CN104463664A - 一种基于人脉关系网络的在线贷款系统及其在线贷款方法 - Google Patents

Abstract

本发明是一种基于人脉关系网络的在线贷款系统及其在线贷款方法，涉及信息技术领域。该系统包括：借款人信息管理子系统、投资人信息管理子系统、人脉关系获取子系统、用户人脉关系网络分析计算中心模块、借款人评分处理子系统、贷款需求信息管理子系统和贷款处理子系统。本发明解决了现有P2P贷款方式不能对投资人的借款对象进行限定，存在借款风险；投资人无法定向出借给符合自己要求的人脉网络中的借款人，当资金出现风险时，无法通过人脉关系网络进行有效追踪的问题。

Description

一种基于人脉关系网络的在线贷款系统及其在线贷款方法

技术领域

本发明涉及信息技术领域，尤其涉及一种基于人脉关系网络的在线贷款系统及其在线贷款方法。

背景技术

随着互联网的快速发展，电子商务也飞速发展，更多的消费者通过网络进行网上购物、网上支付，这不仅节省了客户与企业的时间和空间，还大大提高了交易效率；因为电子商务有如此优点，所以贷款交易在互联网平台中应运而生，现有互联网平台中采用P2P贷款方式实现小额信用借贷交易，但是这种交易方式存在以下不足：只能对借款人的基本财务信用进行评估，不能对投资人的借款对象进行限定，存在借款风险。因为在现有的在线贷款平台并不对借款人的人脉关系进行限定和评分，所以投资人无法定向出借给符合自己要求的人脉网络中的借款人，当资金出现风险时，无法通过人脉关系网络进行有效的追踪。

发明内容

本发明的目的在于提供一种基于人脉关系网络的在线贷款系统及其在线贷款方法，从而解决现有技术中存在的前述问题。

为了实现上述目的，本发明一种基于人脉关系网络的在线贷款系统，该系统包括：借款人信息管理子系统、投资人信息管理子系统、人脉关系获取子系统、用户人脉关系网络分析计算中心模块、借款人评分处理子系统、贷款需求信息管理子系统和贷款处理子系统；

所述借款人信息管理子系统：管理并存储借款人的姓名、证件号码、手机号码、财产档案、基本档案和征信档案；

所述投资人信息管理子系统：管理并存储投资人的姓名、证件号码、手机号码、财产档案、基本档案和征信档案；

所述人脉关系获取子系统：存储所述借款人的人脉信息和所述投资人的人脉信息；

所述用户人脉关系网络分析计算中心模块：计算并存储所述借款人的人脉值，分析并存储所述借款人的人脉关系；

所述借款人评分处理系统：通过所述人脉分值以及所述借款人的基本档案和征信档案对用户进行综合评分，获得并存储所述借款人的最终贷款的信誉值；

所述贷款需求信息管理子系统：判断发出贷款需求的借款人是否具有发布的贷款需求资质，同时，控制所述贷款需求是否公布在贷款界面、是否发送给投资人、是否启动贷款需求和是否停止贷款需求；

所述贷款处理子系统：负责启动或停止借贷交易和负责所述投资人及所述借款人对贷款的交易记录的查询。

优选地，所述投资人信息管理子系统与其它的子系统单项数据通信连接。

优选地，所述借款人信息管理子系统与除所述投资人信息管理子系统外的其它的子系统单项数据通信连接。

优选地，所述贷款需求信息管理子系统中具体的操作步骤如下所述：

T1，分别判断所述借款人的人脉值和信誉值是否在人脉值阈值内和信誉值阈值内，如果均在，则进入T2；如果有任意一项不在，则所述借款人不具有发布的贷款需求资质，发布的贷款需求不合法，提醒所述借款人拓展人脉；

