CN104361463A - 一种中小企业网络融资系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种中小企业网络融资的系统和方法，包括中小企业信息输入子系统、融资产品输入子系统、信用风险评价子系统、融资产品选择子系统、中小企业财务管理子系统、和中小企业贷后风险管理子系统；中小企业信息输入子系统录入中小企业基本信息和中小企业财务信息；融资产品输入子系统录入融资产品信息；信用风险评价子系统利用中小企业信用评级模型和融资产品风险评级模型对中小企业和融资产品进行信用风险评级；融资产品选择子系统智能选择相匹配的中小企业和融资产品；中小企业财务管理子系统录入贷款后的中小企业的财务收支数据；中小企业贷后风险管理子系统根据财务收支数据利用中小企业信用评级模型定期对中小企业进行贷后风险评估。

Description

一种中小企业网络融资系统和方法

技术领域

本发明涉及一种网络信贷技术领域，特别是涉及一种中小企业网络融资系统和方法。

背景技术

作为经济社会发展的关键组成部分，中小企业在支持我国经济快速增长、解决劳动力就业和提升科技创新能力等方面，发挥着重要作用。2011年末，我国工商登记中小企业(含个体工商户)超过4990万家，占全国企业总量的99.7％，提供超过80％的城镇就业岗位，完成全国企业创新的75％，创造全国企业利润总额的63.3％。但是，中小企业却普遍存在着融资难问题，这一现象已经严重制约了我国经济的进一步发展，阻碍了市场经济改革的深化。《中国中小企业发展报告(2010-2011)卷》指出，我国仅10％中小企业能够获得银行信贷支持，83％存在资金匮乏问题。伴随全球经济衰退影响不断加深，实体经济发展愈加困难，中小企业融资问题日益突出，每年约30％中小企业倒闭，其中60％由资金链断裂所致。由此可见，中小企业融资市场具有巨大的潜在需求，但却长期无法得到满足。据估计，仅上海一地的中小企业融资缺口就达1万亿左右的规模，解决好中小企业融资问题具有显著的经济效益和社会效益。

但影响中小企业贷款难的因素是复杂的、深层次的，仅依靠国家政策支持和财政投入不可能完全解决。其原因在于：一，中小企业规模和产值较小，风险抵抗能力弱，银行贷款坏账率高，同时单笔贷款规模偏小导致单位贷款成本偏高，这些因素影响了银行放贷。二，中小企业信息披露不规范，融资机构难以完全掌握中小企业的经营情况和风险信息，信息不对称导致逆向选择，具有偿还能力的优质企业被高利率挡住门外，剩余客户中高风险企业偏多，进一步影响了银行放贷积极性。三，金融行业准入门槛高，向中小企业提供融资服务的中小型金融机构数量不足，导致中小企业融资的供给更加短缺。四，信用评级、信用担保、融资中介等中介服务机构发展缓慢，现有服务机构手续繁杂、服务水平较低、收取费用较高，这些问题令中小企业不堪重负，加大了中小企业融资成本，限制了其健康发展。

因此，破解中小企业融资难是一项复杂的系统工程。目前国外出现了许多创新网络融资模式，如“P2P网络融资”和“众筹融资”等。“P2P网络融资”是指基于社交网络概念，帮助用户在网络社交圈中向其他个人进行借贷，而网络平台在此过程中仅发挥中介作用。典型的P2P网上融资平台包括英国的Zopa、德国的Smava、荷兰的Boober、丹麦的Myc4、意大利的Boober、波兰的Kokos和Monnetto、法国的Babyloan等平台。“众筹融资”是指用预购的形式，在网上向公众募集项目资金的模式。典型众筹网站包括kickstarer、IndieGogo、AngleList等。伴随着互联网技术的发展和我国对中小企业融资难问题日益重视，国内也出现了多种形式的中小企业网络融资模式，但国外广受欢迎的P2P模式和众筹模式存在一定的法律障碍，现实中推广受阻。目前国内发展较为顺利的中小企业网络融资模式主要可归纳为两类：一是“网络融资中介模式”：在该模式下，网络融资平台实际上属于银行金融业务前端流程的外包，平台与国内多家银行共同合作，整合多种面向中小企业的融资工具，打造一站式的中小企业网上贷款超市。这种模式实际上是银行金融业务前端流程的服务外包，其主要代表是数银在线、易贷中国等。二是“电子商务平台模式”，该模式以大型电子商务平台为核心，充分利用了第三方电子商务平台对平台上中小企业的信息优势和制约机制，其主要的贷款对象是电子商务平台的会员企业。

