CN111461739B - 一种适合二级法人的银行移动综合服务系统和装置 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种适合二级法人的银行移动综合服务系统，包括：服务中台；所述服务中台包括：体验中台、业务中台以及数据中台；所述体验中台，用于确认客户身份信息真实性、数据隐私以及合同内容不可篡改，保障移动服务的安全性；所述业务中台，用于提供金融产品以及二级法人机构间的组织管理；所述数据中台，用于为体验中台和业务中台提供数据服务，实现综合客户画像、智能营销、信贷风险管理、综合台账查询、历史数据检索以及交易反欺诈监控。本发明提供的一种适合二级法人的银行移动综合服务系统和装置，满足了二级法人的个性化数据应用的需求，为农村金融和城镇居民提供全面且可靠的金融服务。

Description

一种适合二级法人的银行移动综合服务系统和装置

技术领域

本发明涉及金融服务领域，特别涉及一种适合二级法人的银行移动综合服务系统和的装置。

背景技术

随着普惠金融和服务乡村振兴战略的不断深入推进，金融机构纷纷把目光重新聚焦农村金融市场，开展对农村社区、市场园区、机关校区的营销活动。因此在目前的大环境下，银行由“坐商”转变为“行商”，开展移动业务(例如，信贷)是非常必要的。

然而农村金融和城镇居民很多都是征信“白户”(指征信报告中信贷记录是空白的，未办理过任何金融机构的贷款或者信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入；含白户和纯白户)，与互联网金融有明显的差异化，需要客户经理到一线进行线下客户建档、调查。另外，在以农村信用社联合社为代表的二级法人体制下，经营业务属于法人行社，而对于后端的系统服务属于省联社的范畴，为此需要建设起跨二级法人的业务办理的前中后台模式，实现客户经理前台营销客户，法人行社中台组织审核，省联社后台对接外部数据。

现有技术中虽然有一些采用服务中台来解决单一法人提供移动金融服务的解决方案，然而不能满足二级法人的个性化数据应用的需求，且不支持移动办贷功能，无法为农村金融和城镇居民提供全面且可靠的金融服务。

发明内容

本发明要解决的技术问题，在于提供一种适合二级法人的银行移动综合服务系统和装置，满足二级法人的个性化数据应用的需求，为农村金融和城镇居民提供全面且可靠的金融服务。

本发明是这样实现的：

第一方面，本发明提供一种适合二级法人的银行移动综合服务系统，包括：服务中台；

其中，所述服务中台包括：体验中台、业务中台以及数据中台；

所述体验中台，用于确认客户身份信息真实性、数据隐私以及合同内容不可篡改，保障移动服务的安全性；

所述业务中台，用于提供金融产品以及二级法人机构间的组织管理；

所述数据中台，用于为体验中台和业务中台提供数据服务，实现综合客户画像、智能营销、信贷风险管理、综合台账查询、历史数据检索以及交易反欺诈监控。

进一步地，所述体验中台包括指纹识别模块、OCR模块、人脸识别模块、征信查询模块、CA加签模块、短信验证模块、移动设备电子围栏模块以及文档水印模块；所述短信验证模块、指纹识别模块和人脸识别模块用于客户的身份信息真实性确认；所述文档水印模块用于在业务应用的整体界面中生成水印，所述征信查询模块用于查询客户的信息的并进行隐私保护；所述CA加签模块用于保障合同内容不可篡改；所述移动设备电子围栏模块用于获取并限制办理移动业务的地点。

进一步地，所述业务中台包括产品工厂模块、综合签约模块、虚拟借记卡模块、贷后管理模块以及放款中心模块；所述产品工厂模块用于二级法人根据业务需求配置所述产品；所述综合签约模块用于客户进行签约操作；所述虚拟借记卡模块用于为客户办理虚拟借记卡业务，以及办理卡业务后开展移动综合服务；所述贷后管理模块用于二级法人机构执行对客户的贷款进行贷后管理；所述放款中心模块用于二级法人机构执行对客户的贷款审批放款操作。

进一步地，当贷后管理模块和/或放款中心模块需要指定二级法人的经办人进行审批时，在所述指定二级法人经办人的业务中台显示审批提醒；或者，采用上行短信安全校验，通过业务中台生成通知信息，所述通知信息通过体验中台加密后发送到指定法人行社的经办人；或者，通过二级法人专用的系统或者平台中指定的审批页面进行审批。

