KR20200023805A - 금융기관 서비스를 이용한 계좌 후불 및 할부 결제중계방법 및 결제중계시스템 - Google Patents

금융기관 서비스를 이용한 계좌 후불 및 할부 결제중계방법 및 결제중계시스템 Download PDF

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Abstract

본 발명은, 금융 서비스를 제공하기 위한 금융기관서버를 포함하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법에 있어서, 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 사용자의 사용자단말기에 물품의 정보를 제공하고 구매요청 및 후불결제요청을 받는 단계, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 결제중계서버를 통해 상기 금융기관서버에 후불거래대금의 승인요청을 하는 단계, 상기 금융기관서버는, 상기 결제중계서버를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 상기 사용자의 대출가능금액을 근거로 대출승인여부의 응답을 하는 단계, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 대출승인 응답을 수신한 경우 상기 사용자단말기에 최종후불결제승인 요청을 하는 단계, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 상기 최종후불결제승인 응답에 따라 상기 결제중계서버 및 상기 금융기관서버에 순차대로 상기 사용자의 최종후불결제승인 응답을 전달하는 단계, 및 상기 금융기관서버는, 상기 사용자의 대출가능금액에서 상기 후불거래대금만큼을 차감하고, 상기 결제중계서버는, 납입일에 상기 사용자단말기에 출금을 요청하는 단계를 포함하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법을 제공한다.

Description

금융기관 서비스를 이용한 계좌 후불 및 할부 결제중계방법 및 결제중계시스템 {METHOD AND SYSTEM FOR RELAYING ACCOUNT POSTPAYMENT AND INSTALLMENT PAYMENT USING FINANCIAL INSTITUTION SERVICE}
본 발명은 금융기관 서비스를 이용한 계좌 후불 및 할부 결제중계방법 및 결제중계시스템에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 은행, 저축은행, 캐피탈, 카드사, 대부업, 피투피(P2P; Peer To Peer) 등을 포함하는 금융기관의 서비스를 이용하여 사용자와 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버 사이에 발생하는 계좌 후불 및 할부 결제를 중계하는 방법 및 시스템에 관한 것이다.
금융기관이란 대출을 취급하는 은행, 저축은행, 캐피탈, 카드사, 대부업, P2P금융을 말하며, 특히 P2P금융이란 온라인을 통해 대출과 투자를 연결하는 대안금융서비스를 온라인을 통해 모든 대출과정을 자동화하여 지점운영비용, 인건비, 대출영업비용 등의 불필요한 경비 지출을 최소화하여 대출자에게는 보다 낮은 금리를, 투자자에게는 보다 높은 수익을 제공하는 금융과 기술을 융합한 핀테크 서비스를 가리킨다.
상기 P2P는 은행이나 사금융이 아닌 다수의 투자자(또는 채권자)가 돈을 모아 개인이나 기업에게 직접 빌려주는 새로운 방식의 대출일 수 있으며, P2P 대출은 전술한 바와 같이 온라인에서 모든 절차가 이루어지기 때문에 비용을 절감할 수 있고, 투자자들은 은행 금리보다 높은 수익을 얻을 수 있고, 투자 대상은 자본을 은행보다 간편하고 사금융보다 저렴한 이율로 대출받는 것이 가능하다는 등의 다양한 장점들로 인해 그 시장이 급속하게 성장하고 있는 추세이다.
최근 국내에서도 이러한 P2P 대출이나 지분 투자형 클라우드 펀딩 등을 통한 개인이나 창업 기업들의 자금 조달 활성화 방안에 대한 논의가 활발히 진행 중이고, 정부와 정치권에서는 2014년 중순, P2P 대출과 같은 클라우드 펀딩에 대해 제도권 내에서 활성화를 도모할 목적으로 규제 법안이 '중소기업창업지원법 일부 개정안'과 '자본시장과 금융투자업에 관한 법률 일부 개정안'으로 마련되고 있다.
기존 P2P 금융서비스는, 제3자를 통한 중계가 아닌 투자자(또는 채권자)와 대출자(또는 채무자)가 직접 연결되어 상기 P2P 금융서비스가 제공되어, P2P 금융서비스를 활용하는 것에는 한계 내지 경직성이 존재하였다.
따라서, 본 발명은, 상기와 같은 문제를 해결하기 위한 방안을 제시하고자 한다.
본 발명은, 사용자가 쇼핑몰서버나 수납기관서버에 대해 후불 및 할부결제를 요청하더라도 결제중계서버가 금융기관 서비스를 이용하여 결제를 중계함으로써 결제대금을 지급하기 때문에, 상기 쇼핑몰서버나 수납기관서버는 후불 및 할부 결제임에도 미결에 대한 우려를 씻을 수 있는 금융기관 서비스를 이용한 계좌 후불 및 할부 결제중계방법 및 결제중계시스템을 제공하고자 한다.
또한, 본 발명은, 신용카드를 사용할 수 없거나 신용카드의 사용을 원치않는 사용자에 대해 결제중계서버가 자체 신용평가를 하여, 해당 사용자에게도 계좌/현금을 통해 후불 및 할부 결제를 제공할 수 있는 결제중계방법 및 결제중계시스템을 제공하고자 한다.
