CN115115357A - 基于区块链的预付式消费监管方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了基于区块链的预付式消费监管方法及系统，具体包括以下步骤：步骤一、平台构建；步骤二、官方监管；步骤三、商家发卡；步骤四、消费购卡；步骤五、风险管控；步骤六、纠纷理赔。本发明涉及预付式消费互联网监管平台技术领域。该基于区块链的预付式消费监管方法及系统，通过由官方监管部门实现监管的同时，引入银行、保险公司，利用腾讯云平台围绕商家、消费者、官方监管部门、银行和保险五个业务对象完成业务的闭环流转，构建集电子营业执照验证备案、在线电子合同缔约、预付费全过程可信存证、银行第三方资金监管、保险公司保障保险大数据风险预警、矛盾纠纷化解等服务的全流程、一体化平台。

Description

基于区块链的预付式消费监管方法及系统

技术领域

本发明涉及预付式消费互联网监管平台技术领域，具体为基于区块链的预付式消费监管方法及系统。

背景技术

预付式消费是消费者基于商业信用预先付费，然后分期享受服务或者获得商品的一种消费模式。经营者发放预付卡锁定客户，回笼资金的同时，也给消费者带来一定实惠和方便。但随之而来引发的有关预付式消费的各种纠纷不断增多，一度成为投诉高发区和重灾区。特别是一些经营者在收取消费者预付款后倒闭或者“跑路”现象频发，引发群体投诉，退卡难、索赔难困扰着消费者，成为影响社会和谐稳定的风险点。

在大多数预付消费场景下，如健身房、培训学校、养老院、美容美发店、驾校等地，消费者的充值资金直接进入商户的收款账户，商户一旦卷款跑路就会给消费者造成损失，各家商户采用的发卡系统又不统一，也给资金监管带来了很大的困难。目前缺乏统一有效的监管解决方案，现有的处理方式存在以下问题：

一是监管主体不明确、边界不清晰，形成监管盲区：由于预付消费涉及领域众多，各主管部门职能交叉，导致监管主体不明确、边界不清晰，加之发卡行为多由商户自主操作，未经登记备案，客观上造成预付消费的监管盲区。同时，由于目前商业信用体系建设尚不完善，失信成本较低，事实上失信商户很难受到惩戒；

二是消费者与商户之间信息不对称，无法形成合规契约：消费者在购买商户的服务时，一般容易受商户装修档次、优惠力度、服务承诺、便利程度等表面因素影响，没有渠道对经营者的资质信誉、服务品质、经营状况等情况做全面了解，更对预付卡的使用范围、功能期限、退款条件等细节不清楚、无约定，往往在没有签订专门合约的情况下就付款购买服务，为后期消费者维权造成举证难的隐患，也客观上造成了行业主管部门取证难、查处难和司法机关立案难、执行补偿更难的困境；

三是消费者缺乏保障，后期维权举证难、成本高：消费者交给商户的预收费用缺少基本的合同、支付凭证保障，进而一旦维权后，消费者难以提供有效的书面证据，造成举证难、调解难、维权难。

部分监管机构采用中心化系统进行监管，将所有数据集中存储，消费者、服务机构、监管机构都登录中心化系统进行操作。消费者登录中心化系统进行会员登记和充值消费，服务机构登录中心化系统进行收费和清算，监管机构登录中心化系统对预付资金的走向进行及时准确地监管，还有一种解决方案是基于区块链的预付费管理系统，提供一种基于区块链的预付式消费监管系统、方法及存储介质，将监管所需的信息流及资金流全程上链，分布式账本保证资金交易不可篡改，解决消费者、服务机构、监管机构、银行之间的信任问题，这种方案虽然可以帮助监管机构对预付资金进行事前监管，但并不能在事中处理和事后阶段进行管理，同时也需要借助终端，实施成本较高。

发明内容

(一)解决的技术问题

针对现有技术的不足，本发明提供了基于区块链的预付式消费监管方法及系统，解决了常规的预付费管理系统并不能在事中处理和事后阶段进行管理，同时需要借助终端，实施成本较高的问题。

