KR20190061265A - 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은 신용도가 낮은 보증희망자가 다수 신용투자자의 신용을 이용하여 제1금융권에서 저금리 대출을 받을 수 있도록 하고, 신용투자자는 자신의 신용을 통해 수익을 창출할 수 있도록 하는 크라우드 기반의 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템에 관한 것이다.
본 발명은 다수 신용투자자들의 소액 분산 보증을 통합하여 보증희망자에게 보증을 제공하는 온라인 시스템으로서, 「보증희망자의 대출신청을 접수받고, 보증희망자에 대한 신용평가 후 대출신청금액 한도 내에서 보증 가능 금액을 결정하는 보증희망자 컴포넌트; 신용투자자의 가입신청을 접수받고, 신용투자자의 신용평가를 통한 보증가능 투자한도를 산정하고 신용투자자의 신청에 따라 소액 보증서를 발급하고 상기 소액 보증서와 연계된 신용구좌를 개설하는 신용투자자 컴포넌트; 상기 보증희망자 컴포넌트에서 결정된 보증 가능 금액에 따라 산정된 수수료를 상기 보증희망자로부터 수취하여, 상기 보증 가능 금액에 상응하여 병합된 다수 소액 보증서에 연계된 신용구좌에 분배 지급하는 수수료 수취-분배 컴포넌트; 상기 다수 소액 보증서를 하나의 보증증권으로 묶어 상기 보증희망자에게 제공하는 보증 컴포넌트; 를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템」을 제공한다.

Description

분산 보증 대출 및 신용투자 시스템{Distributed guarantee loan and credit investment system}

본 발명은 신용도가 낮은 보증희망자가 다수 신용투자자의 신용을 이용하여 제1금융권에서 저금리 대출을 받을 수 있도록 하고, 신용투자자는 자신의 신용을 통해 수익을 창출할 수 있도록 하는 크라우드 기반의 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템에 관한 것이다.

대출을 받고자 하는 사람은 안정적이면서 이자율이 낮은 제1금융권의 대출을 이용하기를 원하지만, 제공할 담보가 없거나 신용도가 낮은 사람은 제1금융권의 대출을 받기 어렵다. 이러한 문제점을 해결하면서 신용도가 낮거나 담보가 없는 사람에게도 사채에 비해 낮은 이율로 대출을 제공하기 위해, P2P를 통해 모금된 금액으로 대출하여 주는 P2P 크라우드 펀딩 서비스들이 등장하고 있다.

그러나 국내에서 P2P 대출 서비스를 활용하더라도 대부업체에서 대출을 받는 형식으로 처리되어 신용등급에 악영향을 미치게 되어, 제1금융권의 대출서비스와 같이 신용 등급에 영향을 미치지 않으면서 동일한 혜택을 제공하기는 어렵다. 따라서, 단순히 P2P로 모집된 금액을 대출하여 주는 것이 아닌 저 신용자의 신용을 보충해주면서 안전한 제1금융권 대출을 받도록 도와주는 방안이 필요하다.

또한, 지금까지의 모든 투자자들은 실질적으로 보유한 현물 자산(현금이나 주식, 부동산 등) 즉, 실물 투자를 통해 수익을 추구하였으나, 실물 투자가 아닌, 사용하고 있지 않은 신용 자체를 투자하여 수익을 창출할 수 있는 방안도 검토할 필요가 있다.

1. 공개특허 10-2005-0045276 "대출금 보증에 따른 수익분배시스템" 2. 등록특허 10-0808059 "커뮤니티를 활용한 대출 중개 시스템" 3. 공개특허 10-2012-0011147 "상호 보증에 의한 회원제 대부 시스템 및 이를 이용한 대부 관리방법" 4. 공개특허 10-2009-0001948 "대출 처리방법 및 시스템과 이를 위한 프로그램 기록매체" 5. 공개특허 10-2017-0108217 "공모주 청약 대금 대출을 위한 금융 기술 서비스 방법 및 그 장치"

일반적으로 신용 등급이 높은 사람은 많은 금액의 신용카드 사용 한도를 부여받는 것은 물론 언제든 사인 하나로 은행 등 제1금융권으로부터 신용 대출을 받을 수 있다. 또한 신용이 있는 사람들은 신용이 부족한 사람들에게 보증(신용 보증)을 제공하여 신용이 부족한 사람이 은행 대출을 받도록 신용을 빌려 줄 수 있다. 그런데 신용 보증이 필요한 사람이 한 사람에게만 보증을 부탁할 경우, 보증인이 보증금액 전액에 대한 리스크를 혼자 부담하게 되므로 보증 연대에 의한 사회적 부작용이 많았다.