상기 과제를 해결하기 위하여 본 발명은, 금융 서비스를 제공하기 위한 금융기관서버를 포함하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법에 있어서, 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 사용자의 사용자단말기에 물품의 정보를 제공하고 구매요청 및 후불결제요청을 받는 단계, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 결제중계서버를 통해 상기 금융기관서버에 후불거래대금의 승인요청을 하는 단계, 상기 금융기관서버는, 상기 결제중계서버를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 상기 사용자의 대출가능금액을 근거로 대출승인여부의 응답을 하는 단계, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 대출승인 응답을 수신한 경우 상기 사용자단말기에 최종후불결제승인 요청을 하는 단계, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 상기 최종후불결제승인 응답에 따라 상기 결제중계서버 및 상기 금융기관서버에 순차대로 상기 사용자의 최종후불결제승인 응답을 전달하는 단계, 및 상기 금융기관서버는, 상기 사용자의 대출가능금액에서 상기 후불거래대금만큼을 차감하고, 상기 결제중계서버는, 납입일에 상기 사용자단말기에 출금을 요청하는 단계를 포함하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법을 제공한다.
일 실시예에 따라, 상기 사용자단말기는, 상기 금융기관서버에 후불결제인증요청을 하는 단계, 상기 금융기관서버는, 상기 사용자단말기를 이용하여 상기 사용자 본인인증절차를 수행하고, 본인인증성공시 상기 사용자에 대한 고유식별부호를 생성하여 상기 결제중계서버를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 전달하는 단계, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 상기 고유식별부호를 상기 구매요청을 한 사용자와 대비하여 동일인인지 판단하고, 판단결과응답을 상기 결제중계서버를 통해 상기 금융기관서버에 전달하는 단계를 포함할 수 있다.
일 실시예에 따라, 상기 결제중계서버가, 상기 사용자의 쇼핑몰을 통한 구매이력, 이동단말기 요금납부이력, 해외여행이력, 재학여부, 세금 납부내역, 그리고 보험료내역 중 어느 하나 또는 이들의 조합으로부터 상기 사용자의 신용도를 자체평가하는 단계를 더 포함하고, 상기 대출가능금액은, 상기 결제중계서버에 따른 상기 사용자의 신용도를 근거로 산정되는 것을 특징으로 하는 금융기관 서비스를 이용할 수 있다.
일 실시예에 따라, 상기 금융기관서버가 상기 대출승인여부에 대한 응답을 하는 단계는, 상기 사용자의 신용도하락 또는 대출한도초과시 대출불능 응답을 상기 결제중계서버를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 전달하는 것을 특징으로 하되, 상기 금융기관서버는 신용도하락메시지 또는 한도부족메시지를 상기 사용자단말기에 전송하는 것을 특징으로 할 수 있다.
일 실시예에 따라, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버가 상기 사용자단말기에 최종후불결제승인 요청시 상기 금융기관서버에서 제시된 대출 이자율 또는 대출 수수료를 상기 사용자단말기에 함께 전달하는 것을 특징으로 하고, 상기 사용자단말기는, 상기 최종후불결제승인 응답으로 거래 취소 요청을 상기 쇼핑몰서버에 전달할 수 있다.
일 실시예에 따라, 상기 후불결제요청은, 후불할부거래요청일 수 있다.
또한, 본 발명은 상기 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법을 실행하기 위한 컴퓨터 프로그램을 기록한 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체를 제공한다.
또한, 본 발명은 사용자단말기, 금융 서비스를 제공하기 위한 금융기관서버, 사용자의 상기 사용자단말기에 물품의 정보를 제공하고 구매요청 및 후불결제요청을 받는 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버 및 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버의 상기 후불결제요청에 따른 상기 금융기관서버의 결제 처리를 중계하기 위한 결제중계서버를 포함하고, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 상기 결제중계서버 및 상기 금융기관서버에 순차대로 후불거래대금에 대한 승인요청을 하고, 상기 금융기관서버는, 상기 결제중계서버 및 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 순차대로 상기 사용자의 대출한도를 근거로 대출승인여부에 대한 응답을 하며, 상기 금융기관서버는, 상기 사용자의 최종결제승인 응답에 따라 상기 사용자의 대출금액에서 상기 후불거래대금만큼 차감하고, 상기 결제중계서버는, 납입일에 상기 사용자단말기에 출금을 요청을 하는 것을 특징으로 하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계시스템을 제공한다.
본 발명에 따르면, 사용자의 요청에 의해 금융기관 서비스를 사용자에게 직접 제공하는 것이 아닌, 결제중계서버를 통해 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 우회적, 간접적으로 제공함으로써, 사용자가 후불결제를 요청하더라도 상기 결제중계서버가 결제를 중계하여 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 결제대금을 우선 지급하기 때문에, 상기 쇼핑몰서버는 후불 및 할부 결제임에도 미결에 대한 우려를 씻을 수 있는 효과가 있다.
또한, 본 발명에 따르면, 신용카드를 사용할 수 없거나 신용카드의 사용을 원치않는 사용자에 대해 결제중계서버가 자체 신용평가를 하여, 해당 사용자에게도 계좌/현금을 통해 후불 및 할부 결제를 제공할 수 있는 효과가 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 금융기관 서비스를 이용한 결제중계시스템의 구성도이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법의 단계별 흐름도이다.
도 3 내지 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 후불 결제 과정을 설명하기 위한 도면이다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 사용자인증방법의 단계별 흐름도이다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 사용자인증방법을 설명하기 위한 도면이다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 후불할부거래방법을 설명하기 위한 도면이다.
이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 명세서에 개시된 실시 예를 상세히 설명하되, 도면 부호에 관계없이 동일하거나 유사한 구성요소는 동일한 참조 번호를 부여하고 이에 대한 중복되는 설명은 생략하기로 한다. 이하의 설명에서 사용되는 구성 요소에 대한 접미사 "모듈" 및 "부"는 명세서 작성의 용이함만이 고려되어 부여되거나 혼용되는 것으로서, 그 자체로 서로 구별되는 의미 또는 역할을 갖는 것은 아니다. 또한, 본 명세서에 개시된 실시 예를 설명함에 있어서 관련된 공지 기술에 대한 구체적인 설명이 본 명세서에 개시된 실시 예의 요지를 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그 상세한 설명을 생략한다. 또한, 첨부된 도면은 본 명세서에 개시된 실시 예를 쉽게 이해할 수 있도록 하기 위한 것일 뿐, 첨부된 도면에 의해 본 명세서에 개시된 기술적 사상이 제한되지 않으며, 본 발명의 사상 및 기술 범위에 포함되는 모든 변경, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 한다.