(二)技术方案

为实现上述目的，本发明提供了如下技术方案：基于区块链的预付式消费监管方法，具体包括以下步骤：

步骤一、平台构建：引入带有至信链的腾讯云平台，围绕商家、消费者、官方监管部门、保险公司和银行构建预付式消费监管平台；

步骤二、官方监管：官方监管部门通过对商户的证照、资质等的审查，确认商户营商资质，在商家发起发卡行为时，进行官方标记认证；

步骤三、商家发卡：商家经过官方监管认证后，入驻预付式消费监管平台，商家发起发卡行为时，预付式消费监管平台核对信息后，进行消费卡标记认证；

步骤四、消费购卡：消费者在预付式消费监管平台进行身份信息注册后，在消费者发起预付式消费行为时，通过预付式消费监管平台与保险公司签订保险理赔契约，腾讯云平台对消费者的消费行为进行留痕，同时商家向官方监管部门上报消费相关数据；

步骤五、风险管控：商家接收的预付金直接存入到银行存管账户中，银行进行一定比例的余额冻结，并根据存管商户资金、对接商户资金数据情况，掌握商户运营情况，进行风险预警提示，并向保险公司为商家的预付金金额按比例购买承保服务；

步骤六、纠纷理赔：消费者和商户之间存在纠纷时，直接与商户进行沟通，无法解决则通过预付式消费监管平台进行投诉举报，由官方监管部门进行调解处理，仍无法解决，以步骤四中的消费行为留痕向法院提起诉讼。

通过采用上述技术方案，由官方监管部门作为公信主导进行市场运作，实现监管的同时，引入银行、保险公司，利用腾讯云平台进行区块链、云计算、大数据和人工智能技术联动，围绕商家、消费者、官方监管部门、银行和保险五个业务对象完成业务的闭环流转，构建集电子营业执照验证备案、在线电子合同缔约、预付费全过程可信存证、银行第三方资金监管、保险公司保障保险、大数据风险预警、矛盾纠纷化解等服务的全流程、一体化平台。

本发明还公开了基于区块链的预付式消费监管系统，包括预付式消费监管平台，所述预付式消费监管平台包括云资源单元、系统对接单元、数据服务单元、风险模型单元、应用功能单元、前端展示单元和业务用户单元。

本发明进一步设置为：所述云资源单元用于提供预付式消费监管平台所需要的服务器、存证、网络资源以及安全设备资源。

本发明进一步设置为：所述系统对接单元用于与电子营业执照系统、至信链司法存证平台、微信支付通道、银行系统、保险系统和12345接诉即办平台进行对接。

通过采用上述技术方案，通过与电子营业执照系统对接，验证经营商家合法性和发卡资格，从源头防范商家无资质经营和超范围经营的违法行为，避免传统线下模式中，消费者难以辨认商家经营的合法性。

本发明进一步设置为：所述数据服务单元用于提供消费服务的相关数据，具体包括消费服务数据、备案数据、信用数据、交易数据、政策法规、纠纷数据、监管数据以及第三方数据。

通过采用上述技术方案，对消费服务数据进行存储，在商家和消费者产生纠纷时，提供有效的文件证明，确保纠纷公正、合法地得到解决。

本发明进一步设置为：所述风险模型单元包括经营违规模型、存管异常模型、保险异常模型和投诉违规模型，根据经营违规模型、存管异常模型、保险异常模型和投诉违规模型对预付式消费风险进行分析和预警。

本发明进一步设置为：所述应用功能单元用于为用户提供应用的服务能力，包括官方监管端、商户管理端和预付监管微信小程序，用于面向政府监管服务人员、预付式消费企业用户以及消费者分别提供官方监管端、商户管理端以及消费者端的系统服务功能。

其中官方监管端包括数据概览服务、商户管理、预付费管理、违规预警、咨询举报管理和后台运行管理。

商户管理端包括商家登记管理、商家经营管理和消息中心。

预付监管微信小程序应用于消费者服务端，具体展示包括在线店铺、预付项目、购卡签约、用卡消费、可信存证、资讯看板和账户信息。

本发明进一步设置为：所述前端展示单元用于提供预付式消费监管平台的服务入口，具体包括PC网页端以及微信小程序端。

本发明进一步设置为：所述业务用户单元为官方监管端的使用人员集合。

(三)有益效果

本发明提供了基于区块链的预付式消费监管方法及系统。具备以下有益效果：

(1)该基于区块链的预付式消费监管方法及系统，通过由官方监管部门作为公信主导进行市场运作，实现监管的同时，引入银行、保险公司，利用腾讯云平台进行区块链、云计算、大数据和人工智能技术联动，围绕商家、消费者、官方监管部门、银行和保险五个业务对象完成业务的闭环流转，构建集电子营业执照验证备案、在线电子合同缔约、预付费全过程可信存证、银行第三方资金监管、保险公司保障保险、大数据风险预警、矛盾纠纷化解等服务的全流程、一体化平台。

