CN101425168A - 投资保险的方法与系统 - Google Patents

Abstract

本发明为一投资保险的系统与方法，实施于金融电子商务的保险领域，其目的在提供一种新的投资型保险的资金运作方式，使消费者可以根据自我意志选择扩大信用，提高投资报酬，或选择零风险的储蓄，并使保险业脱离利率风险的桎梏。本发明以投资保险的系统为运作主体，让保险公司在一资金竞标机制的运作下，跳脱以往赚取资金操作报酬却承担利率风险的框架，转而以收取手续费来消除利率风险；要保人也得以在保险的过程扩大信用以提升投资收益，加强保险的保障。

Description

投资保险的方法与系统

技术领域

本发明属金融电子商务的保险领域，在于运用信息科技，创造一投资保险的系统与方法。本发明以资金竞标机制进行要保人的资金竞标，使参与本发明的要保人可以利用该资金竞标机制进行储蓄，赚取标息，或利用该资金竞标机制募集资金，以达信用扩大功能，进行高收益的投资；保险公司则可藉该资金竞标机制消除利率风险，赚取手续费，提供要保人更坚实的保障。

背景技术

网络时代人类信息流通速度大幅上升，市场上的投资工具大行其道，高收益、高报酬的投资产品比比皆是，使得传统单纯的保单对消费者已不具吸引力，因为缴交保费犹如石沉大海，理赔事件未发生之前，资金运用几近冻结；因此储蓄型保险、分红型保险、甚至投资型保险随着时间一一成为保险市场的主流产品；然而，对保险公司而言，这种新型态保险往往面临潜在的利率风险。举例来说，十年前，国泰人寿推出一纸保本保息5％的储蓄型保险，引起市场上的热卖，但近年来利率直线下滑，国泰人寿为了5％的「保息」，已造成自身沉重的负担。对消费者而言，一旦购买某一保单，即受该保单条件绑住，无法随市场环境调整保单内容。经济情势好，购买储蓄型保险犹如将资金冻结在保单上，无法享受市场上的高收益；经济情势不佳，购买投资型保单更有如买到一颗不定时炸弹，随时可能产生巨额亏损。

美国专利公告号5,655,085“Computer System for Automated Comparingof Universal Life Insurance Policies Based on Selectable Criteria”提到以电脑系统增进投资型保单投资标的选择效率。惟此专利虽增进保单持有者在选择上的速度及方便性，但投资必有风险，保单持有人仍需面对投资失利造成的亏损，此专利无法提供保单持有人一个资金的避风港，而在消费者判断投资情势大好时，也无法提供消费者扩大信用以增加投资报酬的机会。

美国专利公告号6,049,772“System for Managing Hedged Investmentsfor Life Insurance Companies”建立一套使保险公司得以股票选择权及其他避险商品对其投资部位进行避险的系统，此系统并可设定上下限以锁定风险。避险虽有效降低保险业投资的利率风险，但仍无法完全排除，而且进行避险时势必降低主商品的操作部位，意即压缩到总报酬，另外投资衍生性商品牵涉到各国法令规范，使实行上更为困难，因此这个专利所采用的避险方法显非保险业解决利率风险及投资风险的最佳方式。

美国专利公开号2002/0165740“Investment Style Life InsuranceProduct that Allows Consumer to Control and Replace Individual PolicyComponents”提供一种方法使持有定期死亡保单的客户得以选择转换成投资型保单，客户并提供一种以上的资产、权利或负债给保险公司，保险公司即依这些提供品为依据，选择该投资型保单的投资标的。此专利提供客户连接自身资产的投资方式，但相对上投资范围反而受到局限，且无法提供客户扩大信用的功能。再者此专利在应用上仅止于已拥有大笔财产的客户，对于一般消费者根本无力达成保单的要求，使用对象受到局限。

由上可知，无论在投资型保险商品的投资部位如何改良，皆无法有效排除长期以来最困扰保险业的利率风险，此风险存在对客户的保障而言，就是一种保险公司的不稳定带来的风险(即保险公司倒闭风险)；而欲投保投资型保险的客户往往无法在储蓄及投资上兼顾，更无可能在保单投资上取得信用扩大的机会，对客户而言亦是种潜在的损失。因此，如何解决保险业的利率风险，并提供客户在投资上更为灵活的工具，成为下一世代投资型保险商品的主要方向，更是保险业和保险客户所盼望解决的问题。

