CN107945008A - 信贷方法、装置、设备及计算机可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种信贷方法，该方法包括：在接收到借款方发送的借款请求时，获取借款方的信用信息，并根据信用信息获取借款方的信用额度；根据信用额度查询对应的推荐产品信息，并向借款方返回推荐产品信息；在接收到借款方发送的产品选择信息时，确定借款方的目标产品，并将产品选择信息和信用信息发送至产品提供方进行审核；在接收到产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将信贷交易单发送至对应的银行系统，以供银行系统向借款方放款。本发明还提供一种信贷装置、设备、计算机可读存储介质。本发明提出构建网络借贷平台，借贷双方可在该平台中进行需求对接，并在线上完成信贷的全流程，为借贷双方提供了方便。

Description

信贷方法、装置、设备及计算机可读存储介质

技术领域

本发明涉及金融信贷领域，尤其涉及一种信贷方法、装置、设备及计算机可读存储介质。

背景技术

传统的信贷方法是借款方线下向贷款方提出贷款请求并提交相关材料，贷款方审核通过后向借款方发放贷款。

随着网络技术的发展，市面上开始出现一些网络信贷网站，这些网络信贷网站的功能较为单一，仅仅是为借贷双方搭建一个简单的网络平台，而对于具体的贷款方案、借款方资料的提交、放款方的风控审批以及贷后管理方面，往往还需要通过线下的方式另外实现，这对借贷双方而言，操作繁琐，花费太多时间，不利于信贷的进行。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种信贷方法、装置、设备及计算机可读存储介质，旨在解决现有的信贷方法过程繁琐，借贷不方便的技术问题。

为实现上述目的，本发明提供一种信贷方法，其特征在于，所述信贷方法包括以下步骤：

在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；

根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；

在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；

在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。

可选地，所述在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获得所述借款方的信用额度的步骤之前，还包括：

在接收到所述产品提供方发送的贷款产品上架请求时，根据所述贷款产品上架请求对所述产品提供方的放款资质进行审核；

在所述放款资质通过审核时，对所述贷款产品请求对应的贷款产品信息设置所述贷款产品的信用额度；

向所述产品提供方返回允许上架信息，并将所述贷款产品信息存入所述贷款产品库。

可选地，所述借款请求中包括借款方的征信授权，

所述在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度的步骤包括：

在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求中的征信授权生成信息获取请求，并向对应的征信信息源发送所述信息获取请求；

接收所述征信信息源返回的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度。

可选地，所述在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度的步骤之前，还包括：

在接收到风控机构发送的风控系统接入请求时，根据所述风控系统接入请求获取所述风控机构的风控身份信息、以及所述风控系统的数据接口协议；

根据所述风控身份信息对所述风控机构的风控身份进行审核，并根据所述数据接口协议对所述风控系统的接口形式进行审核；

在所述风控机构的风控身份和所述风控系统的接口形式均通过审核时，向所述风控机构返回允许接入信息，并接入所述风控机构提供的风控系统；

所述在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核的步骤之后，还包括：

在接收到所述产品提供方发送的风控系统调用请求时，向所述产品提供方分配对应的风控系统调用接口，以供所述产品提供方调用对应的风控系统进行风险评估。

可选地，所述在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核的步骤之后，还包括：

在接收到所述产品提供方发送的资料补充请求时，向所述借款方发送资料补充信息，以提示借款方补充对应的资料。

可选地，所述在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款的步骤之后，还包括：

在接收到所述借款方发送的还款请求时，查询所述还款请求对应的信贷交易单，并根据所述信贷交易单中的还款协议向所述借款方发送对应的还款链接，以供所述借款方通过所述还款链接进行还款；

在所述借款方还款完成时，记录所述借款方的还款信息，并将所述还款信息发送至所述产品提供方。

可选地，所述在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款的步骤之后，还包括：

根据所述信贷交易单中的还款协议定期向所述借款方和/或所述产品提供方发送还款提醒。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种信贷装置，所述信贷装置包括：