제1, 제2 등과 같이 서수를 포함하는 용어는 다양한 구성요소들을 설명하는데 사용될 수 있지만, 상기 구성요소들은 상기 용어들에 의해 한정되지는 않는다.
상기 용어들은 하나의 구성요소를 다른 구성요소로부터 구별하는 목적으로만 사용된다.
어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "연결되어" 있다거나 "접속되어" 있다고 언급된 때에는, 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되어 있거나 또는 접속되어 있을 수도 있지만, 중간에 다른 구성요소가 존재할 수도 있다고 이해되어야 할 것이다. 반면에, 어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "직접 연결되어" 있다거나 "직접 접속되어" 있다고 언급된 때에는, 중간에 다른 구성요소가 존재하지 않는 것으로 이해되어야 할 것이다.
단수의 표현은 문맥상 명백하게 다르게 뜻하지 않는 한, 복수의 표현을 포함한다.
본 명세서에서, "포함한다" 또는 "가지다" 등의 용어는 명세서상에 기재된 특징, 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것이 존재함을 지정하려는 것이지, 하나 또는 그 이상의 다른 특징들이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.
금융기관 서비스를 이용한 결제중계시스템
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 금융기관 서비스를 이용한 결제중계시스템의 구성도이다.
도 1에 도시한 바와 같이, 본 발명의 일 실시예에 따른 금융기관 서비스를 이용한 결제중계시스템(이하, 본 명세서에서는 "결제중계시스템"으로 약칭하기로 한다)(100)은 사용자단말기(130)와, 금융기관 서비스를 제공하기 위한 금융기관서버(110)와, 사용자단말기에 물품의 정보를 제공하고 구매요청 및 후불결제요청을 받는 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)와, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)의 후불결제요청에 따른 금융기관서버(110)의 결제 처리를 중계하기 위한 결제중계서버(120)를 포함할 수 있다.
다만, 도 1에 도시한 구성요소들이 필수적인 것은 아니어서, 그보다 많은 구성요소들을 갖거나 그보다 적은 구성요소들을 갖는 결제중계시스템이 구현될 수 있음은 물론이다.
이하, 각 구성요소들에 대해 살펴보기로 한다.
금융기관서버(110)는 금융기관 서비스를 제공하기 위한 수단으로서, 여기서, 상기 금융기관 서비스는 은행, 저축은행, 캐피탈, 카드사, 대부업 등에 제공하는 서비스 뿐 아니라, 은행과 같은 금융권을 통한 중계가 아닌 개인 대 개인 간에 이루어지는 서비스를 포함할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 상기 금융기관서버(110)는 사용자단말기(140)를 이용하는 사용자와 결제중계서버(120)를 운용하는 결제중계사 상호 간에 금융기관 서비스가 이루어질 수 있도록 중간 매개자 역할을 할 수 있다.
이에 따라, 상기 금융기관서버(110)는, 후술하는 사용자단말기(140)로부터 후불거래신청 및/또는 후불결제요청을 받고, 상기 금융기관서버(110)는 상기 사용자에 대한 대출가능여부 및/또는 대출가능금액를 판단 후, 상기 사용자의 대출한도 및/또는 대출가능금액을 근거로 대출승인여부에 대한 응답을 상기 결제중계서버(120) 및 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 순차대로 전달 응답할 수 있다.
이때, 상기 금융기관서버(110), 상기 결제중계서버(120) 및 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)들 간에 이루어지는 대출의 실행, 상환, 또는 정산 등의 은행 업무는 공지의 다양한 방법에 의할 수 있으나, 바람직하게는 펌뱅킹(firm banking) 서비스를 이용할 수 있다.
한편, 상기 금융기관서버(110)가 대출가능여부를 판단할 때, 상기 사용자단말기(140)를 통해 사용자 본인인증절차 및 대출심사절차를 수행할 수 있다.
여기서, 상기 사용자에 대한 본인인증절차는 아이디/패스워드를 이용한 것은 물론이고, 휴대폰 본인인증, 공인인증서를 통한 본인인증, OTP를 이용한 본인인증, i-PIN(Internet Personal Identification Number) 인증, 또는 신용카드를 이용한 본인인증 등이 있으며, 본 발명에서는 특별히 한정하지 않고 공지된 본인인증절차를 이용할 수 있다.
상기 사용자에 대하여 대출 가능한지 여부를 심사하는 대출심사절차는 신용정보회사에 따른 신용도 및/또는 결제중계사(결제중계서버(120)의 운용사)의 자체 대출 심사기준에 따른 신용도 등에 따라 대출가능여부 및/또는 대출한도금액을 산정할 수 있으며, 이를 근거로 상기 금융기관서버(110)는 대출가능금액(또는 대출가능잔액)을 산정할 수 있다.
여기서, 상기 신용도는 신용도를 평가하는 주체들이 각자 마련하고 있는 공지된 기준에 따라 평가될 수 있으나, 본 발명의 일 실시예에 따른 상기 결제중계서버(120)는 자체 마련하고 있는 기준에 따라 신용도를 평가할 수 있으며, 구체적으로, 상기 결제중계서버(120)는 적어도 하나의 온라인 쇼핑몰 서버(미도시)와 통신 가능하도록 연결되어, 상기 사용자의 쇼핑몰 구매 이력을 요청/수신하여, 상기 사용자의 쇼핑몰 구매 이력으로부터 구매금액 및 구매빈도를 추출하여 이를 근거로 상기 사용자의 구매력 지수 - 소정 기간 내 사용자의 총 구매액수일 수 있음 - 를 산출할 수 있고, 상기 구매력 지수를 이용하여 상기 사용자의 신용도를 산출할 수 있다.
