CN101464994A - 交叉式在线融资方法 - Google Patents

Abstract

本发明是关于一种在线融资方法，由银行或性质相同的金融机构利用网络服务器提供一融资平台，并招募原银行存户为会员进行在线融资交易，该融资平台提供至少一个指定金额、期数的交叉式融资组合，由会员合意参加，并以竞标方式取得融资；又融资平台针对每一交叉式融资组合设定终止条件，一旦符合终止条件，该交叉式融资组合即中止活动并进行结算，已得标会员转为银行的一般放款客户，未得标会员则由银行先行垫偿其应得款项而存入原银行帐户；利用虚拟合会与直接金融交易交叉转换的方式，可提高在线融资的安全性，增进会员参与意愿，并使金融机构的服务项目更趋多元。

Description

交叉式在线融资方法

技术领域

本发明涉及一种在线融资方法，特别是涉及一种网络虚拟合会与实体融资模式交叉转换的融资方法。

背景技术

所谓的“合会”亦称互助会，是一种特有的经济活动，尽管是一种正常金融体系外的民间金融活动，但活跃于民间而历久弥新，由于此类经济活动的热络，法律上亦有定义及规范，如中国台湾规定“称合会者，谓由会首邀集二人以上为会员，互约交付会款及标取合会金的契约。其仅由会首与会员为约定者，亦成立合会。”由此可一窥合会在民间的影响力。而近来因网际网络的盛行，亦出现所谓的“网络标会”，如中国台湾发明专利权第I231682号“网络安全标会方法与系统”是利用一标会网站控管已向该标会网站注册的复数会脚以执行该方法，会脚输入其个人的使用者ID及其个人的会员通关密码，进入标会网站进行交易。每个会须制作会单，会单的记载事项包括：每一个会脚的姓名、住址、电话号码及电子邮件网址、会款的种类和基本数额、起会日期、每一届标会期日、标会方法、出标金额约定、开标时间约定、会款流动路线约定、会脚所选用的金流机制约定、会脚支付会款的期限、会脚已逾期未支付该标会网站的会款或有其他事由致标会不能继续进行的处理方法。由上述可知，前述发明专利案是以中国台湾的规定为蓝本，结合系统完成“网络安全标会方法与系统”，将民间合会网络化。

前述专利案具有相同的特点，将现存的合会网络化，沿袭过去交易方式，或采取有会首与无会首的差别，由特定数目(12，24，36...)的一群人，对应一定的期间(一般为一个)、一定的金额所组织形成的竞标团体。但不论是在网络上进行的虚拟合会或民间进行的互助会，安全性仍是参与者最关切的因素，亦为一般社会大众对于参加合会持保留态度的主要原因之一。其理由不难想见，由于互助会系由会首招募会员，因此会员是否值得信赖，完全仰赖会首的判断，若招募者的招募门槛过低，倒会的风险必然相对提高，此种状况在网络世界尤其严重，因此关于互助会成员的招募，若无一足供信任的征信机制可资运用，必然无法为取信于有意愿参与者，从而影响在线融资机制的推行。

为消除民众的疑虑，中国台湾发明专利权第I207537号“结合既有金融机制的在线融资管理方法”针对前述安全性问题提出解决方案，其主要与特定的金融卡发卡银行结盟，以其金融卡会员为在线融资储蓄会的招募对象，藉此降低征信成本与风险。由于发卡银行对于金融卡的持有人均经过征信审核，同时其信用状况亦有历史资料可供检验查询，因此在安全性上的确提升不少，亦有助降低民众的疑虑。但除了安全性问题，因合会采取的竞标方式产生得标者，亦衍生诸多问题：

1.无人竞标：由于合会兼具融资与储蓄的特性，合会会员有的为取得融资周转，有的则为取得标息套利，但合会成立时，并无从预测会员基于何种目的参加合会，因此，当以储蓄目的的会员居多时，很容易出现无人竞标的状况，目前大多数合会解决无人竞标的方式多半采取抽签决定得标者，但无人竞标即表示有资格竞标者均无资金需求，亦无竞标意愿，而抽签决定得标者大有强人所难的意味。

