KR20120011147A - 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템 및 이를 이용한 대부 관리방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템에 관한 것으로, 웹상에 제공된 회원제 대부 관리 지원 시스템을 통하여 회원수, 미수금액, 미수비율, 추심진행상황 및 회수비율 등이 공개된 상태에서 회원 가입을 받게되며, 기초자산 출자 후 대부신청한 회원에 대해서는 대부금에 대해 상호 부실비율에 대한 전체 보증을 승인하도록 함으로써, 대부업체에서는 회원들의 기초자산 출자금을 이용하여 대부자금을 저리로 조달함과 동시에, 미수비율 및 추심 회수비율에 따른 위험부담을 대부업체가 부담하는 것이 아니라 모든 회원들에게 분산하여 공동 부담케 하고, 이에 따라 고리의 사채 외엔 대부받기가 불가능한 저신용, 무담보 회원들에 대해서도 대부업 규제법의 이자율 제한 범위 내에서 대부가 가능하도록 하는 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템 및 이를 이용한 대부 관리방법에 관한 것이다.
즉, 회원제 대부 관리 지원서버에 접속하여 회원으로 가입하는 회원 컴퓨터;
가입시 기초자산을 출자금으로 예금하고, 가입한 회원이 운영자 웹사이트에 등록된 대부금액, 회원수, 미수발생금 및 그 비율, 추심 상환비율 등의 대부관련 정보를 홈페이지에서 취득하고, 대부 신청하고, 이자를 납입하고, 미납이자 발생시 미수비율만큼 대부회원이 공동으로 대부금액에 비례하여 미수발생금을 선대지급 하며, 이후 미수금 추심을 통해 회수한 미수발생금을 선대지급한 회원에게 지급하고, 일부 손실이 발생한 경우 손실금은 가입한 회원이 대출금 비율만큼 출자한 기초자산에서 차감하며, 대부금을 상환하거나 상환기한을 연장하는 과정에 있어서, 각각의 데이터를 데이터베이스로 저장하는 회원제 대부 관리 지원서버; 회원의 가입 및 탈퇴 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 회원정보 데이터베이스; 정회원의 대부관련 규모, 이자납입 현황, 부실채권 관련규모 및 비율, 선 대지급 현황 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 대부입출금 관리정보 데이터베이스; 대부금 중 미상환된 대부금액, 채권 추심 진행 과정 및 채권 추심 상환규모 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 대부금 미상환 채권 관리 데이터베이스; 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 회원가입한 자가 출자금으로 예치한 기초자산를 안전하게 관리하고, 향후 대부신청한 자에게 대부금을 지급하며, 대부금을 상환받거나 대부금의 이자를 지급받을 수 있도록 관리하며, 이때의 입출금 내역은 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 전달되어지는 입출금 관리서버를 포함한 것을 특징으로 한다.

Description

상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템 및 이를 이용한 대부 관리방법 {Membership loaning system by mutual guarantee and the loan managing method by using it}

본 발명은 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템에 관한 것으로, 웹상에 제공된 회원제 대부 관리 지원 시스템을 통하여 회원수, 미수금액, 미수비율, 추심진행상황 및 회수비율 등이 공개된 상태에서 회원 가입을 받게되며, 기초자산 출자 후 대부신청한 회원에 대해서는 대부금에 대해 상호 부실비율에 대한 전체 보증을 승인하도록 함으로써, 대부업체에서는 회원들의 기초자산 출자금을 이용하여 대부자금을 저리로 조달함과 동시에, 미수비율 및 추심 회수비율에 따른 위험부담을 대부업체가 부담하는 것이 아니라 모든 회원들에게 분산하여 공동 부담케 하고,

이에 따라 고리의 사채 외엔 대부받기가 불가능한 저신용, 무담보 회원들에 대해서도 대부업 규제법의 이자율 제한 범위 내에서 대부가 가능하도록 하는 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템 및 이를 이용한 대부 관리방법에 관한 것이다.

즉, 회원제 대부 관리 지원서버를 통하여 실행되는 홈페이지에서 가입한 회원은, 회원정보 데이터베이스를 통해 회원가입 및 탈퇴정보를 수시 확인할 수 있고, 대부입출금 관리정보 데이터베이스를 통해서는 정회원의 대부관련 규모, 이자납입 현황, 부실채권 관련규모 및 비율, 선 대지급 현황 등에 대한 정보를 수시 확인할 수 있으며, 대부금 미상환 채권 관리 데이터베이스를 통해서는 대부금 중 미상환된 대부금액, 채권 추심 진행 과정 및 채권 추심 상환규모 등에 대한 정보를 수시 확인할 수 있을 뿐만 아니라, 기초자산 출자 후 대부신청한 회원에 대해서는 대부금에 대해 상호 부실비율에 대한 전체 보증을 승인하도록 함으로써, 회원들이 사채보다 훨씬 저렴한 이자율로 안전하게 대부받을 수 있을 뿐만 아니라, 모든 거래가 컴퓨터와 웹 상에서도 이루어지므로 편리하고 신속한 사용이 가능케된다.