또한, 상기 결제중계서버(120)는 적어도 하나의 통신사 서버(미도시)와 통신 가능하도록 연결되어, 상기 사용자의 이동단말기 요금 납부 이력 또는 소액결제내역을 요청/수신하여 연체정보를 추출하고, 이를 근거로 상기 사용자의 신용도를 산출할 수 있다.
또한, 상기 결제중계서버(120)는 적어도 하나의 여행사 서버(미도시)와 통신 가능하도록 연결되어, 상기 사용자의 해외 여행 이력을 요청/수신하고, 소정 기간 내 해외 여행 빈도수를 근거로 상기 사용자의 신용도를 산출할 수 있다.
또한, 상기 결제중계서버(120)는 적어도 하나의 국세청 서버(미도시)와 통신 가능하도록 연결되어, 상기 사용자의 세금 납부 이력을 요청/수신하고, 세금 납부 내역으로부터 상기 사용자의 신용도를 산출할 수 있다.
또한, 상기 결제중계서버(120)는 적어도 하나의 적어도 하나의 보험사 서버(미도시)와 통신 가능하도록 연결되어, 상기 사용자의 보험료납부이력을 요청/수신하고, 보험료납부내역으로부터 상기 사용자의 신용도를 산출할 수 있다.
즉, 본 발명의 일 실시예에 따른 결제중계서버(120)는 상기 사용자의 쇼핑몰을 통한 구매이력, 이동단말기 요금납부이력, 해외여행이력, 재학여부, 세금 납부내역, 그리고 보험료내역 중 어느 하나 또는 이들의 조합으로부터 상기 사용자의 신용도를 자체평가할 수 있다.
이후, 상기 금융기관서버(110) 및 상기 결제중계서버(130)에 의한 결제중계방법에 대한 자세한 설명은 후술하기로 한다.
한편, 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(160)는 사용자단말기(130)에 물품(또는 상품)에 대한 정보를 제공을 통해 상기 사용자단말기(130)로부터 구매 요청 내지 결제 요청을 받음으로써 사용자는 사용자단말기(130)를 통해 온라인 쇼핑을 하거나, 또는 수납기관에 대한 수납이 가능하도록 결제 요청을 받을 수 있다. 여기서, 수납기관이란, 정기적 또는 비정기적으로 이용대금을 납부하는 기관이며 예로는 국가기관(국세청, 관세청, 건강보험, 국민연금 등), 지방자치단체, 은행, 보험사, 증권사, 저축은행, 캐피탈, 통신사, 신문사, 도시가스 등이 대표적이다.
이때, 본 발명의 일 실시예에 따른 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 상기 사용자단말기(140)로부터 결제요청을 받되, 종래와 달리 후불결제요청을 받을 수 있다.
구체적으로, 사용자 단말기(140)는 사용자가 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 접속하여 물품(또는 상품)에 대한 정보를 제공받고 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(160)에 대해 구매 요청 및 후불결제요청을 하거나, 또는 각종 공과금 등의 수납 및 후불결제요청을 할 수 있으며, 이에 따라 상기 결제중계서버(120)는 상기 금융기관서버(110)에 접속하여, 상기 금융기관서버(110)에 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 대한 금융기관 서비스 또는 후불결제신청을 할 수 있다.
결국, 신용카드를 사용할 수 없거나 신용카드 사용을 원치 않는 사용자의 요청에 의해 상기 금융기관서버(110)는 금융기관 서비스를 상기 사용자에게 직접 제공하는 것이 아닌, 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 우회적, 간접적으로 제공할 수 있다. 이에 따라, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 사용자가 후불결제를 요청하더라도 상기 결제중계서버(120)가 결제를 중계하여 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 결제대금을 지급하기 때문에, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 후불결제임에도 미결에 대한 우려를 씻을 수 있는 효과가 있다.
한편, 결제중계서버(120)는 상기 금융기관서버(110)와 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130) 사이의 결제를 중계하기 위해 결제중계사에 의해 운용되는 수단으로, 상기 금융기관서버(110)에 의해 제공되는 금융기관 서비스에 의한 결제금액이 사용자의 거래 상대방인 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 제공될 수 있도록 결제를 중계할 수 있다.
상기 결제중계서버(120)와 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130) 사이에는 상기 사용자의 개인인증과 관련된 정보, 결제 및 대출과 관련된 정보 등이 공유될 수 있기 때문에, 상기 결제중계서버(120)와 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130) 각각의 운용사들인 결제중계사와 쇼핑몰 사이에는 정보 제공 및 보호와 관련된 협약이 이루어진, 상기 쇼핑몰 또는 수납기관은 상기 결제중계사의 가맹점인 것이 바람직하다.
이에 따라, 상기 결제중계서버(120)는 상기 금융기관서버(110)와 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130) 사이에서, 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 후불결제요청을 한 사용자와 금융기관서버(110)에 금융기관 금융 서비스를 요청한 사용자가 동일한지 판단할 수 있으며, 구체적으로 상기 결제중계서버(120)는 상기 금융기관서버(110)에 후불결제인증을 요청한 사용자에 대한 본인인증절차를 수행하고, 본인인증성공시 상기 사용자에 대한 고유식별부호를 생성하여 상기 결제중계서버(120)를 거쳐 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 전달할 수 있다. 이에 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 전달받은 사용자의 고유식별부호를 근거로 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 후불결제요청을 한 사용자와 동일한지 판단할 수 있으며, 동일한 경우 이에 대한 응답을 상기 결제중계서버(120)를 거쳐 상기 금융기관서버(110)에 전달함으로써 상기 금융기관서버(110)는 금융기관 금융 서비스를 요청한 사용자가 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 후불결제요청을 사용자와 동일인임을 확인하고, 이에 따라 상기 금융기관서버(110)는 상기 결제중계서버(120)에 금융기관 금융 서비스, 즉 결제대금에 대한 대출을 실행하고, 상기 결제중계서버(120)는 대출된 상기 결제대금을 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 대납할 수 있다.