이에 본 발명은 다수 신용투자자의 분산된 보증을 하나의 보증증권으로 묶어 보증희망자에게 제공토록 함으로써, 보증희망자는 제1금융권에서 저금리 대출을 받을 수 있도록 하고 신용투자자는 자신의 신용에 기반하여 수익을 창출할 수 있도록 하는 시스템을 제공함에 그 목적이 있다.

본 발명은 다수 신용투자자들의 소액 분산 보증을 통합하여 보증희망자에게 보증을 제공하는 온라인 시스템으로서, 보증희망자의 대출신청을 접수받고, 보증희망자에 대한 신용평가 후 대출신청금액 한도 내에서 보증 가능 금액을 결정하는 보증희망자 컴포넌트; 신용투자자의 가입신청을 접수받고, 신용투자자의 신용평가를 통한 보증가능 투자한도를 산정하고 신용투자자의 신청에 따라 소액 보증서를 발급하고 상기 소액 보증서와 연계된 신용구좌를 개설하는 신용투자자 컴포넌트; 상기 보증희망자 컴포넌트에서 결정된 보증 가능 금액에 따라 산정된 수수료를 상기 보증희망자로부터 수취하여, 상기 보증 가능 금액에 상응하여 병합된 다수 소액 보증서에 연계된 신용구좌에 분배 지급하는 수수료 수취-분배 컴포넌트; 상기 다수 소액 보증서를 하나의 보증증권으로 묶어 상기 보증희망자에게 제공하는 보증 컴포넌트; 를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템을 제공한다.

상기 보증 컴포넌트는 특수관계인 정보를 수집하고, 상기 보증희망자 컴포넌트에서 결정된 보증 가능 금액 중 일정 비율의 금액을 상기 특수관계인이 의무 보증하도록 구성할 수 있고, 이에 더하여 상기 보증희망자에 대한 신용평가 결과를 반영하여 의무 보증 비율을 조정하도록 구성할 수 있다.

또한, 상기 수수료 수취-분배 컴포넌트는 상기 특수관계인에게 귀속되는 수수료가 자동 포기되어, 상기 보증 가능 금액에 상응하여 병합된 다수 소액 보증서에 연계된 신용구좌에 분배 지급하도록 구성할 수 있다.

상기 신용투자자 컴포넌트는 신용투자자가 투자처별 최대 보증 한도 비율을 설정할 수 있도록 구성할 수 있다.

상기 수수료 수취-분배 컴포넌트는 상기 다수 신용구좌에 분배 지급하는 수수료를 가상화폐로 지급하도록 구성할 수 있다.

또한, 본 발명은 신용투자자들의 개별 신용등급 평가 결과를 기반으로 보증증권의 전체 신용을 평가하는 보증평가 컴포넌트; 를 더 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템을 함께 제공하며, 이 경우 상기 보증평가 컴포넌트는 신용투자자 군에서 고신용등급자와 저신용등급자를 혼합하여 전체 신용등급이 일정 기준에 부합하는 보증증권을 조합하도록 구성할 수 있다.

또한, 본 발명은 상기 신용구좌별로 설정된 한도 범위 내에서 은행의 소액 신용대출을 중개하는 대출중개 컴포넌트; 및 상기 소액 신용대출금을 사모펀드에 투자함으로써 취득한 채권을 담보로 상기 보증희망자를 보증하는 채권담보 컴포넌트; 를 더 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템을 함께 제공한다.

본 발명에 따르면,

1. 신용등급이 낮아 종전에는 고리 대출이 불가피했던 보증희망자는 타인의 신용을 이용하여 제1금융권에서 저리 대출을 받을 수 있다.

