CN101344947A - 存借分离的在线融资方法及其系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种存借分离的在线融资方法及其系统，是在网络上建构一借贷交易平台，以招募会员进行在线融资交易，该会员根据融资与投资目的区分为融资者会员与投资者会员，又借贷交易平台提供至少一个指定金额、期数的借贷交易组合，由投资者会员合意参加，若借贷交易组合成立，则由投资者会员以外的融资者会员进行竞标，以标金高低取得融资，投资者则以标金转换融资孳息作为利得；由于融资者与投资者的角色独立互不重迭，藉此可有效解决传统合会因存借一体，使融资者未取得融资前被强迫扮演投资者角色造成融资不易的缺点；另本发明可迅速而有效的集结大量融资者与投资者，提高融资撮合成功机率，创造双赢。

Description

存借分离的在线融资方法及其系统

技术领域

本发明是一种在线融资方法及其系统，尤指一种在网络上提供一个直接金融借贷交易平台，集结以供应资金赚取标息的投资者与有资金需求的融资者，在某个特定期间通过竞标决定取得资金的融资者而完成一借贷交易组合，由于融资者与投资者的角色分离互不重迭，可有效解决传统合会存借一体造成融资不易的缺点。

背景技术

直接金融商品合会流传已久，由于合会兼具储蓄、融资的功能，可同时满足投资理财与信用创造的需求。所以虽然现代投资理财工具不断推陈出新，金融机构到处林立，但互助会仍深受大众喜爱，普遍存在于社会各个阶层，然而普遍流传民间的合会，仍须依约定时间、地点进行竞标，未得标仍需下一期再竞标，活会会员若有资金需求，仍须于约定时间再竞标，空有活会互助会资产，却无法取得所需资金。

因特网科技的进步，改变了传统合会的标会方式。乔美国际网络股份有限公司以“透支额度控管式融资管理方法”，在中国台湾提出专利申请并获准取得发明第160266号专利权。前述发明是将传统互助会计算机化并结合金融机构透支的观念，打破以往合会局限于小区域或小众团体的束缚。前述专利并导入银行征信方式，利用透支方式控管风险。

另一申请人陈杰于2001年2月12日以“网络安全标会方法与系统”提出专利申请，并于2005年4月21日核准公告，该发明是利用一标会网站控管已向该标会网站注册的复数会脚以执行该方法，会脚输入其个人的使用者ID及其个人的会员通关密码，进入标会网站进行交易。每个会须制作会单，会单的记载事项包括：每一个会脚的姓名、住址、电话号码及电子邮件网址、会款的种类和基本数额、起会日期、每一届标会期日、标会方法、出标金额约定、开标时间约定、会款流动路线约定、会脚所选用的金流机制约定、会脚支付会款的期限、会脚已逾期未支付该标会网站的会款或有其他事由致标会不能继续进行的处理方法。若该会单的记载事项若有未详尽列载，将以中华民国民法债编合会所列的法条为主。该专利以中国台湾民法债编合会所列的法条为蓝本，结合系统完成“网络安全标会方法与系统”，将民间合会网络化。

前述专利案皆有相同的特点，将现存的合会网络化，沿袭过去交易方式，或采取有会首与无会首的差别，由特定数目(12，24，36...)的一群人，对应一定的期间(一般为一个)、一定的金额所组织形成的竞标团体。但其资金运用并不灵活，一般普遍采月标的方式，如果当期未得标时，必须等到下个月再参与竞标，得标充满不确定因素。

又前述专利案为直接金融的合会商品，具有存借一体的特性，所谓存借一体是指会员具有投资者与融资者双重角色，例如合会式商品在交易组合的会员得标者为融资者，在尚未得标前，其角色为存款者；即得标者可以取得资金，尚未得标前，须缴交每期应缴金额。

但存借一体的特性，存在融资不易的问题，对于立即有资金需求的融资者，假如没有得标，不仅无法满足融资需求，还要再缴一笔活会会款；换言之，对于有立即资金需求的融资者，存在有标不到却又要存钱的风险；同样的，没有融资需求的投资者也可能因该合会交易组合出现无人竞标，而被计算机抽中为得标者(融资者)。

因此，如何找到一种新颖的在线借贷交易的方法以解决上述问题，一直是使用者殷切盼望及发明人念兹在兹者，而发明人基于多年从事于直接金融商品的相关研究、开发及销售实务经验，乃思及金融改革创新的意念，穷其个人的专业知识，经多方研究设计、专题探讨，终于研究出一种在线借贷交易的方法，可解决上述问题。

