CN102243748A - 电子债务管理运营系统装置以及债权债务电子化金融商品化的实现方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种通过网络电子方式实现金钱以及金钱以外的债务生成、记录、履行管理的方法以及系统装置，用于将传统的约定按照法律规定明确债权债务关系，监视管理债务的履行，并提供将被管理的电子债权转变成金融商品的数据接口，通过该数据接口可以实现电子债权在第三方交易平台上的流通，也可以在系统内部实现三角债的自动清算。本发明可以监视管理债务的履行，在通知债务方的前提下将债务权利作为金融商品进行分割交易，在债务产生纠纷的时候根据债务债权方需要而提供所有的法律证据和证明，通过本发明可以解决传统债权债务矛盾，增加债权债务信用度，并可以将债务权利转变成一种可以交易的金融商品。

Description

电子债务管理运营系统装置以及债权债务电子化金融商品化的实现方法

技术领域

本发明涉及计算机网络领域的电子商务和金融技术，具体是通过网络实现电子债运行管理的方法和系统装置。 

背景技术

债的定义。在日常生活中，债(debt)是欠别人财物的行为。在法律上债(obligation)是指按照合同的约定或依照法律规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。在会计学里债还有其他定义。在本发明中，我们采用法律意义上的债之定义，将经济社会活动中产生的权利和义务电子化，并定义之为电子债务、电子债权。 

在经济社会活动中，不可避免的会产生各种借贷行为，有时候行为我们通过合同、按照法律明确权利义务的关系。但更多时候，我们通常仅仅是口头约定，甚至是暗默约定，这样在以后的活动中，往往会产生很多纠纷，而如果能够有完整的社会系统记录所有的借贷行为，将这种不可视(invisible)的权利明确化、信用化、权威化，那么就可以将这种权利转变成一种金融商品，从而促进经济发展。 

在市场经济高度发展的背景下，在经济过热的情况下，通常会使用金融紧缩政策来抑制通货膨胀；但当国家开始金融紧缩政策时，经济活动会因为流动资金的短缺造成大量的债务无法流动(Debt Consolidation)而产生信用危机。这时候如果能够迅速发现由于无法流动的三角债多角债(Debt Chain)，并采用政策或者金融的手段来解决这些(Debt Chain)，这样就能够避免大量货币发行、或者过量国债发行，以最小的代价使得经济健康发展下去，然而目前的金融技术尚无系统可以迅速提供国家级的三角债多角债(Debt Chain)的详细而精确的信息。 

在信息产业发展的今天，更多的经济活动开始通过网络来进行，在这种情况下出现了电子合同，然而目前的电子合同仅仅是代替了原本印在纸上的合同而已，而合同之内容条约，却没有利用技术去更深一步的管理。甚至多数情况下该电子合同仅被有偿服务的提供方(债务方)独占，而有偿服务的利用方(债权方)在签署了同意以后，便再无机会使用此电子合同来保护自己的权利。 

由于电子商务中权利义务不对称而导致了交易双方都无法信任对方，在这种情况下出现了以专利申请号CN200610103892.3为例的第三方为信用中介的交易方式，以这种方式提供了支付平台，以中介的方式解决了买卖双方互相信任的问题。在价格明确、交易金额比较小、借贷周期比较短的前提下的交易，使用以上方式成功的解决了上述问题；然而对于价格不明确、交易金额比较大、交易周期比较长的电子交易，利用以上方式产生新的问题，信用中介方阻碍了资金流转、增加了交易现金率(Price/Cash Flow Ratio)。 

美国专利申请US2009216582A1-Sub-ledger to account for performance obligations公开了 一种企业内部的债务记录管理的方法，然而该方法仅仅局限于企业内以及和该企业交易的商家，所以该方法无须考虑法律安全问题，而这种方法也只能解决特定企业的问题却无法为整个社会服务。 

美国专利US6912510B1-Methods of exchanging an obligation公开了一种债务转让方法，该方法是一个封闭式的债务转让平台，其中主要功能是用户将自己所有的权利(一种难以定价的债务)放到该平台上交易，该平台提供核实债权价值、拍卖竞价、税额计算以及最后的付款方式等功能，这种方法有两个问题： 

1.无人保证这种被拍卖的权利是否真正存在以及其真实性；

2.如今市场有许多知名度的交易平台，这些平台基本解决了US6912510B1上述问题，所以增加一个不知名的封闭式交易平台并无实际意义。

而日本专利特许JP4201824『電子記録債権登録装置及び電子記録債権の登録方法』记述了一种记录电子支票的方法，其文中日语的『電子記録債権』非中文的债务之权利，而是会计中资产负债概念，具体对应的中文是应收款，该专利详细的记述了电子支票使用中的应收款的记录方法，但问题是 

(1)对于金钱以外的债务权利没有涉及；

(2)由于电子支票本身保证了债权的合法性，所以该方法没有考虑权利的多样性，也没有考虑合法性和防止债务人否认的措施；

为解决上述问题，并弥补既有研究的不足，本发明导入电子债之新概念，不以信用中介方，而采用债务见证方的立场，通过见证债务生存周期之全过程，并记录所有债务的成长过程，从而解决传统的借贷行为而产生的问题；同时，借鉴会计和法律上对债务抵消的定义和操作方法利用系统来迅速处理三角债多角债(Debt Chain)。 

本发明利用于普通的个人/法人的债务管理的同时，还可以将电子债务导入电子商务技术领域，通过对电子债务管理来实现目前价格不明确、金额大、交易期间长、有可能使用分期偿还方式的交易方法；通过这种交易方法，可以实现电子商务中企业间(B2B)的交易，以比较低的现金率来实现经营。 

