络虚拟资产货币价值的评估方法包括：

1.根据游戏内官方商城售卖虚拟财产的等值货币价值，将虚拟资产换算成货币。例如官方售价：1元人民币等于10钻石，10钻石等于1000金币，如果用户拥有500钻石和300金币，则对应的货币价值为500.3元人民币。

2.根据市面上游戏玩家之间流通的当前虚拟财产流通的货币价值，将虚拟资产换算成货币。例如虚拟财产在玩家之间的流通价格为：100元人民币等于100000金币，如果用户拥有800000金币，则对应的货币价值为800元人民币。

3.根据游戏内官方商城售卖虚拟财产的等值货币价值和市面上游戏玩家之间流通的当前虚拟财产流通的货币价值共同决定虚拟资产的货币价值。例如，游戏货币的价值依据游戏内官方商城售卖虚拟财产的等值货币价值决定，游戏账号的等级、游戏人物等根据市面上游戏玩家之间流通的当前虚拟财产流通的货币价值决定。

另外，还可以计算虚拟物在游戏内官方商城售卖虚拟财产的等值货币价值和市面上游戏玩家之间流通的当前虚拟财产流通的货币价值的平均值，将平均值作为虚拟物的等值货币价值，并以预设单位周期性波动，可以以日、周或者月为单位周期。

S205：服务器根据用户的授权信息向第三方业务系统发送获取用户的征信数据的请求。

本说明书实施例中，服务器存储有游戏账号和与该游戏账号绑定的用户信息，其中用户信息包含用户的授权信息，所述用户的授权信息包括授权码和纳税人识别号。由于贷款存在风险，评估风险需要从贷款者的还款能力和还款意愿综合考虑，而游戏平台不具有用户全面的信用数据，需要从第三方业务系统获取用户的信用数据，来评估贷款风险。

具体的，将用户的授权信息发送给第三方业务系统，向第三方业务系统请求用户的征信数据。所述第三方业务系统是能够提供权威的征信数据的征信系统，例如可以是个人信用信息服务平台。授权信息包含授权码和纳税人识别号，其中，授权码用于表针此次征信数据查询取得用户许可，可以根据用户的贷款请求自动生成；所述纳税人识别号为用户填写的信息，用于匹配用户的征信数据。

S207：第三方业务系统根据授权信息查询用户的征信数据。

在一些可能的实现方式中，第三方业务系统收到服务器发送的查询用户的征信数据的请求后，首先按照第三方业务系统与游戏平台的合作协议要求对授权码进行合法性验证，如果验证通过则根据用户的纳税人识别号查询征信数据。具体的，所述征信数据可以包括：

1.用户的基本信息，包含姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等；

2.金融和借贷信息，包括助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等；

3.消费信息，包括商场和网络的消费信息(含消费频次和消费档次)；

4.社会公共信息，包括法院判决书、偷税漏税记录，公交地铁逃票记录等。

S209：第三方业务系统将用户的征信数据返回给服务器。

本说明书实施例中，第三方业务系统存储有纳税人识别号与所述纳税人识别号对应的征信数据，通过纳税人识别号查询获得征信数据后，第三方业务系统会将所述征信数据发送给服务器。

S211：服务器根据用户的征信数据评估用户的信用等级。

服务器接收第三方业务系统发送的征信数据，根据征信数据评估用户的信用等级。在一种可能的实现方式中，根据征信数据评估用户的信用等级可以包括：

步骤一：从用户的征信数据中提取关键数据，所述关键数据包括用户的学历、收入和不良信用记录。所述不良信用记录包括逾期还款记录、欺诈贷款记录等。

步骤二：利用预设的风险控制模型对所述关键数据进行计算分析，获得用户的信用等级。用户的信用等级可以分为A级、B级和C级，其中，A级表征用户信用良好，B级表征用户信用一般，C级表征用户信用差，取得用户信用等级后，可以根据用户等级的高低决定贷款额度和放款条件，对于A级用户可以提高贷款额度，对于C级用户则可以减少放款额度甚至不予放款。

其中，征信数据包含的内容较多，在评定用户的信用等级时，主要考虑用户的还款能力和还款意愿，而学历、收入和不良信用记录是评定用户还款能力和还款意愿的主要数据。为了简便快速的获知用户的信用等级，本发明实施例预先训练一风险控制模型，用于通过关键数据获知用户的信用等级。

风险控制模型的计算逻辑为：根据导入的用户的关键数据，分别计算用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值；基于预设的学历、收入和不良信用的权重计算所述用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值的加权和；以及根据预设的分数范围与信用等级的对应关系，将所述加权和与所述分数范围进行匹配，确定所述用户的信用等级。

在一些可能的实现方式中，学历分值、收入分值和不良信用记录分值可以按照表1-表3进行计算。

表1：

表2：

个人年经济收入	分值
		20万元以上	20分
15～20万	15-19分
		10～15万	17-18分
8～10万	16-17分
		5～8万	14-16分
2～5万	10-14分
		2万以下	0分