(2)该基于区块链的预付式消费监管方法及系统，通过与电子营业执照系统对接，验证经营商家合法性和发卡资格，从源头防范商家无资质经营和超范围经营的违法行为，避免传统线下模式中，消费者难以辨认商家经营的合法性。

(3)该基于区块链的预付式消费监管方法及系统，通过系统对接官方监管部门，并整合相关业务，实现多部门协同参与、协同管理，有效践行“让数据多跑路”的理念，提升相关官方部门的监管效率以及对消费者维权案件的办案效率。

(4)该基于区块链的预付式消费监管方法及系统，通过引入银行建立保证金制度，对已经开展预付式消费业务的经营企业进行资金存管，并根据预付资金的动态变化，调整保证金额度，确保监管力度，引入保险公司建立余额保险机制，通过企业投保购买保障保险，在企业发生破产、跑路等不能提供服务的情况时，预付式消费资金余额由保险公司进行按比例赔偿，大大降低消费者损失，打造让消费者放心的“预付式消费”信用场景。

附图说明

图1为本发明预付式消费监管平台的应用架构图；

图2为本发明预付式消费监管平台的功能架构图；

图3为本发明智能合约开发流程图；

图4为本发明智能合约部署流程图。

图中，1、预付式消费监管平台；2、业务用户单元；3、云资源单元；4、系统对接单元；5、数据服务单元；6、风险模型单元；7、应用功能单元；8、前端展示单元。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

请参阅图1-4，本发明实施例提供一种技术方案：基于区块链的预付式消费监管方法，具体包括以下步骤：

步骤一、平台构建：引入带有至信链的腾讯云平台，围绕商家、消费者、官方监管部门、保险公司和银行构建预付式消费监管平台1；

作为详细阐述，引入带有至信链的腾讯云平台，按照信息系统安全等级保护基本要求建设，达到三级等保的管理规范和技术标准要求。

步骤二、官方监管：官方监管部门通过对商户的证照、资质等的审查，确认商户营商资质，在商家发起发卡行为时，进行官方标记认证；

作为详细阐述，以商家为核心，官方监管部门通过对商户的证照、资质等的审查，确认商户营商资质，为商户电子发卡行为进行信用背书，促使消费者安心消费，促进市场繁荣发展，避免劣币驱逐良币的现象出现。

步骤三、商家发卡：商家经过官方监管认证后，入驻预付式消费监管平台1，商家发起发卡行为时，预付式消费监管平台1核对信息后，进行消费卡标记认证；

作为详细阐述，商户发起发卡行为，并上报消费相关数据，确保预付式消费行为处于官方监管部门的监管状态下，更好地确保营商环境的良性发展。

步骤四、消费购卡：消费者在预付式消费监管平台1进行身份信息注册后，在消费者发起预付式消费行为时，通过预付式消费监管平台1与保险公司签订保险理赔契约，腾讯云平台对消费者的消费行为进行留痕，同时商家向官方监管部门上报消费相关数据；

作为详细阐述，消费留痕的行为，在预付式消费行为出现纠纷情况下，消费者可在平台上进行投诉，政府执法部门可以通过至信链的电子证据防篡改的特性提取最真实可靠的证据，确保纠纷公正、合法地得到解决。

步骤五、风险管控：商家接收的预付金直接存入到银行存管账户中，银行进行一定比例的余额冻结，并根据存管商户资金、对接商户资金数据情况，掌握商户运营情况，进行风险预警提示，并向保险公司为商家的预付金金额按比例购买承保服务；

作为详细说明，通过风险预警提示的方式，确保预付资金安全、保障消费者利益，同时，保险公司为商户的预付资金额按比例提供承保服务，在经营出现异常情况下能有效保障消费者的利益。

步骤六、纠纷理赔：消费者和商户之间存在纠纷时，直接与商户进行沟通，无法解决则通过预付式消费监管平台1进行投诉举报，由官方监管部门进行调解处理，仍无法解决，以步骤四中的消费行为留痕向法院提起诉讼。