但是，国内的中小企业网络融资模式也存在很多不足：一、“网络融资中介模式”在中小企业贷款流程中介入程度较低，贷款流程仍以银行线下操作为主，不利于降低银行的操作成本，并且其信用评价机制主要依托于借款人主动输入的信息，由于缺乏必要的验证和审核机制，导致信用评价结果可信度存疑，有可能产生逆向选择，导致贷款投向风险较大的借款人。二、以电子商务网商为核心的“电子商务平台模式”尽管在缓解信息不对称和还贷约束机制上具有一定的优势，但其融资平台主要面向第三方电子商务平台现有会员企业，其信用评价机制和贷款操作流程也和电子商务平台紧密耦合，大量非会员企业被阻挡在了平台之外。即使平台可向公众开放，但对于非会员企业，其信息优势和约束机制的优势将不再明显。由此可见，由于中小企业经营风险较高、信息披露不规范、单笔贷款规模较小，导致银行提高利率或选择少贷款，形成了逆向选择约束下中小企业贷款难的困境；而且网络融资研究和应用主要采用的是电子商务平台与特定银行系统对接的封闭运营模式，企业和银行中小企业融资产品覆盖面较小；而“网络中介模式”尽管开放性较好，但主要局限在贷前需求整合阶段，尚不能提供有效的融资产品智能匹配、征信和信用评级、线上线下贷款流程整合、贷后风险管理等核心手段，无法为融资双方提供高效的服务。

发明内容

鉴于以上所述现有技术的缺点，本发明的目的在于提供一种中小企业网络融资系统和方法，用于解决现有技术中无法智能的为中小企业提供相匹配的融资产品，并且在贷款之后没有对应的风险管理的问题。

为实现上述目的及其他相关目的，本发明提供一种中小企业网络融资系统，包括：中小企业信息输入子系统、融资产品输入子系统、信用风险评价子系统、融资产品选择子系统、中小企业财务管理子系统、和中小企业贷后风险管理子系统；其中，所述中小企业信息输入子系统用于录入中小企业基本信息和中小企业财务信息，并提出贷款请求，建立中小企业数据库；所述融资产品输入子系统用于录入融资产品信息，建立融资产品数据库；所述信用风险评价子系统用于依据所述中小企业财务信息利用中小企业信用评级模型对中小企业进行信用评估，并根据融资产品数据库利用融资产品风险评级模型对融资产品进行风险评级；所述融资产品选择子系统用于根据所述中小企业基本信息和所述贷款请求，参考所述信用风险评价子系统的评价结果，在所述融资产品数据库中智能选择相匹配的融资产品；所述中小企业财务管理子系统用于录入贷款后的中小企业的财务收支数据，并对其进行管理；所述中小企业贷后风险管理子系统用于根据中小企业的所述财务收支数据利用所述中小企业信用评级模型定期对中小企业进行贷后风险评估。

可选地，所述中小企业基本信息包括中小企业的总资产、可提供的担保、资金需求、注册地、贷款期限、行业类型和倾向选择的银行；所述中小企业财务信息包括固定资产、流动资产、短期负债、息税前盈余、收入、费用和利润。

可选地，所述融资产品信息包括发行银行名称、产品名称、业务实质、贷款主体、担保方式、额度、贷款期限和还款方式。

可选地，所述中小企业评估模型和所述融资产品风险评级模型是利用Z-score模型建立的。

可选地，所述融资产品选择子系统是通过聚类关联规则挖掘算法来进行中小企业的所述贷款请求和融资产品之间的匹配的。

可选地，所述中小企业贷后风险管理子系统的贷后风险评估依据还包括：通过银行系统、征信系统、工商系统、税务系统和水电公用事业的数据接口对中小企业的实时抽样数据。

可选地，所述中小企业网络融资系统还包括中小企业贷前贷后审查跟踪管理子系统；所述中小企业贷前贷后审查跟踪管理子系统用于在贷前或贷后，由信贷人员使用GPS手机终端和地理信息动态反馈系统对中小企业进行现场审查和现场反馈。

一种中小企业网络融资方法，包括：录入中小企业基本信息、中小企业财务信息和融资产品信息，并对中小企业和融资产品进行风险评估；使用聚类关联规则挖掘算法对中小企业的贷款请求和融资产品之间进行智能匹配；向中小企业推荐匹配的融资产品，同时向银行推荐匹配的中小企业；如果中小企业和银行双方就融资产品未达成一致，则结束；如果双方达成一致，则银行和中小企业就融资产品签订合同，银行发放贷款；录入贷款的中小企业的财务收支数据，定期对贷款的中小企业进行贷后风险评估，直至贷款最后收回。

可选地，对中小企业的风险评估是利用中小企业信用评级模型完成的；对融资产品的风险评估是利用融资产品风险评级模型完成的；且所述中小企业信用评级模型和所述融资产品风险评级模型是利用Z-score模型建立的。