2.合会中止，后续处理复杂：如前揭所述，一般合会即使无人竞标，仍须持续进行，而无法中止。无法中止的原因是因相关的后续处理程序十分复杂，亦容易造成纷争，例如未得标者如何结算？已得标者如何偿还等。

由此可见，现有的在线融资方法仍无法有效解决传统合会所存在的问题，故有待进一步研究，并谋求可行的解决方案。上述现有的在线融资方法，显然仍存在有不便与缺陷，而亟待加以进一步改进。为了解决在线融资方法存在的问题，相关厂商莫不费尽心思来谋求解决之道，但长久以来一直未见适用的方案被发展完成，此显然是相关业者急欲解决的问题。

有鉴于上述现有的在线融资方法存在的缺陷，本设计人基于从事此类产品设计制造多年丰富的实务经验及专业知识，并配合学理的运用，积极加以研究创新，以期创设一种新的在线融资方法，能够改进一般现有的在线融资方法，使其更具有实用性。

发明内容

本发明的主要目的在于，克服上述现有的在线融资方法存在的不便与缺陷，而提供一种新型结构的在线融资方法，所要解决的技术问题是使其除了以金融机构的存户作为会员的招募对象，可提高交易的安全性外，更令在线融资机制与直接金融机制作交叉转换，而为在线合会的运作/终止作业提供周延管理机制，从而更加适于实用。

本发明的目的及解决其技术问题是采用以下的技术方案来实现的。依据本发明提出的一种交叉式在线融资方法，主要由金融机构在一管理服务器下成立一融资平台，供会员通过网络进行在线融资交易，包括如下步骤：通过在线招募成立一以金融机构原存户为对象的会员群；提供至少一个指定金额、期数的交叉式融资组合，由会员群成员选择加入，并以竞标方式决定得标者；对交叉式融资组合设定一终止条件，于每次竞标时判断是否符合终止条件；若交叉式融资组合进行竞标时满足终止条件，即对该交叉式融资组合进行结算，并转换至一间接融资模式，将已得标者转换为金融机构的一般贷款户，依贷款方式偿还。

本发明的目的及解决其技术问题还可以采用以下的技术措施来进一步实现。

前述的在线融资方法，其中所述的交叉式融资组合于投标时间截止，即停止会员输入竞标条件，并由管理者检核会员输入的竞标条件以判断为有效标或无效标，如为无效标即予删除，如为有效标即进行竞标撮合，进而产生得标者，接着公布并通知得标结果。

前述的在线融资方法，其中所述的交叉式融资组合于投标时间截止，无人参与竞标时，管理者即判断是否符合设定的终止条件，若符合终止条件即终止该交叉式融资组合的竞标及开标，管理者即进行结算而转换为一间接金融模式，将已得标会员未来应缴款项转为一般贷款，由已得标者按期偿还应缴贷款金额。

前述的在线融资方法，其中所述的间接金融模式下，管理者同时结算未得标会员应得款项，并将其应得款项汇入其在金融机构的原帐户。

前述的在线融资方法，其中所述的交叉式融资组合竞标时若不符合终止条件，以抽签方式决定得标者。

前述的在线融资方法，其中所述的金融机构指银行、金控公司或相同性质的机构。

前述的在线融资方法，其中所述的金融机构指保险公司。

本发明与现有技术相比具有明显的优点和有益效果。由以上技术方案可知，为了达到前述发明目的，本发明所运用的技术手段在于提供一种在线融资方法，由金融机构在一服务器下成立一融资平台，供会员通过网络进行在线融资交易，并执行如下方法：通过在线招募成立一以金融机构原存户为对象的会员群；提供至少一个指定金额、期数的交叉式融资组合，由会员群成员选择加入，并以竞标方式决定得标者；对交叉式融资组合设定一终止条件，并于每次竞标时判断是否符合终止条件；若交叉式融资组合进行竞标时满足终止条件，即对该交叉式融资组合进行结算，并转换至一间接融资模式，将已得标者转换为金融机构的一般贷款户，依传统贷款模式偿还；另经结算未得标者应得款项，则由金融机构先行垫支并汇入未得标者在金融机构的原帐户；