发明内容

由上述可知，目前金融界可行的电子金融交易业务仍有诸多缺点犹待克服解决，故一个真正可发挥因特网特性及宏大在线金融交易方法，是极待开发与期待的。

因此，本发明主要目的在提供一种可有效提升在线融资、储蓄效益与金融管理效能的机制，且可以有效解决现存直接金融合会式商品存借一体融资不易的问题。更具体而言，其为一种直接金融的借贷交易机制；即在网络上提供一个直接金融借贷交易平台，将一群投资者与融资者集合在一起。在某个特定期间，通过竞标过程，产生一个或一个以上符合管理服务器设定的竞标条件的融资者会员与一群资金提供赚取标息的投资者会员的组合，换言之，即由一个或一个以上融资者得标会员与一群投资者会员结合为一借贷交易组合，投资者会员不需参与竞标，由融资者会员登录参与竞标，经由开标程序产生一个或一个以上符合设定条件的得标者，融资者未得标时不需支付任何款项。每次开标之后，由该组合的各投资者会员一次缴交应缴的金额予该次得标的融资者会员，得标的融资者会员次期开始在依比例分期偿还该组合的投资者会员。

藉此可以迅速而有效的大量创造融资者和投资者相遇的机会，有效解决现存直接金融合会式商品存借一体融资不易的问题，即合会式商品融资者在尚未得标前需要先缴交会金的问题，有效提供便利、准确、安全的实时竞标交易及结算交割环境，提升在线储蓄、融资效益与金融管理效能。

为达成前述目的采取的主要技术手段是令前述方法包括以下步骤：

提供一在线借贷交易平台，供融资者与投资者注册登录成为会员；

由在线借贷交易平台产生至少一个指定期数及融资金额的借贷交易组合；

于在线借贷交易平台上公开前述借贷交易组合，并由投资者会员合意成为前述借贷交易组合的成员，合资提供该借贷交易组合的融资资金；

当借贷交易组合确定成立，即在在线借贷交易平台上公开，由与投资者角色不重迭的融资者会员进行竞标；

在线借贷交易平台根据竞标标金高低决定取得该借贷交易组合融资资金的融资者；

融资者会员与投资者会员完成在线结算及交割。

本发明次一目的在提供一种存借分离的在线融资系统。其主要技术手段是在一管理服务器中建制一借贷交易平台，该管理服务器并与一网络服务器链接，将前述借贷交易平台建构于网络上，成为一在线借贷交易平台，该在线借贷交易平台包括有：

一借贷交易组合产生模块，是用以产生指定期数及融资金额的借贷交易组合；

一融资者管理模块，是用以执行融资者会员的注册、登录、征信与信用额度管控；

一投资者管理模块，是用以执行融资者会员的注册、登录、安全控管与资格审查；

一数据库群组，是用以储存与借贷交易组合相关的所有数据；

一借贷交易管理模块，是与前述各模块及数据库群组链接，以执行并监控各借贷交易组合的进行。

前述数据库群组包括有：

一会员信息管理数据库，用以储存经由该管理服务器与该会员交换信息得到的信息；包括会员管理基本数据、会员密码管理数据、会员事务历史记录管理数据等，该平台即以该信息作为会员登录的管控；

一会员交易管理数据库，用以储存由该管理服务器建立的各种借贷交易组合的数据，包括金额、会期、底标等各种借贷交易组合参数、会员竞标数据、开标数据、清算与分配数据等；

一会员帐务管理数据库，用于储存该管理服务器进行该竞标交易组合结算与交割的数据，包括会员产生的信用贷款、或有负债、手续费收入、延迟息计算等数据；

一会员信用额度管理数据库，用于储存该管理服务器与征信审核系统链接进行交换信息的数据，包括融资额度管理数据、额度自动回复数据、额度展期、调整与冻结管理等数据；

一交易平台管理数据库，用于交易平台运作管控的数据，包括会员人数以及借贷交易组合相关统计数据、管理者权限，用户权力数据的新增、维护与查询等数据。

由上述说明可看出本发明存借分离的在线融资方法及其系统的具体技术内容，以该等设计至少具备下列优点：

1.有效解决现存直接金融合会式商品存借一体融资不易的问题：合会式商品因具有存借一体的特性，融资者在尚未得标前，其角色为存款者；即尚未得标取得所需资金前，即先要拿出钱缴交每期应缴金额。所以本发明打破存借一体的特性，将一群投资者与融资者分开招募，通过平台运作机制将一群投资者与融资者集合在一起，在某个特定期间，通过竞标过程，产生一个或一个以上符合管理服务器设定的竞标条件的融资者会员与一群资金提供赚取标息的投资者会员的组合。

2.迅速而有效的大量创造贷款者和借款者相遇的机会：通过因特网建立在线借贷交易平台，将一群投资者与融资者集合在一起。在某个特定期间，通过竞标过程，产生一个或一个以上符合管理服务器设定的竞标条件的融资者会员与一群资金提供赚取标息的投资者会员的组合。让不同属性的会员能够参与借贷交易组合，迅速而有效的大量创造贷款者和借款者相遇的机会。

3.有效解决网络储蓄与融资交易不易实现的问题：本发明通过因特网招募有投资者与融资者的会员，当会员人数达到相当程度，成立的交易组合也达相当数量后，即可利用因特网不受地域、时间限制的特性进行大量的融资交易，且不存在电子交易的风险。