额度获取模块，用于在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；

产品推荐模块，用于根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；

借款审核模块，用于在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；

审核通过模块，用于在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种信贷设备，所述信贷设备包括处理器、存储器、以及存储在所述存储器上并可被所述处理器执行的信贷程序，其中所述信贷程序被所述处理器执行时，实现如上述的信贷方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有信贷程序，其中所述信贷程序被处理器执行时，实现如上述的信贷方法的步骤。

本发明通过在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。通过以上方式，本发明提出构建网络借贷平台，利用网络扩展借贷范围，借贷双方可在该平台中进行需求对接，并在线上完成信贷的全流程，解决了传统信贷方法过程繁琐、时间成本高的问题，为借贷双方提供了方便。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的终端硬件运行环境的终端结构示意图；

图2为本发明信贷方法第一实施例的流程示意图；

图3为图2所述在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度的细化流程示意图；

图4为本发明信贷方法第二实施例的流程示意图；

图5为本发明信贷方法第三实施例的流程示意图；

图6为本发明信贷装置第一实施例的功能模块示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明实施例方案的主要思路是：在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。

本发明信贷方法实施例的实现终端可以是PC，也可以是智能手机、平板电脑、便携计算机等具有显示功能的可移动式终端设备。

如图1所示，图1是本发明实施例方案涉及的终端硬件运行环境的终端结构示意图。本发明实施例中，该终端可以包括处理器1001(例如CPU)，通信总线1002，用户接口1003，网络接口1004，存储器1005。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信；用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)；网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)；存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器，存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的硬件结构并不构成对本发明的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

继续参照图1，图1中作为一种计算机可读存储介质的存储器1005可以包括操作系统、网络通信模块以及信贷程序。

在图1中，网络通信模块主要用于连接数据库，与数据库进行数据通信；而处理器1001可以调用存储器1005中存储的信贷程序，并执行以下操作：

在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；

根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；

在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；

在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。

进一步的，处理器1001还可以调用存储器1005中存储的信贷程序，并执行以下操作：

在接收到所述产品提供方发送的贷款产品上架请求时，根据所述贷款产品上架请求对所述产品提供方的放款资质进行审核；

在所述放款资质通过审核时，对所述贷款产品请求对应的贷款产品信息设置所述贷款产品的信用额度；

向所述产品提供方返回允许上架信息，并将所述贷款产品信息存入所述贷款产品库。

进一步的，所述借款请求中包括借款方的征信授权，

所述在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度的步骤包括：

在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求中的征信授权生成信息获取请求，并向对应的征信信息源发送所述信息获取请求；

接收所述征信信息源返回的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度。

进一步的，处理器1001还可以调用存储器1005中存储的信贷程序，并执行以下操作：

在接收到风控机构发送的风控系统接入请求时，根据所述风控系统接入请求获取所述风控机构的风控身份信息、以及所述风控系统的数据接口协议；

根据所述风控身份信息对所述风控机构的风控身份进行审核，并根据所述数据接口协议对所述风控系统的接口形式进行审核；

在所述风控机构的风控身份和所述风控系统的接口形式均通过审核时，向所述风控机构返回允许接入信息，并接入所述风控机构提供的风控系统；

在接收到所述产品提供方发送的风控系统调用请求时，向所述产品提供方分配对应的风控系统调用接口，以供所述产品提供方调用对应的风控系统进行风险评估。

进一步的，处理器1001还可以调用存储器1005中存储的信贷程序，并执行以下操作：

在接收到所述产品提供方发送的资料补充请求时，向所述借款方发送资料补充信息，以提示借款方补充对应的资料。

进一步的，处理器1001还可以调用存储器1005中存储的信贷程序，并执行以下操作：

在接收到所述借款方发送的还款请求时，查询所述还款请求对应的信贷交易单，并根据所述信贷交易单中的还款协议向所述借款方发送对应的还款链接，以供所述借款方通过所述还款链接进行还款；

