CN112308698B - 一种支持二级法人的微信端贷款产品管理方法及系统 - Google Patents
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Abstract
本发明提供一种支持二级法人的微信端贷款产品管理方法及系统，包括以下步骤：S10、微信银行获取贷款申请信息；S20、微信银行进行身份验证，判断贷款申请人是否为本人；S30、微信银行根据贷款申请人的身份证号码，判断贷款申请人的身份证所在地，然后展示身份证所在地的二级法人行社配置的微信贷款产品；S40、微信银行显示电子征信授权书；S50、微信银行接收并显示网贷平台生成的审核结果；S60、微信银行将签订后的贷款电子合同发送给所述网贷平台；S70、微信银行再将贷款出账申请发送给所述网贷平台。本发明的优点在于：根据身份证所在地的自身地区经济特色，快速配置出符合客户群体需求的二级法人行社的贷款产品，有效提高贷款收益，增加客户体验度。
Description
技术领域
本发明涉及银行信贷技术领域，具体地涉及支持二级法人的微信端贷款产品管理方法及系统。
背景技术
随着2015年微粒贷的上线，越来越多的银行利用微信公众号，微信小程序开展贷款自主申请和自主发放的业务。国有银行和大型商业银行，通过自身规模和资金优势，完善了线上贷款系统和风控体系的建设。农商行、城商行等区域性银行，由于政策限制，规模较小，资金有限，在网贷产品的发展中，起步较慢，但也逐步开始了线上贷款系统的建设。
目前与微信贷款及网贷的相关专利具体如下：
1、一种银行信贷系统风险评估方法及装置(专利号CN105550927 A)。该专利通过公开一种银行信贷系统风险评估方法及装置，在进行企业信贷风险评估时，除了对企业盈利能力及资产等传统指标的考量外，还综合考虑了企业间的业务往来活跃程度和资金流的情况。利用海量数据，挖掘潜在有用的新的评判指标，将当前新型的技术如数据挖掘、社交网络等融入评估过程，从而提高评估结果的准确性。
2、一种基于LAOP平台小额个人贷款系统(专利号CN107945014 A)。该专利公开了一种基于LAOP平台小额个人贷款系统，涉及贷款技术领域，包括：应用层、基础层和框架技术层；基础层用于维护系统的基础信息；框架技术层用于为系统的应用程序提供运行平台；应用层用于系统的业务操作，应用层包括贷款受理模块、客户贷款资料模块、担保资料模块、调查情况模块、贷款审批模块、贷款合同管理模块、贷款发放模块、贷后调查模块、回收情况模块、不良资产处理模块。
3、个人贷款偿还风险预测方法、装置、计算机设备以及介质(专利号CN108711103A)。本发明实施例公开了一种个人贷款偿还风险预测方法、装置、计算机设备以及介质，其中，所述方法包括：获取待测个人数据；对所述待测个人数据进行预处理；从已处理的待测个人数据中提取多维度特征信息，并根据所提取的多维度特征信息构建训练集；采用决策树算法对所述训练集进行训练生成决策树；获取贷款人的个人数据以构建测试集，并使用所述决策树对所述测试集进行预测，从而得到所述贷款人偿还风险的预测结果。
4、一种基于微信客户端的贷款平台推广方法及相关设备(专利号CN109784651A)。本发明公开了一种基于微信客户端的贷款平台推广方法及相关设备，所述方法包括：接收企业用户测评活动的测评请求，并根据所述测评请求对所述企业用户启动测评；当所述测评结束后，获取所述企业用户的信息；当获取到所述企业用户的信息后，根据所述企业用户的信息生成所述测评活动的测评结果，并向所述企业用户发送所述测评结果，所述测评结果包括活动分享入口和礼包领取入口。本发明通过微信公众号推送功能提升企业客户对贷款管理平台的认识，并设计增加企业客户之间的互动，有效增加企业客户对贷款平台的信任度，提高了贷款平台的知名度，扩大了客户群体。
