CN110020786B - 业务处理、风控识别方法、装置及设备 - Google Patents
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Abstract
本说明书实施例提供一种业务处理、风控识别方法、装置及设备，该方案中涉及一风控系统，该风控系统可以嵌入于贷款申请业务流程中，在需要风控时通过调用风控系统获取风控识别结果，因此不需要将风控策略固化于业务流程中，可以实现风控策略的灵活变动；其中，风控系统至少从业务场景、申请者信用、欺诈、政策限制四个维度进行风控识别，从而可以对贷款业务场景中多变的风险形势提供保障。
Description
技术领域
本说明书涉及风险控制技术领域，尤其涉及业务处理、风控识别方法、装置及设备。
背景技术
风险控制简称风控，是指采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。各行各业的风控需求越来越大，特别是在当前经济大环境下，银行等金融机构业务风险水平上升，金融机构对提升自身风险防控能力的需求更加日益迫切。
发明内容
为克服相关技术中存在的问题，本说明书提供了业务处理、风控识别方法、装置及设备。
根据本说明书实施例的第一方面，提供一种业务处理方法，包括：
在贷款申请业务流程被触发后，获取本次贷款申请的申请信息；其中，所述业务流程包括对所述本次贷款申请的风控子流程；
若所述风控子流程被触发，调用风控系统，由所述风控系统至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别后，输出对所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
根据所述风控识别结果，执行所述贷款申请业务流程的后续流程。
根据本说明书实施例的第二方面，提供一种风控识别方法，应用于风控系统，包括：
接收触发请求，所述触发请求包括本次贷款申请的申请信息；
至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别，确定所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
响应于所述触发请求，输出风控识别结果。根据本说明书实施例的第三方面，提供一种业务处理方法，包括：
在税务贷申请业务被触发后，执行对所述申请者的实名认证流程；
在申请者实名认证通过后，判断所述申请者是否首次贷款；
若是首次贷款，对所述申请者执行身份验证以及获取贷款申请的申请信息后，调用风控系统对所述贷款申请执行风控识别；
若是非首次贷款，获取历史贷款信息和本次贷款申请的申请信息后，调用风控系统对所述贷款申请执行风控识别；
根据风控识别结果，确定是否放款。
根据本说明书实施例的第四方面，提供一种业务处理方法，包括：
接收供应方的贷款申请，所述贷款申请是由交易平台撮合采购方与供应方之间的采购业务后发起的；
获取所述贷款申请的申请信息，调用风控系统对所述贷款申请执行风控识别；
在供应方的贷款申请通过风控识别后，接收供应方的支用申请；
获取所述支用申请的申请信息，调用风控系统对所述支用申请执行风控识别，获取风控系统对所述支用申请的风控识别结果；
根据所述支用申请的风控识别结果，确定是否放款。
根据本说明书实施例的第五方面，提供一种业务处理装置，所述装置包括：
信息获取模块，用于：在贷款申请业务流程被触发后，获取本次贷款申请的申请信息；其中，所述业务流程包括对所述本次贷款申请的风控识别子流程；
风控识别模块，用于：若所述风控识别子流程被触发，调用风控系统，由所述风控系统至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别后，输出对所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
触发模块，用于：根据所述风控识别结果，触发所述贷款申请业务流程的后续流程。
根据本说明书实施例的第六方面，提供一种风控识别装置，应用于风控系统，包括：
请求接收模块，用于：接收触发请求，所述触发请求包括本次贷款申请的申请信息；
风控模块，用于：至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别，确定所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