在所述借款方还款完成时，记录所述借款方的还款信息，并将所述还款信息发送至所述产品提供方。

进一步的，处理器1001还可以调用存储器1005中存储的信贷程序，并执行以下操作：

根据所述信贷交易单中的还款协议定期向所述借款方和/或所述产品提供方发送还款提醒。

基于上述的终端硬件结构，提出本发明信贷方法的各个实施例。

本发明提供一种信贷方法。

参照图2，图2为本发明信贷方法第一实施例的流程示意图。

本实施例中，所述信贷方法包括以下步骤：

步骤S10，在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；

本实施例中为了方便借贷双方进行需求对接，构建了一个信贷平台，有借款需求的借款方可在信贷平台中进行借款申请，有放款能力的放款方可在信贷平台进行放款；同时信贷平台还可为借贷双方提供集成的全流程服务，在线上即可完成整个信贷过程，提高了信贷的效率。

本实施例中借款方的实际身份是自然人、也可以是企业，本实施例中以自然人为例进行说明。当借款方需要进行借款时，可通过网络访问到信贷平台；然后在信贷平台的信贷界面选择借款申请选项，以向信贷平台发送对应的借款请求。信贷平台在接收到该借款请求时，需要对确定借款方的信用额度，以确定借款方可用的贷款产品。此时信贷平台将向借款方返回信用信息补充指令，要求借款方补充相关的信用信息；其中，所需要补充的信用信息的内容可以包括基本身份信息(包括姓名、照片、指纹、身份证号、家庭成员等)、联系方式(电话、家庭住址、单位地址等)、财产信息(借款期望额度、房产、存款、收入、银行交易流水、学历等)、借贷记录等，当然还可以要求借款方补充其它的信息。借款方在接收到该补充指令时，将根据该补充指令补充信用信息。值得说明的是，借款方在补充信用信息时，并非一定需要完全按照该补充指令中的内容进行补充。具体的，该补充指令中包括必需信息和可选信息，必需信息中包括基本身份信息和联系方式，可选信息包括财产信息和借贷记录；借款方在补充信息时，对于必需信息需要按要求进行补充，而对于可选信息可根据实际情况进行选择性的补充。

进一步的，对于借款方而言，其信用信息可以是在向信贷平台提出借款申请时再补充提供，也可以是在信贷平台进行账户创建(注册)时提供。例如，借款方在信贷平台注册账号时，可以在账户资料界面中录入相关的信用信息，以使信贷平台获取到该信用信息。

本实施例中，信贷平台在接收到借款方补充的信用信息时，将根据提供方的信用信息获取借款方的信用额度。具体的，信贷平台将根据借款方信用信息的完整性确定借款方的信用额度，对于不同信用额度，分别对应的不同的借款额度上限。例如，信贷平台要求提供的信用信息(包括必需信息和可选信息)共有50项；当借款方补充的信用信息的项数少于10项时，其信用额度为10，信贷平台为借款方的设置的借款额度上限为10万；当借款方补充的信用信息不少于10项、且少于30项时，其信用额度为30，信贷平台为借款方的设置的借款额度上限为30万；当借款方补充的信用信息不少30项时，其信用额度为50，信贷平台为借款方的设置的借款额度无上限。换而言之，借款方提供的信用信息越多越完整，信贷平台将认为借款方的身份越真实越可信，可为其提供的借款额度上限就越高。值得说明的是，信用信息的完整性、借款方的身份真实性和信用额度影响着借款方的借款额度上限，但并不能完全决定借款方最终的借款金额(即身份真实可信不能完全决定允许借款金额)；同时，本领域技术人员应该理解，上述有关信用额度的确定方法仅为举例说明，在具体实施中可以设置不同的信用额度确定方法；还可以是对借款方的信用信息的具体内容进行识别和分析后，再基于一定的加权运算规则对信用信息进行加权运算，从而计算出借款方的信用额度。当然，在具体实施中，信用额度还可以与贷款产品的利率(如年化利率)、还款周期等内容进行关联；借款方提供的信用信息越多越完整，信贷平台将认为借款方的身份越真实越可信，借款方的信用额度就越高，其可选用更好的贷款产品。