5、基于微信的贷款面签预约方法、系统、设备和存储介质(专利号CN109165758A)。本发明公开了一种基于微信的贷款面签预约方法、系统、计算机设备和存储介质，包括：服务器获取用户通过客户端发起的面签请求；服务器基于业务逻辑判断客户是否具有预约面签资格，若有则根据所述请求采集面签过程中所需的面签信息，并将所述面签信息发送给服务器；客户端的定位模块在客户授权位置信息后通过定位客户当前位置搜索指定半径内的网点并显示所述网点的具体距离，并结合距离和交通方式显示到所述网点的预计到达时间；分别计算贷款面签业务在不同时间段的平均办理时间；客户端接收面签信息、客户选择的网点和时间段，完成面签预约流程。上述方法使用便利，提高面签的工作效率，利于客户选择合适面签网点，提升客户满意度。
6、一种金融信息分享平台系统(专利号CN106355490A)。本发明通过独有的搜索引擎提供一种金融信息分享平台系统，包括搜索引擎(通过收集所有用户发布的产品信息，进行数据挖掘，分类数据管理，细化数据单元，实现三层比价展示)、总控制平台及移动终端；总控制平台包括C端和B端用户界面显示单元和总后台；总后台包括C端用户管理单元、B端用户管理单元、需求管理单元、产品管理单元、系统设置单元、权限管理单元和新闻信息管理单元；C端、B端用户管理单元和产品管理单元都分别显示相关信息，并对信息进行搜索筛选操作，如按最低利率或最大成数或最长期限筛选信息，本系统使得用户可以较为容易的通过登录相应界面与系统进行人机交互，解决了客户及客户经理需求及业务不对称的情况，人性化程度高。
以上专利存在不足点：专利一主要为对企业信贷的风险评估授信方案。专利二是基于LAOP平台的小额贷系统，没有专门的线上贷款业务的处理。专利三为一种个人贷款偿还风险的测算，没有贷款的全流程控制，同样也没有基于微信的平台。专利四为利用微信客户端对企业客户的一种贷款业务推广方案，更多是偏向营销的方案，并非针对贷款流程的管控。专利五是一种利用微信银行进行贷款预约的专利，也是利用微信的一种贷款服务的优化，没有对银行贷款产品进行管控。专利六是微粒贷产品，是微众银行推出面对微信用户的贷款产品。但是微众银行不是二级法人体制，在产品管控及流程上缺少对二级法人系统特点的描述。
发明内容
本发明要解决的技术问题，在于提供一种支持二级法人的微信端贷款产品管理方法及系统，利用微信银行满足二级法人体系的中小型银行线上贷款需求。
本发明是这样实现的：
一种支持二级法人的微信端贷款产品管理方法，包括以下步骤：
S10、微信银行获取贷款申请信息，所述贷款申请信息包含贷款申请人的身份证号码；
S20、微信银行基于所述贷款申请信息对贷款申请人进行身份验证，判断贷款申请人是否为本人，如果不是，则拒绝贷款申请；如果是，则进入步骤S30；
S30、微信银行根据贷款申请人的身份证号码，判断贷款申请人的身份证所在地，然后展示身份证所在地的二级法人行社配置的微信贷款产品；所述二级法人行社具有网贷平台；
S40、微信银行在所述微信贷款产品被选择后，显示电子征信授权书；判断电子征信授权书是否被确认，如果否，则结束贷款申请；如果是，则进入步骤S50；
S50、微信银行将所述贷款申请信息、被选择的微信贷款产品以及确认后的电子征信授权书发送给所述网贷平台进行审核，然后接收并显示所述网贷平台生成的审核结果，如果审核结果为不通过，则结束贷款申请；如果审核结果为通过，则进行贷款电子合同的签订，进入步骤S60；
S60、微信银行将签订后的贷款电子合同发送给所述网贷平台，再接收所述网贷平台发出的合同加签信息；
S70、微信银行基于接收的所述合同加签信息生成贷款出账申请，再将所述贷款出账申请发送给所述网贷平台，完成贷款申请。
进一步地，所述S20中，微信银行进行身份验证具体为：微信银行调用摄像头对贷款申请人进行拍摄，将拍摄的照片和身份证号码关联的预先存储的照片作对比进行人脸识别。
进一步地，所述S50中，如果审核结果不通过，则进行人工线下审批：
微信银行显示人工线下审批的通知消息，二级法人行社的工作人员联系所述贷款申请人进行线下数据补充后再进行审核，如果审核通过，则进行贷款电子合同的签订，进入步骤60；如果审核不通过，则结束贷款申请。
进一步地，所述S50中，如果审核通过，审核结果包括总授信额度与剩余授信额度，所述剩余授信额度为所述总授信额度实时扣减被选择的微信贷款产品的额度。
