CN111383103A - 一种用户融资方法和装置 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种用户融资方法和装置，涉及计算机技术领域。该方法的一具体实施方式包括：响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单；接收基于用户信息单发起的业务申报请求；根据业务申报请求签订融资协议；根据融资协议发放融资款项。该实施方式降低了用户融资难度、提高了融资产品的复制率和推广率。
Description
技术领域
本发明涉及计算机技术领域，尤其涉及一种用户融资方法和装置。
背景技术
随着国际金融业务的增长，不仅银行希望通过向优质企业发放融资产品实现自身业务的发展，各个行业的供应链上存在的供应商、经销商、核心企业、物流企业等多种类型的企业，也需要通过银行进行融资贷款以实现自身业务的增长。
在实现本发明过程中，发明人发现现有技术中至少存在如下问题：
1.在传统金融模式下，中小型企业由于规模小、缺乏担保抵押，导致融资贷款难度高；
2.供应链融资模式中，由于各融资平台、融资产品标准不一、流程各异，导致融资产品的复制率和推广率低下。
发明内容
有鉴于此，本发明实施例提供一种用户融资方法和装置，能够降低用户融资难度、提高融资产品的复制率和推广率。
为实现上述目的，根据本发明实施例的第一方面，提供了一种用户融资方法，包括：
响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单；
接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型；
根据业务申报请求签订融资协议；
根据融资协议发放融资款项。
进一步地，基于评级模型对用户进行评估的步骤包括：基于用户类型确定相应的评级模型，根据评级模型对用户进行资格评估，其中用户类型是根据用户的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户进行确定的。
进一步地，在创建用户信息单的步骤之前，用户融资方法还包括：确认用户通过资格评估。
进一步地，在接收基于用户信息单发起的业务申报请求的步骤之前，用户融资方法还包括：利用评级模型对用户类型进行计算处理，以确定用户等级，用户等级指示了用户对应的融资额度。
进一步地，接收基于用户信息单发起的业务申报请求的步骤包括：操作人员获取用户信息单后，银行系统接收操纵人员根据用户信息单发起的业务申报请求。
进一步地，在根据业务申报请求签订融资协议的步骤之前，用户融资方法还包括：根据用户等级和用户信息单指示的申请额度确认用户申报的业务审核通过。
进一步地，融资协议包括贷款信息和还款信息，其中贷款信息包括贷款用途、支用方式、付款方式和付息方式，还款信息包括还款期限、还款利率和延期利率。
进一步地，在根据融资协议发放融资款项的步骤之前，用户融资方法还包括：确认融资协议审核通过。
进一步地，业务申报请求指示了质押支用方式，质押支用方式包括下列方式中的至少一种：先放款后质押方式、先质押后放款方式、仓单融资方式和物品库融资。
进一步地，用户融资方法还包括：接收用户发起的置换请求，对质押物品进行置换。
进一步地，在根据融资协议发放融资款项的步骤之后，用户融资方法还包括：响应于用户发起的还款请求，接收还款，发放还款凭证。
进一步地，用户融资方法还包括：在用户违反融资协议的情况下，向用户发放违约信息。
根据本发明实施例的第二方面，提供了一种供应链融资装置，包括：
用户信息单创建模块，用于响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单；
业务申报请求发起模块，用于接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型；
融资协议签订模块，用于根据业务申报请求签订融资协议；
融资款项发放模块，用于根据融资协议发放融资款项。
根据本发明实施例的第三方面，提供了一种电子设备，包括：
一个或多个处理器；
存储装置，用于存储一个或多个程序，
当一个或多个程序被一个或多个处理器执行，使得一个或多个处理器实现如上述任一种用户融资方法。
根据本发明实施例的第四方面，提供了一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现如上述任一种用户融资方法。