步骤S20，根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；

本实施例中，信贷平台在得到借款方的信用额度时，可根据借款方的信用额度确定借款方的借款额度上限，具体信用额度与借款额度上限的对应关系可如步骤S10中所述，当然还可以设置为其它的对应关系。在得到借款额度上限时，即可在贷款产品库中进行筛选操作，对筛选条件中的借款额度上限进行设置，从而查询得到借款方可选的贷款产品；对于这些借款方可选的贷款产品可称为推荐产品。在得到推荐产品时，信贷平台将向借款方返回对应的推荐产品信息，该推荐产品信息包括了贷款产品名称、提供方名称、贷款金额、贷款周期、还款要求、利息等。借款方在接收到该推荐产品信息时，可根据推荐产品信息了解贷款产品的情况，然后根据实际情况从推荐产品中选择合适的贷款产品，并向信贷平台发送对应的产品选择信息。

步骤S30，在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；

本实施例中，信贷平台在接收到借款方发送的产品选择信息时，将根据该产品选择信息确定借款方的目标产品；在确定目标产品时，信贷平台还将确定该目标产品的产品提供方，并将产品选择信息和信用信息发送至该产品提供方；其中，该产品提供方可以是银行、也可以是其它的商业机构。产品提供方根据该产品选择信息可得知借款方希望进行借款；此时产品提供方将根据该信用信息对借款方的借款资质进行审核，以判断是否对借款方进行放款。产品提供方在对借款方的借款资质进行审核后，若认为借款方满足借款条件，确定向借款方进行放款，则会向信贷平台发送对应的审核通过信息，以表示同意放款。

进一步的，信贷平台还对接有风控机构提供的风控系统；产品提供方进行借款资质审核时，可以是通过产品提供方自身的系统进行风控审核，还可以是调用信贷平台对接的风控系统进行风控审核。

具体的，风控机构希望通过信贷平台为有需要的产品提供方提供风控服务时，可向信贷平台发送风控系统接入请求。其中，该风控系统接入请求中包括了风控机构的风控身份信息、数据接口协议等信息。信贷平台在接收到风控系统接入请求时，即可根据该风控系统接入请求获取风控机构的风控身份信息和风控系统的数据接口协议等；然后可根据这些信息对风控机构的风控资质进行审核，审核的内容包括风控机构的风控身份是否真实可信、风控机构提供的风控系统是否安全等。值得说明的是，本实施例中的信贷平台，为了方便对不同风控机构的风控系统进行管理，也为了方便产品提供方调用的方便，对于风控系统的接入，可要求其采用统一的接口形式；也就是说，信贷平台会定义一个的平台接口规范，对于要接入信贷平台的风控系统，其接口形式都应符合该平台接口规范；而在对风控机构的风控资质进行审核时，还将根据风控系统的数据接口协议对风控系统的数据接口形式进行分析，判断其是否符合该平台接口规范。在风控机构的风控资质和风控系统的接口形式均通过审核时，信贷平台会向风控机构返回允许接入信息，并将该风控机构提供的风控系统接入到平台中。

当产品提供方对借款方的借款资质进行审核时，若需要调用信贷平台对接的风控系统，则会向信贷平台发送风控系统调用请求。信贷平台在接收到风控系统调用请求时，则会查询到该风控系统调用请求对应的风控系统，并将该风控系统的调用接口分配至产品提供方；产品提供方即可通过该调用接口调用的风控系统进行风险评估。此时，由于风控系统是以平台要求的接口形式接入平台的，这对产品提供方而言，只要也按照要求(数据格式)输入数据，即可得到一定的输出，而无需关心风控系统内部是如何进行风控分析，从而使得产品提供方、风控机构都能够不依赖对方进行开发与实现的前提下，也可以通过信贷平台提供风控服务和使用风控服务。