进一步地，所述S70后还包括以下步骤：
S80、微信银行显示贷款发放成功，所述网贷平台定期对贷款申请人的信息进行风险预警，并将风险预警的结果发送给微信银行。
一种支持二级法人的微信端贷款产品管理系统，包括以下模块：
贷款申请信息获取模块，用于微信银行获取贷款申请信息，所述贷款申请信息包含贷款申请人的身份证号码；
身份验证模块，用于微信银行基于所述贷款申请信息对贷款申请人进行身份验证，判断贷款申请人是否为本人，如果不是，则拒绝贷款申请；如果是，则进入微信贷款产品展示模块；
微信贷款产品展示模块，用于微信银行根据贷款申请人的身份证号码，判断贷款申请人的身份证所在地，然后展示身份证所在地的二级法人行社配置的微信贷款产品；所述二级法人行社具有网贷平台；
电子征信授权书显示模块，用于微信银行在所述微信贷款产品被选择后，显示电子征信授权书；判断电子征信授权书是否被确认，如果否，则结束贷款申请；如果是，则进入审核模块；
审核模块，用于微信银行将所述贷款申请信息、被选择的微信贷款产品以及确认后的电子征信授权书发送给所述网贷平台进行审核，然后接收并显示所述网贷平台生成的审核结果，如果审核结果为不通过，则结束贷款申请；如果审核结果为通过，则进行贷款电子合同的签订，进入贷款电子合同模块；
贷款电子合同模块，用于微信银行将签订后的贷款电子合同发送给所述网贷平台，再接收所述网贷平台发出的合同加签信息；
贷款出账申请模块，用于微信银行基于接收的所述合同加签信息生成贷款出账申请，再将所述贷款出账申请发送给所述网贷平台，完成贷款申请。
进一步地，所述身份验证模块中，微信银行进行身份验证具体为：微信银行调用摄像头对贷款申请人进行拍摄，将拍摄的照片和身份证号码关联的预先存储的照片作对比进行人脸识别。
进一步地，在所述审核模块中，如果审核结果为不通过，则进入人工线下审批：
微信银行显示人工线下审批的通知消息，二级法人行社的工作人员联系所述贷款申请人进行线下数据补充后再进行审核，如果审核通过，则进行贷款电子合同的签订，进入贷款电子合同模块；如果审核不通过，则结束贷款申请。
进一步地，所述审核模块中，如果审核结果为通过，审核结果包括总授信额度与剩余授信额度，所述剩余授信额度为所述总授信额度实时扣减被选择的微信贷款产品的额度。
进一步地，还包括：风险预警模块，用于微信银行显示贷款发放成功，所述网贷平台定期对贷款申请人的信息进行风险预警，并将风险预警的结果发送给微信银行。
本发明的优点在于：1、以微信公众号、微信小程序等微信银行作为贷款申请渠道，贷款申请客户量大；根据贷款申请人提供的身份证号码，判断贷款申请人的身份证所在地，根据身份证所在地的自身地区经济特色，快速配置出符合客户群体需求的二级法人行社的贷款产品，有效提高贷款收益，增加客户体验度。2、利用微信银行对贷款申请人进行人脸识别，提高办事效率。3、追加人工线下审批功能，避免因贷款申请人填写数据不全而产生的审核不通过，降低客户量的流失。4、根据一级法人行社与二级法人行社的层级特点，制定授信额度与产品配置，体现一级法人行社的指导作用和二级法人行社的自主经营的体系特色。5、放款成功后网贷平台对贷款进行风险预警，降低二级法人行社的贷款损失。
附图说明
下面参照附图结合实施例对本发明作进一步的说明。
图1是本发明的支持二级法人的微信端贷款产品管理方法的流程图。
图2是本发明的微信银行、网贷平台以及银行关联系统的架构图。
具体实施方式
本发明实施例通过提供一种支持二级法人的微信端贷款产品管理方法及系统，解决了现有技术中单一法人银行贷款产品配置的技术问题，实现了提高贷款收益、增加客户体验度的技术效果。
本发明实施例中的技术方案为解决上述问题，总体思路如下：以微信公众号、微信小程序等微信银行作为贷款申请渠道，根据贷款申请人提供的身份证号码，判断贷款申请人的身份证所在地，根据身份证所在地的自身地区经济特色，快速配置出符合客户群体需求的二级法人行社的贷款产品。
为了更好地理解上述技术方案，下面将结合说明书附图以及具体的实施方式对上述技术方案进行详细的说明。