发明内容

本发明的主要目的如下：

1.本发明打破「有风险才有报酬」的保险神话，保险公司一向通过承担风险以换取报酬，然而保险公司不但要面对投资风险，更要面对利率风险。利率风险是传统寿险公司一直以来所面对的最大经营困境，也就是在低利率时代下，投资收益率无法负担寿险公司所承诺的保单预定利率。因此，本发明在一资金竞标机制的运作下，排除利率风险，赚取手续费，改变传统寿险业的经营型态，彻底地解决寿险业的利率风险。

2.扩大保户的信用额度：本发明为一金融电子商务，由保险公司架构一资金竞标机制，使得要保人得以根据自身的风险偏好募集资金，进行投资，产生扩大信用的效果。

3.本发明的目的在于让保险公司只承担保障部位的风险，就现金流量的观点而言，该业务的未来现金流量为正值，因此，不但不会侵蚀保险公司的净值而且能逐年提高保险公司的隐藏价值(embedded value)。

4.反映市场的利率水准及市场资金水位的高低：本发明可以反映市场的资金需求，当市场属于多头环境或是资金需求活络时，即利率上升；反之，市场处于空头或是资金需求趋缓时，利率下降。因此，本发明可以即时地反映出市场的利率水准及资金需求。

5.具有保障、储蓄及投资功能：本发明改变传统型保险固定利率保证收益模式，提供要保人可以储蓄及募集资金的机制；亦即除了提供当保险事件发生时的固定保障金额，同时兼具保障、储蓄及投资的功能。

6.提供一大众式个人化的产品设计：本发明可以根据各个要保人的需求、人格特质及风险偏好程度，提供一客制化的产品设计，满足各种属性要保人的需求。

7.降低信用风险：本发明设置一担保品作业机制，降低高风险高报酬属性的要保人的违约机率，以降低资金竞标机制操作上的信用风险。

8.运用网际网络的特性达成去中心化的目的：本发明的目的在于运用网络去中心化的特性，建立一资金竞标机制，创造网络科技时代下直接金融的保险系统与方法。

9.克服信息不对称的问题：一般来说，保险公司所推出的各类保险商品其架构较为复杂且透明度低，使得要保人往往在不甚了解该保险产品下即投保，产生信息不对称的问题。然而，本发明克服传统信息不对称的问题，提供一透明度高且崭新的投资保险的系统与方法。

10.本发明为要保人设立个人专属帐户，管理要保人储蓄部份的资金累积，此部份具有信托资产的特性，若保险公司发生财务危机或破产事件时，要保人储蓄资产可以十足保全不受影响。

为实现以上目的，本发明建立一个投资保险的系统，系统内容包括一服务器，通过通信或网络，提供使用者经由使用者介面与其连线，并于安全的系统环境下与其即时交换信息；服务器接受保险电子凭证申请信息、进行保险作业处理、保费费率精算、保险及储蓄费用收取、电子保单核发、担保品作业处理、执行竞标功能、得标金额导入投资、投资作业处理、理赔及结算交割等操作。系统包括一数据库，用来存储上述操作过程所需的数据，同时记录结果与更新数据。系统进一步包含下列模块：

一保险电子凭证申请模块：服务器利用此模块，接收使用者的保险电子凭证申请信息，同时将此申请信息传送至网络认证机构(又称：CA认证)，审核评断该使用者的申请数据是否符合办理保险电子凭证，最后再把申请结果回传至本模块，并将保险电子凭证的认证结果通知使用者；

一保单作业处理模块：服务器利用此模块接收要保人的要保申请信息，审核并处理该要保申请信息。前述信息存储于数据库，此后使用者进行任何资金操作时，该模块可即时提取该信息作为管控的依据；

一一般及财务核保模块：服务器利用此模块，分析及评估被保险人的身体状况、健康及病历数据，要保人及被保险人的就业状况、所得水准、财务状况以及要保的保险金额与其所参与的资金竞标组合的会金关系是否合理，并将此信息存入数据库；

一保险费费率精算模块：服务器利用此模块，根据要保人的承保条件、要保人的风险程度及相关信息，辅以严谨的保费费率精算公式及精算模型，计算出要保人所需缴交的保费金额，以确保公平客观的对价原则，并将此信息存入数据库；