上述的基于区块链的预付式消费监管系统，如附图1所示，包括预付式消费监管平台1，预付式消费监管平台1包括云资源单元3、系统对接单元4、数据服务单元5、风险模型单元6、应用功能单元7、前端展示单元8和业务用户单元2，

作为优选方案，云资源单元3用于提供预付式消费监管平台1所需要的服务器、存证、网络资源以及安全设备资源，其中安全设备资源按照信息系统安全等级保护基本要求建设，达到三级等保的管理规范和技术标准要求。

作为优选方案，系统对接单元4用于与电子营业执照系统、至信链司法存证平台、微信支付通道、银行系统、保险系统和12345接诉即办平台进行对接。

作为优选方案，数据服务单元5用于提供消费服务的相关数据，具体包括消费服务数据、备案数据、信用数据、交易数据、政策法规、纠纷数据、监管数据以及第三方数据。

作为优选方案，风险模型单元6包括经营违规模型、存管异常模型、保险异常模型和投诉违规模型，根据经营违规模型、存管异常模型、保险异常模型和投诉违规模型对预付式消费风险进行分析和预警。

作为优选方案，应用功能单元7用于为用户提供应用的服务能力，包括官方监管端、商户管理端和预付监管微信小程序，用于面向政府监管服务人员、预付式消费企业用户以及消费者分别提供官方监管端、商户管理端以及消费者端的系统服务功能。

具体的，官方监管端包括数据概览服务、商户管理、预付费管理、违规预警、咨询举报管理和后台运行管理。

作为详细说明，数据概览服务用于展示预付式消费监管平台1当前综合监管状态及相关统计数据，用于协助管理工作人员掌握权限内下辖范围内预付式消费总体发展状况及趋势，具体包括如下分类：

综合统计概况：可根据行业条件筛选查看下辖范围内容不同行业的商家数量、发卡数量、充值金额、预收资金金额、存管金额、投保金额等统计数据情况。

风险预警：展示下辖范围内具有风险的商家总体状况，展示的风险预警数据包括基于平台业务的违规商家数量、存管金额不足商户数量、保险需增保商家数量、被投诉商家数量、短期大规模发卡等；外部数据来源中的涉法涉诉企业与法人，失信企业与法人，行政处罚与经营异常企业，舆情监控等。

趋势及排名：通过曲线图形式，展示下辖范围内商家数量、发卡情况、存管金额的增长趋势，支持选择不同的时间段进行查看；同时，以排行榜显示发卡数量排行前五的商户信息。

发卡类型统计：展示下辖范围内商家发放的计费卡、计时卡、计次卡等不同类型的卡片在各行业的发卡数据和占比情况。

商户行业统计：统计并展示不同行业的发卡总量。

区域发卡情况统计：以地图形式，进行区域发卡情况统计展示。

作为详细说明，商户管理具体包括如下分类：

商户入驻进度：以图表的形式对辖区内的商户入驻进度按照注册、开户、微信支付开通等阶段进行展示，掌握辖区内容的整体商户入驻进度情况。

商户信息：商户列表、以列表的形式呈现下辖范围内的商户相关信息，包含商户的登录账号、商户名称、门店数量、所属行业、账号状态、注册时间等，支持对商户账号进行下架、上架和恢复处理等操作；

商户详情、支持浏览商户注册时填写的全部商户信息，包含：基本信息、审核材料、经营信息、发卡信息、举报信息等相关信息；

商户筛选、并可对于商户进行账号检索、名称检索，来快速定位查询商户信息。

监管比例：展示辖区内各商户的预付费资金监管比例情况。

作为详细说明，预付费管理具体包括如下分类：

发卡管理：掌握辖区内部门所管辖范围内的所有商户发卡的总体情况，展示信息包括商户名称、所属行业、所在区域、卡种数量、在售数量、下架数量同时可查看单个商户所有卡片的具体详细信息。

已售记录：掌握辖区内部门所管辖范围内的所有商户卡片的售卖情况，展示信息包括商户名称、所属行业、所属区域、发卡数量、预收资金余额，同时可查看该商户具体所发卡片种类的详情及其金额等情况

交易记录：交易记录查看：针对由商户发起，消费者小程序进行核销动作后的记录，可以在页面同步查看交易记录。交易记录查看的内容包括交易日期、交易流水、交易类型、交易金额、商户名称、会员卡号等；

