JP6513254B2 - 仲介業者によって媒介される支払いシステムおよび方法 - Google Patents

Description

（関連出願の引用）
本願は、２０１３年１０月８日に出願された、米国非仮特許出願第１４／０４８，４２８号に対する優先権およびその利益を主張するものであり、該出願は、その全体が参照により本明細書中に援用される。

（発明の分野）
本発明は、概して、受取人に、もしくは受取人の利益のために、支払人が支払うこと、または支払を行わせることを希望する、支払人が制御した支払取引のためのシステムおよび方法に関する。

（発明の背景）
現在の支払システムおよび方法は、旧来の現金ベース、小切手ベース、またはクレジットもしくはデビット口座もしくはカード支払概念によって支配され、これらの概念に基づく実装は、典型的な店頭（「ＰＯＳ」）および電子支払環境で明白である。これらの旧来のシステムによって取り扱われる支払取引は、（従来のＰＯＳ取引であろうと、他の方法であろうと）支払人によって購入された商品もしくはサービスの支払、または支払人によって行われる他のタイプの支払に関し得る。

支援技術における進歩にもかかわらず、支払取引の主要モデルは大幅に変化していない。例えば、小切手、またはクレジットもしくはデビット口座、またはカードを使用する、現在の購入／支払モデルにおける主要な関係は、（ａ）商業者と承継金融機関との間、および（ｂ）購入者と発行金融機関との間にある。金融機関は、このビジネスモデルの中心にあり、大抵の支払状況で見られる現在の環境を制御する。したがって、受取人および支払人は、通常、受取人の必要性または所望および支払人の支払希望と反対であり得る、金融機関のシステムおよび方法を受け入れて使用するように強制される。

セキュリティおよびプライバシーもまた、現在の支払モデルにおける懸念である。旧来のシステムおよび方法は、システムが、通信販売および電話注文、ならびに以降の電子商取引状況、特に、インターネット等の無線電気通信システムまたは有線ネットワーク上で商品もしくはサービスを購入および販売することを含む状況で使用するために進化するにつれて生じたセキュリティ問題に対処するように設計されなかった。それにもかかわらず、技術インフラストラクチャ（例えば、ネットワーク、サーバ、コンピュータシステム等）が、支払取引における成長を支援するように進化し、今では、セキュリティを向上させ、本来の実装におけるプライバシーの脆弱性を低減させるように付加的機能性を組み込んでいる。Ｐａｙｍｅｎｔ Ｃａｒｄ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ Ｄａｔａ Ｓｅｃｕｒｉｔｙ Ｓｔａｎｄａｒｄ（ＰＣＩ ＤＳＳ）が、旧来の支払システムにおけるセキュリティおよびプライバシーの脆弱性を修復しようとする、事後ルールおよびプロセスの実施例である。これらの新しいセキュリティおよびプライバシーポリシーに適応するため、既存のサーバおよびネットワークインフラストラクチャは、しばしば、広範で、多くの場合大規模である、変化を受けなければならない。

これらの旧来のシステムを修正して修復することは、既存の支払処理サーバおよびネットワークを変更する結果として、付加的セキュリティおよびプライバシー脆弱性が生じ得るため、費用がかかり、多くの場合、非効率的であり、ある程度は、無効である。加えて、既存の支払システムの制限は、必ずしも新しい支払サービス、支払タイプ、または支払デバイスの開発もしくは成長を推進するわけではない。さらに、既存のシステムを所有して操作する金融機関は、これらのシステムまたは関連収益モデルの変化に抵抗し得、したがって、革新を推進するよりもむしろ妨げ得る。

したがって、現在のシステムおよび方法の多くの欠点に対処し、支払人と受取人との間の支払取引においてより優れた融通性を提供し、多くの場合、支払人および受取人を、そうでなければ両者にとって自然である関係にともにさらに近づけさせるであろう、新しい支払システムおよび方法の必要性および所望がある。

（発明の簡単な要約）
本発明の種々の実施形態によると、支払人が制御した支払取引は、仲介業者事業体が所有、貸借、または制御する、１つまたはそれを上回るサーバを伴う、媒介仲介業者事業体を利用し、仲介業者事業体は、そのサーバを通して、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または支払を行わせる支払人の命令を受けて支払人に代行する。このアプローチは、受取人（例えば、商業者）が認証および支払プロセスを開始ならびに管理する責任があり、支払人の資金源および／または実口座に関する情報が受取人に見える、または受取人によって取得可能である、従来の支払システムおよび方法とは明確に異なる。本発明の種々の実施形態は、従来のモデルにおける限界および制限に対処するように、現在の支払システムおよび方法を再構築する。

本発明の種々の実施形態は、以下の特徴および利点のうちの１つまたはそれを上回るものを含んでもよい。
（ａ）支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人の命令に従って、本明細書に説明されるように、受取人に支払を行うか、または支払を行わせるように資金源サーバに命令するために、仲介業者事業体が所有、貸借、または制御する、サーバを実装して使用する責任がある、支払仲介業者が作成される。
（ｂ）現在の従来システムまたは方法とは対照的に、支払に使用される支払人資金源および実口座の選択、支払が行われる受取人の預金機関および実口座の選択または承認、認可プロセスの開始および管理、および本明細書に説明されるように受取人に支払が行われる、または支払を行わせる様式、ならびに支払プロセスの全体的制御は、受取人ではなく支払人次第であり、いずれの場合にも、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かさないよう実装される。加えて、支払人は、商業者または他の受取人によって通常宣伝および受理されるそれらの支払源またはタイプに制限されない。さらに、支払人はまた、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように受取人に支払が行われる、または支払を行わせるように、支払仲介業者と通信し、かつ支払仲介業者に命令する際に、支払人のために、かつ支払人によって認可されるように作用する１人またはそれを上回る代理人またはユーザを指定することもできる。一実施例にすぎないが、支払人は、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人の１つまたはそれを上回る資金源および実口座から本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または支払を行わせるために、支払人のために、または支払人の代わりに、支払仲介業者と通信し、かつ支払仲介業者に命令するように、自分の代理人の役割を果たす権限を自分の会計係に与えることができる。
（ｃ）いったん認可が取得され、支払人および／または受取人がそのように通知されると、支払仲介業者は、支払に関する異常な状況がなければ、受取人への支払を保証することができるか、または保証するであろう。認可が取得または拒否されたという支払仲介業者による通知は、支払人が選択した資金源または支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく行うことができる。
（ｄ）支払人は、支払人が特定の支払に使用したい１つまたはそれを上回る資金源および実口座を選択してもよい。選択は、支払人が支払仲介業者に以前に識別した、かつ支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払の完了時に、支払人から、または支払人の代わりに、および支払人の命令で、受取人への価値の振込（例えば、資金の送金）をもたらし得る、１つまたはそれを上回る資金源における任意の実口座であってもよい。
（ｅ）支払人は、他の資金源と比べて１つの資金源にロイヤルティを有し得るが、支払時に、支払を行うために使用される支払人資金源または実口座にかかわらず、受取人への支払人のロイヤルティが強化および強調される。この強化および強調は、ここでは、支払人が支払プロセスを制御しており、また、本明細書に説明されるシステムおよび方法が、受取人にとって支払のさらなる確実性をもたらし、それによって、支払を達成するための開示されたシステムおよび方法の支払人の使用を考慮して、奨励（割引、クーポン、付加価値等）を支払人に提供するように受取人を促すことができるという理由を含め、多くの方法で起こり得る。
（ｆ）セキュリティおよびプライバシーインフラストラクチャは、本明細書に説明されるサーバおよびネットワークアーキテクチャの一部であってもよい。
（ｇ）種々の実装では、受取人は、支払人の資金源または実口座データのうちのいずれか、もしくは大抵の場合、支払の方法にアクセスできない、またはそれを保有しない。その結果として、（例えば、受取人が商業者である場合）受取人のシステムは、そのようなデータを処理または記憶することに関連付けられる任意のリスクを懸念する必要がない。したがって、受取人は、ハッキング、フィッシング、著作権侵害、または他の違法行為等による、不正使用のために犯罪者による攻撃を受け得る、極秘支払人データを保有または記憶することから生じる、リスクおよび懸念から解放される。
（ｈ）商業者である受取人はまた、資金源および／または関連提携（例えば、ＶＩＳＡ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ等）によって決定された種々のセキュリティおよびプライバシールール（例えば、ＰＣＩ ＤＳＳ）に適応するように、既存のＰＯＳ、サーバ、およびネットワークシステムを修正することに関する、資本費用または他の経費を回避することも可能であり得る。

したがって、一側面では、本発明は、支払取引を処理する方法に関連する。種々の実施形態では、本方法は、支払仲介業者によって操作される支払仲介サーバにおいて、プロセッサに支払人を認証するための記憶された命令を実行させるステップと、電気通信ネットワークを介して仲介サーバによって、支払人と関連付けられる１つまたはそれを上回る資金源および１つまたはそれを上回る実口座の支払人選択を受信するステップと、仲介サーバによって、メモリ内のデータベースから、受取人および支払仲介業者以外の機関における受取人の１つまたはそれを上回る実口座を識別する情報を計算的に読み出すステップと、電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座から受取人の実口座に支払が行われることを命令する、支払人からの命令を、仲介サーバにおいて受信するステップと、電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した実口座から受取人の実口座に行われる支払の支払人が選択した資金源からの認可を受信するステップと、支払人が選択した資金源または支払人が選択した実口座の識別を受取人に明かさないよう、支払いを行うように少なくとも１人またはそれを上回る第三者に命令して、支払人が選択した資金源との支払取引を完了するように、仲介サーバによって電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座から受取人の実口座への支払いの振込を引き起こすステップとを含む。一実装では、受取人の実口座および機関の選択は、受取人ではなく支払人によって制御される。加えて、支払人は、選択において、受取人によって通常宣伝および受理される、それらの支払源およびタイプに制限されない。

仲介サーバは、それぞれ、支払人電子デバイスおよび／または受取人電子デバイスを使用して、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して支払人および／または受取人と通信してもよい。加えて、支払人電子デバイスおよび受取人電子デバイスは、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して通信してもよい。

種々の実施形態では、仲介サーバは、支払人および受取人のための複数の記録を有する、１つまたはそれを上回るデータベースを含むか、またはそれらと通信しており、各支払人記録は、認証情報と、支払人と関連付けられる資金源および実口座とを含む。加えて、各受取人記録は、受取人と関連付けられる少なくとも識別情報を含む。

いくつかの実施形態では、仲介サーバは、電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した資金源または支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払取引を完了するために、１つまたはそれを上回る送金または振込証書を発行するように第三者／複数の第三者に命令し、（ｉ）受取人に証書を郵送すること、（ｉｉ）証書を受取人に送達すること、または（ｉｉｉ）受取人による受取のために証書を保留することによって、支払を受取人に資金供給するか、または振り込むように支払人が選択した資金源に命令する。

第２の側面では、本発明は、支払仲介業者による支払取引を処理するための仲介サーバに関する。種々の実施形態では、仲介サーバは、プロセッサと、電気通信ネットワークを介して支払人から通信を受信するためにプロセッサによって実行される、通信モジュールと、支払人を認証するための記憶された命令を実行するようにプロセッサによって実行される、認証モジュールと、支払モジュールとを含む。一実装では、支払モジュールは、（ｉ）電気通信ネットワークを介して、支払人と関連付けられる１つまたはそれを上回る資金源および１つまたはそれを上回る実口座の支払人選択を受信するステップと、（ｉｉ）メモリ内のデータベースから、受取人および支払仲介業者以外の機関における受取人の１つまたはそれを上回る実口座を識別する情報を計算的に読み出すステップと、（ｉｉｉ）電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した実口座から受取人の実口座に行われる支払の支払人が選択した資金源からの認可を受信するステップと、（ｉｖ）支払人が選択した資金源または支払人が選択した実口座の識別を受取人に明かさないよう、支払いを行うように１人またはそれを上回る第三者に命令して、支払人が選択した資金源との支払取引を完了するように、仲介サーバによって電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座から受取人の実口座への支払いの振込を引き起こすステップとのために、プロセッサによって実行される。種々の実施形態では、受取人の実口座および機関の選択は、受取人ではなく支払人によって制御され、加えて、支払人は、選択において、受取人によって通常宣伝および受理される、それらの支払源およびタイプに制限されない。

支払モジュールは、電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した資金源または支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払取引を完了するために、１つまたはそれを上回る送金または振込証書を発行するように第三者／複数の第三者に命令し、（ｉ）受取人に証書を郵送すること、（ｉｉ）証書を受取人に送達すること、または（ｉｉｉ）受取人による受取のために証書を保留することによって、支払を受取人に資金供給するか、または振り込むように支払人が選択した資金源に命令するように構成されてもよい。種々の実施形態では、仲介サーバはさらに、支払人、受取人、資金源、実口座、および認証情報を規定する記録を有する、１つまたはそれを上回るデータベースから、計算的に読み出すためのモジュールを含む。

第３の側面では、本発明は、支払取引を処理するためのシステムに関連する。いくつかの実施形態では、本システムは、支払人を認証するか、または支払人から認証情報を取得し、受取人識別情報を取得し、支払人と関連付けられる１つまたはそれを上回る資金源および１つまたはそれを上回る実口座の支払人による選択を受信するためのアプリケーションを作動させる、電子デバイスと、仲介サーバとを含む。一実装では、仲介サーバは、（ｉ）認証情報に基づいて支払人を認証および識別して、支払を行うように支払人が選択した資金源から認可を要求するステップと、（ｉｉ）メモリ内のデータベースから、受取人および支払仲介業者以外の機関における受取人の１つまたはそれを上回る実口座を識別する情報を計算的に読み出すステップと、（ｉｉｉ）電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座から受取人の実口座に支払が行われることを命令する、支払人からの命令を受信するステップと、（ｉｖ）電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した実口座から受取人の実口座に行われる支払の支払人が選択した資金源からの認可を受信するステップと、（ｖ）支払人が選択した資金源または支払人が選択した実口座の識別を受け取り人に明かさないよう、支払いを行うように１人またはそれを上回る第三者に命令することによって、支払取引を完了するように、仲介サーバによって電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座から受取人の実口座への資金の振込を引き起こすステップとのために、支払仲介業者によって操作される。種々の実施形態では、受取人の実口座および機関の選択は、受取人ではなく支払人によって制御され、加えて、支払人は、選択において、受取人によって通常宣伝および受理される、それらの支払源およびタイプに制限されない。

仲介サーバは、電気通信ネットワークを介して、支払人が選択した資金源または支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払取引を完了するために、１つまたはそれを上回る送金または振込証書を発行するように第三者／複数の第三者に命令し、（ｉ）受取人に証書を郵送すること、（ｉｉ）証書を受取人に送達すること、または（ｉｉｉ）受取人による受取のために証書を保留することによって、支払を受取人に資金供給するか、または振り込むように支払人が選択した資金源に命令するように構成されてもよい。