可选地，银行在贷前和贷后还会委派信贷人员对贷款的中小企业进行现场审查和现场反馈。

如上所述，本发明的中小企业网络融资系统和方法，通过数据挖掘方法组合，构建了企业融资需求与融资产品的双向推荐与快速选择机制，能够快速为中小企业推荐适合的融资产品，为金融机构推荐有融资需求且信用积累良好的中小企业，大大提高了中小企业贷款融资效率，有效解决中小企业融资难问题，提高金融中介的服务质量，对优化金融服务环境具有积极意义；本发明能够获得贷款企业实时明细财务数据的优势，以Z-score模型为核心构建中小企业信用评级模型和融资产品风险评级模型，可准确有效评价中小企业的信用和贷前贷后风险，大大降低了银行贷款的管理成本和风险。

附图说明

图1显示为本发明实施例公开的一种中小企业网络融资系统的结构示意图。

图2显示为本发明实施例公开的一种中小企业网络融资系统的中小企业和融资产品的智能匹配流程示意图。

图3显示为本发明实施例公开的一种中小企业网络融资方法的流程示意图。

图4显示为本发明实施例3公开的一种中小企业网络融资系统的软件平台的结构示意图。

元件标号说明

100  中小企业网络融资系统

110  中小企业信息输入子系统

120  融资产品输入子系统

130  信用风险评价子系统

140  融资产品选择子系统

150  中小企业财务管理子系统

160  中小企业贷后风险管理子系统

170  中小企业贷前贷后审查跟踪管理子系统

S31～S36  步骤

具体实施方式

以下通过特定的具体实例说明本发明的实施方式，本领域技术人员可由本说明书所揭露的内容轻易地了解本发明的其他优点与功效。本发明还可以通过另外不同的具体实施方式加以实施或应用，本说明书中的各项细节也可以基于不同观点与应用，在没有背离本发明的精神下进行各种修饰或改变。需说明的是，在不冲突的情况下，以下实施例及实施例中的特征可以相互组合。

请参阅附图，需要说明的是，以下实施例中所提供的图示仅以示意方式说明本发明的基本构想，遂图式中仅显示与本发明中有关的组件而非按照实际实施时的组件数目、形状及尺寸绘制，其实际实施时各组件的型态、数量及比例可为一种随意的改变，且其组件布局型态也可能更为复杂。

实施例1

本实施例公开了一种中小企业网络融资系统100是基于网络融资平台，实现中小企业、银行和金融中介之间的高效协同和融资全过程的管理。如图1所示，本实施例的中小企业网络融资系统100包括中小企业信息输入子系统110、融资产品输入子系统120、信用风险评价子系统130、融资产品选择子系统140、中小企业财务管理子系统150、中小企业贷后风险管理子系统160和中小企业贷前贷后审查跟踪管理子系统170。

中小企业信息输入子系统110是位于中小企业侧，用于录入中小企业基本信息、中小企业财务信息，并提出代理请求，建立中小企业数据库。其中，中小企业基本信息包括中小企业的总资产、可提供的担保、资金需求、注册地、贷款期限、行业类型和倾向选择的银行；中小企业财务信息包括固定资产、流动资产、短期负债、息税前盈余、收入、费用和利润。

融资产品输入子系统120位于银行侧，用于录入融资产品信息，建立融资产品数据库。其中，融资产品信息包括发行融资产品的银行名称、产品名称、业务实质、贷款主体、担保方式、额度、贷款期限和还款方式。

信用风险评价子系统130包括两部分：针对中小企业的信用风险评估和针对融资产品的信用风险评估。

针对中小企业的信用风险评估是利用中小企业信用评级模型完成的，且中小企业信用评级模型是通过Z-score模型建立的。Z-score模型是衡量企业流动性、获利能力、财务杠杆、偿债能力和周转能力的有效手段，其主要的优势是计算简便、可操作性强、预测企业短期信用风险的准确率较高。由于中小企业贷款的周期相对较短，本实施例通过对中小企业的财务信息进行遴选获得财务指标和非财务指标，运用Z-score模型对中小企业信用和风险进行综合评价：依据中小企业的固定资产、流动资产、短期负债、息税前盈余、收入、费用和利润等指标，衡量企业的流动性、获利能力、偿债能力、资产管理能力和成长能力等，上述即为财务指标。采用“评分卡”和调查问卷的形式处理非财务指标，包括管理因素、产业因素、综合评述三个方面的非财务因素。管理因素考察企业负责人和交易关系户；产业因素考察所属行业的宏观环境、税收及环保方面的法律法规；综合评述考察企业的征信情况、社会声望及所获奖项荣誉等。将中小企业信用评级模型计算的Z值与系统中预设的临界Z值进行比较，通过评分来评定该企业的信用等级。