T2，确认所述借款人具有发布的贷款需求资质，发布的贷款需求合法；

T3，根据匹配规则将所述贷款需求发送给投资人。

更优选地，所述根据匹配规则将所述贷款需求发送给投资人，具体按照下述方法实现：系统调取所述借款人的人脉关系网络联系人名单，将所述贷款需求通过邮件或短信等方式发送给具有投资人身份的投资人，所述投资人收到消息后第一时间了解所述贷款需求。

优选地，所述贷款需求信息管理子系统与所述借款人信息管理子系统、所述人脉关系获取子系统、所述用户人脉关系网络分析计算中心模块、所述借款人评分处理系统单项通信连接。

优选地，所述贷款需求包括：所述借款人的借款人的基本信息、借款人与投资人之间的人脉关系网、借款人的人脉值、借款人的信誉值和借款人的借款数额。

本发明的一种基于人脉关系网络的在线贷款系统的在线贷款方法，该方法包括以下步骤：

S1，将借款人的一度人脉输入或导入到人脉关系网络子系统中，得到所述借款人的人脉关系网络；

步骤S1中，所述人脉关系包括：所述借款人的一度人脉、二度人脉、三度人脉、四度人脉、五度人脉和六度人脉；

S2，在所述借款人的人脉关系网络的基础上，依据所述借款人的一度人脉关系，获得所述借款人的人脉值并计算所述借款人的信誉值，同时所述借款人提出借款请求；

S3，系统依据所述人脉值和所述信誉值是否同时系统设定的相应阈值，判断所述借款人的借款要求是否符合系统要求，如果同时符合，所述借款人的借款要求符合系统要求，进入S5；如果不同时符合，所述借款人的借款要求不符合系统要求，进入S4；

S4，提醒所述借款人的信誉值低，拓展人脉关系；

S5，系统将所述借款人的借款需求发送到贷款需求信息管理子系统中并展示给投资人，所述借款人同时将借款需求发送给所述借款人的一度人脉，请求一度人脉担保；

S6，投资人查看所述借款人的人脉值及信誉值后，通过贷款处理子系统进行贷款交易。

优选地，步骤S1，具体按照下述方法实现：借款人自行输入自己的一度人脉关系联系人名单或在所述借款人的授权下，系统将所述借款人的移动终端、社交网站或社交软件的通讯录中存储的联系人名数据入到人脉关系网络子系统中。

优选地，步骤S2中所述信誉分值的计算是按下述公式(1)计算：

M＝N×n+A×a+B×b+D×d+E/e×f   (1)；

其中，所述M表示借款人的信誉值；所述N表示借款人的人脉值，所述n表示借款人的人脉值权重值；所述A表示借款人的基本分，所述a表示借款人的基本分权重值；所述B表示借款人的财产分，所述b表示借款人的财产分权重值；所述D表示借款人的征信分，所述d表示借款人的征信分权重值；所述E表示担保人的人脉值总和，所述e表示担保人的数量，所述f表示担保人的人脉值总和的权重值；在所述公式(1)中n、a、b、d满足n+a+b+d＝1；

所述人脉值按照下述公式(2)计算：

N＝Q×q+P×p(q+p＝1)   (2)；

其中，所述N表示人脉值；所述Q表示真实一度人脉数量，所述q表示真实一度人脉数量的权重值；所述P表示真实二度人脉数量，所述p表示真实二度人脉数量的权重值。

本发明的有益效果是：

本发明提供的系统依据导入用户手机中或各种通讯软件中存储的联系人建立真实人脉关系网络，计算借款人的人脉值和信誉值，进而实现借出款和借入款，例如从终端或网上获取人脉关系网络中的相应贷款信息，如借款需求、出借款等信息，通过确认借款人的信誉值，使得投资人可以给相应人脉网络中的拥有一定信誉值的借款人定向放款，通过人脉关系网络的影响来保障投资人的资金更可追溯，例如当有用户需要借款时，系统通过读取此用户的人脉关系网络，并自动计算此用户的信誉分值以及可借款的数量、范围、时效信息等。本发明的人脉关系网络信息真实、丰富、全面，计算得出的评分更易于投资人评估风险然后决定是否投资。