2. 신용등급이 높은 신용투자자는 유휴자산인 자신의 신용(실물 자산을 투자하고 해당 실물자산의 가치를 기반으로 창출된 신용 포함)을 투자함으로서 수익을 창출할 수 있다.

3. 본 발명 시스템 운용자는 새로운 비지니스 모델 플랫폼을 점유함으로써 보증희망자, 신용투자자, 은행, 자산운용사 등으로 부터 다양한 수익을 창출할 수 있다.

[도 1]은 본 발명이 제공하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템을 모식적으로 도시한 것이다.
[도 2]는 채권담보를 제공하는 유형의 본 발명 시스템을 모식적으로 도시한 것이다.

본 발명은 다수 신용투자자들의 소액 분산 보증을 통합하여 보증희망자에게 보증을 제공하는 온라인 시스템으로서, 「보증희망자의 대출신청을 접수받고, 보증희망자에 대한 신용평가 후 대출신청금액 한도 내에서 보증 가능 금액을 결정하는 보증희망자 컴포넌트; 신용투자자의 가입신청을 접수받고, 신용투자자의 신용평가를 통한 보증가능 투자한도를 산정하고 신용투자자의 신청에 따라 소액 보증서를 발급하고 상기 소액 보증서와 연계된 신용구좌를 개설하는 신용투자자 컴포넌트; 상기 보증희망자 컴포넌트에서 결정된 보증 가능 금액에 따라 산정된 수수료를 상기 보증희망자로부터 수취하여, 상기 보증 가능 금액에 상응하여 병합된 다수 소액 보증서에 연계된 신용구좌에 분배 지급하는 수수료 수취-분배 컴포넌트; 상기 다수 소액 보증서를 하나의 보증증권으로 묶어 상기 보증희망자에게 제공하는 보증 컴포넌트; 를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템」을 제공한다.

<용어설명>

(1) 보증희망자 : 타인의 보증이 필요하여 보증서 발급을 신청하는 신용 차입자

(2) 신용투자자 : 자신의 우수한 신용을 분산하여 소액 보증을 제공하고 수수료를 취하는 투자자

(3) 특수관계인 : 보증희망자가 직접 유치하며, 보증 가능 금액의 일정 비율액에 대한 보증 책임을 지는 의무 보증인

(4) 신용평가 : 차입자의 신용상태 및 재무상태를 조직적으로 평가해 등급을 매기는 것(본 발명에서는 보증희망자는 물론 신용투자자 역시 신용평가 대상이 됨)

(5) 대출신청금액 : 보증희망자가 대출받기를 원하는 금액

(6) 보증 가능 금액 : 보증희망자에 대한 신용평가를 통해 보증할 수 있다고 판단된 금액(대출신청금액 한도)

(7) 신용구좌 : 신용투자자가 발급한 소액 보증서와 연계되며, 보증희망자가 납부하는 수수료를 현금 또는 사이버 머니로 할당받을 수 있도록 하는 신용투자자 개인의 구좌

(8) 소액 보증서 : 신용투자자가 자신의 신용에 기반하여 지정된 금액만큼의 은행 채무를 보증한다는 약정 증서(분할 및 병합 가능)

(9) 보증증권 : 다수의 소액 보증서를 병합함으로써 구성된 보증서로서, 보증희망자가 자신의 신용에 갈음하여 은행에 제출하는 담보

(10) 채권담보 : 소액 보증서를 통해 신용투자자가 금융기관으로부터 직접 대출받은 소액 신용대출금을 사모펀드에 투자함으로써 취득한 채권으로 이루어진 대출희망자의 차입금액에 대한 담보

본 발명이 제공하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템(이하 '본 발명 시스템'으로 약칭함)은 웹페이지(web-page) 및 모바일 앱(Mobile app)을 포함한 온라인 환경에서 구현된다.

본 발명 시스템은 [도 1]에 도시된 바와 같이 보증희망자 컴포넌트, 신용투자자 컴포넌트, 수수료 수취-분배 컴포넌트 및 보증펀트 컴포넌트를 포함하여 구성된다. 또한, 본 발명 시스템은 후술할 보증평가 컴포넌트, 대출 중개 컴포넌트, 채권담보 컴포넌트 등을 더 포함하여 구성할 수 있다.