针对融资产品的信用风险评估是利用融资产品风险评级模型来完成的，且融资产品风险评级模型也是通过Z-score模型建立的。利用融资产品数据库内融资产品的发行银行名称、产品名称、业务实质、贷款主体、担保方式、额度、贷款期限和还款方式等，使用Z-score模型建立的融资产品风险评级模型通过评分来评价银行融资产品的风险等级。

融资产品选择子系统140根据中小企业基本信息和贷款请求，基于中小企业的信用等级评分和融资产品的风险等级评分，以及中小企业、融资产品的分析梳理，在中小企业数据库和融资产品数据库中对中小企业和融资产品的基本信息进行多维建模，实现信息存储标准化。中小企业提交贷款需求时，智能化融资产品选择子系统根据历史融资产品匹配记录，运用数据挖掘算法搜索典型的中小企业类别和银行融资产品，通过建立典型类别间的关联来搜索和企业基本情况及贷款需求最匹配的融资产品。

基于中小企业的特征和属性多样，中小企业的融资产品也种类繁多，本实施例的融资产品选择子系统140运用聚类分析、关联分析等数据挖掘技术，通过聚类关联规则挖掘算法探究中小企业与融资产品的匹配规律，为金融中介机构及银行快速在线推荐有融资需求且信用积累良好的中小企业，为中小企业快速在线推荐适合的融资产品，实现商业银行融资产品与企业融资需求自动化双向推荐与快速选择，加快中小企业获取资金的速度。具体的智能匹配过程如图2所示。

首先，应用聚类算法分别对中小企业和融资产品的类别信息和离散信息进行聚类分析，建立中小企业和融资产品的信息训练分类器。基于保证信息量且不增加噪声的原则，合并信息种类、降低信息维度，构建中小企业和融资产品的信息分类体系，依据其对中小企业和融资产品进行分类。其中，中小企业和融资产品的类别信息和离散信息是通过中小企业信息输入子系统和融资产品输入子系统录入的。对于中小企业而言，类别信息和离散信息包括中小企业的获利能力、偿债能力、资产管理能力、成长能力和贷款记录，遴选的总资产、可提供的担保、资金需求、注册地、贷款期限、行业类型和倾向选择的银行；对于融资产品，类别信息和离散信息包括发行主体、面向对象、发行额度和发行期限，遴选银行名称、产品名称、业务实质、贷款主体、担保方式、额度、贷款期限和还款方式等。

然后，应用关联分析算法，计算中小企业类别与融资产品类别之间的关联关系。设A和B分别表示一类中小企业和一类融资产品，它们之间的支持度和置信度计算方式如下：

支持度： $\mathrm{sup\; port}(A\⇒B)=\frac{\underset{i=1}{\overset{m}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{m}{\mathrm{\Σ}}}(A_i\∩{\mathrm{bB}}_j)}{m+n};$

置信度：其中，m是类别A中的实例总数；n是类别B中的实例总数；表示两类中同时出现的实例总数；表示出现类别A时，类别B也出现的概率。

最后，基于关联关系分析结果：中小企业需要贷款时，依据与其关联的紧密程度为其陪陪融资产品；对于融资产品，根据其所在类别推荐关联紧密类别中的中小企业。

根据融资产品选择子系统140得出的智能匹配结果，中小企业和银行之间签订贷款合同，达成贷款协议。

中小企业财务管理子系统150用于对签订贷款合同后的中小企业的状况予以分析管理。基于中小企业的特征，中小企业财务管理子系统150包括收支账和简易财务管理工具两套财务管理软件，分别为非专业企业管理人员和专业企业财务人员提供财务记账服务。基于企业录入的收支流水记录，中小企业财务管理子系统150向客户展示动态现金流，根据财务风险管理模型分析企业运营状况，帮助贷款企业和商业银行及时掌握企业经营风险，为中小企业贷后风险管理子系统160提供基础数据。

中小企业贷后风险管理子系统160根据中小企业的财务收支数据利用中小企业信用评级模型定期对中小企业进行贷后风险评估。其针对大型商业银行贷款客户多、信贷工作人员有限的状况，在中小企业实时录入财务收支数据的前提下，利用Web Service技术通过银行系统、征信系统、工商系统、税务系统、水电等公用事业的数据接口对企业经营数据进行实时抽样，基于由Z-score模型创建的中小企业信用评级模型以一定的时间周期向分行、支行、网点揭示各管理层级下所出现的风险企业、风险组以及风险市场，帮助商业银行提前预知企业贷款风险，同时通过地图方式将风险直观有效展示。并且，中小企业贷后风险管理子系统160基于风险警示动态生成的贷后风险问卷也可以作为信贷人员上门核实风险的有效依据。