请参阅图1至图2，本发明的支持二级法人的微信端贷款产品管理方法及系统的优选实施例。
在银行系统中，除了总行是具有独立法人资格外，其它的各地分行都是二级法人，本实施例中将总行相对称为一级法人。比如在福建省农村信用社联合社之中，省联社作为一级法人行社，基层行社作为二级法人行社。
本发明的方法，包括以下步骤：
S10、微信银行获取贷款申请信息，所述贷款申请信息包含贷款申请人的身份证号码；微信银行是银行的微信公众号或微信小程序等；客户从微信银行小程序发起贷款申请。
S20、微信银行基于所述贷款申请信息对贷款申请人进行身份验证，微信银行调用摄像头对贷款申请人进行拍摄，将拍摄的照片和身份证号码关联的预先存储的照片作对比进行人脸识别，判断贷款申请人是否为本人，如果不是，则拒绝贷款申请；如果是，则进入步骤S30；人脸识别控件是内置在微信银行小程序中，会对客户进行活体识别检查。预先存储的照片为二级法人行社的客户存量照片或公安系统的照片；网贷平台接收微信银行拍摄的照片，再将照片对比的结果发给微信银行。
S30、微信银行根据贷款申请人的身份证号码，判断贷款申请人的身份证所在地，然后展示身份证所在地的二级法人行社配置的微信贷款产品；多个二级法人行社配置的微信贷款产品各不相同，通过筛选，根据身份证所在地的自身地区经济特色，快速配置出符合客户群体需求的二级法人行社的贷款产品，进行贷款服务，也便于贷款后进行本地化管理。所述二级法人行社具有网贷平台。贷款产品配置将分为省联社和基层行社两个层级进行，与单一法人的银行贷款产品配置的区别在于，二级法人的农信体制在产品配置上，先由省联社层级制定贷款产品的额度利率范围，再由基层行社在省联社制定的范围内配置具体的产品属性，以体现省联社对产品的指导作用和基层法人行社自主经营的二级法人体系特色。
S40、微信银行在所述微信贷款产品被选择后，显示电子征信授权书；用于授权银行发起人行征信信息查询；至人行征信系统查询客户征信信息，并获取客户人行征信的关键信息，如信用卡授信信息，信用卡逾期次数，贷款申贷总额，贷款逾期次数等，该信息用于下一步骤的贷款申请审批。判断电子征信授权书是否被确认，如果否，则结束贷款申请；如果是，则进入步骤S50。银行通过征信前置模块至人行征信系统查询客户征信信息，并获取客户人行征信的关键信息，如信用卡授信信息，信用卡逾期次数，贷款申贷总额，贷款逾期次数等，该信息用于下一步骤的贷款申请审批。
S50、微信银行将所述贷款申请消息、被选择的微信贷款产品以及确认后的电子征信授权书发送给所述网贷平台进行审核，通过预设的审批规则对客户相关信息进行判断，然后接收并显示所述网贷平台生成的审核结果，如果审核结果为不通过，则进行人工线下审批：微信银行显示人工线下审批的通知消息，二级法人行社的工作人员联系所述贷款申请人进行线下数据补充后再进行审核，如果审核通过，则进行贷款电子合同的签订，进入步骤60；如果审核不通过，由所述工作人员作出拒绝审批，则结束贷款申请。由于农村地区的贷款申请人较于城市缺少更多的线上规则风控信息，因此需要保留线下审批的流程分支；避免因贷款申请人填写数据不全而产生的审核不通过，降低客户量的流失。
如果审核结果为通过，则进行贷款电子合同的签订，审核结果包括总授信额度与剩余授信额度，所述剩余授信额度为所述总授信额度实时扣减被选择的微信贷款产品的额度，进入步骤S60。
S60、客户在微信银行上完成贷款电子合同的签订，包括客户确认合同内容和提供手写签名。微信银行将签订后的贷款电子合同发送给所述网贷平台，再接收所述网贷平台发出的合同加签信息。网贷平台将贷款电子合同推送至CA加签系统完成CA加签，保证贷款电子合同的合法有效，并将加签后的贷款电子合同推送至影像平台保存。以便后续发生法律纠纷时可以方便提取合同信息。CA加签流程如下，将电子合同生成PDF格式，并在特定位置添加客户的手写签名。将有客户签名的电子合同进行CA加签，生成一份秘钥，如电子合同后续有被修改，则秘钥无法匹配。保证电子合同生成后的不可修改性。
