CN108389122A - 一种互联网贷款系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种互联网贷款系统及方法，所述互联网贷款系统设置在手机、服务器、第三方服务器、银行服务器利用因特网和专网组成的BS系统上，包括：渠道app、自动审批模块、风控模块、决策引擎、财务核算模块、统一对账模块、贷后管理模块、参数化配置模块。本发明的有益效果：让用户通过互联网能快速匹配到所需资金。

Description

一种互联网贷款系统及方法

技术领域

本发明涉及一种贷款系统，具体来说，涉及一种通过互联网实现快速贷款的系统及方法。

背景技术

当前，最迫切需要的是提高国民的消费水平与能力。要通过减税让利等方式扶持与促进企业发展，同时通过收入分配制度改革与税收政策调节国民收入差距，让多数国民具有不断扩大消费的经济能力。比如：通过出台更为严厉的房地产市场宏观调控政策，将房价稳定在与国民普遍消费能力相适应的水平等等；还有，不断健全社会保障制度建设，提高社会保障制度的保障水平，解除国民消费上的后顾之忧。只有在国民消费水平与能力不断得到提升，敢于放心大胆地消费的情况下，再借助于消费金融公司等贷款制度创新，才能在更大程度上实现促进消费、扩大内需的目的。

针对相关技术中的问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

针对相关技术中的上述技术问题，本发明提出一种互联网贷款系统，能够为个人解决借款难、等待时间长、申请繁琐等问题，让个人用户通过互联网能快速匹配到所需资金。

为实现上述技术目的，本发明的技术方案是这样实现的：

一方面，提供了一种互联网贷款系统，所述互联网贷款系统设置在手机、服务器、第三方服务器、银行服务器利用因特网和专网组成的BS系统上，包括：渠道app、自动审批模块、风控模块、决策引擎、财务核算模块、统一对账模块、贷后管理模块、参数化配置模块；

所述渠道app，用于接收互联网贷款用户信息，以SDK或者标准接口的形式集成于移动终端；

所述自动审批模块，用于接收来自渠道app的数据，完成自动化流程判断，通过规则、逻辑判断实现业务流程的审批和日志记录；

所述风控模型，用于接收自动审批模块发送的数据及获取三方数据，所述三方数据包括：1、申请表数据，包括身份信息、收入水平、工作单位、联系人；2、行为数据，包括消费能力、地理位置、购物偏好；3、信贷历史，包括信用卡数量、还款历史、房贷信息；4、行内数据，包括存款额、卡数量、用户等级；利用风险评估模型量化贷款用户的违约概率，并根据评分高低制定不同的授信规则和催收策略；

所述决策引擎，用于接收风控模型输出的违约概率、风控评分，并基于申请表数据、行为数据、信贷历史、行内数据、做出风控决策判断；

所述财务核算模块，包括批处理模块，用于接收自动审批系统传入的数据并根据核算规则参数计算费用、利息、生成还款计划，使用科目生成对应的账务信息；所述批处理模块进行包括费用、利息、罚息在内的计算；

所述统一对账模块，用于基于财务核算系统产生的数据进行不同维度的分析，包括台账报表、还款数据统计、放款数据统计、逾期数据统计、交易流水表；

所述贷后管理模块，用于根据财务核算系统每日计算更新产生对逾期数据进行催收管理，催收管理分为案件的导入通过人工/机器完成案件的分配，提供核心信息展示智能合并案例，一键拨号、一键接听的功能；在不同时期能对催收数据集进行多维度统计，生成呼叫详单，录音详情以及催收日志；

所述参数化配置模块，为一组或多组子功能参数的集合，基于产品维度的参数配置，包括产品版本、产品的贷款类型、产品的贷款子类型、产品的合作机构、产品控制金额区间、利率期间、支付方式、放款方式、产品期间，产品对应的业务规则，关联流程规则、风控规则、关联材料规则、打印合同模板、核算规则、电调规则，产品对应的渠道范围、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式；用于为包括客户、产品、合作方在内的对象提供生命周期管理、客户基础信息查询的核心业务服务，支持产品参数化配置，适应各种场景业务处理。