前述方法中所称的终止条件例如无人竞标，或无人竞标经抽签决定得标者达一定期数以后，在该等模式下，当出现无人竞标而强制得标结果可能违反参加会员的原始意愿时，即可将该交叉式融资组合结算终止，但终止后仍须保障已得标者取得融资及未得标者赎回投资款项的权益，而通过前述交叉式融资组合由虚拟合会转换成直接金融模式的设计，已得标者不改变取得融资的状态，未得标者亦可正常赎回投资金额，如此一来兼顾了投资者(未得标者)及融资者(已得标者)的权益。

又因会员群是由金融机构原存户组成，其安全性自无庸置疑；对于金融机构而言，则提供另一项金融商品，使经营模式及服务项目更趋多元。

综上所述，本发明特殊结构的在线融资方法，其具有上述诸多的优点及实用价值，并在同类产品中未见有类似的结构设计公开发表或使用而确属创新，其不论在结构上或功能上皆有较大的改进，在技术上有较大的进步，并产生了好用及实用的效果，且较现有的在线融资方法具有增进的多项功效，从而更加适于实用，而具有产业的广泛利用价值，诚为一新颖、进步、实用的新设计。

上述说明仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段，并可依照说明书的内容予以实施，以下以本发明的较佳实施例并配合附图详细说明如后。

本发明的具体实施方式由以下实施例及其附图详细给出。

附图说明

图1是本发明一可行实施例的系统架构示意图。

图2是本发明使用者申请加入融资平台的流程图。

图3是本发明使用者申请加入融资平台的另一流程图。

图4是本发明会员进行在线登录的流程图。

图5是本发明会员参加交叉式融资组合的流程图。

图6是本发明会员进行投标的流程图。

图7是本发明融资平台进行开标实施方式流程图。

图8是本发明得标会员应得款项的结算与交割的流程图。

图9是本发明融资平台终止交叉式融资组合的一流程图。

图10是本发明融资平台终止交叉式融资组合又一流程图。。

10：管理服务器       20：网络服务器

具体实施方式

为更进一步阐述本发明为达成预定发明目的所采取的技术手段及功效，以下结合附图及较佳实施例，对依据本发明提出的在线融资方法其具体实施方式、特征及其功效，详细说明如后。

有关本发明一较佳实施例的系统架构，请参阅图1所示，其以一管理服务器10通过一网络服务器20与网际网络连结，该管理服务器10建构一融资平台，以网页形式呈现，供使用者以电脑、手机、PDA等装置与其连结。必须说明的是：本发明基于增进在线融资的安全性，前述融资平台的管理者是以银行、金控公司、保险公司或性质相近的金融机构为限，并招募具备特定资格的会员，所谓具备特定资格的会员是指金融机构原有的往来客户，例如存户、保险户、贷款户等，并在金融机构开立帐户者。简言之，前述融资平台是以金融机构原客户作为会员群，并提供至少一个交叉式融资组合，供会员参加而作为交易的标的。

所谓的交叉式融资组合，是指一指定金额、期数的合会，其由会员依需要参加，并以竞标方式决定得标者。此部分与一般在线合会大致相同，不同处在于本发明提供融资格式的交叉转换，换言之，其可以在一定的终止条件下可将合会模式的融资组合终止，并转换至一间接金融模式。由于本发明的融资平台是由金融机构提供并管理，交易会员亦为金融机构原始客户，而金融机构原本即运作在一间接金融模式下，因此对于会员而言，前述交叉式融资组合增加一种投资理财的工具，当该等合会模式的理财工具供需失衡时，即可转至间接金融模式，不仅可以妥切且安全地进行善后工作，对于投资者(无竞标意愿而以标息套利者)及融资者(以竞标取得资金者)的权益均可兼顾。

