CN104616196A - 一种实时匿名p2p借贷方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种实时匿名P2P借贷方法，包括以下步骤：a.借入人在借贷平台发起P2P借款请求，并发布分享至社交平台；b.贷出人在社交平台发现借款请求，并跳转至借贷平台向借款人贷出资金，贷出人可选择匿名；c.贷出人支付成功后，资金实时到账并扣除平台使用费；d.到达偿付日期，借款人支付其需偿还的总金额，借贷系统将贷款金额分发给各个贷出人。本发明的优点表现为：即时到账，及时满足借入人的资金借贷需求；系统面向熟人，通过熟人间的信息透明度降低业务风险，扩大P2P的覆盖率；贷出人可以选择实名或匿名，保护隐私，促进交易。

Description

一种实时匿名P2P借贷方法

【技术领域】

本发明涉及互联网金融技术领域，具体地说，是一种实时匿名P2P借贷方法。

【背景技术】

P2P指的是peer to peer，P2P金融指个体(个人或企业)之间绕过传统金融机构进行直接的金融业务往来。目前，P2P金融主要发生在陌生的企业与个人，和陌生的个人与个人之间。

在支付模式上大多数P2P金融业务通过P2P平台中转，由贷出方通过第三方支付平台转帐至P2P平台，再由P2P平台转至借款方，支方的方式是实名、间接和非实时到账的。

现有的P2P借贷平台主要用于陌生人之间,其存在着以下一些问题：

一是平台风险大。权威统计显示，P2P总体坏帐率在10％以上。由于P2P以小额贷款为主，不能承受较高的信用审查成本，因此为以提交资料为授信的主要依据，存在着贷款申请人以假资料骗贷,使贷款出借方和P2P平台蒙受损失等潜在风险。

二是平台运营成本高，加重了P2P贷款中借款方的成本负担。一般P2P平台收费费率为贷款额的10％左右，平台手续费就已经大大高于银行贷款利率，加大了借款方的负担，进而加大了坏帐风险，整个系统的运营效率降低。

三是现有P2P支付的技术方式给贷出和借入方都带来不便，甚至是风险。因为银行对企业的结算采用T+1到账的方式,即延长一个工作日,因此P2P贷入人从P2P平台中转借款加大了时间延迟，借款方的借款迟迟不到帐，有可能会影响借款用途的正常发挥；借入方还款也面临同样的问题,即借入方还款时将资金打入P2P平台,再有P2P平台分发给资金借入方。对借出方而言，平台持有资金增加了资金安全的风险，P2P平台跑路的事件时有发生。

四是现在P2P以陌生人之间平台式运营忽视了有P2P融资需求的重要群体，即熟人间资金借贷的需求，致使大量闲置资金得不到合理利用。

五是现有的所有借贷方式，均采用实名制，造成了熟人间由于感情等原因不愿意讨论回报，即使借入方有意提供回报贷出方往往也不愿接受，以免伤及感情，这一惯例阻碍了熟人间的信贷往来，需要革新技术手段，促成双方的交易，通过增加交易双方的生产者剩余和消费者剩余，提升整个社会的福利。

【发明内容】

本发明的目的是针对现有技术中的不足，采用p2p平台预付款的方式，跳过平台环节在支付中的延迟效应，实现在社交平台为熟人之间提供直接的、即时的、自行设定回报的p2p借贷金融服务，扩充互联网金融的服务范围的目的，提供一种实时匿名P2P借贷方法。

