CN101923695A - 基于熟人社会模式的融资服务方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种基于熟人社会模式的融资服务方法，主要包括如下步骤：建立信用社区，所述信用社区的成员至少由金融机构、贷款企业组成；在所述信用社区内由金融机构或中介机构实现包括市场营销、信用管理在内的为所述贷款企业服务的产业链支持服务。本发明是一种商业模式的创新，通过信用社区把这些外包的业务进行整合，形成了一种以“人”为中心的独立的金融服务模式；而且，产业链支持服务能够把信贷产品中成本较高的一部分作业内容外包出来，从而降低银行的服务产品的成本，提高中小企业融资产品的收益，从而促进银行在中小企业融资业务方面的发展。

Description

基于熟人社会模式的融资服务方法

技术领域

本发明涉及一种为企业融资的服务方法，属于金融服务技术领域。

背景技术

众所皆知，目前中小企业融资难已经成为我国经济生活中亟待解决的问题，中央和地方目前都出台了一系列政策来支持中小企业信贷业务，但是客观的事实是，这个问题仍然没有得到很好的解决。在当前的金融资源分布的格局中，掌握信贷资源的主要机构是商业银行，而中小企业融资难的主要原因在于商业银行对这项业务的消极态度。2009年发放的信贷资金中，只有不到10％的资金投向了中小企业，绝大部分资金则投向了大中型企业。出现这种现象的原因有着多种因素，不过，最关键的因素也就是两个：风险和成本。

首先，从风险的角度来看，中小企业缺乏商业银行信贷业务中所要求的抵押资产，在程序上很难满足商业银行的要求，所以相对来讲，中小企业融资对商业银行是一项较高风险的业务。这样，商业银行在目前金融风险控制技术方面没有较大突破的情况下，自然还不能大规模地开展这项业务。

其次，从成本的角度来看，商业银行目前的工作流程主要还是面向大中型企业的，业务量小、每笔业务规模大，单位收益比较高，具有批发业务的特点。而对于中小企业服务来讲，业务量大、每笔业务规模小，单位收益比较小，具有零售业务的特点。这种情况下，商业银行从成本和收益来考虑，自然对中小企业的融资业务没有巨大的动力了。

所以，要解决中小企业融资难的问题，我们认为，一方面要从业务创新来整合社会资源，规避信用风险，发展风险控制技术，另一方面则是要降低银行等金融服务机构的放贷成本，使得中小企业融资业务成为银行的一个新的业务增长点。

发明内容

本发明的目的是提供一种融资服务方法，特别是为了解决中小企业融资难的问题。

本发明的目的通过以下技术方案来实现：

一种基于熟人社会模式的融资服务方法，包括如下步骤：

1)建立信用社区，所述信用社区的成员至少由金融机构、贷款企业组成；

2)在所述信用社区内由金融机构或中介机构实现包括市场营销、信用管理在内的为所述贷款企业服务的产业链支持服务。

所述信用社区由金融机构建立，或者由中介机构代理建立。所述信用社区的成员还包括担保公司、征信机构、评级机构。

进一步地，所述信用社区建立的步骤包括：

1)金融机构与中介机构签订合作协议，中介机构进行资质认证后，签订金融机构为合作对象；

2)中介机构的管理员用户为金融机构建立基本档案，并且开设用户；

3)金融机构的用户通过客户端，在社区门户系统中建立自己的社区，社区的名称由用户自行确定；社区建立后，社区服务系统会自行增加一条社区信息记录并存在中心数据库中。

再进一步地，所述产业链支持服务的市场营销服务包括：

1)产品门户服务，为金融机构提供产品网路营销的平台，通过信用社区模式进行集体营销；

2)产品资源整合服务，根据贷款企业的需求和金融机构的产品信息，进行产品资源的整合，满足贷款企业的需求，同时也分散风险、扩大金融机构的产品销售机会；

3)产品定制性策划服务，整合贷款企业的需求，定制金融服务产品，满足企业的融资需求。

再进一步地，所述产业链支持服务的信用管理服务包括：

1)公共征信服务，以政府数据为基础的信用信息服务；

2)信用评价服务，对企业的在各个领域的信用状况进行分类分级的评价，给出公共信用指数或者等级；

3)信用数据管理服务，接受企业的各类信用数据，整合企业的数据；

4)企业信用环境分析，对企业的数据进行处理，建立企业各个维度的关联关系，从而建立企业的业务环境；

5)企业信用监控，根据企业的业务变化情况，监控企业的信用状况。

本发明的有益效果体现在：本发明是一种商业模式的创新，不是简单地在外包的模式下建立金融机构的营销平台、信用管理平台，而是通过信用社区把这些外包的业务进行整合，形成了一种以“人”为中心的独立的金融服务模式；而且，产业链支持服务的特征在于其服务范围包含了与中小企业融资业务相关的全线信用中介服务的内容，相当于为银行等专业的金融机构提供了一个信用外包服务产品集，这个产品集嵌入了金融服务流程的各个环节，能够把信贷产品中成本较高的一部分作业内容外包出来，从而降低银行的服务产品的成本，提高中小企业融资产品的收益，从而促进银行在中小企业融资业务方面的发展。