表3：

不良信用记录	分值
		1条欺诈贷款记录	-20分
1条逾期还款记录	-5分
		无不良信用记录	5分

权重是指某一因素或指标相对于某一事物的重要程度，上述学历、收入和不良信用的权重可依据对三者的看中程度设置，例如若偏重还款能力，则可以将收入和不良信用的权重适当提高，若偏重还款意愿，则可以将学历和不良信用的权重适当提高。在一种可能的实现方式中，所述学历、收入和不良信用的权重可以为：学历的权重为1，收入的权重为2，不良信用的权重为2。

本发明实施例还设置了分数范围与信用等级的对应关系，请参见表4。

例如从一用户的征信数据中提取到如下的关键数据：学士学历，年收入15万，无不良信用记录。风险控制模型计算的学历分值为8分，收入分值为18分，不良信用分值为5分，基于预设的学历、收入和不良信用的权重计算的用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值的加权和为：(8*1+18*2+5*2)/(1+2+2)＝10.8,对应表4，该用户的信用等级为A级。

S213：服务器根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息。

本发明实施例中，在分别评估了用户的虚拟资产的货币价值和信用等级之后，根据所述货币价值和信用等级生成贷款额度信息。具体的，服务器可以设置贷款额度配置规则，例如贷款额度可以为货币价值的N倍，N根据信用等级决定，当信用等级为A级时，N的值可以较高，当信用等级为B级时，N的值可以适当调低，当信用等级为C级时N的值可以进一步调低甚至可以为0。以下表5提供了一种可实现手段。

表5：

信用等级	贷款额度
		A级	N倍货币价值(10＞N＞4)
B级	N倍货币价值(4＞N＞1)
		C级	N倍货币价值(N＝0)

S215：服务器将所述贷款额度信息发送给客户端。

S217：客户端根据用户的第二操作向服务器发送提款请求。

客户端收到服务器发送的贷款额度信息后，将所述贷款额度信息进行展示，以便用户获知贷款额度，进行贷款操作。当用户在客户端基于贷款额度信息进行第二操作时，客户端会根据所述第二操作生成提款请求，并将所述提款请求发送给服务器。其中，第二操作可以是选择或输入贷款金额的操作，所述提款请求用于请求按照所述贷款金额进行放款。

S219：服务器根据客户端发送的提款请求进行放款。

服务器收到客户端的提款请求后，可以即时向用户提供的账户信息放款，也可以在预设时间段内进行放款操作。其中，收款账户、游戏账户、纳税人识别号都必须与用户本人对应，该授权账户可以包含在授权信息中，也可以在发出提款请求之后提供，无论在哪个阶段提供授权账户，服务器都会对收款账户的合法性和有效性进行验证，验证主要对用户进行身份识别，判定用户的真实身份，可以通过以下两方面进行身份识别。

a)身份证验真：认证身份中照片与号码，是否与公安数据中的照片与号码一致。如果同一张照片对应多个身份证号，则为造假身份证。

b)活体检测：检测手持身份证的人与身份证中照片是否为同一人。

如果身份识别过程中发现收款账户、游戏账户、纳税人识别号不对应，则有可能是欺诈行为，不予放款。

需要注意的是，风险控制模型需要建立用户征信识别体系，分别从贷前、贷款中和贷款后的各环节进行把关。

1、贷款前。可以通过会员注册形式收集用户信息，例如身份证号、学历、执业、收入证明等信息。注册前可以进行一些必要的身份验证，还可以要求用户本人持身份证上传照片，绑定或上传已有信用卡等。

2、贷款中。即申请贷款阶段，主要对用户进行身份识别、还款能力识别、历史信用调查等。其中，可以通过资产认证、工作认证、学历认证、收入认证、家庭关系、信对卡账单分析、身体健康情况等鉴定用户还款能力。调查历史信用可以调查用户近期是否有借贷历史，借贷金额、贷款周期以及是否有信用卡逾期还款情况等，芝麻信用、拉卡拉信用等征信平台的分值可纳入历史信用考量。

3、贷款后。贷款后需要对用户的还款风险进行预估，具体可以按用户借贷的额度、周期定期进行用户征信识别，监控用户近期是否依然有借贷记录，是否在其它平台发生不良记录，检测是否需要提提催款等。

目前互联网信贷产品均没有把游戏玩家的网络虚拟财产纳入评估范围，本发明所阐述的信贷方案率先提出把虚拟资产纳入评估，玩家的游戏资产可作为互联网信贷资质的评估纬度，能更好的满足游戏玩家的贷款需求，提升了用户体验。