进一步地，所述数据中台包括数据存储计算模块和统一数据服务模块，所述数据存储计算模块用于结构化数据和非结构化数据的存储和计算，所述统一数据服务模块用于为上层应用提供数据服务接口，制定数据路由和数据引擎，实现数据的自动装配和分发。

进一步地，所述数据中台还包括查询接口模块；

当二级法人的系统是基于云资源模式建立在省联社机房时，通过内网可信网络连接所述查询接口模块，二级法人查询用户数据时，所述查询接口模块先判定所述二级法人的查询权限，所述二级法人对所述数据有查询权限时，再显示所述查询数据；

当二级法人的系统是基于所述二级法人的机房时，对于非实时数据，所述非实时数据通过夜间批量上传到省联社，然后所述二级法人通过所述查询接口模块访问；对于实时数据，通过所述查询接口模块采用非对称密钥方式进行查询。

第二方面，本发明还提供一种适合二级法人的银行移动综合服务装置，包括：移动终端和背夹，所述移动终端内设有如第一方面所述的系统，所述背夹与所述移动终端连接，所述背夹用于读取证件信息。

本发明具有如下优点：

1、实现客户精准建档，建立了覆盖面广、数据真实、画像完整的农村客户大数据库，持续为贫困户、部分返贫户持续提供扶贫小额信贷资金支持，促进稳步脱贫，助力解决返贫；增加贷款经济收益；新增客户营销渠道；节约服务时间成本；降低风险管理成本，通过“短信验证+人脸识别+CA加签”，集成多种贷前调查渠道，引入多种外部数据，如司法、征信数据等，强化了贷前调查，更好地把控风险，降低风险。

2、构建的体验中台、业务中台、数据中台，可以根据银行系统、业务发展进行服务的组件化拼接与组合，搭载在掌上银行等不同渠道中；

3、二级法人可以根据法人行社特色特点，将业务品种、地区开发系统进行对接，形成个性化的营销、展业服务，实现省级平台和行社个性化业务的融合。

附图说明

下面参照附图结合实施例对本发明作进一步的说明。

图1为本发明实施例一服务中台结构示意图；

图2为本发明实施例二网络结构图；

图3为本发明实施例三服务中台示意图；

图4为本发明实施例三业务中台示意图；

图5为本发明实施例三数据中台示意图；

图6为本发明实施例三体验中台示意图。

具体实施方式

本发明主要解决的技术问题有：

1、需要建立起适合二级法人的移动业务办理模式，既要实现业务、产品的快速拼接，又要实现二级法人管理所需的不同权限的后端动态管控。二级法人模式下，前台营销是属于不同的二级法人来办理，而在业务中台中就需要延展为适合地区或者法人单独的管理模式。例如移动办贷，法人行社客户经理完成移动办贷申请、提交，法人行社或者地区几个行社组成的法人行社集中进行放款审批，最后由省联社进行贷后的集中审批和管理。同时法人行社因为个性化经营所需，审批不一定都是使用省联社提供的平台，此外，行社个性化app产生的数据也不会存在于省联社系统中，也需要一个二级法人之间的数据联动过程。

2、需要一种客户经理线下出门办理业务的移动装置。虽然互联网金融能够从社交、电商等形成特有的大数据效应和长尾效应，但农村居民和城镇居民很多都是征信“白户”(指征信报告中信贷记录是空白的，未办理过任何金融机构的贷款或者信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入；含白户和纯白户)，与互联网金融有明显的差异化，更多需要客户经理下沉到一线进行线下客户建档、调查。

3、对于常见的客户互联网自主操作办理业务和网点柜员或者客户经理办理业务，因为设备、权限、监控较完善，可以保证一笔业务的真实。但是客户经理在移动办业务中，由于天然缺乏监控条件，就需要解决客户的身份信息真实性确认、客户信息的隐私保护和合同内容不可篡改，以及客户经理办理业务的真实地点，只有同时满足此类要求才能够实现在外办理业务时候的业务真实性。