附图说明

下面结合附图对本发明作进一步说明：

图1：本发明基于熟人社会模式的融资服务方法的基本框架示意图。

图2：基于本发明融资服务方法的基本实施模式框架示意图。

具体实施方式

本发明揭示了一种基于熟人社会模式的融资服务方法。在市场经济环境下，交易主要的要素有：

●交易主体：从事市场交易行为的个人或者企业。

●产品：卖方提供给买方的货物或者服务。

●交易行为：交易主体之间发生针对产品的买卖行为。

上述的要素在设定的前提下，就可以构成一个交易空间，交易空间实质也是一个市场环境。

在一个封闭的交易空间下是能够相对容易地实现信用环境，其核心在于，当交易主体局限在一个有限的区域内部，同时交易主体之间买卖的产品也是由本区域生产出来的，这样交易行为会落在区域内部，其履约情况也很容易在区域形成记录痕迹，这种记录痕迹可能是电子信息，也可能是一种口碑，于是交易行为的履约记录就可以方便地成为交易行为再度发生的依据，于是形成了一种信用监督机制，这其实就是所谓的传统“熟人社会”。事实上，传统的熟人社会可以相对简单地实现信用环境。

传统的熟人社会中，信用体系的形成实际上依赖于一个交易空间，当交易空间相对封闭时，交易主体相互之间的信息往往是对称的，你了解我，我也了解你，信用体系也容易形成。在过去，这个交易空间可能是地理空间(例如一个村庄、一个城市)，或者一个行业。

经济的发展导致了交易的空间极大的扩展，产生了跨地域、跨行业的交易行为，这样现代市场经济实际是建立在“陌生人社会”的基础上的。于是“陌生人社会”在给我们带来机会的同时，实际也带了了信用缺失的问题。由于交易主体之间的陌生性，导致了交易主体之间信息不对称的产生，信息不对称会违约事件的发生；同时由于空间的无限性，又导致了失信惩戒机制的削弱。所以，信用问题也就成了我们今天经济生活中一个亟待解决的问题。

所以，要在一个比较低廉的成本下解决信用体系问题，我们认为最佳的途径就是利用现在的信息技术手段，重建传统的、封闭的交易空间，在交易空间里实现信息的对称性，完成信用激励和失信惩戒机制。

如果以城市区域、各类工业开发园区等为单位，通过技术手段，把网络和地域的特征结合起来，建立一种相对封闭的环境，在某些专门的业务交易范围里，针对一定的交易主体，可以形成一个“熟人社会”环境，提高交易主体的信用水平，降低交易的违约成本，控制信用风险，实现信用环境。这就是本发明中所称为的熟人社会模式。

延伸开来，以中小企业融资业务和个人消费信贷业务为主的金融业务实际是具有上述的地域封闭性的特征的。例如中小企业融资业务，一般而言，其业务的交易主体，包括授信方和受信方往往都是出自同一地域的，而且交易行为的发生也是在本地完成的。所以，就中小企业融资业务而言，交易空间其实是相对封闭的，交易主体之间的交易行为是可以被监控和跟踪的，而在此基础上我们可以方便地建议信用体系。

本发明就是将与金融信贷业务的机构、企事业单位都集合在同一个平台上，而这平台称为信用岛，信用社区则是信用岛上的基本服务组织单元，金融机构的市场营销、信用管理等服务都可以通过信用社区来组织实现。对于具有融资需求的中小企业来讲，金融机构的服务组织者可以在信用岛上，建立社区，把关注本机构金融服务产品的企业客户聚集到一个社区中，建立互动关系，相互了解，形成一个小型化的、相对封闭、同时又是相对信息对称的虚拟熟人社会环境。