정부는 고금리 사채로부터 사금융 이용자를 보호하기 위해 지난 2002년 8월 대부업법(대부업의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률)을 제정했다. 이 법은 대부업을 영위하려는 사람의 시?도 등록을 의무화하고, 개인 등에 대한 소액 대부(3000만원 이하)의 이자율을 연 66% 이하로 제한하고 있다. 이후 현재는 대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 시행령의 일부가 개정되어 연44%로 이자율이 낮아졌지만 현재까지도 이 법에 따라 지금까지 약 1만4천여 대부업자가 시?도에 등록했다.

하지만 최근 경기회복이 늦어지고, 서민의 경제적인 어려움이 가중되면서 고리사채로 인한 서민의 피해도 늘고 있는 게 사실이다. 불법 대부업자가 강요하는 금리가 수백%에 이르고, 폭행 등을 통한 불법 채권추심행위 사례가 언론에 보도되고 있다. 고리사채로부터 서민을 보호하기 위한 노력이 다시 필요한 시점이다.

이에 따라 정부는 총리실을 중심으로 관계부처의 협력 아래 지난 8월부터 불법 고금리사채업을 포함한 8대 민생침해 경제사범에 대한 강력한 대책을 마련했으며, 경찰청과 국세청 등을 중심으로 불법 사채업자를 집중 단속하고 있다. 아울러 대부업자의 광고에 대한 규제와 불법 채권추심행위에 대한 제재를 강화하는 등 사금융 이용자 보호장치를 강화하는 내용의 관련 법률 개정안이 국회에 제출된 상태다.

한편 이런 사회분위기 속에서 사금융 이용자의 경제적 부담을 완화하기 위해서는 현행 법령에서 정하고 있는 이자율 상한선을 더 내려야 한다는 주장이 일부에서 제기되고 있다. 그러나 사금융에 대한 초과 수요가 여전한 상황에서 이자 상한의 인하는 자칫 대부업자의 음성화를 심화시킬 수 있으며, 이렇게 되면 사금융 이용자가 고금리의 암시장에 의존할 수밖에 없는 상황이 재현될 우려가 있기 때문에 실효성이 적을 것으로 판단된다.

실제 현행 이자 상한에서도 영업여건이 비교적 양호한 대형 대부업자마저 높은 자금 조달 비용과 대출 부실화로 적자를 기록하고 있고, 중소형 대부업자의 상황은 더욱 악화되고 있다. 그 결과 지금까지 등록업체 중 25%에 이르는 4천여곳이 자진 폐업했으며, 이들 대부업자 중 상당수가 미등록 상태에서 음성적인 고금리 영업을 계속하고 있음을 감안할 때 서민의 피해는 더욱 확대되는 측면이 있다.

따라서, 이자율 상한의 하향 조정은 서민의 이자율 부담을 줄이겠다는 애초 취지와는 달리 서민의 사금융 접근을 더욱 어렵게 하고, 오히려 고리사채의 피해를 늘릴 수 있으므로 시간을 두고 신중하게 검토되어야 할 것으로 판단된다.

한편, 우리나라의 대부업체들은 보통 전주라 불리는 개인으로부터 자금을 조달받는 방식이므로 조달금리(대부업체에서 '대출금'으로 사용하기 위해 조달하는 자금의 이자율)가 평균 20%에 달하는데 비해, 일본계 대부업체는 이자율이 제로에 가까운 일본은행에서 자금을 조달받는 방식이므로 조달금리가 10% 이하이므로, 국내 대부업계의 시장은 일본의 상위 10개사에 의해 70% 이상이 잠식되고 있는 실정이다.

또한, 대부업 규제법에 의한 이자율 제한 범위 내에서 운영되는 대부업체를 이용할 수 있는 사람은 신용도가 꽤 높거나 담보가 있는 자에 한하며, 저신용 무담보자인 경우에는 결국 불법 고금리사채업을 이용할 수 밖에 없으므로, 현행법 체제 하에서는 더욱 많은 피해자가 발생할 수 밖에 없는 실정이다.

따라서 본 회원제 대부 시스템은 상기한 종래의 제반문제점을 해결하기 위한 것으로서, 대부업체에서 전주라 불리는 개인으로부터 높은 이자율의 자금을 조달받는 대신에, 대부 회원들이 회원가입시 기초자산을 출자하도록 하고 이를 대부금 및 담보자산으로 활용함으로써 조달금리(대부업체에서 '대출금'으로 사용하기 위해 조달하는 자금의 이자율)를 일본계 대부업체 수준 또는 그 이하가 되도록 하고, 이에 따라 국내 대부업체가 일본계 대부업체에 비해 경쟁력을 가질 수 있도록 함에 첫번째 목적이 있다.

또한, 본 발명에서는, 저신용 무담보자인 대부회원이 기초자산을 출자한 후 대부금에 대해 상호 부실비율에 대한 전체 보증을 승인하도록 함으로써, 미수비율 및 추심 회수비율에 따른 위험부담을 대부업체가 부담하는 것이 아니라 대부받은 모든 회원들에게 분산하여 공동 부담케 하고, 이에 따라 저신용 무담보자의 경우에도 불법 고금리사채를 이용하지 않고 대부업 규제법의 이자율 제한 범위 내에서 운영되는 대부업체를 이용할 수 있도록 함을 두번째 목적으로 한다.