한편, 상기 결제중계서버(120)는, 본 발명의 일 실시예에 따른 금융서비스를 이용하려는 사용자에 대한 서비스 가입 절차를 수행할 수 있다.
상기 서비스 가입 절차는, 사용자가 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 구매요청 및 후불결제요청을 하기 전이나 후에 이루어질 수 있으나 그 시기를 특별히 한정하지 않으며, 다양한 구현예에 따라 임의의 단계에 상기 결제중계서버(120)는 사용자에게 서비스 가입 요청을 함으로써, 서비스 가입 절차를 수행할 수 있다.
사용자의 서비스 가입시 상기 결제중계서버(120)는 상기 사용자에 대한 본인인증절차를 수행할 수 있으며, 여기서 서비스 가입을 위한 본인인증절차는 공지의 다양한 방법에 따를 수 있으나, 일 실시예에 따라 계좌점유인증이나 블록체인인증 등의 방법을 이용할 수 있다.
상기 결제중계서버(120)는 사용자 가입 절차를 거쳐 수집한 사용자 정보를 이용하여, 상기 사용자에 대한 신용도 평가 등을 할 수 있다.
한편, 사용자단말기(140)는 상기 금융기관서버(110), 및/또는 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130) 등에 접속하여 금융기관 서비스를 요청하거나, 상품(또는 물품)에 대한 구매요청 및/또는 후불결제요청 등을 하기 위한 수단으로서, 상기 사용자 단말기(140)는 네트워크(N)를 통해 이와 연결된 각종 서버나 단말기와 통신 가능하도록 연결되는 단말기이면 족하고 그 종류를 특별히 한정하지 않는다.
일 예로, 상기 사용자 단말기(140)는 휴대폰, 스마트 폰(smart phone), 노트북 컴퓨터(laptop computer), 디지털방송용 단말기, PDA(personal digital assistants), PMP(portable multimedia player), 슬레이트 PC(slate PC), 태블릿 PC(tablet PC), 울트라북(ultrabook) 등과 같은 이동 단말기일 수 있으나, 이에 한하지 않고, 디지털 TV, 데스크탑 컴퓨터 등과 같은 고정 단말기일 수도 있다.
상기 네트워크(N)는 금융기관서버(110), 결제중계서버(120), 및/또는 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)를 노드로 한 적어도 하나의 유선 통신망 또는 무선 통신망을 포함할 수 있으며, 상기 네트워크(N)의 유선 통신망의 일 예로는, LAN(Local Area Network), WAN(Wide Area Network)등의 폐쇄형 네트워크일 수 있으며, 인터넷(Internet)과 같은 개방형 네트워크인 것이 바람직하다. 인터넷은 TCP/IP 프로토콜 및 그 상위계층에 존재하는 여러 서비스, 즉 HTTP(HyperText Transfer Protocol), Telnet, FTP(File Transfer Protocol), DNS(Domain Name System), SMTP(Simple Mail Transfer Protocol), SNMP(Simple Network Management Protocol), NFS(Network File Service), NIS(Network Information Service)를 제공하는 전세계적인 개방형 컴퓨터 네트워크 구조를 의미한다. 또한, 무선 통신망의 일 예로는, 이동통신을 위한 기술표준들 또는 통신방식(예를 들어, GSM(Global System for Mobile communication), CDMA(Code Division Multi Access), CDMA2000(Code Division Multi Access 2000), EV-DO(Enhanced Voice-Data Optimized or Enhanced Voice-Data Only), WCDMA(Wideband CDMA), HSDPA(High Speed Downlink Packet Access), HSUPA(High Speed Uplink Packet Access), LTE(Long Term Evolution), LTE-A(Long Term Evolution-Advanced) 등)에 따라 구축된 이동 통신망을 포함할 수 있으나, 특별히 한정하는 것은 아니다.
이하에서는, 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법(이하, 본 명세서에서는 "결제중계방법"으로 약칭하기로 한다)에 대한 설명을 통해 각 구성요소들에 대하여 자세히 살펴보기로 한다.
금융기관 서비스를 이용한 후불 및 할부 결제중계방법
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법의 단계별 흐름도이다.
도 2에 도시한 바와 같이, 본 발명의 일 실시예에 따른 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법은, 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)가 사용자의 사용자단말기(140)에 물품의 정보를 제공하고 구매요청 및 후불거래요청을 받는 단계(S110)와, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 결제중계서버(120)를 통해 금융기관서버(110)에 후불거래대금의 승인요청을 하는 단계(S120)와, 상기 금융기관서버(110)는 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 사용자의 대출가능금액 또는 대출한도를 근거로 대출승인여부의 응답을 하는 단계(S130)와, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 대출승인 응답을 수신한 경우 상기 사용자단말기(140)에 최종후불결제승인 요청을 하는 단계(S140)와, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 상기 최종후불결제승인 응답에 따라 상기 결제중계서버(120) 및 상기 금융기관서버(110)에 사용자의 최종결제승인 응답을 전달하는 단계(S150)와, 상기 금융기관서버(110)는 사용자의 대출가능금액에서 후불거래대금만큼을 차감하고 상기 결제중계서버(120)는 납입일에 상기 사용자단말기(140)에 출금을 요청하는 단계(S160)를 포함할 수 있다.