有关前述交叉式融资组合的运作方式谨进一步详述如后：

首先请参阅图2所示，是申请加入融资平台交易会员的工作流程，其包括下列步骤：使用者申请加入，在线填写申请书并检附相关证明文件201，由客户在线填写会员申请书，并检附相关证明资料(例如金融机构原帐户帐号等)供征信审查参考，申请书内容已述及会员同意因业务需求进行客户的征信查询作业，接着管理者将申请者资料传送至一征信审核系统202，由征信审核系统进行征信审核203，征信审核结果是否符合资格204，若未符合征信审核条件，则资格未符合拒绝加入205，若符合征信审核条件，则核准信用额度上限与有效期限206，征信审核系统回传征审结果207，管理者将审核结果通知客户208。

又如图3所示，使用者在线接获信用审查核准通知301，在线进行签约对保302，开立金融往来帐户303，管理者登录密码乱码化作业304以产生一组使用者代码及密码；接着传输交付使用者会员代码及密码函305，会员登入变更使用者代码及密码306，并可连结至融资平台网站，点选“新会员加入”，进行会员条款确认及使用者代码及密码变更，完成申请加入作业307。

当会员完成后，其详细流程如图4所示，会员登录时安全控管实施流程包括：产生会员登录网页401，供通过资格审核的会员输入会员编号、使用者代码、使用者密码402，并进一步核实403，登入成功后，进行会员基本资料确认及同意会员服务条款，并接受变更使用者代码及密码，随即完成会员登录405。若检核资料错误，则判断连续错误是否达n次404，若连续错误未达n次，则会员将被要求回到密码输入栏位重新输入。若连续错误达n次，则管理者将管制该会员密码资料，并请该会员洽服务中心申请新的帐号、密码以重新启用406。

又图5揭示有会员参加交叉式融资组合的流程：根据会员的需求成立不同期数及金额的交易组合，供会员选择参加，会员选择欲加入的交叉式融资组合501后，管理者检核员资料502，如资料不符合即拒绝加入503，若符合则交叉式融资组合成立504，接着判断会员数是否到达预定人数505，若符合则确定该交叉式融资组合成立506，随即等待开标。

当会员欲在该交叉式融资组合中投标时，其流程如图6所示：登录欲投标的交叉式融资组合601，登录竞标条件602，并由会员确认输入条件603，接着管理者将检核会员的竞标条件604，若符合则完成登录投标605，若未符合条件，即视为未完成登录606，并可选择重新输入竞标条件607或结束退出608。

如图7是揭示交叉式融资组合开标的流程：当投标时间截止，停止会员输入竞标条件701，接着由管理者检核会员输入的竞标条件以判断为有效标或无效标702，如为无效标即予删除703，如为有效标即进行竞标撮合704，进而产生得标者705，接着公布并通知得标结果706，其一方面对未得标会员发送得标结果及应付标金707，另方面对得标会员发送得标结果及应得款项708，接着由管理者调整尚可使用额度709后结束开标作业710。

又如图8所示，是未得标者及前期已得标者在开标作业结束后的作业流程：管理者对当期未得标及先前已得标会员发送应缴款项讯息通知801，由管理者执行批次扣款作业，将会员交割款颈汇寄至交割专户802，接着更新会员帐务资料及”或有负债”余额803，对逾期未缴款的会员进行逾期缴款通知，融资平台启动履约保证进行垫款，汇寄交割专户804，接着进行交割清算分配作业，将得标者应得款项汇寄得标者的金融帐户805。