이를 위해 본 발명에서는,

웹상에 제공된 회원제 대부 관리 지원 시스템을 통하여 회원수, 미수금액, 미수비율, 추심진행상황 및 회수비율 등이 공개된 상태에서 회원 가입을 받게되며, 기초자산 출자 후 대부신청한 회원에 대해서는 대부금에 대해 상호 부실비율에 대한 전체 보증을 승인하도록 함으로써, 대부업체에서는 회원들의 기초자산 출자금을 이용하여 대부자금을 저리로 조달함과 동시에, 미수비율 및 추심 회수비율에 따른 위험부담을 대부업체가 부담하는 것이 아니라 모든 회원들에게 분산하여 공동 부담케 하고, 이에 따라 고리의 사채 외엔 대부받기가 불가능한 저신용, 무담보 회원들에 대해서도 대부업 규제법의 이자율 제한 범위 내에서 대부가 가능하도록 한다.

즉, 회원제 대부 관리 지원서버를 통하여 실행되는 홈페이지에서 가입한 회원은, 회원정보 데이터베이스를 통해 회원가입 및 탈퇴정보를 수시 확인할 수 있고, 대부입출금 관리정보 데이터베이스를 통해서는 정회원의 대부관련 규모, 이자납입 현황, 부실채권 관련규모 및 비율, 선 대지급 현황 등에 대한 정보를 수시 확인할 수 있으며, 대부금 미상환 채권 관리 데이터베이스를 통해서는 대부금 중 미상환된 대부금액, 채권 추심 진행 과정 및 채권 추심 상환규모 등에 대한 정보를 수시 확인할 수 있을 뿐만 아니라,

기초자산 출자 후 대부신청한 회원에 대해서는 대부금에 대해 상호 부실비율에 대한 전체 보증을 승인하도록 함으로써, 회원들이 사채보다 훨씬 저렴한 이자율로 안전하게 대부받을 수 있을 뿐만 아니라, 모든 거래가 컴퓨터와 웹 상에서 이루어지므로 편리하고 신속한 사용이 가능케된다.

따라서 본 발명에서는, 대부 회원들이 회원가입시 기초자산을 출자하도록 하고 이를 대부금으로 활용함으로써 조달금리(대부업체에서 '대출금'으로 사용하기 위해 조달하는 자금의 이자율)를 일본계 대부업체 수준 또는 그 이하가 되도록 하고, 이에 따라 국내 대부업체가 일본계 대부업체에 비해 경쟁력을 가질 수 있도록 하는 효과가 있다.

또한, 본 발명에서는, 저신용 무담보자인 대부회원이 기초자산을 출자한 후 대부금에 대해 상호 부실비율에 대한 전체 보증을 승인하도록 함으로써, 미수비율 및 추심 회수비율에 따른 위험부담을 대부업체가 부담하는 것이 아니라 모든 회원들에게 분산하여 공동 부담케 하고, 이에 따라 저신용 무담보자의 경우에도 불법 고금리사채를 이용하지 않고 대부업 규제법의 이자율 제한 범위 내에서 운영되는 대부업체를 이용할 수 있도록 하는 효과가 있다.

도 1은 본 발명에 따른 회원제 대부 시스템의 전체구성도이며,
도 2는 도 1에 의한 회원제 대부 시스템의 대부 및 관리과정을 설명하기 위한 플로우챠트이다.

상기한 목적을 달성하기 위한 본 발명에 따른 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템 및 이를 이용한 대부 관리방법에 의하면, 운영자의 웹사이트를 방문하여 회원가입한 자가 기초자산을 출자함으로써 대부가 가능케되며, 기초자산 출자 후 대부신청한 회원에 대해서는 대부금에 대해 상호 부실비율에 대한 전체 보증을 승인하도록 함으로써, 회원들이 사채보다 훨씬 저렴한 이자율로 안전하게 대부받을 수 있을 뿐만 아니라, 모든 거래가 컴퓨터와 웹 상에서 이루어지므로 편리하고 신속한 사용이 가능토록 구성되어 있다.

즉, 회원제 대부 관리 지원서버에 접속하여 회원으로 가입하는 회원 컴퓨터;

가입시 기초자산을 출자금으로 예금하고, 가입한 회원이 운영자 웹사이트에 등록된 대부금액, 회원수, 미수발생금 및 그 비율, 추심 상환비율 등의 대부관련 정보를 홈페이지에서 취득하고, 대부 신청하고, 대부회원간 대부금에 대한 상호부실비율에 따른 전체보증을 승인하고, 이자를 납입하고, 미납이자 발생시 미수비율만큼 대부회원이 공동으로 대부금액에 비례하여 미수발생금을 선대지급 하며, 이후 미수금 추심을 통해 회수한 미수발생금을 선대지급한 회원에게 지급하고, 일부 원금손실이 발생한 경우 손실금은 가입한 회원이 대출금 비율만큼 출자한 기초자산에서 차감하며, 대부금을 상환하거나 상환기한을 연장하는 과정에 있어서, 각각의 데이터를 데이터베이스로 저장하는 회원제 대부 관리 지원서버;