进一步的，所述移动终端包括Android、ios、pc设备。

进一步的，所述渠道APP采集的借款人信息包括但不限于：借款人姓名、借款人手机号、借款人身份证号码、借款人银行卡号、OCR识别、人像比对照片、借款金额、借款利率、还款方式、期限、借款产品、贷款用途。

进一步的，所述自动审批模块接收来自渠道app的信息包括：令牌id、openid、商户应用id、申请单号、记录内容、随机数、签名、api版本、渠道申请单号、产品编号、记录说明、借款申请信息、子申请信息、借款人信息对象、借款人子信息对象、账号信息对象、影像上传信息、扩展参数、产品编号、贷款用途代码、贷款用途说明、申请金额、申请期限、商品购买金额、首付金额、客户名称、申请人类型代码、是否允许征信查询、和主申请人关系代码、客户类型、手机号码、证件类型代码、证件号码、婚姻代码、最高学历、职业、账号用途代码、账户代码、币种代码、户名、账号类型、账号、银行名称、影像类别编码、文件下载链接。

进一步的，所述申请表数据是申请贷款时客户自己填写，所述行为数据是通过客户授权采集得到，所述信贷历史是央行征信查询获得的，所述行内数据是存量客户在某行存款、开卡的记录。

另一方面，提供了一种互联网贷款方法，包括以下步骤：

S1 通过渠道app录入互联网贷款用户信息并提交至自动审批系统；

S2 自动审批系统根据录入项的个人信息、贷款信息、行为信息、反欺诈风控决策规则过滤，

如果通过规则判断那么自动审批系统继续执行后续审批，

如果拒绝自动审批系统停止审批流转并结束该流程审批；

S3 决策引擎判断通过并经自动审批系统审核通过的数据进入财务核算系统，财务核算系统接收并处理所接收的数据，进行财务核算；

S4 检验个人账户状态是否正常，如果正常则根据财务核算的金额数据通过支付通道进行资金的交易；

S5 贷款资金流通过统一对账平台生成实时报表、T+X报表、台账报表、月度报表、季度报表、年度报表及会计分类信息。

进一步的，在S1之前还包括获得授信，具体步骤如下：

1）、在渠道app平台发起贷款请求；

2）、风控系统进行该客户的反欺诈检查，

如客户不能通过反欺诈检查，则拒绝该笔贷款请求；

如客户通过反欺诈检查，则进行该客户的账户状态检查；

如账户状态不正常，则拒绝该笔贷款请求；如账户状态正常，通知客户签约；

3）、在渠道app完成银行卡绑定与签约流程，绑卡信息与还款计划同步传输至合同管理模块，合同管理模块调用电子签章，完成贷款合同签署与借据的生成。

进一步的，所述渠道APP采集的借款人信息包括但不限于：借款人姓名、借款人手机号、借款人身份证号码、借款人银行卡号、OCR识别、人像比对照片、借款金额、借款利率、还款方式、期限、借款产品、贷款用途。

进一步的，S4中贷款发放时，放款资金依据财务核算模块计算的金额通过支付渠道发放到客户指定收款账户。

进一步的，财务核算发放贷款时，检测该客户指定收款借记卡是否有效，如收款银行借记卡有效，则通过直连支付平台向客户发放贷款资金；如果无效，贷款发放错误，系统交易冲正，贷款计划取消。

进一步，该方法还包括还款，具体包括以下步骤：

S21 通过渠道app端发起还款操作并提交至自动审批模块，在自动审批模块中会对包括还款金额金额、还款计划、还款个人信息的记录留存，自动审批模块将还款数据推送至财务核算模块；或

S21 财务核算模块根据贷款时生成的还款计划进行每日的计提及跑批操作，生成每日还款数据；

S22 财务核算模块接收自动审批信息进行账务的规则计算，当客户选择绑定银行借记卡进行还款，则通过直连支付平台向客户实时扣划贷款资金；自动扣款情况下，客户设定银行借记卡作为还款账户，则系统在约定还款时间通过直连支付平台向客户扣划贷款资金；

S23 还款成功后，金融机构的系统财务核算模块记账，并告知用户还款成功结果，其中，还款结果成功或者失败都由财务核算将接口传送至自动审批系统；

S24 自动审批系统更新该笔贷款信息的资金状态后将该信息同步至渠道app；

S25 推送该贷款信息至风控系统留存并更新用户贷款行为信息，推送至统一对账平台更新对账数据形成报表，推送至贷后管理模块记录该用户还款记录信息，推送参数化管理模块更新信息；