一保险及储蓄费用收取处理模块：服务器利用此模块，根据保险费费率精算模块的精算结果，以及资金竞标模块计算的储蓄金，接收并处理要保人所缴交的保险及储蓄费用，并将此信息存入数据库；

一电子保单核发模块：服务器利用此模块，根据要保人的保单作业处理结果及保费收取状况，进行电子保单制作，经签章加密后，上传至第三公信单位并转寄及核发电子保单给与要保人，并将此信息存入数据库；

一担保作业处理模块：服务器利用此模块，处理欲竞标的要保人所提供担保品的相关作业程序。本模块亦针对该担保品进行分析、评估及鉴价，并将此信息存入数据库；

一资金竞标模块：本模块提供一资金竞标机制，由使用者进行出价竞标；首先，由模块订定每期会金，缴费间隔及缴费期数；把每期会金乘以缴费期数就等于使用者向本机制竞标的标的资金，使用者可以在网站投递出愿意按该期数支付摊还的利息，此利息即使用者竞标的标金，该资金竞标模块即计算、分析、对比众多标金，并选取一个以上的参与竞标的使用者为得标者；若得标，使用者即可获得总得标金；总得标金的计算，从利息给付的先后，有以下两种计算式：

利息先支付：An＝(U-In)×((N-n))+(U×(n-1))

利息后支付： $\mathrm{An}=(U\×(N-n))+(U\×(n-1))+\underset{i=1}{\overset{n-1}{\mathrm{\Σ}}}\mathrm{Ii}$

其中

An：表示第n期得标者可取得的总得标金

U：表示会金

N：表示总期数

n：表示资金竞标的期数

In：表示第n期的标金。

若没得标，则使用者可依得标者出示的标金来赚取利息；系统方为排除利差风险，将使用者集合起来，在大数法则之下，进行各标金的分析、对比及得标金的认定，并选取一个以上的参与竞标的使用者为得标者，将开标结果传送至服务器通过使用者介面公布的，未得标者及未参与竞标者则以赚取利息的观念，将存款存入个人专属帐户，系统并将总得标金导入至一投资作业处理模块，并将前述结果存入数据库；

一得标金额导入投资模块：服务器利用此模块，将要保人参与资金竞标机制所得标的总金额导入一个人专属帐户，此帐户为要保人的专款专用投资管理帐户，并将此信息存入数据库；

一投资作业处理模块：服务器利用此模块，针对资金竞标机制所得标的总金额进行投资及管理。本模块亦可依照要保人的风险喜好程度以及资金需求为要保人提供多元化的投资管理商品，并将此信息存入数据库；

一理赔及结算交割模块：服务器利用此模块，计算理赔保险金及投资作业帐户余额，并进行余额清偿的功能，以供受益人领回帐户余额。本模块亦针对要保人于资金竞标机制的金流作结算交割的功能，并将此信息存入数据库；