发明内容

本发明的主要目的是把电子债务概念引入电子商务领域，以债务见证的方式，对债务的整个生存周期进行跟踪监视，记录债务生成成长消亡全过程，从而当债务纠纷产生的时候，可以立刻提出债务所有相关证据，从而保护债权债务人双方的合法权利。 

本发明的又一目的是在债务生成之前，帮助债权债务方进行法律问题的审核，避免不合法、或者难以以法律依据保障利益的债务生成。 

本发明的又一目的是在债务生成之后，通过对债务的协助管理，正确迅速的计算出利息，根据债 务约定定时管理债务履行，保证债务顺利便利有效的被履行；同时，本发明对所有记录进行监测，监视非正常债务的发生和交易，严格杜绝洗钱等非法行为。 

本发明的又一目的是在债务生成之后，通过记录大量的债务信息，提供高附加值的经济数据，当经济危机发生时，为国家提供解决方案，迅速解决因债务而使得经济恶化的原因。 

本发明的又一目的是通过对债务权利进行分割，在通知债务方的前提下，提供债务权利交易方法，将债务权利转变成容易交易的金融商品，促进经济流通、降低企业的现金使用率(Cash Flow Ratio)，使企业能够以较少的现金实现更有效的经营。 

为实现本发明目的，本发明的电子债务记录装置采用了独自的记录方法，以保证债务记录电子记录的机密性(Confidentiality)、完整性(Integrity)、可用性(Availability)、责任追踪性(Accountability)、真正性(Authenticity)、信赖性(Reliability)、否认防止性(non-repudiation)，从而保证所记录的数据具有法律效力。 

为实现本发明目的，本发明的电子债务审核装置采用了独自的独特的审核方法，以保证所记录的债务本身是受法律保护的内容。 

为实现本发明目的，本发明的电子债务信用评定装置，采用了独自的独特的信用评定方法，为债权方尽可能的在事前避免债务方的债务不履行之行为。 

为实现本发明目的，本发明的电子债务管理装置，为债权债务双方提供偿还日程表管理、偿还计划制定等附加功能；同时提供债权债务双方对债务的监控(monitoring)，让整个债务行为可视化； 

为实现本发明目的，本发明的电子债务监视装置，通过对系统中所有记录情况做出统计，提供高附加值的金融信息；系统监视非正常的借贷记录，监视可疑的洗钱(money laundry)行为；并通过算法，随时把握三角债多角债(debt chain)的情况，如果达到警戒程度即报告政府金融部门。 

为实现本发明目的，本发明还提供了监测手段来防止新的服务被用来金融犯罪行为。 

为实现本发明目的，本发明的电子债务交易装置，采用了独自的处理方法，根据债权方的需求，对债权进行分割，提供对债权可以进行转让的功能；然后通过数据接口(API)和第三方的交易平台相连接，从而使电子债务权利转化成一种可以交易的金融商品，而该数据接口(API)作为专门协议(Obligations Exchange Protocol)无偿提供。 

为实现本发明目的，本发明的法律文件生成装置，采用了独自的处理方法，根据电子债务履行的所有记录，自动生成法律文件，并利用本发明的特征从技术上保证所有法律文件具有、责任追踪性(Accountability)、真正性(Authenticity)、信赖性(Reliability)、否认防止性(non-repudiation)。 

本发明的显著进步性在于： 

1.传统和电子的合约、协议会有被盗遗失等风险；而采用权利要求项2电子债务记录装置提供的方法可以保证，所记录的内容不会被盗或者遗失；

2.美国专利US6912510B1在交易转让的时候，有权利不存在或同一权利被多重传让等风险；而本发明在债务生成开始就有记录，而债权的存在和归属随时可见(visibility)；

3.美国专利US6912510B1在交易转让的时候，会出现第三者权利伸张抗辩风险；而本发明管理记录的债权，通过系统的保证，可以完全切断非法第三者的存在；

4.传统和电子的合约、协议不可以分割；而权利要求项电子债务交易装置赋予电子债权分割可能的特性，从而使得债权部分成为新的金融商品；

5.日本专利特许4201824仅能够处理被电子支票所保证前提下的未收款，而本发明的运用范围扩展到广义的债务，并通过权利要求项3、4来保证，在没有电子支票前提下的金钱债；

由此可见，本发明比现有的任何方法方式都具有显著进步性。

本发明的技术先进性在于其安全性(Security)，系统所有安全要素都通过严密验证，充分考虑到机密性(Confidentiality)、完整性(Integrity)、可用性(Availability)、责任追踪性(Accountability)、真正性(Authenticity)、否认防止性(non-repudiation)，安全要素具体在实施方式中的每一个细节中体现。 

本发明的技术先进性还在于，其无限的容量扩展性(scalability)，系统装置的采用数据接口(API)的疏结合方式，各系统装置功能分割明确，因此可以容易的部署到局部云计算(private cloud computing)构架，在初期利用人数较少的情况下使用有效的资源，在利用人数增加的情况下能够自由扩展，而疏结合方式可以保证对某处服务进行专门扩展，从而达到系统全体不需要停止服务就可以扩展容量的目的。 

本发明的技术先进性还在于，其坚不可摧的信赖性(Reliability)，作为系统的记录保存装置的数据库，采用双重(多重)配置，每个数据保存中心的距离保证在3000km以上(isolation)，系统所有关键装置均有2重化(多重化设计)，保证系统在运营时能够承受一定的军事和自然灾害的打击。 

本发明的技术先进性在于，其优越的功能扩展性(extendibility)，可所有装置采用SOA(Service Oriented Architecture)设计手法，每一个装置都是独立的服务提供方，每个装置都具有和内部装置与外部装置的数据接口，使用这样的系统构造能够灵活柔软的对应日益变化成长的市场。 

