CN101122986A - 一种通过网络实现借贷的方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种通过网络实现借贷的方法及系统，用于解决现有网络借贷中用户之间不能进行网络借贷而导致借款用户借贷具有较大约束性和局限性等问题，本发明方法中借款用户向信用服务系统提交借款请求消息，由信用服务系统生成相应的借款订单并将其发布给贷款用户，贷款用户提交支付借款款项的确认消息后由信用服务系统将其支付的款项金额转移到借款用户的帐户同时生成相应的电子借条，在借款用户获取相应的电子借条并根据应还款金额提交支付借款请求后由信用服务系统将还款款项金额转移到贷款用户的帐户。采用本发明方便快捷地满足了借款用户的借款需求，实现了安全快速的网络借贷服务。

Description

一种通过网络实现借贷的方法及系统

技术领域

本发明涉及计算机网络领域的电子商务技术，特别涉及通过网络实现借贷的方法及系统。

背景技术

随着电子商务的日益发展，网上交易得到了广泛的应用。现有技术针对网上交易提供了一种安全付款服务，该项服务已经拥有众多的注册用户，同时对接国内多数网上银行，已经普遍构建了一个快速支付款项、收回或暂存款项的电子网络。该服务的运作实质是以第三方为信用中介，在买方收到并确认商品前，由第三方为买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。该服务的主要实现过程如下：

1、买方选定商品后汇款给第三方；

2、第三方通知卖方发货；

3、卖方发货到买方；

4、买方收货满意后通知第三方付款；

5、第三方付款给卖方。

由上述过程可以看出，第三方信用中介服务为买方和卖方提供了一个快捷、安全的网上支付平台，确保了买方的购物安全和卖方的即时收款，同时也增加了买卖双方的信用度，从而提高了网上交易的成功率。

网上用户由于缺少付款资金而不能即时付款交易时，该用户可以向网上银行借款，然后将资金汇到第三方以完成网上交易。但是，目前网络借贷只是在网上用户和网上银行之间完成，网上用户之间不能实现网络借贷，因此，网上借款用户借贷具有较大的约束性和局限性，从而导致网络借贷不能方便、快捷地满足借款用户的借款需求。

发明内容

有鉴于此，本发明提供一种通过网络实现借贷的方法及系统，用以解决现有技术中网上用户之间不能进行网络借贷而导致借款用户借贷具有较大约束性和局限性的问题。

本发明提供以下技术方案：

一种通过网络实现借贷的方法，包括步骤：

借款用户向信用服务系统提交包含借款信息的借款请求消息；

所述信用服务系统根据所述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给贷款用户；

所述贷款用户依据所述借款订单中规定的借款金额向所述信用服务系统提交支付该款项的确认消息；

所述信用服务系统根据所述确认消息将所述贷款用户支付的款项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条；

所述借款用户在还款时从所述信用服务系统获取对应的电子借条，并根据应还款金额向所述信用服务系统提交支付消息；

所述信用服务系统根据所述支付请求将所述借款用户支付的款项金额转移到所述贷款用户的账户。

所述借款信息包含借款金额、借款利率和借款期限。

所述信用服务系统在本地保存的用户信息中调用所述借款用户相关信息，并在验证通过后向贷款用户发布借款订单，或者所述信用服务系统在借贷保险系统为借款用户提供借贷担保后向贷款用户发布借款订单。

所述贷款用户通过竞拍获得所述借款订单；

所述贷款用户获得所述借款订单后进一步与所述借款用户协商该借款订单的信息，并依据协商后的借款订单提交支付借款款项的确认消息。

所述借款订单包含借款用户信息和借款信息。

所述借款用户主动从所述信用服务系统获取电子借条以支付应还款金额；或者所述借款用户根据所述信用服务系统发送的还款通知，从信用服务系统获取电子借条以支付应还款金额。

在借款用户支付全部应还款金额后所述信用服务系统注销所述电子借条或者生成相应的电子收条。

所述信用服务系统根据所述借款信息计算借款用户应还款金额。

所述电子借条包含借款用户信息、贷款用户信息和借款信息。

所述贷款用户进一步向所述信用服务系统提供对所述借款用户信用度的评价。

所述借款用户和贷款用户利用数字证书对提交给所述信用服务系统的消息或消息中的部分信息进行数字签名，所述信用服务系统利用相应的数字证书验证所述数字签名以确定验证所述借款用户和贷款用户的身份。