4.提供便利、准确、安全的实时竞标交易及清算交割环境：在线借贷交易平台可有效提供便利、准确、安全的实时竞标交易及清算交割环境，适用绝大部分金融机构，大幅提高直接金融交易商品在市场上的接受度。

附图说明

图1是本发明一可行实施例的系统架构示意图。

图2是本发明融资者申请加入借贷交易平台的流程图。

图3是本发明融资者注册申请时的征信审核流程图。

图4是本发明投资者申请加入借贷交易平台的流程图。

图5是本发明会员登录安全控管实施方式流程图。

图6是本发明投资者会员参加借贷交易组合实施方式流程图。

图7是本发明融资者会员参与借贷交易组合竞标实施方式流程图。

图8是本发明直接金融借贷交易平台进行开标实施方式流程图。

图9是本发明得标会员应得款项的结算与交割实施方式流程图。

图10是本发明会员应得款项的结算与交割实施方式流程图。

图11是本发明会员信用额度管控实施方式流程图。

具体实施方式

有关本发明一较佳实施例的系统架构，请参阅图1所示，其是以一管理服务器10通过一网络服务器20与因特网连结，该管理服务器10是建构一在线借贷交易平台，以网页形式呈现，供不特定用户以计算机、手机、PDA等装置与其链接。不特定的使用者是指经资格审核准予加入的会员，或是有意申请加入的不特定使用者等。除此因特网外，前述管理服务器10也可通过有线通讯装置、无线通信装置或局域网络等方式与与金融帐务系统30或征信审核系统40联机。其中：

又前述在线融交易平台至少包括有：

一借贷交易组合产生模块11，是用以产生指定期数及融资金额的借贷交易组合；

一融资者管理模块12，是用以执行融资者会员的注册、登录、征信与信用额度管控；

一投资者管理模块13，是用以执行融资者会员的注册、登录、安全控管与资格审查；

一数据库群组14，是用以储存与借贷交易组合相关的所有数据；

一借贷交易管理模块15，是与前述各模块及数据库群组链接，以执行并监控各借贷交易组合的进行。又前述数据库群组14包括有：

一会员信息管理数据库141，用以储存经由前述融资者管理模块12、投资者管理模块13与该会员交换信息得到的信息；包括会员管理基本数据、会员密码管理数据、会员事务历史记录管理数据等，该平台即以该信息作为会员登录的管控；

一会员交易管理数据库142，用以储存由借贷交易组合产生模块11建立的各种借贷交易组合的数据，包括金额、会期、底标等各种借贷交易组合参数、会员竞标数据、开标数据、清算与分配数据等；

一会员帐务管理数据库143，用于储存该借贷交易管理模块15进行该竞标交易组合结算与交割的数据，包括会员产生的信用贷款、或有负债、手续费收入、延迟息计算等数据；

一会员信用额度管理数据库144，用于储存该借贷交易管理模块15与征信审核系统40链接进行交换信息的数据，包括融资额度管理数据、额度自动回复数据、额度展期、调整与冻结管理等数据；

一交易平台管理数据库145，用于储存该借贷交易管理模块15运作管控的数据，包括会员人数以及借贷交易组合相关统计数据、管理者权限，用户权力数据的新增、维护与查询等数据。

由上述说明可了解本发明的基本系统架构，其可供融资者与投资者注册登录成为会员，又由借贷交易组合产生模块11产生复数指定期数及融资金额的借贷交易组合，以便由投资者会员选择成为某一借贷交易组合的成员，共同出资提供该借贷交易组合的融资资金，当该借贷交易组合确定成立，即由与投资者会员角色不重迭的融资者会员进行竞标，以标金高低决定取得融资资金的融资者会员，由于标金代表融资者会员愿意在分期摊还资金时附加的标息，因此投资者将因此标息而获利。以下谨针对前述系统运作时的各项细部流程详予说明如后：

当一融资者欲注册为会员时需通过前述征信审核系统40的基本征信调查，并依据会员的融资需求赋予一信用额度，该信用额度为该会员参与竞标时，所能贷得的最大额度，此融资额度也代表业者必须承担该融资者会员倒帐的风险程度。

图2是前述融资者管理模块12配合征信审核系统40对融资者申请加入会员时的征信审核流程，其包括下列步骤：融资者申请加入，在线填写申请书并检附相关证明文件201：客户在线填写会员申请书，并检附相关证明文件供征信审查参考，申请书内容已述及会员同意因业务需求进行客户的征信查询作业，融资者管理模块12将申请者数据传送征信审核系统202，征信审核系统进行征信审核203，征信审核结果是否符合资格204，若未符合征信审核条件，则资格未符合拒绝加入205，若符合征信审核条件，则核准信用额度上限与有效期限206，征信审核系统回传融资者管理模块12征审结果207，融资者管理模块12将审核结果通知客户208。

