CN105631739A - 一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统及其方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统及其方法，该系统由客户端、服务器前端请求管理模块、用户管理模块、项目管理模块、合同管理模块、征信系统、数据库、资金托管接口模块和后台监管模块组成。本发明将民间借贷场景还原至网络，加强对交易流程的保障，规范数据管理的方便性和安全性，解决了民间借贷融资缺乏效率和投资缺少保障的矛盾，把信用风险与个人名誉有效地结合，从而推动民间借贷健康发展。本发明能够根据用户需要生成适和现代通信手段传播的融资页面，加上资金流管理与本息结算功能，使熟人间的借贷更方便自然；同时通过完备的电子合同和明细账目，对整个融资和还款周期提供法律保障，有效维护甲乙双方的利益。

Description

一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统及其方法

技术领域

本发明属于移动信息技术领域，涉及一种互联网借贷、电子合同管理及信用记录系统，具体涉及一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统及其方法。

背景技术

传统的民间借贷在个人与个人之间达成，融资人可能需要通过电话、见面约谈等方式，与潜在投资人进行交流，从而促成交易。很多民间借贷发生在同学、同事或者亲戚之间，往往就在办公室或家中商量完成，不少情况下没有借贷合同，甚至还款日期都模糊不清。这类借贷交易的完成，基础在于双方是认识的朋友或是存在亲缘关系。从以上论述可以看出，这种借贷方式存在明显缺陷。

站在投资人的立场上看，碍于面子，有时不好意思签订合同，没有明确利息甚至是还款日期。当融资人拖欠还款时（可能纯粹是忘了），投资人又不好意思催还，恶劣情况下催讨后融资人故意不还甚至声称没有借过钱。在这样的案例屡屡发生的背景下，许多潜在投资人不愿意出借资金。

站在融资人的立场看，一方面无法精确知晓谁会是潜在投资人（有的即使知晓，但可能是上级领导，不方便直言），另一方面，进行一对一的交流，效率又很低。

目前市场存在的大多数所谓P2P借贷网络平台，都没有从实名出发，导致平台异化为类银行系统，平台提供担保，负责风控，偏离人对个人熟人借贷以及用户风险自负的本质。

发明内容

为了弥补传统民间借贷方式的缺陷，以及解决现有大多数P2P借贷网络平台存在的问题，本发明搭建了一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统及其方法，用户可在移动端或PC端便捷使用，高效完成熟人之间的借贷，该系统监控全部交易信息，构成信用记录，对用户进行约束。

为实现上述技术目的，达到上述技术效果，本发明通过以下技术方案实现：

一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统，包括客户端和服务器端，所述服务器端由服务器前端请求管理模块、用户管理模块、项目管理模块、合同管理模块、征信系统、数据库、资金托管接口模块以及后台监管模块组成，所述服务器前端请求管理模块一端与所述客户端交互通信，所述服务器前端请求管理模块另一端分别与所述用户管理模块、所述项目管理模块、所述合同管理模块、所述征信系统和所述资金托管接口模块连接，所述用户管理模块、所述项目管理模块、所述合同管理模块和所述征信系统分别与所述数据库连接，所述征信系统、所述数据库和所述资金托管接口模块分别与所述后台监管模块连接。