S70、微信银行基于接收的所述合同加签信息生成贷款出账申请，客户在微信银行上确认发送所述贷款出账申请后，微信银行再将所述贷款出账申请发送给所述网贷平台，完成贷款申请。网贷平台将放款所需要素(要素包括：授权编号、贷款科目、币种、担保方式、合同编号、合同金额、贷款起始日、贷款终止日、合同利率、利率浮动比、罚息比例、利率调整方式、贴息标志、贷款用途、提还款账号)推送至二级法人行社的风控审核模块和贷款核算产品配置模块，自动完成放款交易。
S80、微信银行显示贷款发放成功，所述网贷平台定期对贷款申请人的信息进行风险预警，并将风险预警的结果发送给微信银行。如果客户的相关信息触发风险预警规则，如贷款分期还款逾期，及时通知行内人员对贷款进行处理。降低二级法人行社的贷款损失。
本发明的系统，包括：客户终端与二级法人行社的网贷平台，所述客户终端安装有微信银行，还有以下模块：
贷款申请信息获取模块，用于微信银行获取贷款申请信息，所述贷款申请信息包含贷款申请人的身份证号码；微信银行是银行的微信公众号或微信小程序；客户从微信银行小程序发起贷款申请。
身份验证模块，用于微信银行基于所述贷款申请信息对贷款申请人进行身份验证，微信银行调用摄像头对贷款申请人进行拍摄，将拍摄的照片和身份证号码关联的预先存储的照片作对比进行人脸识别；判断贷款申请人是否为本人，如果不是，则拒绝贷款申请；如果是，则进入微信贷款产品展示模块。人脸识别控件是内置在微信银行小程序中，会对客户进行活体识别检查，；预先存储的照片为二级法人行社的客户存量照片或公安系统的照片；网贷平台接收微信银行拍摄的照片，再将照片对比的结果发给微信银行。
微信贷款产品展示模块，用于微信银行根据贷款申请人的身份证号码，判断贷款申请人的身份证所在地，然后展示身份证所在地的二级法人行社配置的微信贷款产品；多个二级法人行社配置的微信贷款产品各不相同，通过筛选，根据身份证所在地的自身地区经济特色，快速配置出符合客户群体需求的二级法人行社的贷款产品，进行贷款服务，也便于贷款后进行本地化管理。所述二级法人行社具有网贷平台；贷款产品配置将分为省联社和基层行社两个层级进行，与单一法人的银行贷款产品配置的区别在于，二级法人的农信体制在产品配置上，先由省联社层级制定贷款产品的额度利率范围，再由基层行社在省联社制定的范围内配置具体的产品属性，以体现省联社对产品的指导作用和基层法人行社自主经营的二级法人体系特色。
电子征信授权书显示模块，用于微信银行在所述微信贷款产品被选择后，显示电子征信授权书；用于授权银行发起人行征信信息查询；至人行征信系统查询客户征信信息，并获取客户人行征信的关键信息，如信用卡授信信息，信用卡逾期次数，贷款申贷总额，贷款逾期次数等，该信息用于下一步骤的贷款申请审批。判断电子征信授权书是否被确认，如果否，则结束贷款申请；如果是，则进入审核模块。
审核模块，用于微信银行将所述贷款申请信息、被选择的微信贷款产品以及确认后的电子征信授权书发送给所述网贷平台进行审核，通过预设的审批规则对客户相关信息进行判断，然后接收并显示所述网贷平台生成的审核结果，如果审核结果为不通过，则进行人工线下审批：微信银行显示人工线下审批的通知消息，二级法人行社的工作人员联系所述贷款申请人进行线下数据补充后再进行审核，如果审核通过，则进行贷款电子合同的签订，进入贷款电子合同模块；如果审核再不通过，由所述工作人员作出拒绝审批，则结束贷款申请。由于农村地区的贷款申请人较于城市缺少更多的线上规则风控信息，因此需要保留线下审批的流程分支；避免因贷款申请人填写数据不全而产生的审核不通过，降低客户量的流失。
在所述审核模块中，如果审核结果为通过，审核结果包括总授信额度与剩余授信额度，所述剩余授信额度为所述总授信额度实时扣减被选择的微信贷款产品的额度。
贷款电子合同模块，用于微信银行将签订后的贷款电子合同发送给所述网贷平台，再接收所述网贷平台发出的合同加签信息；客户在微信银行上完成贷款电子合同的签订，包括客户确认合同内容和提供手写签名。网贷平台将贷款电子合同推送至CA加签系统完成CA加签，保证贷款电子合同的合法有效，并将加签后的贷款电子合同推送至影像平台保存。以便后续发生法律纠纷时可以方便提取合同信息。CA加签流程如下，将电子合同生成PDF 格式，并在特定位置添加客户的手写签名。将有客户签名的电子合同进行 CA加签，生成一份秘钥，如电子合同后续有被修改，则秘钥无法匹配。保证电子合同生成后的不可修改性。