本明細書の全体を通した、「一実施例」、「実施例」、「一実施形態」、「実施形態」、「一実装」、または「実装」という言及は、実施例と関連して説明される特定の特徴、構造、または特性が、本発明の少なくとも１つの実施例に含まれることを意味する。したがって、本明細書の全体を通した種々の場所における「一実施例では」、「実施例では」、「一実施形態」、「実施形態」、「一実装では」、または「実装では」という語句の発生は、必ずしも全て同一の実施例を指しているとは限らない。さらに、特定の特徴、構造、ルーチン、ステップ、または特性は、本発明の１つまたはそれを上回る実施例において任意の好適な様式で組み合わせられてもよい。本明細書に提供される見出しは、便宜のためにすぎず、主張された発明の範囲または意味を限定または解釈することを意図していない。
本願明細書は、例えば、以下の項目も提供する。
（項目１）
支払取引を処理する方法であって、前記方法は、
支払仲介業者によって操作される支払仲介サーバにおいて、プロセッサに支払人を認証するための記憶された命令を実行させるステップと、
電気通信ネットワークを介して前記仲介サーバによって、前記支払人と関連付けられる少なくとも１つの資金源および少なくとも１つの実口座の支払人選択を受信するステップであって、前記支払人は、前記選択において、前記受取人によって通常宣伝および受理される、それらの支払源およびタイプに制限されない、ステップと、
前記仲介サーバによって、メモリ内のデータベースから、受取人および前記支払仲介業者以外の機関における前記受取人の少なくとも１つの実口座を識別する情報を計算的に読み出すステップであって、前記少なくとも１つの実口座および機関の選択は、前記受取人ではなく前記支払人によって制御される、ステップと、
電気通信ネットワークを介して、少なくとも１つの支払人が選択した資金源および少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に前記支払が行われることを命令する、前記支払人からの命令を、前記仲介サーバにおいて受信するステップと、
電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に行われる前記支払の前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源からの認可を受信するステップと、
前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源または前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座の識別を前記受取人に明かさないよう、前記支払いを行うように少なくとも１人の第三者に命令して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源との前記支払取引を完了するように、前記仲介サーバによって電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源および前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座への前記支払いの振込を引き起こすステップと
を含む、方法。
（項目２）
前記仲介サーバは、支払人電子デバイスを使用して、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記支払人と通信する、項目１に記載の方法。
（項目３）
前記仲介サーバは、受取人電子デバイスを使用して、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記受取人と通信する、項目１に記載の方法。
（項目４）
前記仲介サーバは、受取人電子デバイスを使用して、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記受取人と通信する、項目２に記載の方法。
（項目５）
前記支払人電子デバイスは、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記受取人電子デバイスと通信する、項目２に記載の方法。
（項目６）
前記受取人電子デバイスは、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記支払人電子デバイスと通信する、項目３に記載の方法。
（項目７）
前記支払人電子デバイスは、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記受取人電子デバイスと通信する、項目４に記載の方法。
（項目８）
前記仲介サーバは、支払人および受取人の複数の記録を備える、少なくとも１つのデータベースを備えるか、またはそれと通信しており、
各支払人記録は、認証情報と、前記支払人と関連付けられる少なくとも１つの資金源および１つの実口座とを備え、
各受取人記録は、前記受取人と関連付けられる少なくとも識別情報を備える、項目１に記載の方法。
（項目９）
前記仲介サーバは、電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源または前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座を前記受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了するために、少なくとも１つの送金または振込証書を発行するように少なくとも１人の第三者に命令し、（ｉ）前記受取人に前記証書を郵送すること、（ｉｉ）前記証書を前記受取人に送達すること、または（ｉｉｉ）前記受取人による受取のために前記証書を保留することによって、前記支払を前記受取人に資金供給するか、または振り込むように前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源に命令する、項目１に記載の方法。
（項目１０）
支払仲介業者による支払取引を処理するための仲介サーバであって、前記仲介サーバは、
プロセッサと、
電気通信ネットワークを介して支払人から通信を受信するために前記プロセッサによって実行される、通信モジュールと、
前記支払人を認証するための記憶された命令を実行するように前記プロセッサによって実行される、認証モジュールと、
支払モジュールであって、
（ｉ）電気通信ネットワークを介して、前記支払人と関連付けられる少なくとも１つの資金源および少なくとも１つの実口座の支払人選択を受信するステップであって、前記支払人は、前記選択において、前記受取人によって通常宣伝および受理される、それらの支払源およびタイプに制限されない、ステップと、
（ｉｉ）メモリ内のデータベースから、受取人および前記支払仲介業者以外の機関における前記受取人の少なくとも１つの実口座を識別する情報を計算的に読み出すステップであって、前記実口座および機関の選択は、前記受取人ではなく前記支払人によって制御される、ステップと、
（ｉｉｉ）電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に行われる前記支払の前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源からの認可を受信するステップと、
（ｉｖ）前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源または前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座の識別を前記受取人に明かさないよう、前記支払いを行うように少なくとも１人の第三者に命令して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源との前記支払取引を完了するように、前記仲介サーバによって電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源および前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座への前記支払いの振込を引き起こすステップと、
を行うために、前記プロセッサによって実行される、支払モジュールと
を備える、仲介サーバ。
（項目１１）
支払人、受取人、資金源、実口座、および認証情報を規定する記録を備える、少なくとも１つのデータベースから計算的に読み出すためのモジュールをさらに備える、項目１０に記載の仲介サーバ。
（項目１２）
前記支払モジュールは、電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源または前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座を前記受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了するために、少なくとも１つの送金または振込証書を発行するように少なくとも１人の第三者に命令し、（ｉ）前記受取人に前記証書を郵送すること、（ｉｉ）前記証書を前記受取人に送達すること、または（ｉｉｉ）前記受取人による受取のために前記証書を保留することによって、前記支払を前記受取人に資金供給するか、または振り込むように前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源に命令するように構成される、項目１０に記載の仲介サーバ。
（項目１３）
支払取引を処理するためのシステムであって、前記システムは、
支払人を認証するか、または支払人から認証情報を取得し、受取人識別情報を取得し、前記支払人と関連付けられる少なくとも１つの資金源および少なくとも１つの実口座の前記支払人による選択を受信するためのアプリケーションを作動させる、電子デバイスと、
仲介サーバであって、
（ｉ）前記認証情報に基づいて前記支払人を認証および識別して、支払を行うように前記支払人が選択した資金源から認可を要求するステップと、
（ｉｉ）メモリ内のデータベースから、前記受取人および前記支払仲介業者以外の機関における前記受取人の少なくとも１つの実口座を識別する情報を計算的に読み出すステップであって、前記実口座および機関の選択は、前記受取人ではなく前記支払人によって制御される、ステップと、
（ｉｉｉ）電気通信ネットワークを介して、少なくとも１つの支払人が選択した資金源および少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に前記支払が行われることを命令する、前記支払人からの命令を受信するステップであって、前記支払人は、前記選択において、前記受取人によって通常宣伝および受理される、それらの支払源およびタイプに制限されない、ステップと、
（ｉｖ）電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に行われる前記支払の前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源からの認可を受信するステップと、
（ｖ）前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源または前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座の識別を受取人に明かさないよう、前記支払いを行うように少なくとも１人の第三者に命令することによって、前記支払取引を完了するように、前記仲介サーバによって電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源および前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座への前記資金の振込を引き起こすステップと
を行うために、支払仲介業者によって操作される仲介サーバと
を備える、システム。
（項目１４）
前記仲介サーバは、電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源または前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座を前記受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了するために、少なくとも１つの送金または振込証書を発行するように少なくとも１人の第三者に命令し、
（ｉ）前記受取人に前記証書を郵送すること、
（ｉｉ）前記証書を前記受取人に送達すること、または
（ｉｉｉ）前記受取人による受取のために前記証書を保留すること
によって、前記支払を前記受取人に資金供給するか、または振り込むように前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源に命令するように構成される、項目１３に記載のシステム。

図１は、支払人／商業者、すなわち、購入／支払取引のアーキテクチャおよび動作を描写する。 図２は、本発明の一実施形態による、取引フローを描写する。 図３は、支払人／受取人の支払取引のアーキテクチャおよび動作を描写する。 図４は、本発明の別の実施形態による、取引フローを描写する。

（発明の詳細な説明）
（定義）
本明細書の目的で、所与の用語が最初に大文字を伴って表されるか、または伴わずに表されるかにかかわらず、以下の定義が適用される。

行う、行わせる、生じる、生じさせる、または制御する：本明細書にさらに説明されるような本発明の種々の実施形態では、（ｉ）支払を「行う」ことは、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、受取人の預金機関および実口座において支払を送信、手配、清算、および預金すること、または支払を表す価値の小切手、郵便為替、または他の資金送金もしくは振込を発行し、それを受取人に郵送する、送達する、または受取人による受取のために保留することであり、（ｉｉ）支払は、支払の実施が達成されたときに「行われる」か、または「生じ」、（ｉｉｉ）支払は、支払仲介業者のサーバの命令時に、資金源サーバ自体が、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、受取人の預金機関および実口座に支払を行うことによって、または本明細書にさらに説明されるように、支払を表す価値の小切手、郵便為替、または他の資金送金もしくは振込を発行し、それを受取人に郵送する、送達する、または受取人による受取のために保留することによってのいずれかにおいて、本明細書にさらに説明されるように、支払人が選択した実口座に関して支払人の代わりに、かつ支払人の命令に従って、資金源の代わりに支払を行うように第三者を命令するときに、「行わせられ」、または「生じさせられ」、（ｉｖ）支払プロセスを「制御する」ことは、支払プロセスを開始し、支払のためにアクセスまたは使用される支払人資金源および実口座を選択し、支払のために認証プロセスを開始して管理し、支払手配または清算命令を判定もしくは承認し、支払が行われる、または支払を行わせる受取人預金機関および実口座を選択および承認する、またはいずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書にさらに説明されるように、支払が小切手、郵便為替、または他の送金もしくは価値の振込の発行によって行われ、または行わせられ、受取人に郵送され、送達され、または受取人による受取のために保留されるであろうことを判定する、独占的能力を意味する。本明細書に説明されるような本発明の種々の実施形態では、受取人ではなく支払人は、支払人の命令に従って、支払人の代わりに作用する支払仲介業者を利用して、支払いプロセスを制御する。

支払人：支払人は、受取人への支払を行うこと、または支払を行わせることを希望する、任意の個人または法人であり得る。支払人は、本明細書にさらに詳細に説明されるように、支払仲介業者によって確立および実装されるシステムおよび方法を開始、指示、および制御する個人または法人である。支払人はまた、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように、受取人への支払を行う、または行わせるように、支払仲介業者と通信し、かつ支払仲介業者に命令する際に、支払人のために、かつ支払人によって認可されるように作用する１人またはそれを上回る代理人またはユーザを指定することもできる。実際に、所与の支払取引では、個人または事業体が、支払人および受取人の両方であってもよい。

受取人：受取人は、限定ではないが、商業者を含む、支払を受領する任意の個人または法人であり得る。支払人または受取人の役割は、根本的な支払取引の状況に基づいて交換可能であるが、全ての支払取引について、支払人および受取人がいる。

支払：限定ではないが、負債、請求書、または賃金の支払のため、商品またはサービスの購入のため、もしくは献金または寄付のためを含む、あらゆる任意の目的のための資金の任意の支払、送金、または振込、もしくは限定ではないが、商品またはサービスの提供または移譲、もしくは商品またはサービスのための入金の提供または移譲、コンテンツ、情報、ソフトウェア、または知的財産の譲渡もしくはライセンスを含む、あらゆる価値の任意の他の譲渡または移譲、または現在存在していようと、将来発生しようと、あらゆる法定通貨、資金、または価値の任意の他の支払、送金、または振込である。

資金源：資金源は、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように、受取人への支払を行うか、または行わせるために使用することができる実口座を支払人が有する、金融機関、信用組合、クレジットカード会社、電話会社、貸付組織、または任意の他の商業者、サービスプロバイダ、事業、法人、または個人であり得る。クレジット口座の場合、これは、支払人が選択した資金源および実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように、受取人への支払を行うか、または行わせるために、支払人への信用を拡張し、信用拡張の信用リスクを伴うであろう、事業、法人、または個人である。資金源の他の実施例は、ＰａｙＰａｌ、Ａｐｐｌｅ、Ｃｈａｒｌｅｓ Ｓｃｈｗａｂ等の組織、または支払人が実口座を有し、かつ支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、同様に本明細書に説明されるように、資金源のサーバが、支払人のために、または支払人の代わりに、かつ支払人の命令に従って、支払仲介業者サーバの命令を受けて、本明細書に説明されるように受取人への支払を認可して行うか、または行わせるであろう、任意の事業、法人、または個人を含むことができる。資金源はまた、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、同様に本明細書に説明されるように、支払人のために、または支払人の代わりに、かつ支払人の命令に従って、支払仲介業者サーバの命令を受けて、支払が本明細書に説明されるように行われるか、または行わせられるであろうことを保証してもよい。本明細書に論議されるように、支払人は、複数の資金源を有してもよい。加えて、支払仲介業者はまた、支払人のための１つまたはそれを上回る実口座をホストする場合、それ自体が資金源でもあり得る。

電子デバイス：これらは、受取人（例えば、商業者）の場所で現在使用されているのが見られる、典型的な固定店頭端末であり得る。これらはまた、携帯電話、もしくは限定ではないが、ＰＤＡまたはコンピュータタブレット、またはインターネット接続可能である、もしくは従来または無線電話ネットワークまたはシステム、または現在存在していようと、将来発生しようと、他の電子またはアナログ通信手段を使用して、支払仲介業者と通信することができる、任意のコンピュータ、コンピュータシステム、サーバまたは電子デバイスを含む、他のデバイス等の携帯型電子デバイスを含むこともできる。電子デバイスはまた、他の電子デバイスと通信することができてもよい。本明細書に論議されるように、電子デバイスはまた、インターネットウェブサイトまたは押しボタン式もしくはダイヤル式電話を含んでもよい。また、支払人または受取人はそれぞれ、複数の電子デバイスを支払仲介業者に登録することができ、それぞれのそのようなデバイスは、支払仲介業者に命令するか、または支払仲介業者と通信する際に、それぞれ、支払人または受取人の使用のために利用可能であることに留意することも重要である。加えて、各支払人または受取人はまた、自分のために、および自分の代わりに、支払仲介業者に命令するか、または支払仲介業者と通信する際に、それぞれの認可された代理人またはユーザによって使用するために１つまたはそれを上回る電子デバイスを支払仲介業者に登録することもできる。前述の電子デバイスのうちのそれぞれは、概して、支払仲介業者と通信するように構成されることができ、もしくは本明細書に説明されるように受取人への支払を行うため、または行わせるためにアクセスされ得る、または支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、受取人への支払が行われるか、または行わせられる、支払人によって選択または承認され得る認可されたユーザ、資金源、預金機関、または実口座に関する限度等の制限を伴って構成されることができる。さらに、所与の電子デバイスは、関与する支払取引に応じて、支払人電子デバイス、受取人電子デバイス、または支払人および受取人両方の電子デバイスであり得る。

支払仲介業者：これは、本明細書に説明されるサーバおよび方法を確立および実践する法人または組織である。支払仲介業者は、支払人の指示で作用する。支払仲介業者のサーバは、支払人からの支払命令を処理し、かつ支払人が特定の支払のために選定するあらゆる適切な資金源および実口座から、受取人が要求された支払を受領するであろうことを確実にする能力を有する。支払仲介業者のサーバは、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように受取人への支払を行うか、または行わせる方法に関して、支払人が選択した資金源サーバに指示する。

支払仲介業者口座参照番号：これらは、支払人（またはある場合には受取人）が、種々の資金源または支払受領預金機関における実口座を表すように選定する、ユーザが制御した識別子（番号、名前、または番号、記号、もしくは名前の組み合わせ）である。

実口座：「実口座」は、クレジットカード番号、デビットカード番号、当座預金口座番号、預金口座番号、商業者またはサービスプロバイダ口座番号等の、ユーザおよび資金源または預金機関に知られている識別子を伴う具体的ユーザ口座である。実口座の実施例は、クレジットカードまたはデビットカードと関連付けられる口座を含み、かつ普通預金口座、当座預金口座、ロイヤルティ口座、価値口座、貯蓄口座、信用組合口座または預金口座、もしくは商品またはサービスプロバイダとの掛売口座等を含む、現在公知であるような、または将来開発され得るような口座である。支払人は、支払仲介業者との関係を設定するとき、支払を行うか、または行わせるため、もしくは支払を受領するために使用される実口座に対応する、識別子を提供することができ、本明細書に説明されるように、また、そのような実口座およびそれらの識別子を表すように、支払仲介業者口座参照番号を選定することもできる。同様に、受取人は、支払仲介業者との関係を設定する場合、支払を受領するために使用されることを要求する実口座に対応する識別子を提供してもよく、また、そのような実口座およびそれらの識別子を表すように、支払仲介業者口座参照番号を選定してもよい。したがって、それぞれのそのような支払仲介業者口座参照番号が一意であり、所与の実口座およびその識別子に正しく対応するならば、１つより多くの支払仲介業者口座参照番号が所与の実口座およびその識別子に割り当てられることが可能であり得る。

したがって、支払仲介業者口座参照番号は、支払仲介業者を介して取引を行うときに、所与の資金源または預金機関における所与の実口座および関連識別子への参照または関連として、支払人または受取人によって使用されることができる。例えば、電子デバイスに実口座識別子を入力するよりもむしろ、支払人または受取人は、支払仲介業者によって使用されるであろう支払仲介業者口座参照番号を支払仲介業者に送信して、それを特定の支払取引で使用するための具体的資金源または預金機関における支払人または受取人の対応する実口座および識別子と関連付けてもよい。このように、実口座識別子は、電子デバイス上に記憶されず、または電子デバイスによって送信されず、かつハッカーまたは犯罪者によって侵害または捕捉される可能性が低い。

