CN107784577A - 一种信贷产品分发及推荐方法和实现该方法的系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种信贷产品分发及推荐方法和实现该方法的系统，包括通过网络连接的推荐平台和用户客户端，所述的推荐平台包括审核模块、公共信息模块、用户信息模块、处理中心和订单管理模块。本发明的优点：本平台采集多个信贷平台的信贷信息，共享给借贷人，让借贷人进行比对，选择适合自己的信贷产品，并且还能节省借贷人寻找贷款的时间；信贷机构的贷款产品通过本平台面向大众，共享本平台的用户，节省了自身的宣传和营销成本。

Description

一种信贷产品分发及推荐方法和实现该方法的系统

技术领域

本发明涉及互联网技术领域，具体涉及一种信贷产品分发及推荐方法和实现该方法的系统。

背景技术

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。

随着社会的发展，信贷的借贷人发生了变化，之前以企业借贷、大额借贷为主，目前，个人借贷、小额借贷开始活跃于市场。

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。

小额信贷具有优点很多，具体是：1、程序简单、放贷过程快、手续简便；2、还款方式灵活；3、贷款范围较广；4、营销模式灵活；5、小额贷款公司贷款质量高；6、小额贷款社会风险小。

现有个人或企业寻找信贷，都是通过信贷机构的广告或其他人的推荐的方式，这种方式因为接触的信息较少，无法进行广泛的比对，很多时候获得的贷款都不是最优的方案，对借贷人产生了或多或少的损失。

而且现在的信贷机构在寻找借贷人也非常困难，宣传或营销上花费的成本也过高。

发明内容

本发明的目的在于提供一种信贷产品分发及推荐方法和实现该方法的系统，用以解决现有借贷人借贷时，获得贷款信息难，无法进行广泛的比对，难以找到极优贷款的问题；并解决信贷机构寻找信贷人困难的问题。

为实现上述目的，本发明的技术方案为：

一种信贷产品分发及推荐方法，包括以下步骤：

S1：推荐平台获取信贷平台的贷款信息；

S2：用户通过用户客户端登入推荐平台，得到贷款信息；

S3：用户选定贷款产品，输入借贷信息，并发送借贷请求至推荐平台；

S4：推荐平台收到用户的借贷请求，生成订单，并发送订单到信贷平台，这时订单的订单状态为预付款状态；

S5：信贷平台收到订单后，根据订单向用户发放贷款，还返回订单到推荐平台，此时更改订单的订单状态为已放贷状态；

S6：推荐平台将订单发送到用户客户端，用户客户端确认收贷后，推荐平台更改订单状态为还款状态。

步骤S1包括以下子步骤：

R1：信贷平台向推荐平台发送入驻请求；

R2：推荐平台中，处理中心接收入驻请求，并推送到审核模块，审核模块对信贷平台进行审核，如审核通过，推荐平台向信贷平台要求贷款信息；

R3：信贷平台将贷款信息发送至推荐平台，推荐平台将贷款信息发布到公共信息模块。

步骤S2包括以下子步骤：

Q1：用户登入推荐平台，处理中心收到用户登入信息后，处理中心进入用户信息模块查询用户的个人特征信息；

Q2：处理中心将用户个人特征信息发送至公共信息模块，公共信息模块根据个人特征信息查询符合用户的贷款信息，并将贷款信息推送至用户客户端；

Q3：用户通过用户客户端收到与其匹配的贷款产品信息。

或者，步骤S2包括以下子步骤：

P1：用户通过用户客户端登入推荐平台后，选择或编辑贷款要求发送到推荐平台，推荐平台收到用户的贷款要求，其处理中心将贷款要求处理为第一条件、第二条件、…、第N条件；