再进一步的，产品提供方在对借款方的借款资质审核时，若认为借款方提供的资料不足(仅根据借款方的信用信息无法进行完整的风控分析)，可要求提供方进行资料补充。具体的，产品提供方可向信贷平台发送资料补充请求，该资料补充请求中包括了资料要求者的身份(即产品提供方的身份)、借款方的身份、需要补充的资料事项等内容。信贷平台在接收到该资料补充请求时，将会向对应的借款方发送对应的资料补充信息，以提示借款方补充对应的资料；当然，信贷平台在向借款方发送资料补充信息时，还可在该资料补充信息中加入相关认证签名，以证明该资料补充信息是真实可信的。借款方在根据资料补充信息补充好资料并发送至信贷平台时，信贷平台会将补充的资料反馈至产品提供方，以供产品提供方进行审核。当然，产品提供方也可以直接与借款方进行联系，要求借款方补充相关的资料。

步骤S40，在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。

本实施例中，信贷平台在接收到借款方发送的审核通过信息时，将根据该审核通过信息认为借款方和产品提供方就目标产品和放款事项达成了一致，借款方确定向产品提供方借款，产品提供方也同意向借款方放款。此时信贷平台将生成对应的放款交易单，该放款交易单中记录本次信贷行为的发生时间、双方的身份信息、借款方借款账户、借款金额、还款时间、利率等信息。在生成放款交易单时，信贷平台会将该放款交易单发送至产品提供方关联的银行系统进行请款。该银行系统接收到放款交易单时，即根据放款交易单上记录的内容向借款方的借款账户进行放款。当然，对于该放款交易单，信贷平台还可以分别发送至借款方和产品提供方，以供借款方和产品提供方进行保存。

进一步的，对于产品提供方，可以是银行，也可以是其它的商业机构；若是银行作为产品提供方，在进行放款时，可以如上述先由银行的贷款审核部先审核借款方的审核资质，若同意放款，则贷款审核部向信贷平台发送审核通过信息，再由信贷平台根据审核通过信息向银行的负责放款的部门发送放款交易单进行情况；也可以是银行的贷款审核部先审核借款方的审核资质，若同意放款，则贷款审核部向信贷平台发送审核通过信息的同时，直接向负责放款的部门进行请款。类似的，商业机构也可以任意选择采用上述两种放款方式。

本实施例中，通过在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。通过以上方式，本实施例提出构建网络借贷平台，利用网络扩展借贷范围，借贷双方可在该平台中进行需求对接，并在线上完成信贷的全流程，解决了传统信贷方法过程繁琐、时间成本高的问题，为借贷双方提供了方便。

参照图3，图3为图2所述在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度的细化流程示意图。

基于上述图2所示实施例，本实施例中，所述借款请求中包括借款方的征信授权，步骤S10包括：

步骤S11，在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求中的征信授权生成信息获取请求，并向对应的征信信息源发送所述信息获取请求；

步骤S12，接收所述征信信息源返回的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度。

本实施例中，信贷平台在接收到借款方发送的借款请求时，将根据该借款请求获取借款方的信用信息；这些信用信息可以包括基本身份信息、联系方式、财产信息、借贷记录等；而对于部分的信用信息，如财产信息，包括借款人的房产、存款收入、银行流水、学历等，这些信息对于信用额度、以及后续的资质审核、风控评估都具有较大的参考价值，因此这些信息往往需要从专门的机构中获取(例如存款信息可以从银行系统获取，房产信息可以从政府不动产管理机构中获取)，而且这些信息应该是经过认证的，从而保证信息的可信度。因此，为了方便借款方进行借款申请，对于这些可从其它征信信息源获得信用信息，可以提供必要的授权许可，使得信贷平台可直接从对应的征信信息源中获得，而不必花时间进行补充。具体的，借款方在向信贷平台发送借款请求时，可在该借款请求中加入相关的征信授权，以表示允许信贷平台从对应的征信信息源获取相关的信用信息。信贷平台在接收到该借款请求时，可根据其中的征信授权生成对应的信息获取请求，并将信息获取请求发送到对应征信信息源。在接收到征信信息源返回的信用信息时，信贷平台即可根据所述信用信息确定了所述借款方的信用额度了，信用额度的具体确定方法可参照步骤S10，此处不再赘述。