贷款出账申请模块，用于微信银行基于接收的所述合同加签信息生成贷款出账申请，再将所述贷款出账申请发送给所述网贷平台，完成贷款申请。网贷平台将放款所需要素(要素包括：授权编号、贷款科目、币种、担保方式、合同编号、合同金额、贷款起始日、贷款终止日、合同利率、利率浮动比、罚息比例、利率调整方式、贴息标志、贷款用途、提还款账号)推送至二级法人行社的风控审核模块和贷款核算产品配置模块，自动完成放款交易。
风险预警模块，用于微信银行显示贷款发放成功，所述网贷平台定期对贷款申请人的信息进行风险预警，并将风险预警的结果发送给微信银行。如果客户的相关信息触发风险预警规则，如贷款分期还款逾期，及时通知行内人员对贷款进行处理。降低二级法人行社的贷款损失。
网贷平台能处理各类数据库协议，并能编程制定特殊的通信数据协议，提供网贷相关信息给微信银行。网货平台还具有负载均衡单元与服务编排单元，所述负载均衡单元用于扩展网络设备和服务器的带宽、增加吞吐量、增加网络数据处理能力，线上贷款业务相比于线下业务，其数据量更大，频率更快，需要有负载均衡模块将接入的贷款申请分摊到多个操作单元上执行。所述服务编排单元提供一种快速的API微服务开发上线功能，能快速满足各类需求。
多个二级法人行社配置的微信贷款产品各不相同，通过筛选，根据身份证所在地的自身地区经济特色，快速配置出符合客户群体需求的二级法人行社的贷款产品，进行贷款服务，也便于贷款后进行本地化管理。
贷款产品配置将分为省联社和基层行社两个层级进行，与单一法人的银行贷款产品配置的区别在于，二级法人的农信体制在产品配置上，先由省联社层级制定贷款产品的额度利率范围，再由基层行社在省联社制定的范围内配置具体的产品属性，以体现省联社对产品的指导作用和基层法人行社自主经营的二级法人体系特色。
对于所述贷款核算产品配置模块的微信贷款产品配置分为省联社和基层行社两个层级进行。
配置的第一层级：省联社配置层级，省联社定义微信银行贷款产品大类，配置字段包括：
表1省联社配置字段表
配置的第二层级：基层法人行社配置层级，基层法人行社定义微信银行的地区特色产品，字段包括：
表2基层行社配置字段表
配置好的贷款产品通过网贷处理模块的接口，在客户的微信银行界面端展示，产品配置好后，及时生效无需再次进行开发上线。
所述风控审查模块对贷款进行自动审批时，需要提前设定相关审批规则，避免客户的信贷风险，不同法人行社在配置审批规则时，也可根据自身的业务需求，制定不同的审批规则，个性化的审批规则设置也是和单一法人体系的网贷审批的区别，具体可选择的审批规则如下表所示：
表3微信银行贷款审批规则
对于额度控制模块：额度控制模块的作用有两点，第一、担保额度的覆盖和恢复。客户在信用贷款之外的担保方式，需要联动至线下进行登记，如抵质押品的入库，当抵质押品的额度发生变动时，额度控制系统对担保额度进行联动变更，当担保额度无法覆盖合同额度时，进行预警，提示行内人员进行担保追加或提前收回贷款。第二、二级法人体制的统一额度管理。二级法人体制的额度管理涉及全省统一额度和行社单一额度两方面，全省统一额度指对客户进行全省级的最高信用额度控制，多个二级法人行社的都有对客户进行授信时，总额度(包含微信线上贷款和行内线下贷款)不可超过客户的全省统一额度，当新增授信超过全省统一额度时，拒绝客户的线上贷款申请。行社授信额度控制，保证客户在申请微信银行时，额度不超过单一法人行社对客户的授信额度控制，当客户申请超过单一法人行社授信时，拒绝客户的线上贷款申请。在客户的授信额度有变动，且超过当前用信时，额度控制模块对行内人员发出预警，对客户贷款进行相关处理。
本发明的系统还包括地市级数据接入模块，地市级数据接入模块用于二级法人行社的微信贷款额度测算，不同地区行社可接入当地的市政，社保，水电等数据，用于贷款额度的测算。由于地市级数据的接入，法人行社进行的贷款额度计算，可以更符合本地区的实际贷款需求，并控制风险。