구체적으로, 도 3에 도시한 바와 같이, 본 발명의 일 실시예에 따른 결제중계방법은, 먼저 사용자단말기(140)가 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 접속하여 상품(또는 물품)에 대한 구매요청을 하고 상기 상품의 결제 대금인 100만원에 대한 결제 요청시 후불결제요청을 하거나, 수납 금액에 대한 납부 요청시 후불 결제요청을 할 수 있다(S110).
이후, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 결제중계서버(120)에 상기 결제 대금(또는 후불거래대금)인 100만원에 대한 승인을 요청하면, 상기 결제중계서버(120)는 상기 결제 대금(또는 후불거래대금)인 100만원에 대한 승인 요청을 상기 금융기관서버(110)에 전달할 수 있다(S120)
이후, 상기 금융기관서버(110)는 사용자의 신용도 등을 고려하여 대출가능여부, 대출한도 및/또는 대출가능금액을 산정하고, 대출수수료, 이자율, 납입일 등을 상기 결제중계서버(120)에 전송할 수 있다. 즉, 상기 금융기관서버(110)는 대출승인 응답을 대출수수료, 이자율, 납입일 등의 정보와 함께 상기 결제중계서버(120)에 전달할 수 있고, 상기 결제중계서버(120)는 상기 금융기관서버(110)로부터 받은 대출승인 응답(상기 대출수수료, 이자율, 납입일 등의 정보를 포함할 수 있음)을 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 전달할 수 있다(S130).
이후, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)가 상기 후불거래대금의 승인 요청에 대응한 대출승인 응답을 수신한 경우 사용자단말기(140)에 상기 대출수수료, 이자율, 납입일 등의 정보를 전달하고 상기 사용자단말기(140)에 최종후불결제승인 요청을 할 수 있다(S140).
그 결과, 사용자가 사용자단말기(140)를 통해 최종후불결제승인 응답을 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 전달한 경우, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 상기 최종후불결제승인 응답에 따라 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 금융기관서버(110)에 사용자의 최종후불결제승인 응답을 전달할 수 있다(S150).
사용자의 최종후불결제승인응답에 따라, 상기 금융기관서버(110)는 사용자의 대출가능금액에서 후불거래대금만큼 차감하고, 그 결과를 사용자단말기(140)에 SMS, 문자메시지나 이메일 등을 통해 알려줄 수 있고, 상기 금융기관서버(110)는 상기 결제중계서버(120)를 통한 상기 후불거래대금을 이용하여 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 결제 처리를 요청할 수 있다. 즉, 상기 결제중계서버(120)는 상기 금융기관서버(110)로부터 수령한 후불거래대금을 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)의 결제요청에 대응하여 처리토록 할 수 있다(S150).
이후, 납입일(결제일 이후 1개월)이 도래한 경우, 상기 결제중계서버(120)는 사용자에게 또는 사용자단말기(140)에 후불/할부거래대금, 대출수수료, 대출기간, 이자율 등을 고려한 금액에 대하여 결제를 요청할 수 있다(S160).
한편, 이와 달리, 상기 금융기관서버(110)가 상기 대출승인여부에 대한 응답을 하는 단계(S130)는, 상기 사용자의 신용도하락, 대출한도초과 등의 사유로 대출승인이 불가한 경우 대출불능 응답을 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)로 전달할 수 있고, 이때, 금융기관서버(110)는 대출불능에 대한 정보를 포함한 메시지, 일 예로 신용도하락메시지나, 한도부족메시지 등을 상기 사용자단말기(140)에 전송할 수 있다.
구체적으로, 도 4에 도시한 바와 같이, 상기 사용자단말기(140)가 100만원의 금액에 대해 후불 거래 요청을 한경우, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 금융기관서버(110)에 상기 100만원의 금액에 대해 승인 요청을 할 수 있다.
이후, 상기 금융기관서버(110)는 상기 사용자에 대한 대출한도 및 이자율조회 등을 하여, 타 가맹점 사용 등으로 대출가능금액이 상기 후불거래요청의 대금인 100만원에 미치지 못하는 경우, 대출불능응답을 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 전달할 수 있고, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 이에 따라 한도 부족으로 후불거래가 불능함을 통보할 수 있다.
이와 함께, 상기 금융기관서버(110)는 상기 사용자단말기(140)에 대출불능함을 알려주는 메시지를 전송할 수 있으며, 바람직하게는 대출불능사유를 함께 포함하여 메시지를 전송할 수 있다.
한편, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)가 상기 사용자단말기(140)에 최종후불결제승인 요청하는 단계(S140)는, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)가 상기 금융기관서버(110)에서 제시된 대출 이자율 및/또는 대출 수수료를 상기 사용자단말기(140)에 함께 전달할 수 있다.
상기 사용자단말기(140)는 상기 최종후불결제승인 요청에 대한 응답으로 거래취소요청을 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 전달할 수 있다.
구체적으로, 도 5에 도시한 바와 같이, 상기 사용자단말기(140)가 100만원의 금액에 대해 후불 거래 요청을 한경우, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 금융기관서버(110)에 상기 100만원의 금액에 대해 승인 요청을 할 수 있다.
이후, 상기 금융기관서버(110)는 상기 사용자에 대한 대출한도 및 이자율조회 등을 하여, 이자율이 12%임을 상기 결제중계서버(120)를 통해 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 전달할 수 있으며, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)가 상기 사용자단말기(140)에 최종후불결제승인 요청을 하며, 이와 함께 이자율이 12%임을 통지할 수 있다.