이하에서는 각 컴포넌트별 구성 및 작용을 상세히 설명하기로 한다.

1. 보증희망자 컴포넌트

상기 보증희망자 컴포넌트는 보증희망자의 대출신청을 접수받고, 보증희망자에 대한 신용평가 후 대출신청금액 한도 내에서 보증 가능 금액을 결정한다. 예를 들어 보증희망자가 1억원을 대출신청하더라도 신용평가 결과가 충분치 않으면 보증 가능 금액이 8천만원, 6천만원 등으로 제한될 수 있으며, 신용평가 결과가 기준 미만을 때에는 대출 불승인이 이루어질 수도 있다.

2. 신용투자자 컴포넌트

상기 신용투자자 컴포넌트는 신용투자자의 가입신청을 접수받고, 신용투자자의 신용평가를 통한 보증가능 투자한도를 산정하고 신용투자자의 신청에 따라 소액 보증서를 발급하고 상기 소액 보증서와 연계된 신용구좌를 개설한다.

상기 소액 보증서는 분할 발급이 가능하며, 이에 따라 상기 신용투자자 컴포넌트는 신용투자자가 투자처별 최대 보증 한도 비율을 설정하도록 구성할 수 있다. 예를 들어 신용투자자가 제공하는 신용에 따른 보증액이 1억원인 경우, 투자처별 최대 보증 한도 비율을 1%로 설정한다면, 1인의 보증희망자에게 제공되는 소액 보증서의 보증액은 1백만원을 초과할 수 없게 되는 것이다.

본 발명 시스템을 이용하는 신용투자자는 현금이나 현물을 투자하는 것이 아니라 자신의 신용을 투자하고, 상기 보증희망자가 지불하는 수수료에 의해 투자 수익을 얻게 된다.

다만, 본 발명 시스템에서는 거래의 안전(투자자 보호)을 위해 보증액 한도를 강제로 특정 금액 이하로 제한하거나, 금융 사고에 대비한 보험 상품을 연계시키는 등의 구성을 취할 수 있다. 상기 신용구좌는 수수료 정산 등을 위해 은행계좌와 연계시켜 구성할 수 있다.

3. 수수료 수취-분배 컴포넌트

상기 수수료 수취-분배 컴포넌트는 상기 보증희망자 컴포넌트에서 결정된 보증 가능 금액에 따라 산정된 수수료를 상기 보증희망자로부터 수취하여 상기 보증 가능 금액에 상응하여 병합된 다수 소액 보증서에 연계된 신용구좌에 자동으로 분배 지급한다. 상기 수수료의 징수는 보증희망자와의 협의에 따라 본 발명 스스템 이용을 위한 신청 당시 또는 대출 실행과 동시에 이루어지도록 할 수 있다. 이러한 수수료 수취-분배 컴포넌트는 현금 입·출금을 위해 은행계좌와 연계하여 구성할 수 있다.

본 발명 시스템을 이용하려는 보증희망자는 보증 금액에 따라 서비스 이용 수수료를 납부하는데(예를 들어, 보증 금액의 1~2% 또는 보증희망자가 보증없이 제2 또는 제3금융권에서 부담하는 이자율과 제1 또는 제2금융권에서 부담하는 이자율 차이의 70% 등 협의에 의해 결정), 이 수수료가 신용투자자의 투자 수익이 되는 것이다. 예를 들어, 상기 보증희망자 컴포넌트에서 결정된 보증 가능 금액이 8천만원이라면, 1백만원 소액 보증서 80개를 병합하여 8천만원에 상응하는 신용 보증을 구성할 수 있는 것이다. 이 때 상기 수수료가 보증 금액의 1%라면 보증희망자는 총 80만원의 수수료를 상기 수수료 수취-분배 컴포넌트를 통해 납부해야 하고, 상기 수수료 수취-분배 컴포넌트는 상기 소액 보증서 80개에 연계된 신용구좌에 각각 1만원씩을 분배 지급하는 것이다. 한편, 상기 수수료 수취-분배 컴포넌트는 상기 다수 신용구좌에 분배 지급하는 수수료를 가상화폐로 지급하도록 구성할 수 있다.