上述发明中的一个实施例具有如下优点或有益效果：因为采用响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单；接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型；根据业务申报请求签订融资协议；根据融资协议发放融资款项的技术手段，所以克服了现有融资方法中存在的融资难度大、融资产品复制率和推广率低的技术问题，进而达到降低用户融资难度、提高融资产品的复制率和推广率的技术效果。
上述的非惯用的可选方式所具有的进一步效果将在下文中结合具体实施方式加以说明。
附图说明
附图用于更好地理解本发明，不构成对本发明的不当限定。其中：
图1是根据本发明第一实施例提供的用户融资方法的主要流程的示意图；
图2是根据本发明第二实施例提供的用户融资方法的主要流程的示意图；
图3是根据本发明实施例提供的用户融资装置的主要模块的示意图；
图4是本发明实施例可以应用于其中的示例性系统架构图；
图5是适于用来实现本发明实施例的终端设备或服务器的计算机系统的结构示意图。
具体实施方式
以下结合附图对本发明的示范性实施例做出说明，其中包括本发明实施例的各种细节以助于理解，应当将它们认为仅仅是示范性的。因此，本领域普通技术人员应当认识到，可以对这里描述的实施例做出各种改变和修改，而不会背离本发明的范围和精神。同样，为了清楚和简明，以下的描述中省略了对公知功能和结构的描述。
图1是根据本发明第一实施例提供的用户融资方法的主要流程的示意图；如图1所示，本发明实施例提供的用户融资方法主要包括：
步骤S101，响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单。
具体地，根据本发明实施例，上述基于评级模型对用户进行评估的步骤包括：基于用户类型确定相应的评级模型，根据评级模型对用户进行资格评估，其中用户类型是根据用户的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户进行确定的。
通过上述设置，银行系统接收到用户的报名请求后，根据用户的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户进行确定的用户类型确定用户对应的评级模型(评级模型为银行系统根据融资对象的不同类型建立的等级评定模型，其主要用于对融资对象进行资格评估以及确定融资对象的融资额度、风险等级等)，然后利用特定的评级模型对用户进行资格评估，在用户评估通过的情况下，为该用户创建用户信息单，需要说明的是，若该用户为历史用户(即已在该银行系统完成该融资业务)，不再需要重新创建用户信息单，只需在该用户的历史用户信息单中进行用户信息(如用户等级)更新即可。
进一步地，根据本发明实施例，在创建用户信息单的步骤之前，用户融资方法还包括：确认用户通过资格评估。
通过评级模型对用户进行资格评估，资格评估不通过的用户报名不予受理，资格评估通过的用户可进行后续执行流程。
步骤S102，接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型。
融资产品类型包括：信用类、应收账款类和仓单类，其中，信用类指主要根据用户的信用等级进行相应融资；应收账款类指企业用户以自己的应收账款转让给银行并申请贷款；仓单类又称为"仓单质押融资"，是指申请人将其拥有完全所有权的货物存放在商业银行指定的仓储公司(以下简称仓储方)，并以仓储方出具的仓单在银行进行质押，作为融资担保，银行依据质押仓单向申请人提供用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易的短期融资业务。需要说明的是，上述关于融资产品的类型仅为示例，在实际应用中，可根据银行当前的业务需要确定相应的融资产品类型。
根据本发明实施例，在接收基于用户信息单发起的业务申报请求的步骤之前，用户融资方法还包括：利用评级模型对用户类型进行计算处理，以确定用户等级，用户等级指示了用户对应的融资额度。
由于用户类型指示了用户对应的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户，评级模型根据上述不同信息建立相应的评分机制，利用评级模型对用户类型进行计算处理，可以得到用户对应的评分数值、用户等级等，其中用户等级还指示了用户对应的融资额度(此处指代的是风险限额，即银行系统可供该用户融资的上限)。
根据本发明实施例，上述接收基于用户信息单发起的业务申报请求的步骤包括：操作人员获取用户信息单后，银行系统接收操纵人员根据用户信息单发起的业务申报请求。
具体地，操作人员通过银行系统获取到用户信息单后，可以选择接受或者拒绝，接受后，可根据该用户信息单中指示的信息发起业务申报请求，填报相应的业务申请信息。