发明总体思路如下：

1、基于移动服务所需，建立起适合二级法人的服务中台，后端依托移动金融平台、客户关系管理系统、信贷管理系统、核心账务系统、IC卡系统、贷记卡系统和大数据系统等构建起体验中台、业务中台和数据中台。体验中台主要装载指纹识别、OCR、人脸识别、征信查询、CA加签、工商查询，满足移动安全所需，业务中台装载有综合签约、产品营销、虚拟借记卡、贷后管理、放款中心，其中贷后管理、放款中心可以根据业务场景所需调整审批的机构，数据中台实现客户画像、智能营销，也能够通过行社个性化数据查询接口实现移动业务办理所需。

2、建立起以移动终端(比如，平板电脑)为媒介的银行移动综合服务的装置，加装有背夹(读取客户证件信息)，以移动金融平台作为前端展示和安全控制系统，通过联动CRM、虚拟借记卡以及信贷管理系统实现移动综合服务。

3、通过体验中台中组合的短信验证码、人脸识别、CA加签、征信查询、移动设备电子围栏、文档水印等功能的全部组合，实现客户身份信息真实性确认、隐私保护和合同内容不可篡改：客户的身份信息真实性确认(短信验证码、人脸识别)、客户信息的隐私保护(文档水印、征信查询)和合同内容不可篡改(CA加签)，以及客户经理办理业务的真实地点(移动设备电子围栏)。

实施例一

本发明提供一种适合二级法人的银行移动综合服务系统，包括：服务中台；

其中，所述服务中台包括：体验中台、业务中台以及数据中台；

所述体验中台，用于确认客户身份信息真实性、数据隐私以及合同内容不可篡改，保障移动服务的安全性；

所述业务中台，用于提供金融产品以及二级法人机构间的组织管理；

所述数据中台，用于为体验中台和业务中台提供数据服务，实现综合客户画像、智能营销、信贷风险管理、综合台账查询、历史数据检索以及交易反欺诈监控。

所述体验中台包括指纹识别模块、OCR模块、人脸识别模块、征信查询模块、CA加签模块、短信验证模块、移动设备电子围栏模块以及文档水印模块；所述短信验证模块、指纹识别模块和人脸识别模块用于客户的身份信息真实性确认；所述文档水印模块用于在业务应用的整体界面中生成水印，所述征信查询模块用于查询客户的信息的并进行隐私保护；所述CA加签模块用于保障合同内容不可篡改；所述移动设备电子围栏模块用于获取并限制办理移动业务的地点。

所述业务中台包括产品工厂模块、综合签约模块、虚拟借记卡模块、贷后管理模块以及放款中心模块；所述产品工厂模块用于二级法人根据业务需求配置所述产品；所述综合签约模块用于客户进行签约操作；所述虚拟借记卡模块用于为客户办理虚拟借记卡业务，以及办理卡业务后开展移动综合服务；所述贷后管理模块用于二级法人机构执行对客户的贷款进行贷后管理；所述放款中心模块用于二级法人机构执行对客户的贷款审批放款操作。

当贷后管理模块和/或放款中心模块需要指定二级法人的经办人进行审批时，在所述指定二级法人经办人的业务中台显示审批提醒；或者，采用上行短信安全校验，通过业务中台生成通知信息，所述通知信息通过体验中台加密后发送到指定法人行社的经办人；或者，通过二级法人专用的系统或者平台中指定的审批页面进行审批。

所述数据中台包括数据存储计算模块和统一数据服务模块，所述数据存储计算模块用于结构化数据和非结构化数据的存储和计算，所述统一数据服务模块用于为上层应用提供数据服务接口，制定数据路由和数据引擎，实现数据的自动装配和分发。

所述数据中台还包括查询接口模块；

当二级法人的系统是基于云资源模式建立在省联社机房时，通过内网可信网络连接所述查询接口模块，二级法人查询用户数据时，所述查询接口模块先判定所述二级法人的查询权限，所述二级法人对所述数据有查询权限时，再显示所述查询数据；

当二级法人的系统是基于所述二级法人的机房时，对于非实时数据，所述非实时数据通过夜间批量上传到省联社，然后所述二级法人通过所述查询接口模块访问；对于实时数据，通过所述查询接口模块采用非对称密钥方式进行查询。

实施例二

本发明还提供一种适合二级法人的银行移动综合服务装置，包括：移动终端和背夹，所述移动终端内设有如第一方面所述的系统，所述背夹与所述移动终端连接，所述背夹用于读取证件信息。