再参阅图2，对本发明作进一步说明。网贷平台的各个模块组成网贷系统，通过ESB(企业总线)与二级法人行社的对应的行内其他关联系统连接。
(1)利用贷款核算系统和信贷管理系统支持的贷款产品配置：通过对贷款产品要素进行抽象和重新组装。可以应对市场变化，快速调整贷款产品参数，配置适合的贷款产品，并发布在行内渠道之上。
(2)微信银行：客户自主发起贷款申请的渠道。微信银行在发起贷款申请交易时会将贷款申请信息实时传送至网贷平台，并将贷款电子合同实时传送至CA加签系统和影像平台。
(3)网贷系统：负责微信银行线上贷款的规则校验和审批流程。网贷系统通过ESB(企业总线)和贷款核算系统、信贷管理系统、ECIF(客户信息管理系统)系统、身份核查系统、CRM(客户关系管理系统)等完成实时联机交易，并在夜间批量时接收贷款核算系统的贷款台账。
(4)贷款核算系统：提供贷款产品配置及贷款核算的功能。放款时接收由信贷管理系统推送的放款申请，并将放款结果通过ESB返回至网贷平台。
(5)信贷管理系统：负责行内信贷流程的管理。网贷系统通过ESB系统将网贷内容推送至信贷管理系统，并在夜间批量时同步网贷系统的信贷台账。
(6)ECIF系统：负责统一储存行内客户数据的系统。负责在贷款申请时通过实时联机交易提供ECIF系统中存储的客户信息数据。
(7)身份核查系统：与公安联网的身份核查系统，校验客户身份信息合法性。在贷款申请时通过实时联机交易接收客户信息查验申请，并将结果返回网易贷平台用作规则审批。
(8)CRM系统：在信贷流程中负责给予客户评级。在贷款申请时通过联机交易提供客户的行内评级信息。
(9)CA加签系统：电子合同CA加签系统，保证线上贷款的电子合同的合法性。在渠道系统将电子合同推送至CA加签系统后，完成加签并实时返回加签结果。
(10)影像平台：负责保存电子授权书和电子合同。通过实时联机交易接收渠道系统推送的电子合同和电子授权书等影像。
(11)数据仓库：用于保存后相关数据。数据仓库在夜间批量同步黑名单系统的黑名单数据，并在夜间批量时提供风险监测系统所需要的风险监测指标。
(12)风险监测系统：负责贷后风险预警监测。贷款放款后通过夜间批量对贷款的贷后风险进行判断，并将结果推送网贷系统。
(13)反洗钱系统：提供反洗钱黑名单，用于贷款审批。
(14)短信平台：负责发送通知短信，该功能也可使用微信公众号或手机银行APP消息推送替代。
(15)征信前置：用于查询人行征信系统的行内前置系统。通过实时联机交易至人行征信系统查询客户的征信信息并实时返回结果。
(16)外联前置系统：用于和行外数据进行对接的系统，通过实时联机交易将行外数据(如社保缴交情况，水电费缴交情况等)传送回网贷系统，用于客户的额度测算。
本发明的技术方案能取得的有益效果：1、经济效益：在互联网金融逐步发展的今天，银行需要拓展线上贷款渠道，挖掘客户的信贷需求，提升银行的收益。微信小程序等渠道，为银行提供了自身APP渠道之外最广阔的客户源，二级法人体制的农信系统(农村信用社联社系统)，可以根据自身地区经济特色，快速配置出符合客户群体需求的贷款产品，能有效提高贷款收益。2、利用微信渠道，农信系统可以将金融产品服务不断向农村地区拓展，向金融欠发达地区提供优质的信贷产品服务，完成对农村地区金融服务的“最后一公里”，为服务三农，支农支小，扶植地方优势产业，提高地区经济活力做出贡献。
Claims (2)
1.一种支持二级法人的微信端贷款产品管理方法，其特征在于，包括以下步骤：
S10、微信银行获取贷款申请信息，所述贷款申请信息包含贷款申请人的身份证号码；
S20、微信银行调用摄像头对贷款申请人进行拍摄，将拍摄的照片和身份证号码关联的预先存储的照片作对比进行人脸识别，判断贷款申请人是否为本人，如果不是，则拒绝贷款申请；如果是，则进入步骤S30；