结果输出模块，用于：响应于所述触发请求，输出风控识别结果。
根据本说明书实施例的第七方面，提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其中，所述处理器执行所述程序时实现前述业务处理方法的实施例。
本说明书的实施例提供的技术方案可以包括以下有益效果：
本说明书实施例中，该方案中涉及一风控系统，该风控系统可以嵌入于贷款申请业务流程中，在需要风控时通过调用风控系统获取风控识别结果，因此不需要将风控策略固化于业务流程中，可以实现风控策略的灵活变动；其中，风控系统至少从业务场景、申请者信用、欺诈、政策限制四个维度进行风控识别，从而可以对贷款业务场景中多变的风险形势提供保障。
应当理解的是，以上的一般描述和后文的细节描述仅是示例性和解释性的，并不能限制本说明书。
附图说明
此处的附图被并入说明书中并构成本说明书的一部分，示出了符合本说明书的实施例，并与说明书一起用于解释本说明书的原理。
图1A是本说明书根据一示例性实施例示出的一种业务处理方法的流程图。
图1B是本说明书根据一示例性实施例示出的一种风控策略示意图。
图2是本说明书根据一示例性实施例示出的一种风控识别方法的流程图。
图3Aa是本说明书根据一示例性实施例示出的另一种业务处理方法的流程图。
图3Ab是本说明书根据一示例性实施例示出的基于风控系统的税务贷业务流程示意图。
图3Ba是本说明书根据一示例性实施例示出的另一种业务处理方法的流程图。
图3Bb是本说明书根据一示例性实施例示出的基于风控系统的采购贷业务流程示意图。
图4是本说明书业务处理装置所在计算机设备的一种硬件结构图。
图5是本说明书根据一示例性实施例示出的一种业务处理装置的框图。
图6是本说明书根据一示例性实施例示出的另一种业务处理装置的框图。
具体实施方式
这里将详细地对示例性实施例进行说明，其示例表示在附图中。下面的描述涉及附图时，除非另有表示，不同附图中的相同数字表示相同或相似的要素。以下示例性实施例中所描述的实施方式并不代表与本说明书相一致的所有实施方式。相反，它们仅是与如所附权利要求书中所详述的、本说明书的一些方面相一致的装置和方法的例子。
在本说明书使用的术语是仅仅出于描述特定实施例的目的，而非旨在限制本说明书。在本说明书和所附权利要求书中所使用的单数形式的“一种”、“所述”和“该”也旨在包括多数形式，除非上下文清楚地表示其他含义。还应当理解，本文中使用的术语“和/或”是指并包含一个或多个相关联的列出项目的任何或所有可能组合。
应当理解，尽管在本说明书可能采用术语第一、第二、第三等来描述各种信息，但这些信息不应限于这些术语。这些术语仅用来将同一类型的信息彼此区分开。例如，在不脱离本说明书范围的情况下，第一信息也可以被称为第二信息，类似地，第二信息也可以被称为第一信息。取决于语境，如在此所使用的词语“如果”可以被解释成为“在……时”或“当……时”或“响应于确定”。
针对银行业务，本说明书实施例提供有业务处理方案，该方案中涉及一风控系统，该风控系统可以嵌入于贷款申请业务流程中，在需要风控时通过调用风控系统获取风控识别结果，因此不需要将风控策略固化于业务流程中，可以实现风控策略的灵活变动；其中，风控系统至少从业务场景、申请者信用、欺诈、政策限制四个维度进行风控识别，从而可以对贷款业务场景中多变的风险形势提供保障。接下来对本说明书实施例方案进行详细说明。
如图1A所示，图1A是本说明书根据一示例性实施例示出的一种业务处理方法的流程图，包括以下步骤：
在步骤102、在贷款申请业务流程被触发后，获取本次贷款申请的申请信息；其中，所述业务流程包括对所述本次贷款申请的风控子流程。
在步骤104、若所述风控识别子流程被触发，调用风控系统，由所述风险控制系统至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别后，输出对所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略。
在步骤106、根据所述风控识别结果，触发所述贷款申请业务流程的后续子流程。