又如图3所示，融资者在线接获信用审查核准通知301，在线进行签约对保302，开立金融往来账户303，融资者管理模块12登录密码乱码化作业304，融资者管理模块12登录密码设定作业，产生一组用户代码及密码；传输交付融资者会员用户代码及密码函305，融资者会员登入变更用户代码及密码306，融资者会员至直接金融借贷交易平台网站，点选“新会员加入”，进行会员条款确认及用户代码及密码变更，完成融资者申请加入作业307。

至于投资者的申请加入，则不需经过征信审核系统40审查其信用额度，只需符合参加者的资格条件，即可准予加入。如图4所示，是投资者管理模块13执行投资者申请加入的流程：投资者在线申请加入，填写申请文件401，在线进行资格审核402，若审核未通过，则资格未符合拒绝加入403，若经审查核准，则在线开立金融往来账户404，投资者管理模块13登录密码乱码化作业405：投资者管理模块13登录密码设定作业，产生一组用户代码及密码，传输交付会员用户代码及密码函406，投资者会员登入变更用户代码及密码407，投资者会员至直接金融借贷交易平台网站，点选“新会员加入”，进行会员条款确认及用户代码及密码变更，完成投资者申请加入作业408。

又如图5所示，会员登录时安全控管实施流程包括：产生会员登录网页501，供通过资格审核的会员输入会员编号、用户代码、用户密码502，并进一步核实503，登入成功后，进行会员基本数据确认及同意会员服务条款，并接受变更用户代码及密码，随即完成会员登录505。若检核数据错误，则判断连续错误是否达n次504，若连续错误未达n次，则会员将被要求回到密码输入字段重新输入。若连续错误达n次，则融资者管理模块12或投资者管理模块13将管制该会员密码数据，并请该会员洽服务中心申请重新启用506。

图6揭示有借贷交易管理模块15配合借贷交易组合产生模块11提供投资者会员参加借贷交易组合的流程：根据会员的需求成立不同期数及金额的交易组合，供会员选择参加，投资者会员选择欲加入的借贷交易组合601，输入贷出单位数及条件602，借贷交易管理模块15链接金融帐务系统进行交换信息，查询投资者会员账户603：投资者会员登录后，借贷交易管理模块15进行投资者会员资格检核，链接至金融帐务系统查询投资者会员帐户，检核会员帐上余额是否足够604：检核投资者会员账户余额是否足够支付贷出单位数金额及手续费用，若账户余额不足，则通知会员金融账户余额不足未完成登录605，若账户余额足够，则进行账户资金圈存并等待交易组合成立606：在投资者会员数未达借贷交易组合设定条件前，皆可进行删除、修改作业，届截止时间前，投资者会员人数或投资者贷出单位数金额未达借贷交易组合设定条件，则继续推广参加，若届截止时间，是否达借贷交易组合设定条件607，若达借贷交易组合设定条件，则借贷交易组合成立等待开标608，若未达借贷交易组合设定条件，则自动下架，并解除投资者会员账户资金圈存。

如前揭所述，借贷交易组合产生模块11根据会员的需求成立不同期数及金额的借贷交易组合，并由投资者会员选择参加，在此同时，也开放融资者会员申请加入，其流程如图7所示：选择欲加入的借贷交易组合701，输入竞标条件702，借贷交易管理模块15查询融资者会员信用额度703：融资者会员登录后，借贷交易管理模块15进行融资者会员资格检核，在线借贷交易平台的借贷交易管理模块15检核会员可用额度及有效期限704：检核融资者会员信用额度是否在有效期间内、检核融资者会员尚可使用融资的信用额度余额是否足够，若未符合条件，则通知会员信用额度不足未完成登录705，若符合条件，则进行信用额度暂扣并等待借贷交易组合成立706：在融资者会员数未达借贷交易组合设定条件前，皆可进行删除、修改作业，届截止时间前，融资者会员人数(依借贷交易管理模块15设定一人或一人以上)或融资者输入竞标条件未达借贷交易组合设定条件，则继续推广参加，若届截止时间，是否达借贷交易组合设定条件707，若达借贷交易组合设定条件，则借贷交易组合成立等待开标708，若未达借贷交易组合设定条件，则自动下架，并解除融资者会员信用额度暂扣并予以回复。

如图8是揭示借贷交易管理模块15执行开标的流程：于投标时间截止前，借贷交易组合的融资者会员输入标金，进行投标801，当投标时间截止时，借贷交易管理模块15将停止所有竞标标金登录，借贷交易管理模块15检核输入标金数据802，借贷交易管理模块15进行该借贷交易组合会员资格及竞标条件比对，并判断时间及标金是否正确，若会员资格及竞标条件不符合或标金数字超出借贷交易管理模块15设定的范围，显示无效标金803，并将无效标金予以剔除，若会员资格及竞标条件相符且标金符合借贷交易管理模块15设定的范围及条件，则会员所输入的标金即被确认为有效标金804，达借贷交易组合设定的开标时间，则借贷交易管理模块15在线开标产生得标者805：借贷交易管理模块15执行竞标撮合，选出得标者，公布并通知得标结果806，借贷交易管理模块15发送投资者会员得标结果及应付标金807：通知应付金额、应缴手续费用、得标的资金竞标组合代号、会期、未来每期收息日及收息金额，借贷交易管理模块15发送得标者得标结果及应得款项808：通知得标的资金竞标组合代号及可获交付资金总额、应缴手续费用、总得标金、期数、未来每期应缴金额，同时借贷交易管理模块15调整尚可使用额度810：融资者会员于得标时所扣除的额度，会在每期缴纳应缴金额时，逐期回复额度，其他未得标融资者会员809，原暂扣信用额度回复811：借贷交易管理模块15解除暂扣额度并予以回复，完成开标作业812。