前述流程是在多人竞标的情况下的工作流程，但因个人参与在线融资的动机不同，可能出现无人竞标的状况，此时即执行图9所示的工作流程，当投标时间截止，无人参与竞标时901，管理者即判断是否符合设定的终止条件902，若不符合即以抽签方式决定得标者903，若符合终止条件即终止该交叉式融资组合的竞标及开标904，并执行会员选择的清算方式。当到达各期缴款时间，管理者即对先前已得标会员发送应缴款项讯息通知905，而已得标会员将应缴款项汇寄至一交割专户906，接着更新会员帐务资料及”或有负债”余额907，对逾期未缴款的会员进行逾期缴款通知，融资平台启动履约保证进行垫款，汇寄交割专户908，接着进行清算分配作业，将交割款项依适当比例汇寄未得标会员，直至该交叉式融资的期数届满为止909。

如图10所示，揭示另一种无人竞标时，交叉式融资组合的终止作业流程，当投标时间截止，无人参与竞标时1001，管理者即判断是否符合设定的终止条件1002，若不符合即以抽签方式决定得标者1003，若符合终止条件即终止该交叉式融资组合的竞标及开标，并执行会员选择的清算方式1004。此时在已得标会员方面，管理者将进行结算，将已得标会员未来应缴款项转为一般贷款1005，接着由已得标者按期偿还应缴贷款金额，而在一间接金融模式下运作1006，管理者则每更新已得标会员的帐务资料及贷款余额1007。而对逾期未缴款的会员进行逾期缴款通知，并冻结其额度使用，直至恢复正常为止1008，又已得标会员须按期偿还贷款金额，直至应缴期数届满为止1009。又管理者在未得标会员方面，亦同时进行结算，以计算未得标会员应得款项1010，并将其应得款项汇入其在金融机构的原帐户1011。

以上所述，仅是本发明的较佳实施例而已，并非对本发明作任何形式上的限制，虽然本发明已以较佳实施例揭露如上，然而并非用以限定本发明，任何熟悉本专业的技术人员，在不脱离本发明技术方案的范围内，当可利用上述揭示的技术内容作出些许更动或修饰为等同变化的等效实施例，但凡是未脱离本发明技术方案内容，依据本发明的技术实质对以上的实施例所作的任何简单修改、等同变化与修饰，均仍属于本发明技术方案的范围内。

Claims (7)

1.一种交叉式在线融资方法，主要由金融机构在一管理服务器下成立一融资平台，供会员通过网络进行在线融资交易，其特征在于包括如下步骤：

通过在线招募成立一以金融机构原存户为对象的会员群；

提供至少一个指定金额、期数的交叉式融资组合，由会员群成员选择加入，并以竞标方式决定得标者；

对交叉式融资组合设定一终止条件，于每次竞标时判断是否符合终止条件；

若交叉式融资组合进行竞标时满足终止条件，即对该交叉式融资组合进行结算，并转换至一间接融资模式，将已得标者转换为金融机构的一般贷款户，依贷款方式偿还。

2.如权利要求1所述的交叉式在线融资方法，其特征在于该交叉式融资组合于投标时间截止，即停止会员输入竞标条件，并由管理者检核会员输入的竞标条件以判断为有效标或无效标，如为无效标即予删除，如为有效标即进行竞标撮合，进而产生得标者，接着公布并通知得标结果。

3.如权利要求2所述的交叉式在线融资方法，其特征在于该交叉式融资组合于投标时间截止，无人参与竞标时，管理者即判断是否符合设定的终止条件，若符合终止条件即终止该交叉式融资组合的竞标及开标，管理者即进行结算而转换为一间接金融模式，将已得标会员未来应缴款项转为一般贷款，由已得标者按期偿还应缴贷款金额。

4.如权利要求3所述的交叉式在线融资方法，其特征在于该间接金融模式下，管理者同时结算未得标会员应得款项，并将其应得款项汇入其在金融机构的原帐户。

5.如权利要求4所述的交叉式在线融资方法，其特征在于该交叉式融资组合竞标时若不符合终止条件，以抽签方式决定得标者。

6.如权利要求1至5任一项所述的交叉式在线融资方法，其特征在于该金融机构指银行、金控公司或相同性质的机构。

7.如权利要求1至5任一项所述的交叉式在线融资方法，其特征在于该金融机构指保险公司。

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