进一步地，根据本发明实施例，业务申报请求指示了质押支用方式，质押支用方式包括下列方式中的至少一种：先放款后质押方式、先质押后放款方式、仓单融资方式和物品库融资。
其中，先放款后质押方式是指：融资款项发放之后向银行质押相应物品；
先质押后放款方式：是指先向银行质押相应物品后，银行再发放融资款项；
仓单融资方式：指只需要录入仓单信息保证仓单生效后即可发送支用申请并发放融资款项；
物品库融资方式：用户在银行系统内录入仓单信息后，只有当用户完成仓单内指示的物品采购，并将采购物品运送至物品库内，银行才发放融资款项。
步骤S103，根据业务申报请求签订融资协议。
融资协议：是指均具有明确的投资意愿和投资意向的用户和银行系统之间，经友好协商，彼此本着互利互惠的原则，着眼于未来的投资进行融资，特签订的协议。
具体地，根据本发明实施例，在根据业务申报请求签订融资协议的步骤之前，用户融资方法还包括：根据用户等级和用户信息单指示的申请额度确认用户申报的业务审核通过。
用户信息单中指示的申请额度必须小于或等于用户等级中指示的该用户的融资额度(风险限额)，才被认定为业务审核通过。
进一步地，根据本发明实施例，上述融资协议包括贷款信息和还款信息，其中贷款信息包括贷款用途、支用方式、付款方式和付息方式，还款信息包括还款期限、还款利率和延期利率。
根据本发明实施例的一具体实施方式，上述贷款信息还包括：是否参见贷款保险、是否属于国家宏观调控政策限制行业、贷款是否受财政扶持等信息；上述还款信息还包括：风险缓释措施、正常利率等信息。
步骤S104，根据融资协议发放融资款项。
具体地，根据本发明实施例，在根据融资协议发放融资款项的步骤之前，用户融资方法还包括：确认融资协议审核通过。
根据本发明实施例，通过对融资协议中相关内容进行进一步审核，能够加强融资协议签订的准确率，降低融资风险。
进一步地，根据本发明实施例，用户融资方法还包括：接收用户发起的置换请求，对质押物品进行置换。
根据本发明实施例，上述置换请求还包括对质押物品的信息进行更新。
根据本发明实施例，在根据融资协议发放融资款项的步骤之后，用户融资方法还包括：响应于用户发起的还款请求，接收还款，发放还款凭证。
用户发起还款申请的同时还可发起提取质押物品的申请，银行系统接收还款，发放还款凭证后，用户可根据该还款凭证提取质押物品。
进一步地，根据本发明实施例，用户融资方法还包括：在用户违反融资协议的情况下，向用户发放违约信息。
当用户出现违约事项且超过容忍期后，银行系统可对用户进行违约处置，具体地，上述违约信息可包括平台代偿通知、违约还款通知等。
根据本发明实施例的技术方案，因为采用响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单；接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型；根据业务申报请求签订融资协议；根据融资协议发放融资款项的技术手段，所以克服了现有融资方法中存在的融资难度大、融资产品复制率和推广率低的技术问题，进而达到降低用户融资难度、提高融资产品的复制率和推广率的技术效果。
图2是根据本发明第二实施例提供的用户融资方法的主要流程的示意图；具体地，根据本发明实施例，上述用户主要为各行业领域内的公司、企业，尤其涉及行业供应链上的核心企业。如图2所示，本发明实施例提供的用户融资方法主要包括：
步骤S201，响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估。
具体地，根据本发明实施例，上述基于评级模型对用户进行评估的步骤包括：基于用户类型确定相应的评级模型，根据评级模型对用户进行资格评估，其中用户类型是根据用户的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户进行确定的。
用户(特别是供应链上的核心企业)在银行系统进行报名，通过银行系统审核报名并反馈相应指标后，银行系统会根据用户的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户进行确定的用户类型确定用户对应的评级模型(评级模型为银行系统根据融资对象的不同类型建立的等级评定模型，其主要用于对融资对象进行资格评估以及确定融资对象的融资额度、风险等级等)，然后利用特定的评级模型对用户进行资格评估，资格评估不通过的用户报名直接退出。
步骤S202，确认用户通过资格评估，创建用户信息单。
在用户评估通过的情况下，通过拆分岗的拆分操作将用户拆分至用户经理(也称客户经理)处，拆分岗也可以根据用户报名请求中指示的信息判断用户是否符合融资要求，若发现存在明显不符合融资要求的用户，拆分岗可以将该用户拆分退出。用户经理接收到用户后，可通过银行系统为该用户创建用户信息单，需要说明的是，若该用户为历史用户，只需在该用户的历史用户信息单中进行用户信息更新。