一种网络借贷系统，

用于提交包含借款信息的借款请求消息的单元；

用于根据所述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给贷款用户的单元；

用于依据所述借款订单中规定的借款金额提交支付该款项的确认消息的单元；

用于根据所述确认消息将贷款用户支付的款项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条的单元；

用于借款用户在还款时获取对应的电子借条，并根据应还款金额提交支付消息的单元；

用于根据所述支付请求将借款用户支付的款项金额转移到所述贷款用户的账户的单元。

较佳的，所述系统还包括：

用于根据所述借款信息计算借款用户应还款金额的单元。

较佳的，所述系统还包括：

用于为借款用户提供网络借贷担保，并提供相应的担保信息的单元。

较佳的，所述系统还包括：

用于在本地保存的用户信息中调用所述借款用户相关信息确定是否向贷款用户发布借款订单，或者根据借款用户的借贷担保信息确定是否向贷款用户发布借款订单的单元。

较佳的，所述还包括：

用于通知借款用户还款的单元。

本发明有益效果如下：

本发明为网上用户提供了一种方便、安全且有保证的信用借贷服务，可以实现网上用户之间的网络借贷，也可以实现网上用户与网上银行之间的网络借贷，完成了款项在借款用户和贷款用户之间的快速转移；同时还附加了还款通知等服务，从而实现了高效的、自动的借款和还款，很大程度上满足了借款用户的借款需求。

附图说明

图1为本发明实施例中网络借贷系统结构示意图；

图2为本发明实施例中通过网络实现借贷的主要流程图；

图3为本发明实施例中由借贷保险系统为借款用户提供担保时通过网络实现借贷的实现流程图；

图4为本发明实施例中修改借款订单的实现流程图。

具体实施方式

为了解决现有技术中网上用户之间不能进行网络借贷而导致借款用户借贷具有较大约束性和局限性等问题，本发明提供了一种安全快速的网络借贷服务，借款用户向信用服务系统提交借款请求消息，由信用服务系统生成相应的借款订单并将其发布给贷款用户，贷款用户提交支付借款款项的确认消息后由信用服务系统将其支付的款项金额转移到借款用户的帐户同时生成相应的电子借条，在借款用户获取相应的电子借条并根据应还款金额提交支付借款请求后由信用服务系统将还款款项金额转移到贷款用户的帐户，从而实现金额款项在借款用户和贷款用户之间的转移。

本实施例的一种网络借贷系统如图1所示，该系统包括信用服务系统10，与所述信用服务系统10互联的多个终端设备11；借款用户通过终端设备11向信用服务系统10提交包含借款信息的借款请求消息；信用服务系统10根据所述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给贷款用户；所述贷款用户通过终端设备11依据所述借款订单中规定的借款金额向信用服务系统10提交支付该款项的确认消息；所述信用服务系统10根据所述确认消息将所述贷款用户支付的款项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条；所述借款用户在还款时通过终端设备11从信用服务系统10获取对应的电子借条，并根据应还款金额向信用服务系统10提交支付消息；所述信用服务系统10根据所述支付请求将所述借款用户支付的款项金额转移到所述贷款用户的账户。

为了降低网络借贷的风险，所述网络借贷系统还可以进一步包括借贷保险系统12，用于为借款用户提供网络借贷担保，并将相应的担保信息提供给所述信用服务系统10，以及在所述借款用户不能支付还款时按照担保约定通过信用服务系统10向所述贷款用户支付还款金额，所述借贷保险系统12可以是与信用服务系统10互联的网上银行，也可以是与信用服务系统10进行业务合作的保险公司管理的业务系统。

进一步的，所述信用服务系统10包括：

用户信息管理单元100，用于管理用户的相关信息，以及在需要时调用并验证用户的相关信息；所述用户的相关信息包括用户的身份信息、联系方式和信用度等；

借款订单发布单元101，用于根据借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给贷款用户；

电子借条生成单元102，用于在贷款用户支付的款项金额转移到借款用户的账户后，生成相应的电子借条并将其保存；所述电子借条包括借款用户信息、贷款用户信息、借款信息等；

款项管理单元103，用于暂存和转移用户的金额款项；

还款计算单元104，用于根据所述借款用户提交的借款信息计算出该用户应还款金额，并将其提供给所述借款用户。

为了实现高效的、快速的网络借贷服务，所述信用服务系统10还包括：还款通知单元105，用于根据记录的用户联系方式定期向借款用户通知还款，可以通过电子邮件、短消息等方式通知。