附图说明

图1为一本发明投资保险的投保方法流程图。

图2为一本发明的保险理赔及储蓄投资的资金分析图。

图3为一本发明投资保险的系统图。

主要元件符号说明

使用者                                            301

投资保险系统                                      302

使用者介面                                        303

管理服务器                                        304

保险电子凭证申请模块                              305

保单作业处理模块                                  306

一般及财务核保模块                                307

保险费费率精算模块                                308

保险及储蓄费用收取处理模块                        309

电子保单核发模块                                  310

担保作业处理模块                                  311

资金竞标模块                                      312

得标金额导入投资模块                              313

投资作业处理模块                                  314

理赔及结算交割模块                                315

数据库                                            316

具体实施方式

为使本发明可具体实施，以下特将实施方式详细描述，并列举较佳的具体实施例说明如下：

图1为一本发明投资保险的投保方法流程图，请参照图1所示。保险公司接收要保人的保险电子凭证申请信息(101)，保险公司与网络认证机构合作并审核要保人的基本数据后，核发保险电子凭证给与要保人，要保人则可依据此保险电子凭证向保险公司提出要保申请，保险公司接着处理保单申请的相关作业程序(102)，并且进行核保操作(103)，包括：审核要保人及被保险人的基本数据、财务状况，保费金额等。接着，保险公司收取要保人所缴交的第一笔保险及储蓄费用(104)，保险公司在收取该保险及储蓄费用后，即制作电子保单，并与第三公信单位核发电子保单给与要保人(105)，保险公司接着询问要保人是否参与一资金竞标(106)；若是，要保人需先提出担保品或保证人(107)，然后即可参与该资金竞标机制的竞标作业(108)；若否，要保人直接进入该资金竞标机制(108)，并成为存款者。其中，该资金竞标机制，由使用者进行出价竞标；首先，该竞标机制订定每期会金，缴费间隔及缴费期数；把每期会金乘以缴费期数就等于使用者向本机制竞标的标的资金，使用者可以在网站投递出愿意按该期数支付摊还的利息，此利息即使用者竞标的标金，该资金竞标机制即计算、分析、对比众多标金，并选取一个以上的参与竞标的使用者为得标者；若得标，使用者即可获得总得标金；总得标金的计算，从利息给付的先后，有以下两种计算式：

利息先支付：An＝(U-In)×((N-n))+(U×(n-1))

利息后支付： $\mathrm{An}=(U\×(N-n))+(U\×(n-1))+\underset{i=1}{\overset{n-1}{\mathrm{\Σ}}}\mathrm{Ii}$

其中

An：表示第n期得标者可取得的总得标金

U：表示会金

N：表示总期数

n：表示资金竞标的期数

In：表示第n期的标金。

若没得标，则使用者可依得标者出示的标金来赚取利息；系统方为排除利差风险，将使用者集合起来，在大数法则之下，进行各标金的分析、对比及得标金的认定，并选取一个以上的参与竞标的使用者为得标者，未得标者及未参与竞标者则以赚取利息的观念，将存款存入个人专属帐户，系统并将总得标金导入至一投资作业处理模块以进行投资管理，并将前述结果存入数据库。

图2为一本发明保险理赔及储蓄投资的资金分析图，请参照图2所示。要保人进入资金竞标机制(201)，系统通知要保人是否得标；若得标，则将总得标金额导入一投资作业帐户(202)，接着系统接收到被保险人满期前是否出险的信息(203)，若否，要保人持续还款(204)；若是，系统结算要保人于投资作业帐户中的投资余额及保险金额(205)，系统接着进行要保人于资金竞标机制的待缴负债余额及上述结算余额的清偿作业(206)，最后，受益人领回经由系统结算清偿后的余额(207)；若未得标以及未参与投标者，要保人进行存款(208)，接着系统接收到被保险人满期前是否出险的信息(209)，若否，要保人则持续进行存款(210)；若是，受益人领回理赔保险金(211)。

另外，若要保人进入资金竞标机制后得标，则该资金竞标机制将总得标金额导入该个人专属帐户，接着系统接收到要保人是否中途解约的信息；若否，要保人持续还款；若是，系统结算要保人于该个人专属帐户中的投资余额及保险金额，系统接着进行要保人于该资金竞标机制的待缴负债余额及上述结算余额的清偿作业；若未得标，要保人进行存款，接着系统接收到要保人是否中途解约的信息；若否，要保人则持续进行存款；若是，结算该个人专属帐户的帐户余额。

图3为一本发明投资保险的系统图，请参照图3所示。该系统(302)有一服务器(304)，此服务器通过网络、有线及无线通信方式，供使用者(301)以电脑、手机、PDA等装置，通过使用者介面(303)与服务器进行连接；同时服务器亦与其连接，该服务器藉通信网络、有线通信装置、无线通信装置与要保人做一即时安全的信息交换；服务器并与数据库(316)及各模块连接，将数据、信息及结果分别存入所属的数据库。该资保险系统进一步包含以下模块：

一保险电子凭证申请模块(305)：服务器利用此模块，接收使用者的保险电子凭证申请信息，同时将此申请信息传送至网络认证机构(又称：CA认证)，审核评断该使用者的申请数据是否符合办理保险电子凭证，最后再把申请结果回传至本模块，并将保险电子凭证的认证结果通知使用者，经由服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存储于数据库，此后会员登录平台及进行任何平台操作时，该模块会即时提取该信息作为管控的依据；

一保单作业处理模块(306)：服务器利用此模块接收要保人的要保申请信息，审核并处理该要保申请信息。经由管理服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存入数据库，作为管控之用；

一一般及财务核保模块(307)：服务器利用此模块，分析及评估被保险人的身体状况、健康及病历数据，要保人及被保险人的就业状况、所得水准、财务状况以及要保的保险金额与其所参与的资金竞标组合的会金关系是否合理，经由服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存入数据库，作为管控之用；