交易记录检索：可通过快速检索，查询某笔交易，检索查询条件包括交易日期、交易类型、交易流水、会员卡号等。

作为详细说明，违规预警功能主要针对商家存在的风险进行预警，功能包括经营违规商家预警、存管资金不足商家预警、保险增保商家预警、投诉商家预警，具体如下：

经营违规预警：展示出现经营异常、违法失信、行政处罚等经营违规情况的商户，预警页面展示内容包括日期、行业类别、企业名称、企业状态、违规类型、经营违规原因、作出决定机关等内容。同时工作人员可根据情况对商户发起警告的操作，以便商户及时整改。

存管异常预警：针对实际存管冻结金额低于应存管冻结金额的商户，将会对其进行预警，预警页面展示内容包括企业名称、行业类别、应冻结金额和实际冻结金额等信息。同时工作人员可根据情况对商户发起警告的操作，以便商户及时整改。

保险异常预警：针对当前已投保额低于应预付卡发卡总额的商户，将会对其进行预警，预警页面展示内容包括企业名称、行业类别、应预付卡发卡总额、当前已投保额和预警原因等信息。同时工作人员可根据情况对商户发起警告的操作，以便商户及时整改。

投诉违规预警：针对被消费者投诉次数过高的商户，将会对其进行预警，预警页面展示内容包括企业名称、行业类别、投诉次数、和投诉类型等信息。同时工作人员可根据情况对商户发起警告的操作，以便商户及时整改。

作为详细说明，咨询举报管理功能主要用于针对消费者通过小程序提交的咨询、举报，监管端用户对咨询、举报信息进行查看、答复和处理，具体如下：

咨询管理：咨询信息查看：在咨询列表中，可查看咨询日期、行业类别、咨询人、联系方式、咨询内容、咨询状态等信息；

咨询信息答复：通过列表页的咨询信息查看，用户可进入咨询详情页，查看全部完整的咨询内容，并针对咨询内容进行相关答复。提交答复后，即完成对该咨询问题的处理。对于已处理完的咨询内容，工作人员再次点击进入时，答复输入框消失，仅可查看。针对已答复咨询的内容，消费者可在小程序端查看处理结果；

咨询信息检索：工作人员可以通过选择咨询日期、行业类别、咨询状态，进行咨询信息的检索查询功能。

举报管理：举报信息查看：在举报列表中，可查看举报日期、行业类别、举报人、联系方式、经营者名称、举报内容、举报状态等信息；

咨询信息答复：通过列表页的咨询信息查看，用户可进入举报详情页，查看全部完整的举报内容，并针对举报内容进行相关答复。提交答复后，即完成对该举报问题的处理。对于已处理完的举报内容，工作人员再次点击进入时，答复输入框消失，仅可查看。针对已答复举报的内容，消费者可在小程序端查看处理结果；

举报信息检索：工作人员可以通过选择举报日期、行业类别、举报状态，进行举报信息的检索查询功能。

作为详细说明，后台运行管理功能是对消费者端小程序首页推荐模块的操作配置台，可将指定行业类型、商户推送至首页推荐模块，具体分类如下：

运营管理：运营管理功能是对消费者端小程序首页推荐模块的操作配置台，可将指定行业类型、商户推送至首页推荐模块。

角色与账号：功能介绍：监管端采用超级管理员开通管理员账号方式，管理员可针对需要向下再开通其他账号，对于分配的账号可以定义角色和权限，主要面向政府、银行、保险用户；

账号管理：账号管理功能针对监管端账号进行查看、新增、编辑和停用/ 启用等功能；账号查看功能供超级管理员查看所有监管端下账号情况；系统提供新增账号功能，新增账号需对姓名、账号、手机号、角色、密码、使用状态等进行选择和编辑，确保账号能正常开通运行；支持超级管理员可对账号信息进行编辑调整。在编辑页面支持超级管理员对所管理的账号进行停用和启用的设置；

角色管理：角色管理用于设置具备不同系统功能的权限角色，便于为用户分配权限。系统支持对角色进行新增、编辑、删除和查看等功能，支持根据权限维护平各层级菜单及对应操作配置。

商户管理端包括商家登记管理、商家经营管理和消息中心。

作为详细说明，商家登记管理具体包括如下分类：

注册登录：注册流程、填写手机号、密码，确认密码、获取并输入验证码，对接红盾电子营业执照后，通过小程序或App，扫描二维码验证身份，无电子营业执照的商户，可通过系统查询获取执照方法，验证通过后，完成注册，并成功登录平台；