所述服务器前端请求管理模块的作用为分类和管理外部请求，并提供相应的防火墙与加密解密功能；

所述用户管理模块的作用为更新和管理用户的注册信息并负责读写数据库中相关表单，包括且不仅限于个人资料、安全设置、资金账户、访问记录、涉及的项目列表等；

所述项目管理模块的作用为更新和管理项目信息并负责读写数据库中相关表单，包括且不仅限于项目说明、金额、进度、相关合同列表等；

所述合同管理模块的作用为更新和管理合同信息并负责读写数据库中相关表单，包括且不仅限于相关项目名称、相关用户、用户电子签名、合同正文等；

所述征信系统的作用为根据用户行为记录计算并更新用户的信用信息，包括且不仅限于信用评分、最大借款上限等；

所述数据库的作用为存储和所述系统有关的数据；

所述资金托管接口模块的作用为提供和资金充值、转账、提取相关的功能，包括且不仅限于第三方资金托管服务、银行间转账服务等；

所述后台监管模块的作用为后台管理数据库内容、检测任何系统和用户行为的异常并给予相应的处理。

进一步的，所述客户端包括有网页、手机APP和社交媒体公众服务平台。

一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统的借贷方法，包括有用户注册流程、项目发起与分享流程、项目担保与转发流程、项目投资流程以及催款与还款流程。

所述用户注册流程的具体步骤如下：

1）通过所述客户端，用户访问项目广告网页并选择投资，或用户直接登录所述系统；

2）用户在系统首页进行注册，在注册页面填写个人基本信息，阅读并同意用户注册协议；

3）所述服务器前端请求管理模块将注册请求以及注册信息发送至所述用户管理模块；

4）所述用户管理模块生成并发送验证口令；

5）用户输入验证口令；

6）所述用户管理模块比对验证口令；

7）验证口令比对成功后，所述用户管理模块将用户的注册信息发送至所述数据库，完成注册；

8）用户注册成功后，进行实名认证，获得发起项目的权限；

9）所述用户管理模块将用户信息发送至所述数据库保存。

所述项目发起与分享流程的具体步骤如下：

1）用户在所述客户端上设置并发起项目；

2）所述用户管理模块调用所述数据库中用户相关的信用内容，设定用户可以融资的金额上限；

3）所述服务器前端请求管理模块将项目发起申请发送给所述项目管理模块和所述合同管理模块；

4）所述合同管理模块生成金融服务和借贷协议的草稿供用户签署，并连同用户手写电子签名一同存储到所述数据库中；同时调用所述征信系统更新用户信用信息，并存储到所述数据库中；

5）所述项目管理模块生成项目广告页面信息，并存储到所述数据库中；

6）用户利用社交强关系自主分享上述的项目广告页面信息，通过即时通讯工具、社交媒体、电子邮件或扫描二维码的方式寻找自己朋友圈内的潜在投资人。

所述项目担保与转发流程的具体步骤如下：

1）用户B在其自己的所述客户端上浏览用户A所发布的项目广告页，选择担保该项目并转发；

2）所述用户管理模块调用所述数据库中用户B相关的信用内容，设定用户B可以担保的金额上限；

3）用户B登录所述系统，填写担保金额以及相关信息；

4）所述服务器前端请求管理模块将项目担保转发申请发送给所述项目管理模块和所述合同管理模块；

5）所述合同管理模块生成金融服务和借贷协议的草稿供用户B签署，并连同用户B手写电子签名一同存储到所述数据库中；同时调用所述征信系统更新用户B的信用信息，并存储到所述数据库；

6）所述项目管理模块生成用户B所担保的项目的广告页面信息，并存储到所述数据库中；与前述发起项目不同，担保与转发的项目在数据库中的表示除了包含一般项目所包含的所有内容以外，还需要存贮指向所担保的项目的路径；

7）用户B利用自身的社交强关系自主分享上述担保的项目的广告页面信息，通过即时通讯工具、社交媒体、电子邮件或扫描二维码的方式寻找自己朋友圈内的潜在投资人。

所述项目投资流程的具体步骤如下：

1）用户B在其自己的所述客户端上浏览用户A所发布的项目广告页，包括用户A的部分信用信息，并选择投资；

2）用户B登录所述系统，填写投资金额以及相关信息；

3）所述服务器前端请求管理模块将项目投资申请发送给所述项目管理模块和所述合同管理模块；

4）所述合同管理模块生成金融服务和借贷协议供用户B签署，并连同用户B手写电子签名一同存储到所述数据库中；

5）用户B通过所述服务器前端请求管理模块将投资请求通过所述客户端（网页、手机APP和社交媒体公众服务平台）发送给用户A；如果用户A拒绝，则投资失败，通过所述项目管理模块注销所述数据库中用户B的投资请求相关内容；如果用户A同意，则进行下一步；