图9是揭示管理服务器于开标后，借贷交易管理模块15对投资者会员发送应缴款项信息通知901，管理服务器与金融帐务系统链接，进行实时安全交换信息，金融帐务系统执行批次扣款作业将会员交割款汇寄借贷交易平台交割专户902：每一投资者会员账户皆会执行二次扣款作业，一次为应缴金额扣款，一次为手续费扣款，金融帐务系统执行批次扣款后，回传管理服务器执行结果，管理服务器更新会员帐务数据库当期缴款数据903，进行交割清算将得标者应得款项汇寄得标者会员金融账户904，完成结算与交割作业。

图10是揭示员应得款项的结算与交割流程：借贷交易管理模块15对前期已得标会员发送应缴款项信息通知1001，融资者会员将每期应缴款项汇寄借贷交易平台交割专户1002，借贷交易管理模块15与金融帐务系统链接，进行实时安全交换信息，更新会员帐务数据库“或有负债”余额1003，对逾期未缴款的会员进行逾期缴款通知，系统平台启动履约保证进行垫款，汇寄借贷交易平台交割专户1004：当融资者会员逾期时，系统业者将“或有负债”当时余额转为一笔信用贷款，要求融资者会员偿还或对融资者会员执行催收作业，进行交割清算计算款项分配作业1005：借贷交易平台借贷交易管理模块15依分配结果通知金融帐务系统，将投资者会员应得款项汇寄投资者会员金融账户1006：金融帐务系统自“借贷交易平台交割专户”将会员应得款项分别转入投资者会员账户，完成结算与交割作业。

前述融资者会员融资的信用额度余额计算方式，是该征信审核系统对会员经过基本征信调查后，管理服务器依据会员的融资需求赋予一信用额度，该信用额度为该融资者会员参与竞标时，所能贷出的最大额度，由业者担负该会员的倒帐风险。融资者会员于得标时进行额度动用，管理服务器于得标时扣除尚可使用融资的信用额度，该扣除的信用额度，将会在融资者会员每期缴纳应缴金额时，逐期回复其额度可使用融资的信用额度；例如：会员甲经核准信用额度为五十万元，会员甲初始得标动用融资三十万元，会员甲剩余尚可使用融资的信用额度余额为二十万元；即五十万元扣除三十万元，但其扣除的信用额度，将随每一期缴纳应缴金额时，逐期回复，主要是会员甲缴纳每一期的应缴缴款金额，将转换为该会员甲的信用额度；换言之，当会员甲缴交的每一期缴款金额累积为十五万元时，其信用额度余额将回复为三十五万元；即二十万元加计十五万元。以下就融资者信用额度的管控实施方法进行说明：

图11是揭示借贷交易管理模块15对融资者会员进行信用额度管控的实施流程：征信审核系统是对在线申请加入的融资者进行征信审核，并将审核结果回传借贷交易管理模块15，融资者会员经征信审查核可，借贷交易管理模块15赋予会员信用额度1101：借贷交易管理模块15依融资者会员条件及征信结果赋予融资者会员信用额度，包含信用额度金额及有效期间，若额度赋予后皆无动用，借贷交易管理模块15于到期时自动管制该会员数据。俟融资者会员有需求时，重新在线申请，借贷交易管理模块15将会员信用额度数据汇入会员信用额度管理数据库1102，当会员信用额度异动时，借贷交易管理模块15更新会员信用额度数据1103：当融资者会员已动用信用额度发生任一笔月应缴金额迟缴时，自迟缴第一天开始，借贷交易管理模块15将立即冻结其剩余信用额度使用，待应缴金额补足后，再解除冻结，动态信用额度监控，信用额度覆审1104：借贷交易管理模块15依融资者会员信用额度使用情形，进行动态监控，并依借贷交易管理模块15的参数设定条件，进行额度覆审，会员信用额度覆审结果1105，若发生异常，调降会员信用额度或冻结会员信用额度1106：若覆审结果异常，则依融资者会员信用异常程度，经征信审核系统审核后予以调降尚可使用融资的信用额度或冻结额度，该融资者会员原已动用的信用额度续用至缴款期间结束止，若使用情形正常，则会员信用额度自动展期或提高会员信用额度1107：若覆审结果正常，则信用额度有效期间到期时，借贷交易管理模块15将自动依原额度展期。关于信用额度的提高，若融资者会员往来良好或主动在线申请提高融资的信用额度，经征信审核系统审核通过，资格条件符合者，则得以提高融资的信用额度。