下面以服务器为执行主体，介绍本发明信贷方法的另一种实施例，图3是说明书实施例提供的一种信贷方法的流程示意图，本说明书提供了如实施例或流程图所述的方法操作步骤，但基于常规或者无创造性的劳动可以包括更多或者更少的操作步骤。实施例中列举的步骤顺序仅仅为众多步骤执行顺序中的一种方式，不代表唯一的执行顺序。在实际中的系统或客户端产品执行时，可以按照实施例或者附图所示的方法顺序执行或者并行执行(例如并行处理器或者多线程处理的环境)。具体的如图3所示，所述方法可以包括：

S301：接收用户发起的贷款请求。

S303：根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值。

在一些可能的实现方式中，评估所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值包括：获取所述用户在游戏内的虚拟资产；根据虚拟资产价值评估策略评估所述虚拟资产的货币价值。其中，根据虚拟资产价值评估策略评估所述虚拟资产的货币价值包括：根据游戏内官方商城售卖虚拟资产的等值货币价值计算所述用户所持虚拟资产的货币价值和/或根据用户之间流通的虚拟资产的当前货币价值计算所述用户所持虚拟资产的货币价值。

在一些可能的实现方式中，评估所述用户的信用等级包括：提取用户的授权信息，所述授权信息包括授权码和纳税人识别号；从第三方业务系统查询获得与所述授权信息对应的征信数据；分析所述征信数据获得用户的信用等级。其中，分析所述征信数据获得用户的信用等级包括：从所述用户的征信数据中提取关键数据，所述关键数据包括用户的学历、收入和不良信用记录；利用预设的风险控制模型对所述关键数据进行计算分析，获得用户的信用等级。优选地，获取用户的信用等级包括：将所述关键数据导入风险控制模型；利用所述风险控制模型分别计算所述用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值，基于预设的学历、收入和不良信用的权重计算所述用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值的加权和，根据预设的分数范围与信用等级的对应关系，将所述加权和与所述分数范围进行匹配，确定所述用户的信用等级。

本说明书实施例中，用户的信用等级可以包括A级、B级和C级，A级为信用好，B级为信用较好，C级为信用差。根据信用等级的不同，配置给用户的贷款额度也不同，一般而言，信用等级越高越高可配置的贷款额度也越高。

S305：根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息，并向所述用户反馈所述贷款额度信息。

本说明书实施例中，服务器可以设置贷款额度配置规则，例如贷款额度可以为货币价值的N倍，N根据信用等级决定，当信用等级为A级时，N的值可以较高，当信用等级为B级时，N的值可以适当调低，当信用等级为C级时N的值可以进一步调低甚至可以为0。

S307：接收所述用户基于所述贷款额度信息发起的提款请求。

S309：按照所述提款请求中的借贷金额向所述用户发放贷款。

由以上本说明书实施例中可见，本说明书实施例通过评估用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值和用户在真实世界中的信用等级，来计算可向用户发放的贷款额度，进而根据用户选择向用户发放贷款。本发明的借贷方案减少了放贷过程中的人工参与，减少了审批过程中不可控因素，提高了贷款处理效率，能够降低申请者在贷款上花费的时间和精力。

本发明通过信用等级评估用户的还款能力，利用虚拟资产约束用户的还款行为，能够降低贷款风险。虚拟资产对还款行为的约束体现在，当用户还款逾期时可通过冻结用户的游戏资产，达到提醒及惩戒目的。

下面以客户端为执行主体，介绍本发明信贷方法的另一种实施例，图4是说明书实施例提供的一种信贷方法的流程示意图，本说明书提供了如实施例或流程图所述的方法操作步骤，但基于常规或者无创造性的劳动可以包括更多或者更少的操作步骤。实施例中列举的步骤顺序仅仅为众多步骤执行顺序中的一种方式，不代表唯一的执行顺序。在实际中的系统或客户端产品执行时，可以按照实施例或者附图所示的方法顺序执行或者并行执行(例如并行处理器或者多线程处理的环境)。具体的如图4所示，所述方法可以包括：

S401：根据用户的第一操作生成贷款请求；

S403：向服务器发送所述贷款请求；

S405：接收并展示所述服务器返回的贷款额度信息，所述贷款额度信息由所述服务器根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值，并根据所述货币价值和所述信用等级生成；

S407：根据用户的第二操作生成提款请求；

S409：向所述服务器发送所述提款请求；

S411：接收并展示所述服务器对所述提款请求的处理信息。

图4至图9示出了该信贷方法在客户端的应用场景，请参见图4至图9,客户端游戏主界面中，主界面上部分别为头像信息区、信贷入口、货币信息展示区，主界面中部左侧为排行榜，主界面中心为任务形象展示区，主界面右侧为玩法入口展示区，主界面右下侧为系统入口区。其中，信贷入口仅在符合信贷条件的游戏玩家的游戏主界面上显示，即系统会预先筛选目标客户，不符合信贷条件的用户无法读取信贷入口。符合信贷条件具体指：