6）用户B需限时通过网络或线下支付手段向用户A打款；若用户B选择通过网络支付手段，则所述系统调用所述资金托管接口模块引导用户B进入打款界面，向用户A打款；若用户B选择通过线下支付手段，则用户B需向用户A进行手动打款（银行卡转账或银行汇款等）；

如果用户B逾时未打款，则投资失败，通过所述项目管理模块注销所述数据库中用户B的投资请求相关内容；如果用户B及时向用户A打款，则进行下一步；

7）若用户B是采用网络支付手段打款的，则用户A无需进行确认，所述系统自动完成打款确认；若用户B是采用线下支付手段打款的，则所述系统发送打款确认信息给用户A，用户A需进行手动确认，如果用户A不确认，则进行客服调节，如果用户A确定，所述系统完成打款确认；

8）打款确认完成后，所述系统通过所述合同管理模块修改所述数据库中相关合同的状态，标注为协议生效；并通过所述项目管理模块修改所述数据库相关项目的金额等信息；最后调用所述征信系统更新用户A和B的信用信息，并保存于所述数据库。

所述催款与还款流程的具体步骤如下：

1）借贷合同到达事先设定的还款日期后，所述合同管理模块计算出用户A所需偿还本息，并通过所述服务器前端请求管理模块到达客户端向用户A发出催款通知；

2）用户A需限时通过网络或线下支付手段还款；若用户A采用网络支付手段还款的，则用户B无需进行确认，所述系统自动完成还款确认；若用户A采用线下支付手段还款的，用户A需发送打款确认信息给用户B，用户B需进行手动确认，如果用户B不确认，则进行客服调节，如果用户B确认，则所述系统完成还款确认；

3）还款确认完成后，所述系统通过所述合同管理模块修改所述数据库中相关合同的状态，标注为还款成功；并通过所述项目管理模块修改所述数据库中相关项目的金额信息；最后调用所述征信系统更新用户A和B的信用信息，并保存于所述数据库；

4）若需要还款的合同为担保合同，则所述系统调用所述资金托管接口模块引导用户A进入打款界面向系统还款专用资金账户打款；当所述资金托管接口模块确认用户A打款成功，则通过所述合同管理模块修改所述数据库中相关合同的状态，标注为还款成功；并通过所述项目管理模块修改所述数据库中相关项目的金额信息；最后调用所述征信系统更新用户A和B的信用信息，并保存于所述数据库；

5）如果用户A逾时未打款，则进入违约流程；对于违约用户，所述征信系统依据完备的信息的记录予以曝光，形成信用不良记录，影响其信用等级，给该用户以约束。

本发明的有益效果是：

1、本发明将民间借贷场景还原至网络，利用现代技术手段，提高融资和还款效率，加强对交易流程的保障，规范数据管理的方便性和安全性，解决了民间借贷融资缺乏效率和投资缺少保障的矛盾，把信用风险与个人名誉有效地结合，从而推动民间借贷健康发展。

2、本发明能够根据用户需要生成适和现代通信手段传播的融资页面，加上资金流管理与本息结算功能，使熟人间的借贷更方便自然；同时通过贮存在云端、由甲乙双方手写签字的合同副本，以及甲乙双方的资金流动明细账目，对整个融资和还款周期提供法律保障，有效维护甲乙双方的利益。

3、对投资人来说，本发明有完备的电子合同和明细账目，提供追索债务的法律保障。系统自动催收欠款，在朋友圈公开违约记录，给予融资人信用压力，有效维护投资人利益。

4、对融资人来说，最大程度的挖掘出潜在投资人。由于平台的保障功能，会有更多的投资人愿意投资；利用现在便捷的移动网络工具，扩散成本低，效率高；利用本发明的担保转发功能，沟通朋友的朋友，大大拓展朋友圈，加速融资的完成。