参照图4，图4为本发明信贷方法第二实施例的流程示意图。

基于上述图2所示实施例，本实施例中，步骤S10之前，还包括：

步骤S50，在接收到所述产品提供方发送的贷款产品上架请求时，根据所述贷款产品上架请求对所述产品提供方的放款资质进行审核；

步骤S60，在所述放款资质通过审核时，对所述贷款产品请求对应的贷款产品信息设置所述贷款产品的信用额度；

步骤S70，向所述产品提供方返回允许上架信息，并将所述贷款产品信息存入所述贷款产品库。

本实施例中，对于信贷平台中的产品提供方，可以是由银行，也可是由其它商业机构，换而言之，信贷平台上的放款机构可以是银行，也可以是其它商业机构。当这些产品提供方希望通过信贷平台为有需要的借款方提供贷款服务时，可向信贷平台发送贷款产品上架请求。其中，该贷款产品上架请求中包括了产品提供方的身份信息、贷款产品的名称、贷款产品关联银行(即从哪个银行进行放款)、贷款金额、贷款周期、还款要求、利息等信息。信贷平台在接收到贷款产品上架请求时，会根据该请求对产品提供方的放款资质进行审核；其中，审核的内容包括产品提供方的身份是否真实可信、产品提供方是否能作为放款者、产品提供方提供的贷款产品是否符合法律法规(包括银监会、保监会等监管机构的规定)等。

信贷平台在对产品提供方的放款资质进行审核后，若认为产品提供方满足条件，其通过了审核，则会允许其上架。而在上架时，信贷平台还将根据贷款产品的相关信息为贷款产品进行信用额度关联设置(即多少信用额度时才可以选用该贷款产品)，信用额度的关联事项可以是该贷款产品的贷款金额、周期、利息等内容；当然该贷款产品对应的信用额度也可以由产品提供方指定。

在关联设置好信用额度时，信贷平台会向产品提供方返回对应的允许上架信息，以将贷款产品上架的相关信息通知产品提供方；同时信贷平台还会将该贷款产品的相关信息存入到贷款产品库，从而使得浏览者均可在平台的贷款产品库中查看到该贷款产品。

进一步的，对于信贷平台的贷款产品库中，可能存在多个产品提供方提供的贷款产品；为了方便管理，也为了方便借款方或浏览者查看，对于这些贷款产品可以根据其提供者的身份进行分类展示；换而言之，信贷平台允许产品提供方在平台中建立各自的展柜页面，以统一展示自己的贷款产品；而信贷平台对于同一个产品提供方所提供的贷款产品，可在这些贷款产品信息中添加统一的标签，以进行标记和管理。

参照图5，图5为本发明信贷方法第三实施例的流程示意图。

基于上述图2所示实施例，本实施例中，步骤S40之后还包括：

步骤S80，在接收到所述借款方发送的还款请求时，查询所述还款请求对应的信贷交易单，并根据所述信贷交易单中的还款协议向所述借款方发送对应的还款链接，以供所述借款方通过所述还款链接进行还款；

步骤S90，在所述借款方还款完成时，记录所述借款方的还款信息，并将所述还款信息发送至所述产品提供方。

本实施例中，借款方在借款以后，若需要进行还款，也可以通过信贷平台进行。具体的，借款方可向信贷平台发送还款请求，该还款请求中包括了放款交易单；信贷平台在接收到该还款请求时，可根据放款交易单进行查询，以在数据库中查询到对应的放款交易单(即验证还款请求中的放款交易单的真伪)。在查询到放款交易单时，可根据放款交易单中的还款协议计算还款的金额，生成对应的还款链接，并将该还款链接发送至借款方。借款方可根据该还款链接进入到还款界面，还款界面上显示有本次还款涉及的信贷交易信息、借款总金额、本次还款金额和当前日期、待还金额、下一还款周期等信息。还款界面上还提供有不同的支付方式(如银行卡、第三方支付平台等方式)，借款方可根据实际情况选用合适的方式进行还款。而对于借款方的还款去向，可以是直接打入原产品提供方的银行账户中；也可以是先打入信贷平台为本笔信贷交易专门设立的银行账户或平台账户，再由信贷平台向原产品提供方进行转账。在借款方完成本次还款时，信贷平台会对本次还款进行记录，并将记录的信息发送至产品提供方，以供产品提供方进行保存。