本实施例从银行侧的贷款申请业务流程进行说明，实际场景中，贷款申请业务可能有多种类型，例如个人的房贷、个人的装修贷、企业的税务贷等，各项贷款申请业务可能都需要进行风控，为了实现风控与业务流程的解耦，本实施例提供了独立的风控系统，在对贷款申请业务流程的配置中，配置风控识别子流程，若所述风控识别子流程被触发，可以调用风控系统，在获取到风控系统输出的风控识别结果后，执行该贷款申请业务流程的后续流程。实际应用中，可以根据需要配置该贷款申请业务流程所包括有多个流程，各例如提供申请页面通过申请页面获取申请者个人信息的流程、对申请者实名认证的流程、对申请者进行人脸识别的流程、从第三方组织机构或官方组织机构获取申请者信息的流程、贷款额度确认或确定款项是否发放等子流程，本实施例对风控识别子流程处于整体流程中的哪个节点并不进行限定。
如图1B所示，是本实施例的风险控制系统的风控策略示意图，本申请实施例从如下一个或多个维度对银行的贷款申请业务进行风控识别：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略。
在一些例子中，为了便于对风控策略的配置与调整，风控策略可以包括一条或多条风控规则，也即是风控策略可以是多个规则条件组合后形成的一个有业务意义的结论判断。其中“规则”可以是配置变量的取值，也就是说，风控规则可以是申请信息与自定义变量的匹配规则，产生一个true或者false的结果。基于此，本实施例方法提供对所述风控规则和/或所述自定义变量的配置界面，通过所述配置界面接收对所述风控规则和/或所述自定义变量的配置的配置指令，通过上述方式，可以便于对风控策略中风控规则或自定义变量等的配置与调整，例如修改、增删等操作，从而实现对风控策略的灵活变动。
在一些例子中，风控策略可能包括有非常多的风控规则，不同风控规则可能适用于不同业务场景、不同用户或不同流程节点，实际应用中可以根据需要灵活配置不同的风控规则，在面临不同业务场景下的贷款申请、不同用户的贷款申请、或者是不同业务流程中所需要执行风控的节点，可以从风控策略中灵活选取合适的风控规则执行风控识别。本实施例中的所述由所述风控系统利用如下风控策略对所述申请信息进行风控识别，可以包括：利用所述申请信息分别从所述四类风控策略中查找匹配的风控规则，利用查找出的风控规则对所述申请信息进行风控识别。
其中，所述针对业务场景的风控策略，在一些例子中，可以包括针对税务贷业务场景的风控策略，或者是针对采购贷业务场景的风控策略。根据实际的业务场景，可以选择相应的风控策略。
其中，税务贷是指银行面向依法纳税且符合银行准入的企业的法定代表人发放的一笔信用贷款，可用于消费或经营；在一些例子中，该业务场景的风控策略可以包括：对申请者的地税记录的风控策略，和/或对申请者的贷款详情的风控策略。作为例子，通过获取申请者的地税记录可以评估申请者的交税记录是否稳定，通过申请者的贷款详情(是否有多项贷款、贷款额度高低或还款情况等)可以评估申请者的贷款风险。
在一些例子中，针对业务场景的风控策略还可以包括针对采购贷业务场景的风控策略，其中，采购贷是指供应商将采购方给它的赊账凭证转让给金融机构(如银行)进行融资从而进行自身的运营，若到还款期限供应商不能还款，则金融机构可凭应收账款向采购方收款。在另一些例子中，该业务场景的风控策略可以包括：对采购物品的风控策略和/或对资金流的风控策略。作为例子，通过获取采购物品的相关数据，可以评估供应商以及采购方的真实交易情况、评估双方的还款能力等。在一些例子中，资金流不限制是供应商或采购方的资金流，通过获取上述一方或双方的资金流数据，可以供应商以及采购方的真实交易情况、评估双方的还款能力等。
在一些例子中，所述针对申请者信用的风控策略，可以包括如下一种或多种：
对第三方征信的风控策略，例如通过获取第三方征信机构获取的申请者的数据，基于该数据评估申请者在第三方征信机构的信用等；
对用卡高危行为的风控策略，例如可以通过发卡机构评估申请者的借记卡或信用卡等是否具有高危行为等；
对联系方式稳定性的风控策略，例如可以通过通信运营商获取申请者的手机号码的入网时长或停机次数等，以评估申请者的联系方式的稳定性。
对工作情况的风控策略，例如可以获取申请者的公积金缴纳单位，以判断工作稳定程度，该风控策略可以包括连续缴存月份、近期缴纳单位变动次数、开户时长、历史断缴情况等规则；
对官方征信的风控策略，例如可以从官方银行等获取征信数据，如央行征信数据等。
对住房贷款的风控策略，可以从公积金管理机构侧获取公积金扣款数据，从银行等机构侧获取住房贷款数据等。
在一些例子中，所述针对欺诈的风控策略，可以包括如下一种或多种：