P2：处理中心将第一条件发送至公共信息模块，公共信息模块根据第一条件筛选符合的第一贷款产品集，并将第一贷款产品集发送至处理中心；

P3：处理中心将第二条件发送至公共信息模块，公共信息模块根据第二条件筛选符合的第二贷款产品集，并将第二贷款产品集发送至处理中心，以此类推，公共信息模块分别将符合第一条件、第二条件、…、第N条件的第一贷款产品集、第二贷款产品集、…、第N贷款产品集发送至处理中心；

P4：处理中心将第一贷款产品集与第二贷款产品集进行比对，筛选出相同的贷款产品，记为第一需求贷款产品集；

P5：处理中心将第一需求贷款产品集与第三贷款产品集进行比对，筛选出相同的贷款产品，获得第二需求贷款产品集；

P6：以此类推，处理中心筛选出最终的第N-1需求贷款产品集，并将第N-1需求贷款产品集发送至用户。

步骤S4中推荐平台收到用户的借贷请求后，审查模块还对用户进行资格审查，资格审查的子步骤包括：

T1：推荐平台收到用户的借贷请求后，审查模块进入用户信息模块查询该用户的个人信息中的可贷额度；

T2：审查模块将该用户的可贷额度与用户发送的借贷请求中的额度进行比对，如可贷额度高于借贷请求中的额度，则通过用户的借贷请求，如可贷额度低于借贷请求中的额度，则驳回用户的借贷请求。

所述推荐平台的订单管理模块实时更新还款状态的订单信息，并发送提示还款信息到用户客户端。

一种信贷产品分发及推荐系统，包括通过网络连接的推荐平台和用户客户端，所述的推荐平台包括审核模块、公共信息模块、用户信息模块、处理中心和订单管理模块；

用户客户端，用于用户登入推荐平台，达到以下目的：获得推荐平台推荐的贷款信息、获得贷款以及归还贷款；

审核模块，对信贷平台信息、用户个人信息、用户借贷请求进行审核，信贷平台入驻推荐平台时，审核模块审核信贷平台的资格；用户注册时，审核模块审核用户信息的真伪；用户请求贷款时，审核模块审核用户是否符合条件；

公共信息模块，存储有所有的贷款信息，可接收处理中心或审核模块的查询信号，并将查询结果返回到处理中心；并可自动推送贷款信息到用户客户端；

用户信息模块，存储有所有的用户个人信息，可接收处理中心或审核模块的查询信号，并将查询结果返回到处理中心；

处理中心，接收用户客户端和信贷平台的外部信息，以及发送信息到用户客户端和信贷平台，并与审核模块、公共信息模块、用户信息模块和订单管理模块进行交互；

订单管理模块，接收处理中心发送的订单信息，并对用户订单进行保存及管理，监控以及更新订单信息。

所述处理中心接收的外部信息包括信贷平台入驻信息、信贷平台的贷款信息、用户注册及登入信息、用户贷款要求信息、用户借贷请求信息和用户还款信息。

所述的订单信息包括订单金额、订单对应用户信息、订单对应的贷款产品、订单状态和订单还款信息。

本发明方法具有如下优点：

(1)本平台采集所有信贷平台的信贷信息，共享给借贷人，让借贷人进行比对，选择适合自己的信贷产品，并且还能节省借贷人寻找贷款的时间；信贷机构的贷款产品通过本平台面向大众，共享本平台的用户，节省了自身的宣传和营销成本。

(2)平台根据借贷人的借贷习惯，形成其独有的个人特征，当借贷人需要贷款时，平台自动推送最适合的信贷产品给借贷人，让借贷人快速地获得理想的贷款，提高了本系统的使用性。