进一步地，银行在贷款协议签订前和贷款合同签订后，会委派信贷人员对贷款企业进行现场审查，因此本实施例的中小企业网络智能化融资系统还提供中小企业贷前贷后审查跟踪管理子系统170。信贷人员手持GPS手机终端和地理信息动态反馈系统，通过中小企业贷前贷后审查跟踪管理子系统170实现现场审查跟踪路径规划与现场反馈，帮助银行对多客户多信贷员现场审查进行路径规划，并通过中小企业网络智能化融资系统内外网结合与电子签名技术将现场核实的地理位置与照片、资料等信息即时回传系统。由于现场审查的地理信息需要实时在系统留痕，中小企业贷前贷后审查跟踪管理子系统170可以帮助银行督促信贷人员及时履行现场审查职责，降低银行贷款风险。

此外，为了突出本发明的创新部分，本实施例中并没有将与解决本发明所提出的技术问题关系不太密切的单元引入，但这并不表明本实施例中不存在其它的单元。

实施例2

本实施例公开了一种中小企业网络融资方法，如图3所示，包括：

步骤S31，录入中小企业基本信息、中小企业财务信息和融资产品信息，并对中小企业和融资产品进行风险评估：针对中小企业的信用风险评估是利用中小企业信用评级模型完成的；针对融资产品的信用风险评估是利用融资产品风险评级模型来完成的，且中小企业信用评级模型和融资产品风险评级模型都是通过Z-score模型建立的；

步骤S32，使用聚类关联规则挖掘算法对中小企业的贷款请求和融资产品之间进行智能匹配；

步骤S33，向中小企业推荐匹配的融资产品，同时向银行推荐匹配的中小企业；

步骤S34，如果中小企业和银行双方就融资产品未达成一致，则结束；如果双方达成一致，则银行和中小企业就融资产品签订合同，银行发放贷款；

步骤S35，录入贷款的中小企业的财务收支数据；

步骤S36，定期对贷款的中小企业进行贷后风险评估，直至贷款最后收回：贷后风险评估是根据中小企业的财务收支数据利用中小企业信用评级模型定期进行的，通过贷后风险评估帮助银行提前预知企业贷款风险，同时通过地图方式将风险直观有效展示。

进一步地，银行在于中小企业签订贷款合同之前和之后，还会为委派相关信贷人员对贷款的中小企业进行现场审查和现场反馈，以降低银行的贷款风险。

不难发现，本实施例是与第一实施例相对应的方法实施例，本实施例可与第一实施例互相配合实施。第一实施例中提到的相关技术细节在本实施例中依然有效，为了减少重复，这里不再赘述。相应地，本实施例中提到的相关技术细节也可应用在第一实施例中。

实施例3

目前，本发明的中小企业网络融资系统已经通过软件平台予以实现，具体如图4所示。包括7个功能模块：信用风险评价管理、智能化融资产品选择管理、财务智能化管理、贷前贷后审查跟踪管理、贷后风险管理、贷款管理和系统管理。

信用风险评价管理实现中小企业信用评级和银行融资产品风险评级两项功能，具体功能如下：

企业信息管理：管理中小企业的基本信息、业务信息、资产信息和财务信息，包括企业总资产、可提供担保、资金需求、注册地、贷款期限、行业类型和倾向选择的银行等；

产品信息管理：管理融资产品的基本信息，包括发行银行名称、产品名称、业务实质、贷款主体、担保方式、额度、贷款期限和还款方式等；

评分表管理：包括用于企业信用评级的评分表管理及用于评价银行融资产品风险等级的评分表管理；

评级报告：基于以Z-score为核心的中小企业信用评级模型和融资产品风险评级模型，结合在线评分情况生成企业信用评级报告与融资产品风险评级报告。

智能化融资产品选择管理为中小企业提供智能化的融资产品推荐服务，并为银行推荐潜在客户，具体功能如下：

企业分类管理：基于聚类分析模型，依据中小企业信用评级结果及企业信息训练分类器辨析企业类别，并加上类别标识；

产品分类管理：基于聚类分析模型，依据融资产品风险评级结果及产品信息训练分类器辨析产品类别，并加上类别标识；

智能匹配规则设定：基于关联规则分析模型，依据历史融资案例信息辨析中小企业与融资产品间的关联关系，匹配关联紧密的中小企业和金融产品，建立典型类别关联规则，作为中小企业与金融产品的智能匹配方案。