회원의 가입 및 탈퇴 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 회원정보 데이터베이스;

정회원의 대부관련 규모, 이자납입 현황, 부실채권 관련규모 및 비율, 선 대지급 현황 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 대부입출금 관리정보 데이터베이스;

대부금 중 미상환된 대부금액, 채권 추심 진행 과정 및 채권 추심 상환규모 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 대부금 미상환 채권 관리 데이터베이스;

상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 회원가입한 자가 출자금으로 예치한 기초자산를 안전하게 관리하고, 향후 대부신청한 자에게 대부금을 지급하며, 대부금을 상환받거나 대부금의 이자를 지급받을 수 있도록 관리하며, 이때의 입출금 내역은 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 전달되어지는 입출금 관리서버를 포함한 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명에 따른 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템 및 이를 이용한 대부 관리방법에 의하면, 인터넷을 이용하여 회원이 대부 관련 정보를 확인한 다음 대부를 신청하거나 상환하고, 이자를 납부하게되는 상호 보증에 의한 회원제 대부 관리방법에 있어서,

인터넷 접속자가 회원제 대부 관리 지원서버에 접속하여 웹사이트에 제공된 대부 관련 공시내용을 확인한다음 회원가입하고, 기초자산을 입출금관리서버에 출자금으로 예치하는 제 1단계;

상기 제 1단계에서 추가된 회원 및 입출금에 대한 정보가 회원정보 데이터베이스와 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 각각 업로드되어지는 제 2단계;

회원컴퓨터로 회원제 대부 관리 지원서버에 접속하여 대부신청하고, 대부회원간 대부금에 대한 상호부실비율에 따른 전체보증을 승인하고, 회원 계좌에 대부금이 입금되며, 대부관련 정보가 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 업로드되어지는 제 3단계;

매월 이자가 상기 입출금관리서버에 입금되어지면 이자 납입현황이 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 업로드되어지는 제 4단계;

미납이자 발생시에는 총 대부회원 대비 미납비율 및 미납금 규모가 대부금 미상환 채권관리 데이터베이스에 업로드되며, 미납회원을 제외한 나머지 대부회원들에게는 상기 미납금이 대부비율에 비례하도록 추가 청구되어서, 기존이자에 부가하여 상기 입출금관리서버에 선납입되어지며, 이자 납입현황이 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 업로드되어지는 제 5단계;

미납금을 추심하고, 추심후 회수된 금액은 선 대지급한 회원의 계좌로 입금되며, 추심 진행 관련 자료는 대부금 미상환 채권관리 데이터베이스에 업로드되어지는 제 6단계;

대부금 상환시 미납금이 존재하는 경우, 상기 미납금이 대부비율에 비례하도록 추가 청구되어서, 원금에 부가하여 상기 입출금관리서버에 납입되어지며, 대부금 상환이 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 업로드되어지는 제 7단계로 이루어진 것을 특징으로 한다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예를 설명한다.

도 1은 본 발명에 따른 회원제 대부 시스템의 전체구성도이며,

도 2는 도 1에 의한 회원제 대부 시스템의 대부 및 관리과정을 설명하기 위한 플로우챠트이다.

먼저, 도 1에서 보면, 본 발명에 따른 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템은, 네트워크 상에서 대부 회원수, 미수금액, 미수비율, 추심진행상황 및 회수비율 등의 대부관련 정보가 각종 데이터베이스에 업로드되고, 회원은 데이터베이스를 통해 대부관련 정보를 확인한 다음 대부 신청하게되며, 미수금 발생시에는 나머지 회원들이 대부 비율만큼 추가로 부담하여 선 대지급하게되며, 추후 추심회수된 금액은 선 대지급된 회원에게 지급되도록 구성되어 있다.

즉, 회원 컴퓨터(10)에서 인터넷망(30)과 웹브라우저(20)를 통해 웹사이트 운영자의 회원제 대부 관리 지원서버(40)에 접속하도록 구성되고, 상기 회원제 대부 관리 지원서버(40)에서는, 대부관련 정보가 웹사이트에 접속한 자들에게 제공될 수 있도록, 회원정보 데이터베이스(51), 대부회원 출자예금 입금관리 데이터베이스(52), 대지급 보험 가입자 관리 데이터베이스(53), 대부 입출금 관리정보 데이터베이스(54), 투자자 예금관리 데이터베이스(55), 대부금 미상환채권 관리 데이터베이스(56)등이 포함되어지는데, 이에 대해 보다 상세히 설명드리자면 다음과 같다.

상기 회원제 대부 관리 지원서버(40)는, 운영자 웹사이트에 접속한 자들에게 회원가입을 유도하거나, 각종 데이터베이스와 연결구성되어 이에 수록되어진 정회원 가입정보, 대부관련 규모, 이자 납입현황, 대부금 중 미상환된 대부금액 등 각종 대부관련 정보를 제공하며, 대부관련 회원별 이체 기록, 상환기록, 이자 납부기록, 보험 가입기록 등을 관리하기 위한 것으로서, 이에 포함된 데이터베이스들은 다음과 같다.