이에 따라, 사용자는 사용자단말기(140)를 통해 현재 이자율의 불만족으로 거래취소요청을 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 전달할 수 있다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 사용자인증방법의 단계별 흐름도이다.
도 6에 도시한 바와 같이, 본 발명의 일 실시예에 따른 결제중계방법은, 사용자단말기(140)는 금융기관서버(110)에 후불결제인증요청을 하는 단계(S10)와, 상기 금융기관서버(110)는 사용자단말기(140)를 이용하여 사용자 본인인증절차를 수행하고, 본인인증성공시 사용자에 대한 고유식별부호를 생성하여 결제중계서버(120)를 거쳐 사용자단말기(140)에 전달하는 단계(S20)와, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 상기 고유식별부호를 상기 구매요청을 한 사용자와 대비하여 동일인인지 판단하고, 판단결과응답을 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 금융기관서버(110)에 전달하는 단계(S30)를 더 포함할 수 있다.
즉, 본 발명의 일 실시예에 따른 결제중계방법은, 금융기관서버(110)가 제공하는 금융기관 서비스를 이용하는 사용자와, 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)를 통해 상품을 구매/결제하려는 사용자가 동일한지 여부를 판단하는 사용자인증절차단계를 더 포함할 수 있다.
구체적으로, 도 7에 도시한 바와 같이, 먼저 사용자단말기(140)는 금융기관서버(110)에 후불결제에 대한 사용자인증요청을 할 수 있다(S10). 상기 사용자인증요청은 사용자가 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 접속하여 상품을 구매하는 것과 무관하게 사전에 이루어지거나, 사용자가 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 접속하여 상품 구매시 이루어질 수도 있으나, 본 발명에서는 특별히 한정하지 않는다.
이후, 금융기관서버(110)는 상기 사용자단말기(140)를 이용하여 사용자 본인인증절차를 수행하고, 본인인증성공시 상기 사용자에 대한 고유식별부호(ID; identification)를 생성하여 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 전달할 수 있다(S20). 여기서 고유식별부호는 상기 사용자를 식별하기 위한 코드로서, 사용자를 구분할 수 있는 코드이면 족하고 그 종류나 형태는 특별히 한정하지 않는다.
이후, 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 상기 전달받은 고유식별부호를 구매요청을 한 사용자와 대비하여 동일인인지 판단하고, 판단결과응답을 상기 결제중계서버(120)를 통해 상기 금융기관서버(110)에 전달할 수 있다(S30).
상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)가 상기 전달받은 고유식별부호가 상기 구매요청을 한 사용자와 대비하여 서로 동일인이지 판단하기 위해, 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 사용자 로그인 정보와 상기 고유식별부호가 서로 대응하도록 구비된 룩업테이블을 이용할 수 있으나, 반드시 이에 한하는 것은 아니다.
상술한 사용자인증절차를 거쳐 금융기관서버(110)를 통한 금융기관 서비스를 이용하는 사용자와 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)를 통해 물품을 구입하는 사용자가 동일한지 판단한 이후에, 상기 금융기관서버(110)가 금융기관 서비스를 제공함으로써, 보안이 취약한 온라인 상에서 대출금액이 타인이나 타 계정(사용자의 점유 계정 이외의 계정)에 유입되는 것을 방지할 수 있다.
한편, 본 발명의 또 다른 실시예에 따라, 상술한 결제중계방법에서 후불결제요청은, 후불할부거래요청일 수 있다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 후불할부거래방법을 설명하기 위한 도면이다.
도 8에 도시한 바와 같이, 사용자단말기(140)는 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 물품 구입에 대한 결제 대금으로 후불/할부거래요청(할부 거래 대금 100만원과, 할부 개월 수 3월과, 매월 납입 일자 25일)을 할 수 있고, 그에 따라 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 상기 결제중계서버(120)를 거쳐 상기 금융기관서버(110)에 후불/할부거래요청에 대한 승인요청을 하고, 이에 대한 응답으로 상기 금융기관서버(110)는 상기 결제중계서버(120)를 거쳐 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)에 대출승인여부에 대한 응답(월별 수수료와, 이자율과, 월별 납입일에 대한 정보 포함)을 할 수 있으며, 최종적으로 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버(130)는 수수료, 이자율, 최종 납입일을 포함하여 최종결제승인 요청을 하고, 그에 따른 응답을 상기 결제중계서버(120)를 거쳐 상기 금융기관서버(110)에 전달함으로써, 결제중계가 이루어질 수 있다.
결제중계가 이루어진 후, 상기 결제중계서버(120)는 월별 납입일마다 상기 사용자단말기(140)에 출금을 요청하여, 후불/할부거래에 대한 정산이 이루어질 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 후불할부거래방법은, 전술한 후불거래방법의 실시예와 그 변형예가 모두 적용될 수 있으며, 이에 대한 자세한 설명은 그에 갈음하고 자세한 설명은 생략하기로 한다.
컴퓨터 판독 가능한 기록매체
이상 설명된 본 발명의 일 실시예에 따른 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법은 다양한 컴퓨터 구성요소를 통하여 수행될 수 있는 프로그램 명령어의 형태로 구현되어 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체에 기록될 수 있다. 상기 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체는 프로그램 명령어, 데이터 파일, 데이터 구조 등을 단독으로 또는 조합하여 포함할 수 있다. 상기 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체에 기록되는 프로그램 명령어는 본 발명을 위하여 특별히 설계되고 구성된 것들이나 컴퓨터 소프트웨어 분야의 당 업자에게 공지되어 사용 가능한 것일 수도 있다. 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체의 예에는, 하드 디스크, 플로피 디스크, 및 자기 테이프와 같은 자기 매체, CD-ROM, DVD와 같은 광기록 매체, 플롭티컬 디스크(floptical disk)와 같은 자기-광 매체(magneto-optical media), 및 ROM, RAM, 플래시 메모리 등과 같은 프로그램 명령어를 저장하고 수행하도록 특별히 구성된 하드웨어 장치가 포함된다. 프로그램 명령어의 예에는, 컴파일러에 의해 만들어지는 것과 같은 기계어 코드뿐만 아니라 인터프리터 등을 사용해서 컴퓨터에 의해서 실행될 수 있는 고급 언어 코드도 포함된다. 상기 하드웨어 장치는 본 발명에 따른 처리를 수행하기 위해 하나 이상의 소프트웨어 모듈로서 작동하도록 구성될 수 있으며, 그 역도 마찬가지이다.