财务智能化管理实现对中小企业日常财务交易的管理，以及财务分析与预警功能，具体功能如下：

日记账管理：提供较简易日常交易记录功能；

财务管理：提供较复杂日常交易记录功能；

财务分析：依据日常交易记录，对中小企业的财务状况进行即时分析，包括营运分析，提供近一年收入/支出/损益曲线图；财务质量分析，提供常用财务质量判断比率红黄灯结果；财务质量历史分析，提供近一年常用财务质量比率曲线图等；

财务预警：根据预先设定的财务状况警戒值，在财务数据异常时给出财务预警，包括应收应付账款延期，提供应收应付账款逾期未收/未缴警示；营运资金预估；根据近6个月应收付账款资料预估下个月资金状况等。

贷前贷后审查跟踪管理为银行信贷人员进行贷前贷后数据抽样调查、现场审查、交叉验证等工作提供支持，具体功能如下：

已收款纪录：信贷员查看客户贷款的还款记录，是否正常或发生逾期情况；

现场审查管理：系统为信贷员现场审查提供GPS终端管理、路径规划、信息管理和资料回传等功能；

交叉验证：信贷就实地访查后情形输入财务报表评价及交叉验证结果。

贷后风险管理为信贷员定期开展客户调查与风险审查提供支持，并依据规则执行风险分析，显示客户发生风险的项目，以便及时进行风险处理，具体功能如下：

财务信息管理：信贷人员定期拜访客户，取得客户资产负债表、损益表、现金流量表等财务信息，经公式转换作为贷后审查及风险审查的量化因子；

定期风险审查：银行人员依据评分表管理功能所设置的问题及通过分数，将拜访客户所得到的答案填至表格中，经系统审查显示数据异动项目，审查结果作为风险评估考虑因子；

风险警示：根据信贷员拜访客户所填写的财务信息、定期风险审查，并依系统设定的风险规则执行风险分析，快速显示客户发生风险的项目；

风险处理：对于发生风险的贷款项目，及时发送警示与提醒，启动风险处理程序。

贷款管理实现对贷款流程、相关表格、贷款案件及贷款信息的管理，具体功能如下：

贷款流程管理：设置贷款流程及各节点的处理表单和处理权限；

贷款案件管理：案件状态/复审/征审/案件分派银行管理、上传文件查看、复查(审查)问题结果录入等功能；

贷款信息管理：贷款信息查看/征审回复管理、担保信息查看、贷后调查查看等功能。

系统管理实现用户管理、权限管理、系统日志管理和安全审计报表等功能，具体功能如下；

用户管理：管理中小企业、银行、金融中介、政府部门等平台用户的账户与密码；

权限管理：管理系统权限分配与角色设定；

系统日志管理：管理用户登录日志、操作日志、系统运行日志、安全日志等内容；

安全审计报表：定期生成系统安全审计报表，对异常情况进行警告。

下面详细介绍一家ABC设计装潢有限公司(简称ABC公司)通过该软件平台进行融资申请的过程：

ABC公司成立于2012年11月份，注册资本100万，注册地在上海杨浦区，主要经营包括室内外装潢设计，办公用品、家具、建筑装潢材料的销售，电力设备安装等内容。成立至今，业务发展稳中有升，经营规模日益扩大。企业经营良好，财务管理规范，但尚未有金融机构融资经历。

近日，公司新开发一个项目，项目规模较大，预期收益较好。但因现今人员成本、材料购买成本增加较多，项目初始投入成本相对较高，造成公司现金流短缺，急需通过一定的融资方式得以解决。

(一)融资前

在使用平台服务前，首先需要通过电子邮箱和手机号码认证注册为一个平台会员。登录平台后，主要展示内容包括：(1)财务智能化管理软件的介绍及下载；(2)【融资申请】入口。

进入融资申请前，平台告知为了帮助企业与金融机构快速有效地对接，申请前企业联系人需填写一份目前企业相关的调查问卷并按照规定的财务报表格式上传最近的年度财务报表。年度财务报表模板下载后，交给了公司财务，由其负责整理财务报表。调查问卷涉及企业团队建设、经营管理、行业发展及其他附加等方面内容。准备好了财务报表后，需进一步填写融资申请问卷。由于填写的问卷只需要做选择，对于企业负责人来说很快就完成了。进一步，在确认融资企业联系方式并填写好企业融资的金额(100万)、期限(12个月)及融资用途(企业流动资金)后，平台根据历史申请的成功案例与本次企业融资申请信息比对，结合金融机构产品库信息与产品特点，自动帮助企业负责人分析得出获取融资可能性最高的几家金融机构及产品列表。企业负责人根据自己的主观判断选择Bank A银行与Finance B贷款公司两家金融机构的产品，一键完成融资申请。