(1) 회원정보 데이터베이스(51) : 회원의 가입 및 탈퇴 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버(40)를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 데이터베이스

(2) 대부회원 출자예금 입금관리 데이터베이스(52) : 출자예금 납입현황을 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버(40)를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 데이터베이스

(3) 대부입출금 관리정보 데이터베이스(54) : 정회원의 대부관련 규모, 이자납입 현황, 부실채권 관련규모 및 비율, 선 대지급 현황 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 데이터베이스

(4) 대부금 미상환 채권 관리 데이터베이스(56) : 대부금 중 미상환된 대부금액, 채권 추심 진행 과정 및 채권 추심 상환규모 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 데이터베이스

한편, 회원으로 가입한 고객이 기초자산을 출자금으로 예치한 후 대부를 신청하게될 경우, 보험과 연계하여 출자예금을 초과한 금액에 대해서는 보험이 선 지급하는 미수한정 대 지급보험을 가입할 수 있으며, 이때 보험은 전체 출자금액 총액을 초과한 미수금액이 발생한 경우 이 미수금에 한정하여 대 지급하며, 이때 발생한 추심채권에 대해서는 보험사가 선 추심권리를 갖고 상환받게되는데,

상기 데이터베이스 이외에도, 보험가입현황 및 보험사 선 대지급 현황에 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 대지급 보험 가입자관리 데이터베이스(53)를 부가적으로 구비할 수 있다.

또한, 대부자금을 대부회원들의 기초자산 출자금 이외에도, 일반 투자자들의 예금을 고 금리의 예금 이자를 제공함으로써 유치할 수도 있을 것인데, 이때에는 투자 예금자 모집관련 예금회원, 예금 규모, 이자 지급현황, 예금 해지 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 투자예금회원들에게 제공하기 위한 투자자 예금관리 데이터베이스(55)를 부가적으로 구비할 수 있다.

또한, 본 발명에 따른 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템에서는 상기 회원제 대부 관리 지원서버(40)외에도 입출금 관리서버(60)가 연결된 상태로 운영된다는 점에서 특징이 있는데,

상기 입출금 관리서버(60)는, 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 회원가입한 자가 출자금으로 예치한 기초자산를 안전하게 관리하고, 향후 대부신청한 자에게 대부금을 지급하며, 대부금을 상환받거나 대부금의 이자를 지급받을 수 있도록 관리하며, 이때의 입출금 내역은 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 전달되어지도록 하는 기능을 담당한다.

본 발명에 따른 상호 보증에 의한 회원제 대부 관리방법에 대해 설명드리자면 다음과 같다.

본 발명은 저신용, 무담보 회원들을 대상으로 한 대부과정에서 전체 대부금액을 기준으로 대부회원이 상호 부실비율에 따른 전체보증을 기초로 대부회원 미상환금 공동부담 대부시스템에 관한 것으로, 상호 부실비율에 따른 전체보증을 승인하는 회원을 대상으로 안전하게 대부를 진행하고, 이를 관리할 수 있는 시스템을 구축하며, 시스템을 이용하여 대부진행상황을 관리하는 방법에 관한 것이다.

회원으로 가입하길 원하는 고객은 영업장이나 온라인상으로 회원 가입신청서를 작성한 후 회원 가입 시 약정한 기초자산을 출자금으로 예금한다. 출자한 예금에 대하여 시중 금리 중 최고금리를 적용하여 이자를 지급한다. 이후 회원은 기초자산(출자예금)을 기반으로 약정한 배수만큼 대부신청자격이 발생하며, 대부신청 후 대부금을 회원이 지정한 계좌로 송금 받는다.

예를 들어, 출자금의 250% 까지 대부가능하도록 규정한 경우, 기초자산 400만원을 출자금으로 예금한 회원은 1000만원까지 대부받을 수 있으며, 출자금에 대해서는 시중 예금금리중에서는 최고수준인 저축은행 금리수준으로 이자를 지급하며, 대부금에 대해서는 대부업 규제법에 의한 이자율 제한 범위 내(연리 44%)에서 운영되므로 불법 고금리사채업의 이자(년44% 이상 ~ 수 천%)에 비해 훨씬 저렴하게 제공된다.

대부회원은 매월 이자를 납입, 신용을 유지하며, 대부금액과 이자납부율이 홈페이지에 공시된다.

매월 대부금액과 회원수, 미수발생금과 비율이 온라인을 통해 홈페이지에 공개되며, 이중 미수발생금에 대하여 미수비율만큼 대부회원이 공동으로 대부금액에 비례하여 미수발생금을 선 대지급하며, 이후 미수금추심을 통해 회수한 미수 대부금은 선 대지급한 회원에게 지급한다.

예를 들어, 3명의 회원이 60만원, 80만원, 100만원씩 기초자산으로 출자하고, 출자회원 각자(각각 갑, 을, 병이라 칭함)가 150만원, 200만원, 250만원을 각각 대부받았는데, 을이 이자를 납부하지못해 미납이자가 발생한 경우에는 먼저 회원들에게 총 대부회원 대비 미납비율(33.4%) 및 미납이자 규모를 통보하고, 익월 이자 납입시 대부회원들에게 미수비율만큼 대부회원이 공동으로 대부금액에 비례하여 미수발생금을 선 대지급 해야하므로, 갑의 경우에는 자신의 대부금 150만원에 대한 이자외에도, 나머지 회원들중 갑이 차지하는 대부금 비율(150만원/400만원)을 미수발생금(200만원)에 곱한 금액인 75만원에 대한 이자에 대해서도 부담하여야 하며, 병의 경우에는 자신의 대부금 250만원에 대한 이자외에도, 나머지 회원들중 병이 차지하는 대부금 비율(250만원/400만원)을 미수발생금(200만원)에 곱한 금액인 125만원에 대한 이자에 대해서도 부담하여야 한다.