一保险费费率精算模块(308)：服务器利用此模块，根据被保险人的承保条件、风险程度及相关信息，辅以严谨的保费费率精算公式及精算模型，计算出要保人所需缴交的保费金额，以确保公平客观的对价原则，经由服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存入数据库，作为管控之用；

一保险及储蓄费用收取处理模块(309)：服务器利用此模块，根据保险费费率精算模块的精算结果，以及资金竞标模块计算的储蓄金，接收并处理要保人所缴交的保险费用，经由服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存入数据库，作为管控之用；

一电子保单核发模块(310)：服务器利用此模块，根据保单作业处理结果及保费收取状况，进行电子保单制作，经签章加密后，上传至第三公信单位并转寄及核发电子保单给与要保人，经由服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存入数据库，作为管控之用；

一担保作业处理模块(311)：服务器利用此模块，处理欲竞标的要保人所提供担保品及保证人的相关作业程序。本模块亦针对该担保品进行分析、评估及鉴价，以及针对该保证人进行评估及审核作业，经由服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存入数据库，作为管控之用；

一资金竞标模块：本模块提供一资金竞标机制，由使用者进行出价竞标；首先，由模块订定每期会金，缴费间隔及缴费期数；把每期会金乘以缴费期数就等于使用者向本机制竞标的标的资金，使用者可以在网站投递出愿意按该期数支付摊还的利息，此利息即使用者竞标的标金，该资金竞标模块即计算、分析、对比众多标金，并选取一个以上的参与竞标的使用者为得标者；若得标，使用者即可获得总得标金；总得标金的计算，从利息给付的先后，有以下两种计算式：

利息先支付：An＝(U-In)×((N-n))+(U×(n-1))

利息后支付： $\mathrm{An}=(U\×(N-n))+(U\×(n-1))+\underset{i=1}{\overset{n-1}{\mathrm{\Σ}}}\mathrm{Ii}$

其中

An：表示第n期得标者可取得的总得标金

U：表示会金

N：表示总期数

n：表示资金竞标的期数

In：表示第n期的标金。

若没得标，则使用者可依得标者出示的标金来赚取利息；系统方为排除利差风险，将使用者集合起来，在大数法则之下，进行各标金的分析、对比及得标金的认定，并选取一个以上的参与竞标的使用者为得标者，将开标结果传送至服务器通过使用者介面公布的，未得标者及未参与竞标者则以赚取利息的观念，将存款存入个人专属帐户，系统并将总得标金导入至一投资作业处理模块，并将前述结果存入数据库；

一得标金额导入投资模块(313)：服务器利用此模块，将要保人参与资金竞标机制所得标的总金额导入一个人专属帐户，此帐户为要保人的专款专用投资管理帐户，经由服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存入数据库，作为管控之用；

一投资作业处理模块(314)：服务器利用此模块，针对资金竞标机制所得标的总金额进行投资及管理。本模块亦可依照要保人的风险喜好程度以及资金需求为要保人提供多元化的投资管理商品，经由服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存入数据库，作为管控之用；

一理赔及结算交割模块(315)：服务器利用此模块，计算理赔保险金及投资作业帐户余额，并进行余额清偿的功能，以供受益人领回帐户余额。本模块亦针对要保人于资金竞标机制的金流作结算交割的功能，经由服务器运算、处理、分析、交叉对比、执行后，系统会将上述信息存入数据库，作为管控之用。

以下特举三例，据以说明本发明的具体施行办法。

实施例一

李君大学时曾修习保险学相关课程，因此深切明了保险对于自己及家人的重要性。大学毕业就业后，李君即积极地探询符合自身财务能力及保障需求的保单，然而，尽管李君深知购买保险的必要性，但基于自己月薪只有32,000元，李君仍不免要针对保费精打细算一番；纯保障的保单虽然保费较便宜，但在身体健康、平安无事的状况下，保费缴出后就再也无法取回，总觉得所付出的成本似乎不小；若投保具储蓄功能的险种，则每期保费将是一笔不轻的负担；若选择投资型保单，所连接的投资标的其报酬率不是波动性太大，就是为求保本保息而太低。正当苦恼之际，看到一则关于保险新商品的新闻，内容大致叙述，有一种名为「投资保险」的新商品上市，它让投资型保单的投资储蓄项目连接一资金竞标机制，以类似标会的方式由要保人自行操作保单的投资利率，由于该竞标机制属于直接金融性质，不论市场利率水准或高或低，要保人可获得的利率必定优于一般银行的存款利率，如果要保人于整个保险期间皆未出价竞标，只是纯粹当储蓄者，则所获得的资金报酬率，相较于保险公司的传统投资型保单将更为稳健；若要保人欲参加竞标，则必须先提供担保品以取得参加竞标的权利，得标后，保险公司自动将得标金存入个人专属帐户，进行金融商品投资，此状况下，要保人等于赚取了得标前的利息、并在得标后获得其他金融商品投资机会，其整体的投资选择优于一般投资型保单。