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

4、银行规定的其他可以贷款的条件。

判别用户是否具有信贷条件可以通过用户注册的用户信息来判断，例如通过用户的手机号，用户输入的身份证号等进行身份核实。

参见图5和图6，符合信贷条件的目标玩家在游戏主界面中出现个“借钱”的图标入口，用户点击“借钱”图标，可查看贷款额度和还款信息等。图5-图9展示的是首次贷款页面，当用户点击“借钱”图标后，服务器向客户端返回贷款额度信息，在游戏主界面展示该贷款额度信息，如图6，弹出窗口显示了总额度、可借额度金额，并显示有借钱图标，通过点击图6弹出窗口中的“借钱”图标，触发图7的显示窗口，用户可以通过移动圆形滑块选定借款金额，图7中选定借款金额为500，进一步点击图7显示窗口中的确定选项，服务器对客户端发起的接口请求进行处理，将处理结果返回给客户端，图8的显示窗口展示了服务器的处理结果，该窗口显示借钱成功，表明资金已转入用户指定的账户，以上借款完成，点击图8弹出窗口中的“确定”按钮，则切换到图9的显示界面，该界面上部的“借钱”按钮旁出现可用金额。

由以上本说明书实施例中可见，为用户提供基于虚拟资产的贷款服务，减少了放贷过程中的人工参与，减少了审批过程中不可控因素，提高了贷款处理效率，能够降低申请者在贷款上花费的时间和精力。其率先在游戏行业内推行虚拟财产评估系统，提升游戏玩家的信贷体验。利用金融信贷产品带动玩家在游戏内的消费，同时起到了用游戏行为刺激金融产品的发展的效果。

本发明实施例还提供了一种信贷装置，如图10所示，所述信贷装置1000可以包括第一接收单元1010、评估单元1020、生成单元1030、第二接收单元1040和处理单元1050。其中，

第一接收单元1010，用于接收用户发起的贷款请求；

评估单元1020，用于根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值；

生成单元1030，用于根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息，并向所述用户反馈所述贷款额度信息；

第二接收单元1040，用于接收所述用户基于所述贷款额度信息发起的提款请求；

处理单元1050，用于按照所述提款请求中的借贷金额向所述用户发放贷款。

其中，所述评估单元1020包括：

第一评估模块1021，用于获取所述用户在游戏内的虚拟资产，根据虚拟资产价值评估策略评估所述虚拟资产的货币价值；

第二评估模块1023，用于提取用户的授权信息，所述授权信息包括授权码和纳税人识别号，从第三方业务系统查询获得与所述授权信息对应的征信数据，以及分析所述征信数据获得用户的信用等级。

在一些可能的实现方式中，所述根据虚拟资产价值评估策略评估所述虚拟资产的货币价值包括：根据游戏内官方商城售卖虚拟资产的等值货币价值计算所述用户所持虚拟资产的货币价值和/或根据用户之间流通的虚拟资产的当前货币价值计算所述用户所持虚拟资产的货币价值。

在一些可能的实现方式中，所述分析所述征信数据获得用户的信用等级包括：从所述用户的征信数据中提取关键数据，所述关键数据包括用户的学历、收入和不良信用记录；利用预设的风险控制模型对所述关键数据进行计算分析，获得用户的信用等级。

在一些可能的实现方式中，所述利用预设的风险控制模型对所述关键数据进行计算分析，获得用户的信用等级包括：将所述关键数据导入风险控制模型；利用所述风险控制模型分别计算所述用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值，基于预设的学历、收入和不良信用的权重计算所述用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值的加权和，根据预设的分数范围与信用等级的对应关系，将所述加权和与所述分数范围进行匹配，确定所述用户的信用等级。

所述的信贷装置实施例中的装置与方法实施例基于同样地发明构思。

本发明实施例还提供了一种信贷装置，如图11所示，所述信贷装置1100可以包括：

第一生成单元1110，用于根据用户的第一操作生成贷款请求；

第一发送单元1120，用于向服务器发送所述贷款请求；

第一展示单元1130，用于接收并展示所述服务器返回的贷款额度信息，所述贷款额度信息由所述服务器根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值，并根据所述货币价值和所述信用等级生成；

第二生成单元1140，用于根据用户的第二操作生成提款请求；

第二发送单元1150，用于向所述服务器发送所述提款请求；

第二展示单元1160，用于接收并展示所述服务器对所述提款请求的处理信息。

所述的信贷装置实施例中的装置与方法实施例基于同样地发明构思。

本发明实施例还提供了一种信贷系统，图12是说明书实施例提供的一种信贷系统的结构示意图。如图12所示，所述系统可以包括客户端1210、服务器1220和第三方业务系统1230。其中，

所述客户端1210，用于根据用户的第一操作向服务器发送贷款请求，接收并展示所述服务器返回的贷款额度信息，以及根据用户的第二操作向所述服务器发送提款请求，接收并展示所述服务器对所述提款请求的处理信息；