이후 미수금추심을 통해 회수한 미수 대부금은 선 대지급한 회원에게 지급하는데, 만약 미수금추심과정에서 일부 원금손실이 발생할 경우 손실금은 가입한 회원이 초기 예금한 출자예금자산에서 손실비율만큼 차감하도록 한다.

매월 공개되는 미수비율과 미수금액에 대하여 회원으로 가입하길 원하는 고객은 미리 확인한 후 회원으로 가입할 수 있으며, 추심진행과정과 회수금, 회수비율이 온라인상에 공개되어 회원이 선지급한 미수금에 대하여 회수금액을 확인 할 수 있게 된다.

즉, 인터넷으로 웹상에 접속한 자는 미수비율, 추심진행과정등을 수시로 확인할 수 있으므로, 예를 들어 미수비율이 15%이상이어서 부실화될 가능성이 있다고 판단한 자는 회원가입을 포기할 수 있을 것이며, 이미 가입한 대부회원도 대부금액을 조기 상환할 수 있을 것이다.

미수발생 후 가입한 고객은 이후 미수금액에 대하여만 공동부담책임을 지며, 이전 발생한 미수에 대하여는 선 대지급 의무를 부담하지 않는다.

회원으로 가입한 고객이 기초자산(출자금) 예금 후 대부를 진행할 경우 보험과 연계하여 출자예금을 초과한 금액에 대하여 보험이 선 지급하는 미수한정 대지급보험을 가입할 수 있으며, 이때 보험은 전체 출자예금 총액을 초과한 미수금액이 발생할 경우 이 미수금에 한정하여 대지급하며, 이때 발생한 추심채권에 대하여 보험사가 선 추심권리를 갖고 상환 받게 된다.

즉, 보험사는 회원들의 미수금에 대한 부담범위가 기초자산(출자금)을 초과한 경우에는, 초과범위에 대해 선 대지급하게되지만 채권추심에 의해 상환된 금액에 대해서는 보험사가 최우선으로 상환받게되며, 여분의 금액이 있다면 대부회원들이 선 대지급한 금액에 대해 상환받게된다.

시스템은 회원가입정보와 기초예금납입정보, 대부신청정보, 이자납입정보 및 연체율정보, 전체 미수정보, 추심상환정보, 미수손실정보, 회원 선지급 미수금액 정보 및 추심회수로 회원이 회수한 미수금액 정보, 보험가입정보, 일반인 예금정보 등을 관리시스템을 통하여 데이터베이스로 관리한다.

위 과정을 도 2에 의해 보다 구체적으로 설명드리자면 다음과 같다.

먼저, 인터넷으로 웹상에 접속한 자는 회사 홈페이지에 공시된 대부 운영 관련 공시내용을 확인한 다음 회원가입하게되며, 회원가입한 자는 기초자산을 출자금으로 예치함으로써 정식회원이 된다.

홈페이지에서는 신규회원이 등록될때마다 정보를 업로드하여 공시하게되므로, 이후 접속한 자들에게 회원가입여부를 판단하기 위한 자료로서 제공된다.

정식회원이 대부 신청하는 경우, 대부신청금액(대부계약연장)확인 후 대부금액(대부계약연장)을 승인하게되며, 신청대부금액은 대부신청고객의 계좌로 입금되어진다.

이때, 대부승인(계약연장) 고객은 대부기간중 발생하는 전체 회원대상 대부 미상환금에 대한 보험사 대지급 보험에 가입(계약연장)할 수 있다.

대부신청고객은 대부이후 매월 계약된 기일에 이자를 납입해야하는데, 미납이자 발생시에는 총 대부회원대비 미납비율 및 미납이자 규모를 회원에게 통보하고, 익월 이자 납입시에 미납비율만큼 기존이자에 부가하여 추가 선 납입하게된다.

미납관련 자료 및 회원 대지급 관련 진행사항의 자료는 홈페이지에 업로드하여 공시하게되므로, 기존 회원들에게 대부 진행상황 및 위험 여부에 대한 판단자료로서 활용된다.

미납이자(원금)를 추심하고, 추심후 회수된 이자(원금)를 선 대지급한 회원의 계좌로 입금되는데, 추심 진행관련자료는 홈페이지에 업로드하여 공시되어진다.

대부계약 만료시 대부기간을 연장하거나 원금상환을 확정하게되는데, 원금상환시 미상환 대부금 관련 미수비율에 따른 대납금을 정산해야 하는데, 미상환 대부금 관련 미수금, 미수율, 원금상환비율, 상환금액, 회원 대납금, 비율 및 규모는 홈페이지에 업로드하여 공시되어진다.