附图说明

图1是系统整体构架成图 

图2是系统机能部件构成图 

图3是电子债务审核单元的时序图 

图4是电子债务类构成图 

图5是电子债务运营系统所使用的装置构成图 

具体实施方式

图1是本发明的系统构成概要图，为保证系统整体的容量可扩展性(scalability)，本系统采用局部云计算(private Cloud Computing)构架，该构架包括构成云计算的服务器组(1)，各个功能单元(2)通过存储管理装置(3)来控制物理存储(4)，物理存储可以以NAS/SAN的形态；为了实现信赖性(reliability)，每个物理存储保持3000km以上的距离，以免战争、自然灾难而产生不可弥补的数据损伤，此外本系统所有主要装置均采用两重化；本系统通过英特网7，以及系统公开的数据接口(5)和第三方服务提供商(8)相连接；同样通过英特网(7)和系统公开的数据接口(5)和直接用户的浏览器相连接。 

如果牺牲容量可扩展性(scalability)，本发明可以单纯的以一般BS构架来构筑，即以固定台数的物理服务器来构架；如果牺牲信赖性(reliability)，也可以用单个物理存储来建立，一般BS构架如今 为中等技术水平的工程师普遍掌握之技术，在此不再赘述。 

图2是本发明的系统机能部件构成图，如图所示本发明的系统机能由下列机能装置构成：电子债务记录装置(11)、电子债务审核装置(12)、电子债务方信用评定装置(13)、电子债务管理装置(14)、电子债务交易装置(15)、法律文件生成装置(16)、每个单元和外部数据交换的API(10) 

由于采用了基于API的疏结合的构架，每个装置或者单独部署在独立的物理/假想服务器上，或者和其他装置共存在同一台物理服务器；

而部署在独立的物理/假想服务器上的优点是：

1.在提供服务时可以对局部的服务单独扩展；

2.在服务器遇到故障时可以避免所有服务停止(Fault tolerant design)；

通过这样的部署战略可以提高QoS，可以同时根据SLA(Service Level Agreement)作出柔软的调整。如果不考虑服务质量，那么采用简单的共存模式也可以达到功能。

上述电子债务记录单元(11)的核心部分是由电子债务生成模块{0038}，电子债务变更模块{0044}，电子债务消除模块构成{0045}。 

上述电子债务生成模块，根据新债务申请生成一项新电子债务，交由存储管理装置(3)保存，其电子债务的生成步骤如下： 

A0接收债务协议意向要求电文{0040}；

A1从上述债务协议意向要求电文{0040}中抽出信息，通过加密处理提交上述电子债务审核单元(12)；

A2上述电子债务审核单元(12)将审核结果(合格，不合格)返回本单元；

A3步骤A2的审核结果为合格时，将上述审查合格的协议意向要求电文{0040}转交法律文件生成单元(17)自动生成债务合同；

A4为保证上述债务协议意向的完整性(Integrity)和同一性(Identity)，对上述生成的债务协议意向进行正规化处理后计算哈希值(MD5-Hash)以后，将上述债务协议意向{0040}返回债权债务方，并要求债权债务方对上述债务合同附加电子署名；

正规化处理内容包括：

·将债务合同转换成XML文书格式

·依据W3C于2001年3月发表的Canonical XML标准对XML文书进行正规化处理

A5为保证电子债务的否认防止性(non-repudiation)本单元要求申请方对上述债务合同附加电子署名；

A6接受到上述附有电子署名的债务合同，利用电子署名和哈希值(MD5-Hash)从真正性(Authenticity)，同一性(Identity)两个方面进行验证；

A7真正性(Authenticity)验证：利用申请方的公钥(public key)对上述附有电子署名的债务合同解密， 验证该当债务合同是否由申请方自身提出；

A8同一性(Identity)验证：接收到的附有电子署名的债务合同中抽出债务合同部分，对抽出的抽出债务合同部分进行正规化处理后计算哈希值(MD5-Hash)，并与步骤A4的哈希值(MD5-Hash)作一致性对比，以保证债务合同本身没有被变更；