接下来就是等待这两家金融机构对该企业负责人的反馈。

平台还提供的一套财务智能化管理软件，其是一款免费的符合国家财务相关标准的财务管理软件，对于没有严格财务管理的小企业来说是一个不错的选择。ABC公司之成立至今，遵守小企业会计准则要求，执行严格的财务管理制度。目前已经使用了另外一款财务管理软件，因此不再需要使用该服务平台提供的免费财务管理软件。

(二)融资申请中

Bank A银行工作人员小Z，是一名资深的融资贷款的银行客户经理，现已作为A银行的信贷工作人员加入了该服务平台，负责平台客户的融资贷款申请及后续客户跟踪服务工作。

同往常一样，小Z登录平台金融机构端后，看到了ABC公司发来的贷款申请，平台对该申请做了五维度分析与评价结果和ABC公司提交财务报表下载。

小Z针对ABC公司贷款申请情况，通过贷前融资能力评价获得的五维度要素信用风险分析雷达图及公司提交的最新年度财务报告的判断，发现该公司的总体情况比较好，基本符合银行该款融资产品。小Z通过该笔贷款申请时留下的客户联系方式，直接联系到该公司的申请提交者(企业负责人)，并与其详谈了产品的要求与后续跟进情况，同时也更新了平台中该笔贷款申请的状态，等待客户确认。

ABC公司负责人在与小Z交流后表示愿意进一步洽谈融资申请后续情况。第二天，该公司负责人也接到了Finance B贷款公司工作人员的电话。该工作人员表示可以办理相应贷款，但贷款利率无法优惠，是否继续接洽需要公司人员登录服务平台做线上确认。ABC公司负责人经过与金融机构人员仔细沟通和考虑后，决定选择先与Bank A银行的小Z做进一步沟通。于是登录服务平台后，对两家银行的进一步接洽信息做了反馈。

小Z进一步通知了ABC公司负责人准备相应的贷款材料，并与公司负责人确定了上门了解企业经营、财务状况的时间与地点。在约定时间，小Z带上装有平台为银行工作人员提供的手机客户端，到指定公司地点做现场审查核实，一方面确认了与ABC公司负责人见面地点进行GPS定位，另一方面，对于ABC公司实际办公环境、重要材料做好拍照、视频工作，并在规定时间内资料回传，便于信息核实与归档。

通过多次沟通与交流，小Z完成了贷款申请报告，并报银行贷款相关审核部门等待审核结果。

(三)融资成功之后

Bank A银行对ABC公司的贷款申请审核通过了，小Z第一时间通知了ABC公司负责人，并告知公司负责人贷款发放到贷款结束这段时间除了银行会安排人员定期上访外，还需按月及时在融资申请服务平台的贷款跟踪环节中及时信息反馈，保证贷款正常进行。小Z同时也在平台上更新了最新的贷款申请状态。

贷款申请通过了，ABC公司负责人对小Z及Bank A银行表示感谢，表示后期会积极配合银行贷款工作。登录了服务平台，看到贷款状态已更新，并且已经要求其在贷款过程中按月定期提交经营状况信息并参考财报模板提交月度财务报表。

公司负责人按照先前约定的要求，按月提交经营与财务信息，保障贷款顺利进行。

几个月后项目完工，但项目甲方由于自身原因导致经营上出现问题，无法按时交付工程款项，以至于ABC公司在日常经营与贷款还款上出现资金紧张的情况，不过还是正常归还了当期的贷款，同时也按时提交了相应的经营与财务信息。

小Z在平台日常跟踪提醒过程中接收到了ABC公司出现了黄色预警信号。预警信号表明ABC公司的财务信息上营业收入、应收账款出现异动。平台根据ABC公司现状出具了相应的风险问卷报告。小Z及时就风险预警情况与ABC公司联系，及时了解相应问卷结果并分析出该公司在项目收款中出现一些延期问题，参考公司日常的经营情况，基本判断不存在真实的还款风险，并将结果上报行领导。待领导确认后，将该企业贷款风险预警取消，留待下一个月中进一步观察该企业的风险情况。

(四)融资结束

ABC公司项目甲方资金最终安全到账。一年的贷款期限到了，Bank A银行的贷款还款均得到了按时归还。融资服务平台针对圆满完成ABC公司的此次贷款，给予ABC公司一定的信用积分和信用认证，便于公司今后新的融资需求申请。