李君于是上网以电子凭证方式向保险公司购买了此一「投资保险」，保障期间六年，受益人为李君的父亲，保额720,000元，李君选取的保障项目为六年期死亡险，保单的投资项目则连接一个六年期，总会款720,000元的资金竞标组合，李君采取月缴方式，因此参与每月会单位金额10,000元的资金交易平台，每月缴交的保险及储蓄费用由两个部份组成，其一为固定的保险费，其二为储蓄金，后者的金额虽视李君所参与的资金竞标组合的标金状况而定，但必定小于或等于会单位金额10,000元，李君缴交第一笔保费经核保通过后，即收到保险公司所核发的电子保单，在电子保单传送页面的下一个页面，保险公司询问李君是否打算参与资金竞标机制，若答案为是，则必须事先提供担保品，五天后，李君征得家人的同意，以家人转存于自己名下的存款750,000元作为担保品，取得于平台出价竞标的资格。

购买此保险后的第十九个月，李君于资金交易平台得标，保险公司将得标金导入李君的个人专属帐户进行保本保息投资，李君并于第二十个月至第五十四个月期间每月缴还10,000元的会款共350,000元与保险公司，然而世事无常，第五十四个月底时，李君于下班回家途中遭酒醉驾车者撞死，保险公司于是结算保险理赔金720,000元、保单投资本息795,582元，并扣除原本李君于第五十五个月至第七十二个月应缴还保险公司的180,000元的折现值175,609元后，总共支付李君的父亲1,340,973元(720,000+795,582-175,609＝1,339,973)，并将李君当初提供的担保品归还李君家属。

实施例二

张君是李君生前直属上司，当年李君告知其「投资保险」的特色后，即购买该产品的十年期死亡险，保额3,000,000元，张君选取的保障项目为十年期死亡险，保费采月缴方式，保单的投资项目则连接一个十年期，每月缴款，会单位金额20,000元，总会款2,400,000元的资金竞标组合，由于张君选择纯粹储蓄，并不参与平台竞标，因此不须提供担保品给保险公司。

张君缴完第六十一个月的保险费及储蓄金时，其就业的公司宣布解散，张君面临中年失业，失业初期自恃多年工作经验，以为可以很快地找到新工作，因此仍勉力地缴交保险费及储蓄金至第六十六个月，但至此，张君终于领悟到其所擅长的知识技能，在台湾已被归属为夕阳产业，必须进入就业辅导机构以至少一年期间重新学习新技能后方能再就业，于是，张君决定将保单中途解约，领取多年来所缴交的储蓄金以供全家生活之需。截至第六十六个月结束时，张君于个人专属帐户共累积1,109,460元的储蓄金，保险公司将1,109,460元加计利息后，共支付1,224,933元的储蓄金给与张君。

实施例三

方君是张君的大学社团好友，当年跟着张君投保「投资保险」，方君选择十二年期死亡险，保额4,000,000元，保险费采年缴方式，保单的投资项目则连接一个十二年期，每月缴款，会单位金额20,000元，总会款2,880,000元的资金竞标组合，由于方君为高科技研发人员无暇参与资金竞标事宜，因此选择纯粹储蓄，假设当投标者以2000元得标，方君只需缴交1,8000元，赚取2000元的利息，另外，方君并不参与平台竞标因而无须提供担保品。

方君工作稳定，生活平顺，因此每年的保险费及每月的储蓄金皆按时缴交，至第一百四十三个月时，方君缴交「投资保险」的最后一笔储蓄金，第一百四十四个月时保单到期，方君顺利领取个人专属帐户的到期储蓄金2,880,000元。

Claims (14)