以下提供两个具体的应用实施例进一步说明本发明的实现方式。

实施例一

假设会员甲为融资者会员通过因特网的联系申请加入在线借贷交易平台，该在线借贷交易平台网站的管理服务器与征信审核系统链接，进行交换信息，对在线会员甲进行征信及信用额度审核，核可后授予会员甲信用额度并核发会员甲用户代码及用户密码，即核准会员甲加入成为融资者会员；

会员甲使用会员编号、用户代码、用户密码，登录该管理服务器，该管理服务器审核后，准许会员甲登录在线借贷交易平台网站；

管理服务器根据会员的需求成立不同期数及金额的交易组合，供会员甲选择参加；会员甲依据本身的资金需求，选择加入适合的借贷交易组合，并进行投标，当会员甲输入竞标条件后，管理服务器查询会员甲信用额度，管理服务器检核会员甲可用额度及有效期限是否符合条件，若会员甲符合条件，则进行会员甲信用额度暂扣并等待交易组合成立，在融资者会员数未达借贷交易组合设定条件前，会员甲可进行删除、修改作业，若届截止时间，是否达借贷交易组合设定条件，若达借贷交易组合设定条件，则借贷交易组合成立等待开标，若未达借贷交易组合设定条件，则自动下架，并解除会员甲信用额度暂扣并予以回复；

会员甲于投标时间截止前，进行投标，当投标时间截止时，管理服务器将停止所有竞标标金登录，管理服务器检核输入标金数据，进行该借贷交易组合会员资格及竞标条件比对，并判断时间及标金是否正确，若会员资格及竞标条件不符合或标金数字超出管理服务器设定的范围，显示无效标金，并将无效标金予以剔除，若会员资格及竞标条件相符且标金符合管理服务器设定的范围及条件，则会员所输入的标金即被确认为有效标金，达借贷交易组合设定的开标时间，则管理服务器在线开标，执行竞标撮合，选出得标者，公布并通知得标结果；

假设借贷交易组合为M个融资者会员及N个投资者会员；换言之，若M等于1、N等于20，代表有1个融资者会员及20个投资者会员成立一个借贷交易组合；若M等于3、N等于24代表有3个融资者会员及24个投资者会员成立的借贷交易组合。

得标者的产生是依下列规则判定：1.当期的得标款项是由融资者会员中竞标标金最高者取得；2.标金相同时，另以适当的抽选作业决定得标会员；3.无融资者会员投标时，则借贷交易组合自动下架；

若借贷交易组合设定融资者为1个以上时，假设借贷交易组合设定为M个融资者会员(M＞1)，则得标者的产生可依上述得标规则判定，由M期的开标分别产生各期的得标者。也可以一次性的开标决定各期得标者，依上述得标规则判定，取出标金最高的M个得标者，并依标金高低排序，决定M期的各期得标者。

当期得标者可以取得的资金，是以下列公式换算取得：

标息内扣的得标款公式

公式1：An＝(U-In)×N或

标息外加的得标款公式

公式2：An＝U×N其中

An：表示第n期融资者会员得标可取得的总金额

U：表示单位金额

N：表示投资者会员总数

n：表示该资金竞标交易组合的开标期数

In：表示第n期的得标标金，其意义为融资者会员愿意负担的标金利息。

假设该借贷交易交易组合为3个融资者会员及20个投资者会员，单位金额为10,000元，管理服务器采用一次性的开标决定各期得标者，会员甲登录并参加借贷交易交易组合的竞标，假设会员甲为所有参加竞标的融资者会员中，标金属第二高标，标金为500元，则经系统开标作业后，决定会员甲为第二期的得标者。此种交易组合如前述，通过一次开标，决定各期得标者，而依标金高低取出多个得标者，并依标金高低排序，决定各期得标者。

而会员甲为第二高标，其于第二期可以取得的资金：

若采标息内扣的得标款公式

公式1：An＝(U-In)×N

(10,000元-500元)×20＝190,000元

若标息外加的得标款公式

公式2：An＝U×N

10,000元×20＝200,000元

管理服务器于第二期时，对投资者会员发送应缴款项信息通知，管理服务器与金融帐务系统链接，进行实时安全交换信息，金融帐务系统执行批次扣款作业将会员交割款汇寄借贷交易平台交割专户，每一投资者会员账户皆会执行二次扣款作业，一次为应缴金额扣款，一次为手续费扣款，金融帐务系统执行批次扣款后，回传管理服务器执行结果，管理服务器更新会员帐务数据库当期缴款数据，进行交割清算将会员甲应得款项汇寄会员甲的金融账户，完成结算与交割作业。

实施例二

假设会员乙为投资者会员通过因特网的联系申请加入在线借贷交易平台，并在在线进行资格审核，若经资格审查核准，管理服务器授予会员乙用户代码及用户密码，即核准会员乙加入成为投资者会员；