步骤S203，利用评级模型对用户类型进行计算处理，以确定用户等级。
用户经理可针对相应用户填写尽职调查报告，然后利用评级模型根据用户类型指示了用户对应的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户建立相应的评分机制，利用评级模型对用户类型进行计算处理，可以得到用户对应的评分数值、用户等级等，其中用户等级还指示了用户对应的风险限额，同时将用户等级等信息填写至用户信息表中。
步骤S204，接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型。
融资产品类型包括：信用类、应收账款类和仓单类，其中，信用类指主要根据用户的信用等级进行相应融资；应收账款类指企业用户以自己的应收账款转让给银行并申请贷款；仓单类又称为"仓单质押融资"，是指申请人将其拥有完全所有权的货物存放在商业银行指定的仓储公司(以下简称仓储方)，并以仓储方出具的仓单在银行进行质押，作为融资担保，银行依据质押仓单向申请人提供用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易的短期融资业务。
银行系统通过拆分岗接收到用户后，在用户经理“我的工作”页面下的“网络银行待办业务”中会出现相应用户信息表。客户经理可进行“接收”、“拒绝”或“结束”等操作：点击“接收”，则页面会跳转至业务申报页面；点击“拒绝”，需录入拒绝理由，相应的用户信息表不在该页面显示；点击“结束”，是指在报名待办有效期内，若有已审批通过的指示，可通过“结束”按钮结束该报名待办业务，使得后续发起的业务申报无法继续关联该用户，需要说明的是，点击“结束”并不影响对用户信息表的已审批信息。
进一步地，根据本发明实施例，业务申报请求指示了质押支用方式，质押支用方式包括下列方式中的至少一种：先放款后质押方式、先质押后放款方式、仓单融资方式和物品库融资。
其中，先放款后质押方式是指：融资款项发放之后向银行质押相应物品；具体地，用户通过网银发起支用申请成功后，银行系统自动放款，放款结束后，在支用信息下，用户经理查看质押物品信息。
先质押后放款方式：是指先向银行质押相应物品后，银行再发放融资款项；具体地，录入物品信息后见仓单信息发送至银行系统，经过各方确认以及各方协议的签订后生效为银行的仓单，然后通过银行系统进行融资款项发放。
仓单融资方式：指只需要录入仓单信息保证仓单生效后即可发送支用申请并发放融资款项；具体地，用户在网银录入质押仓单信息，用户网银发起质押申请，银行系统审批之后进行放款。
物品库融资方式：用户在银行系统内录入仓单信息后，只有当用户完成仓单内指示的物品采购，并将采购物品运送至物品库内，银行才发放融资款项。
步骤S205，根据用户等级和用户信息单指示的申请额度确认用户申报的业务审核通过。
用户信息单中指示的申请额度必须小于或等于用户等级中指示的该用户的融资额度(风险限额)，才被认定为业务审核通过。
步骤S206，根据业务申报请求签订融资协议，确认融资协议审核通过。
融资协议：是指均具有明确的投资意愿和投资意向的用户和银行系统之间，经友好协商，彼此本着互利互惠的原则，着眼于未来的投资进行融资，特签订的协议。
进一步地，根据本发明实施例，上述融资协议包括贷款信息和还款信息，其中贷款信息包括贷款用途、支用方式、付款方式和付息方式，还款信息包括还款期限、还款利率和延期利率。
根据本发明实施例的一具体实施方式，上述贷款信息还包括：是否参见贷款保险、是否属于国家宏观调控政策限制行业、贷款是否受财政扶持等信息；上述还款信息还包括：风险缓释措施、正常利率等信息。
步骤S207，根据融资协议发放融资款项。
具体地，根据本发明实施例，在根据融资协议发放融资款项的步骤之前，用户融资方法还包括：确认融资协议审核通过。
根据本发明实施例，通过对融资协议中相关内容进行进一步审核，能够加强融资协议签订的准确率，降低融资风险。
进一步地，根据本发明实施例，用户融资方法还包括：接收用户发起的置换请求，对质押物品进行置换。
根据本发明实施例，上述置换请求还包括对质押物品的信息进行更新。
进一步地，置换申请包括以下几个方面：
信息更新：主要是为了实现除移库外其他的仓单信息调整功能，如由于单价、品类等级等物品属性发生变化，导致需要调整仓单信息；
物品置换：因质押物品价格上升，用户需置换一批与原有价格相等的物品而进行的置换行为；
物品补充：因质押物品价格下降，用户需要补齐与差价相等的物品而进行的置换行为；
挪库：物品不变，仓库编号、仓库名称进行表更的置换行为。