对个人欺诈的风控策略，例如申请者是否为黑名单、通讯录反欺诈、信息一致性、各类信息归属地一致性校验等策略；
对团伙欺诈的风控策略，例如反欺诈智能图谱策略，其中，反欺诈是对包含交易诈骗、网络诈骗、盗卡盗号等欺诈行为进行识别的一项服务。
对身份认证的风控策略，例如信用卡四要素鉴权、手机号实名校验、活体检验+人脸识别、借记卡四要素鉴权等策略；
对信息真实性的风控策略，例如联系人信息校验策略(授权通讯录，与通讯录匹配)、家庭住址(收货常用地址核查、夜间地理位置信息的核查、家庭地址与身份证地址比对)、单位地址(单位地址与常用收货地址核查、单位地址与工作时间段地理位置信息核查)、单位名称(与公积金缴纳单位进行比对)、最高学历(可以从教育部等官方机构提供的核查接口获取信息进行比对)等。
在一些例子中，不同地方政府对贷款的政策不同，本实施例还可以配置有政策限制的风控策略，可以包括如下一种或多种：
对重复申请的风控策略、对地域的风控策略、对年龄的风控策略(XX岁以下要求大专以上，XX以上无法校验、删除自填告知及以下)、对学历的风控策略。
本实施例通过结构化的风控系统统一信贷风控体系，实际应用中，可以提供给银行方一风控系统，该风控系统可以提供有针对风控策略的配置界面，从而可以实现风控系统的“个性化服务”，尤其在需求规模化和复杂化的消费信贷服务、黑灰产较为集中的交易风控中，能够有效保障业务安全以及提供优质的用户体验，并能灵活应对多变的风险情势。结构化的风控系统具备实时风险感知监控、实时配置实时生效、场景可灵活扩展等巨大优势：一方面让银行风控的运营人员具备更高的自由度。本实施例从欺诈风险维度、信用风险维度、政策限制维度以及场景风险维度刻画信贷类产品申请或者支用的用户的风险，从而达到保障业务线上化的安全可靠。进一步地，借助风控系统，让金融机构运营人员对线上产品的使用用户的健康状况了然于心，并能根据异动情况灵活响应并快速优化策略。
如图2所示，是本说明书根据一示例性实施例示出的风控识别方法的流程图，可应用于风控系统，包括：
在步骤202中，接收触发请求，所述触发请求包括本次贷款申请的申请信息；
在步骤204中，至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别，确定所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
在步骤206中，响应于所述触发请求，输出风控识别结果。
本实施例从风控系统角度描述了风控识别方案，具体细节可参考前述图1A和图1B的实施例，再次不再赘述。
上述依托于智能风控决策引擎的信贷风控体系，如何安全地实现场景化信贷业务的线上化，需要根据不同的金融机构的特性以及不同的场景化信贷业务的特点，设计并优化相对应的业务场景流程。接下来针对在税务贷和采购贷这两个场景业务的特点，对上述两个业务场景的处理流程进行说明。
如图3Aa所示，是本说明书根据一示例性实施例示出的另一种业务处理方法示意图，可以包括：
在步骤300中、在税务贷申请业务被触发后，执行对所述申请者的实名认证流程；
在步骤302中、在申请者实名认证通过后，判断所述申请者是否首次贷款；
在步骤304中、若是首次贷款，对所述申请者执行身份验证以及获取贷款申请的申请信息后，调用风控系统对所述贷款申请执行风控识别；
在步骤306中、若是非首次贷款，获取历史贷款信息和本次贷款申请的申请信息后，调用风控系统对所述贷款申请执行风控识别；
在步骤308中、根据风控识别结果，确定是否放款。
上述实施例提供了税务贷款业务场景下的业务处理方法，实际应用中可以根据需要对业务流程进行适应性调整，本实施例对此不进行限定。接下来通过一实施例进行详细描述。在一个例子中，如图3Ab所示，是本说明书根据一示例性实施例示出的基于风控系统的税务贷业务流程示意图，可以包括：
在税务贷申请业务流程被触发，判断申请者是否实名认证，若否，则执行实名认证流程；
若是实名认证，判断是否首次借款；
若是首次借款，则执行人脸识别流程、信息完善及确认流程、申请者的个税核实流程、展示地税详情及确认流程后，触发对所述本次贷款申请的风控子流程；由所述风控系统输出对所述本次贷款申请的风控识别结果，以确定申请者是否符合授信要求；本实施例中，此次风控识别主要是从税务贷业务场景的角度出发，对申请者是否具有税务风险进行风控。
执行后续流程：若不符合，则输出“暂未符合授信要求，30天后再试”等提示；若符合，则可执行额度展示、借款确认、借款合同确认等流程；