其中，还款资金流会通过统一对账平台将生成包括实时报表、T+X报表、台账报表、月度报表、季度报表、年度报表在内的实现账务资金流的对账操作并生成会计分类信息。

本发明的有益效果：通过为机构解决资产匹配、风险控制等问题，让机构或个人用户通过互联网能快速匹配到所需资金。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是根据本发明实施例所述的一种互联网贷款系统的结构示意图；

图2是根据本发明实施例所述的一种互联网贷款系统的借款示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

如图1所示，一种互联网贷款系统，所述互联网贷款系统设置在手机、服务器、第三方服务器、银行服务器利用因特网和专网组成的BS系统上，包括：渠道app、自动审批模块、风控模块、决策引擎、财务核算模块、统一对账模块、贷后管理模块、参数化配置模块；

所述渠道app，用于接收互联网贷款用户信息，以SDK或者标准接口的形式集成于移动终端；

所述自动审批模块，用于接收来自渠道app的数据，完成自动化流程判断，通过规则、逻辑判断实现业务流程的审批和日志记录；

所述风控模型，用于接收自动审批模块发送的数据及获取三方数据，所述三方数据包括：1、申请表数据，包括身份信息、收入水平、工作单位、联系人；2、行为数据，包括消费能力、地理位置、购物偏好；3、信贷历史，包括信用卡数量、还款历史、房贷信息；4、行内数据，包括存款额、卡数量、用户等级；利用风险评估模型量化贷款用户的违约概率，并根据评分高低制定不同的授信规则和催收策略；

所述决策引擎，用于接收风控模型输出的违约概率、风控评分，并基于申请表数据、行为数据、信贷历史、行内数据、做出决策判断；

所述财务核算模块，包括批处理模块，用于接收自动审批系统传入的数据并根据核算规则参数计算费用、利息、生成还款计划，使用科目生成对应的账务信息；所述批处理模块进行包括费用、利息、罚息在内的计算；

所述统一对账模块，用于基于财务核算系统产生的数据进行不同维度的分析，包括台账报表、还款数据统计、放款数据统计、逾期数据统计、交易流水表；

所述贷后管理模块，用于根据财务核算系统每日计算更新产生对逾期数据进行催收管理，催收管理分为案件的导入通过人工/机器完成案件的分配，提供核心信息展示智能合并案例，一键拨号、一键接听的功能；在不同时期能对催收数据集进行多维度统计，生成呼叫详单，录音详情以及催收日志；

所述参数化配置模块，为一组或多组子功能参数的集合，基于产品维度的参数配置，包括产品版本、产品的贷款类型、产品的贷款子类型、产品的合作机构、产品控制金额区间、利率期间、支付方式、放款方式、产品期间，产品对应的业务规则，关联流程规则、风控规则、关联材料规则、打印合同模板、核算规则、电调规则，产品对应的渠道范围、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式；用于为包括客户、产品、合作方在内的对象提供生命周期管理、客户基础信息查询的核心业务服务，支持产品参数化配置，适应各种场景业务处理。

进一步的，所述移动终端包括Android、ios、pc设备。

进一步的，所述渠道APP采集的借款人信息包括但不限于：借款人姓名、借款人手机号、借款人身份证号码、借款人银行卡号、OCR识别、人像比对照片、借款金额、借款利率、还款方式、期限、借款产品、贷款用途。

进一步的，所述自动审批模块接收来自渠道app的信息包括：令牌id、openid、商户应用id、申请单号、记录内容、随机数、签名、api版本、渠道申请单号、产品编号、记录说明、借款申请信息、子申请信息、借款人信息对象、借款人子信息对象、账号信息对象、影像上传信息、扩展参数、产品编号、贷款用途代码、贷款用途说明、申请金额、申请期限、商品购买金额、首付金额、客户名称、申请人类型代码、是否允许征信查询、和主申请人关系代码、客户类型、手机号码、证件类型代码、证件号码、婚姻代码、最高学历、职业、账号用途代码、账户代码、币种代码、户名、账号类型、账号、银行名称、影像类别编码、文件下载链接。