步骤S208，响应于用户发起的还款请求，接收还款，发放还款凭证。
用户发起还款申请的同时还可发起提取质押物品的申请，银行系统接收还款，发放还款凭证后，用户可根据该还款凭证提取质押物品。
进一步地，根据本发明实施例，用户融资方法还包括：在用户违反融资协议的情况下，向用户发放违约信息。
当用户出现违约事项且超过容忍期后，银行系统可对用户进行违约处置，具体地，上述违约信息可包括平台代偿通知、违约还款通知等。
其中，平台代偿通知：指发送委托处置通知、扣款、发送仓单转让通知；发送回购通知、扣款、发送提货许可通知等；
违约还款通知：指发送订单违约通知、扣款、反馈违约还款信息；发送池违约通知、扣款、反馈违约还款信息；发送《委托处置通知书》；发送仓单转让通知等。
根据本发明实施例的技术方案，因为采用响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单；接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型；根据业务申报请求签订融资协议；根据融资协议发放融资款项的技术手段，所以克服了现有融资方法中存在的融资难度大、融资产品复制率和推广率低的技术问题，进而达到降低用户融资难度、提高融资产品的复制率和推广率的技术效果。
图3是根据本发明实施例提供的用户融资装置的主要模块的示意图；如图3所示，根据本发明实施例提供的用户融资装置300主要包括：
用户信息单创建模块301，用于接收基于用户信息单发起的业务申报请求。
具体地，根据本发明实施例，上述用户信息单创建模块301还用于：基于用户类型确定相应的评级模型，根据评级模型对用户进行资格评估，其中用户类型是根据用户的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户进行确定的。
通过上述步骤，银行系统接收到用户的报名请求后，根据用户的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户进行确定的用户类型确定用户对应的评级模型(评级模型为银行系统根据融资对象的不同类型建立的等级评定模型，其主要用于对融资对象进行资格评估以及确定融资对象的融资额度、风险等级等)，然后利用特定的评级模型对用户进行资格评估，在用户评估通过的情况下，为该用户创建用户信息单，需要说明的是，若该用户为历史用户(即已在该银行系统完成该融资业务)，不再需要重新创建用户信息单，只需在该用户的历史用户信息单中进行用户信息(如用户等级)更新即可。
进一步地，根据本发明实施例，上述用户融资装置300还包括资格评估确认模块，在创建用户信息单的步骤之前，资格评估确认模块用于确认用户通过资格评估。
通过评级模型对用户进行资格评估，资格评估不通过的用户报名不予受理，资格评估通过的用户可进行后续执行流程。
业务申报请求发起模块302，用于接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型。
融资产品类型包括：信用类、应收账款类和仓单类，其中，信用类指主要根据用户的信用等级进行相应融资；应收账款类指企业用户以自己的应收账款转让给银行并申请贷款；仓单类又称为"仓单质押融资"，是指申请人将其拥有完全所有权的货物存放在商业银行指定的仓储公司(以下简称仓储方)，并以仓储方出具的仓单在银行进行质押，作为融资担保，银行依据质押仓单向申请人提供用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易的短期融资业务。
根据本发明实施例，上述用户融资装置300还包括用户等级确定模块，在接收基于用户信息单发起的业务申报请求的步骤之前，用户等级确定模块用于：利用评级模型对用户类型进行计算处理，以确定用户等级，用户等级指示了用户对应的融资额度。
由于用户类型指示了用户对应的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户，评级模型根据上述不同信息建立相应的评分机制，利用评级模型对用户类型进行计算处理，可以得到用户对应的评分数值、用户等级等，其中用户等级还指示了用户对应的融资额度(此处指代的是风险限额，即银行系统可供该用户融资的上限)。
根据本发明实施例，上述业务申报请求发起模块302还用于：操作人员获取用户信息单后，银行系统接收操纵人员根据用户信息单发起的业务申报请求。
具体地，操作人员通过银行系统获取到用户信息单后，可以选择接受或者拒绝，接受后，可根据该用户信息单中指示的信息发起业务申报请求，填报相应的业务申请信息。
进一步地，根据本发明实施例，业务申报请求指示了质押支用方式，质押支用方式包括下列方式中的至少一种：先放款后质押方式、先质押后放款方式、仓单融资方式和物品库融资。