若用户未确认通过，则流程结束；若用户确认通过，在本实施例中，为了进一步保障安全，由于获取到了本次贷款的额度等更多信息，本实施例可以再次执行风控识别，例如可以对申请者是否具有多次贷款等执行更为严格的风控；若通过风控，则输出“弹窗确认借款成功”等提示；当然，在另一些例子中，也可以只执行第一次的风控识别，在若用户确认通过，直接输出“弹窗确认借款成功”等提示。
若不是首次借款，则执行对已借款情况的查询引导流程后，执行额度展示、借款确认、借款合同确认等流程；
若用户未确认通过，则流程结束；若用户确认通过，则触发对所述本次贷款申请的风控子流程；由所述风控系统输出对所述本次贷款申请的风控识别结果，以确定申请者是否符合授信要求；
执行后续流程：若不符合，则输出“暂未符合授信要求，30天后再试”等提示；若符合，则输出“弹窗确认借款成功”等提示。
本实施例体现了风控无处不在的思想：将风控嵌入整体“业务流程设计”和专有“风控系统咨询”中。在业务设计中，该产品面向的是实名认证用户，并且针对“是否首次借款”也给出不同的逻辑衡量；通过“人脸识别”、“个税核实”等强业务流程设计，即考虑了信贷风控体系中的“欺诈风险－核身”维度以及“场景风险－税务贷”等维度，确保该场景中的用户群体质量较高、相应的授权数据可取。数据是风控的基础，有了税务场景的数据以及实名认证的用户信息，依托智能化的风控决策引擎，运营人员根据银行内外数据(欺诈风险)、地税记录(场景风险)、征信报告(信用风险)等信息配置有效的风控策略，达到控风险优体验的目的。
如图3Ba所示，是本说明书根据一示例性实施例示出的一种业务处理流程示意图，包括：
在步骤310中，接收供应方的贷款申请，所述贷款申请是由交易平台撮合采购方与供应方之间的采购业务后发起的；
在步骤312中，获取所述贷款申请的申请信息，调用风控系统对所述贷款申请执行风控识别；
在步骤314中，在供应方的贷款申请通过风控识别后，接收供应方的支用申请；
在步骤316中，获取所述支用申请的申请信息，调用风控系统对所述支用申请执行风控识别，获取风控系统对所述支用申请的风控识别结果；
在步骤318中，根据所述支用申请的风控识别结果，确定是否放款。
在一个例子中，如图3Ba所示，是本说明书根据一示例性实施例示出的基于风控系统的采购贷业务流程示意图，包括：
采购方和供应商通过电子交易平台交易，采购方可以向电子交易平台提交采购需求，由供应商通过电子交易平台向采购方提供服务。其中，供应商可以通过向银行方发起采购贷申请，银行侧的处理流程包括：
执行授信查询流程，例如可以接入央行征信系统获取供应商的企业贷款数据；
触发对所述本次贷款申请的风控子流程；由所述风控系统输出对所述本次贷款申请的风控识别结果，以确定申请者(供应商)是否符合授信要求；
执行后续的审批流程、人脸识别及协议签署流程、担保流程；
银行侧向供应商提供支用申请功能，在接收到申请后执行额度计算流程；
触发对所述本次贷款申请的风控子流程；由所述风控系统输出对所述本次贷款申请的风控识别结果，以确定申请者是否符合授信要求；
银行侧向供应商提供贷款金额填写功能后，执行状态核验及放款流程。
图3Bb所展示的是基于智能风控决策引擎的采购贷业务架构图，根据采购贷场景的特点，业务流程可以包括：
撮合采购方与供应商的交易平台(输出各种合同资料)，例如，采购方和供应商都是交易平台的注册用户，采购方向交易平台提交采购需要；通过交易平台筛选出的入围供应商可以承接采购方的采购需要，双方达成交易，签订合同。基于该交易，供应商可以向交易平台提交贷款申请。
根据合同，供应商向银行提交贷款申请；在一些例子中，银行方提供有应用程序(APP，application)供用户使用；供应商可以利用该APP提交贷款申请。银行方通过该APP获取到供应商的贷款申请，可以进一步获取到供应商的相关信息，还可以从交易平台侧获取到供应商与采购方的相关信息、交易信息等。银行方可以执行授信查询流程，并调用风控系统对本次贷款申请进行风控，若通过风控，可以执行审批流程、人脸识别及贷款协议签署等流程，还可以执行担保流程。
供应商向银行APP提交支用流程；作为例子，供应商在通过贷款申请后，可以提交支用申请(例如支用多少款项、还款期限、还款方式等)，例如通过银行APP填写具体的款项申请，银行方可以计算该供应商的最高贷款额度等，根据供应商的支用申请，此时获取到了供应商的更多支用申请信息，此时可调用风控系统对本次支用申请执行风控。若通过风控，供应商可填写具体的金额并提交给银行方。