附图说明

图1是实施例中所述基于人脉关系网络的在线贷款系统结构图；

图2是实施例中所述基于人脉关系网络的在线贷款系统的在线贷款方法流程图。

具体实施方式

为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施方式仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

实施例1

本实施例中一种基于人脉关系网络的在线贷款系统，该系统包括：借款人信息管理子系统、投资人信息管理子系统、人脉关系获取子系统、用户人脉关系网络分析计算中心模块、借款人评分处理子系统、贷款需求信息管理子系统和贷款处理子系统；

所述借款人信息管理子系统：管理并存储借款人的姓名、证件号码、手机号码、财产档案、基本档案和征信档案。所述投资人信息管理子系统：管理并存储投资人的姓名、证件号码、手机号码、财产档案、基本档案和征信档案。所述人脉关系获取子系统：存储所述借款人和所述投资人的人脉信息。所述用户人脉关系网络分析计算中心模块：计算并存储所述借款人的人脉值，分析并存储所述借款人的人脉关系。所述借款人评分处理系统：通过所述人脉分值以及所述借款人的基本档案和征信档案对用户进行综合评分，获得并存储所述借款人的最终贷款的信誉值。所述贷款需求信息管理子系统：判断发出贷款需求的借款人是否具有发布的贷款需求资质，同时，控制所述贷款需求是否公布在贷款界面、是否发送给投资人、是否启动贷款需求和是否停止贷款需求。所述贷款处理子系统：负责启动借贷交易、停止借贷交易和负责所述投资人及所述借款人对贷款的交易记录的查询。

本实施例中，所述基本档案包括工作、学历和教育信息；所述财产档案包括所述投资人的存款信息、所属房产和所属车产。

本实施例中，所述投资人信息管理子系统与其它的子系统单项数据通信连接，具体为：所述投资人信息管理子系统可以单项查询所述借款人信息管理子系统、所述人脉关系获取子系统、所述用户人脉关系网络分析计算中心模块、所述借款人评分处理子系统、所述贷款需求信息管理子系统和所述贷款处理子系统。

本实施例中，所述借款人信息管理子系统与除所述投资人信息管理子系统外的其它的子系统单项数据通信连接具体为：所述借款人信息管理子系统可以单项查询所述人脉关系获取子系统、所述用户人脉关系网络分析计算中心模块、所述借款人评分处理子系统、所述贷款需求信息管理子系统和所述贷款处理子系统。

本实施例中，所述贷款需求信息管理子系统与所述借款人信息管理子系统、所述人脉关系获取子系统、所述用户人脉关系网络分析计算中心模块、所述借款人评分处理系统单项通信连接。

本实施例中，所述贷款需求信息管理子系统中具体的操作步骤如下所述：

T1，分别判断所述借款人的人脉值和信誉值是否在人脉值阈值内和信誉值阈值内，如果均在，则进入T2；如果有任意一项不在，则所述借款人不具有发布的贷款需求资质，发布的贷款需求不合法，提醒所述借款人拓展人脉；

T2，确认所述借款人具有发布的贷款需求资质，发布的贷款需求合法；

T3，根据匹配规则将所述贷款需求发送给投资人。

本实施例中，所述根据匹配规则将所述贷款需求发送给投资人，具体按照下述方法实现：系统调取所述借款人的人脉关系网络联系人数据，将所述贷款需求通过邮件或短信等方式发送给具有投资人身份的投资人，所述投资人收到消息后第一时间了解所述贷款需求。