A9经过步骤A6验证后的债务合同生成电子债务{0040}，提交存储管理装置保存；

A10上述生成的电子债务识别号返回申请方；

A11步骤A2的审核结果为不合格时，本单元将返回申请方不合格理由，结束上述债务协议意向申请；

A12为保证电子债务的责任追踪性(Accountability)本单元将所有操作记录于电子债务记录簿{0051}；

上述债务协议意向要求电文，其内容至少包含 

·债权方识别号

·债务方识别号

·债务内容

-债务分类    表示债务类别，如金钱债、物债、或者其他抽象债务

-金钱债分类  表示金钱债类别，如现金、支票、股票、有价证券

-物债分类    表示物债类别，如不动产、生产设备、商标、劳务、其他物品

-利息分类    表示利息类别，如固定利息、浮动利息、0利息

-利息率

-债务等价金额

-债务协议有效开始年月日

-债务协议有效结束年月日

-保证人识别号

上述电子债务其内容至少包含 

·电子债务识别号

·生成日期

·最终变更日期

·最终债务协议意向协议识别号

·电子债务状态 为表示电子债务处理状态例如新生成、变更审议中、变更完了、分割完了、消除

上述电子债务记录簿内容至少包含以下内容 

·债务协议意向(包括债务变更，债务消除)要求电文接受时间

·债务协议意向(包括债务变更，债务消除)要求电文送信方(申请方)信息

·向电子债务审核单元120提交审核时间

·电子债务审核结果返回时间及审核结果

·向申请方返回债务合同时间

·接收到附有电子署名的债务合同时间及验证结果

·电子债务新规(包括债务变更，债务消除)记录时间

上述债务协议意向要求电文内容通过存储管理装置存储到物理存储中，伦理数据结构可以采用关系数据库或者XML数据库。 

上述电子债无变更模块是对已有的电子债务内容进行变更，将变更后的电子债务交由存储单元保存 

B0接受电子债务变更申请要求电文；

B1上述电子债务管理单元(14)查询该债务是否可以变更；

B2当B1的查询结果为上述债务可以变更时，本单元将返回申请方变更确认书，并根据变更内容对该电子债务进行变更；

B3步骤B2的审核结果为合格时，处理以下步骤；

B4为保证上述债务变更申请要求的完整性(Integrity)和同一性(Identity)，本单元对上述变更申请要求进行正规化处理后计算哈希值(MD5-HBsh)以后，将上述变更意向返回债权债务方，并要求债权债务方对上述债务合同附加电子署名；

正规化处理内容包括：

·将债务申请转换成XML文书格式

·依据W3C于2001年3月发表的Canonical XML标准对XML文书进行正规化处理

B5为保证电子债务变更申请的否认防止性(non-repudiation)要求申请方对上述债务合同附加电子署名；

B6接受到上述附有电子署名的债务变更确认，利用电子署名和哈希值(MD5-HBsh)从真正性(Authenticity)，同一性(Identity)两个方面进行验证；

B7真正性(Authenticity)验证：利用申请方的公钥(public key)对上述附有电子署名的债务合同解密，验证该当债务变更确认是否由申请方自身提出；

B8同一性(Identity)验证：接收到的附有电子署名的变更确认中抽出债务合同部分，对抽出的抽出债务合同部分进行正规化处理后计算哈希值(MD5-HBsh)，并与步骤B4的哈希值(MD5-HBsh)作一致性对比，以保证变更确认本身没有被变更；

B9经过步骤B6验证后的变更确认，生成电子债务变更记录，并将原记录的状态值设为无效，提交存储管理装置保存；

B10步骤B2的审核结果为不合格时，本单元将返回申请方不合格理由，结束上述债务变更申请；

B11为保证电子债务的责任追踪性(Accountability)本单元将所有操作记录于电子债务记录簿{0051}；

上述电子债务消除模块，根据债务债权当事人的申请生成结束债务时对电子债务记录进行消除，并记录记录。 

电子债务的生成步骤如下：电子债权消除是对既存的电子债务进行消除

C0本单元接受电子债务消除申请要求电文；

C1本单元向电子债务管理单元查询该债务是否可以消除；

C2当C1的查询结果为上述债务可以消除时，本单元将返回申请方消除确认书，并对该电子债务进行消除；

C3步骤C2的审核结果为合格时，执行以下步骤，否则结束处理；

C4为保证消除申请意向的完整性(Integrity)和同一性(Identity)，本单元对上述生成的债务消除意向进行正规化处理后计算哈希值(MD5-Hash)以后，将上述债务消除意向返回申请方，并要求申请方对上述债务消除意向附加电子署名；

C5为保证电子债务的否认防止性(non-repudiation)本单元要求申请方对上述债务消除意向附加电子署名；

C6接受到上述附有电子署名的债务消除意向，利用电子署名和哈希值(MD5-Hash)从真正性(Authenticity)，同一性(Identity)两个方面进行验证；

C7真正性(Authenticity)验证：利用申请方的公钥(public key)对上述附有电子署名的债务消除意向解密，验证该当债务消除意向是由申请方自身提出；

C8同一性(Identity)验证：接收到的附有电子署名的债务消除意向，对抽出的消除意向内容进行正规化处理后，计算哈希值(MD5-Hash)，并与步骤C4的哈希值(MD5-Hash)作一致性对比，以保证债务合同本身没有被变更；

C9本单元将上述经过步骤C6验证后的债务消除意向，作为消除记录，提交存储管理装置进行保存，并将前记录的状态设为无效；

C10为保证电子债务的责任追踪性(Accountability)本单元将所有操作记录于电子债务记录簿{0051}；

上述电子债务记录单元(11)通过对债务合同附加电子署名，实现了债务的信赖性(Reliability)，否认防止性(non-repudiation)； 

上述电子债务记录单元(11)通过SSL(Secure Sockets Layer)/TLS(Transport Layer Security)的通信方式，实现了通信过程中的机密性(Confidentiality)； 

上述图2中的电子债务审核单元(12)的功能是审核申请债务意向合法性，拒绝处理违反法律和社会公德的合约。图3是电子债务审核装置的时序图 

电子债务审核处理步骤如下所示

A接受申请内容

(1)审核I/F模块(125)受理被SSL加密的债务申请内容(124)，并对其进行解密；

(2)审核I/F模块(125)对债务申请内容通过债务申请内容XMLShema的xsd解析，提取出各项目；

B提交推论引擎

(1)审核I/F模块(125)将各项目提交于推论引擎(122)；

C知识查询

(1)推论引擎(122)对知识库(121)进行查询；

(2)知识库(121)返回所需知识

D推论演绎

(1)推论引擎对黑名单知识作出决策，并返回结果

(2)推论引擎对白名单知识作出决策，并返回结果

E无法自行判断

(1)对于无法做出判断的条件，推论引擎提交给专家判断学习引擎(123)

(2)专家判断学习引擎(123)分配给专家(126)作判断

(3)专家完成判断后提交专家(126)判断学习引擎(123)

(4)专家判断学习引擎(123)学习后，将决策方法记录到知识库(121

(5)专家判断学习引擎(123)将结果返回推论引擎(122)

(6)推论引擎返回结果给第三方要求者(127)