(3)借贷人可以编辑需求到平台，平台根据借贷人的需求，从贷款库中快速查询到匹配需求的贷款产品，发送给借贷人，方便借贷人浏览贷款信息。

(4)借贷人获得贷款后，平台对接待人的还款期限进行监控，每天提醒借贷人，避免借贷人错过还款时间，从而逾期产生其他费用。

附图说明

图1为实施例1中信贷产品分发及推荐流程图。

图2为实施例1中推荐平台获得贷款信息的流程图。

图3为实施例1中推荐平台推荐贷款信息的流程图。

图4为实施例2中推荐平台筛选贷款信息的流程图。

图5为实施例3中系统结构框图。

具体实施方式

以下实施例用于说明本发明，但不用来限制本发明的范围。

实施例1

如图1，一种信贷产品分发及推荐方法，包括以下步骤：

S1：推荐平台获取信贷平台的贷款信息；

S2：用户通过用户客户端登入推荐平台，得到贷款信息；该贷款信息就是信贷平台的提供的贷款信息，由于信贷平台很多，每个信贷平台提供的贷款产品也众多，所以用户如果一一查看，寻找过难，本实施例则通过用户匹配的方法推荐贷款产品。

S3：用户选定贷款产品，输入借贷信息，并发送借贷请求至推荐平台；借贷信息包括了借贷金额、借贷时间、借贷用途等信息。

S4：推荐平台收到用户的借贷请求，生成订单，并发送订单到信贷平台，这时订单的订单状态为预付款状态；该订单的信息包括了借贷人、贷款产品信息、借贷金额、借贷时限和订单状态等信息。

S5：信贷平台收到订单后，根据订单向用户发放贷款，还返回订单到推荐平台，此时更改订单的订单状态为已放贷状态；放贷后的订单信息包括了借贷人、贷款产品信息、放贷金额、还款时间和订单状态等信息。

S6：推荐平台将订单发送到用户客户端，用户客户端确认收贷后，推荐平台更改订单状态为还款状态。用户收到已放贷的订单后，在确认收到款项后才会确认收贷，而在没有收到款项时，会返回未放贷到推荐平台，推荐平台在确认信贷平台未放贷后，则会又发送预付款状态的订单到信贷平台。

如图2，步骤S1中，推荐平台获取信贷平台的贷款信息，具体的获取方式包括以下子步骤：

R1：信贷平台向推荐平台发送入驻请求；

R2：推荐平台中，处理中心接收入驻请求，并推送到审核模块，审核模块对信贷平台进行审核，如审核通过，推荐平台向信贷平台要求贷款信息；审核模块接收到审核任务，即派遣审核员进行审核工作，审核通过后，审核模块发送信号到处理中心，处理中心向信贷平台要求贷款信息；审核不通过，审核模块也发送信号到处理中心，处理中心即发送审核不通过信号到信贷平台。审核员让信贷平台发送发送盖章的证明文件，审核员进行审核。

R3：信贷平台将贷款信息发送至推荐平台，推荐平台将贷款信息发布到公共信息模块。该贷款信息发送方式有多种，如信贷平台是P2P平台公司，则推荐平台直接到P2P平台上拉取贷款信息；如信贷平台是银行或小贷公司，则推荐平台直接到银行或小贷公司的网站拉取贷款信息；如信贷平台是信贷经纪人，由信贷经纪人编辑贷款信息到推荐平台。

如图3，步骤S2谈到了推荐平台向用户推荐贷款产品的方法，本实施例提供的方法包括以下子步骤：

Q1：用户登入推荐平台，处理中心收到用户登入信息后，处理中心进入用户信息模块查询用户的个人特征信息；

Q2：处理中心将用户个人特征信息发送至公共信息模块，公共信息模块根据个人特征信息查询符合用户的贷款信息，并将贷款信息推送至用户客户端；

Q3：用户通过用户客户端收到与其匹配的贷款产品信息。

用户每次登入推荐平台，处理中心都会向用户推荐贷款产品信息，以方便用户快速地寻找到适合的产品。这种方式是用户信息模块建立用户个人信息，用户个人信息包括了用户的姓名、年龄、身份证号、职业收入、贷款记录等，推荐平台可以根据用户的身份证号得到用户的房产信息，以及贷款记录，职业收入，等建立一个用户个人特征画像，公共信息模块根据用户个人特征画像，寻找匹配的贷款产品信息。