银行客户经理使用的银行移动综合服务的装置通过移动终端(比如，平板电脑PAD)作为接入渠道，通过移动金融平台子系统登入到移动信贷子系统，实现客户经理对信贷业务的操作，与客户关系管理子系统、征信查询系统、外部第三方公司的对接，以及与行内系统的对接，网络结构如图2所示。

实施例三

本发明应用在农村信用联合社的一具体实施例如下：

(一)适合二级法人的服务中台

在技术模式上，构建了适合二级法人(即法人行社)的体验中台、业务中台、数据中台，即二级法人的管理机构、应用系统、数据等都纳入到体验中台中，如图3所示。

底层由基础设施服务IaaS组成，如AS400、VMware、PowerVM、网络以及存储设施；再上一层为基础软件服务PaaS，如集中式数据库Oracle、分布式数据库Gbase、分布式缓存Redis、中间件MQ、WAS以及大数据平台Hadoop等；前端为农村信用联合社的接入渠道与渠道系统对应，同时包括通过外联网关和开放式银行(API、SDK、H5)接入的银银合作和银企合作前端；使用到的外联第三方系统包含征信、银联、司法查询等。

此外，服务中台由行内不同应用系统(核心账务系统、信贷管理系统、全面风控系统等)通过服务的抽取、重构和聚合，最后支撑和落地，实现对前端的快速重构和产品开发。

1.业务中台

业务中台包括有产品工厂和组织管理。

产品工厂由对公贷款产品、对私贷款产品、账户中心、客户中心、风控中心、营销中心、卡产品以及会计核算中心等业务中台要素组成，其中账户中心、客户中心、卡产品和会计核算中心等要素也是其他业务平台和系统的组成要素。同时对于二级法人的个性化产品(比如结构性存款)，则在业务中台中给法人行社个性化配置页面，用于移动金融平台营销时展示。如图4所示。

而对于二级法人(即法人行社)利用业务中台，则通过如下方式解决：

(1)基于开放H5页面，由放款中心、贷后管理中心的管理页面给法人行社的个性化app或者系统中，通过前置系统保证系统的可信度。业务办理过程中，若某项业务需要法人行社的放款中心、或者贷后管理中心对应的人审批，则业务中台会将审批通知信息发送给法人行社的app或者系统中，法人行社app或者系统进行信息提醒。用户在打开法人行社app或者系统后，会通过前置系统调用开放H5管理界面打开，由法人行社在自己的app或者系统上进行审批。

(2)采用上行短信安全校验。则在需要法人行社审批时，则通过业务中台生成通知信息，经过体验中台的安全加密服务发送到经办短信，之后通过常规的短信回复来完成审批。

(3)统一采用移动金融平台提供的审批页面。

2.数据中台

基于服务中台的掌上银行移动综合服务平台中，数据中台为其提供了营销产品展示、综合客户画像、信贷风险管理、综合台账查询、历史数据检索、交易反欺诈监控等数据服务。

数据中台底层为上游贴源数据的采集与交换，包括客户静态数据、客户交易数据、签约数据、外部数据等；为上层应用提供数据服务。数据中台主要分为数据存储计算和统一数据服务模块。数据存储计算在数据仓库和大数据平台完成，数据仓库主要完成结构化数据存储和计算，采用MPP数据库构建数据集市和数据模型；大数据平台主要完成非结构化数据存储和计算，构建数据流、标签、画像、特征等。统一数据服务为上层应用提供数据服务接口，如RestfulAPI，DSLAPI，并根据不同的服务管理模式(权限、监控等)和订阅(注册、管理、解析、执行、适配等)模式，制定相应的数据路由和数据引擎，实现数据的自动装配和分发。如图5所示。

同时对于法人行社个性化app上产生的数据，通过在数据中台上发布查询接口，可以在移动金融服务平台上面办理业务需要个性化产生数据时进行联动查询。主要解决方案有：

(1)对于行社个性化系统是基于云资源模式建立在省联社机房的，在应用上可以通过内网的可信访问，用户在移动金融服务平台上面查询客户个性化数据时，通过判定权限属于该法人行社的则进行查询；