其中，先放款后质押方式是指：融资款项发放之后向银行质押相应物品；
先质押后放款方式：是指先向银行质押相应物品后，银行再发放融资款项；
仓单融资方式：指只需要录入仓单信息保证仓单生效后即可发送支用申请并发放融资款项；
物品库融资方式：用户在银行系统内录入仓单信息后，只有当用户完成仓单内指示的物品采购，并将采购物品运送至物品库内，银行才发放融资款项。
融资协议签订模块303，用于根据业务申报请求签订融资协议。
融资协议：是指均具有明确的投资意愿和投资意向的用户和银行系统之间，经友好协商，彼此本着互利互惠的原则，着眼于未来的投资进行融资，特签订的协议。
具体地，根据本发明实施例，上述用户融资装置300还包括业务审核确定模块，在根据业务申报请求签订融资协议的步骤之前，业务审核确定模块用于：根据用户等级和用户信息单指示的申请额度确认用户申报的业务审核通过。
用户信息单中指示的申请额度必须小于或等于用户等级中指示的该用户的融资额度(风险限额)，才被认定为业务审核通过。
进一步地，根据本发明实施例，上述融资协议包括贷款信息和还款信息，其中贷款信息包括贷款用途、支用方式、付款方式和付息方式，还款信息包括还款期限、还款利率和延期利率。
根据本发明实施例的一具体实施方式，上述贷款信息还包括：是否参见贷款保险、是否属于国家宏观调控政策限制行业、贷款是否受财政扶持等信息；上述还款信息还包括：风险缓释措施、正常利率等信息。
融资款项发放模块304，用于根据融资协议发放融资款项。
具体地，根据本发明实施例，上述用户融资装置300还包括融资协议审核确定模块，在根据融资协议发放融资款项的步骤之前，融资协议审核确定模块用于：确认融资协议审核通过。
根据本发明实施例，通过对融资协议中相关内容进行进一步审核，能够加强融资协议签订的准确率，降低融资风险。
进一步地，根据本发明实施例，上述用户融资装置300还包括置换请求发起模块，用于：接收用户发起的置换请求，对质押物品进行置换。
根据本发明实施例，上述置换请求发起模块还用于对质押物品的信息进行更新。
根据本发明实施例，上述用户融资装置300还包括还款请求发起模块，在根据融资协议发放融资款项的步骤之后，还款请求发起模块用于：响应于用户发起的还款请求，接收还款，发放还款凭证。
用户发起还款申请的同时还可发起提取质押物品的申请，银行系统接收还款，发放还款凭证后，用户可根据该还款凭证提取质押物品。
进一步地，根据本发明实施例，上述用户融资装置300还包括违约信息发放模块，在用户违反融资协议的情况下，违约信息发放模块用于向用户发放违约信息。
当用户出现违约事项且超过容忍期后，银行系统可对用户进行违约处置，具体地，上述违约信息可包括平台代偿通知、违约还款通知等。
根据本发明实施例的技术方案，因为采用响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单；接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型；根据业务申报请求签订融资协议；根据融资协议发放融资款项的技术手段，所以克服了现有融资方法中存在的融资难度大、融资产品复制率和推广率低的技术问题，进而达到降低用户融资难度、提高融资产品的复制率和推广率的技术效果。
图4示出了可以应用本发明实施例的用户融资方法或用户融资装置的示例性系统架构400。
如图4所示，系统架构400可以包括终端设备401、402、403，网络404和服务器405(此架构仅仅是示例，具体架构中包含的组件可以根据申请具体情况调整)。网络404用以在终端设备401、402、403和服务器405之间提供通信链路的介质。网络404可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。
用户可以使用终端设备401、402、403通过网络404与服务器405交互，以接收或发送消息等。终端设备401、402、403上可以安装有各种通讯客户端应用，例如购物类应用、网页浏览器应用、搜索类应用、即时通信工具、邮箱客户端、社交平台软件等(仅为示例)。
终端设备401、402、403可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备，包括但不限于智能手机、平板电脑、膝上型便携计算机和台式计算机等等。
服务器405可以是提供各种服务的服务器，例如对用户利用终端设备401、402、403所浏览的购物类网站提供支持的后台管理服务器(仅为示例)。后台管理服务器可以对接收到的报名请求、业务申报请求等数据进行分析等处理，并将处理结果(例如融资协议、发放融资款项--仅为示例)反馈给终端设备。