采购方付款给供应商银行账户；作为例子，银行方可以进一步确定供应商的账户状态，在状态核验完成后，执行放款流程，可以是向供应商的法人账户放款。
银行按照约定从供应商法人账户扣款。与税务贷业务场景类似，采购贷的整体业务流程，以及其中所涉及了两次调用风控系统执行风控，也均体现了风控无处不在的设计理念。
与前述业务处理方法的实施例相对应，本说明书还提供了业务处理装置及其所应用的终端的实施例。
本说明书业务处理装置的实施例可以应用在计算机设备上，例如服务器或终端设备。装置实施例可以通过软件实现，也可以通过硬件或者软硬件结合的方式实现。以软件实现为例，作为一个逻辑意义上的装置，是通过其所在文件处理的处理器将非易失性存储器中对应的计算机程序指令读取到内存中运行形成的。从硬件层面而言，如图4所示，为本说明书业务处理装置所在计算机设备的一种硬件结构图，除了图4所示的处理器410、内存430、网络接口420、以及非易失性存储器440之外，实施例中装置431所在的服务器或电子设备，通常根据该计算机设备的实际功能，还可以包括其他硬件，对此不再赘述。
如图5所示，图5是本说明书根据一示例性实施例示出的一种业务处理装置的框图，所述装置包括：
信息获取模块51，用于：在贷款申请业务流程被触发后，获取本次贷款申请的申请信息；其中，所述业务流程包括对所述本次贷款申请的风控子流程；
风控识别模块52，用于：若所述风控子流程被触发，调用风控系统，由所述风控系统至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别后，输出对所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
触发模块53，用于：根据所述风控识别结果，触发所述贷款申请业务流程的后续流程。
可选的，所述风控策略包括一条或多条风控规则，所述由所述风控系统至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别，包括：
利用所述申请信息分别从所述四类风控策略中查找匹配的风控规则，利用查找出的风控规则对所述申请信息进行风控识别。
可选的，所述风控规则包括：申请信息与自定义变量的匹配规则；所述方法还包括：
提供对所述风控规则和/或所述自定义变量的配置界面，通过所述配置界面接收对所述风控规则和/或所述自定义变量的配置的配置指令。
可选的，所述针对业务场景的风控策略，包括如下一种或多种：
对申请者的地税记录的风控策略、对申请者的贷款详情的风控策略、对采购物品的风控策略、对资金流的风控策略。
可选的，所述针对申请者信用的风控策略，包括如下一种或多种：
对第三方征信的风控策略、对用卡高危行为的风控策略、对联系方式稳定性的风控策略、对工作情况的风控策略、对官方征信的风控策略、对住房贷款的风控策略。
可选的，所述针对欺诈的风控策略，包括如下一种或多种：
对个人欺诈的风控策略、对团伙欺诈的风控策略、对身份认证的风控策略、对信息真实性的风控策略。
可选的，所述针对政策限制的风控策略，包括如下一种或多种：
对重复申请的风控策略、对地域的风控策略、对年龄的风控策略、对学历的风控策略。
如图6所示，图6是本说明书根据一示例性实施例示出的另一种风控识别装置的框图，包括：
请求接收模块61，用于：接收触发请求，所述触发请求包括本次贷款申请的申请信息；
风控模块62，用于：至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别，确定所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
结果输出模块63，用于：响应于所述触发请求，输出风控识别结果。
相应的，本说明书还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其中，所述处理器执行所述程序时实现前述业务处理方法的实施例。
上述业务处理/风控识别装置中各个模块的功能和作用的实现过程具体详见上述业务处理/风控识别方法中对应步骤的实现过程，在此不再赘述。