本实施例中，所述贷款需求包括：所述借款人的借款人的基本信息、借款人与投资人之间的人脉关系网、借款人的人脉值、借款人的信誉值和借款人的借款数额。

本实施例中，所述征信档案即所述借款人或所述投资人的信用档案，存储所述借款人或所述投资人的信用记录。

本实施例中，所述人脉信息包括所述借款人和所述投资人的各度人脉人员姓名及其联系方式，具体为一度人脉人员姓名及其联系方式、二度人脉人员姓名及其联系方式、三度人脉人员姓名及其联系方式、四度人脉人员姓名及其联系方式、五度人脉人员姓名及其联系方式和六度人脉人员姓名及其联系方式。

在本实施例中所述借款人也可以转换身份为投资人。

实施例2

本实施例是一种基于人脉关系网络的在线贷款系统的在线贷款方法，基于实施例1中所述基于人脉关系网络的在线贷款系统进行在线贷款的方法，该方法包括以下步骤：

S1，将借款人的一度人脉输入或导入到人脉关系网络子系统中，得到所述借款人的人脉关系网络；

步骤S1中，所述人脉关系包括：所述借款人的一度人脉、二度人脉、三度人脉、四度人脉、五度人脉和六度人脉；所述人脉关系组成人脉关系网络；

S2，在所述借款人的人脉关系网络的基础上，依据所述借款人的一度人脉关系，获得所述借款人的人脉值并计算所述借款人的信誉值，同时所述借款人提出借款请求；

S3，系统依据所述人脉值和所述信誉值是否同时系统设定的相应阈值，判断所述借款人的借款要求是否符合系统要求，如果同时符合，所述借款人的借款要求符合系统要求，进入S5；如果不同时符合，所述借款人的借款要求不符合系统要求，进入S4；

S4，提醒所述借款人的信誉值低，拓展人脉；

S5，系统将所述借款人的借款需求发送到贷款需求信息管理子系统中并展示给投资人，所述借款人同时将借款需求发送给所述借款人的一度人脉，请求一度人脉担保；

S6，投资人查看所述借款人的人脉值及信誉值后，通过贷款处理子系统进行贷款交易。

本实施例中，步骤S1，具体按照下述方法实现：借款人自行输入自己的一度人脉关系联系人数据或在所述借款人的授权下，系统将所述借款人的移动终端、社交网站或社交软件的通讯录中存储的联系人数据导入到人脉关系网络子系统中；所述联系人数据包括联系人姓名和电话号码。

本实施例中，步骤S2中所述信誉分值的计算是按下述公式(1)计算：

M＝N×n+A×a+B×b+D×d+E/e×f   (1)；

其中，所述M表示借款人的信誉值；所述N表示借款人的人脉值，所述n表示借款人的人脉值权重值；所述A表示借款人的基本分，所述a表示借款人的基本分权重值；所述B表示借款人的财产分，所述b表示借款人的财产分权重值；所述D表示借款人的征信分，所述d表示借款人的征信分权重值；所述E表示担保人的人脉值总和，所述e表示担保人的数量，所述f表示担保人的人脉值总和的权重值；在所述公式(1)中n、a、b、d满足n+a+b+d＝1；

所述人脉值按照下述公式(2)计算：

N＝Q×q+P×p(q+p＝1)   (2)；

其中，所述N表示人脉值；所述Q表示真实一度人脉数量，所述q表示真实一度人脉数量的权重值；所述P表示真实二度人脉数量，所述p表示真实二度人脉数量的权重值。

在实施例2中，步骤S1中所述借款人在所述基于人脉关系网络的在线贷款系统中具有全网唯一的账号；所述联系人姓名和电话号码与所述全网唯一的账号互相绑定，建立映射关系。

在实施例2中，步骤S5所述借款人同时将借款需求发送给所述借款人的一度人脉，请求一度人脉担保，所述一度人脉担保可以提高所述借款人的信誉值，提高所述借款人借款成功率和借款效率。

关于本申请中的术语解释说明如下：

人脉关系网络：基于六度关系理论，一个数学领域的猜想，名为Six De-grees of Separation，中文翻译包括以下几种：六度分割理论或小世界理论等。理论指出：你和任何一个陌生人之间所间隔的人不会超过五个，也就是说，最多通过五个中间人你就能够认识任何一个陌生人，即是六度分割理论，也称小世界理论。