登录登出流程、经过电子营业执照验证后，再次登录时，填写注册时的手机号、密码后，即可登录至商户账户，支持用户在忘记密码时，通过手机号获取验证码，设置新密码进行登录，当关闭浏览器页面或者点击“退出”登录的按钮，则退出系统。

基本设置：主要用于商户在注册后对商户基本信息、账户信息以及经营信息等进行填报，支持后期修改编辑，包括商户信息填报、店铺设置和发卡缔约二维码三个功能模块，具体的，商户信息、商户信息填报包含基本信息和经营情况两个部分，支持商户对信息进行填报、查看；基本信息、系统对接红盾系统返回商户在电子营业执照系统中所具有的信息，并将信息自动充到本系统经营者基本信息页面中；对于红盾系统所缺少的信息支持经营者自行补全；经营情况：该模块功能用于商户进行历史经营数据的上报，需填报内容包括当前预收资金余额、当前预付费卡数量、年度/月度发卡总额、年度 /月度发卡数量等系统统计数据以及年度营收总额和年度盈利情况等数据；

店铺设置：该功能用于商户对店铺信息进行编辑所用，所编辑信息与消费者端同步展示。可编辑信息包括商户店铺名称、点评LOGO、店铺地址、电话、营业时间等基本信息，还有店铺相册、品牌介绍、服务环境等信息。所编辑信息会同步展示在消费者小程序端，供消费者查看。

发卡缔约二维码：商户注册通过了红盾验证的，并完成监管账户与微信支付开通后，会针对该商户生成发卡缔约二维码。消费者可通过该二维码的电子版或打印版，进行扫码购卡缔约及消费确认流程。

作为详细说明，商家经营管理具体包括如下分类：

监管与支付管理：具体的，监管账户：监管账户总览：对接银行后，商户通过存管账户绑定，可查看前账户中的余额、当前冻结金额、当前可用金额、昨日冻结金额等数据，帮助商户把握账户总体情况；监管账单：对接银行后，商户可查询存款账单以日为单位展示每日的账户资金情况，包括当日的预收资金余额、应冻结金额、账户余额、冻结金额以及可用金额等。

微信支付：对接微信后，需要商户开通微信支付账号供消费者消费资金的转入，填报信息包括主体信息、经营信息、结算规则、结算账户以及超级管理员设置等。便于消费者购卡使用。

预付卡管理：预付费项目包括：发卡功能：商户完成平台入驻的所有程序以后，可根据自身情况确定发卡数量并进行新增发卡行为，商户根据经营范围选择行业标准制式合同，配置卡片内容，进行发卡；新增发卡可同步展示在消费者端供消费者购买；已发卡片、以列表的形式展示所有成功发布的卡片，并展示卡片的类别、名称、发布时间、卡片的面值金额和实际金额、发布数量和已售数量以及卡片的发售状态和使用范围，同时商户可对卡片进行下架处置；卡片详情、展示卡片的详细内容，包括卡片的基本信息类别、名称、发布时间、发布数量、有效期和卡号、使用规则、发卡规则、合同信息，同时提供合同文本的下载功能。

已售管理：该功能辅助商户查询已售预付卡的统计数据和具体卡片数据，包括持卡人信息、卡片资金支付方式、卡片余额、购卡时间等信息。

待确认管理：待确认卡：预付项目通过除微信支付以外的支付方式进行的资金支付，需通过该流程进行线上留痕，该过程需要商户进行支付确认；已撤销卡、针对待确认状态的卡片，也支持商户对该类状态卡片进行撤销，确保尚未支付的误操作可撤回。