会员乙使用会员编号、用户代码、用户密码，登录该管理服务器，该管理服务器审核后，准许会员乙登录在线借贷交易平台；

在线借贷交易平台根据会员的需求成立不同期数及金额的交易组合，供会员选择参加，会员乙依据本身的理财需要选择加入的借贷交易组合，输入贷出单位数及条件，管理服务器链接金融帐务系统进行交换信息，查询会员乙帐户余额是否足够支付贷出单位数金额及手续费用，若账户余额不足，则通知会员乙金融账户余额不足未完成登录，若会员乙账户余额足够，则进行账户资金圈存并等待交易组合成立，会员乙在投资者会员数未达借贷交易组合设定条件前，皆可进行删除、修改作业，若届截止时间，是否达借贷交易组合设定条件，若达借贷交易组合设定条件，则借贷交易组合成立等待开标，若未达借贷交易组合设定条件，则自动下架，并解除会员乙账户资金圈存。

会员乙为投资者会员参加交易组合目的为赚取标金利息，所以不参与竞标，会员乙参加后，等待交易组合开标，当达借贷交易组合设定的开标时间，则管理服务器在线开标，执行竞标撮合，选出得标者，公布并通知得标结果，每次开标之后，各投资者会员即一次缴交应缴的会金，融资者会员当期取得该次得标款后，下一期则分期偿还给投资者会员。

在线借贷交易平台对前期已得标会员发送应缴款项信息通知，融资者会员将每期应缴款项汇寄借贷交易平台交割专户，管理服务器与金融帐务系统链接，进行实时安全交换信息，更新会员帐务数据库“或有负债”余额，对逾期未缴款的会员进行逾期缴款通知，系统平台启动履约保证进行垫款，汇寄借贷交易平台交割专户；即当融资者会员逾期时，系统业者将“或有负债”当时余额转为一笔信用贷款，要求融资者会员偿还或对融资者会员执行催收作业，管理服务器进行交割清算计算款项分配作业，并通知金融帐务系统，将会员乙应得款项汇寄会员乙金融账户，完成结算与交割作业。

由上述说明可看出本发明存借分离的在线融资方法及其系统的具体技术内容，以该等设计至少具备下列优点：

1.有效解决现存直接金融合会式商品存借一体融资不易的问题：合会式商品因具有存借一体的特性，融资者在尚未得标前，其角色为存款者；即尚未得标取得所需资金前，即先要拿出钱缴交每期应缴金额。所以本发明打破存借一体的特性，将一群投资者与融资者分开招募，通过平台运作机制将一群投资者与融资者集合在一起，在某个特定期间，通过竞标过程，产生一个或一个以上符合管理服务器设定的竞标条件的融资者会员与一群资金提供赚取标息的投资者会员的组合。

2.迅速而有效的大量创造贷款者和借款者相遇的机会：通过因特网建立在线借贷交易平台，将一群投资者与融资者集合在一起。在某个特定期间，通过竞标过程，产生一个或一个以上符合管理服务器设定的竞标条件的融资者会员与一群资金提供赚取标息的投资者会员的组合。让不同属性的会员能够参与借贷交易组合，迅速而有效的大量创造贷款者和借款者相遇的机会。

3.有效解决网络储蓄与融资交易不易实现的问题：本发明通过因特网招募有投资者与融资者的会员，当会员人数达到相当程度，成立的交易组合也达相当数量后，即可利用因特网不受地域、时间限制的特性进行大量的融资交易，且不存在电子交易的风险。

4.提供便利、准确、安全的实时竞标交易及清算交割环境：在线借贷交易平台可有效提供便利、准确、安全的实时竞标交易及清算交割环境，适用绝大部分金融机构，大幅提高直接金融交易商品在市场上的接受度。

综上所述，本发明确已具备前揭所述的各项优点，相较于目前电子金融交易系统可能的发展，除具备新颖性外，也有显著的实用性与进步性，并符合专利发明要件，依法提起申请。

Claims (10)

1.一种存借分离的在线融资方法，其特征是，该方法包括下列步骤：

是由一管理服务器提供一在线借贷交易平台，供融资者与投资者注册登录成为会员；

由在线借贷交易平台产生至少一个指定期数及融资金额的借贷交易组合；

于借贷交易平台上公开前述借贷交易组合，并由投资者会员合意成为前述借贷交易组合的成员，合资提供该借贷交易组合的融资资金；

当借贷交易组合成立，即在在线借贷交易平台上公开，由与投资者角色不重迭的融资者会员进行竞标；

在线借贷交易平台根据竞标标金高低决定取得所述的借贷交易组合融资资金的融资者；

融资者会员与投资者会员完成在线结算及交割。

2.如权利要求1所述存借分离的在线融资方法，其特征是，所述的投资者会员参加借贷交易组合步骤：投资者会员输入贷出单位数及条件，管理服务器链接金融帐务系统进行交换信息，查询投资者会员账户，检核会员帐上余额是否足够，若账户余额足够，则进行账户资金圈存等待竞标，并于达借贷交易组合设定条件，成立借贷交易组合，等待开标。