1.一种投资保险的方法，一使用者得以使用一资金竞标机制进行竞标、扩大信用，增强投资或不参与竞标，赚取利息，该方法包含有：

处理该使用者参与该资金竞标机制；以及

当该使用者的该保险契约终止时，依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额。

2.如权利要求1所述的方法，其还包含：

依据该使用者的保险契约的保期来决定该使用者参与资金竞标机制的竞标期间。

3.如权利要求1所述的方法，其还包含：

接收该使用者的一保险电子凭证申请信息；

经由一网络认证组织以审核该保险电子凭证申请信息以进行该使用者的身份认证以产生一认证结果；

接收一要保申请信息；以及

依据该认证结果与该要保申请信息来进行对应该保险契约的核保以产生一电子保单予该使用者。

4.如权利要求1所述的方法，其还包含：

执行一担保作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的竞标资格。

5.如权利要求3所述的方法，其中该担保作业要求该使用者提供价值不小于该资金竞标机制的总会款金额的担保品或者财力不小于该资金竞标机制的总会款金额的保证人。

6.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的竞标的步骤包含有：

该使用者参与该资金竞标机制产生的存款存入一个人专属帐户；

该使用者得标产生的一得标金以进行投资；以及

该使用者得标后将还款存入该个人专属帐户。

7如请利要求6所述的方法，其中该个人专属帐户为该使用者于该资金竞标机制的资金流出入的过渡帐户。

8.如请利要求6所述的方法，其中该个人专属帐户进一步包含：

该资金竞标机制将该使用者的存款转换成该期得标的使用者的得标金；以及

该资金竞标机制将该使用者的还款转换成该期得标的使用者的得标金。

9.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的竞标的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而未得标时，依据该资金竞标机制的竞标结果来将一储蓄金存入个人专属帐户；以及

依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额的步骤包含有：

当该使用者于该保险契约满期的前中途解约而终止该保险契约，且该使用者于中途解约前未得标，结算该个人专属帐户的帐户余额。

10.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的竞标的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而得标时，依据该资金竞标机制的竞标结果将一得标金存入该使用者的一个人专属帐户；以及

依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额的步骤包含有：

当该使用者于该保险契约满期的前中途解约而终止该保险契约，且该使用者于中途解约前得标，结算该个人专属帐户的帐户余额并清偿该资金竞标机制的剩余期间的待缴负债余额。

11.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的竞标的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而未得标时，依据该资金竞标机制的竞标结果将一储蓄金存入个人专属帐户；以及

依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额的步骤包含有：

当该使用者于该保险契约满期的前出险而终止该保险契约，且该使用者于出险的前未得标，结算该个人专属帐户的帐户余额并支付该保险契约的保额。

12.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的竞标的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而得标时，依据该标会的竞标结果将一得标金存入该使用者的一个人专属帐户；以及

依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额的步骤包含有：

当该使用者于该保险契约满期的前出险而终止该保险契约，且该使用者于出险之前得标，结算该个人专属帐户的帐户余额、支付该保险契约的保额以及清偿该资金竞标机制的剩余期间的待缴负债余额。

13.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的竞标的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而未得标时，依据该资金竞标机制的竞标结果来将一储蓄金存入该使用者的一个人专属帐户；以及

依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额的步骤包含有：

当该保险契约满期而终止该保险契约，且该使用者于该保险契约满期时及满期前皆未得标，结算该个人专属帐户的帐户余额。

14.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的竞标的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而得标时，依据该资金竞标机制的竞标结果将一得标金存入该使用者的一个人专属帐户；以及

依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额的步骤包含有：

当该使用者于该保险契约满期而终止该保险契约，且该使用者于该保险契约满期前或满期时得标，结算该个人专属帐户的帐户余额。

15.一种投资保险的系统，包含有：

一资金竞标机制模块，用以处理一使用者参与一资金竞标机制的竞标；以及

一理赔及结算交割模块，用以于一使用者的一保险契约终止时，依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额；

其中，该资金竞标机制，用以执行处理竞标组合的成立，接收使用者出价的竞标标金，并经由该竞标标金的高低产生具有取得总得标金的权利的得标会员，而该得标会员于得标后具有还款的义务，以及具有持续存款的义务的未得标会员，让参与该平台的使用者，可以根据自我的投资判断，利用该平台的资金竞标机制募集资金，以扩大信用，增加投资；使用者亦可采保守策略，不参与竞标，纯粹赚取利息。

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