支払仲介業者の主要な機能のうちの１つは、支払人によって選択される資金源、実口座、および大抵の場合は、支払の方法を、受取人にとって不透明にすることであり得る。つまり、受取人は、支払人によって選択される資金源または実口座、もしくは大抵の場合、本明細書に説明されるように、支払が受取人の支払人が選択または承認した実口座に行われるか、または行わせられ、もしくは受取人に郵送または送達される、または受取人による受取のために保留される方法への可視性、それらに対する制御、およびそれらに関する懸念を一切有していなくてもよい。当然ながら、本明細書に説明されるように、受取人は、代替として、小切手、郵便為替または他の送金、もしくは価値の支払または振込の形態を発行するか、または発行を引き起こし、支払を受取人に郵送または送達すること、または受取人による受取のためにそれを保留すること、もしくは同動作を生じさせることによって、支払人のため、または支払人の代わりに、支払が支払仲介業者によって行われることを要求してもよく、支払人は、支払人が希望する場合、受取人の要求に適応するためにそのサーバを使用するように支払仲介業者に命令してもよい。要求された支払が資金源のサーバによって認可され、受取人がそのように通知されたならば、支払仲介業者は、支払に関する異常な状況がなければ、受取人への支払を保証することができるか、または保証するであろう。認可要求の承認または拒否は、支払人が選択した資金源または支払人が選択した実口座を支払仲介業者のサーバが受取人に明かすことなく、支払仲介業者のサーバによって送信されることができる。

（アーキテクチャおよび一般フロー）
図１および２は、ブリックアンドモルタル型商業者の場所における典型的な購入／支払取引に基づく、本発明の一例示的実施形態のアーキテクチャおよび動作を図示する。本実施例では、受取人は、商業者であり、支払人は、店で買い物をする個別購入者である。

図１を参照すると、商業者のコンピュータ化されたチェックアウトシステム１１０は、例えば、スマートフォンであり得る、支払人の無線電子デバイス１２０と通信するための無線通信設備を含んでもよい。支払人のデバイス１２０は、支払取引を促進するように支払仲介業者のサーバ１３０（別の電子デバイス）によって提供される、ソフトウェアアプリケーションを記憶して作動させてもよい。具体的には、支払仲介業者のサーバ１３０は、ネットワーク１４０、例えば、インターネットおよび／または任意の他の陸上もしくは無線電気通信ネットワークまたはシステムとの通信、およびネットワーク１４０を通して、商業者システム１１０および支払人のデバイス１２０との通信を可能にする、通信設備１４５を含んでもよい。加えて、支払仲介業者のサーバ１３０は、ユーザがログインして、自分を支払仲介業者のサーバ１３０に認証することを可能にする、実行中プロセスとして実行するアプリケーション１５０を含有してもよい。

支払仲介業者のサーバ１３０は、実行中プロセスとして実行し、かつ本明細書に説明される仲介タスクを行う、支払アプリケーション１５５と、例えば、各認可された支払人、受取人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、資金源、預金機関および実口座の記録、ならびに関連する支払を行う、支払を行わせる、送信、手配、および／または清算命令、もしくはいずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払が受取人に郵送される、送達される、または受取人による受取のために保留される、もしくは生じさせられる方法に関する命令を含有し得る、データベース１６０を含んでもよい。これらの記録は、限定ではないが、各支払人、受取人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、資金源、預金機関、支払仲介業者口座参照番号、および関連実口座識別子の識別および認証情報を含んでもよい。これらの記録および支払取引において支払人によって規定される選好に基づいて、支払仲介業者のサーバ１３０は、ネットワーク１４０を介して、資金源によって操作され、かつ支払人の実口座をホストする種々のサーバ１７５（すなわち、電子デバイス）と通信し、受取人の実口座をホストする種々のサーバ１８０（すなわち、電子デバイス）と通信する。

支払仲介業者のサーバ１３０、商業者システム１１０、資金源サーバ１７５、および商業者の預金実口座をホストするサーバ１８０はそれぞれ、処理ユニット、システムメモリ、およびシステムメモリを含む種々のシステム構成要素を処理ユニットに連結するシステムバスを含む、コンピュータの形態で、汎用コンピュータデバイスを含んでもよい。コンピュータは、典型的には、システムメモリの一部を形成し、処理ユニットによって読み取られることができる、種々のコンピュータ可読媒体を含む。限定ではなく、一例として、コンピュータ可読媒体は、コンピュータ記憶媒体および通信媒体を含んでもよい。システムメモリは、読取専用メモリ（ＲＯＭ）およびランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）等の揮発性および／または不揮発性メモリの形態でコンピュータ記憶媒体を含んでもよい。起動中等に要素間で情報を転送するのに役立つ基本ルーチンを含有する、基本入出力システム（ＢＩＯＳ）は、典型的には、ＲＯＭに記憶される。ＲＡＭは、典型的には、処理ユニットに即時にアクセス可能である、および／または処理ユニットによって現在操作されている、データおよび／またはプログラムモジュールを含有する。データまたはプログラムモジュールは、オペレーティングシステム、アプリケーションプログラム、他のプログラムモジュール、およびプログラムデータを含んでもよい。オペレーティングシステムは、Ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ ＷＩＮＤＯＷＳ（登録商標）オペレーティングシステム、Ｕｎｉｘ（登録商標）オペレーティングシステム、Ｌｉｎｕｘ（登録商標）オペレーティングシステム、Ｘｅｎｉｘオペレーティングシステム、ＩＢＭ ＡＩＸオペレーティングシステム、Ｈｅｗｌｅｔｔ Ｐａｃｋａｒｄ ＵＸオペレーティングシステム、Ｎｏｖｅｌｌ ＮＥＴＷＡＲＥオペレーティングシステム、Ｓｕｎ ＭｉｃｒｏＳｙｓｔｅｍｓ ＳＯＬＡＲＩＳオペレーティングシステム、ＯＳ／２オペレーティングシステム、ＢｅＯＳオペレーティングシステム、ＭＡＣＩＮＴＯＳＨオペレーティングシステム、ＡＰＡＣＨＥオペレーティングシステム、ＯＰＥＮＳＴＥＰオペレーティングシステム、または別のオペレーティングシステムもしくはプラットフォーム等であるが、それらに限定されない、種々のオペレーティングシステムであってもよく、またはそれらを含んでもよい。

任意の好適なプログラミング言語が、必要以上の実験を伴わずに本明細書に説明される支払処理動作を実装するために使用されてもよい。例証として、使用されるプログラミング言語は、例えば、アセンブリ言語、Ａｄａ、ＡＰＬ、Ｂａｓｉｃ、Ｃ、Ｃ＋＋、Ｃ＃、ＣＯＢＯＬ、ｄＢａｓｅ、Ｆｏｒｔｈ、ＦＯＲＴＲＡＮ、Ｊａｖａ（登録商標）、Ｍｏｄｕｌａ−２、Ｏｂｊｅｃｔｉｖｅ Ｃ、Ｐａｓｃａｌ、Ｐｒｏｌｏｇ、Ｐｙｔｈｏｎ、ＲＥＸＸ、Ｓｍａｌｌｔａｌｋ、および／またはＪａｖａＳｃｒｉｐｔ（登録商標）を含んでもよいが、それらに限定されない。さらに、単一のタイプの命令およびプログラミング言語が、本発明のシステムおよび方法の動作と併せて利用されることが必要ではない。むしろ、任意の数の異なるプログラミング言語が、必要または所望に応じて利用されてもよい。

コンピュータ環境はまた、他の可撤性／非可撤性の揮発性／不揮発性コンピュータ記憶媒体を含んでもよい。例えば、ハードディスクドライブが、非可撤性の不揮発性磁気媒体から読み取り、またはそれに書き込んでもよい。磁気ディスクドライブが、可撤性の不揮発性磁気媒体から読み取り、またはそれに書き込んでもよく、光ディスクドライブが、ＣＤ−ＲＯＭまたは他の光学媒体等の可撤性の不揮発性光学媒体から読み取り、またはそれに書き込んでもよい。例示的動作環境で使用することができる、他の可撤性／非可撤性の揮発性／不揮発性コンピュータ記憶媒体は、磁気テープカセット、フラッシュメモリカード、デジタル多用途ディスク、デジタルビデオテープ、固体ＲＡＭ、固体ＲＯＭ、ネットワーク接続ストレージ、および同等物を含むが、それらに限定されない。記憶媒体は、典型的には、可撤性または非可撤性メモリインターフェースを通してシステムバスに接続される。

コマンドおよび命令を実行する処理ユニットは、汎用コンピュータであってもよいが、また、専用コンピュータ、マイクロコンピュータ、ミニコンピュータ、メインフレームコンピュータ、プログラムされたマイクロプロセッサ、マイクロコントローラ、周辺集積回路要素、ＣＳＩＣ（特定顧客向け集積回路）、ＡＳＩＣ（特定用途向け集積回路）、論理回路、デジタル信号プロセッサ、ＦＰＧＡ（フィールドプログラマブルゲートアレイ）、ＰＬＤ（プログラマブル論理素子）、ＰＬＡ（プログラマブル論理アレイ）等のプログラマブル論理素子、ＲＦＩＤプロセッサ、スマートチップ、もしくは本発明のプロセスのステップを実装することが可能である任意の他のデバイスまたはデバイスの配列を含む、多種多様な他の技術のうちのいずれかを利用してもよい。

一実施形態では、支払人は、支払仲介業者との関係を有し、支払仲介業者に少なくとも１つの利用可能な資金源および実口座／実口座識別子を指定している個人である。支払人はまた、指定された実口座識別子に対応する、支払人が定義した支払仲介業者口座参照番号も割り当てている。図１および２を参照して、代表的な取引フローは、以下のステップを含む。
１．支払人が店内で買い物をしていくらかの時間をすごす。準備ができたとき、支払人が、商業者のチェックアウト場所で、ショッピングカートまたは品物を提示する。
２．受取人（または、ある場合には、セルフチェックアウト状況で支払人）が、購入のために品物の費用を総計する。総額および他の必要な商業者データ（支払仲介業者のデータベース１６０に記憶され、特定の商業者と関連付けられ、かつ特定の商業者を支払仲介業者に識別させる、商業者識別または参照番号を含むが、それに限定されない）が、商業者システム１１０と関連付けられる典型的なＰＯＳ端末または他の電子デバイスの中で保持される。この時点で、支払プロセスが開始できる。
３．支払人が、自分の電子デバイス１２０上で支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションを起動し、ステップ２１０を開始する。
４．支払人が、支払人を認識する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションに自分を認証させる。代替として、支払人が、安全なセッションを介して、支払仲介業者のサーバ１３０と通信し、それに自分を認証するために、支払人のデバイス１２０上で作動する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションを使用する（ステップ２１５）。全て電子デバイスのローカルにある、パスワード／ＰＩＮ入力を介した認証および／または生体認証、デジタル署名機能性、もしくは他の２要因または３要因認証、ならびに要求された支払取引の処理および完了が継続できるように、支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、および指定受取人が適正に認証されることを確実にする、支払仲介業者のサーバにおける付加的な公知の認証プロセスを含むが、それらに限定されない、任意の好適な認証方法または技術が使用されてもよい。
５．商業者システム１１０が、支払人のデバイス１２０と通信し、総売上および関連商業者データ（商業者識別データ、ならびに支払を受領する商業者が要求した預金機関および実口座の支払仲介業者口座参照番号等）を、支払人のデバイス１２０に、または任意の他の様式で（例えば、支払人のデバイス１２０への支払人による手動入力によって）転送する（ステップ２２０）。当然ながら、支払人は、支払人が支払プロセスを制御するにつれて、そのような売上または関連商業者データを受理または拒否し、他の支払人が判定したデータを入力することができる。
６．支払人が、どの資金源および実口座を支払に使用するかを選択する（ステップ２２５）。支払人は、デバイス１２０上で作動する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションを介して、以前に確立されたリストから、自分の対応する支払仲介業者口座参照番号を支払仲介業者のサーバ１３０に送信することによって、この指定を行うことができる。代替として、支払仲介業者のサーバ１３０が、安全なセッションを介して支払人のデバイス１２０と通信し、支払人による選択のために１つまたはそれを上回る支払仲介業者口座参照番号を提供することができる（ステップ２３０）。（いくつかの実施形態では、支払人が支払選好を事前に規定していてもよい。）支払人の電子デバイス１２０上で作動する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションが、適用可能である場合、総売上および商業者関連データまたは支払人が判定したデータを、受取人識別または参照番号、支払人の電子デバイスデータ、支払人のソフトウェアアプリケーションデータ、資金源識別、支払仲介業者口座参照番号、および／または他の取引データとパッケージ化し、支払仲介業者への支払命令を処理する。
７．支払人のデバイス１２０が、ネットワーク１４０を経由した安全なセッションを介して支払仲介業者のサーバ１３０に支払伝送を伝達し、認証および支払認可のために、適用支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、受取人、資金源識別、預金機関、支払仲介業者口座参照番号、および他の取引データ、および／または支払人の支払命令を支払仲介業者に送信する（ステップ２３５）。支払仲介業者のサーバ１３０が、支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、受取人、資金源、預金機関および／または支払仲介業者口座参照番号を認識し、データベース１６０から関連記録を読み出す。
８．支払仲介業者のサーバ１３０が、支払人の支払伝送を受信し（ステップ２４０）、支払取引参照番号を命令に割り当て、資金源のサーバ１７５に知られており、それによって要求される実際の実口座の識別子およびデータのために、供給された支払仲介業者口座参照番号を適切な資金源、預金機関、および実口座に関連付ける。支払人の命令に従って、支払仲介業者のサーバ１３０はまた、支払人および受取人識別を、支払人資金源アクセス選好、資金源、預金機関および実口座識別子、ならびに任意の支払人支払選好および／または受取人の支払人が選択もしくは承認した預金実口座を含む、支払人または受取人によって以前に設定された情報とも関連付ける。
９．支払仲介業者のサーバ１３０は、支払人の資金源が、支払人のために、または支払人の代わりに、要求された支払取引を認可するであろうということを確立するように、さらなる処理を提供する（ステップ２４５）。これは、資金源要件に基づいて、認可要求を構築することを含んでもよい。これはまた、支払仲介業者のサーバ１３０が、認可を要求する認可要求を資金源のサーバ１７５に送信することを含んでもよい（ステップ２５０、２５５）。
１０．資金源のサーバ１７５が、認可要求を受信して処理し、支払を承認するか、または取引を拒否し（ステップ２５５）、その応答を支払仲介業者のサーバ１３０に送信する（ステップ２６０または２８０）。
１１．支払仲介業者は、認可承認通知が、支払人およびこの場合は商業者である受取人の両方に送信されることを確実にする。認可承認通知および取引参照番号（およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）が、支払仲介業者のサーバ１３０によって、それを商業者システム１１０に送信する（ステップ２７０）、支払人のデバイス１２０に送信されてもよい（ステップ２６５）。代替として、認可承認通知および取引参照番号（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）が、支払仲介業者のサーバ１３０によって、それを支払人のデバイス１２０に送信する、商業者システム１１０に送信されてもよく、または支払仲介業者のサーバ１３０が、認可承認通知および取引参照番号（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）を商業者システム１１０および支払人のデバイス１２０に同時に送信してもよい。代替として、支払人のデバイス１２０または商業者システム１１０が、適宜、それを商業者または支払人に口頭で伝達する、支払人または商業者に表示するために、認可承認通知および取引参照番号（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）を受信してもよい。
１２．認可が承認されたならば、商業者が購入取引を成立させ（ステップ２７５）、支払人が自分の商品とともに去る。商業者が、適切な監査（すなわち、静的および動的（すなわち、リアルタイム））およびセキュリティ追跡のために、限定ではないが、取引参照番号および認可承認（およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、またはそれぞれの処理のために支払人、受取人（例えば、商業者）、もしくは支払仲介業者によって必要とされる他の情報またはデータ）を含む、支払仲介業者によって提供される情報を使用して、取引を完結する。支払仲介業者は、支払に関する異常な状況がなければ、商業者への支払を保証することができるか、または保証するであろう。
１３．認可が承認されない場合、取引参照番号および拒否（およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）が、支払仲介業者のサーバ１３０によって、それを商業者システム１１０に転送する（ステップ２８５）、支払人のデバイス１２０に送信されてもよい（ステップ２８０）。代替として、取引参照番号および拒否（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）は、支払仲介業者のサーバ１３０によって、それを支払人のデバイスに転送する商業者システム１１０に直接送信されてもよい。支払仲介業者のサーバ１３０が、任意の他の公知の通信手段によって、取引参照番号および拒否（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）を、商業者および支払人の両方に送信してもよい。商業者および支払人が、根本的な購入取引に関して進められる最良の様式について相互に相談する（ステップ２７５）。
１４．認可要求の承認通知または拒否は、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を支払仲介業者のサービス１３０を受取人に明かすことなく、支払仲介業者のサーバ１３０によって送信されることができる。
１５．支払が認可されたと仮定して、支払仲介業者のサーバ１３０が、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を商業者に明かすことなく、本明細書に説明されるように、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座から商業者の預金機関および実口座に支払を行うか、または支払を行わせるように、資金源のサーバ１７５に命令する（ステップ３００）。
１６．支払が行われた後、支払人が購入した商品またはサービスに関して商業者と論争する場合、支払人は、支払人のデバイス１２０を使用して、または支払仲介業者と通信するための任意の他の適切な手段を通して、入金取り消し命令を支払仲介業者のサーバ１３０に送信することができる。もし適用法、規制、および規則によって許可されたときは、支払仲介業者が、以前の支払取引を無効にし、（ｉ）以前の支払の金額で（サーバ１８０を介して）商業者の実口座への引き落とし、および同一金額で（サーバ１７５を介して）その指定資金源における支払人の指定実口座への入金を引き起こすか、または（ｉｉ）任意の以前に発行された小切手、郵便為替、または他の送金、もしくは価値の支払または振込形態の金額を取り消す、支払を停止する、無効にする、または回収して、同一金額で（サーバ１７５を介して）その指定資金源における支払人の指定実口座への入金を引き起こすであろう。
１７．しかしながら、詐欺を回避するために、支払人による商業者への製品の返品（すなわち、商業者返品）のための入金は、通常、もし商業者が、返品が発生したというメッセージを支払仲介業者に送信し、商業者が、以前の支払取引を無効にするように支払仲介業者に命令したときにのみ、支払仲介業者によって処理される。商業者は、支払仲介業者のサーバ１３０と通信する商業者システム１１０を使用して、または任意の他の手段によって、そのようなメッセージおよび命令を送信してもよい。上記で説明されるような入金取り消しと同様に、支払仲介業者のサーバ１３０は、（ｉ）以前の支払の金額で（サーバ１８０を介して）商業者の実口座への引き落とし、および同一金額で（サーバ１７５を介して）その指定資金源における支払人の指定実口座への入金を引き起こすか、または（ｉｉ）任意の以前に発行された小切手、郵便為替、または他の送金、もしくは価値の支払または振込形態の金額を取り消す、支払を停止する、無効にする、または回収して、同一金額で（サーバ１７５を介して）その指定資金源における支払人の指定実口座への入金を引き起こすであろう。したがって、商業者返品の状況では、商業者返品取引を達成するために、商業者が本質的に支払人になり、以前の購入者が説明されたシステムおよび方法の受取人になる。