(2)对于行社自建机房的，若非实时数据，则通过夜间批量上传到省联社的数据集市中，用户在移动金融服务平台上面通过数据查询接口访问；

(3)对于行社自建机房的，当实时查询行社个性化数据时，则通过行社在数据中台中发布订阅接口，并且采用非对称密钥方式进行查询。

3.体验中台

基于服务中台的掌上银行移动综合服务平台，使用统一识别(指纹识别、OCR识别、人脸识别等)、CA无纸化加签、移动征信查询、影像归档等体验中台的输出，从各个角度提升体验。如图6所示。

(二)移动安全管控

针对客户经理掌上银行移动综合服务，需要同时满足短信验证码、人脸识别、CA加签、征信查询、移动设备电子围栏、文档水印等功能的全部组合，才能保障外出办公业务的安全性，也可以实现客户身份信息真实性确认、隐私保护和合同内容不可篡改。包括有：

一、基于安全沙箱技术，在移动终端设备上建立与系统完全隔离的移动业务安全空间，彻底隔离手机系统针内部应用的监测，为移动业务提供了一个安全独立的运行环境。

二、针对应用自身进行安全加固，从静态安全、动态安全、交易验证安全，数据安全、发布完整性保护等方面做加强保护，实现应用数据存储对操作系统隐藏，有效防止移动应用被破解、注入、反编译等恶意行为，保障程序的安全性、稳定性。

三、基于VPN建立安全的数据加密传输通道，并通过SM密码算法对通讯内容进行加密，保证数据传输的安全。安全平台登入时，平台先进行VPN认证再登入安全系统，沙箱内的应用通过获取Token并获取登入信息的方式进行安全登入，进行二次登入认证。

四、针对以往常见的移动办公信息泄露风险，在办公软件上，配套集成安全浏览器、安全文件管理、安全相机等移动安全办公组件，可满足客户经理日常各项办公需求，确保安全办公环境内工作数据的隔离与防护。在工作空间中采取了禁止应用分享、禁止截屏、剪切板控制等安全措施，限制内部数据的传出，客户经理办贷过程中拍照和录入的客户相片、签名等信息，均生成在工作安全环境内，无法通过任何手段发送到工作空间外，可保证信息的安全。

五、采用文档水印技术防止泄密。针对使用外部工具对移动终端设备屏幕进行拍摄等泄密手段，水印功能可加强客户经理的数据安全意识，并实现数据防泄密与操作防抵赖。系统根据终端登录用户、设备信息、应用信息等内容，在业务应用的整体界面中生成水印，一旦出现数据泄露，可以根据界面上的水印数据进行反算和追溯。对于征信报告、合同等关键业务信息，均可添加水印，防止信息泄露，满足在移动终端接收、保存文件的安全需求。

六、具备电子围栏功能。可对客户经理带出设备进行轨迹追踪，对设备使用的时间、地理位置进行限制，对于异常活动行为进行后台监控，实现业务办理的有效管控。

七、提供远程数据擦除功能。一旦发生设备遗失等安全事件，后台能够远程发出擦除指令，设备自动将沙箱内的办公数据做定向删除，防止数据泄露。

本申请实施例中提供的技术方案，至少具有如下技术效果或优点：

1、通过构建带有体验中台(指纹识别、OCR、人脸识别、征信查询、CA加签)、业务中台(综合签约、产品营销、虚拟借记卡、贷后管理、放款中心)及数据中台(客户画像、智能营销、智能风控)所组成的服务中台，实现适合于二级法人的银行移动综合服务的产品快速拼接。

2、通过短信验证码、人脸识别、CA加签、征信查询、移动设备电子围栏、文档水印等功能的全部组合(缺一不可)，实现客户身份信息真实性确认、隐私保护和合同内容不可篡改。

3、实现客户精准建档，建立了覆盖面广、数据真实、画像完整的农村客户大数据库，持续为贫困户、部分返贫户持续提供扶贫小额信贷资金支持，促进稳步脱贫，助力解决返贫；增加贷款经济收益，通过掌上银行接触客户放贷；新增客户营销渠道；节约服务时间成本；降低风险管理成本，通过“短信验证+人脸识别+CA加签”，集成多种贷前调查渠道，引入多种外部数据，如司法、征信数据等，强化了贷前调查，做到了“服务弯腰，数据撑腰”，更好地把控风险，降低风险。