所述服务器1220，用于接收所述客户端发送的所述贷款请求，评估所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值，根据从第三方业务系统获取的所述用户的征信数据评估所述用户的信用等级，以及根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息，并向所述客户端反馈所述贷款额度信息，还用于接收所述客户端发送的所述提款请求，按照所述提款请求中的借贷金额向所述用户发放贷款；

所述第三方业务系统1230，用于响应所述服务器获取所述用户的征信数据的请求，查询获得所述用户的征信数据，并向所述服务器返回所述征信数据。

所述的系统实施例中的系统与方法实施例基于同样地发明构思。

本发明实施例提供了一种服务器，所述服务器包括处理器和存储器，所述存储器中存储有至少一条指令、至少一段程序、代码集或指令集，所述至少一条指令、所述至少一段程序、所述代码集或指令集由所述处理器加载并执行以实现如上述方法实施例所述的信贷方法。

存储器可用于存储软件程序以及模块，处理器通过运行存储在存储器的软件程序以及模块，从而执行各种功能应用以及数据处理。存储器可主要包括存储程序区和存储数据区，其中，存储程序区可存储操作系统、功能所需的应用程序等；存储数据区可存储根据所述设备的使用所创建的数据等。此外，存储器可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非易失性存储器，例如至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他易失性固态存储器件。相应地，存储器还可以包括存储器控制器，以提供处理器对存储器的访问。

本发明实施例还提供了一种服务器的结构示意图，请参阅图13，该服务器1300用于实施上述实施例中提供的信贷方法，如图13所示，该服务器1300用于实施上述实施例中提供的图像中的参数识别方法，具体来讲，所述服务器结构可以包括上述参数识别装置。该服务器1300可因配置或性能不同而产生比较大的差异，可以包括一个或一个以上中央处理器(Central Processing Units，CPU)1310(例如，一个或一个以上处理器)和存储器1330，一个或一个以上存储应用程序1323或数据1322的存储介质1320(例如一个或一个以上海量存储设备)。其中，存储器1330和存储介质1320可以是短暂存储或持久存储。存储在存储介质1320的程序可以包括一个或一个以上模块，每个模块可以包括对服务器中的一系列指令操作。更进一步地，中央处理器1310可以设置为与存储介质1320通信，在服务器1300上执行存储介质1320中的一系列指令操作。服务器1300还可以包括一个或一个以上电源1360，一个或一个以上有线或无线网络接口1350，一个或一个以上输入输出接口1340，和/或，一个或一个以上操作系统1321，例如Windows ServerTM，Mac OS XTM，UnixTM,LinuxTM，FreeBSDTM等等。

本发明的实施例还提供了一种存储介质，所述存储介质可设置于服务器之中以保存用于实现方法实施例中一种信贷方法相关的至少一条指令、至少一段程序、代码集或指令集，该至少一条指令、该至少一段程序、该代码集或指令集由该处理器加载并执行以实现上述方法实施例提供的信贷方法。

可选地，在本实施例中，上述存储介质可以位于计算机网络的多个网络服务器中的至少一个网络服务器。可选地，在本实施例中，上述存储介质可以包括但不限于：U盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、移动硬盘、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

本发明实施例提供了一种客户端，所述客户端包括处理器和存储器，所述存储器中存储有至少一条指令、至少一段程序、代码集或指令集，所述至少一条指令、所述至少一段程序、所述代码集或指令集由所述处理器加载并执行以实现如上述方法实施例所述的信贷方法。

存储器可用于存储软件程序以及模块，处理器通过运行存储在存储器的软件程序以及模块，从而执行各种功能应用以及数据处理。存储器可主要包括存储程序区和存储数据区，其中，存储程序区可存储操作系统、功能所需的应用程序等；存储数据区可存储根据所述设备的使用所创建的数据等。此外，存储器可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非易失性存储器，例如至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他易失性固态存储器件。相应地，存储器还可以包括存储器控制器，以提供处理器对存储器的访问。

本发明实施例还提供了一种客户端的结构示意图，如图14所示，该客户端可以用于实施上述实施例中提供的信贷方法。具体来讲：

所述客户端可以包括RF(Radio Frequency，射频)电路1410、包括有一个或一个以上计算机可读存储介质的存储器1420、输入单元1430、显示单元1440、传感器1450、音频电路1460、WiFi(wireless fidelity，无线保真)模块1470、包括有一个或者一个以上处理核心的处理器1480、以及电源1490等部件。本领域技术人员可以理解，图14中示出的客户端结构并不构成对客户端的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。其中：