（他の実装）
本明細書に説明されるシステムおよび方法は、支払人から、または支払人の代わりに、受取人へ、または受取人の代わりに行われる支払の新しいモデルを提供する。本明細書に説明される支払システムおよび方法は、商業者／支払人（例えば、購入者）支払取引に限定されないが、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように、支払人が選択した資金源および実口座から受取人に支払人が支払を行うこと、または行わせることを希望する、事実上あらゆる支払取引に使用されることができると理解されるであろう。他の取引は、１人の個人または法人から別の個人または法人への支払（金銭の振込、請求書の支払、公共料金の支払、賃金の支払、献金、寄付、または資金の支払もしくは送金の任意の他の形態、または価値の譲渡を含む）がある、任意の取引を含んでもよい。

図３および４は、典型的な支払人と受取人の支払取引に基づく、本発明の別の例示的実施形態のアーキテクチャおよび動作を図示する。本実施例では、受取人および支払人の両方が個人である。支払は、限定ではないが、商品またはサービスの購入のため、負債、請求書、または賃金の支払のため、もしくは献金または寄付のためを含む、任意の目的で行うことができ、もしくは限定ではないが、商品またはサービスの提供または移譲、商品またはサービスのための入金の提供または移譲、コンテンツ、情報、ソフトウェア、または知的財産の譲渡またはライセンス、もしくは現在存在していようと、将来発生しようと、あらゆる資金または価値の任意の他の支払、送金、または振込を含む、あらゆる価値の任意の他の譲渡または移譲を引き起こし、またはもたらしてもよい。

図３を参照すると、受取人の無線電子デバイス３１０は、例えば、スマートフォンであり得る、支払人の無線電子デバイス３２０と通信するための無線通信設備を含んでもよい。支払人のデバイス３２０は、支払取引を促進するように支払仲介業者のサーバ３３０（別の電子デバイス）によって提供される、ソフトウェアアプリケーションを記憶して作動させてもよい。具体的には、支払仲介業者のサーバ３３０は、ネットワーク３４０、例えば、インターネットおよび／または任意の他の陸上または無線電気通信ネットワークもしくはシステムとの通信、およびネットワーク３４０を通して、受取人のデバイス３１０および支払人のデバイス３２０との通信を可能にする、通信設備３４５を含んでもよい。加えて、支払仲介業者のサーバ３３０は、ユーザがログインして、自分を支払仲介業者のサーバ３３０に認証させることを可能にする、実行中プロセスとして実行するアプリケーション３５０を含有してもよい。

支払仲介業者のサーバ３３０は、実行中プロセスとして実行し、かつ本明細書に説明される仲介タスクを行う、支払アプリケーション３５５と、例えば、各認可された支払人、受取人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、資金源、預金機関および実口座の記録、ならびに関連する支払を行う、支払を行わせる、送信、手配、および／または清算命令、もしくはいずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払が受取人に郵送される、送達される、または受取人による受取のために保留される、もしくは生じさせられる方法に関する命令を含有し得る、データベース３６０とを含んでもよい。これらの記録は、限定ではないが、各支払人、受取人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、資金源、預金機関、支払仲介業者口座参照番号、ならびに関連実口座識別子の識別および認証情報を含んでもよい。これらの記録および支払取引において支払人によって規定される選好に基づいて、支払仲介業者のサーバ３３０は、ネットワーク３４０を介して、資金源によって操作され、かつ支払人の実口座をホストする種々のサーバ３７５（すなわち、電子デバイス）と通信し、受取人の実口座をホストする種々のサーバ３８０（すなわち、電子デバイス）と通信する。

支払仲介業者のサーバ３３０、資金源サーバ３７５、および受取人の預金実口座をホストするサーバ３８０はそれぞれ、処理ユニット、システムメモリ、およびシステムメモリを含む種々のシステム構成要素を処理ユニットに連結するシステムバスを含む、コンピュータの形態で、汎用コンピュータデバイスを含んでもよい。コンピュータは、典型的には、システムメモリの一部を形成し、処理ユニットによって読み取られることができる、種々のコンピュータ可読媒体を含む。限定ではなく、一例として、コンピュータ可読媒体は、コンピュータ記憶媒体および通信媒体を含んでもよい。システムメモリは、読取専用メモリ（ＲＯＭ）およびランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）等の揮発性および／または不揮発性メモリの形態でコンピュータ記憶媒体を含んでもよい。起動中等に要素間で情報を転送するのに役立つ基本ルーチンを含有する、基本入出力システム（ＢＩＯＳ）は、典型的には、ＲＯＭに記憶される。ＲＡＭは、典型的には、処理ユニットに即時にアクセス可能である、および／または処理ユニットによって現在操作されている、データおよび／またはプログラムモジュールを含有する。データまたはプログラムモジュールは、オペレーティングシステム、アプリケーションプログラム、他のプログラムモジュール、およびプログラムデータを含んでもよい。オペレーティングシステムは、Ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ ＷＩＮＤＯＷＳ（登録商標）オペレーティングシステム、Ｕｎｉｘ（登録商標）オペレーティングシステム、Ｌｉｎｕｘ（登録商標）オペレーティングシステム、Ｘｅｎｉｘオペレーティングシステム、ＩＢＭ ＡＩＸオペレーティングシステム、Ｈｅｗｌｅｔｔ Ｐａｃｋａｒｄ ＵＸオペレーティングシステム、Ｎｏｖｅｌｌ ＮＥＴＷＡＲＥオペレーティングシステム、Ｓｕｎ Ｍｉｃｒｏｓｙｓｔｅｍｓ ＳＯＬＡＲＩＳオペレーティングシステム、ＯＳ／２オペレーティングシステム、ＢｅＯＳオペレーティングシステム、ＭＡＣＩＮＴＯＳＨオペレーティングシステム、ＡＰＡＣＨＥオペレーティングシステム、ＯＰＥＮＳＴＥＰオペレーティングシステム、または別のオペレーティングシステムもしくはプラットフォーム等であるが、それらに限定されない、種々のオペレーティングシステムであってもよく、またはそれらを含んでもよい。

任意の好適なプログラミング言語が、必要以上の実験を伴わずに本明細書に説明される支払処理動作を実装するために使用されてもよい。例証的に、使用されるプログラミング言語は、例えば、アセンブリ言語、Ａｄａ、ＡＰＬ、Ｂａｓｉｃ、Ｃ、Ｃ＋＋、Ｃ＃、ＣＯＢＯＬ、ｄＢａｓｅ、Ｆｏｒｔｈ、ＦＯＲＴＲＡＮ、Ｊａｖａ（登録商標）、Ｍｏｄｕｌａ−２、Ｏｂｊｅｃｔｉｖｅ Ｃ、Ｐａｓｃａｌ、Ｐｒｏｌｏｇ、Ｐｙｔｈｏｎ、ＲＥＸＸ、Ｓｍａｌｌｔａｌｋ、および／またはＪａｖａＳｃｒｉｐｔ（登録商標）を含んでもよいが、それらに限定されない。さらに、単一のタイプの命令およびプログラミング言語が、本発明のシステムおよび方法の動作と併せて利用されることが必要ではない。むしろ、任意の数の異なるプログラミング言語が、必要または所望に応じて利用されてもよい。

コンピュータ環境はまた、他の可撤性／非可撤性の揮発性／不揮発性コンピュータ記憶媒体を含んでもよい。例えば、ハードディスクドライブが、非可撤性の不揮発性磁気媒体から読み取り、またはそれに書き込んでもよい。磁気ディスクドライブが、可撤性の不揮発性磁気媒体から読み取り、またはそれに書き込んでもよく、光学ディスクドライブが、ＣＤ−ＲＯＭまたは他の光学媒体等の可撤性の不揮発性光学媒体から読み取り、またはそれに書き込んでもよい。例示的動作環境で使用することができる、他の可撤性／非可撤性の揮発性／不揮発性コンピュータ記憶媒体は、磁気テープカセット、フラッシュメモリカード、デジタル多用途ディスク、デジタルビデオテープ、固体ＲＡＭ、固体ＲＯＭ、ネットワーク接続ストレージ、および同等物を含むが、それらに限定されない。記憶媒体は、典型的には、可撤性または非可撤性メモリインターフェースを通してシステムバスに接続される。

コマンドおよび命令を実行する処理ユニットは、汎用コンピュータであってもよいが、また、専用コンピュータ、マイクロコンピュータ、ミニコンピュータ、メインフレームコンピュータ、プログラムされたマイクロプロセッサ、マイクロコントローラ、周辺集積回路要素、ＣＳＩＣ（特定顧客向け集積回路）、ＡＳＩＣ（特定用途向け集積回路）、論理回路、デジタル信号プロセッサ、ＦＰＧＡ（フィールドプログラマブルゲートアレイ）、ＰＬＤ（プログラマブル論理素子）、ＰＬＡ（プログラマブル論理アレイ）等のプログラマブル論理素子、ＲＦＩＤプロセッサ、スマートチップ、もしくは本発明のプロセスのステップを実装することが可能である任意の他のデバイスまたはデバイスの配列を含む、多種多様な他の技術のうちのいずれかを利用してもよい。