本实施例中，借款用户、贷款用户与信用服务系统进行交互时，所述借款用户和贷款用户利用数字证书对提交给所述信用服务系统的消息或消息中的部分信息进行数字签名，所述信用服务系统利用相应的数字证书验证所述数字签名以确定所述借款用户和贷款用户的身份；所述数字证书可以在用户成功登录到信用服务系统时由信用服务系统或者相关的鉴权系统颁发。

参阅图2，本实施例通过网络实现借贷的主要过程如下：

步骤200、借款用户通过终端设备11向信用服务系统10提交借款请求消息，该消息中包含借款信息，所述借款信息包括借款金额、借款利率和还款期限等。

步骤201、信用服务系统10在本地保存的用户信息中调用并验证所述借款用户相关信息，所述借款用户相关信息包括用户身份信息、联系方式和信用度等。

步骤202、在验证通过后，信用服务系统10根据借款用户提交的借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，将该借款订单发布给贷款用户；所述借款订单包括借款用户的相关信息和借款信息等。

步骤203、贷款用户通过终端设备11竞拍得到借款订单，并依据所述借款订单中规定的借款金额向信用服务系统10提交支付该款项的确认消息；所述贷款用户可以是信用服务系统10中的注册用户，也可以是与信用服务系统10互联的网上银行。

步骤204、信用服务系统10根据贷款用户的确认消息将贷款用户支付的款项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条；所述电子借条包括借款用户信息、贷款用户信息和相关的借款信息等。

步骤205、借款用户在还款时通过终端设备11从信用服务系统10获取对应的电子借条，并根据应还款金额向信用服务系统10提交支付请求；该步骤可以是借款用户主动还款，也可以由信用服务系统10定期向借款用户通知还款，可以通过电子邮件、短消息等方式通知。

步骤206、信用服务系统10根据借款用户提交的借款信息计算得出借款用户应还款金额并将其提供给借款用户；该步骤中信用服务系统10还可以计算借款利息等其他相关信息。

步骤207、借款用户按照应还款金额完成还款支付；此步骤中也可以由其他用户代替借款用户完成还款支付。

步骤208、信用服务系统10将借款用户支付的款项金额转移到贷款用户的账户，同时注销电子借条，或者生成相应的电子收条。

步骤209、贷款用户通过终端设备11向信用服务系统10提供对所述借款用户信用度的评价，由其记录借款用户的信用度及其相关评价。

为了普及网络借贷服务，进一步降低网络借贷服务的风险，在信用服务系统10的基础上，还可以引入借贷保险系统12，由所述借贷保险系统12为借款用户提供借贷担保，在借款用户不能支付还款的情况下，由该借贷保险系统12按照担保合同中的相关约定支付还款给贷款用户。如图3所示，由借贷保险系统12为借款用户提供担保时通过网络实现借贷的主要过程如下：

步骤300、借款用户通过终端设备11向信用服务系统10提交借款请求消息。

步骤301、信用服务系统10将借款用户相关信息提供给借贷保险系统12。

步骤302、借贷保险系统12核实或评估借款用户的相关信息并确认是否为其提供贷款担保，如果提供，则执行步骤304；否则，执行步骤303。

步骤303、借贷保险系统12反馈不予担保信息给信用服务系统10，由其将该信息提供给借款用户，流程结束。

步骤304、借贷保险系统12与借款用户协议担保合同，并将该合同信息提供给信用服务系统10，由其将该担保信息记录到借款用户相关信息中。

步骤305、信用服务系统10根据借款用户提交的借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给贷款用户；所述订单内容包括借款用户信息、担保合同信息和借款信息等。

步骤306、贷款用户通过终端设备11竞拍得到借款订单，并依据借款订单中规定的借款金额向信用服务系统10提交支付该款项的确认消息。

步骤307、信用服务系统10根据贷款用户的确认消息将贷款用户支付的款项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条；所述电子借条包括借款人信息、贷款人信息、借款信息和担保信息等。

步骤308、借款期限到达时，借款用户是否完成还款支付，如果完成，则执行步骤310；否则，执行步骤309。

步骤309、借贷保险系统12从信用服务系统10获取对应的电子借条，并根据担保合同中约定的应还款金额向信用服务系统10提交支付请求。

步骤310、信用服务系统10将还款款项转移到贷款用户的账户。

步骤311、贷款用户通过终端设备11向信用服务系统10提供对所述借款用户信用度的评价；如果借款用户没有按约定还款期限还款，信用服务系统10会将其信用度降低；在该借款款项成为死账时，信用服务系统10会将该借款用户记录到黑名单中并将该黑名单发布给借贷保险系统12和所有贷款用户。