进一步的，所述申请表数据是申请贷款时客户自己填写，所述行为数据是通过客户授权采集得到，所述信贷历史是央行征信查询获得的，所述行内数据是存量客户在某行存款、开卡的记录。

另一方面，如图2所示，还提供了一种互联网贷款方法，包括以下步骤：

S1 通过渠道app录入互联网贷款用户信息并提交至自动审批系统；

S2 自动审批系统根据录入项的个人信息、贷款信息、行为信息、反欺诈风控决策规则过滤，

如果通过规则判断那么自动审批系统继续执行后续审批，

如果拒绝自动审批系统停止审批流转并结束该流程审批；

S3 决策引擎判断通过并经自动审批系统审核通过的数据进入财务核算系统，财务核算系统接收并处理所接收的数据，进行财务核算；

S4 检验个人账户状态是否正常，如果正常则根据财务核算的金额数据通过支付通道进行资金的交易；

S5 贷款资金流通过统一对账平台生成实时报表、T+X报表、台账报表、月度报表、季度报表、年度报表及会计分类信息。

进一步的，在S1之前还包括获得授信，具体步骤如下：

1）、在渠道app平台发起贷款请求；

2）、风控系统进行该客户的反欺诈检查，

如客户不能通过反欺诈检查，则拒绝该笔贷款请求；

如客户通过反欺诈检查，金融机构系统进行该客户的账户状态检查；

如账户状态不正常，则金融机构拒绝该笔贷款请求；如账户状态正常，则进行额度检查；

3）、金融机构系统进行额度检查，

如额度检查不通过，则须客户重新录入借款金额；

如额度检查通过，则系统生成贷款申请信息并发起贷款申请；

4）、金融机构的管理系统接收并存储贷款申请信息，所述贷款申请信息包含贷款客户信息与借据信息；然后系统对贷款申请件进行反欺诈与黑名单检查，

如检查不通过，则金融机构拒绝该笔贷款请求；

如通过合检查，通知客户签约；

5）、在金融机构平台完成银行卡绑定与签约流程，绑卡信息与还款计划同步传输至金融机构系统，金融机构系统调用电子签章，完成贷款合同签署与借据的生成。

进一步的，所述渠道APP采集的借款人信息包括但不限于：借款人姓名、借款人手机号、借款人身份证号码、借款人银行卡号、OCR识别、人像比对照片、借款金额、借款利率、还款方式、期限、借款产品、贷款用途。

进一步的，S4中贷款发放时，放款资金由金融机构全额发放到客户指定收款账户；放款路由信息从金融机构同步传输的绑卡信息中获取。

进一步的，金融机构发放贷款时，检测该客户指定收款借记卡是否有效，如收款银行借记卡有效，则通过直连支付平台向客户发放贷款资金；如果无效，贷款发放失败，系统交易冲正，贷款计划取消。

等到需要还款时，可以采用以下两种方式：

第一种：自动还款，由财务核算模块根据贷款时生成的还款计划进行每日的计提及跑批操作，生成每日还款数据并执行相应的扣划贷款人账户的动作。无论扣划结果成功或者失败都由财务核算将接口传送至自动审批系统，自动审批系统更新该笔贷款信息的资金状态后将该信息同步至渠道app，最终推送该贷款信息至风控系统留存，并更新用户贷款行为信息，推送至统一对账平台更新对账数据形成报表，推送至贷后管理模块记录该用户还款记录信息，推送参数化管理模块更新信息；

第二种：手工还款（提前全部还款、提前部分还款），贷款人通过渠道app端发起还款操作并提交至自动审批系统，在自动审批系统中会对还款金额金额、还款计划、还款个人信息等记录留存，自动审批系统将还款数据推送至财务核算系统，财务核算系统接收自动审批信息至财务核算进行账务的规则计算，当客户选择绑定银行借记卡进行还款，则通过直连支付平台向客户实时扣划贷款资金。自动扣款情况下，客户设定银行借记卡作为还款账户，则系统在约定还款时间通过直连支付平台向客户扣划贷款资金。贷款收回时，通过支付通道从客户指定收款账户收回相应本金、利息、技术服务费。还款成功后，财务核算系统记账，并告知客户还款成功结果。还款结果成功或者失败都由财务核算将接口传送至自动审批系统，自动审批系统更新该笔贷款信息的资金状态后将该信息同步至渠道app，最终推送该贷款信息至风控系统留存并更新用户贷款行为信息，推送至统一对账平台更新对账数据形成报表，推送至贷后管理模块记录该用户还款记录信息，推送参数化管理模块更新信息。