図３および４を参照すると、支払人は、支払仲介業者との関係を有し、支払仲介業者に少なくとも１つの利用可能な資金源および実口座／実口座識別子を指定している個人である。支払人はまた、指定された実口座識別子に対応する、支払人が定義した支払仲介業者口座参照番号も割り当てている。一実施形態では、代表的な取引は、以下のステップを含む。
１．支払人が、同様に個人である受取人への支払を行うことを希望する。
２．必要な受取人データ（支払仲介業者のデータベース３６０に記憶され、特定の受取人と関連付けられ、かつ特定の受取人を支払仲介業者に識別させる、受取人識別または参照番号を含むが、それに限定されない）が、受取人の電子デバイス３１０の中で保持されるか、または別様に支払人に提供される。この時点で、支払プロセスが開始することができる。
３．支払人が、自分の電子デバイス３２０上で支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションを起動し、ステップ４１０を開始する。
４．支払人が、支払人を認識する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションに自分を認証させる。代替として、支払人が、安全なセッションを介して、支払仲介業者のサーバ３３０と通信し、それに自分を認証させるために、支払人のデバイス３２０上で作動する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションを使用する（ステップ４１５）。全て電子デバイスのローカルにある、パスワード／ＰＩＮ入力を介した認証および／または生体認証、デジタル署名機能性、もしくは他の２要因または３要因認証、ならびに要求された支払取引の処理および完了が継続できるように、支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、および指定受取人が適正に認証されることを確実にする、支払仲介業者のサーバにおける付加的な公知の認証プロセスを含むが、それらに限定されない、任意の好適な認証方法または技術が使用されてもよい。
５．受取人の電子デバイス３１０が、支払人のデバイス３２０と通信し、受取人データ（受取人識別データ、および支払を受領する受取人が要求した預金機関および実口座の支払仲介業者口座参照番号等）を、支払人のデバイス３２０に、または任意の他の様式で（例えば、支払人のデバイス３２０への支払人による手動入力によって）転送する（ステップ４２０）。当然ながら、支払人は、支払人が支払プロセスを制御するにつれて、そのような受取人データを受理または拒否し、他の支払人が判定したデータを入力することができる。
６．支払人が、どの資金源および実口座を支払に使用するかを選択する（ステップ４２５）。支払人は、デバイス３２０上で作動する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションを介して、以前に確立されたリストから、自分の対応する支払仲介業者口座参照番号を支払仲介業者のサーバ３３０に送信することによって、この指定を行うことができる。代替として、支払仲介業者のサーバ３３０が、安全なセッションを介して支払人のデバイス３２０と通信し、支払人による選択のために１つまたはそれを上回る支払仲介業者口座参照番号を提供することができる（ステップ４３０）。（いくつかの実施形態では、支払人が支払選好を事前に規定していてもよい。）支払人の電子デバイス３２０上で作動する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションが、適用可能である場合、受取人の取引データまたは支払人が判定したデータを、受取人識別または参照番号、支払人の電子デバイスデータ、支払人のソフトウェアアプリケーションデータ、資金源識別、支払仲介業者口座参照番号、および／または他の取引データとパッケージ化し、支払仲介業者への支払命令を処理する。
７．支払人のデバイス３２０が、ネットワーク３４０上で安全なセッションを介して、支払仲介業者のサーバ３３０に支払伝送を伝達し、認証および支払認可のために、適用支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、受取人、資金源識別、預金機関、支払仲介業者口座参照番号、および／または他の取引データ、および支払人の支払命令を支払仲介業者に送信する（ステップ４３５）。支払仲介業者のサーバ３３０が、支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、受取人、資金源、預金機関および／または支払仲介業者口座参照番号を認識し、データベース３６０から関連記録を読み出す。
８．支払仲介業者のサーバ３３０が、支払人の支払伝送を受信し（ステップ４４０）、支払取引参照番号を命令に割り当て、資金源のサーバ３７５に知られており、それによって要求される実際の実口座の識別子およびデータのために、供給された支払仲介業者口座参照番号を適切な資金源、預金機関、および実口座に関連付ける。支払人の命令に従って、支払仲介業者のサーバ３３０はまた、支払人および受取人識別を、支払人の資金源アクセス選好、資金源、預金機関および実口座識別、ならびに任意の支払選好、および／または受取人の支払人が選択もしくは承認した預金実口座を含む、支払人または受取人によって以前に設定された情報とも関連付ける。
９．支払仲介業者のサーバ３３０は、支払人の資金源が、支払人のために、または支払人の代わりに、要求された支払を認可するであろうということを確立するように、さらなる処理を提供する（ステップ４４５）。これは、資金源要件に基づいて、認可要求を構築することを含んでもよい。これはまた、支払仲介業者のサーバ３３０が、認可を要求する認可要求を資金源のサーバ３７５に送信することを含んでもよい（ステップ４５０、４５５）。
１０．資金資源のサーバ３７５が、認可要求を受信して処理し、支払を承認するか、または取引を拒否し（ステップ４５５）、その応答を支払仲介業者のサーバ３３０に送信する（ステップ４６０または４８０）。
１１．支払仲介業者は、認可承認通知が、支払人および受取人の両方に送信されることを確実にする。認可承認通知および取引参照番号（およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、もしくは他の情報またはデータ）が、支払仲介業者のサーバ３３０によって、それを受取人のデバイス３１０に送信する（ステップ４７０）、支払人のデバイス３２０に送信されてもよい（ステップ４６５）。代替として、認可承認通知および取引参照番号（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）が、支払仲介業者のサーバ３３０によって、それを支払人のデバイス３２０に送信する、受取人のデバイス３１０に送信されてもよく、または支払仲介業者のサーバ３３０が、認可承認通知および取引参照番号（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）を受取人のデバイス３１０および支払人のデバイス３２０に同時に送信してもよい。代替として、支払人のデバイス３２０または受取人のデバイス３１０が、適宜、それを受取人または支払人に口頭で伝達する、支払人または受取人に表示するために、認可承認通知および取引参照番号（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）を受信してもよい。
１２．適切な監査（すなわち、静的および動的（すなわち、リアルタイム））およびセキュリティ追跡のために、限定ではないが、取引参照番号（およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、もしくはその処理のために受取人によって必要とされる他の情報またはデータ）を含む、支払仲介業者によって提供される情報を使用して、受取人が、対象支払が意図された、あらゆる取引または事柄を完結する。支払仲介業者は、支払に関する異常な状況がなければ、受取人への支払を保証することができるか、または保証するであろう。
１３．認可が承認されない場合、取引参照番号および拒否（およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）が、支払仲介業者のサーバ３３０によって、それを受取人のデバイス３１０に転送する（ステップ４７５）、支払人のデバイス３２０に送信されてもよい（ステップ４８５）。代替として、取引参照番号および拒否（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）は、支払仲介業者のサーバ３３０によって、それを支払人のデバイスに転送する受取人のデバイス３１０に直接送信されてもよく、または支払仲介業者のサーバ３３０が、取引参照番号および拒否（およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、または他の情報もしくはデータ）を、任意の他の公知の通信手段によって受取人および支払人の両方に送信してもよい。受取人および支払人が、支払が意図された取引または事柄に関して進められる最良の様式について相互に相談する（ステップ４７５）。
１４．認可要求の承認通知または拒否は、支払人が選択した資金源または支払人が選択した実口座を支払仲介業者のサーバ３３０が受取人に明かすことなく、支払仲介業者のサーバ３３０によって送信することができる。
１５．支払が認可されたと仮定して、支払仲介業者のサーバ３３０が、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を商業者に明かすことなく、本明細書に説明されるように、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座から受取人の預金機関および実口座に支払を行うか、または支払を行わせるように、資金源のサーバ３７５に命令する（ステップ５００）。
１６．支払が行われた後、支払人が根本的な取引または事柄に関して受取人と論争する場合、支払人は、支払人のデバイス３２０を使用して、または支払仲介業者と通信するための任意の他の適切な手段を通して、入金取り消し命令を支払仲介業者のサーバ３３０に送信することができる。もし適用法、規制、および規則によって許可されたときは、支払仲介業者が、以前の支払取引を無効にし、（ｉ）以前の支払の金額で（サーバ３８０を介して）受取人の実口座への引き落とし、および同一金額で（サーバ３７５を介して）その指定資金源における支払人の指定実口座への入金を引き起こすか、または（ｉｉ）任意の以前に発行された小切手、郵便為替、または他の送金、もしくは価値の支払または振込形態の金額を取り消す、支払を停止する、無効にする、または回収して、同一金額で（サーバ３７５を介して）その指定資金源における支払人の指定実口座への入金を引き起こすであろう。

（付加的機能、特徴、および特性）
商業者であり得る受取人に関して上記で説明される代表的な取引フローに加えて、別の実施形態では、支払人は、支払人が商業者から商品またはサービスを購入することができる、商業者のインターネットウェブサイトまたは他の電子店舗で買い物をする。したがって、販売場所とは、支払人が買い物をすることができ、かつ電子デバイス（ＰＯＳ端末、レジ、パーソナルコンピュータ等）がある、物理的な店頭（「ブリックアンドモルタル」）またはインターネットウェブサイト、もしくは無線または有線ネットワーク、または現在公知であろうと、将来開発されようと、他の通信手段を介して、パーソナルコンピュータ等の他の電子デバイス、もしくはｉＰａｄ（登録商標）、ｉＰｏｄ（登録商標）、または携帯電話等のハンドヘルド電子デバイスと通信することができる、インターネットウェブサイトおよび関連サーバのいずれかを意味することができる。

一実装では、商業者の電子デバイスは、支払人のハンドヘルドまたは携帯型電子デバイスにデータを送信し、そこからデータを受信することが可能である。別の実装では、適切な受取人情報が、支払仲介業者と通信している従来の押しボタン式またはダイヤル式電話と同じくらいローテクであり得る、支払人の電子デバイスに手動で入力される。代替として、支払人は、支払仲介業者における顧客サービス担当者に電話をするか、または訪問して話し、要求された支払を処理して完了するために必要な必要情報を口頭で伝達して受容してもよく、顧客サービス担当者は、従来の手段を通して必要情報を支払仲介業者のサーバに入力する。

同様に、受取人もまた、支払仲介業者の顧客サービス担当者に同様に電話をする、訪問する、および話すことによって、本明細書に説明されるシステムおよび方法にアクセスし、それらと通信することができる。上記で説明されるように、要求された支払を処理して完了するために、支払仲介業者と支払人および／または受取人とによって、かつその間で、必要な情報を集めて伝えるように、支払人または受取人が支払仲介業者と通信することができる、任意の手段が使用されることができる。

一実施形態では、支払人の電子デバイスは、受取人の電子デバイス（ＰＯＳ端末、レジ、または携帯電話）にデータを送信し、そこからデータを受信することができる。支払人の電子デバイスは、支払人および支払人の支払選好（支払人指定資金源、預金機関、および支払仲介業者口座参照番号を含む）に関する事前構成された情報、ならびに売上伝票もしくは他の受取人または支払人情報をパッケージ化し、支払人の要件に従って支払命令を開始し、支払人の命令された支払を完了するために必要とされるデータを送信するか、またはそれに応答する能力を含有することができる、支払仲介業者によって提供されるソフトウェアアプリケーションを作動させる。いくつかの実装では、所与の支払仲介業者口座参照番号は、（ｉ）支払人が選択した資金源およびその中の支払人が選択した実口座、（ｉｉ）支払人が選択または承認した受取人預金機関およびその中の受取人の支払人が選択または承認した実口座、または（ｉｉｉ）受取人が要求した預金機関およびその中の受取人の受取人が要求した実口座を表してもよい。

支払人の指定資金源および実口座、ならびに大抵の場合、支払の方法は、受取人がそれらを把握せず、それらのいかなる視認性または制御、もしくはそれらに関するいかなる懸念も持たないであろうため、受取人にとって不透明であり得る。いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人がクレジットカード口座、デビットカード口座、当座預金口座、貯蓄口座、ロイヤルティ口座、価値口座等、または所望の支払を行うことが可能な任意の他の資金源および実口座を選定するかどうかにかかわらず、およびどのようにして本明細書に説明されるように支払が受取人に行われるか、または行わせられるかにかかわらず、受取人が支払を受領する。

支払人は、電子デバイス上で支払仲介業者が提供したソフトウェアアプリケーションを起動してもよい。一実装では、起動は、支払人の電子デバイスが取引の準備ができていることを受取人に表し、商業者である受取人の場合は、ＰＯＳ端末またはレジを含むが、それらに限定されない、受取人の電子デバイスから売上および必要な受取人情報を受信するように、支払人のデバイス上のソフトウェアアプリケーションを準備する。本実装では、商業者は、売上データ、商業者識別または参照番号情報、および他のデータを支払人の電子デバイスに送信させる、その電子デバイス上のオプションを選択する。いったんこの商業者データおよび情報が支払人の電子デバイスによって捕捉されると、それは、支払人の取引データおよび関連情報、ならびに支払仲介業者のサーバに伝送するための支払人の支払命令とパッケージ化される。次いで、結果として生じる支払伝送は、本明細書に説明されるように、さらに処理し、支払人の指定資金源のサーバに手配するために、支払仲介業者のサーバに送信される。いくつかの実装では、支払仲介業者は、この受取人から支払人へのデータおよび情報伝送を促進する、受取人の電子デバイス上で作動させられる好適なソフトウェアアプリケーションを受取人（商業者を含む）に備え付ける。

したがって、本実装では、商業者の電子デバイスは、業界によって好まれる何らかの標準通信インターフェース／プロトコルを使用して、売上および商業者データを支払人の電子デバイスに伝送する。例えば、これらは、業界が標準通信インターフェース／プロトコルとして採用し、かつ受取人および支払人の電子デバイスの両方に利用可能である、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＲＦＩＤ、Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ（ＮＦＣ）、およびその他であってもよい。本目的で、ＮＦＣという用語は、概して、現在存在する、または将来存在し得る、容認可能な標準インターフェース／通信プロトコルのうちのいずれかを表すために使用される。しかしながら、本実装では、唯一の要件は、受取人および支払人の電子デバイスの両方が、互換性のあるインターフェース／プロトコルを実装し、その標準を使用して相互と通信できることである。

受取人の電子デバイスは、限定ではないが、金額、受取人識別番号、受取人取引参照番号、日付およびタイムスタンプ、受取人電子デバイスデータ、受取人ソフトウェアアプリケーションデータ、受取人認証データ、および／または受取人ならびに／もしくは受取人の電子デバイスおよび／またはソフトウェアアプリケーションを認証するために支払仲介業者のサーバに有用な任意の他の受取人データを含む、受取人取引データを含有してもよい。いったん受取人の電子デバイスが売上、受取人識別、ならびに他の受取人関連データおよび情報を伝送すると、支払人の電子デバイスが、良好な受信の信号を受取人の電子デバイスに戻す。

支払人の電子デバイスは、限定ではないが、支払人識別データ、支払人取引参照番号、日付およびタイムスタンプ、支払のために支払人によって選択された資金源および実口座、支払人電子デバイスデータ、支払を受領するための受取人の支払人が選択または承認した実口座、支払人ソフトウェアアプリケーションデータ、ならびに支払人および／または支払人の電子デバイスならびに／もしくはソフトウェアアプリケーションを認証し、支払人の支払命令を処理するために支払仲介業者のサーバに有用な任意の他の支払人データを含む、支払人取引データを含有してもよい。

支払人の電子デバイス上で作動する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションは、本明細書に説明されるように、さらに処理し、支払人の指定資金源のサーバに手配するために、支払仲介業者のサーバへの伝送に支払取引を準備する。支払人は、所望の支払のために単一の資金源または複数の資金源および１つまたはそれを上回る実口座を選択することができ（すなわち、分割支払を実装するように支払仲介業者のサーバに命令してもよい）、または支払人は、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、具体的受取人（例えば、ある商業者、またはあるタイプもしくはカテゴリの商業者）に概して関して、またはそれらのみに関して、ある好ましい資金源および実口座から本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるよう資金源に命令するように、支払仲介業者のサーバに指示してもよい。支払人はまた、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、受取人のどの預金機関および実口座に支払人が所望の支払を行いたいか、または行わせたいかに関して、支払仲介業者のサーバに指示することもでき、受取人ではなく支払人が選択を行い、命令を提供し、支払取引を制御する。さらに、支払人はまた、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、１つまたはそれを上回る小切手、郵便為替、または他の送金、もしくは価値の支払または振込の形態を発行し、それらを受取人に郵送する、送達する、もしくは受取人による受取のために保留するよう、または全てのそのような動作が支払人の制御を受けて、全て受取人ではなく支払人によって選択および指示される通りに、同動作を生じさせるよう支払人が選択した資金源サーバに命令するように、支払仲介業者のサーバに指示することもできる。

支払人は、支払伝送を支払仲介業者のサーバに送信する。支払仲介業者のサーバとの安全なセッションを確立するために、３Ｇ、４Ｇ、無線等の大抵の携帯電話および他のハンドヘルドデバイスで見られる、一般的なセキュリティ／暗号化プロトコルが使用されることができる。

別の実装では、受取人の電子デバイスは、安全なセッションを介して通信し、受取人取引関連データを支払仲介業者のサーバに送信する。支払仲介業者のサーバは、安全なセッションを介して通信し、支払人の取引関連データおよび支払人の支払命令を支払仲介業者のサーバに送信するように支払人の電子デバイスに要求するメッセージを支払人の電子デバイスに送信する。支払人の電子デバイス上のソフトウェアアプリケーションは、支払人の取引関連データおよび支払人の支払命令を送信することによって応答する。支払仲介業者のサーバは、受取人の取引関連データおよび支払人の取引関連データならびに支払人の支払命令を処理し、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるように、支払人による指示通りに、認可要求および／または支払命令を支払人の指定資金源のサーバに送信する。代替として、支払人の電子デバイスは、安全なセッションを介して通信し、支払人の取引関連データおよび支払命令を支払仲介業者のサーバに送信する。支払仲介業者のサーバは、安全なセッションを介して通信し、受取人の取引関連データを支払仲介業者のサーバに送信するように受取人のデバイスに要求するメッセージを受取人の電子デバイスに送信する。受取人の電子デバイス上のソフトウェアアプリケーションは、受取人の取引関連データを送信することによって応答する。支払仲介業者のサーバは、受取人の取引関連データおよび支払人の取引関連データならびに支払人の支払命令を処理し、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるように、支払人による指示通りに、認可要求および／または支払命令を支払人の指定資金源のサーバに送信する。

一実装では、支払仲介業者のサーバは、支払仲介業者の、または支払仲介業者によって制御される１つまたはそれを上回る安全なデータベースから、実口座情報および支払人の指定資金源によって使用される支払の方法を取得し、その情報を資金源のサーバに送信する。別の実装では、支払仲介業者のサーバは、支払人による指示通りに、要求された支払取引を処理して指図するために必要とする、必要な情報およびデータの一部または全てを取得するために、支払人の指定資金源の関連データベースにアクセスすることができる。次いで、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせる認可要求および／または支払命令は、支払人による指示通りに、支払人が選択した資金源のサーバに手配される。

例えば、支払人が自分の銀行当座預金口座からの資金で支払いたい場合、支払仲介業者のサーバは、適用できる資金源のサーバと通信して、資金源のサーバへの問い合わせを行うために業界で公知である既存の方法を使用することによって、支払を行うことができるかどうかを確認する。資金が利用可能である場合、認可が支払仲介業者のサーバに返信されるであろう。次いで、支払仲介業者のサーバは、支払人の電子デバイス上で作動する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションに承認通知を伝送するか、または別様に、本明細書に説明されるように情報を支払人および／または受取人に伝達することができる。認可要求の承認通知または拒否は、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を支払仲介業者のサーバが受取人に明かすことなく、支払仲介業者のサーバによって送信することができる。