步骤S4中推荐平台收到用户的借贷请求后，审查模块还对用户进行资格审查，资格审查的子步骤包括：

T1：推荐平台收到用户的借贷请求后，审查模块进入用户信息模块查询该用户的个人信息中的可贷额度；

T2：审查模块将该用户的可贷额度与用户发送的借贷请求中的额度进行比对，如可贷额度高于借贷请求中的额度，则通过用户的借贷请求，如可贷额度低于借贷请求中的额度，则驳回用户的借贷请求。

个人信息的采集方式是用户注册时收集的，比较简单的信息，包括真实姓名、性别、出生日期、身份证号码、常用邮箱、常住城市、职业身份、是否有过网贷、是否有信用卡、是否有车产、是否有房产等。其中，职业身份包括私营企业员工、企业主、无固定职业、国企单位员工、事业单位员工、公务员、自由职业者、个体户、学生族等。

所述推荐平台的订单管理模块实时更新还款状态的订单信息，并发送提示还款信息到用户客户端。

实施例2

如图4，本实施例与实施例1基本相同，但在步骤S2有不同之处，本实施例的步骤S2包括以下子步骤，用于替换实施例1中的S2的子步骤R1-R3：

P1：用户通过用户客户端登入推荐平台后，选择或编辑贷款要求发送到推荐平台，推荐平台收到用户的贷款要求，其处理中心将贷款要求处理为第一条件、第二条件、…、第N条件；

P2：处理中心将第一条件发送至公共信息模块，公共信息模块根据第一条件筛选符合的第一贷款产品集，并将第一贷款产品集发送至处理中心；

P3：处理中心将第二条件发送至公共信息模块，公共信息模块根据第二条件筛选符合的第二贷款产品集，并将第二贷款产品集发送至处理中心，以此类推，公共信息模块分别将符合第一条件、第二条件、…、第N条件的第一贷款产品集、第二贷款产品集、…、第N贷款产品集发送至处理中心；

P4：处理中心将第一贷款产品集与第二贷款产品集进行比对，筛选出相同的贷款产品，记为第一需求贷款产品集；

P5：处理中心将第一需求贷款产品集与第三贷款产品集进行比对，筛选出相同的贷款产品，获得第二需求贷款产品集；

P6：以此类推，处理中心筛选出最终的第N-1需求贷款产品集，并将第N-1需求贷款产品集发送至用户。

贷款要求包括贷款额度、贷款时间、贷款利息等。

本实施例用户获取贷款信息的方法是通过设置条件对贷款信息库进行筛选，从而获得大致匹配的贷款信息，然后用户浏览贷款信息，锁定贷款产品。

实施例3

如图5，本实施例提供实现实施例1和实施例2中方法的系统，一种信贷产品分发及推荐系统，包括通过网络连接的推荐平台和用户客户端，所述的推荐平台包括审核模块、公共信息模块、用户信息模块、处理中心和订单管理模块；

用户客户端，用于用户登入推荐平台，达到以下目的：获得推荐平台推荐的贷款信息、获得贷款以及归还贷款；

审核模块，对信贷平台信息、用户个人信息、用户借贷请求进行审核，信贷平台入驻推荐平台时，审核模块审核信贷平台的资格；用户注册时，审核模块审核用户信息的真伪；用户请求贷款时，审核模块审核用户是否符合条件；