交易记录：卡交易记录可实时同步展示消费者端的交易记录，对于消费过程中存在的误操作行为，支持撤销操作，保障消费者的权益，避免产生不必要的纠纷

作为详细说明，消息中心具体包括如下分类：

政策法规：政策法规功能用于展示商户需熟悉的预付式消费相关的法律法规，为商户合法合规经营行为提供辅助，商户可查看包括国家级及地方级的政策法规指引内容。

系统消息：系统消息功能用于接收监管端为商户发送警示信息。商户在收到相关警示消息后，可以点击消息进行查看，针对预警信息及时作出整改。

预付监管微信小程序应用于消费者服务端，具体展示包括在线店铺、预付项目、购卡签约、用卡消费、可信存证、资讯看板和账户信息。

作为详细说明，在线店铺功能为在预付监管微信小程序的首页查看到预付式消费商户的店铺信息，同时支持按不同行业分类进行查看，也支持通过关键字对商户店铺进行搜索。

作为详细说明，预付项目功能为通过进入在线店铺可查看该店铺所提供的预付消费项目，及预付项目的详情信息。

作为详细说明，购卡签约功能主要包括商户信息查询签约、购卡选卡、实名认证、在线支付、合同预览，便于消费者在购卡时对商户信息及服务信息了解与查询，保障消费者权益。

作为详细说明，用卡消费功能为消费者在到店后，使用小程序进行消费，消费过程包括扫描商户二维码、选择消费确认卡、进行消费确认操作等。

作为详细说明，可信存证功能为消费者进行电子合同签约的过程，由区块链存证平台提供技术支撑，进行区块链电子存证，出具相应的存证证明。

作为详细说明，资讯看板功能为帮助消费者及时了解相关政策法规、政府公告及通知，还可查询企业名单和警示名单，确保消费者对商户经营异常的知情权，避免出现不必要的损失。

作为详细说明，账户信息功能主要是对消费者的个人信息、卡片信息、咨询举报、消息及意见反馈等个人相关信息进行查询与管理

作为优选方案，前端展示单元8用于提供预付式消费监管平台1的服务入口，具体包括PC网页端以及微信小程序端。

作为优选方案，业务用户单元2为官方监管端的使用人员集合，如附图1 所示，政府侧的业务系统使用人员包含政法、商务、市场监管、教育、交通等多个部门。

作为详细说明，上述商家和商户为同一概念。

作为详细说明，至信链基于区块链底层技术，研究智能合约定制化开发服务，对用户数据存证等典型应用需求进行分析梳理，设计符合应用场景的智能合约模板，构建智能合约快速开发服务系统。用户通过简单的模板配置，快速部署智能合约，即可实现区块链智能合约的快速开发。

其中至信链智能合约开发是基于安全模板的智能合约开发，主要包括梳理业务规则、选用模板、定义基本属性及数据格式、定义交易逻辑、生成智能合约，开发流程图如附图3所示，其中梳理业务规则：分析业务规则，明确业务参与角色及职责，细化业务流程，为智能合约开发建立逻辑规则。

选用模板：目前区块链服务平台对外提供数据存证、数据共享、身份管理等基本智能合约业务模板，应用开发者可以根据自己的业务领域选择合适的智能合约模板，后续至信链安全区块链服务平台还会提供更多类型的业务模板。

定义基本属性及数据格式：从用户、资产、交易三种基本模型出发定义相应的基本属性，同时区块链服务平台支持基本模型的数据格式扩展，用户可在模板内根据需求定义扩展数据格式。

定义交易逻辑：区块链服务平台对外提供基本的交易逻辑选项，用户可根据应用业务逻辑通过选择的方式选取交易逻辑执行单元。

生成智能合约：在用户完成上述操作步骤后，区块链服务平台会为用户自动生成智能合约代码，同时在代码中引入了基本的匿名和隐私保护功能，实现账本数据安全保护。

作为优选方案，至信链智能合约部署调用主要分为生成或配置节点证书、配置启动区块链服务平台、创建绑定通道、智能合约安装、Restful接口封装，具体的，如附图4所示，生成或配置节点证书：至信链安全区块链服务平台是基于权限的联盟链结构，需要首先为参与的共识验证节点生成或者配置证书，其中配置证书只需要各个节点的公钥即可完成证书配置。

配置启动区块链服务：通过配置至信链安全区块链服务平台的出块时间、共识策略等参数配置启动区块链服务。

创建绑定通道：建立通道，并为通道绑定验证节点。

智能合约安装：将打包好的智能合约分发到各验证节点，并执行安装程序，实现各验证节点的智能合约初始化。

Restful接口封装：平台对智能合约接口进行了RestfulAPI封装，应用服务器及用户客户端均可直接调用。

作为详细说明，腾讯云平台对应的云物理机房位于北京联通土城IDC机房，网络安全保护等级为第三级，提供的服务模式为基础设施即服务IaaS。腾讯云使用了多台云主机包括业务服务器，运维服务器，异地备份服务器、高可用MYSQL云数据库、高可用云Redis数据库、腾讯云公网负载均衡CLB、腾讯云文件存储系统CFS、DDos防护、主机安全，防火墙等安全服务，网络层面DDos防护对来自互联网的攻击行为进行防御，通过主机安全防护服务对访问服务器的流量进行入侵检测，并提供包括漏洞风险预警、密码破解拦截、异地登录提醒、木马文件检测等安全防护，网络方面使用安全组对单个服务器的端口出入访问进行端口级限制；系统采用腾讯云CLB服务保证系统网络的可用性，消除单点故障，保证系统的稳定运行；通过腾讯云控制台和堡垒机实现对服务器的日常安全运维管理和运维行为审计。