为实现上述目的，本发明采取的技术方案是：一种实时匿名P2P借贷方法，其特征在于，包括以下步骤：

a.借入人在借贷平台发起P2P借款请求，并将借款请求发布分享至社交平台，吸收贷出人；

b.步骤a所述的贷出人在贷出平台录入姓名和银行帐号信息，选择匿名或实名方式支付贷出资金；

c.贷出方将贷出资金交付借贷平台，平台扣除平台使用费后，交付给借入方；借入方偿还贷款时也将偿还资金先交付给平台，再由平台发放至贷出方；

d.偿付日期到达后，借入人在借贷平台偿还贷款时，只需偿还应偿还的资金总额，所述的借贷平台通过算法，自动将偿还贷款分割成若干份，分别偿还给相应的实名或匿名贷出人。

步骤a中借贷发起人在借贷平台可自行设定偿还的利率和偿还方式，所述的偿还方式为分期或一次性偿还。

借贷行为由借入方与贷出方自主完成，贷出方基于对借入方信用的了解和借入方收入回报的自愿发放P2P贷款，平台不承担责任。

平台到账功能实行实时到账，避免延时，无论是发放所述的P2P贷款还是偿还所述P2P贷款，借贷平台收到银行或第三方支付的电子账单时，立即使用平台自有资金垫付。

本发明优点在于：

1.即时到账，及时满足借入人的资金借贷需求；

2.系统面向熟人，通过熟人间的信息透明度降低业务风险，扩大P2P的覆盖率；

3.贷出人可以选择实名或匿名，保护隐私，促进交易。

【附图说明】

附图1是本发明整体运作流程图。

【具体实施方式】

下面结合附图及具体实施例对本发明提供的具体实施方式作详细说明。

如附图1所示，

一种实时匿名P2P借贷方法，包括以下步骤：

a.借入人在借贷平台发起P2P借款请求，并将借款请求发布分享至社交平台，吸收贷出人，发起借款。借入人发起借款时需填写与自身名字相符的银行帐号和借款最低目标金额、借款上限和截至时间，并设定还款利率和方式，同时平台计算出应收的平台使用费、以及后面各次还款时间和金额并向用户展示，然后通过调用银行接口，检测借入人账号的有效性，有效则通过，否则驳回借入人的借款请求。

b.步骤a所述的贷出人在贷出平台录入姓名和银行帐号信息，选择匿名或实名方式支付贷出资金；

c.贷出方将贷出资金交付借贷平台，平台扣除平台使用费后，交付给借入方；借入方偿还贷款时也将偿还资金先交付给平台，再由平台发放至贷出方；此过程中借贷平台在贷出时按借入人发起借款活动时的协议收取一定的手续费。

d.偿付日期到达后，借入人在借贷平台偿还贷款时，只需偿还应偿还的资金总额，所述的借贷平台通过算法，自动将偿还贷款分割成若干份，分别偿还给相应的实名或匿名贷出人。

需要说明的是，步骤a中借贷发起人在借贷平台可自行设定偿还的利率和偿还方式，所述的偿还方式为分期或一次性偿还。借贷行为由借入方与贷出方自主完成，贷出方基于对借入方信用的了解和借入方收入回报的自愿发放P2P贷款，平台不承担责任。平台到账功能实行实时到账，避免延时，无论是发放所述的P2P贷款还是偿还所述P2P贷款，借贷平台收到银行或第三方支付的电子账单时，立即使用平台自有资金垫付。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员，在不脱离本发明方法的前提下，还可以做出若干改进和补充，这些改进和补充也应视为本发明的保护范围。

Claims (4)

1.一种实时匿名P2P借贷方法，其特征在于，包括以下步骤：

a.借入人在借贷平台发起P2P借款请求，并将借款请求发布分享至社交平台，吸收贷出人；

b.步骤a所述的贷出人在贷出平台录入姓名和银行帐号信息，选择匿名或实名方式支付贷出资金；

c.贷出方将贷出资金交付借贷平台，平台扣除平台使用费后，交付给借入方；借入方偿还贷款时也将偿还资金先交付给平台，再由平台发放至贷出方；

d.偿付日期到达后，借入人在借贷平台偿还贷款时，只需偿还应偿还的资金总额，所述的借贷平台通过算法，自动将偿还贷款分割成若干份，分别偿还给相应的实名或匿名贷出人。

2.根据权利要求1所述的一种实时匿名P2P借贷系统，其特征在于，步骤a中借贷发起人在借贷平台可自行设定偿还的利率和偿还方式，所述的偿还方式为分期或一次性偿还。

3.根据权利要求2所述的一种实时匿名P2P借贷系统，其特征在于，借贷行为由借入方与贷出方自主完成，贷出方基于对借入方信用的了解和借入方收入回报的自愿发放P2P贷款，平台不承担责任。

4.根据权利要求3所述的一种实时匿名P2P借贷系统，其特征在于，平台到账功能实行实时到账，避免延时，无论是发放所述的P2P贷款还是偿还所述P2P贷款，借贷平台收到银行或第三方支付的电子账单时，立即使用平台自有资金垫付。