进一步的，信贷平台还可以为借贷双方提供贷后提醒服务。具体的，信贷平台保存的放款交易单中，包括有还款协议，该还款协议的内容包括了还款周期和还款金额(即借款方应当在什么日期偿还多少贷款)。根据该还款协议，信贷平台可定期向借款方和/或产品提供方发送还款提醒。例如，借款方的还款协议中，借款方应在2018年1月至2018年12月的时间段内，在每个月的1号(如遇节假日则顺延至第一个工作日)偿还贷款；根据该协议，信贷平台可从2017年12月至2018年11月的时间段内，在每个月的25号向借款方和产品提供方发送还款提醒，其中发送提醒的方式可以是电话、短息、第三方社交平台等，从而方便借款方和产品提供方了解还款进度。当然，若借款方未能按规定定期还款，信贷平台还可以向产品提供方进行告警，以提示产品提供方及时采取相应措辞进行处理。

此外，本发明还提供一种信贷装置。

参照图6，图6为本发明信贷装置第一实施例的功能模块示意图。

本实施例中，所述信贷装置包括：

额度获取模块10，用于在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；

产品推荐模块20，用于根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；

借款审核模块30，用于在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；

审核通过模块40，用于在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。

进一步的，所述信贷装置还包括：

放款审核模块，用于在接收到所述产品提供方发送的贷款产品上架请求时，根据所述贷款产品上架请求对所述产品提供方的放款资质进行审核；

额度设置模块，用于在所述放款资质通过审核时，对所述贷款产品请求对应的贷款产品信息设置所述贷款产品的信用额度；

产品上架模块，用于向所述产品提供方返回允许上架信息，并将所述贷款产品信息存入所述贷款产品库。

进一步的，所述借款请求中包括借款方的征信授权，额度获取模块10还包括：

信息获取单元，用于在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求中的征信授权生成信息获取请求，并向对应的征信信息源发送所述信息获取请求；

额度获取单元，用于接收所述征信信息源返回的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度。

进一步的，所述信贷装置还包括：

信息获取模块，用于在接收到风控机构发送的风控系统接入请求时，根据所述风控系统接入请求获取所述风控机构的风控身份信息、以及所述风控系统的数据接口协议；

风控审核模块，用于根据所述风控身份信息对所述风控机构的风控身份进行审核，并根据所述数据接口协议对所述风控系统的接口形式进行审核；

系统接入模块，用于在所述风控机构的风控身份和所述风控系统的接口形式均通过审核时，向所述风控机构返回允许接入信息，并接入所述风控机构提供的风控系统；

接口分配模块，用于在接收到所述产品提供方发送的风控系统调用请求时，向所述产品提供方分配对应的风控系统调用接口，以供所述产品提供方调用对应的风控系统进行风险评估。

进一步的，所述信贷装置还包括：

资料补充模块，用于在接收到所述产品提供方发送的资料补充请求时，向所述借款方发送资料补充信息，以提示借款方补充对应的资料。

进一步的，所述信贷装置还包括：

链接生成模块，用于在接收到所述借款方发送的还款请求时，查询所述还款请求对应的信贷交易单，并根据所述信贷交易单中的还款协议向所述借款方发送对应的还款链接，以供所述借款方通过所述还款链接进行还款；

信息记录模块，用于在所述借款方还款完成时，记录所述借款方的还款信息，并将所述还款信息发送至所述产品提供方。

进一步的，所述信贷装置还包括：

还款提醒模块，用于根据所述信贷交易单中的还款协议定期向所述借款方和/或所述产品提供方发送还款提醒。

其中，上述信贷装置中各个模块与上述信贷方法实施例中各步骤相对应，其功能和实现过程在此处不再赘述。

此外，本发明还提供一种计算机可读存储介质。

本发明计算机可读存储介质上存储有信贷程序，其中所述信贷程序被处理器执行时，实现如上述的信贷方法的步骤。

其中，信贷程序被执行时所实现的方法可参照本发明信贷方法的各个实施例，此处不再赘述。

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者系统不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者系统所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者系统中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种信贷方法，其特征在于，所述信贷方法包括以下步骤：