한편, 대부회원이 대부신청시 미상환금에 대한 보험사 대지급 보험에 가입한 경우, 원금상환시 미상환 대부금 관련 미수비율에 따른 대납금 정산시 회원 대납비율을 초과한 때에는, 보험사가 초과한 미상환 대부금 관련 대납하게되며,

미상환 원금을 추심하고, 추심후 회수된 원금을 보험사가 대납한 금액만큼 상환 후, 추심 진행 관련자료는 홈페이지에 업로드하여 공시되어진다.

한편, 회원들의 출자금에 대해서는 예금 이자를 지급하되, 장기 대출약정 후 대부이자를 성실히 납부한 회원에 대해서는 그동안 축적된 신용에 의해서 추가적인 금리 인상이 가능해진다.

예를 들어, 40만원을 출자한 회원이 4년 장기 대부약정을 하면서 100만원을 대부한 경우, 대부 1년차에는 대부금(100만원)에 대한 대부이자로서 44만원(대부금리로 연리 44%가 적용될 경우)을 지급해야하고 출자금(40만원)에 대한 예금이자로는 1만 2천원(기본금리로 연리 3%가 적용될 경우)이 제공될 뿐이지만, 대부 2년차에는 대부금(100만원)에 대한 대부이자는 전과 같이 44만원이지만 출자금(40만원)에 대한 예금이자로는 14만원(연리 31.82%가 적용될 경우)이 제공되고, 대부 3년차에는 대부금(100만원)에 대한 대부이자는 전과 같이 44만원이지만 출자금(40만원)에 대한 예금이자로는 30만원(연리 68.19%가 적용될 경우)이 제공되고, 대부 4년차에는 대부금(100만원)에 대한 대부이자는 전과 같이 44만원이지만 출자금(40만원)에 대한 예금이자로는 40만원(연리 90.91%가 적용될 경우)이 제공될 수 있다.

따라서, 위와 같은 대부회원의 경우에는, 4년간 대부이자로는 176만원을 지불했지만 예금이자로 85만 2천원을 지급받게될 것이므로, 실제 4년간의 대부이자는 90만 8천원이 되고, 4년간 평균 대부금리는 22.7%가 되는 것이다.

또한, 위와 같은 대부회원의 경우에는 4년후 대부금(100만원) 상환 시에 출자예금과 예금이자를 합쳐서 125만 2천원(40만원 + 4년 예금이자 85만 2천원)을 지급받게 될 것이므로, 대부금을 상환할 필요가 없고 오히려 25만 2천원을 돌려받게 된다.

따라서, 위와 같은 대부방법을 적용할 경우 대부회원의 입장에서는 연평균 15 ~ 25% 의 저렴한 금리에 돈을 빌릴 수 있는 장점이 있고, 운영자의 입장에서는 만기때 대부금 미상환의 위험을 해소할 수 있는 장점이 있다.

이상에서는 본 발명의 바람직한 실시 예에 대하여 도시하고 또한 설명하였으나, 본 발명은 상기한 실시 예에 한정되지 아니하며, 청구범위에서 청구하는 본 발명의 요지를 벗어남이 없이 당해 본 발명이 속하는 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 누구든지 다양한 변형의 실시가 가능한 것은 자명한 일이다. 이와 같은 변형된 실시 예들은 본 발명의 기술적 사상이나 전망으로부터 본 발명에 기재된 특허 청구범위 내에 있게 된다.

10: 회원컴퓨터 20: 웹브라우저
30: 인터넷 망 40: 회원제 대부 관리 지원서버
50: 데이터베이스 51: 회원정보 데이터베이스
52: 대부회원 출자예금 입금관리 데이터베이스
53: 대지급 보험 가입자 관리 데이터베이스
54: 대부 입출금 관리정보 데이터베이스
55: 투자자 예금관리 데이터베이스 56: 대부금 미상환채권 관리 데이터베이스 60: 입출금 관리서버

Claims (7)