上述说明仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段，并可依照说明书的内容予以实施，以下以本发明的较佳实施例并配合附图详细说明。本发明的具体实施方式由以下实施例及其附图详细给出。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1为本发明的系统框架图；

图2为用户注册流程图；

图3为项目的树状结构图；

图4为项目发起与分享流程图；

图5为项目担保与转发流程图；

图6为项目投资流程图。

具体实施方式

下面将参考附图并结合实施例，来详细说明本发明。

参见图1所示，一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统，包括客户端1和服务器端2，所述服务器端2由服务器前端请求管理模块21、用户管理模块22、项目管理模块23、合同管理模块24、征信系统25、数据库26、资金托管接口模块27以及后台监管模块28组成，所述服务器前端请求管理模块21一端与所述客户端1交互通信，所述服务器前端请求管理模块21另一端分别与所述用户管理模块22、所述项目管理模块23、所述合同管理模块24、所述征信系统25和所述资金托管接口模块27连接，所述用户管理模块22、所述项目管理模块23、所述合同管理模块24和所述征信系统25分别与所述数据库26连接，所述征信系统25、所述数据库26和所述资金托管接口模块27分别与所述后台监管模块28连接。

所述服务器前端请求管理模块21的作用为分类和管理外部请求，并提供相应的防火墙与加密解密功能；

所述用户管理模块22的作用为更新和管理用户的注册信息并负责读写数据库中相关表单，包括且不仅限于个人资料、安全设置、资金账户、访问记录、涉及的项目列表等；

所述项目管理模块23的作用为更新和管理项目信息并负责读写数据库中相关表单，包括且不仅限于项目说明、金额、进度、相关合同列表等；

所述合同管理模块24的作用为更新和管理合同信息并负责读写数据库中相关表单，包括且不仅限于相关项目名称、相关用户、用户电子签名、合同正文等；

所述征信系统25的作用为根据用户行为记录计算并更新用户的信用信息，包括且不仅限于信用评分、最大借款上限等；

所述数据库26的作用为存储和所述系统有关的数据；

所述资金托管接口模块27的作用为提供和资金充值、转账、提取相关的功能，包括且不仅限于第三方资金托管服务、银行间转账服务等；

所述后台监管模块2的作用为后台管理数据库内容、检测任何系统和用户行为的异常并给予相应的处理。

进一步的，所述客户端1包括有网页11、手机APP12和社交媒体公众服务平台13。

一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统的借贷方法，包括有用户注册流程、项目发起与分享流程、项目担保与转发流程、项目投资流程以及催款与还款流程。

参见图2所示，所述用户注册流程的具体步骤如下：

1）通过所述客户端1，用户访问项目广告网页并选择投资，或用户直接登录所述系统；

2）用户在系统首页进行注册，在注册页面填写个人基本信息，阅读并同意用户注册协议；

3）所述服务器前端请求管理模块21将注册请求以及注册信息发送至所述用户管理模块22；

4）所述用户管理模块22生成并发送验证口令；

5）用户输入验证口令；

6）所述用户管理模块22比对验证口令；

7）验证口令比对成功后，所述用户管理模块22将用户的注册信息发送至所述数据库26，完成注册；

8）用户注册成功后，进行实名认证，获得发起项目的权限；

9）所述用户管理模块22将用户信息发送至所述数据库26保存。

用户注册成功后，必须通过实名认证才能发起项目或进行投资，本系统监控全部信息。

参见图3所示，以某一个项目为例，用户A发起项目进行融资，用户B和用户C对其进行投资，用户D对用户A的项目进行担保，用户E对用户D的担保项目进行投资。

其中，用户B、用户C和用户D都是和用户A认识的朋友，用户E是用户D的朋友。整个过程全部在互联网上完成，参与者全部实名。用户A发起项目的时候公开实名，用户B对其投资时，用户A知道用户B的实名，双向实名，流程全透明，用户B切实知晓资金去向。