信用社区可以有金融机构自行建立和经营，也可以有信用岛运营的中介机构代理建立和经营。在信用社区里，金融机构可以在信用社区里发布金融产品，解答产品的问题，实施金融产品的营销服务；另一方面，金融机构也可以可以在引导客户需求的前提下，建立一种社区金融纪律，把遵守社区金融纪律与满足客户的融资需求结合起来，形成一种客户守信、金融机构授信的良性互动关系，由此为满足中小企业的融资需求提供一种新的机制。把在社区里，金融机构在信用社区里这种纪律的保障可以方便地利用熟人社会特点，企业与企业之间、企业与金融机构之间都可以相互监督，相互提醒，让守信者得利，让失信者得到惩戒。在这种模式下，企业要按照社区金融纪律来建立自己的信用，共享各类经营信息，合理使用信用贷款，并且按时偿还到期欠款，确保信贷资金的安全性。所以，信用社区的特点在于突破了传统网上电子商务中以产品为主线来组织实现商务的模式，而是通过建立和管理“人”-“人”的信任关系来实施商务过程。

金融机构的放贷成本，最主要的是信用管理成本，包括贷前的信用调查、贷后的信用跟踪等，如果这部分成本能够通过一些途径转移出去，那么可以在一定程度上降低金融机构的放贷成本，提高银行的运营效益。

具体如图1所示，金融机构在面向企业进行信贷业务时，通常也会和社会上的各种信用服务机构合作，完成对企业的授信，其具体包括：

(1)向征信机构索取客户的信用报告，了解客户的基本需要状况；

(2)与担保公司合作，要求担保公司提供信用担保，转移风险；

(3)与资产管理公司合作，售出坏账，由资产公司处理。

不过，这些规则通常都是针对具体客户项目的，是在项目层次上解决问题，在产业层次不具有广泛意义，很多情况下，仍然有着比较高的成本。

而在本优选实施例中，由专门的社会中介机构来组织社会上的一些资源，向金融机构提供一种“产业链支持”服务，全程参与到金融授信的产业链中。所述产业链支持服务基本包括两大块：市场营销服务、信用管理服务。

其中，市场营销服务包括：

1)产品门户服务：为金融机构提供产品网路营销的平台，可以通过信用社区模式进行集体营销；

2)产品资源整合服务：根据贷款企业的需求和金融机构的产品信息，进行产品资源的整合，满足贷款企业的需求，同时也分散风险、扩大金融机构的产品销售机会；

3)产品定制性策划服务：整合贷款企业的需求，定制金融服务产品，满足企业的融资需求。

信用管理服务包括：

1)公共征信服务：以政府数据为基础的信用信息服务，这部分的征信产品与数据相关；

2)信用评价服务：对企业的在各个领域的信用状况进行分类分级的评价，给出公共信用指数或者等级；

3)信用数据管理服务：在企业自愿的前提下，接受企业的各类信用数据，整合企业的数据；

4)企业信用环境分析：对企业的数据进行处理，建立企业各个维度的关联关系，从而建立企业的业务环境；

5)企业信用监控：根据企业的业务变化情况，监控企业的信用状况。

因此，产业链支持服务的特征在于其服务范围包含了与中小企业融资业务相关的全线信用中介服务的内容，相当于为银行等专业的金融机构提供了一个信用外包服务产品集，这个产品集嵌入了金融服务流程的各个环节，能够把信贷产品中成本较高的一部分作业内容外包出来，从而降低银行的服务产品的成本，提高中小企业融资产品的收益，从而促进银行在中小企业融资业务方面的发展。

具体的运营实施模式如图2所示，建议一个信用岛营运中心，依托信用岛平台系统建立信用社区，对企业和金融机构提供服务，这种服务有三种模式：一种是ITO，也就是说信用岛营运中心为金融机构提供信用岛平台系统，有金融机构自行建立社区、营销产品，并且依托平台系统完成信用管理服务等工作。第二种是BPO，也就是说信用岛营运中心中介代理金融机构建立社区，完成产品营销和信用管理服务。第三种模式则是混合模式，ITO和BPO结合，信用岛提供一些基础的公共征信和公共评级服务，其它服务内容有金融机构自行完成。

如图中所示，信用岛营运中心完成对金融机构的服务外包或者技术外包工作，而实体交易仍然是在金融机构与企业之间完成的。

其中，信用社区的建立过程包括如下几个步骤：

1)金融机构与中介机构签订合作协议，中介机构进行资质认证后，签订金融机构为合作对象；

2)中介机构的管理员用户为金融机构建立基本档案，并且开设用户；

3)金融机构的用户通过客户端，在社区门户系统中建立自己的社区，社区的名称由用户自行确定；社区建立后，社区服务系统会自行增加一条社区信息记录并存在中心数据库中。

上述优选实施例中，信用社区为中介机构代理建立，而中介机构为信用岛营运中心。当然，信用社区也可由金融机构自行建立，则信用社区直接由金融机构管理员在社区门户系统中建立自己的社区即可。