在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；

根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；

在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；

在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。

2.如权利要求1所述的信贷方法，其特征在于，所述在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度的步骤之前，还包括：

在接收到所述产品提供方发送的贷款产品上架请求时，根据所述贷款产品上架请求对所述产品提供方的放款资质进行审核；

在所述放款资质通过审核时，对所述贷款产品请求对应的贷款产品信息设置所述贷款产品的信用额度；

向所述产品提供方返回允许上架信息，并将所述贷款产品信息存入所述贷款产品库。

3.如权利要求1所述的信贷方法，其特征在于，所述借款请求中包括借款方的征信授权，

所述在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度的步骤包括：

在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求中的征信授权生成信息获取请求，并向对应的征信信息源发送所述信息获取请求；

接收所述征信信息源返回的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度。

4.如权利要求1所述的信贷方法，其特征在于，所述在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度的步骤之前，还包括：

在接收到风控机构发送的风控系统接入请求时，根据所述风控系统接入请求获取所述风控机构的风控身份信息、以及所述风控系统的数据接口协议；

根据所述风控身份信息对所述风控机构的风控身份进行审核，并根据所述数据接口协议对所述风控系统的接口形式进行审核；

在所述风控机构的风控身份和所述风控系统的接口形式均通过审核时，向所述风控机构返回允许接入信息，并接入所述风控机构提供的风控系统；

所述在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核的步骤之后，还包括：

在接收到所述产品提供方发送的风控系统调用请求时，向所述产品提供方分配对应的风控系统调用接口，以供所述产品提供方调用对应的风控系统进行风险评估。

5.如权利要求1所述的信贷方法，其特征在于，所述在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核的步骤之后，还包括：

在接收到所述产品提供方发送的资料补充请求时，向所述借款方发送资料补充信息，以提示借款方补充对应的资料。

6.如权利要求1所述的信贷方法，其特征在于，所述在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款的步骤之后，还包括：

在接收到所述借款方发送的还款请求时，查询所述还款请求对应的信贷交易单，并根据所述信贷交易单中的还款协议向所述借款方发送对应的还款链接，以供所述借款方通过所述还款链接进行还款；

在所述借款方还款完成时，记录所述借款方的还款信息，并将所述还款信息发送至所述产品提供方。

7.如权利要求1至6中任一项所述的信贷方法，其特征在于，所述在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款的步骤之后，还包括：

根据所述信贷交易单中的还款协议定期向所述借款方和/或所述产品提供方发送还款提醒。

8.一种信贷装置，其特征在于，所述信贷装置包括：

额度获取模块，用于在接收到借款方发送的借款请求时，根据所述借款请求获取所述借款方的信用信息，并根据所述信用信息获取所述借款方的信用额度；

产品推荐模块，用于根据所述信用额度在贷款产品库中查询对应的推荐产品信息，并向所述借款方返回所述推荐产品信息；

借款审核模块，用于在接收到所述借款方发送的产品选择信息时，根据所述产品选择信息确定所述借款方的目标产品，并将所述产品选择信息和信用信息发送至所述目标产品的产品提供方进行借款资质审核；

审核通过模块，用于在接收到所述产品提供方发送的审核通过信息时，生成对应的信贷交易单，并将所述信贷交易单发送至对应的银行系统，以供所述银行系统根据所述信贷交易单向所述借款方放款。

9.一种信贷设备，其特征在于，所述信贷设备包括处理器、存储器、以及存储在所述存储器上并可被所述处理器执行的信贷程序，其中所述信贷程序被所述处理器执行时，实现如权利要求1至7中任一项所述的信贷方法的步骤。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有信贷程序，其中所述信贷程序被处理器执行时，实现如权利要求1至7中任一项所述的信贷方法的步骤。