本系统含有担保转发环节，通过完全担保的强纽带，沟通朋友的朋友，扩展借贷网络，利用互联网和移动智能设备等现代技术，使传统借贷更便捷地达成。

参见图4所示，所述项目发起与分享流程的具体步骤如下：

1）用户在所述客户端1上设置并发起项目；

2）所述用户管理模块22调用所述数据库26中用户相关的信用内容，设定用户可以融资的金额上限；

3）所述服务器前端请求管理模块21将项目发起申请发送给所述项目管理模块23和所述合同管理模块24；

4）所述合同管理模块24生成金融服务和借贷协议的草稿供用户签署，并连同用户手写电子签名一同存储到所述数据库26中；同时调用所述征信系统25更新用户信用信息，并存储到所述数据库（26）中；

5）所述项目管理模块23生成项目广告页面信息，并存储到所述数据库26中；

6）用户利用社交强关系自主分享上述的项目广告页面信息，通过即时通讯工具、社交媒体、电子邮件或扫描二维码的方式寻找自己朋友圈内的潜在投资人。

参见图5所示，所述项目担保与转发流程的具体步骤如下：

1）用户B在其自己的所述客户端1上浏览用户A所发布的项目广告页，选择担保该项目并转发；

2）所述用户管理模块22调用所述数据库26中用户B相关的信用内容，设定用户B可以担保的金额上限；

3）用户B登录所述系统，填写担保金额以及相关信息；

4）所述服务器前端请求管理模块21将项目担保转发申请发送给所述项目管理模块23和所述合同管理模块24；

5）所述合同管理模块24生成金融服务和借贷协议的草稿供用户B签署，并连同用户B手写电子签名一同存储到所述数据库26中；同时调用所述征信系统25更新用户B的信用信息，并存储到所述数据库26；

6）所述项目管理模块23生成用户B所担保的项目的广告页面信息，并存储到所述数据库26中；与前述发起项目不同，担保与转发的项目在数据库中的表示除了包含一般项目所包含的所有内容以外，还需要存贮指向所担保的项目的路径；

7）用户B利用自身的社交强关系自主分享上述担保的项目的广告页面信息，通过即时通讯工具、社交媒体、电子邮件或扫描二维码的方式寻找自己朋友圈内的潜在投资人。

所述项目投资流程在本系统的监控下完成。本系统没有资金池，资金流动在第三方，只要是通过网络支付手段的打款和还款，资金均通过第三方。全部信息都记录在本系统的数据库内，本系统是纯信息媒介。

参见图6所示，所述项目投资流程的具体步骤如下：

1）用户B在其自己的所述客户端1上浏览用户A所发布的项目广告页，包括用户A的部分信用信息，并选择投资；

2）用户B登录所述系统，填写投资金额以及相关信息；

3）所述服务器前端请求管理模块21将项目投资申请发送给所述项目管理模块23和所述合同管理模块24；

4）所述合同管理模块24生成金融服务和借贷协议供用户B签署，并连同用户B手写电子签名一同存储到所述数据库26中；

5）用户B通过所述服务器前端请求管理模块21将投资请求通过所述客户端1（网页11、手机APP12和社交媒体公众服务平台13）发送给用户A；如果用户A拒绝，则投资失败，通过所述项目管理模块23注销所述数据库26中用户B的投资请求相关内容；如果用户A同意，则进行下一步；

6）用户B需限时通过网络或线下支付手段向用户A打款；若用户B选择通过网络支付手段，则所述系统调用所述资金托管接口模块27引导用户B进入打款界面，向用户A打款；若用户B选择通过线下支付手段，则用户B需向用户A进行手动打款（银行卡转账或银行汇款等）；