上述债务申请内容(124)用Semantic Web的形式来记述，例如可以使用RDF(关于RDF可以参考http://www.w3.org/RDF/)， 

假设债务内容为某不动产，以下为简单例子：债权人将不动产的使用权利租借给某商家，某商家作为债务人对该不动产每月支付5000元租金，租期为2年；每月5000元的租金对商家来说是为债务，对产业主来说是债权，具体记录方式如下：

使用这样的记述方法记述申请内容(124)可以实现计算机处理。

上述知识库(121)的存储方法：为了柔软的对应所包含的知识，知识库的定义用数据库或者XML技术来实现。 

上述知识库(121)记录方法：知识可以通过规则和/或决策树来表达，决策或者输出结果都是经由特性生成的，特性的根据为各法律条文和社会惯例，使用决策树和案例表格来表达决策知识。 

决策树由以下分支构成：

-债务分类    表示债务类别，如金钱债、物债、或者其他抽象债务

-金钱债分类  表示金钱债类别，如现金、支票、股票、有价证券

-物债分类    表示物债类别，如不动产、生产设备、商标、劳务、其他物品

-利息分类    表示利息类别，如固定利息、浮动利息、0利息

上述推论引擎(122) 

推论引擎采用现象-结果的判断方法，从问题的事实(Primitiye初始证据)，正向使用规则

(1)当规则的条件部分与事实匹配时，把该规则作为可用规则放入候选规则队列

(2)通过冲突消解，在候选队列中选择一条规则作为启用规则进行推理

(3)重复(1)，(2)直到无可用规则。

上述图2中的电子债务信用评定单元(13)，包括以下模块 

1.信用评定要求应答模块{0054}

2.外部信用信息收集模块{0056}

3.内部信用评定计算模块{0058}

上述信用评定要求应答模块处理评定要求电文{0055}、返回评定结果； 

上述信用评定要求电文至少包括以下内容； 

评定对象信息：

如果评定对象是个人，则至少包含能够确定本人的识别号；识别号可以是身份证号码、护照号码、社会健康保险号码等。

如果评定对象是公司法人，则至少包含能够确定该公司法人的识别号，识别号可以是工商局注册号，

上述外部信用信息收集模块，通过和信用数据中心{0057}交互，获得外部信用信息； 

个人外部信用信息包括以下项目

年龄、性别、出身地、民族、学历、工作单位、犯罪履历、上年度所缴纳个人所得税额、信用卡负债情况、贷款总额

法人外部信用信息包括以下项目

注册时间、公司性质、上年度纳税总额、资产负债总额、资产总额、银行贷款总额

根据上述信息，计算出评定对象的信用等级，该方法是数百年来使用的信用评定方法，详细算法不再赘述。

上述信用数据中心为第三方之有偿服务。 

上述内部信用评定计算模块信用评定的步骤； 

内部信用评定计算模块的信用评定的算法，用数学模式表达如下

1.每个债权、债务方都有一定的信用等级

2.对于某个债权方(债务方)X，

X的信用等级为C，

对于债权人他所拥有的债务方的各等级为I₁，I₂…I_n

X接入的债务的债权人的等级为O₁，O₂…O_n

3.那么假设下面成立

I₁+I₂+…+I_n＝C

$O_1=...=O_m=\frac{C}{m}=(-\frac{\underset{i=1}{\overset{n}{\mathrm{\Σ}}}{I}_i}{m})$

也就是借出信用等级的总和等于借入的信用总和，这样如果债务方能够从信用等级比较高的债权方借到钱并清偿的话，那么同时也能够提高债务人的等级。如何分配得到的信用分数，采用图理论(Graph theory)可以解决。

上述图2中的电子债务管理单元(14)，包括以下模块 

(1)债务状态管理模块：用于管理查询债务状态

(2)债务清偿支援模块：用于进行利息计算，记录偿还记录

(3)债务日常管理支援模块：用于日常债务管理

债务状态管理模块为一属于债务类(Obligations)中的功能函数，如图4电子债务类构成图其输入参数为债务标识号，输出参数为债务当前状态，其定义如下String getObligationStatus(String obligationNo)； 

债务状态管理取得步骤为，

(1)连接数据库

(2)根据债务识别号为检索key，查询DB

(3)取得所需债务识别号的债务当前状态值

债务清偿支援模块为一组属于债务类(Obligations)中的功能函数，其中至少包括以下功能函数： 

(1)利息计算

利息计算分为0利息、固定利息、浮动利息3种方式，0利息、固定利息实现方法简单，举例说明浮动利息的计算方法，所需要的浮动利息按照以下公式算出

浮动利息：F

借款剩余金额：p

该期间的年利(参考银行公布值)：r

计算期间(天数)：day

$F=\underset{i=0}{\overset{\mathrm{all}}{\mathrm{\Σ}}}\frac{p\×r\×\mathrm{day}}{365}$

该函数所需要的参数为

-借款剩余金额：p

-该期间的年利(参考银行公布值)：r

-计算期间(天数)：day

(2)记录债务清偿履历，接受验证第三方金融机关的付款通知

根据债务方偿还债务的情况，记录每次债务的清偿履历，接受第三方金融机关的付款通知，并作为证据记录。

债务日常管理支援模块为一组定时启动的函数，启动方式可以由OS的时间控制器触发，例如UNIX下的CORN JOB，其函数组至少包括以下功能函数 

(1)每日事件函数：用来检查到期债务，检查各债务的偿还情况，对于分期偿还的债务，使用SMS、SMTP 的手段对债务方发送通知；

(2)每月事件函数：用来做出系统统计数据

上述图2中的债务统计监视单元(15)，包括以下模块 

(1)非正常债务监查模块

(2)三角债多角债(debt chain)监察模块

非正常债务监查的实现方法按照以下步骤来实现： 

1.激活非正常债务监查特工(Agent)，由非正常债务监查特工(Agent)来完成，包括查询、核对、记录所有工作。

上述非正常债务监查特工(Agent)是一段「面向特工方法(Agent Oriented)」的程序，它具有自律性(Autonomy)、适应性(Heterogeneity)和协调性(coordination)的特征； 