4. 보증 컴포넌트

상기 보증 컴포넌트는 상기 다수 신용구좌를 통해 제공되는 다수 소액 보증서를 하나의 보증증권으로 묶어 상기 보증희망자에게 제공한다. 이에 보증희망자는 상기 보증증권을 담보로 제공함으로서 제1(또는 제2, 제3)금융권으로부터 대출을 받을 수 있게 된다. 이에 따라 불특정 다수의 신용투자자가 불특정 보증희망자에게 보증을 통해 소액 신용 대출을 제공하는 결과가 이루어지게 된다.

한편, 상기 보증 컴포넌트는 보증희망자와의 특수관계인 정보를 수집하고, 상기 보증희망자 컴포넌트에서 결정된 보증 가능 금액 중 일정 비율의 금액을 상기 특수관계인이 의무 보증하도록 구성할 수 있다. 예를 들어 전체 보증 금액이 1억원일 경우 30%에 해당하는 금액에 대한 보증은 보증희망자의 특수관계인을 통해 직접 유치하도록 강제하는 것이다. 상기 특수관계인은 보증희망자의 가족, 친인척, 지인 등이므로, 상기 보증 금액의 일부를 상기 특수관계인의 신용으로 보증하도록 함으로써 보증희망자의 대출 상환에 대한 도덕적 해이를 예방할 수 있다.

또한, 상기 보증희망자 컴포넌트는 상기 보증희망자에 대한 신용평가 결과를 반영하여 의무 보증 비율을 조정하도록 구성할 수 있다. 예를 들어 신용등급 4등급의 보증희망자는 보증 금액 중 25%를 특수관계인의 의무 보증으로 충당토록 하고, 신용등급 5등급의 보증희망자는 보증 금액 중 30%를 특수관계인의 의무 보증으로 충당토록 하는 등으로 강제할 수 있다.

또한, 신용투자자를 조기에 확보하고, 신용투자자의 수익을 극대화시키기 위해서는 상기 수수료 수취-분배 컴포넌트에서 상기 특수관계인(의무 보증인)들에게 귀속되는 수수료(또는 수수료의 일정부분)가 자동 포기되어, 상기 보증 가능 금액에 상응하여 병합된 다수 소액 보증서에 연계된 신용구좌에 분배 지급함으로써 나머지 신용투자자의 수익이 높아지도록 구성할 수 있다.

5. 보증평가 컴포넌트

본 발명 시스템은 보증평가 컴포넌트를 더 포함하여 구성할 수 있다. 상기 보증평가 컴포넌트는 신용투자자들의 개별 신용등급 평가 결과를 기반으로 보증증권의 전체 신용을 평가한다. 상기 보증증권은 보증희망자의 신용에 갈음하여 은행에 제출되는 인적담보이므로, 은행 입장에서는 상기 보증증권의 신용평가를 통해 대출 채권의 안정성을 확인할 수 있게 되며, 이를 기반으로 대출금의 이자율을 결정한다.

따라서, 상기 보증평가 컴포넌트는 신용투자자 군에서 고신용등급자와 저신용등급자의 소액 보증서를 혼합하여 전체 신용등급이 일정 기준에 부합하는 보증증권을 조합하도록 구성함으로써, 상기 보증증권의 가치를 상향 평준화시킬 수 있다. 물론 일정 등급 이상의 신용투자자의 소액 보증서만을 혼합하여 고등급의 보증증권을 구성해 낼 수도 있다.

6. 대출중개 컴포넌트 및 채권담보 컴포넌트

본 발명 시스템은 [도 2]에 도시된 바와 같이 대출중개 컴포넌트 및 채권담보 컴포넌트를 더 포함하여 구성할 수 있다.

상기 대출중개 컴포넌트는 상기 신용구좌별로 설정된 한도 범위 내에서 은행의 소액 신용대출을 중개하고, 상기 채권담보 컴포넌트는 상기 소액 신용대출금을 사모펀드에 투자함으로써 취득한 채권을 담보로 상기 보증희망자를 보증하도록 구성된 것이다. 상기 채권담보 컴포넌트에서는 상기 소액 신용대출금을 사모펀드에 투자하기 전에 신용투자자의 동의서를 수령하도록 구성하거나 소액 신용 대출 동의를 받을 때 사모펀드에 대한 투자 동의서를 동시에 서명하도록 할 수 있다.