如果用户B逾时未打款，则投资失败，通过所述项目管理模块23注销所述数据库26中用户B的投资请求相关内容；如果用户B及时向用户A打款，则进行下一步；

7）若用户B是采用网络支付手段打款的，则用户A无需进行确认，所述系统自动完成打款确认；若用户B是采用线下支付手段打款的，则所述系统发送打款确认信息给用户A，用户A需进行手动确认，如果用户A不确认，则进行客服调节，如果用户A确定，所述系统完成打款确认；

8）打款确认完成后，所述系统通过所述合同管理模块24修改所述数据库26中相关合同的状态，标注为协议生效；并通过所述项目管理模块23修改所述数据库26相关项目的金额等信息；最后调用所述征信系统25更新用户A和B的信用信息，并保存于所述数据库26。

当用户A和用户B达成协议，本系统提供电子签名服务，为日后追溯责任提供可靠依据。

所述催款与还款流程的具体步骤如下：

1）借贷合同到达事先设定的还款日期后，所述合同管理模块28计算出用户A所需偿还本息，并通过所述服务器前端请求管理模块21到达客户端1向用户A发出催款通知；

2）用户A需限时通过网络或线下支付手段还款；若用户A采用网络支付手段还款的，则用户B无需进行确认，所述系统自动完成还款确认；若用户A采用线下支付手段还款的，用户A需发送打款确认信息给用户B，用户B需进行手动确认，如果用户B不确认，则进行客服调节，如果用户B确认，则所述系统完成还款确认；

3）还款确认完成后，所述系统通过所述合同管理模块24修改所述数据库26中相关合同的状态，标注为还款成功；并通过所述项目管理模块23修改所述数据库26中相关项目的金额信息；最后调用所述征信系统25更新用户A和B的信用信息，并保存于所述数据库26；

4）若需要还款的合同为担保合同，则所述系统调用所述资金托管接口模块27引导用户A进入打款界面向系统还款专用资金账户打款；当所述资金托管接口模块27确认用户A打款成功，则通过所述合同管理模块24修改所述数据库26中相关合同的状态，标注为还款成功；并通过所述项目管理模块23修改所述数据库26中相关项目的金额信息；最后调用所述征信系统25更新用户A和B的信用信息，并保存于所述数据库26；

5）如果用户A逾时未打款，则进入违约流程；对于违约用户，所述征信系统25依据完备的信息的记录予以曝光，形成信用不良记录，影响其信用等级，给该用户以约束。

上述实施例只是为了说明本发明的技术构思及特点，其目的是在于让本领域内的普通技术人员能够了解本发明的内容并据以实施，并不能以此限制本发明的保护范围。凡是根据本发明内容的实质所作出的等效的变化或修饰，都应涵盖在本发明的保护范围内。

Claims (3)

1.一种基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统，其特征在于：包括客户端（1）和服务器端（2），所述服务器端（2）由服务器前端请求管理模块（21）、用户管理模块（22）、项目管理模块（23）、合同管理模块（24）、征信系统（25）、数据库（26）、资金托管接口模块（27）以及后台监管模块（28）组成，所述服务器前端请求管理模块（21）一端与所述客户端（1）交互通信，所述服务器前端请求管理模块（21）另一端分别与所述用户管理模块（22）、所述项目管理模块（23）、所述合同管理模块（24）、所述征信系统（25）和所述资金托管接口模块（27）连接，所述用户管理模块（22）、所述项目管理模块（23）、所述合同管理模块（24）和所述征信系统（25）分别与所述数据库（26）连接，所述征信系统（25）、所述数据库（26）和所述资金托管接口模块（27）分别与所述后台监管模块（28）连接；

所述服务器前端请求管理模块（21）的作用为分类和管理外部请求，并提供相应的防火墙与加密解密功能；

所述用户管理模块（22）的作用为更新和管理用户的注册信息并负责读写数据库中相关表单，所述的注册信息包括且不仅限于个人资料、安全设置、资金账户、访问记录、涉及的项目列表；