综上所述，本发明的中小企业网络融资系统和方法，通过数据挖掘方法组合，构建了企业融资需求与融资产品的双向推荐与快速选择机制，能够快速为中小企业推荐适合的融资产品，为金融机构推荐有融资需求且信用积累良好的中小企业，大大提高了中小企业贷款融资效率，有效解决中小企业融资难问题，提高金融中介的服务质量，对优化金融服务环境具有积极意义；本发明能够获得贷款企业实时明细财务数据的优势，以Z-score模型为核心构建中小企业信用评级模型和融资产品风险评级模型，可准确有效评价中小企业的信用和贷前贷后风险，大大降低了银行贷款的管理成本和风险。所以，本发明有效克服了现有技术中的种种缺点而具高度产业利用价值。

上述实施例仅例示性说明本发明的原理及其功效，而非用于限制本发明。任何熟悉此技术的人士皆可在不违背本发明的精神及范畴下，对上述实施例进行修饰或改变。因此，举凡所属技术领域中具有通常知识者在未脱离本发明所揭示的精神与技术思想下所完成的一切等效修饰或改变，仍应由本发明的权利要求所涵盖。

Claims (10)

1.一种中小企业网络融资系统，其特征在于，包括：中小企业信息输入子系统、融资产品输入子系统、信用风险评价子系统、融资产品选择子系统、中小企业财务管理子系统、和中小企业贷后风险管理子系统；其中，

所述中小企业信息输入子系统用于录入中小企业基本信息和中小企业财务信息，并提出贷款请求，建立中小企业数据库；

所述融资产品输入子系统用于录入融资产品信息，建立融资产品数据库；

所述信用风险评价子系统用于依据所述中小企业财务信息利用中小企业信用评级模型对中小企业进行信用评估，并根据融资产品数据库利用融资产品风险评级模型对融资产品进行风险评级；

所述融资产品选择子系统用于根据所述中小企业基本信息和所述贷款请求，参考所述信用风险评价子系统的评价结果，在所述融资产品数据库中智能选择相匹配的融资产品；

所述中小企业财务管理子系统用于录入贷款后的中小企业的财务收支数据，并对其进行管理；

所述中小企业贷后风险管理子系统用于根据中小企业的所述财务收支数据利用所述中小企业信用评级模型定期对中小企业进行贷后风险评估。

2.根据权利要求1所述的中小企业网络融资系统，其特征在于，所述中小企业基本信息包括中小企业的总资产、可提供的担保、资金需求、注册地、贷款期限、行业类型和倾向选择的银行；所述中小企业财务信息包括固定资产、流动资产、短期负债、息税前盈余、收入、费用和利润。

3.根据权利要求1所述的中小企业网络融资系统，其特征在于，所述融资产品信息包括发行银行名称、产品名称、业务实质、贷款主体、担保方式、额度、贷款期限和还款方式。

4.根据权利要求1所述的中小企业网络融资系统，其特征在于，所述中小企业评估模型和所述融资产品风险评级模型是利用Z-score模型建立的。

5.根据权利要求1所述的中小企业网络融资系统，其特征在于，所述融资产品选择子系统是通过聚类关联规则挖掘算法来进行中小企业的所述贷款请求和融资产品之间的匹配的。

6.根据权利要求1所述的中小企业网络融资系统，其特征在于，所述中小企业贷后风险管理子系统的贷后风险评估依据还包括：通过银行系统、征信系统、工商系统、税务系统和水电公用事业的数据接口对中小企业的实时抽样数据。

7.根据权利要求1所述的中小企业网络融资系统，其特征在于，所述中小企业网络融资系统还包括中小企业贷前贷后审查跟踪管理子系统；所述中小企业贷前贷后审查跟踪管理子系统用于在贷前或贷后，由信贷人员使用GPS手机终端和地理信息动态反馈系统对中小企业进行现场审查和现场反馈。

8.一种中小企业网络融资方法，其特征在于，包括：

录入中小企业基本信息、中小企业财务信息和融资产品信息，并对中小企业和融资产品进行风险评估；

使用聚类关联规则挖掘算法对中小企业的贷款请求和融资产品之间进行智能匹配；

向中小企业推荐匹配的融资产品，同时向银行推荐匹配的中小企业；

如果中小企业和银行双方就融资产品未达成一致，则结束；如果双方达成一致，则银行和中小企业就融资产品签订合同，银行发放贷款；

录入贷款的中小企业的财务收支数据，

定期对贷款的中小企业进行贷后风险评估，直至贷款最后收回。

9.根据权利要求8所述的中小企业网络融资方法，其特征在于，对中小企业的风险评估是利用中小企业信用评级模型完成的；对融资产品的风险评估是利用融资产品风险评级模型完成的；且所述中小企业信用评级模型和所述融资产品风险评级模型是利用Z-score模型建立的。

10.根据权利要求8所述的中小企业网络融资方法，其特征在于，银行在贷前和贷后还会委派信贷人员对贷款的中小企业进行现场审查和现场反馈。