还款资金流会通过统一对账平台将生成实时报表、T+X报表、台账报表、月度报表、季度报表、年度报表等实现账务资金流的对账操作并生成会计分类信息。

综上所述，借助于本发明的上述技术方案，通过本系统连接资产方与需求方，同时通过系统实时核查用户资质、资格，快速匹配对应资金，实现互联网在线快速贷款、还款功能。

以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种互联网贷款系统，其特征在于，所述互联网贷款系统设置在手机、服务器、第三方服务器、银行服务器利用因特网和专网组成的BS系统上，包括：渠道app、自动审批模块、风控模块、决策引擎、财务核算模块、统一对账模块、贷后管理模块、参数化配置模块；

所述渠道app，用于接收互联网贷款用户信息，以SDK或者标准接口的形式集成于移动终端；

所述自动审批模块，用于接收来自渠道app的数据，完成自动化流程判断，通过规则、逻辑判断实现业务流程的审批和日志记录；

所述风控模型，用于接收自动审批模块发送的数据及获取三方数据，所述三方数据包括：1、申请表数据，包括身份信息、收入水平、工作单位、联系人；2、行为数据，包括消费能力、地理位置、购物偏好；3、信贷历史，包括信用卡数量、还款历史、房贷信息；4、行内数据，包括存款额、卡数量、用户等级；利用风险评估模型量化贷款用户的违约概率，并根据评分高低制定不同的授信规则和催收策略；

所述决策引擎，用于接收风控模型输出的违约概率、风控评分，并基于申请表数据、行为数据、信贷历史、行内数据、做出风控决策判断；

所述财务核算模块，包括批处理模块，用于接收自动审批系统传入的数据并根据核算规则参数计算费用、利息、生成还款计划，使用科目生成对应的账务信息；所述批处理模块进行包括费用、利息、罚息在内的计算；

所述统一对账模块，用于基于财务核算系统产生的数据进行不同维度的分析，包括台账报表、还款数据统计、放款数据统计、逾期数据统计、交易流水表；

所述贷后管理模块，用于根据财务核算系统每日计算更新产生对逾期数据进行催收管理，催收管理分为案件的导入通过人工/机器完成案件的分配，提供核心信息展示智能合并案例，一键拨号、一键接听的功能；在不同时期能对催收数据集进行多维度统计，生成呼叫详单，录音详情以及催收日志；

所述参数化配置模块，为一组或多组子功能参数的集合，基于产品维度的参数配置，包括产品版本、产品的贷款类型、产品的贷款子类型、产品的合作机构、产品控制金额区间、利率期间、支付方式、放款方式、产品期间，产品对应的业务规则，关联流程规则、风控规则、关联材料规则、打印合同模板、核算规则、电调规则，产品对应的渠道范围、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式；用于为包括客户、产品、合作方在内的对象提供生命周期管理、客户基础信息查询的核心业务服务，支持产品参数化配置，适应各种场景业务处理。

2.根据权利要求1所述的互联网贷款系统，其特征在于，所述移动终端包括Android、ios、pc设备。

3.根据权利要求1所述的互联网贷款系统，其特征在于，所述渠道APP采集的借款人信息包括但不限于：借款人姓名、借款人手机号、借款人身份证号码、借款人银行卡号、OCR识别、人像比对照片、借款金额、借款利率、还款方式、期限、借款产品、贷款用途；所述自动审批模块接收来自渠道app的信息包括：令牌id、openid、商户应用id、申请单号、记录内容、随机数、签名、api版本、渠道申请单号、产品编号、记录说明、借款申请信息、子申请信息、借款人信息对象、借款人子信息对象、账号信息对象、影像上传信息、扩展参数、产品编号、贷款用途代码、贷款用途说明、申请金额、申请期限、商品购买金额、首付金额、客户名称、申请人类型代码、是否允许征信查询、和主申请人关系代码、客户类型、手机号码、证件类型代码、证件号码、婚姻代码、最高学历、职业、账号用途代码、账户代码、币种代码、户名、账号类型、账号、银行名称、影像类别编码、文件下载链接。