所述项目管理模块（23）的作用为更新和管理项目信息并负责读写数据库中相关表单，所述的项目信息包括且不仅限于项目说明、金额、进度、相关合同列表；

所述合同管理模块（24）的作用为更新和管理合同信息并负责读写数据库中相关表单，所述的合同信息包括且不仅限于相关项目名称、相关用户、用户电子签名、合同正文；

所述征信系统（25）的作用为根据用户行为记录计算并更新用户的信用信息，所述的信用信息包括且不仅限于信用评分、最大借款上限；

所述数据库（26）的作用为存储和所述系统有关的数据；

所述资金托管接口模块（27）的作用为提供和资金充值、转账、提取相关的功能，所述的功能包括且不仅限于第三方资金托管服务、银行间转账服务；

所述后台监管模块（2）的作用为后台管理数据库内容、检测任何系统和用户行为的异常并给予相应的处理。

2.根据权利要求1所述的基于朋友圈强关系的实名互联网借贷系统，其特征在于：所述客户端（1）包括有网页（11）、手机APP（12）和社交媒体公众服务平台（13）。

3.一种采用如权利要求1所述的实名互联网借贷系统的借贷方法，其特征在于：包括有用户注册流程、项目发起与分享流程、项目担保与转发流程、项目投资流程以及催款与还款流程；

所述用户注册流程的具体步骤如下：

通过所述客户端（1），用户访问项目广告网页并选择投资，或用户直接登录所述系统；

用户在系统首页进行注册，在注册页面填写个人基本信息，阅读并同意用户注册协议；

所述服务器前端请求管理模块（21）将注册请求以及注册信息发送至所述用户管理模块（22）；

所述用户管理模块（22）生成并发送验证口令；

用户输入验证口令；

所述用户管理模块（22）比对验证口令；

验证口令比对成功后，所述用户管理模块（22）将用户的注册信息发送至所述数据库（26），完成注册；

用户注册成功后，进行实名认证，获得发起项目的权限；

所述用户管理模块（22）将用户信息发送至所述数据库（26）保存；

所述项目发起与分享流程的具体步骤如下：

用户在所述客户端（1）上设置并发起项目；

所述用户管理模块（22）调用所述数据库（26）中用户相关的信用内容，设定用户可以融资的金额上限；

所述服务器前端请求管理模块（21）将项目发起申请发送给所述项目管理模块（23）和所述合同管理模块（24）；

所述合同管理模块（24）生成金融服务和借贷协议的草稿供用户签署，并连同用户手写电子签名一同存储到所述数据库（26）中；同时调用所述征信系统（25）更新用户信用信息，并存储到所述数据库（26）中；

所述项目管理模块（23）生成项目广告页面信息，并存储到所述数据库（26）中；

用户利用社交强关系自主分享上述的项目广告页面信息，通过即时通讯工具、社交媒体、电子邮件或扫描二维码的方式寻找自己朋友圈内的潜在投资人；

所述项目担保与转发流程的具体步骤如下：

用户B在其自己的所述客户端（1）上浏览用户A所发布的项目广告页，选择担保该项目并转发；

所述用户管理模块（22）调用所述数据库（26）中用户B相关的信用内容，设定用户B可以担保的金额上限；

用户B登录所述系统，填写担保金额以及相关信息；

所述服务器前端请求管理模块（21）将项目担保转发申请发送给所述项目管理模块（23）和所述合同管理模块（24）；

所述合同管理模块（24）生成金融服务和借贷协议的草稿供用户B签署，并连同用户B手写电子签名一同存储到所述数据库（26）中；同时调用所述征信系统（25）更新用户B的信用信息，并存储到所述数据库（26）；

所述项目管理模块（23）生成用户B所担保的项目的广告页面信息，并存储到所述数据库（26）中；与前述发起项目不同，担保与转发的项目在数据库中的表示除了包含一般项目所包含的所有内容以外，还需要存贮指向所担保的项目的路径；