每个建立的社区都有社区主人，社区主人由金融机构自行指定，一般就是建立社区的用户，也可以是金融机构指定的其它用户。而信用社区的成员除了金融机构、贷款企业外，还可包括担保公司、征信机构、评级机构。其中，社区成员的加入，可以由金融机构添加或其他成员自行选择加入。

金融服务是金融机构通过信用社区方式提供给客户的，对于要获得融资的企业来讲，需要在信用岛平台选择信用社区，在社区里与金融机构接触，了解金融机构和相关的产品信息，询问金融产品的各方面问题，并且通过与金融机构的沟通，最终确定贷款申请的意向。在这个过程中，企业也需要在社区的范围内，遵守金融机构确定的社区纪律，例如报送金融机构所需要的信用数据，以帮助金融机构能够及时了解企业的信用状况，跟踪贷款的使用情况，为进一步获得金融机构信贷服务打下基础。金融机构完成对企业的信贷业务后，还可以通过信用社区实时监控企业的经营状况，评价信用的异动变化，保障贷款能够及时还款还息，规避呆账的风险。对于逾期不还的企业，金融机构可以采用黑名单共享机制，了解出现呆账的企业信息，在后期的信贷业务中予以拒绝，由此产生一种信用惩戒机制。

本发明基于熟人社会模式的中小企业融资服务方法，可以为金融机构在开展中小企业融资业务时提供一种商业模式和技术环境，其可以帮助金融机构把中小企业融资业务的一部分业务流程外包给专业的社会中介机构，由金融机构与社会中介机构合作开展中小企业融资业务，从而降低了金融机构直接从事这些工作所带来的成本。

同时，通过社区化的形式，建立信用互相监督的机制，从而把原先由金融机构单独承担的企业调查和企业监控变成了企业互查和企业相互之间的监督，减少了企业征信、信用资产管理等风险控制工作的成本。

本发明还可以方便地及时掌握企业的市场需求，按照企业的需求定制产品，进一步降低了金融机构产品研发的成本。

尽管为示例目的，已经公开了本发明的优选实施方式，但是本领域的普通技术人员将意识到，在不脱离由所附的权利要求书公开的本发明的范围和精神的情况下，各种改进、增加以及取代是可能的。

Claims (6)

1.一种基于熟人社会模式的融资服务方法，其特征在于：包括如下步骤，1)建立信用社区，所述信用社区的成员至少由金融机构、贷款企业组成；

2)在所述信用社区内由金融机构或中介机构实现包括市场营销、信用管理在内的为所述贷款企业服务的产业链支持服务。

2.根据权利要求1所述的基于熟人社会模式的融资服务方法，其特征在于：所述信用社区由金融机构建立，或者由中介机构代理建立。

3.根据权利要求2所述的基于熟人社会模式的融资服务方法，其特征在于：所述信用社区建立的步骤包括，

金融机构与中介机构签订合作协议，中介机构进行资质认证后，签订金融机构为合作对象；

中介机构的管理员用户为金融机构建立基本档案，并且开设用户；

金融机构的用户通过客户端，在社区门户系统中建立自己的社区，社区的名称由用户自行确定；社区建立后，社区服务系统会自行增加一条社区信息记录并存在中心数据库中。

4.根据权利要求1所述的基于熟人社会模式的融资服务方法，其特征在于：所述信用社区的成员还包括担保公司、征信机构、评级机构。

5.根据权利要求1所述的基于熟人社会模式的融资服务方法，其特征在于：所述产业链支持服务的市场营销服务包括，

1)产品门户服务，为金融机构提供产品网路营销的平台，通过信用社区模式进行集体营销；

2)产品资源整合服务，根据贷款企业的需求和金融机构的产品信息，进行产品资源的整合，满足贷款企业的需求，同时也分散风险、扩大金融机构的产品销售机会；

3)产品定制性策划服务，整合贷款企业的需求，定制金融服务产品，满足企业的融资需求。

6.根据权利要求1所述的基于熟人社会模式的融资服务方法，其特征在于：所述产业链支持服务的信用管理服务包括，

1)公共征信服务，以政府数据为基础的信用信息服务；

2)信用评价服务，对企业的在各个领域的信用状况进行分类分级的评价，给出公共信用指数或者等级；

3)信用数据管理服务，接受企业的各类信用数据，整合企业的数据；

4)企业信用环境分析，对企业的数据进行处理，建立企业各个维度的关联关系，从而建立企业的业务环境；

5)企业信用监控，根据企业的业务变化情况，监控企业的信用状况。

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