一度人脉：即当前用户直接认识的人员。

二度人脉：即当前用户一度人脉中人员的一度人脉。

三度人脉：即当前用户二度人脉中人员的一度人脉。

四度人脉：即当前用户三度人脉中人员的一度人脉。

五度人脉：即当前用户四度人脉中人员的一度人脉。

六度人脉：即当前用户五度人脉中人员的一度人脉。

真实人脉：即当前用户与其一度人脉中的人员互为一度人脉，即双方均在自己的通讯录中存储对方的姓名和电话号码。

在线贷款服务：通过互联网与移动互联网进行的贷款服务。

借款人：需要借入资金的人员。

投资人：拥有资金可借出的人员。

P2P贷款：P2P(Peer to Peer)贷款，P2P贷款指个人与个人之间的小额信用借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其它有借款需求的人。

通过采用本发明公开的上述技术方案，得到了如下有益的效果：

本发明提供的系统依据用户在线交易平台形成的人脉关系网络进行贷出款和借入款，例如从终端或网上获取人脉关系网络中的相应贷款信息，如借款需求、出借款等信息，通过确认借款人的信誉值，使得投资人可以给相应人脉网络中的拥有一定信誉值的借款人定向放款，通过人脉关系网络的影响来保障投资人的资金更可追溯，例如当有用户需要借款时，系统通过读取此用户的人脉关系网络，并自动计算此用户的信誉分值以及可借款的数量、范围、时效信息等。本发明的人脉关系网络信息真实、丰富、全面，计算得出的评分更易于投资人评估风险然后决定是否投资。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种基于人脉关系网络的在线贷款系统，其特征在于，该系统包括：借款人信息管理子系统、投资人信息管理子系统、人脉关系获取子系统、用户人脉关系网络分析计算中心模块、借款人评分处理子系统、贷款需求信息管理子系统和贷款处理子系统；

所述借款人信息管理子系统：管理并存储借款人的姓名、证件号码、手机号码、财产档案、基本档案和征信档案；

所述投资人信息管理子系统：管理并存储投资人的姓名、证件号码、手机号码、财产档案、基本档案和征信档案；

所述人脉关系获取子系统：存储所述借款人的人脉信息和所述投资人的人脉信息；

所述用户人脉关系网络分析计算中心模块：计算并存储所述借款人的人脉值，分析并存储所述借款人的人脉关系；

所述借款人评分处理系统：通过所述人脉分值以及所述借款人的基本档案和征信档案对用户进行综合评分，获得并存储所述借款人的最终贷款的信誉值；

所述贷款需求信息管理子系统：判断发出贷款需求的借款人是否具有发布的贷款需求资质，同时，控制所述贷款需求是否公布在贷款界面、是否发送给投资人、是否启动贷款需求和是否停止贷款需求；

所述贷款处理子系统：负责启动或停止借贷交易和负责所述投资人及所述借款人对贷款的交易记录的查询。

2.根据权利要求1所述基于人脉关系网络的在线贷款系统，其特征在于，所述投资人信息管理子系统与其它的子系统单项数据通信连接。

3.根据权利要求1所述基于人脉关系网络的在线贷款系统，其特征在于，所述借款人信息管理子系统与除所述投资人信息管理子系统外的其它的子系统单项数据通信连接。

4.根据权利要求1所述基于人脉关系网络的在线贷款系统，其特征在于，所述贷款需求信息管理子系统中具体的操作步骤如下所述：

T1，分别判断所述借款人的人脉值和信誉值是否在人脉值阈值内和信誉值阈值内，如果均在，则进入T2；如果有任意一项不在，则所述借款人不具有发布的贷款需求资质，发布的贷款需求不合法，提醒所述借款人拓展人脉；