RF电路1410可用于收发信息或通话过程中，信号的接收和发送，特别地，将基站的下行信息接收后，交由一个或者一个以上处理器1480处理；另外，将涉及上行的数据发送给基站。通常，RF电路1410包括但不限于天线、至少一个放大器、调谐器、一个或多个振荡器、用户身份模块(SIM)卡、收发信机、耦合器、LNA(Low Noise Amplifier，低噪声放大器)、双工器等。此外，RF电路810还可以通过无线通信与网络和其他客户端通信。所述无线通信可以使用任一通信标准或协议，包括但不限于GSM(Global System of Mobilecommunication，全球移动通讯系统)、GPRS(General Packet Radio Service，通用分组无线服务)、CDMA(Code Division Multiple Access，码分多址)、WCDMA(Wideband CodeDivision Multiple Access,宽带码分多址)、LTE(Long Term Evolution,长期演进)、电子邮件、SMS(Short Messaging Service，短消息服务)等。

存储器1420可用于存储软件程序以及模块，处理器1480通过运行存储在存储器1420的软件程序以及模块，从而执行各种功能应用以及数据处理。存储器1420可主要包括存储程序区和存储数据区，其中，存储程序区可存储操作系统、功能所需的应用程序等；存储数据区可存储根据所述客户端的使用所创建的数据等。此外，存储器1420可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非易失性存储器，例如至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他易失性固态存储器件。相应地，存储器1420还可以包括存储器控制器，以提供处理器880和输入单元1430对存储器1420的访问。

输入单元1430可用于接收输入的数字或字符信息，以及产生与用户设置以及功能控制有关的键盘、鼠标、操作杆、光学或者轨迹球信号输入。具体地，输入单元1430可包括触敏表面1431以及其他输入设备1432。触敏表面1431，也称为触摸显示屏或者触控板，可收集用户在其上或附近的触摸操作(比如用户使用手指、触笔等任何适合的物体或附件在触敏表面1431上或在触敏表面1431附近的操作)，并根据预先设定的程式驱动相应的连接装置。可选的，触敏表面1431可包括触摸检测装置和触摸控制器两个部分。其中，触摸检测装置检测用户的触摸方位，并检测触摸操作带来的信号，将信号传送给触摸控制器；触摸控制器从触摸检测装置上接收触摸信息，并将它转换成触点坐标，再送给处理器1480，并能接收处理器1480发来的命令并加以执行。此外，可以采用电阻式、电容式、红外线以及表面声波等多种类型实现触敏表面1431。除了触敏表面1431，输入单元1430还可以包括其他输入设备1432。具体地，其他输入设备1432可以包括但不限于物理键盘、功能键(比如音量控制按键、开关按键等)、轨迹球、鼠标、操作杆等中的一种或多种。

显示单元1440可用于显示由用户输入的信息或提供给用户的信息以及所述客户端的各种图形用户接口，这些图形用户接口可以由图形、文本、图标、视频和其任意组合来构成。显示单元1440可包括显示面板1441，可选的，可以采用LCD(Liquid CrystalDisplay，液晶显示器)、OLED(Organic Light-Emitting Diode,有机发光二极管)等形式来配置显示面板1441。进一步的，触敏表面1431可覆盖显示面板1441，当触敏表面1431检测到在其上或附近的触摸操作后，传送给处理器1480以确定触摸事件的类型，随后处理器1480根据触摸事件的类型在显示面板1441上提供相应的视觉输出。其中，触敏表面1431与显示面板1441可以两个独立的部件来实现输入和输入功能，但是在某些实施例中，也可以将触敏表面1431与显示面板1441集成而实现输入和输出功能。

所述客户端还可包括至少一种传感器1450，比如光传感器、运动传感器以及其他传感器。具体地，光传感器可包括环境光传感器及接近传感器，其中，环境光传感器可根据环境光线的明暗来调节显示面板1441的亮度，接近传感器可在所述客户端移动到耳边时，关闭显示面板1441和/或背光。作为运动传感器的一种，重力加速度传感器可检测各个方向上(一般为三轴)加速度的大小，静止时可检测出重力的大小及方向，可用于识别客户端姿态的应用(比如横竖屏切换、相关游戏、磁力计姿态校准)、振动识别相关功能(比如计步器、敲击)等；至于所述客户端还可配置的陀螺仪、气压计、湿度计、温度计、红外线传感器等其他传感器，在此不再赘述。

音频电路1460、扬声器1461，传声器1462可提供用户与所述客户端之间的音频接口。音频电路1460可将接收到的音频数据转换后的电信号，传输到扬声器1461，由扬声器1461转换为声音信号输出；另一方面，传声器1462将收集的声音信号转换为电信号，由音频电路1460接收后转换为音频数据，再将音频数据输出处理器1480处理后，经RF电路1410以发送给比如另一客户端，或者将音频数据输出至存储器1420以便进一步处理。音频电路1460还可能包括耳塞插孔，以提供外设耳机与所述客户端的通信。