支払仲介業者のサーバおよび安全なデータベースによって果たされる機能は、１つまたは複数の別個のデータベースを伴って、または伴わずに、単一のサーバに組み込まれてもよい。加えて、支払仲介業者がまた、資金源としての役割も果たし、支払人の１つまたはそれを上回る実口座をホストしている場合には、所与の支払に関して、支払仲介業者のサーバおよび資金源のサーバによって果たされる機能は、資金源機能のための別個のサーバを伴って、または伴わずに、単一のサーバ実装に組み込まれてもよい。

支払人の携帯電話（すなわち、ハンドヘルド電子デバイス）は、取引が引き受けられ、そして商業者が商品を支払人に販売できることを商業者の電子デバイスに知らせる。支払仲介業者は、支払に関する異常な状況がなければ、商業者への支払を保証することができる。受取人は、売上情報を処理することが可能な電子デバイスを保有してもよく、かつ（好ましくは）互換性のあるインターフェース／プロトコルを使用して支払人の電子デバイスと通信することができる。一実装では、本電子デバイスは、さらなる通信能力を必要としない。支払人は、（好ましくは）受取人の電子デバイスと通信することが可能である電子デバイスを保有する。支払人の電子デバイスはまた、支払仲介業者のサーバと通信し、必要なデータおよび支払人の支払命令を支払仲介業者のサーバに送信し、順に、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人による指示通りに、本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるために、認可要求、および／または支払を行う、もしくは行わせる命令を処理し、指定資金源のサーバに送信する。認可要求が承認された場合、支払仲介業者のサーバは、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人による指示通りに、本明細書に説明されるように、受取人に支払を行うか、または行わせるように資金源のサーバに命令する。

受取人はまた、現在クレジットカード業界で見られるような支払仲介業者との典型的な商業者関係を有することもできるが、受取人が支払仲介業者とのクレジットカード関係を有することは要件ではない。支払のためにクレジットカードを受理する典型的な商業者または事業は、支払認可および／または清算機能のために、商業者銀行またはＩＳＯとの関係を有する。いくつかの実施形態では、支払仲介業者またはその関連会社はまた、典型的なクレジットおよびデビットカード取引のための商業者プロセッサであってもよく、商業者は、本明細書に説明される支払システムおよび方法に関する支払仲介業者とのその関係とは完全に異なる、支払仲介業者またはその関連会社との商業者関係を有してもよい。

商業者は、（例えば、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄおよびＶｉｓａについて）現在見られる典型的なゲートウェイを通して、通常のクレジットカード認可要求を提出することができる。しかしながら、同様に支払仲介業者との関係を有する支払人が、本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるために、支払人が支払人の電子デバイスを使用することを好むであろうことを示す場合には、これらの支払システムおよび方法は、呼び出して使用されることができる。支払人は、どの資金源および実口座を使用するかを選定し、次いで、一実装では、商業者売上伝票データ、商業者識別データ、ならびに商業者が要求した預金機関および実口座が、支払人の電子デバイスによって捕捉される。次いで、必要なデータおよび支払人の支払命令が、支払人にとって利用可能なあらゆる電子または通信ネットワークを通してパッケージ化および手配され、支払伝送が、本明細書に説明されるように処理のために支払仲介業者のサーバに送信されてもよい。

別の実装では、支払人は、電子デバイスから使用したい資金源、預金機関、および実口座を選定し、商業者の（または他の受取人の）データを捕捉し、商業者（または受取人）のために提供されるあらゆる電子または通信ネットワークを通して、支払人の支払命令とともにパッケージ化された取引および関連データを起動して手配し、取引は、このように、本明細書に説明されるように処理のために支払仲介業者のサーバに送信される。いくつかの実装では、支払仲介業者のサーバは、商業者の（または受取人の）ネットワーク伝送オプションの支払人の使用を促進する、好適なソフトウェアアプリケーションを商業者（または他の受取人）に供給する。したがって、事実上あらゆる好適な電子または通信ネットワークもしくは設備が、支払仲介業者のサーバと通信するために支払人の電子デバイスによって利用されてもよい。

所与の個人または事業体は、１つの支払取引では支払人、別の支払取引では受取人であってもよい。実際に、所与の個人または事業体は、支払人が、支払人の資金源および実口座のうちの１つまたはそれを上回るものから預金機関における支払人の別の実口座への支払を行うように支払仲介業者に命令するとき等の所与の支払取引において、支払人および受取人の両方であってもよい。しかしながら、各支払取引に関して、常に支払人および受取人がいて、その受取人は、商業者である場合もあり、または商業者ではない場合もある。したがって、電子デバイス上で作動する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションは、いくつかの実装では、支払人動作モードおよび受取人動作モードを含んでもよく、その動作モードのうちのいずれか一方は、状況に応じて、ユーザによって、または支払仲介業者によって選択されてもよい。代替として、ユーザまたは支払仲介業者はまた、所与の電子デバイス上のソフトウェアアプリケーションの所与のインスタンスのために、単一の動作モードのみを指定することもできる。いずれの動作モードが選択されても、支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションは、それがその時に行っている動作モードのために本明細書に識別されるタスクを行う。

受取人動作モードで動作するとき、支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションは、受取人に利用可能なネットワークまたは他の通信システムを通して、受取人の電子デバイスと支払人の電子デバイスとの間、受取人の電子デバイスと支払仲介業者のサーバとの間、およびおそらく支払人の電子デバイスと支払仲介業者のサーバとの間でも、通信を促進してもよい。さらに、受取人動作モードで動作するとき、支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションは、（いくつかの実装では）受取人情報、支払人情報、および支払人の支払命令をパッケージ化し、受取人に利用可能なネットワークまたは他の通信システムを介して、支払人の代わりにパッケージを支払仲介業者のサーバに伝送してもよい。セキュリティ目的で、支払人の情報および支払人の支払命令は、支払人の代わりに支払仲介業者のサーバへの受取人によるさらなる伝送のために、受取人の情報とパッケージ化するための暗号化形態または他の安全な形態で受取人に伝送されることができる。当然ながら、受取人の情報もまた、類似のセキュリティ懸念を低減させるように、暗号化されるか、または別様に安全にされることができる。

しかしながら、受取人動作モードで動作するとき、支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションは、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人が支払人の資金源および実口座と関連付けられる利用可能な資金源および支払仲介業者口座参照番号の中から選択することを可能にすること、支払が行われる受取人の預金機関および実口座を支払人が選択または承認することを可能にすること、支払仲介業者のサーバへの支払人の支払命令を処理またはフォーマットすること、または支払仲介業者のサーバの場合、本明細書に説明されるような認可要求、および／または支払を行う、もしくは行わせる命令を処理し、本明細書に説明されるような支払人が選択した資金源サーバに送信すること等の、典型的には支払人の電子デバイスを介して、または支払仲介業者のサーバによって実装される、上記で説明される、支払人が制御した動作に着手しなくてもよい。これらの支払人が制御した動作は、支払人動作モードで動作しているときは、支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションによって、または支払人のために、もしくは支払人の代わりに、かつ支払人の命令で作用しているときは支払仲介業者のサーバによって促進される。

さらに、詐欺、窃盗、または横領のリスクを低減させるために、ある状況では、支払仲介業者のサーバが、支払人の電子デバイスおよび／または受取人の電子デバイス、および／または支払人ならびに／もしくは受取人モードで動作する支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションの所与のインスタンスを認証することが適切であり得る。支払仲介業者のサーバはさらに、支払人から支払仲介業者のサーバへ意図的に送信された支払伝送が、実際に本物であり、受取人モードで動作する支払仲介業者ソフトウェアのインスタンスを介して、受取人がアクセス可能なネットワークまたは通信システムを通して伝送されたかどうかにかかわらず、それが主張する支払人を起源とすることを確証することができる。加えて、支払仲介業者によって直接、電子もしくは無線伝送を介して、または他の従来の送達システムによって、またはＡｐｐｌｅ ＳｔｏｒｅもしくはＧｏｏｇｌｅ Ａｐｐｓ等の他の認可された第三者送達または伝送システムを介して、支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションは、支払人または受取人に販売され、使用許諾され、または別様に提供されることができることに留意されたい。

支払仲介業者との受取人関係は、非常に最小であり得、例えば、受取人識別情報、好ましくは、支払を入金することができる預金機関における受取人実口座の受取人が要求した実口座情報、または支払が受取人に郵送もしくは送達され、または受取人による受取のために保留されることができる、住所または場所を受取人が単純に支払仲介業者に提供することから成ることができる。実際に、いくつかの実施形態では、受取人は、いずれの場合も支払人の資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、受取人識別情報、および好ましくは、支払を入金することができる預金機関における受取人の実口座の実口座情報、または支払が受取人に郵送もしくは送達され、または受取人による受取のために保留されることができる、住所または場所を支払人が提供する、支払仲介業者との正式な関係を有していなくてもよい。さらに、支払仲介業者のサーバが、代替として、支払人の命令を受けると、いずれの場合も支払人が選択した資金源および実口座を受取人に明かすことなく、小切手、郵便為替または他の送金、もしくは価値の支払または振込の形態を発行し、それを受取人に郵送し、送達し、または受取人による受取のために保留するか、もしくは同動作を生じさせるように、支払仲介業者に命令することができるため、受取人は、支払仲介業者との記録の実口座を有するように要求されなくてもよい。本質的に、本発明の実施形態は、支払人によって制御されることができ、支払人は、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように、支払仲介業者が、受取人識別情報、好ましくは、支払を入金することができる受取人の実口座、または支払が受取人に郵送もしくは送達され、または受取人による受取のために保留されることができる、住所または場所を提供されている限り、支払人が指示するあらゆる人またはあらゆるものに（支払人が支払を受領する受取人でもあるときの支払人へを含む）支払人の支払を行うか、または行わせることができる。

さらに、支払仲介業者との受取人関係は、本明細書に説明されるシステムおよび方法がサポートすることを意図としており、したがって、より広範な受取人関係に適応するためにそのサーバを使用するように、支払人が支払仲介業者に命令することができる、根本的な取引の受取人および／またはタイプに応じて、より広範であり得る。したがって、本明細書に説明されるシステムおよび方法は、支払人および受取人が着手して達成することを希望し、種々の適用法、規制、および規則、監査要件（静的および動的（例えば、リアルタイム）の両方）、ならびにそれと関連して編集される必要があろう資金源および第三者手配および／または清算システム規則および要件の対象となる可能性が高いであろう、根本的な購入、金銭の振込、請求書の支払、公共料金の支払、賃金の支払、または任意の他の支払、送金または振込取引等をサポートするように構成されるため、大抵の受取人（商業者を含む）は、支払仲介業者とのはるかに広範な関係を有してもよい。一実施形態では、本明細書に説明されるシステムおよび方法は、支払仲介業者のサーバが、根本的な購入および着手される支払取引に関する大型商業者の静的および動的（例えば、リアルタイム）監査要件をサポートするように、支払人による指示通りに構成されることができる。別の実施形態では、受取人（例えば、商業者）が、入金取り消しまたは商業者返品状況のために、支払仲介業者によってアクセスされる受取人の受取人が要求した特定実口座を支払仲介業者に指定し、その実口座は、支払が入金されるか、または行われる、受取人の要求実口座とは異なり、支払人は、この受取人が要求した手配に適応するためにそのサーバを使用するように、支払仲介業者に命令することができる。前述のように、商業者返品状況では、商業者返品取引を達成するために、商業者が本質的に支払人になり、以前の購入者が説明されたシステムおよび方法の受取人になる。

加えて、支払仲介業者との支払人の関係は、より広範であってもよく、またはあまり広範ではなくてもよい。上記で説明されるように、かつ本明細書に説明されるような支払人および支払仲介業者のより典型的な関係に加えて、支払人は、複数の電子デバイスを支払仲介業者に登録してもよく、それぞれのそのようなデバイスは、支払仲介業者と通信するか、または支払仲介業者に命令する際に、支払人の使用のために利用可能である。加えて、支払人はまた、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人の１つまたはそれを上回る資金源および実口座から本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるために、支払人のために、または支払人の代わりに、支払仲介業者と通信し、かつ支払仲介業者に命令する権限を支払人によってそれぞれ与えられる、複数の代理人またはユーザを登録してもよい。例えば、支払人が、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人の１つまたはそれを上回る資金源および実口座から本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるために、支払人のために、または支払人の代わりに、支払仲介業者と通信し、かつ支払仲介業者に命令するように、自分の代理人の役割を果たす権限を自分の会計係に与えてもよい。別の実施例として、高齢者が、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、高齢者の資金源および実口座から本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるように、高齢者の代わりに支払仲介業者と通信し、かつ支払仲介業者に命令する権限を、その息子または娘に与えてもよい。さらなる実施例として、支払人は、支払人が支払人の種々の周期的または非周期的請求書または負債を支払うために、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人の資金源および実口座から本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるように、支払人の代わりに自動的に支払仲介業者と通信し、かつ支払仲介業者に命令するために、その会社のサーバを使用するために自動支払型コンピュータ実装サービス会社を雇うことができる。さらに、支払人の認可された代理人またはユーザのうちのそれぞれはまた、そのような目的で同様に支払仲介業者に登録される１つまたはそれを上回る電子デバイスを使用するように、支払仲介業者に登録されてもよい。なおもさらに、支払人は、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人が指定した資金源および実口座のみから、ある支払人が指定した受取人のみへ、受取人に支払を行うか、または行わせるように、本明細書に説明されるように、支払仲介業者と通信し、かつ支払仲介業者に命令することのみができることに、認可された代理人またはユーザを限定する、支払金額ごとの限度または制限等の、支払仲介業者への支払人の認可された代理人またはユーザが許可した通信および支払命令に限度または制限を課すように支払仲介業者に命令してもよい。

本明細書に説明されるシステムおよび方法によってサポートされる商業者／購入者支払取引における購入者入金取り消しおよび商業者返品に関して以前に論議されたように、部分的に、関与する対象の根本的な取引に適用可能な法律、規制、および規則にも応じて、金銭の振込、請求書の支払、公共料金の支払、賃金の支払、もしくは任意の他の形態の資金の支払または送金または価値の振込等の、支払人および受取人が実装することも希望する、他の根本的な支払取引をサポートするために、類似機能性および方法が使用されることができる。本明細書に説明されるシステムおよび方法に関して、支払人（および大抵の場合は受取人）は、全ての適用法、規制、および規則と一致し、かつ準拠する、支払仲介業者との関係を有してもよい。これは、（ｉ）商業者／購入者取引における入金取り消しおよび商業者返品等の実装された支払取引に適用される法律、規制、および規則、または金銭振込取引における適用要件と一致する、および（ｉｉ）これらの法律、規制、および規則と一致する様式で、本明細書に説明されるような以前の支払取引を無効にするように支払仲介業者に権限を与える、支払仲介業者との関係を、支払人および受取人が有する必要がある、商業者／購入者および他の支払取引に適用される。

本明細書に説明されるシステムおよび方法の実装は、支払人または受取人が支払仲介業者と通信する電子デバイスを有することを要求しなくてもよいことが分かるであろう。テキストメッセージング、または任意のアナログもしくはデジタル電子デバイス、および関連電気通信ネットワークまたはシステム、押しボタン式またはダイヤル式電話、および従来の電話システムを使用することによる、または必要な情報および支払人の命令を集めてそれを支払仲介業者のサーバに入力し、必要な支払取引情報を支払人および／または受取人に口頭で返信する、支払仲介業者の顧客サービス担当者を訪問すること、または支払仲介業者の顧客サービス担当者と話すことによる手段を含む、支払人または受取人が支払仲介業者と通信することができる、現在公知であろうと将来開発されようと、任意の手段が十分であろう。