对于装置实施例而言，由于其基本对应于方法实施例，所以相关之处参见方法实施例的部分说明即可。以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，其中所述作为分离部件说明的模块可以是或者也可以不是物理上分开的，作为模块显示的部件可以是或者也可以不是物理模块，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络模块上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部模块来实现本说明书方案的目的。本领域普通技术人员在不付出创造性劳动的情况下，即可以理解并实施。
上述对本说明书特定实施例进行了描述。其它实施例在所附权利要求书的范围内。在一些情况下，在权利要求书中记载的动作或步骤可以按照不同于实施例中的顺序来执行并且仍然可以实现期望的结果。另外，在附图中描绘的过程不一定要求示出的特定顺序或者连续顺序才能实现期望的结果。在某些实施方式中，多任务处理和并行处理也是可以的或者可能是有利的。
本领域技术人员在考虑说明书及实践这里申请的发明后，将容易想到本说明书的其它实施方案。本说明书旨在涵盖本说明书的任何变型、用途或者适应性变化，这些变型、用途或者适应性变化遵循本说明书的一般性原理并包括本说明书未申请的本技术领域中的公知常识或惯用技术手段。说明书和实施例仅被视为示例性的，本说明书的真正范围和精神由下面的权利要求指出。
应当理解的是，本说明书并不局限于上面已经描述并在附图中示出的精确结构，并且可以在不脱离其范围进行各种修改和改变。本说明书的范围仅由所附的权利要求来限制。
以上所述仅为本说明书的较佳实施例而已，并不用以限制本说明书，凡在本说明书的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本说明书保护的范围之内。
Claims (13)
1.一种业务处理方法，所述方法应用于贷款申请业务流程，所述贷款申请业务流程包括多个子流程，所述多个子流程包括风控子流程；所述方法包括：
在贷款申请业务流程被触发后，获取本次贷款申请的申请信息；其中，所述业务流程包括对所述本次贷款申请的风控子流程；
若所述风控子流程被触发，调用独立于所述贷款申请业务流程的风控系统，由所述风控系统至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别后，输出对所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
根据所述风控识别结果，执行所述贷款申请业务流程的后续流程；其中，所述贷款申请业务流程在执行过程中需执行多个风控子流程，在执行所述多个风控子流程中的每一个风控子流程时均调用所述风控系统，且不同风控子流程调用所述风控系统时所述风控系统选择不同的风控策略，所述风控策略是由多个风控规则组合得到，所述风控规则是指申请信息与自定义变量的匹配规则，所述风控规则或所述自定义变量是通过配置界面由用户配置的。
2.根据权利要求1所述的方法，所述由所述风控系统至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别，包括：
利用所述申请信息分别从所述四类风控策略中查找匹配的风控规则，利用查找出的风控规则对所述申请信息进行风控识别。
3.根据权利要求2所述的方法，所述方法还包括：
提供对所述风控规则和/或所述自定义变量的配置界面，通过所述配置界面接收对所述风控规则和/或所述自定义变量的配置的配置指令。
4.根据权利要求1所述的方法，所述针对业务场景的风控策略，包括如下一种或多种：
对申请者的地税记录的风控策略、对申请者的贷款详情的风控策略、对采购物品的风控策略、对资金流的风控策略。
5.根据权利要求1所述的方法，所述针对申请者信用的风控策略，包括如下一种或多种：
对第三方征信的风控策略、对用卡高危行为的风控策略、对联系方式稳定性的风控策略、对工作情况的风控策略、对官方征信的风控策略、对住房贷款的风控策略。
6.根据权利要求1所述的方法，所述针对欺诈的风控策略，包括如下一种或多种：
对个人欺诈的风控策略、对团伙欺诈的风控策略、对身份认证的风控策略、对信息真实性的风控策略。
7.根据权利要求1所述的方法，所述针对政策限制的风控策略，包括如下一种或多种：
对重复申请的风控策略、对地域的风控策略、对年龄的风控策略、对学历的风控策略。
8.一种风控识别方法，应用于风控系统，所述风控系统独立于贷款申请业务流程；所述贷款申请业务流程包括多个子流程，所述方法包括：