自律性体现在「非常债务监查特工(Agent)」一旦被启动就会自己行动完成任务；

适应性体现在「非常债务监查特工(Agent)」在环境变化的时候，会自己采取适当的行为，例如停止运行进入休止状态；

协调性体现在「非常债务监查特工(Agent)」会和其他模块互相通信，自动调用其他模块来实现任务；

上述自律性通过以下步骤实现： 

1.检索全债务记录信息，按照债务金额大小顺序依次执行以下步骤；

2.检测债务内容，使用非正常债务行为特征库定义的方法和非正常债务行为特征库匹配；

3.若行为一致则登录于非正常债务记录簿；

4.若行为不一致则进行下一条债务数据的处理；

上述非正常债务行为特征库，是用来定义非正常债务行为例如洗钱等犯罪活动，通过电子债权债务来洗钱还不曾有过，所以该行为种类很难一次完全定义，因此非正常债务行为库以可扩展形式记录在文件或者数据库中。 

上述非正常债务行为的定义 

非正常债务行为有各种方式，以下通过一简单例子说明非正常债务行为的定义

例如：通过以大量纸币的形式一次性借于债权方，而债权方却以很短时间通过银行汇款清偿该债务行为。通过本发明可能可以将不存在的借贷行为合法化，从而达到洗钱的目的。

而该行为可以定义为：还款期限短于7日and债务价值大于50万。

上述非正常债务行为的记录方法，采用语义网(Semantic Web)技术来实现，具体为利用RDF(关于RDF可以参考http://www.w3.org/RDF/)以下为简单例子 

上述非正常债务行为的匹配步骤 

将正规化后的债务内容和行为和上述非正常债务行为的记录比较，如果各条件符合债务之行为，则视为匹配。

上述非正常债务监查特工，通过以下方法适应系统运行效率： 

1.非正常债务监查特工具有一个对系统资源的倾听者(Listener)，通过listener来接受系统资源之信息；

2.非正常债务监查特工在CPU使用率低于20％时，开始自我复制实例(instance)；为便于理解，模拟代码如下：

agent.createMyself(situation)；//其中situation为保存当前运行状况的类；

3.非正常债务监查特工在CPU使用率在50％时，停止自我复制；

4.非正常债务监查特工在CPU使用率高于70％时，保存状态消除自己的实例；为便于理解模拟代码如下：

agent.suicide(situation)；//将运行状态保存持久层(persistence)，消除自己的实例(instance)

上述三角债多角债(debt chain)监察模块的实现步骤 

俗称的三角债，在现实经济活动中，并非真的是三方，本问题其实是对一个网络各节点遍历的问题，从而找出循环的链；其中每个节点都有0到无穷大的子节点。

本步骤的启动方式和适应系统运行效率方式与非正常债务监查相同，其债链存在判断方法如下：

1.检索全债务记录信息，按照债务金额大小顺序依次执行以下步骤

1.1按照债务识别号，抽取出债权方(父节点)识别号，并记录到数组Array_Right[i](或者类似的数据结构中)；

1.2根据债权方识别号，检索全债务记录，若有与上述债权方识别号相同的债务方(子节点存在)，则记录下债务方识别号于数组Array_Right[i]；若无债务方则处理结束；所有复数个债务方，则按照金 额顺序记录金额最大的债务方；

1.3根据2.2的债务方识别号，作为债权方识别号，继续检索全债务记录，若有与上述债权方识别号相同的债务方(子节点存在)方，则记录下债务方识别号于数组Array_Right[i]；若无债务方则处理结束；所有复数个债务方，则按照金额顺序记录金额最大的债务方；

1.4重复上述步骤，直到无后续债务方(子节点)；

1.5返回2.2，继续未处理的债务方，其步骤同2.3，直到无后续债务方

2.检查数组Array_Right是否有重复债权债务方的识别号，若有则债链形成(debt Chain)，记录下债链。

3.重复步骤2，直到全债务记录完成

上述方法有前序、中序和后序遍历(traversal)3种等价的类似方式，但均属相同方法不再赘述。

记录下来的债链交予债链记录簿保存，并由债务记录管理装置定期检查，发现问题由债务记录管理装置提出警告处理。

上述图2中的电子债权交易(16)，包通过电子签名、存储装置等手段，为电子债务交易提供接口。 

电子债权交易单元(16)包含以下模块：

(1)分割模块：用于为债权方提供债务的分割功能

(2)转让模块：用于为债权方提供债务的转让功能

上述债务分割模块的处理流程步骤如下： 

A0：接受电子债务分割信息请求，

A1：对分割信息进行合法性检查，对于不能分割或分割错误的请求，返回失败信息，处理结束。

A2：步骤A1的检查结果合格时，将前述分割信息转交法律文件生成单元(17)自动生成分割确认书，

A3：为保分割确认书的完整性和同一性，对前述生成的分割确认书进行正规化处理后计算哈希值保存，并返回分割确认书给债权方做电子签名。

A4：取得电子签名后，校验用户证书及其认证链、电子签名，保证分割确认书的真正性。

真正性：通过校验用户证书及认证链，判断存储在用户证书中的公匙是否属于证书所颁发的申请方。

利用用户证书的公匙解密电子签名，从而保证分割确认书由申请方自身提出。

A5：校验分割确认书、电子签名，保证分割确认书的同一性。

同一性：步骤A3的哈希值与步骤A4电子签名解密后的哈希值作一致性对比，以保证债权方的分割确认书没有被更改。

A6：对取得电子签名的分割信息，在同一事务中做电子债务分割处理：

父债务有效存在时，登录子债务，同时设定子债务的父债务No。

将父债务设定为无效，电子债务的主要内容为，

A7：返回分割处理结果，处理结束。

上述电子债务分割信息请求，其内容至少包括： 

·处理区分：分割  ·债务No  ·分割对象  ·分割率

以下为一分割例：

债务存储装置(处理前)