公共信息模块，存储有所有的贷款信息，可接收处理中心或审核模块的查询信号，并将查询结果返回到处理中心；并可自动推送贷款信息到用户客户端；

用户信息模块，存储有所有的用户个人信息，可接收处理中心或审核模块的查询信号，并将查询结果返回到处理中心；

处理中心，接收用户客户端和信贷平台的外部信息，以及发送信息到用户客户端和信贷平台，并与审核模块、公共信息模块、用户信息模块和订单管理模块进行交互；

订单管理模块，接收处理中心发送的订单信息，并对用户订单进行保存及管理，监控以及更新订单信息。

所述处理中心接收的外部信息包括信贷平台入驻信息、信贷平台的贷款信息、用户注册及登入信息、用户贷款要求信息、用户借贷请求信息和用户还款信息。

所述的订单信息包括订单金额、订单对应用户信息、订单对应的贷款产品、订单状态和订单还款信息。

本发明中，用户客户端一般是手机或电脑，用户通过在手机或电脑上安装APP或web客户端，在推荐平台上注册后，登入推荐平台。

推荐平台中，处理中心即为服务器，起到接发信息、处理信息的功能，公共信息模块和用户信息模块为大数据中心，公共信息存储有所有的贷款信息，即所有合作的信贷平台所具有的贷款信息，对所有信贷产品进行分析；用户信息模块存储有所有用户的个人信息，根据用户的贷款习惯，制定用户的个人特征，从而精确的知晓用户的需求，推荐适合用户的信贷产品。

信贷平台，可以是银行、小贷公司、P2P理财公司等，也可以是信贷经纪人，推荐平台接收所有能够放贷的对象，只要该对象能够通过审核模块的审核，审核模块为后台支持，处理中心接收到信贷平台入驻信息后，即发送给审核模块进行审核，审核模块实际是若干审核员和审核员终端，审核员终端是电脑或手机，审核员通过信贷平台提供的自身资料，并辅助查询公共网站核实信贷平台的信息真实性，或者是当面核实信贷平台的真实性。而对用户订单的审核，则直接通过用户信息模块统计的用户可贷额度比对审核，无需审核员的操作。

订单管理模块，也是后台支持，所有订单信息都存放在其中的数据库内，订单管理模块，定时发送订单更新数据到用户客户端，一般是凌晨12点更新一次，让用户知晓还款时限。

虽然，上文中已经用一般性说明及具体实施例对本发明作了详尽的描述，但在本发明基础上，可以对之作一些修改或改进，这对本领域技术人员而言是显而易见的。因此，在不偏离本发明精神的基础上所做的这些修改或改进，均属于本发明要求保护的范围。

Claims (9)

1.一种信贷产品分发及推荐方法，其特征在于，包括以下步骤：

S1：推荐平台获取信贷平台的贷款信息；

S2：用户通过用户客户端登入推荐平台，得到贷款信息；

S3：用户选定贷款产品，输入借贷信息，并发送借贷请求至推荐平台；

S4：推荐平台收到用户的借贷请求，生成订单，并发送订单到信贷平台，这时订单的订单状态为预付款状态；

S5：信贷平台收到订单后，根据订单向用户发放贷款，还返回订单到推荐平台，此时更改订单的订单状态为已放贷状态；

S6：推荐平台将订单发送到用户客户端，用户客户端确认收贷后，推荐平台更改订单状态为还款状态。

2.根据权利要求1所述的一种信贷产品分发及推荐方法，其特征在于，步骤S1包括以下子步骤：

R1：信贷平台向推荐平台发送入驻请求；

R2：推荐平台中，处理中心接收入驻请求，并推送到审核模块，审核模块对信贷平台进行审核，如审核通过，推荐平台向信贷平台要求贷款信息；

R3：信贷平台将贷款信息发送至推荐平台，推荐平台将贷款信息发布到公共信息模块。

3.根据权利要求1所述的一种信贷产品分发及推荐方法，其特征在于，步骤S2包括以下子步骤：

Q1：用户登入推荐平台，处理中心收到用户登入信息后，处理中心进入用户信息模块查询用户的个人特征信息；

Q2：处理中心将用户个人特征信息发送至公共信息模块，公共信息模块根据个人特征信息查询符合用户的贷款信息，并将贷款信息推送至用户客户端；

Q3：用户通过用户客户端收到与其匹配的贷款产品信息。

4.根据权利要求1或3所述的一种信贷产品分发及推荐方法，其特征在于，步骤S2包括以下子步骤：

P1：用户通过用户客户端登入推荐平台后，选择或编辑贷款要求发送到推荐平台，推荐平台收到用户的贷款要求，其处理中心将贷款要求处理为第一条件、第二条件、…、第N条件；