認可要求および支払命令は、支払人のみによって開始および命令することができ、支払人は、多数の異なるタイプの資金源および実口座から認可を求め、それらに命令するために支払仲介業者のサーバを使用することができる。支払仲介業者のサーバは、支払人が選択した資金源のサーバから認可を取得し、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座から本明細書に説明されるように受取人に支払人の支払を行うか、または行わせるように、資金源サーバに命令する際に、支払人の命令を受けてのみ作用することができる。支払人はまた、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細で説明されるように、受取人のどの預金機関および実口座に支払人が所望の支払を行いたいか、または行わせたいかに関して、支払仲介業者のサーバに指示することもでき、受取人ではなく支払人が選択を行い、命令を提供し、支払取引を制御する。さらに、支払人はまた、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、１つまたはそれを上回る小切手、郵便為替、または他の送金、もしくは価値の支払または振込の形態を発行し、それらを受取人に郵送する、送達する、もしくは受取人による受取のために保留するよう、または全てのそのような動作が支払人の制御を受けて、全て受取人ではなく支払人によって選択および指示される通りに、同動作を生じさせるよう支払人が選択した資金源サーバに命令するように、支払仲介業者のサーバに指示することもできる。したがって、本明細書によるシステムおよび方法の実装は、完全に「支払人によって制御する」ことができ、事実上全ての支払取引タイプ（例えば、クレジットカード、デビットカード、当座預金口座、預金口座、ロイヤルティ口座、価値口座等）および全ての支払目的（店頭購入、金銭の振込、請求書の支払、賃金の支払、公共料金の支払、寄付、献金、もしくは資金の任意の他の支払または送金、または価値の振込等）をサポートすることができる。以前に示されたように、支払人は、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人の代わりに、本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるために、支払仲介業者のサーバと通信し、かつ支払仲介業者に命令する際に、支払人のために、かつ支払人によって認可されるように作用する１人またはそれを上回る代理人またはユーザを指定してもよい。支払人は、所望の支払のために、単一の資金源または複数の資金源および単一の実口座または複数の実口座を選択してもよく（すなわち、分割支払を実装するように支払仲介業者のサーバに命令してもよく）、または支払人は、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、具体的受取人に概して関して、またはそれらのみに関して、ある好ましい資金源または実口座から本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせるように、支払仲介業者のサーバに命令してもよい。

本明細書に説明されるシステムおよび方法の実装はまた、受取人にとってのリスクの多くを排除することもできる。加えて、支払人が認可および支払プロセスを開始して制御するため、特に、実口座識別情報が、支払人または受取人の電子デバイスによって記憶、伝送、または受信されないため、支払人の実口座にアクセスする第三者からの詐欺のリスクがはるかに低減される。一実装では、支払仲介業者のサーバが、支払人または受取人に関する情報および処理オプションについて、１つまたはそれを上回る安全なデータベースを呼び起こす。データベース情報は、支払仲介業者の安全なサイトまたは他の場所に記憶されてもよく、もしくは１つまたはそれを上回る資金源における１つまたはそれを上回るデータベースに記憶されてもよいが、支払仲介業者のサーバは、命令された支払を完了するように、支払を行う、支払を行わせる、手配、および／または清算命令とともに、命令された支払取引の認可を取得するために必要である適切な情報が利用可能であることを確実にする。加えて、支払仲介業者がまた、資金源としての役割も果たし、支払人の１つまたはそれを上回る実口座をホストしている場合には、所与の支払に関して、支払仲介業者のサーバおよび資金源のサーバによって果たされる機能は、資金源機能のための別個のサーバを伴って、または伴わずに、単一のサーバ実装に組み込まれてもよい。

いくつかの実施形態では、支払仲介業者のサーバは、要求された処理を完了し、資金源のサーバ等から認可承認を獲得し、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように受取人に支払を行うこと、または行わせることを命令しており、次いで、支払人および／または受取人に戻すための完了情報を提供するであろう。一実施形態では、いったん認可が資金源のサーバから取得されると、支払人の命令に従って支払を行うことができるため、認可および支払はリアルタイムで起こることができる。次いで、資金源のサーバは、認可が承認された場合、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように支払が受取人に行われるか、または行わせられるという旨の同時命令を提供される（例えば、ｉｆ−ｔｈｅｎ型命令）。

典型的なクレジットまたはデビットカード認可要求を伴うもの等の他の実施形態では、支払人の命令に従って、支払仲介業者のサーバが、全ての必要なデータおよび情報を取得し、資金源のサーバ（例えば、クレジットカード発行機関）への認可要求を続けるように、支払仲介業者または資金源によって所有または制御される１つまたはそれを上回る安全なデータベースに求め、資金源のサーバから認可承認を獲得し、次いで、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、周期的またはバッチ決算基準で支払を行うか、または行わせるように資金源のサーバへの関連命令とともに認可承認通知を支払人および／または受取人の電子デバイスに伝送する。

認可要求の承認または拒否は、支払仲介業者のサーバが、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払仲介業者のサーバによって送信されることができる。

典型的には、（セキュリティおよびプライバシーの懸念のために）支払人または受取人の電子デバイス上に記憶された情報がほとんどないため、支払仲介業者のサーバは、大抵の支払取引を完了するために必要なデータおよび情報を供給するように、適用できる安全なデータベースに求める。いかなる資金源、預金機関、実口座、または関連識別子データも、本明細書による実装の一部である任意の支払人または受取人電子デバイス上に記憶されないことが好ましい。一実装では、支払人の電子デバイスソフトウェアアプリケーションは、デバイス上にいかなる支払取引データも永久に記憶しないが、処理のためにそのようなデータを支払仲介業者のサーバに送信するのみである。

本明細書に説明されるシステムおよび方法は、認可、清算、および決算目的で受取人（例えば、商業者）の場所において典型的に使用される、既存のＶｉｓａ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ、もしくは他の従来のクレジットまたはデビットネットワークを使用する場合もあり、または使用しない場合もある。支払人が、所与の資金源における支払仲介業者のサーバに指定されたクレジットまたはデビットカード実口座で支払うことを選択する場合、支払人の命令に従って、支払仲介業者のサーバは、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせる認可要求および／または関連命令を処理し、それらに応答するように、発行資金源のサーバに要求を手配するであろう、適切なカードネットワークに認可要求を手配してもよい。支払人が、資金源におけるデビットカード実口座から預金機関における受取人の支払人が選択または承認した実口座への資金の振込を使用して支払うことを選択する場合には、支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人による指示通りに、本明細書に説明されるように、支払取引を完了するために他の公知の既存ネットワークが使用されてもよい。

支払仲介業者のサーバが、支払人の代わりに、かつ支払人の命令を受けて、支払仲介業者のサーバによる指示通りに、支払人が選択した実口座から受取人に支払を行うように資金源サーバに命令するとき、支払は、受取人の支払人が選択または承認した実口座に支払を入金させることができる、現在公知である、または将来開発される任意の様式で、本明細書に説明されるように受取人に行われるか、または行わせられてもよく、または資金源サーバは、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、小切手、郵便為替、または資金の他の送金もしくは支払、または価値の振込を発行するか、または発行させ、それを受取人に郵送し、送達し、または受取人による受取のために保留するか、もしくはそれを受取人に郵送させ、送達させ、または受取人による受取のために保留させるように命令されてもよい。これらの明かさない方法は、限定ではないが、（ｉ）好ましい実施形態では、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、そのような支払または清算口座から受取人の支払人が選択または承認した実口座に支払を行うように、または小切手、郵便為替、または資金の他の送金もしくは支払、または価値の振込を発行し、それを受取人に郵送または送達し、もしくは受取人による受取のためにそれを保留するように、資金源が関係を有する銀行または金融機関（資金源の１つまたはそれを上回る支払および／または清算口座をホストする銀行または金融機関等）にそれ自体が命令するよう、支払仲介業者のサーバを資金源サーバに命令させること、（ｉｉ）いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、受取人の支払人が選択または承認した実口座に支払を行うように、または小切手、郵便為替、または資金の他の送金もしくは支払、または価値の振込を発行し、それを受取人に郵送または送達し、もしくは受取人による受取のためにそれを保留するように、資金源の子会社または関連会社（その子会社または関連会社は、それ自体が銀行または他の金融機関である）にそれ自体が命令するよう、支払仲介業者のサーバを資金源サーバに命令させること、（ｉｉｉ）いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、子会社または関連会社の銀行または他の金融機関に命令して、そのような銀行または他の金融機関における子会社または関連会社の実口座から受取人の支払人が選択または承認した実口座に支払を行うように、または小切手、郵便為替、または資金の他の送金もしくは支払、または価値の振込を発行し、それを受取人に郵送または送達し、もしくは受取人による受取のためにそれを保留するように、資金源の子会社または関連会社にそれ自体が命令するよう、支払仲介業者のサーバを資金源サーバに命令させること、または（ｉｖ）いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、資金源が適切な契約または他の関係を有する第三者の銀行または他の金融機関に命令して、そのような銀行または他の金融機関における第三者の実口座から受取人の支払人が選択または承認した実口座に支払を行うように、または小切手、郵便為替、または資金の他の送金もしくは支払、または価値の振込を発行し、それを受取人に郵送または送達し、もしくは受取人による受取のためにそれを保留するように、その第三者にそれ自体が命令するよう、支払仲介業者のサーバを資金源サーバに命令させることを含んでもよい。加えて、支払の当業者は、上記の方法の多くの組み合わせおよび順列が実行可能であり、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、本明細書に説明されるように、受取人に行われるか、または行わせられる支払をもたらすことができることを認識するであろう。

一般に、支払仲介業者のサーバが、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人の代わりに、かつ受取人の支払人が選択または承認した実口座への支払を行わせることができる支払人の命令を受けて、支払仲介業者のサーバによる指示通りに、資金源における支払人が選択した実口座から受取人に支払を行うように、または小切手、郵便為替、または資金の他の送金もしくは支払、または価値の振込を発行し、それを受取人に郵送し、送達し、もしくは受取人による受取のために保留するように、支払人が選択した資金源サーバに命令することができる、任意の実行可能かつ合法な様式が、本発明の精神および範囲内である。

同様に、一般に、支払仲介業者のサーバが、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、支払人の支払人が選択した実口座に関して支払人の代わりに、かつ支払人の命令に従って、支払人が選択した資金源の代わりに、受取人の支払人が選択または承認した実口座への支払を行うよう、それ自体が第三者に命令するように、または支払人の支払人が選択した実口座に関して支払人の代わりに、かつ支払人の命令に従って、支払人が選択した資金源の代わりに、小切手、郵便為替または他の送金、もしくは価値の支払または振込の形態を発行し、それを受取人に郵送または送達し、もしくは受取人による受取のためにそれを保留するよう、第三者に命令するように、支払人が選択した資金源サーバに命令することができる、任意の実行可能かつ合法な様式が、本発明の精神および範囲内である。資金源、その子会社または関連会社、もしくはそのような第三者が関係を有する銀行または金融機関（資金源の支払および／または清算口座をホストする銀行または金融機関、もしくはそのような子会社または関連会社の実口座をホストする銀行または金融機関、もしくはそのような第三者の実口座をホストする銀行または金融機関等）が、本明細書に説明されるように受取人の支払人が選択または承認した実口座に支払を行うとき、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、商業者銀行清算システム、ＡＴＭネットワーク、ＩＳＯ、または任意の他の第三者清算システムを通して支払を行うことによって、または小切手、郵便為替、または資金の他の送金もしくは支払、または価値の振込を発行し、それを必要に応じて受取人に郵送し、送達し、もしくは受取人による受取のためにそれを保留して、本明細書に説明されるように、受取人の支払人が選択または承認した実口座に支払を行わせるか、または受取人に郵送または送達させ、もしくは受取人による受取のために保留させることによって、指示通りにそのようにしてもよい。さらに、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座を受取人に明かすことなく、受取人の支払人が選択または承認した実口座に第三者によって支払が行われること、または第三者が小切手、郵便為替または他の送金、もしくは価値の支払または振込の形態を発行し、それを受取人に郵送または送達し、もしくは受取人による受取のためにそれを保留して、上記で説明されるような支払取引を完了することと同時に、または支払がそのように行われる後もしくは前に、支払人が選択した資金源は、適宜、（ｉ）支払の金額を第三者に返金し、（ｉ）支払の金額を第三者に事前に資金供給する、または（ｉｉｉ）資金源が第三者による資金源への別様の支払義務から支払の金額を相殺したときに、資金源に返金するために、支払人の支払人が選択した実口座からの資金を使用することができる。当然ながら、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座が受取人に明かされることなく、認可が所与の支払人が選択した資金源サーバから取得される、または支払が本明細書に説明されるように受取人に行われるか、もしくは行わせられる様式は、これらの活動のそれぞれ全てが、全ての財務報告、マネーロンダリング防止およびテロ防止法を含む、全ての適用法に準拠するように、支払人の命令に従って支払仲介業者のサーバによって判定することができる。

加えて、好ましい実施形態では、認可が、支払人が選択した資金源サーバから取得される、または支払が、支払人の命令に従って本明細書に説明されるように受取人に行われるか、もしくは行わせられる様式はそれぞれ、いずれの場合も支払人が選択した資金源および支払人が選択した実口座が受取人に明かされなければ、支払人が選択した資金源または第三者によって別様に負われ得る、不必要な料金または課金を削減または排除することを視野に入れて、または本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、もしくは行わせる代替的方法に関連して、判定することができる。

本明細書に説明されるように受取人に支払を行うか、または行わせる方法に関して、認可要求または命令を手配するために、または送金もしくは振込の認可承認、拒否、または確認を受信するため、または本明細書に説明されるシステムおよび方法の動作に適切である任意の他の命令、確認、または完了情報を伝送もしくは受信するために、支払仲介業者のサーバが、支払人が選択した資金源サーバと通信することができる（逆も同様である）、任意のタイプの電気通信システムは、限定ではないが、インターネット、専用電気通信回線、衛星電気通信システム、または第三者無線もしくは陸上電気通信ネットワーク、もしくは手配および／または清算システム等を含む、説明されたシステムおよび方法に関連して使用されることができる。さらに、支払人のために、または支払人の代わりに、支払仲介業者のサーバによる指示通りに、かつ支払人の命令を受けて、支払人が選択した資金源サーバはまた、支払、送金、または振込等の認可承認通知、拒否、または完了確認を伝達するために、支払人および／または受取人と通信するために、そのような電気通信システムを使用することもできる。また、本明細書に説明されるシステムおよび方法は、必要な電気通信、ネットワーク、支払手配および／または清算インフラストラクチャが利用可能である場所ならどこでも全世界的に使用されることができることも分かるであろう。

本明細書に説明されるシステムおよび方法の好ましい実施形態では、支払仲介業者のサーバ、ならびに支払人の電子デバイスおよび支払人動作モードで動作する関連支払仲介業者ソフトウェアアプリケーション、または受取人の電子デバイスならびに受取人動作モードで動作する関連支払仲介業者ソフトウェアアプリケーションはそれぞれ、多要因認証等の最先端のユーザ検証、プライバシー、およびコンプライアンス機能性、強力な暗号化、地理位置情報、ＰＫＩ、暗号化データベース、デジタルインクおよびデジタル署名機能性、ならびに詐欺または不正検出のための動的（例えば、リアルタイム）監査機能性、および詐欺または不正が検出された場合の瞬時アプリケーションロッキング、もしくは将来開発され得る他の検証、認証、プライバシー、コンプライアンス、詐欺または不正検出技術を組み込んで使用するように構成および実装されることができる。

実際に、好ましい実装では、支払仲介業者のサーバは、単一のバックエンドプッシュプルエンジンおよびデータベース構成構造を介して、機能性を提供し、本明細書に説明される方法を実装するように組織化および構成される。そのような構成は、オンザフライで新しい機能性および特徴の追加を可能にすることができる。加えて、支払仲介業者もしくはその提携メンバーまたは商業パートナー（おそらく商業者または資金源を含む）によって支払人に提供され得る、任意の支払人の権利または利益（クーポン、特価提供、または他の付加価値特徴等）は、動的に管理され、マスタ支払人プロファイルによって駆動されることができ、それによって、全ての関連データおよびコンテンツが、リアルタイムで支払人の代わりに支払仲介業者のサーバによって引き出されて処理されるとともに、オンザフライで新しい権利または利益の追加を促進する。本構成、または将来開発され得る他の構成は、一点試験、証明、および高度化、ならびに新しい機能性、特徴、権利、および利益を追加することの融通性を可能にすることができる。さらに、直接送給、アプリケーションプログラマインターフェースの使用、または類似インターフェース方法を介して、提携または商業パートナーの権利、利益、およびデータは、便宜的に追加または除去されることができる。

本発明のある実施形態を上記で説明した。しかしながら、本発明は、これらの実施形態に限定されないが、むしろ、本明細書に明示的に説明されたものへの追加および修正も本発明の範囲内に含まれるという意図であることが明示的に留意される。また、本明細書に説明される種々の実施形態の特徴は、相互排他的ではなく、たとえ種々の組み合わせおよび順列が本明細書に明示的にされなかったとしても、本発明の精神および範囲から逸脱することなく、そのような組み合わせおよび順列で存在できることを理解されたい。実際に、本明細書に説明されたものの変形例、修正、および他の実装が、本発明の精神および範囲から逸脱することなく、当業者に想起させるであろう。そのようなものとして、本発明は、先行の例証的な説明のみによって定義されるものではない。