借款过程中，借款订单可以由借款用户和贷款用户经协商确定，贷款用户按照协商的借款订单支付款项，如图4所示，其主要实现过程如下：

步骤400、信用服务系统10生成借款订单并将其发布给贷款用户。

步骤401、贷款用户通过终端设备11竞拍获得借款订单。

步骤402、贷款用户通过终端设备11向借款用户发出借款订单修改请求。

步骤403、借款用户是否接受请求，如果是，则执行步骤405；否则，执行步骤404。

步骤404、贷款用户按照原借款订单支付款项。

步骤405、贷款用户与借款用户经协商确定借款订单并通过终端设备11将协商后的借款定单提交给信用服务系统10。

步骤406、贷款用户按照协商的借款订单支付款项。

本发明还可以实现网上用户与网上银行之间的网络借贷，其实现过程与网上用户之间的网络借贷过程同理，不再赘述。

显然，本领域的技术人员可以对本发明进行各种改动和变型而不脱离本发明的精神和范围。这样，倘若对本发明的这些修改和变型属于本发明权利要求及其等同技术的范围之内，则本发明也意图包含这些改动和变型在内。

Claims (16)

1.一种通过网络实现借贷的方法，其特征在于，包括步骤：

借款用户向信用服务系统提交包含借款信息的借款请求消息；

所述信用服务系统根据所述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给贷款用户；

所述贷款用户依据所述借款订单中规定的借款金额向所述信用服务系统提交支付该款项的确认消息；

所述信用服务系统根据所述确认消息将所述贷款用户支付的款项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条；

所述借款用户在还款时从所述信用服务系统获取对应的电子借条，并根据应还款金额向所述信用服务系统提交支付消息；

所述信用服务系统根据所述支付请求将所述借款用户支付的款项金额转移到所述贷款用户的账户。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述借款信息包含借款金额、借款利率和借款期限。

3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述信用服务系统在本地保存的用户信息中调用所述借款用户相关信息，并在验证通过后向贷款用户发布借款订单，或者所述信用服务系统在借贷保险系统为借款用户提供借贷担保后向贷款用户发布借款订单。

4.如权利要求3所述的方法，其特征在于，所述贷款用户通过竞拍获得所述借款订单；

所述贷款用户获得所述借款订单后进一步与所述借款用户协商该借款订单的信息，并依据协商后的借款订单提交支付借款款项的确认消息。

5.如权利要求1至4任一项所述的方法，其特征在于，所述借款订单包含借款用户信息和借款信息。

6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述借款用户主动从所述信用服务系统获取电子借条以支付应还款金额；或者所述借款用户根据所述信用服务系统发送的还款通知，从信用服务系统获取电子借条以支付应还款金额。

7.如权利要求6所述的方法，其特征在于，在借款用户支付全部应还款金额后所述信用服务系统注销所述电子借条或者生成相应的电子收条。

8.如权利要求7所述的方法，其特征在于，所述信用服务系统根据所述借款信息计算借款用户应还款金额。

9.如权利要求1、6或7所述的方法，其特征在于，所述电子借条包含借款用户信息、贷款用户信息和借款信息。

10.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述贷款用户进一步向所述信用服务系统提供对所述借款用户信用度的评价。

11.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述借款用户和贷款用户利用数字证书对提交给所述信用服务系统的消息或消息中的部分信息进行数字签名，所述信用服务系统利用相应的数字证书验证所述数字签名以确定验证所述借款用户和贷款用户的身份。

12.一种网络借贷系统，其特征在于，包括：

用于提交包含借款信息的借款请求消息的单元；

用于根据所述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给贷款用户的单元；

用于依据所述借款订单中规定的借款金额提交支付该款项的确认消息的单元；

用于根据所述确认消息将贷款用户支付的款项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条的单元；

用于借款用户在还款时获取对应的电子借条，并根据应还款金额提交支付消息的单元；

用于根据所述支付请求将借款用户支付的款项金额转移到所述贷款用户的账户的单元。

13.如权利要求12所述的系统，其特征在于，还包括：

用于根据所述借款信息计算借款用户应还款金额的单元。

14.如权利要求13所述的系统，其特征在于，还包括：

用于为借款用户提供网络借贷担保，并提供相应的担保信息的单元。

15.如权利要求12所述的系统，其特征在于，还包括：

用于在本地保存的用户信息中调用所述借款用户相关信息确定是否向贷款用户发布借款订单，或者根据借款用户的借贷担保信息确定是否向贷款用户发布借款订单的单元。

16.如权利要求12至15任一项所述的系统，其特征在于，还包括：

用于通知借款用户还款的单元。

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