S30、微信银行根据贷款申请人的身份证号码，判断贷款申请人的身份证所在地，然后展示身份证所在地的二级法人行社配置的微信贷款产品；所述二级法人行社具有网贷平台；其中，根据身份证所在地的地区经济特点，配置出符合客户群体需求的二级法人行社的微信贷款产品，所述微信贷款产品的配置分为一级法人行社和二级法人行社两个层级进行，先由一级法人行社层级制定微信贷款产品的额度利率范围，再由二级法人行社层级在所述额度利率范围内配置具体产品属性；
S40、微信银行在所述微信贷款产品被选择后，显示电子征信授权书；判断电子征信授权书是否被确认，如果否，则结束贷款申请；如果是，则进入步骤S50；
S50、微信银行将所述贷款申请信息、被选择的微信贷款产品以及确认后的电子征信授权书发送给所述网贷平台进行审核，然后接收并显示所述网贷平台生成的审核结果，如果审核结果为不通过，则结束贷款申请或者进行人工线下审批；如果审核结果为通过，则进行贷款电子合同的签订，进入步骤S60，审核结果包括总授信额度与剩余授信额度，所述剩余授信额度为所述总授信额度实时扣减被选择的微信贷款产品的额度；
所述进行人工线下审批具体为：微信银行显示人工线下审批的通知消息，二级法人行社的工作人员联系所述贷款申请人进行线下数据补充后再进行审核，如果审核通过，则进行贷款电子合同的签订，进入步骤60；如果审核不通过，则结束贷款申请；
S60、微信银行将签订后的贷款电子合同发送给所述网贷平台，再接收所述网贷平台发出的合同加签信息；
S70、微信银行基于接收的所述合同加签信息生成贷款出账申请，再将所述贷款出账申请发送给所述网贷平台，完成贷款申请；
S80、微信银行显示贷款发放成功，所述网贷平台定期对贷款申请人的信息进行风险预警，并将风险预警的结果发送给微信银行。
2.一种支持二级法人的微信端贷款产品管理系统，其特征在于，包括以下模块：
贷款申请信息获取模块，用于微信银行获取贷款申请信息，所述贷款申请信息包含贷款申请人的身份证号码；
身份验证模块，用于微信银行调用摄像头对贷款申请人进行拍摄，将拍摄的照片和身份证号码关联的预先存储的照片作对比进行人脸识别，判断贷款申请人是否为本人，如果不是，则拒绝贷款申请；如果是，则进入微信贷款产品展示模块；
微信贷款产品展示模块，用于微信银行根据贷款申请人的身份证号码，判断贷款申请人的身份证所在地，然后展示身份证所在地的二级法人行社配置的微信贷款产品；所述二级法人行社具有网贷平台；其中，根据身份证所在地的地区经济特点，配置出符合客户群体需求的二级法人行社的微信贷款产品，所述微信贷款产品的配置分为一级法人行社和二级法人行社两个层级进行，先由一级法人行社层级制定微信贷款产品的额度利率范围，再由二级法人行社层级在所述额度利率范围内配置具体产品属性；
电子征信授权书显示模块，用于微信银行在所述微信贷款产品被选择后，显示电子征信授权书；判断电子征信授权书是否被确认，如果否，则结束贷款申请；如果是，则进入审核模块；
审核模块，用于微信银行将所述贷款申请信息、被选择的微信贷款产品以及确认后的电子征信授权书发送给所述网贷平台进行审核，然后接收并显示所述网贷平台生成的审核结果，如果审核结果为不通过，则结束贷款申请或者进行人工线下审批；如果审核结果为通过，则进行贷款电子合同的签订，进入贷款电子合同模块，审核结果包括总授信额度与剩余授信额度，所述剩余授信额度为所述总授信额度实时扣减被选择的微信贷款产品的额度；
所述进行人工线下审批具体为：微信银行显示人工线下审批的通知消息，二级法人行社的工作人员联系所述贷款申请人进行线下数据补充后再进行审核，如果审核通过，则进行贷款电子合同的签订，进入贷款电子合同模块；如果审核不通过，则结束贷款申请；
贷款电子合同模块，用于微信银行将签订后的贷款电子合同发送给所述网贷平台，再接收所述网贷平台发出的合同加签信息；
贷款出账申请模块，用于微信银行基于接收的所述合同加签信息生成贷款出账申请，再将所述贷款出账申请发送给所述网贷平台，完成贷款申请；
风险预警模块，用于微信银行显示贷款发放成功，所述网贷平台定期对贷款申请人的信息进行风险预警，并将风险预警的结果发送给微信银行。
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