3.如权利要求2所述存借分离的在线融资方法，其特征是，所述的融资者会员参与借贷交易组合竞标步骤：该步骤是指融资者会员选择欲加入的借贷交易组合，输入竞标条件；管理服务器查询融资者会员信用额度，检核会员可用额度及有效期限，若符合条件，则进行信用额度暂扣，等待竞标，并于达借贷交易组合设定条件，成立借贷交易组合，等待开标。

4.如权利要求3所述存借分离的在线融资方法，其特征是，所述的竞标步骤：当投标时间截止时，管理服务器将停止所有竞标标金登录，管理服务器检核输入标金数据，并进行会员资格及竞标条件比对，达开标时间，开标产生得标者，公布并通知得标结果。

5.如权利要求4所述存借分离的在线融资方法，其特征是，该方法进一步包括一融资者申请加入会员时征信审核步骤：该步骤是指融资者通过因特网、无线通信装置、或局域网络与管理服务器的联系申请加入在线借贷交易平台，该交易平台网站的管理服务器将申请者数据传送征信审核系统进行征信审核，若融资者符合征信审核条件，则核准信用额度上限与有效期限；

融资者在线接获信用审查核准通知，融资者完成在线签约对保及开立金融往来账户后，由管理服务器授予一组用户代码及密码，融资者会员登入完成申请加入。

6.如权利要求5所述存借分离的在线融资方法，其特征是，该方法进一步包括一投资者申请加入会员步骤：该步骤是指投资者在线申请加入，经管理服务器资格审查核准，投资者完成在线开立金融往来账户后，由管理服务器授予一组用户代码及密码，投资者会员登入完成申请加入。

7.如权利要求6所述存借分离的在线融资方法，其特征是，该方法进一步包括：

一得标会员应得款项的结算与交割步骤：管理服务器于开标后与金融帐务系统链接，进行实时安全交换信息，金融帐务系统执行批次扣款作业将会员交割款汇寄借贷交易平台交割专户，并进行交割清算将得标者应得款项汇寄得标者会员金融账户，完成结算与交割作业；

一投资者会员应得款项的结算与交割步骤：该步骤是指管理服务器对前期已得标会员发送应缴款项信息通知，融资者会员将每期应缴款项汇寄借贷交易平台交割专户，管理服务器与金融帐务系统链接，进行实时安全交换信息及履约保证，进行交割清算计算款项分配作业，并将投资者会员应得款项汇寄投资者会员金融账户，完成结算与交割作业；

一会员信用额度管控步骤：该步骤是指征信审核系统是对在线申请加入的融资者进行征信审核，并将审核结果回传管理服务器，融资者会员经征信审查核可，管理服务器赋予会员信用额度，管理服务器依融资者会员信用额度使用情形，进行动态监控，并依管理服务器的参数设定条件，进行额度覆审，调整会员信用额度。

8.一种存借分离的在线融资系统，主要是在一管理服务器中建制一借贷交易平台，该管理服务器并与一网络服务器链接，将前述借贷交易平台建构于网络上，成为一在线借贷交易平台，其特征是，该在线借贷交易平台包括有：

一借贷交易组合产生模块，是用以产生指定期数及融资金额的借贷交易组合；

一融资者管理模块，是用以执行融资者会员的注册、登录、征信与信用额度管控；

一投资者管理模块，是用以执行融资者会员的注册、登录、安全控管与资格审查；

一数据库群组，是用以储存与借贷交易组合相关的所有数据；

一借贷交易管理模块，是与前述各模块及数据库群组链接，以执行并监控各借贷交易组合的进行。

9.如权利要求8所述存借分离的在线融资系统，其特征是，所述的数据库群组包括有：

一会员信息管理数据库，用以储存经由所述的管理服务器与会员交换信息得到的信息；包括会员管理基本数据、会员密码管理数据、会员事务历史记录管理数据等，该平台即以该信息作为会员登录的管控；

一会员交易管理数据库，用以储存由所述的管理服务器建立的各种借贷交易组合的数据，包括金额、会期、底标等各种借贷交易组合参数、会员竞标数据、开标数据、清算与分配数据等；

一会员帐务管理数据库，用于储存所述的管理服务器进行竞标交易组合结算与交割的数据，包括会员产生的信用贷款、或有负债、手续费收入、延迟息计算等数据；

一会员信用额度管理数据库，用于储存所述的管理服务器与征信审核系统链接进行交换信息的数据，包括融资额度管理数据、额度自动回复数据、额度展期、调整与冻结管理等数据；

一交易平台管理数据库，用于交易平台运作管控的数据，包括会员人数以及借贷交易组合相关统计数据、管理者权限，用户权力数据的新增、维护与查询等数据。

10.如权利要求8或9所述存借分离的在线融资系统，其特征是，所述的在线借贷交易平台以网页形式呈现，供不特定用户以计算机、手机、PDA等装置与其链接。

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