用户B利用自身的社交强关系自主分享上述担保的项目的广告页面信息，通过即时通讯工具、社交媒体、电子邮件或扫描二维码的方式寻找自己朋友圈内的潜在投资人；

所述项目投资流程的具体步骤如下：

1）用户B在其自己的所述客户端（1）上浏览用户A所发布的项目广告页，包括用户A的部分信用信息，并选择投资；

2）用户B登录所述系统，填写投资金额以及相关信息；

3）所述服务器前端请求管理模块（21）将项目投资申请发送给所述项目管理模块（23）和所述合同管理模块（24）；

4）所述合同管理模块（24）生成金融服务和借贷协议供用户B签署，并连同用户B手写电子签名一同存储到所述数据库（26）中；

5）用户B通过所述服务器前端请求管理模块（21）将投资请求通过所述客户端（1）发送给用户A；如果用户A拒绝，则投资失败，通过所述项目管理模块（23）注销所述数据库（26）中用户B的投资请求相关内容；如果用户A同意，则进行下一步；

6）用户B需限时通过网络或线下支付手段向用户A打款；若用户B选择通过网络支付手段，则所述系统调用所述资金托管接口模块（27）引导用户B进入打款界面，向用户A打款；若用户B选择通过线下支付手段，则用户B需向用户A进行手动打款；

如果用户B逾时未打款，则投资失败，通过所述项目管理模块（23）注销所述数据库（26）中用户B的投资请求相关内容；如果用户B及时向用户A打款，则进行下一步；

若用户B是采用网络支付手段打款的，则用户A无需进行确认，所述系统自动完成打款确认；若用户B是采用线下支付手段打款的，则所述系统发送打款确认信息给用户A，用户A需进行手动确认，如果用户A不确认，则进行客服调节，如果用户A确定，所述系统完成打款确认；

打款确认完成后，所述系统通过所述合同管理模块（24）修改所述数据库（26）中相关合同的状态，标注为协议生效；并通过所述项目管理模块（23）修改所述数据库（26）相关项目的金额等信息；最后调用所述征信系统（25）更新用户A和B的信用信息，并保存于所述数据库（26）；

所述催款与还款流程的具体步骤如下：

1）借贷合同到达事先设定的还款日期后，所述合同管理模块（28）计算出用户A所需偿还本息，并通过所述服务器前端请求管理模块（21）到达所述客户端（1）向用户A发出催款通知；

2）用户A需限时通过网络或线下支付手段还款；若用户A采用网络支付手段还款的，则用户B无需进行确认，所述系统自动完成还款确认；若用户A采用线下支付手段还款的，用户A需发送打款确认信息给用户B，用户B需进行手动确认，如果用户B不确认，则进行客服调节，如果用户B确认，则所述系统完成还款确认；

3）还款确认完成后，所述系统通过所述合同管理模块（24）修改所述数据库（26）中相关合同的状态，标注为还款成功；并通过所述项目管理模块（23）修改所述数据库（26）中相关项目的金额信息；最后调用所述征信系统（25）更新用户A和B的信用信息，并保存于所述数据库（26）；

4）若需要还款的合同为担保合同，则所述系统调用所述资金托管接口模块（27）引导用户A进入打款界面向系统还款专用资金账户打款；当所述资金托管接口模块（27）确认用户A打款成功，则通过所述合同管理模块（24）修改所述数据库（26）中相关合同的状态，标注为还款成功；并通过所述项目管理模块（23）修改所述数据库（26）中相关项目的金额信息；最后调用所述征信系统（25）更新用户A和B的信用信息，并保存于所述数据库（26）；

5）如果用户A逾时未打款，则进入违约流程；对于违约用户，所述征信系统（25）依据完备的信息的记录予以曝光，形成信用不良记录，影响其信用等级，给该用户以约束。