WiFi属于短距离无线传输技术，所述客户端通过WiFi模块1470可以帮助用户收发电子邮件、浏览网页和访问流式媒体等，它为用户提供了无线的宽带互联网访问。虽然图14示出了WiFi模块1470，但是可以理解的是，其并不属于所述客户端的必须构成，完全可以根据需要在不改变发明的本质的范围内而省略。

处理器1480是所述客户端的控制中心，利用各种接口和线路连接整个客户端的各个部分，通过运行或执行存储在存储器1420内的软件程序和/或模块，以及调用存储在存储器1420内的数据，执行所述客户端的各种功能和处理数据，从而对客户端进行整体监控。可选的，处理器1480可包括一个或多个处理核心；优选的，处理器1480可集成应用处理器和调制解调处理器，其中，应用处理器主要处理操作系统、用户界面和应用程序等，调制解调处理器主要处理无线通信。可以理解的是，上述调制解调处理器也可以不集成到处理器1480中。

所述客户端还包括给各个部件供电的电源1490(比如电池)，优选的，电源可以通过电源管理系统与处理器1480逻辑相连，从而通过电源管理系统实现管理充电、放电、以及功耗管理等功能。电源1490还可以包括一个或一个以上的直流或交流电源、再充电系统、电源故障检测电路、电源转换器或者逆变器、电源状态指示器等任意组件。

尽管未示出，所述客户端还可以包括摄像头、蓝牙模块等，在此不再赘述。具体在本实施例中，客户端的显示单元是触摸屏显示器，客户端还包括有存储器，以及一个或者一个以上的程序，其中一个或者一个以上程序存储于存储器中，且经配置以由一个或者一个以上处理器执行本发明中方法实施例中的指令。

本发明的实施例还提供了一种存储介质，所述存储介质可设置于客户端之中以保存用于实现方法实施例中一种信贷方法相关的至少一条指令、至少一段程序、代码集或指令集，该至少一条指令、该至少一段程序、该代码集或指令集由该处理器加载并执行以实现上述方法实施例提供的信贷方法。

可选地，在本实施例中，上述存储介质可以位于计算机网络的多个网络客户端中的至少一个网络客户端。可选地，在本实施例中，上述存储介质可以包括但不限于：U盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、移动硬盘、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

由上述本发明提供的信贷方法、装置、系统、服务器或客户端的实施例可见，本说明书通过评估用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值和用户在真实世界中的信用等级，来计算可向用户发放的贷款额度，进而根据用户选择向用户发放贷款。本发明通过信用等级评估用户的还款能力，利用虚拟资产约束用户的还款行为，能够降低贷款风险。此外，本发明的借贷方案减少了放贷过程中的人工参与，减少了审批过程中不可控因素，提高了贷款处理效率，能够降低申请者在贷款上花费的时间和精力。

需要说明的是：上述本发明实施例先后顺序仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。且上述对本说明书特定实施例进行了描述。其它实施例在所附权利要求书的范围内。在一些情况下，在权利要求书中记载的动作或步骤可以按照不同于实施例中的顺序来执行并且仍然可以实现期望的结果。另外，在附图中描绘的过程不一定要求示出的特定顺序或者连续顺序才能实现期望的结果。在某些实施方式中，多任务处理和并行处理也是可以的或者可能是有利的。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于装置和服务器实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例的全部或部分步骤可以通过硬件来完成，也可以通过程序来指令相关的硬件完成，所述的程序可以存储于一种计算机可读存储介质中，上述提到的存储介质可以是只读存储器，磁盘或光盘等。

以上所述仅为本发明的较佳实施例，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (15)

1.一种信贷方法，其特征在于，包括：

接收用户发起的贷款请求；

根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值；

根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息，并向所述用户反馈所述贷款额度信息；

接收所述用户基于所述贷款额度信息发起的提款请求；

按照所述提款请求中的借贷金额向所述用户发放贷款。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述贷款请求评估所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值包括：

获取所述用户在游戏内的虚拟资产；

根据虚拟资产价值评估策略评估所述虚拟资产的货币价值。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述根据虚拟资产价值评估策略评估所述虚拟资产的货币价值包括：

根据游戏内官方商城售卖虚拟资产的等值货币价值计算所述用户所持虚拟资产的货币价值和/或

根据用户之间流通的虚拟资产的当前货币价值计算所述用户所持虚拟资产的货币价值。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级包括：

提取用户的授权信息，所述授权信息包括授权码和纳税人识别号；

从第三方业务系统查询获得与所述授权信息对应的征信数据；

分析所述征信数据获得用户的信用等级。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述分析所述征信数据获得用户的信用等级包括：

从所述用户的征信数据中提取关键数据，所述关键数据包括用户的学历、收入和不良信用记录；

利用预设的风险控制模型对所述关键数据进行计算分析，获得用户的信用等级。

6.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，所述利用预设的风险控制模型对所述关键数据进行计算分析，获得用户的信用等级包括：