P2：处理中心将第一条件发送至公共信息模块，公共信息模块根据第一条件筛选符合的第一贷款产品集，并将第一贷款产品集发送至处理中心；

P3：处理中心将第二条件发送至公共信息模块，公共信息模块根据第二条件筛选符合的第二贷款产品集，并将第二贷款产品集发送至处理中心，以此类推，公共信息模块分别将符合第一条件、第二条件、…、第N条件的第一贷款产品集、第二贷款产品集、…、第N贷款产品集发送至处理中心；

P4：处理中心将第一贷款产品集与第二贷款产品集进行比对，筛选出相同的贷款产品，记为第一需求贷款产品集；

P5：处理中心将第一需求贷款产品集与第三贷款产品集进行比对，筛选出相同的贷款产品，获得第二需求贷款产品集；

P6：以此类推，处理中心筛选出最终的第N-1需求贷款产品集，并将第N-1需求贷款产品集发送至用户。

5.根据权利要求1所述的一种信贷产品分发及推荐方法，其特征在于，步骤S4中推荐平台收到用户的借贷请求后，审查模块还对用户进行资格审查，资格审查的子步骤包括：

T1：推荐平台收到用户的借贷请求后，审查模块进入用户信息模块查询该用户的个人信息中的可贷额度；

T2：审查模块将该用户的可贷额度与用户发送的借贷请求中的额度进行比对，如可贷额度高于借贷请求中的额度，则通过用户的借贷请求，如可贷额度低于借贷请求中的额度，则驳回用户的借贷请求。

6.根据权利要求1所述的一种信贷产品分发及推荐方法，其特征在于，所述推荐平台的订单管理模块实时更新还款状态的订单信息，并发送提示还款信息到用户客户端。

7.一种信贷产品分发及推荐系统，其特征在于，所述分发及推荐系统包括通过网络连接的推荐平台和用户客户端，所述的推荐平台包括审核模块、公共信息模块、用户信息模块、处理中心和订单管理模块；

用户客户端，用于用户登入推荐平台，达到以下目的：获得推荐平台推荐的贷款信息、获得贷款以及归还贷款；

审核模块，对信贷平台信息、用户个人信息和用户借贷请求进行审核，信贷平台入驻推荐平台时，审核模块审核信贷平台的资格；用户注册时，审核模块审核用户信息的真伪；用户请求贷款时，审核模块审核用户是否符合条件；

公共信息模块，存储有所有的贷款信息，可接收处理中心或审核模块的查询信号，并将查询结果返回到处理中心；并可自动推送贷款信息到用户客户端；

用户信息模块，存储有所有的用户个人信息，可接收处理中心或审核模块的查询信号，并将查询结果返回到处理中心；

处理中心，接收用户客户端和信贷平台的外部信息，以及发送信息到用户客户端和信贷平台，并与审核模块、公共信息模块、用户信息模块和订单管理模块进行交互；

订单管理模块，接收处理中心发送的订单信息，并对用户订单进行保存及管理，监控以及更新订单信息。

8.根据权利要求7所述的一种信贷产品分发及推荐系统，其特征在于，所述处理中心接收的外部信息包括信贷平台入驻信息、信贷平台的贷款信息、用户注册及登入信息、用户贷款要求信息、用户借贷请求信息和用户还款信息。

9.根据权利要求7所述的一种信贷产品分发及推荐系统，其特征在于，所述的订单信息包括订单金额、订单对应用户信息、订单对应的贷款产品、订单状态和订单还款信息。