债务存储装置(处理后)

该模块不产生新债务，不需要审核。 

对于债务的价值，采用比例和等价金额两种方式进行评价；分割对象除金钱债务之外，还可以包括股票、期货、房产和各种抽象债务等。 

为保证电子债务的责任追踪性(Accountability)，债务分割操作记入电子债务记录簿。 

电子债务记录簿至少内容包含，

·申请人  ·申请日期  ·分割确认书  ·电子签名  ·用户证书

上述债务转让模块的处理步骤如下 

A0：接受债权方发送的电子债务转让信息请求；

A1：对转让信息进行合法性检查，对于不能转让或错误转让请求，返回失败信息，处理结束。

A2：从前述的转让信息中抽出审查内容，调用电子债务审核单元(12)做审核处理。

审核结果为不合格时，返回申请方转让不合格理由，结束前述债务转让申请。

A3：步骤A2的审核结果为合格时，将前述转让信息转交法律文件生成单元(17)自动生成转让合同。

A4：为保证转让合同的完整性和同一性，对前述转让合同进行正规化处理后计算哈希值保存，同时返回转让合同给债权方；对合同内容确认后，为保证转让合同的否认防止性(non-repudiatio)，债权方对转让合同内容提交自己的电子签名。

A5：取得电子签名后，校验用户证书及其认证链、电子签名，保证转让合同的真正性。

真正性：通过校验用户证书及认证链，判断存储在用户证书中的公匙是否属于证书所颁发的申请方。

利用用户证书的公匙解密电子签名，从而保证转让合同由申请方自身提出。

A6：校验转让合同、电子签名，保证转让合同的同一性。

同一性：步骤A4保存的哈希值与步骤A5电子签名解密后的哈希值(MD5-Hash)作一致性对比，以保证申请人的转让合同没有被更改。

A7：将前述经过步骤A5、A6校验后的转让合同，保存生成电子债务。

转让处理在同一事务中进行，内容主要包括：

原转让债务有效存在时，登录新债务，设定新债务的父债务No为原债务的父债务No。

将原债务设定为已转让。

A8：返回转让处理结果，处理结束。

上述电子债务转让请求，其内容包括： 

·处理区分：转让

·申请人  ·申请日期  ·债务No  ·转让前债权人信息  ·转让后债权人信息

以下为一转让例：

债务存储装置(处理前)

债务存储装置(处理后)

上述图2中的法律文件生成单元由下列模块构成 

(1)各种合同的模板：由律师事先提供的各种协议、合同文件的样本，以xml的形式保存，其中条文项目为变数，可以根据需要修改；

(2)合同条款提取模块：以债务识别号、债权方识别号等key项目，从数据存储装置中提取数据；

(3)合同输出模块：将编辑好的String型的变量，和xml型的模板整合，生成pdf文件；

图4是电子债务类(Class)构成图，主要业务可以模型化为、 

债权方Creditor(201)、债务方Debtor(202)、债务Obligation(203)、金钱债(204)、物债(205)、抽象债(206)、债务内容ObliDetail(207)和抵押物Item(208)；

其中债权方(201)对于债务方(202)是0到多的关系；债务方可以有1个或者多件债务；债务(203)可以具化为金钱债(204)、物债(205)、抽象债(206)；每件债务(203)具有1到多件详细内容(207)，最终每件债务可 以对应一样抵押物。

通过以上模型，可以将债务的业务抽象化、模型化，采用面对对象的设计手法设计实装上述所有步骤。

电子署名认证局的构筑，在本发明中需要用到电子署名，其中的认证局(CA)采用自行构筑方式；电子署名的管理采用PKI方式，CA和PKI都是当前成熟技术，不属于本发明内容。 

[0083]上述图1中的构成构成云计算的服务器组，是由一组服务器构成，每台服务器至少包含如图5所示CPU(501)、内存(502)、网络通讯装置(503)，通过虚拟化技术，将单独的服务器的资源融合起来；或者根据实际运营时的流量将某一单元的服务部署在单独服务器上，并通过负载均衡装置(Load Balancer)来调节负载；关于具体的负载均衡和流量控制等运用战略不属于本专利申请范畴。

电子署名认证局的构筑，在本发明中需要用到电子署名，其中的认证局(CA)采用自行构筑方式；电子署名的管理采用PKI方式，CA和PKI都是当前成熟技术，不属于本发明内容。 

单纯的削减本发明的某些先进特征，如牺牲安全性(Security)、信赖性(Reliability)、可扩容性(scalability)如采用非云计算结构构筑本发明、可扩展性(extendibility)如把本发明局部分离的(isolated)单元合成一体、可用性(availability)例如削减某些附加功能来完成本发明，这些行为会被申请方认为是侵权行为。 

为促进电子债务今后的发展，在本发明的基础上进行各种有效的改进行为，申请方无偿放弃被改进部分的权利。 

Claims (17)