Claims (14)

1. 支払取引を処理する方法であって、前記方法は、
   支払仲介業者によって操作される仲介サーバにおいて、プロセッサに支払人を認証するための記憶された命令を実行させるステップと、
   電気通信ネットワークを介して前記仲介サーバによって、前記支払人と関連付けられる少なくとも１つの資金源および少なくとも１つの実口座の支払人選択を受信するステップであって、前記支払人は、前記選択において、受取人によって通常宣伝および受理される支払源およびタイプに制限されない、ステップと、
   前記仲介サーバによって、メモリ内のデータベースから、受取人および前記支払仲介業者以外の機関における前記受取人の少なくとも１つの実口座を識別する情報を計算的に読み出すステップであって、前記少なくとも１つの実口座および機関の選択は、前記受取人ではなく前記支払人によって制御される、ステップと、
   電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源および前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に支払が行われることを命令する、前記支払人からの命令を、前記仲介サーバにおいて受信するステップと、
   電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に行われる前記支払の前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源からの認可を受信するステップと、
   いずれの場合においても前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座、または前記支払仲介業者の識別を前記受取人に明かすことのないよう、（ｉ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源が支払または清算口座を有する、少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記支払または清算口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座へと前記支払を電子的に行うように、または、（ｉｉ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源の子会社または関連会社である少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関の実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座へと前記支払を電子的に行うように、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源自体が電気通信ネットワークを介して命令するように電気通信ネットワークを介して前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源に命令することによって、前記支払取引を完了するように、前記仲介サーバによって電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源および前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座への前記支払の振込を引き起こすステップと
   を含む、方法。
2. 前記仲介サーバは、支払人電子デバイスを使用して、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記支払人と通信する、請求項１に記載の方法。
3. 前記仲介サーバは、受取人電子デバイスを使用して、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記受取人と通信し、前記支払人電子デバイスは、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記受取人電子デバイスと通信する、請求項２に記載の方法。
4. 前記受取人電子デバイスは、無線または有線電気通信ネットワーク通信を介して前記支払人電子デバイスと通信する、請求項３に記載の方法。
5. 前記仲介サーバは、支払人および受取人の複数の記録を備える少なくとも１つのデータベースを備えるか、または前記少なくとも１つのデータベースと通信しており、
   各支払人記録は、認証情報と、前記支払人と関連付けられる少なくとも１つの資金源および１つの実口座とを備え、
   各受取人記録は、前記受取人と関連付けられる少なくとも識別情報を備える、請求項１に記載の方法。
6. 前記仲介サーバは、いずれの場合においても前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座、または前記支払仲介業者を前記受取人に明かすことなく、（ｉ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源が支払または清算口座を有する、少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記支払取引を完了するために、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記支払または清算口座に引き出される少なくとも１つの送金または振込証書を発行することと、（ａ）前記受取人に前記少なくとも１つの送金または振込証書を郵送すること、（ｂ）前記少なくとも１つの送金または振込証書を前記受取人に送達すること、または（ｃ）前記受取人による受取のために前記少なくとも１つの送金または振込証書を保留することとを実行するように、または、（ｉｉ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源の子会社または関連会社である少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記支払取引を完了するために、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関の実口座に引き出される少なくとも１つの送金または振込証書を発行することと、（ａ）前記受取人に前記少なくとも１つの送金または振込証書を郵送すること、（ｂ）前記少なくとも１つの送金または振込証書を前記受取人に送達すること、または（ｃ）前記受取人による受取のために前記少なくとも１つの送金または振込証書を保留することとを実行するように、電気通信ネットワークを介して前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源自体が命令することによって、前記支払を前記受取人に資金供給するか、または振り込むように電気通信ネットワークを介して前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源に命令する、請求項１に記載の方法。
7. 支払仲介業者による支払取引を処理するための仲介サーバであって、前記仲介サーバは、
   プロセッサと、
   電気通信ネットワークを介して支払人から通信を受信するために前記プロセッサによって実行される通信モジュールと、
   前記支払人を認証するための記憶された命令を実行するように前記プロセッサによって実行される認証モジュールと、
   支払モジュールであって、
   （ｉ）電気通信ネットワークを介して、前記支払人と関連付けられる少なくとも１つの資金源および少なくとも１つの実口座の支払人選択を受信することであって、前記支払人は、前記選択において、受取人によって通常宣伝および受理される支払源およびタイプに制限されない、ことと、
   （ｉｉ）メモリ内のデータベースから、受取人および前記支払仲介業者以外の機関における前記受取人の少なくとも１つの実口座を識別する情報を計算的に読み出すことであって、前記実口座および機関の選択は、前記受取人ではなく前記支払人によって制御される、ことと、
   （ｉｉｉ）電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に行われる支払の前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源からの認可を受信することと、
   （ｉｖ）いずれの場合においても前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座、または前記支払仲介業者の識別を前記受取人に明かすことのないよう、（ａ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源が支払または清算口座を有する、少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記支払または清算口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座へと前記支払を電子的に行うように、または、（ｉｉ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源の子会社または関連会社である少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関の実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座へと前記支払を電子的に行うように、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源自体が電気通信ネットワークを介して命令するように電気通信ネットワークを介して前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源に命令することによって、前記支払取引を完了するように、前記仲介サーバによって電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源および前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座への前記支払の振込を引き起こすことと
   を行うために、前記プロセッサによって実行される、支払モジュールと
   を備える、仲介サーバ。
8. 支払人、受取人、資金源、実口座、および認証情報を規定する記録を備える少なくとも１つのデータベースから計算的に読み出すためのモジュールをさらに備える、請求項７に記載の仲介サーバ。
9. 前記支払モジュールは、いずれの場合においても前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座、または前記支払仲介業者を前記受取人に明かすことなく、（ｉ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源が支払または清算口座を有する、少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記支払取引を完了するために、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記支払または清算口座に引き出される少なくとも１つの送金または振込証書を発行することと、（ａ）前記受取人に前記少なくとも１つの送金または振込証書を郵送すること、（ｂ）前記少なくとも１つの送金または振込証書を前記受取人に送達すること、または（ｃ）前記受取人による受取のために前記少なくとも１つの送金または振込証書を保留することとを実行するように、または、（ｉｉ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源の子会社または関連会社である少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記支払取引を完了するために、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関の実口座に引き出される少なくとも１つの送金または振込証書を発行することと、（ａ）前記受取人に前記少なくとも１つの送金または振込証書を郵送すること、（ｂ）前記少なくとも１つの送金または振込証書を前記受取人に送達すること、または（ｃ）前記受取人による受取のために前記少なくとも１つの送金または振込証書を保留することとを実行するように、電気通信ネットワークを介して命令することによって、前記支払を前記受取人に資金供給するか、または振り込むように電気通信ネットワークを介して前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源に命令するように構成される、請求項７に記載の仲介サーバ。
10. 支払取引を処理するためのシステムであって、前記システムは、
    支払人からの認証情報を認証または取得することと、受取人識別情報を取得することと、前記支払人と関連付けられる少なくとも１つの資金源および少なくとも１つの実口座の前記支払人による選択を受信することとを実行するためのアプリケーションを作動させる電子デバイスと、
    仲介サーバであって、
    （ｉ）前記認証情報に基づいて前記支払人を認証および識別して、支払を行うように前記支払人が選択した資金源からの認可を要求することと、
    （ｉｉ）メモリ内のデータベースから、受取人および支払仲介業者以外の機関における前記受取人の少なくとも１つの実口座を識別する情報を計算的に読み出すことであって、前記実口座および機関の選択は、前記受取人ではなく前記支払人によって制御される、ことと、
    （ｉｉｉ）電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源および前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に前記支払が行われることを命令する、前記支払人からの命令を受信することであって、前記支払人は、前記選択において、前記受取人によって通常宣伝および受理される支払源およびタイプに制限されない、ことと、
    （ｉｖ）電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座に行われる前記支払の前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源からの認可を受信することと、
    （ｖ）いずれの場合においても前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座、または前記支払仲介業者の識別を前記受取人に明かすことのないよう、（ａ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源が支払または清算口座を有する、少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記支払または清算口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座へと前記支払を電子的に行うように、または、（ｂ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源の子会社または関連会社である少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関の実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座へと前記支払を電子的に行うように、前記支払人が選択した資金源自体が電気通信ネットワークを介して命令するように電気通信ネットワークを介して前記支払人が選択した資金源に命令することによって、前記支払取引を完了するように、前記仲介サーバによって電気通信ネットワークを介して、前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源および前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座への前記支払の振込を引き起こすことと
    を行うために、前記支払仲介業者によって操作される仲介サーバと
    を備える、システム。
11. 前記仲介サーバは、いずれの場合においても前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源、前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座、または前記支払仲介業者を前記受取人に明かすことなく、（ｉ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源が支払または清算口座を有する、少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記支払取引を完了するために、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記支払または清算口座に引き出される少なくとも１つの送金または振込証書を発行することと、（ａ）前記受取人に前記少なくとも１つの送金または振込証書を郵送すること、（ｂ）前記少なくとも１つの送金または振込証書を前記受取人に送達すること、または（ｃ）前記受取人による受取のために前記少なくとも１つの送金または振込証書を保留することとを実行するように、または、（ｉｉ）前記支払仲介業者以外の少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源の子会社または関連会社である少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関に、前記支払取引を完了するために、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関の実口座に引き出される少なくとも１つの送金または振込証書を発行することと、（ａ）前記受取人に前記少なくとも１つの送金または振込証書を郵送すること、（ｂ）前記少なくとも１つの送金または振込証書を前記受取人に送達すること、または（ｃ）前記受取人による受取のために前記少なくとも１つの送金または振込証書を保留することとを実行するように、電気通信ネットワークを介して前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源自体が命令することによって、前記支払を前記受取人に資金供給するか、または振り込むように電気通信ネットワークを介して前記少なくとも１つの支払人が選択した資金源に命令するように構成される、請求項１０に記載のシステム。
12. 電気通信システムであって、前記電気通信システムは、
    ａ）電気通信ネットワークに接続され、前記電気通信ネットワーク上の通信のために構成された電子デバイスであって、前記電子デバイスは、
    安全なセッションを介する前記電気通信ネットワーク上の通信を可能にするデバイス通信設備と、
    安全なアプリケーションを作動させるために構成されたプロセッサであって、前記安全なアプリケーションは、
    （ｉ）支払人からの認証情報を認証または取得することと、
    （ｉｉ）安全なセッションを介して通信し、かつ安全なデータベースにアクセスすることと、
    （ｉｉｉ）受取人識別、並びに実口座および金融機関情報を受信することと、
    （ｉｖ）前記支払人と関連付けられる、資金源および少なくとも１つの実口座の、前記支払人による選択を受信することと、
    （ｖ）受取人と関連付けられる少なくとも１つの実口座および金融機関の、前記支払人による選択を受信することと
    のためのものである、プロセッサと
    を備える、電子デバイスと、
    ｂ）支払仲介業者によって操作され、前記電気通信ネットワークに接続され、前記電気通信ネットワーク上の通信のために構成された仲介サーバであって、前記仲介サーバは、
    安全なセッションを介する、前記電気通信ネットワーク上の通信を可能にするサーバ通信設備と、
    安全なデータベースを備えるコンピュータメモリと、
    プロセッサであって、前記プロセッサは、
    （ｉ）前記サーバ通信設備を使用して前記電気通信ネットワークを介して認証情報を受信することと、
    （ｉｉ）前記認証情報に基づいて前記支払人を認証および識別することと、
    （ｉｉｉ）前記サーバ通信設備を使用して前記電気通信ネットワークを介して前記支払人からの命令を受信することであって、前記命令は、支払が、前記支払人が選択した資金源およびその少なくとも１つの支払人が選択した実口座から、前記支払仲介業者以外の、前記受取人に関連付けられる、支払人が選択した実口座および金融機関に電子的に行われることを命令し、前記受取人に関連付けられる前記実口座および金融機関の選択は、前記受取人ではなく前記支払人によって制御される、ことと、
    （ｉｖ）前記安全なデータベースから、前記支払人が選択した資金源およびその前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座、前記受取人、並びに前記支払仲介業者以外の金融機関における前記受取人の前記支払人が選択した実口座を識別する情報を計算的に読み出すことと、
    （ｖ）前記サーバ通信設備を使用して前記電気通信ネットワークを介して、前記受取人への前記支払を認可するように、前記支払人が選択した資金源のサーバに要求することと、
    （ｖｉ）前記支払が、前記支払人が選択した資金源のサーバによって認可される場合、前記サーバ通信設備を使用して前記電気通信ネットワークを介して、（ａ）前記支払仲介業者以外の第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源が支払または清算口座を有する、第三者の銀行または金融機関に、前記第三者の銀行または金融機関における前記支払または清算口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座へと前記支払を電子的に行うように、または、（ｂ）前記支払仲介業者以外の第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源の子会社または関連会社である第三者の銀行または金融機関に、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関の実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座へと前記支払を電子的に行うように、前記支払人が選択した資金源のサーバが電気通信ネットワークを介して命令することによって前記支払が前記受取人へと電子的に行われるように前記支払人が選択した資金源のサーバに命令することであって、それにより、いずれの場合においても前記支払人が選択した資金源、前記支払人が選択した資金源における前記支払人の前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座、および前記支払仲介業者の識別が前記受取人に明かされない、ことと、
    （ｖｉｉ）前記サーバ通信設備を使用して前記電気通信ネットワークを介して、前記資金源における前記支払人の前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記支払の金額を前記第三者の銀行または金融機関に返金するか、または振り込むように、前記支払人が選択した資金源のサーバに命令することと
    を行うために構成される、プロセッサと
    を備える、仲介サーバと、
    ｃ）支払人が選択した資金源によって操作され、前記電気通信ネットワークに接続され、前記電気通信ネットワーク上の通信のために構成された資金源サーバであって、前記資金源サーバは、
    前記電気通信ネットワーク上の通信を可能にするサーバ通信設備と、
    安全なデータベースを備えるコンピュータメモリと、
    プロセッサであって、前記プロセッサは、
    （ｉ）前記サーバ通信設備を使用して前記電気通信ネットワークを介して前記支払の認可のための要求を支払仲介業者サーバから受信することと、
    （ｉｉ）安全なデータベースから、前記支払人と、前記資金源における前記支払人の前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座とを識別する情報を計算的に読み出すことと、
    （ｉｉｉ）前記要求された支払を認可または拒否することと、
    （ｉｖ）認可に続いて前記支払仲介業者サーバからの命令に応答して、前記サーバ通信設備を使用して前記電気通信ネットワークを介して、（ａ）前記支払仲介業者以外の第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源が支払または清算口座を有する、第三者の銀行または金融機関に、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記支払または清算口座から前記受取人へと前記支払を電子的に行うように、または、（ｂ）前記支払仲介業者以外の第三者の銀行または金融機関であって、前記支払人が選択した資金源の子会社または関連会社である第三者の銀行または金融機関に、前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関における前記少なくとも１つの第三者の銀行または金融機関の実口座から前記受取人の前記少なくとも１つの実口座へと前記支払を電子的に行うように、命令することであって、それによって、いずれの場合においても前記受取人への、前記資金源、前記資金源における前記支払人の前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座、および前記支払仲介業者の識別の漏洩を防ぐ、ことと、
    （ｖ）前記資金源における前記支払人の前記少なくとも１つの支払人が選択した実口座から前記支払の金額を前記第三者の銀行または金融機関に返金するか、または振り込むことと
    を行うように構成される、プロセッサと
    を備える、資金源サーバと
    を備える、電気通信システム。
13. 前記仲介サーバは、ハンドヘルド支払人電子デバイスを使用して、前記電気通信ネットワーク上の安全なセッションを介して前記支払人と通信する、請求項１２に記載の電気通信システム。
14. 前記仲介サーバは、受取人電子デバイスを使用して、前記電気通信ネットワーク上の安全なセッションを介して前記受取人と通信する、請求項１２に記載の電気通信システム。