4、此类的业务、技术模式，可作为银行业通用模式：

(1)中台服务扩展化：构建的体验中台、业务中台、数据中台，可以根据银行系统、业务发展进行服务的组件化拼接与组合，搭载在掌上银行等不同渠道中。

(2)掌上服务多元化：搭建的掌上银行平台，实现客户营销的“五化”，即办贷移动化、档案无纸化、数据共享化、营销便捷化、服务综合化，可以根据银行的拓客、管理、营销所需，丰富掌上银行服务内容，让金融服务都“掌上办”。

(3)二级法人便捷化：二级法人可以根据法人行社特色特点，将业务品种、地区开发系统进行对接，形成个性化的营销、展业服务，实现省级平台和行社个性化业务的融合。

虽然以上描述了本发明的具体实施方式，但是熟悉本技术领域的技术人员应当理解，我们所描述的具体的实施例只是说明性的，而不是用于对本发明的范围的限定，熟悉本领域的技术人员在依照本发明的精神所作的等效的修饰以及变化，都应当涵盖在本发明的权利要求所保护的范围内。

Claims (2)

1.一种适合二级法人的银行移动综合服务系统，其特征在于，包括：服务中台；

其中，所述服务中台包括：体验中台、业务中台以及数据中台；

所述体验中台，用于确认客户身份信息真实性、数据隐私以及合同内容不可篡改、定位办理业务的真实地点，保障移动服务的安全性；

其中，所述体验中台包括指纹识别模块、OCR模块、人脸识别模块、征信查询模块、CA加签模块、短信验证模块、移动设备电子围栏模块以及文档水印模块；所述短信验证模块、指纹识别模块和人脸识别模块用于客户的身份信息真实性确认；所述文档水印模块用于在业务应用的整体界面中生成水印，所述征信查询模块用于查询客户的信息的并进行隐私保护；所述CA加签模块用于保障合同内容不可篡改；所述移动设备电子围栏模块用于获取并限制办理移动业务的地点；

所述业务中台，用于提供金融产品以及二级法人机构间的组织管理；

其中，所述业务中台包括产品工厂模块、综合签约模块、虚拟借记卡模块、贷后管理模块以及放款中心模块；所述产品工厂模块用于二级法人根据业务需求配置所述产品；所述综合签约模块用于客户进行签约操作；所述虚拟借记卡模块用于为客户办理虚拟借记卡业务，以及办理卡业务后开展移动综合服务；所述贷后管理模块用于二级法人机构执行对客户的贷款进行贷后管理；所述放款中心模块用于二级法人机构执行对客户的贷款审批放款操作；

当贷后管理模块和/或放款中心模块需要指定二级法人的经办人进行审批时，在所述指定二级法人经办人的业务中台显示审批提醒；或者，采用上行短信安全校验，通过业务中台生成通知信息，所述通知信息通过体验中台加密后发送到指定法人行社的经办人；或者，通过二级法人专用的系统或者平台中指定的审批页面进行审批；

所述数据中台，用于为体验中台和业务中台提供数据服务，实现综合客户画像、智能营销、信贷风险管理、综合台账查询、历史数据检索以及交易反欺诈监控；

其中，所述数据中台包括数据存储计算模块和统一数据服务模块，所述数据存储计算模块用于结构化数据和非结构化数据的存储和计算，所述统一数据服务模块用于为上层应用提供数据服务接口，制定数据路由和数据引擎，实现数据的自动装配和分发；

所述数据中台还包括查询接口模块；

当二级法人的系统是基于云资源模式建立在省联社机房时，通过内网可信网络连接所述查询接口模块，二级法人查询用户数据时，所述查询接口模块先判定所述二级法人的查询权限，所述二级法人对所述数据有查询权限时，再显示查询数据；

当二级法人的系统是基于所述二级法人的机房时，对于非实时数据，所述非实时数据通过夜间批量上传到省联社，然后所述二级法人通过所述查询接口模块访问；对于实时数据，通过所述查询接口模块采用非对称密钥方式进行查询。

2.一种适合二级法人的银行移动综合服务装置，其特征在于，包括：移动终端和背夹，所述移动终端内设有如权利要求1所述的系统，所述背夹与所述移动终端连接，所述背夹用于读取证件信息。

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