1.一种电子债务管理运营系统装置以及债权债务电子化金融商品化的方法，其装置与互联网连接，可以通过云计算平台实现，该系统包括：

(1) 电子债务记录单元，用于记录电子债务的整个生命周期，

(2) 电子债务审核单元，用于审核债权债务的合法性，

(3) 电子债务信用评定单元，用于计算债务人的信用等级，

(4) 电子债权管理单元，用于对所记录的债务提供履行管理、查询功能，

(5) 债务统计监视单元，用于对所记录的所有债务统计以提供高附加值的信息；对非正常债务进行记录监测杜绝洗钱(money laundry)等非法金融行为；对三角债多角债 (debt chain) 进行监测并根据需要提交电子权限交易单元处理，

(6) 电子债权交易单元，用于对所记录的债务进行分割和转让，并提供数据接口和第三方交易平台互相连接，根据第三方的交易平台的交易结果，对所记录的债务进行交割，

(7) 法律文件生成单元，用于生成法律诉讼所有资料和证据，

所有单元部署在至少一台具有CPU，内存的服务器上，上所述所有单元可以以独立状态提供部分服务，省略其中部分单元，系统仍旧可以运行，但整体服务质量无法达到完整效果，或只能提供部分服务。

2.如权利要求1所述系统其特征在于，所述电子债务记录单元具有电子债务发行、变更、消亡记录模块，记录对象为金钱以及金钱以外的债务权利，在债务生成到债务消亡的整个债务周期中，对所记录的债务录具有机密性（Confidentiality）、完整性（Integrity）、责任追踪性(Accountability)、真正性(Authenticity)、否认防止性(non-repudiation)的特征。

3.如权利要求1所述系统其特征在于，所述电子债务审核单元，审核对象为金钱以及非金钱债的债权债务的合法性，债务范围不仅是借贷而且扩展到公司、个人的租赁、借贷以及由合同带来的权利责任。

4.如权利要求1所述系统其特征在于，所述电子债务信用评定单元，具有信用等级评定的数据接口，接受第三方的信用调查，并返回结果。

5.如权利要求1所述系统其特征在于，所述电子债务管理单元，具有以下功能模块：

(1) 债务检索功能：在保证个人隐私权的前提下对电子债务检索

(2) 债务利息管理功能：债务合同采用浮动金利时，根据银行利息自动调整债务金利

(3) 债务履行辅助功能：将债务合同的履行状况自动通知债务人及债权人，对超过期限的债务，向债务人提出警告。

6.如权利要求1所述系统其特征在于，所述债务统计监视单元，包括以下功能模块：非正常债务监查功能  (2) 三角债多角债(debt chain)监察功能。

7.如权利要求6所述债务统计监视单元其特征在于，所述非正常债务监视功能，其特征为，(1)自律性，一旦被启动就会自己行动非正常的债务行为(pattern)进行监视， (2)适应性体现在环境变化的时候，会自己采取适当的行为，停止运行进入休止状态。

8.如权利要求6所述债务统计监视单元其特征在于，所述三角债多角债(debt chain)监察功能，监视系统数据，根据债务人、债权人的关系遍历所有数据，若出现连环，记录债链簿。

9.如权利要求1所述系统，其特征在于，所述电子债务交易单元包括一转让模块和一交易模块，其特征为，不提供交易平台而提供一与第三方交易平台的债务权利交易外部接口（API），通过该接口对债务权利进行分割、交易从而实现交易。

10.如权利要求1所述系统，其特征在于，所述法律文件生成单元，接受债务债权任何一方的要求，按照所记录数据，自动生成有法律效力的文件、裁决证据。

11.如权利要求1所述系统，其特征在于，所述服务器其特征为至少包含：1个运行各种指令的CPU、一个存储各种指令数据的内存。

12.一种债权债务电子化金融商品化的方法，用来解决传统债权债务矛盾，增加债权债务信用度，并可以将债务权利转变成一种可以交易的金融商品，该方法包括以下步骤

　　(1) 电子债务记录步骤，记录电子债务的生成、变更、消亡全过程的所有记录,

　　(2) 电子债务审核步骤，审核提交的金钱债以及非金钱债是否合法,

　　(3) 非正常债务监查步骤，监视是否有利用系统进行例如洗钱等非法行为、检查债链问题,

(4) 三角债多角债(debt chain)监察步骤，监视债链状态,

(5) 电子债权交易步骤，将债务权利分割、转让并实现交易。

13.如权利要求11所述方法其特征在于，所述电子债务记录步骤中，使用PKI电子署名和校验码(checksum)的方式，保证了记录的真正性(Authenticity)、否认防止性(non-repudiation)，所记录的内容至少包含

债务方识别信息：对于个人可以确认身份的证件号码，如身份证、护照、社会保险证、以及其他ID 对于企业法人可以是确认企业的编号，如工商管理局注册号

债务内容：债务权利的相关内容，如债务分类、债务具体内容。

14.如权利要求11所述方法其特征在于，所述电子债务审核记录步骤中，使用语义网(Semantic Web)、知识库(Knowledge Base)，推论引擎相结合审核金钱债以及非金钱债务，并且知识库具有自我学习的功能。

15.如权利要求11所述方法其特征在于，所述非正常债务监查步骤中，使用非正常债务行为特征库、通过对非正常行为库中的非正常行为的匹配来检查非正常债务。

16.如权利要求11所述方法其特征在于，所述三角债多角债(debt chain)监察步骤中，并且通过遍历数据库，自动查找出债链。

17.如权利要求11所述方法其特征在于，所述电子债权交易步骤中，包括一债务权利分割模块和一债务权利转让模块，其特征为，使用PKI电子署名和校验码(checksum)的方式，保证交易中的真正性(Authenticity)、否认防止性(non-repudiation)。

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