T2，确认所述借款人具有发布的贷款需求资质，发布的贷款需求合法；

T3，根据匹配规则将所述贷款需求发送给投资人。

5.根据权利要求4所述基于人脉关系网络的在线贷款系统，其特征在于，所述根据匹配规则将所述贷款需求发送给投资人，具体按照下述方法实现：系统调取所述借款人的人脉关系网络联系人数据，将所述贷款需求通过邮件或短信等方式发送给具有投资人身份的投资人，所述投资人收到消息后第一时间了解所述贷款需求。

6.根据权利要求1所述基于人脉关系网络的在线贷款系统，其特征在于，所述贷款需求信息管理子系统与所述借款人信息管理子系统、所述人脉关系获取子系统、所述用户人脉关系网络分析计算中心模块、所述借款人评分处理系统单项通信连接。

7.根据权利要求1所述基于人脉关系网络的在线贷款系统，其特征在于，所述贷款需求包括：所述借款人的借款人的基本信息、借款人与投资人之间的人脉关系网、借款人的人脉值、借款人的信誉值和借款人的借款数额。

8.一种基于人脉关系网络的在线贷款系统的在线贷款方法，其特征在于，基于如权利要求1-7任意一项所述基于人脉关系网络的在线贷款系统的在线贷款方法，该方法包括以下步骤：

S1，将借款人的一度人脉输入或导入到人脉关系网络子系统中，得到所述借款人的人脉关系网络；

步骤S1中，所述人脉关系包括：所述借款人的一度人脉、二度人脉、三度人脉、四度人脉、五度人脉和六度人脉；

S2，在所述借款人的人脉关系网络的基础上，依据所述借款人的一度人脉关系，获得所述借款人的人脉值并计算所述借款人的信誉值，同时所述借款人提出借款请求；

S3，系统依据所述人脉值和所述信誉值是否同时系统设定的相应阈值，判断所述借款人的借款要求是否符合系统要求，如果同时符合，所述借款人的借款要求符合系统要求，进入S5；如果不同时符合，所述借款人的借款要求不符合系统要求，进入S4；

S4，提醒所述借款人的信誉值低，拓展人脉关系；

S5，系统将所述借款人的借款需求发送到贷款需求信息管理子系统中并展示给投资人，所述借款人同时将借款需求发送给所述借款人的一度人脉，请求一度人脉担保；

S6，投资人查看所述借款人的人脉值及信誉值后，通过贷款处理子系统进行贷款交易。

9.根据权利要求8所述基于人脉关系网络的在线贷款系统的在线贷款方法，其特征在于，步骤S1，具体按照下述方法实现：借款人自行输入自己的一度人脉关系联系人名单或在所述借款人的授权下，系统将所述借款人的移动终端、社交网站或社交软件的通讯录中存储的联系人数据导入到人脉关系网络子系统中。

10.根据权利要求8所述基于人脉关系网络的在线贷款系统的在线贷款方法，其特征在于，步骤S2中所述信誉分值的计算是按下述公式(1)计算：

M＝N×n+A×a+B×b+D×d+E/e×f    (1)；

其中，所述M表示借款人的信誉值；所述N表示借款人的人脉值，所述n表示借款人的人脉值权重值；所述A表示借款人的基本分，所述a表示借款人的基本分权重值；所述B表示借款人的财产分，所述b表示借款人的财产分权重值；所述D表示借款人的征信分，所述d表示借款人的征信分权重值；所述E表示担保人的人脉值总和，所述e表示担保人的数量，所述f表示担保人的人脉值总和的权重值；在所述公式(1)中n、a、b、d满足n+a+b+d＝1；

所述人脉值按照下述公式(2)计算：

N＝Q×q+P×p(q+p＝1)    (2)；

其中，所述N表示人脉值；所述Q表示真实一度人脉数量，所述q表示真实一度人脉数量的权重值；所述P表示真实二度人脉数量，所述p表示真实二度人脉数量的权重值。