将所述关键数据导入风险控制模型；利用所述风险控制模型分别计算所述用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值，基于预设的学历、收入和不良信用的权重计算所述用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值的加权和，根据预设的分数范围与信用等级的对应关系，将所述加权和与所述分数范围进行匹配，确定所述用户的信用等级。

7.一种信贷方法，其特征在于，包括：

根据用户的第一操作生成贷款请求；

向服务器发送所述贷款请求；

接收并展示所述服务器返回的贷款额度信息，所述贷款额度信息由所述服务器根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值，并根据所述货币价值和所述信用等级生成；

根据用户的第二操作生成提款请求；

向所述服务器发送所述提款请求；

接收并展示所述服务器对所述提款请求的处理信息。

8.一种信贷装置，其特征在于，包括：

第一接收单元，用于接收用户发起的贷款请求；

评估单元，用于根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值；

生成单元，用于根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息，并向所述用户反馈所述贷款额度信息；

第二接收单元，用于接收所述用户基于所述贷款额度信息发起的提款请求；

处理单元，用于按照所述提款请求中的借贷金额向所述用户发放贷款。

9.根据权利要求8所述的装置，其特征在于，所述评估单元包括：

第一评估模块，用于获取所述用户在游戏内的虚拟资产，根据虚拟资产价值评估策略评估所述虚拟资产的货币价值；

第二评估模块，用于提取用户的授权信息，所述授权信息包括授权码和纳税人识别号，从第三方业务系统查询获得与所述授权信息对应的征信数据，以及分析所述征信数据获得用户的信用等级。

10.根据权利要求9所述的装置，其特征在于，所述根据虚拟资产价值评估策略评估所述虚拟资产的货币价值包括：

根据游戏内官方商城售卖虚拟资产的等值货币价值计算所述用户所持虚拟资产的货币价值和/或

根据用户之间流通的虚拟资产的当前货币价值计算所述用户所持虚拟资产的货币价值；

所述分析所述征信数据获得用户的信用等级包括：

从所述用户的征信数据中提取关键数据，所述关键数据包括用户的学历、收入和不良信用记录；

利用预设的风险控制模型对所述关键数据进行计算分析，获得用户的信用等级。

11.根据权利要求10所述的装置，其特征在于，所述利用预设的风险控制模型对所述关键数据进行计算分析，获得用户的信用等级包括：将所述关键数据导入风险控制模型；利用所述风险控制模型分别计算所述用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值，基于预设的学历、收入和不良信用的权重计算所述用户的学历分值、收入分值和不良信用记录分值的加权和，根据预设的分数范围与信用等级的对应关系，将所述加权和与所述分数范围进行匹配，确定所述用户的信用等级。

12.一种信贷装置，其特征在于，包括：

第一生成单元，用于根据用户的第一操作生成贷款请求；

第一发送单元，用于向服务器发送所述贷款请求；

第一展示单元，用于接收并展示所述服务器返回的贷款额度信息，所述贷款额度信息由所述服务器根据所述贷款请求评估所述用户的信用等级和所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值，并根据所述货币价值和所述信用等级生成；

第二生成单元，用于根据用户的第二操作生成提款请求；

第二发送单元，用于向所述服务器发送所述提款请求；

第二展示单元，用于接收并展示所述服务器对所述提款请求的处理信息。

13.一种信贷系统，其特征在于，包括：

客户端，用于根据用户的第一操作向服务器发送贷款请求，接收并展示所述服务器返回的贷款额度信息，以及根据用户的第二操作向所述服务器发送提款请求，接收并展示所述服务器对所述提款请求的处理信息；

服务器，用于接收所述客户端发送的所述贷款请求，评估所述用户在游戏内所持虚拟资产的货币价值，根据从第三方业务系统获取的所述用户的征信数据评估所述用户的信用等级，以及根据所述货币价值和所述信用等级生成贷款额度信息，并向所述客户端反馈所述贷款额度信息，还用于接收所述客户端发送的所述提款请求，按照所述提款请求中的借贷金额向所述用户发放贷款；

第三方业务系统，用于响应所述服务器获取所述用户的征信数据的请求，查询获得所述用户的征信数据，并向所述服务器返回所述征信数据。

14.一种服务器，其特征在于，所述服务器包括处理器和存储器，所述存储器中存储有至少一条指令、至少一段程序、代码集或指令集，所述至少一条指令、所述至少一段程序、所述代码集或指令集由所述处理器加载并执行以实现如权利要求1至5中任意一项所述的信贷方法。

15.一种客户端，其特征在于，所述客户端包括处理器和存储器，所述存储器中存储有至少一条指令、至少一段程序、代码集或指令集，所述至少一条指令、所述至少一段程序、所述代码集或指令集由所述处理器加载并执行以实现如权利要求6所述的信贷方法。