4.根据权利要求1所述的互联网贷款系统，其特征在于，所述申请表数据是申请贷款时客户自己填写，所述行为数据是通过客户授权采集得到，所述信贷历史是央行征信查询获得的，所述行内数据是存量客户在某行存款、开卡的记录。

5.一种互联网贷款方法，其特征在于，包括以下步骤：

S1 通过渠道app录入互联网贷款用户信息并提交至自动审批系统；

S2 自动审批系统根据录入项的个人信息、贷款信息、行为信息、反欺诈风控决策规则过滤，

如果通过规则判断那么自动审批系统继续执行后续审批，

如果拒绝自动审批系统停止审批流转并结束该流程审批；

S3 决策引擎判断通过并经自动审批系统审核通过的数据进入财务核算系统，财务核算系统接收并处理所接收的数据，进行财务核算；

S4 检验个人账户状态是否正常，如果正常则根据财务核算的金额数据通过支付通道进行资金的交易；

S5 贷款资金流通过统一对账平台生成实时报表、T+X报表、台账报表、月度报表、季度报表、年度报表及会计分类信息。

6.根据权利要求5所述的互联网贷款方法，其特征在于，在S1之前还包括获得授信，具体步骤如下：

1）、在渠道app平台发起贷款请求；

2）、风控系统进行该客户的反欺诈检查，

如客户不能通过反欺诈检查，则拒绝该笔贷款请求；

如客户通过反欺诈检查，则进行该客户的账户状态检查；

如账户状态不正常，则拒绝该笔贷款请求；如账户状态正常，通知客户签约；

3）、在渠道app完成银行卡绑定与签约流程，绑卡信息与还款计划同步传输至合同管理模块，合同管理模块调用电子签章，完成贷款合同签署与借据的生成。

7.根据权利要求5所述的互联网贷款方法，其特征在于，所述渠道APP采集的借款人信息包括但不限于：借款人姓名、借款人手机号、借款人身份证号码、借款人银行卡号、OCR识别、人像比对照片、借款金额、借款利率、还款方式、期限、借款产品、贷款用途。

8.根据权利要求5所述的互联网贷款方法，其特征在于，S4中贷款发放时，放款资金依据财务核算模块计算的金额通过支付渠道发放到客户指定收款账户。

9.根据权利要求5所述的互联网贷款方法，其特征在于，财务核算发放贷款时，检测该客户指定收款借记卡是否有效，如收款银行借记卡有效，则通过直连支付平台向客户发放贷款资金；如果无效，贷款发放错误，系统交易冲正，贷款计划取消。

10.根据权利要求5所述的互联网贷款方法，其特征在于，该方法还包括还款，具体包括以下步骤：

S21 通过渠道app端发起还款操作并提交至自动审批模块，在自动审批模块中会对包括还款金额金额、还款计划、还款个人信息的记录留存，自动审批模块将还款数据推送至财务核算模块；或

S21 财务核算模块根据贷款时生成的还款计划进行每日的计提及跑批操作，生成每日还款数据；

S22 财务核算模块接收自动审批信息进行账务的规则计算，当客户选择绑定银行借记卡进行还款，则通过直连支付平台向客户实时扣划贷款资金；自动扣款情况下，客户设定银行借记卡作为还款账户，则系统在约定还款时间通过直连支付平台向客户扣划贷款资金；

S23 还款成功后，金融机构的系统财务核算模块记账，并告知用户还款成功结果，其中，还款结果成功或者失败都由财务核算将接口传送至自动审批系统；

S24 自动审批系统更新该笔贷款信息的资金状态后将该信息同步至渠道app；

S25 推送该贷款信息至风控系统留存并更新用户贷款行为信息，推送至统一对账平台更新对账数据形成报表，推送至贷后管理模块记录该用户还款记录信息，推送参数化管理模块更新信息；

其中，还款资金流会通过统一对账平台将生成包括实时报表、T+X报表、台账报表、月度报表、季度报表、年度报表在内的实现账务资金流的对账操作并生成会计分类信息。