이상으로 본 발명의 바람직한 실시예를 도면을 참고하여 상세하게 설명하였다. 본 발명의 설명은 예시를 위한 것이며, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명의 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 쉽게 변형이 가능하다는 것을 이해할 수 있을 것이다.
따라서, 본 발명의 범위는 상기 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미, 범위 및 그 균등 개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.
100: 결제중계시스템
110: 금융기관서버
120: 결제중계서버
130: 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버
140: 사용자단말기

Claims (8)

  1. 금융 서비스를 제공하기 위한 금융기관서버를 포함하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법에 있어서,
    쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 사용자의 사용자단말기에 물품의 정보를 제공하고 구매요청 및 후불결제요청을 받는 단계;
    상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 결제중계서버를 통해 상기 금융기관서버에 후불거래대금의 승인요청을 하는 단계;
    상기 금융기관서버는, 상기 결제중계서버를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 상기 사용자의 대출가능금액을 근거로 대출승인여부의 응답을 하는 단계;
    상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 대출승인 응답을 수신한 경우 상기 사용자단말기에 최종후불결제승인 요청을 하는 단계;
    상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 상기 최종후불결제승인 응답에 따라 상기 결제중계서버 및 상기 금융기관서버에 순차대로 상기 사용자의 최종후불결제승인 응답을 전달하는 단계; 및
    상기 금융기관서버는, 상기 사용자의 대출가능금액에서 상기 후불거래대금만큼을 차감하고, 상기 결제중계서버는, 납입일에 상기 사용자단말기에 출금을 요청하는 단계;
    를 포함하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 사용자단말기는, 상기 금융기관서버에 후불결제인증요청을 하는 단계;
    상기 금융기관서버는, 상기 사용자단말기를 이용하여 상기 사용자 본인인증절차를 수행하고, 본인인증성공시 상기 사용자에 대한 고유식별부호를 생성하여 상기 결제중계서버를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 전달하는 단계;
    상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 상기 고유식별부호를 상기 구매요청을 한 사용자와 대비하여 동일인인지 판단하고, 판단결과응답을 상기 결제중계서버를 통해 상기 금융기관서버에 전달하는 단계;
    를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 결제중계서버가, 상기 사용자의 쇼핑몰을 통한 구매이력, 이동단말기 요금납부이력, 해외여행이력, 재학여부, 세금 납부내역, 그리고 보험료내역 중 어느 하나 또는 이들의 조합으로부터 상기 사용자의 신용도를 자체평가하는 단계;
    를 더 포함하고,
    상기 대출가능금액은, 상기 결제중계서버에 따른 상기 사용자의 신용도를 근거로 산정되는 것을 특징으로 하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법.
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 금융기관서버가 상기 대출승인여부에 대한 응답을 하는 단계는, 상기 사용자의 신용도하락 또는 대출한도초과시 대출불능 응답을 상기 결제중계서버를 통해 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 전달하는 것을 특징으로 하되,
    상기 금융기관서버는 신용도하락메시지 또는 한도부족메시지를 상기 사용자단말기에 전송하는 것을 특징으로 하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법.
  5. 제 1 항에 있어서,
    상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버가 상기 사용자단말기에 최종후불결제승인 요청시 상기 금융기관서버에서 제시된 대출 이자율 또는 대출 수수료를 상기 사용자단말기에 함께 전달하는 것을 특징으로 하고,
    상기 사용자단말기는, 상기 최종후불결제승인 응답으로 거래 취소 요청을 상기 쇼핑몰서버에 전달하는 것을 특징으로 하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법.
  6. 제 1 항에 있어서,
    상기 후불결제요청은, 후불할부거래요청인 것을 특징으로 하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법.
  7. 제 1 항 내지 제 6 항 중 어느 한 항에 따른 상기 금융기관 서비스를 이용한 결제중계방법을 실행하기 위한 컴퓨터 프로그램을 기록한 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체.
  8. 사용자단말기;
    금융 서비스를 제공하기 위한 금융기관서버;
    사용자의 상기 사용자단말기에 물품의 정보를 제공하고 구매요청 및 후불결제요청을 받는 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버; 및
    상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버의 상기 후불결제요청에 따른 상기 금융기관서버의 결제 처리를 중계하기 위한 결제중계서버;
    를 포함하고,
    상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버는, 상기 결제중계서버 및 상기 금융기관서버에 순차대로 후불거래대금에 대한 승인요청을 하고,
    상기 금융기관서버는, 상기 결제중계서버 및 상기 쇼핑몰서버 또는 수납기관서버에 순차대로 상기 사용자의 대출한도를 근거로 대출승인여부에 대한 응답을 하며,
    상기 금융기관서버는, 상기 사용자의 최종결제승인 응답에 따라 상기 사용자의 대출금액에서 상기 후불거래대금만큼 차감하고, 상기 결제중계서버는, 납입일에 상기 사용자단말기에 출금을 요청을 하는 것을 특징으로 하는 금융기관 서비스를 이용한 결제중계시스템.
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