需要说明的是，本发明实施例所提供的用户融资方法一般由服务器405执行，相应地，用户融资装置一般设置于服务器405中。
应该理解，图4中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。
下面参考图5，其示出了适于用来实现本发明实施例的终端设备的计算机系统500的结构示意图。图5示出的终端设备仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。
如图5所示，计算机系统500包括中央处理单元(CPU)501，其可以根据存储在只读存储器(ROM)502中的程序或者从存储部分508加载到随机访问存储器(RAM)503中的程序而执行各种适当的动作和处理。在RAM 503中，还存储有系统500操作所需的各种程序和数据。CPU 501、ROM 502以及RAM 503通过总线504彼此相连。输入/输出(I/O)接口505也连接至总线504。
以下部件连接至I/O接口505：包括键盘、鼠标等的输入部分506；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分507；包括硬盘等的存储部分508；以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分509。通信部分509经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器510也根据需要连接至I/O接口505。可拆卸介质511，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器510上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分508。
特别地，根据本发明公开的实施例，上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如，本发明公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分509从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质511被安装。在该计算机程序被中央处理单元(CPU)501执行时，执行本发明的系统中限定的上述功能。
需要说明的是，本发明所示的计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质或者是上述两者的任意组合。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子可以包括但不限于：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本发明中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。而在本发明中，计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于：无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。
附图中的流程图和框图，图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
描述于本发明实施例中所涉及到的模块可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。所描述的模块也可以设置在处理器中，例如，可以描述为：一种处理器包括用户信息单创建模块、业务申报请求发起模块、融资协议签订模块和融资款项发放模块。其中，这些模块的名称在某种情况下并不构成对该模块本身的限定，例如，用户信息单创建模块还可以被描述为“用于响应于用户的报名请求，基于评级模型对所述用户进行资格评估，创建用户信息单的模块”。
作为另一方面，本发明还提供了一种计算机可读介质，该计算机可读介质可以是上述实施例中描述的设备中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备中。上述计算机可读介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被一个该设备执行时，使得该设备包括：响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单；接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型；根据业务申报请求签订融资协议；根据融资协议发放融资款项。