본 발명 시스템을 이용하는 보증희망자는 자신의 신용에 갈음하여 상기 보증증권에 의한 담보를 제공할 수 있으며, 상기 채권담보를 제공할 수도 있다. 상기 보증증권과 채권담보는 선택적으로 또는 결합된 형태로 활용할 수 있다. 아울러, 신용투자자는 상기 사모펀드 투자 수익을 배당받을 수 있다.

본 발명은 위에서 언급한 바와 같이 첨부된 도면과 관련하여 설명되었으나, 본 발명의 요지를 벗어남이 없는 범위 내에서 다양한 수정 및 변형이 가능하며, 다양한 분야에서 사용 가능하다. 따라서 본 발명의 청구범위는 이건 발명의 진정한 범위 내에 속하는 수정 및 변형을 포함한다.

해당없음

Claims (9)

1. 다수 신용투자자들의 소액 분산 보증을 통합하여 보증희망자에게 보증을 제공하는 온라인 시스템으로서,
   보증희망자의 대출신청을 접수받고, 보증희망자에 대한 신용평가 후 대출신청금액 한도 내에서 보증 가능 금액을 결정하는 보증희망자 컴포넌트;
   신용투자자의 가입신청을 접수받고, 신용투자자의 신용평가를 통한 보증가능 투자한도를 산정하고 신용투자자의 신청에 따라 소액 보증서를 발급하고 상기 소액 보증서와 연계된 신용구좌를 개설하는 신용투자자 컴포넌트;
   상기 보증희망자 컴포넌트에서 결정된 보증 가능 금액에 따라 산정된 수수료를 상기 보증희망자로부터 수취하여, 상기 보증 가능 금액에 상응하여 병합된 다수 소액 보증서에 연계된 신용구좌에 분배 지급하는 수수료 수취-분배 컴포넌트;
   상기 다수 소액 보증서를 하나의 보증증권으로 묶어 상기 보증희망자에게 제공하는 보증 컴포넌트; 를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템.
   
2. 제1항에서,
   상기 보증 컴포넌트는 특수관계인 정보를 수집하고, 상기 보증희망자 컴포넌트에서 결정된 보증 가능 금액 중 일정 비율의 금액을 상기 특수관계인이 의무 보증하도록 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템.
   
3. 제2항에서,
   상기 보증 컴포넌트는 상기 보증희망자에 대한 신용평가 결과를 반영하여 의무 보증 비율을 조정하도록 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템.
   
4. 제3항에서,
   상기 수수료 수취-분배 컴포넌트는 상기 특수관계인에게 귀속되는 수수료가 자동 포기되어, 상기 보증 가능 금액에 상응하여 병합된 다수 소액 보증서에 연계된 신용구좌에 분배 지급하도록 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템.
   
5. 제1항에서,
   상기 신용투자자 컴포넌트는 신용투자자가 투자처별 최대 보증 한도 비율을 설정할 수 있도록 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템.
   
6. 제1항에서,
   상기 수수료 수취-분배 컴포넌트는 상기 다수 신용구좌에 분배 지급하는 수수료를 가상화폐로 지급하도록 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템.
   
7. 제1항에서,
   신용투자자들의 개별 신용등급 평가 결과를 기반으로 보증증권의 전체 신용을 평가하는 보증평가 컴포넌트; 를 더 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템.
   
8. 제7항에서,
   상기 보증평가 컴포넌트는 신용투자자 군에서 고신용등급자와 저신용등급자의 소액 보증서를 혼합하여 전체 신용등급이 일정 기준에 부합하는 보증증권을 조합하도록 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템.
   
9. 제1항 내지 제8항 중 어느 한 항에서,
   상기 신용구좌별로 설정된 한도 범위 내에서 은행의 소액 신용대출을 중개하는 대출중개 컴포넌트; 및
   상기 소액 신용대출금을 사모펀드에 투자함으로써 취득한 채권을 담보로 상기 보증희망자를 보증하는 채권담보 컴포넌트; 를 더 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 분산 보증 대출 및 신용투자 시스템.

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