尽管已经示出和描述了本发明的实施例，对于本领域的普通技术人员而言，可以理解在不脱离本发明的原理和精神的情况下可以对这些实施例进行多种变化、修改、替换和变型，本发明的范围由所附权利要求及其等同物限定。

Claims (9)

1.基于区块链的预付式消费监管方法，其特征在于：具体包括以下步骤：

步骤一、平台构建：引入带有至信链的腾讯云平台，围绕商家、消费者、官方监管部门、保险公司和银行构建预付式消费监管平台(1)；

步骤二、官方监管：官方监管部门通过对商户的证照、资质等的审查，确认商户营商资质，在商家发起发卡行为时，进行官方标记认证；

步骤三、商家发卡：商家经过官方监管认证后，入驻预付式消费监管平台(1)，商家发起发卡行为时，预付式消费监管平台(1)核对信息后，进行消费卡标记认证；

步骤四、消费购卡：消费者在预付式消费监管平台(1)进行身份信息注册后，在消费者发起预付式消费行为时，通过预付式消费监管平台(1)与保险公司签订保险理赔契约，腾讯云平台对消费者的消费行为进行留痕，同时商家向官方监管部门上报消费相关数据；

步骤五、风险管控：商家接收的预付金直接存入到银行存管账户中，银行进行一定比例的余额冻结，并根据存管商户资金、对接商户资金数据情况，掌握商户运营情况，进行风险预警提示，并向保险公司为商家的预付金金额按比例购买承保服务；

步骤六、纠纷理赔：消费者和商户之间存在纠纷时，直接与商户进行沟通，无法解决则通过预付式消费监管平台(1)进行投诉举报，由官方监管部门进行调解处理，仍无法解决，以步骤四中的消费行为留痕向法院提起诉讼。

2.基于区块链的预付式消费监管系统，包括预付式消费监管平台(1)，其特征在于：所述预付式消费监管平台(1)包括云资源单元(3)、系统对接单元(4)、数据服务单元(5)、风险模型单元(6)、应用功能单元(7)、前端展示单元(8)和业务用户单元(2)。

3.根据权利要求2所述的基于区块链的预付式消费监管方法及系统，其特征在于：所述云资源单元(3)用于提供预付式消费监管平台(1)所需要的服务器、存证、网络资源以及安全设备资源。

4.根据权利要求2所述的基于区块链的预付式消费监管方法及系统，其特征在于：所述系统对接单元(4)用于与电子营业执照系统、至信链司法存证平台、微信支付通道、银行系统、保险系统和12345接诉即办平台进行对接。

5.根据权利要求2所述的基于区块链的预付式消费监管方法及系统，其特征在于：所述数据服务单元(5)用于提供消费服务的相关数据，具体包括消费服务数据、备案数据、信用数据、交易数据、政策法规、纠纷数据、监管数据以及第三方数据。

6.根据权利要求2所述的基于区块链的预付式消费监管方法及系统，其特征在于：所述风险模型单元(6)包括经营违规模型、存管异常模型、保险异常模型和投诉违规模型，根据经营违规模型、存管异常模型、保险异常模型和投诉违规模型对预付式消费风险进行分析和预警。

7.根据权利要求2所述的基于区块链的预付式消费监管方法及系统，其特征在于：所述应用功能单元(7)用于为用户提供应用的服务能力，包括官方监管端、商户管理端和预付监管微信小程序，用于面向政府监管服务人员、预付式消费企业用户以及消费者分别提供官方监管端、商户管理端以及消费者端的系统服务功能。

8.根据权利要求2所述的基于区块链的预付式消费监管方法及系统，其特征在于：所述前端展示单元(8)用于提供预付式消费监管平台(1)的服务入口，具体包括PC网页端以及微信小程序端。

9.根据权利要求7所述的基于区块链的预付式消费监管方法及系统，其特征在于：所述业务用户单元(2)为官方监管端的使用人员集合。

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