根据本发明实施例的技术方案，因为采用响应于用户的报名请求，基于评级模型对用户进行资格评估，创建用户信息单；接收基于用户信息单发起的业务申报请求，其中，业务申报请求指示了融资产品类型；根据业务申报请求签订融资协议；根据融资协议发放融资款项的技术手段，所以克服了现有融资方法中存在的融资难度大、融资产品复制率和推广率低的技术问题，进而达到降低用户融资难度、提高融资产品的复制率和推广率的技术效果。
上述具体实施方式，并不构成对本发明保护范围的限制。本领域技术人员应该明白的是，取决于设计要求和其他因素，可以发生各种各样的修改、组合、子组合和替代。任何在本发明的精神和原则之内所作的修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明保护范围之内。
Claims (15)
1.一种用户融资方法，其特征在于，包括：
响应于用户的报名请求，基于评级模型对所述用户进行资格评估，创建用户信息单；
接收基于所述用户信息单发起的业务申报请求，其中，所述业务申报请求指示了融资产品类型；
根据所述业务申报请求签订融资协议；
根据所述融资协议发放融资款项。
2.根据权利要求1所述的用户融资方法，其特征在于，所述基于评级模型对所述用户进行评估的步骤包括：基于用户类型确定相应的评级模型，根据所述评级模型对所述用户进行资格评估，其中所述用户类型是根据所述用户的融资需求、贸易背景和供应链中相关用户进行确定的。
3.根据权利要求1所述的用户融资方法，其特征在于，在所述创建用户信息单的步骤之前，所述用户融资方法还包括：确认所述用户通过所述资格评估。
4.根据权利要求1所述的用户融资方法，其特征在于，在所述接收基于所述用户信息单发起的业务申报请求的步骤之前，所述用户融资方法还包括：利用所述评级模型对所述用户类型进行计算处理，以确定用户等级，所述用户等级指示了所述用户对应的融资额度。
5.根据权利要求1所述的用户融资方法，其特征在于，所述接收基于所述用户信息单发起的业务申报请求的步骤包括：操作人员获取所述用户信息单后，银行系统接收所述操纵人员根据所述用户信息单发起的业务申报请求。
6.根据权利要求4所述的用户融资方法，其特征在于，在所述根据所述业务申报请求签订融资协议的步骤之前，所述用户融资方法还包括：根据所述用户等级和所述用户信息单指示的申请额度确认所述用户申报的业务审核通过。
7.根据权利要求1所述的用户融资方法，其特征在于，所述融资协议包括贷款信息和还款信息，其中所述贷款信息包括贷款用途、支用方式、付款方式和付息方式，所述还款信息包括还款期限、还款利率和延期利率。
8.根据权利要求1所述的用户融资方法，其特征在于，在所述根据所述融资协议发放融资款项的步骤之前，所述用户融资方法还包括：确认所述融资协议审核通过。
9.根据权利要求1所述的用户融资方法，其特征在于，所述业务申报请求指示了质押支用方式，所述质押支用方式包括下列方式中的至少一种：先放款后质押方式、先质押后放款方式、仓单融资方式和物品库融资。
10.根据权利要求9所述的用户融资方法，其特征在于，所述用户融资方法还包括：接收所述用户发起的置换请求，对质押物品进行置换。
11.根据权利要求1所述的用户融资方法，其特征在于，在所述根据所述融资协议发放融资款项的步骤之后，所述用户融资方法还包括：响应于所述用户发起的还款请求，接收还款，发放还款凭证。
12.根据权利要求1所述的用户融资方法，其特征在于，所述用户融资方法还包括：在所述用户违反融资协议的情况下，向所述用户发放违约信息。
13.一种供应链融资装置，其特征在于，包括：
用户信息单创建模块，用于响应于用户的报名请求，基于评级模型对所述用户进行资格评估，创建用户信息单；
业务申报请求发起模块，用于接收基于所述用户信息单发起的业务申报请求，其中，所述业务申报请求指示了融资产品类型；
融资协议签订模块，用于根据所述业务申报请求签订融资协议；
融资款项发放模块，用于根据所述融资协议发放融资款项。
14.一种电子设备，其特征在于，包括：
一个或多个处理器；
存储装置，用于存储一个或多个程序，
当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-12中任一所述的方法。
15.一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，所述程序被处理器执行时实现如权利要求1-12中任一所述的方法。
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