1. 회원제 대부 관리 지원서버에 접속하여 회원으로 가입하는 회원 컴퓨터;
   가입시 기초자산을 출자금으로 예금하고, 가입한 회원이 운영자 웹사이트에 등록된 대부금액, 회원수, 미수발생금 및 그 비율, 추심 상환비율 등의 대부관련 정보를 홈페이지에서 취득하고, 대부 신청하고, 대부회원간 대부금에 대한 상호부실비율에 따른 전체보증을 승인하고, 이자를 납입하고, 미납이자 발생시 미수비율만큼 대부회원이 공동으로 대부금액에 비례하여 미수발생금을 선대지급 하며, 이후 미수금 추심을 통해 회수한 미수발생금을 선대지급한 회원에게 지급하고, 일부 손실이 발생한 경우 손실금은 가입한 회원이 대출금 비율만큼 출자한 기초자산에서 차감하며, 대부금을 상환하거나 상환기한을 연장하는 과정에 있어서, 각각의 데이터를 데이터베이스로 저장하는 회원제 대부 관리 지원서버;
   회원의 가입 및 탈퇴 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 회원정보 데이터베이스;
   정회원의 대부관련 규모, 이자납입 현황, 부실채권 관련규모 및 비율, 선 대지급 현황 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 대부입출금 관리정보 데이터베이스;
   대부금 중 미상환된 대부금액, 채권 추심 진행 과정 및 채권 추심 상환규모 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 대부금 미상환 채권 관리 데이터베이스;
   상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 회원가입한 자가 출자금으로 예치한 기초자산를 안전하게 관리하고, 향후 대부신청한 자에게 대부금을 지급하며, 대부금을 상환받거나 대부금의 이자를 지급받을 수 있도록 관리하며, 이때의 입출금 내역은 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 전달되어지는 입출금 관리서버를 포함한 것을 특징으로 하는 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템.
2. 제 1항에서 있어서,
   상기 데이터베이스 이외에도, 보험가입현황 및 보험사 선 대지급 현황에 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 대지급 보험 가입자관리 데이터베이스를 부가적으로 구비한 것을 특징으로 하는 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템.
3. 제 1항에서 있어서,
   상기 데이터베이스 이외에도, 투자 예금자 모집관련 예금회원, 예금 규모, 이자 지급현황, 예금 해지 등에 대한 정보를 저장 및 업그레이드해둠으로써 상기 회원제 대부 관리 지원서버를 통해 인터넷 접속한 자들에게 제공하기 위한 투자자 예금관리 데이터베이스를 부가적으로 구한 것을 특징으로 하는 상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템.
4. 인터넷을 이용하여 회원이 대부 관련 정보를 확인한 다음 대부를 신청하거나 상환하고, 이자를 납부하게되는 상호 보증에 의한 회원제 대부 관리방법에 있어서,
   인터넷 접속자가 회원제 대부 관리 지원서버에 접속하여 웹사이트에 제공된 대부 관련 공시내용을 확인한다음 회원가입하고, 기초자산을 입출금관리서버에 출자금으로 예치하는 제 1단계;
   상기 제 1단계에서 추가된 회원 및 입출금에 대한 정보가 회원정보 데이터베이스와 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 각각 업로드되어지는 제 2단계;
   회원컴퓨터로 회원제 대부 관리 지원서버에 접속하여 대부신청하고, 대부회원간 대부금에 대한 상호부실비율에 따른 전체보증을 승인하고, 회원 계좌에 대부금이 입금되며, 대부관련 정보가 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 업로드되어지는 제 3단계;
   매월 이자가 상기 입출금관리서버에 입금되어지면 이자 납입현황이 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 업로드되어지는 제 4단계;
   미납이자 발생시에는 총 대부회원 대비 미납비율 및 미납금 규모가 대부금 미상환 채권관리 데이터베이스에 업로드되며, 미납회원을 제외한 나머지 대부회원들에게는 상기 미납금이 대부비율에 비례하도록 추가 청구되어서, 기존이자에 부가하여 상기 입출금관리서버에 선납입되어지며, 이자 납입현황이 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 업로드되어지는 제 5단계;
   미납금을 추심하고, 추심후 회수된 금액은 선 대지급한 회원의 계좌로 입급되며, 추심 진행 관련 자료는 대부금 미상환 채권관리 데이터베이스에 업로드되어지는 제 6단계;
   대부금 상환시 미납금이 존재하는 경우, 상기 미납금이 대부비율에 비례하도록 추가 청구되어서, 원금에 부가하여 상기 입출금관리서버에 납입되어지며, 대부금 상환이 상기 대부 입출금 관리정보 데이터베이스에 업로드되어지는 제 7단계로 이루어진 것을 특징으로 하는 상호 보증에 의한 회원제 대부 관리방법.
5. 제 4항에 있어서,
   대부회원이 보험과 연계하여 출자예금을 초과한 금액에 대하여 보험이 선 지급하는 미수한정 대지급보험을 가입할 경우, 상기 제 3단계에서 보험가입현황이 대지급 보험 가입자관리 데이터베이스에 업로드되며,
   상기 제 5단계에서 상기 미납금이 대부회원의 출자예금을 초과한 경우, 보험사는 상기 초과금을 선 대지급하며, 보험사 대지급 현황이 대지급 보험 가입자관리 데이터베이스에 업로드되는 것을 특징으로 하는 상호 보증에 의한 회원제 대부 관리방법.
6. 제 5항에 있어서,
   상기 제 6단계에서, 미납금을 추심하고, 추심후 회수된 금액은 먼저 보험사에서 대납한 금액만큼 상환하고, 여분이 있으면 선 대지급한 회원의 계좌로 입급되며, 추심 진행 관련 자료는 대부금 미상환 채권괸리 데이터베이스에 업로드되어지는 것을 특징으로 하는 상호 보증에 의한 회원제 대부 관리방법.
7. 제 4항에 있어서,
   출자금에 대해서는 예금 이자를 지급하되, 장기 대출약정 후 대부이자를 성실히 납부한 회원에 대해서는 해마다 추가 금리를 적용함으로써 평균 대부금리를 대부 전 미리 정해진 이율(예를 들면 년 15 ~ 25% 등)에 맞춰지도록 하고, 예금의 지급현황 및 예금 해지에 관한 정보는 투자자 예금관리 데이터베이스에 업로드되어지는 것을 특징으로 하는 상호 보증에 의한 회원제 대부 관리방법.

Images