接收触发请求，所述触发请求包括本次贷款申请的申请信息；所述触发请求是在贷款申请业务流程的风控子流程被触发接收到的；
至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别，确定所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
响应于所述触发请求，输出风控识别结果；以供所述贷款申请业务流程执行后续流程；其中，所述贷款申请业务流程在执行过程中需执行多个风控子流程，在执行所述多个风控子流程中的每一个风控子流程时均调用所述风控系统，且不同风控子流程调用所述风控系统时所述风控系统选择不同的风控策略，所述风控策略是由多个风控规则组合得到，所述风控规则是指申请信息与自定义变量的匹配规则，所述风控规则或所述自定义变量是通过配置界面由用户配置的。
9.一种业务处理方法，所述方法应用于税务贷申请业务流程，所述税务贷申请业务流程包括多个子流程，所述多个子流程包括风控子流程；所述方法包括：
在税务贷申请业务被触发后，执行对申请者的实名认证流程；
在申请者实名认证通过后，判断所述申请者是否首次贷款；
若是首次贷款，对所述申请者执行身份验证以及获取贷款申请的申请信息后，调用独立于所述税务贷申请业务流程的风控系统对所述贷款申请执行风控识别；
若是非首次贷款，获取历史贷款信息和本次贷款申请的申请信息后，调用风控系统对所述贷款申请执行风控识别；
根据风控识别结果，确定是否放款；其中，所述贷款申请业务流程在执行过程中需执行多个风控子流程，在执行所述多个风控子流程中的每一个风控子流程时均调用所述风控系统，且不同风控子流程调用所述风控系统时所述风控系统选择不同的风控策略，所述风控策略是由多个风控规则组合得到，所述风控规则是指申请信息与自定义变量的匹配规则，所述风控规则或所述自定义变量是通过配置界面由用户配置的。
10.一种业务处理方法，所述方法应用于贷款申请业务流程，所述贷款申请业务流程包括多个子流程，所述多个子流程包括风控子流程；所述方法包括：
接收供应方的贷款申请，所述贷款申请是由交易平台撮合采购方与供应方之间的采购业务后发起的；
获取所述贷款申请的申请信息，调用独立于所述贷款申请业务流程的风控系统对所述贷款申请执行风控识别；
在供应方的贷款申请通过风控识别后，接收供应方的支用申请；
获取所述支用申请的申请信息，调用所述风控系统对所述支用申请执行风控识别，获取风控系统对所述支用申请的风控识别结果；
根据所述支用申请的风控识别结果，确定是否放款；其中，所述贷款申请业务流程在执行过程中需执行多个风控子流程，在执行所述多个风控子流程中的每一个风控子流程时均调用所述风控系统，且不同风控子流程调用所述风控系统时所述风控系统选择不同的风控策略，所述风控策略是由多个风控规则组合得到，所述风控规则是指申请信息与自定义变量的匹配规则，所述风控规则或所述自定义变量是通过配置界面由用户配置的。
11.一种业务处理装置，所述装置应用于贷款申请业务流程，所述贷款申请业务流程包括多个子流程，所述多个子流程包括风控子流程；所述装置包括：
信息获取模块，用于：在贷款申请业务流程被触发后，获取本次贷款申请的申请信息；其中，所述业务流程包括对所述本次贷款申请的风控识别子流程；
风控识别模块，用于：若所述风控识别子流程被触发，调用独立于所述贷款申请业务流程的风控系统，由所述风控系统至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别后，输出对所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
触发模块，用于：根据所述风控识别结果，触发所述贷款申请业务流程的后续流程；其中，所述贷款申请业务流程在执行过程中需执行多个风控子流程，在执行所述多个风控子流程中的每一个风控子流程时均调用所述风控系统，且不同风控子流程调用所述风控系统时所述风控系统选择不同的风控策略，所述风控策略是由多个风控规则组合得到，所述风控规则是指申请信息与自定义变量的匹配规则，所述风控规则或所述自定义变量是通过配置界面由用户配置的。
12.一种风控识别装置，应用于风控系统，所述风控系统独立于贷款申请业务流程；所述贷款申请业务流程包括多个子流程，所述装置包括：
请求接收模块，用于：接收触发请求，所述触发请求包括本次贷款申请的申请信息；所述触发请求是在贷款申请业务流程的风控子流程被触发接收到的；
风控模块，用于：至少利用如下四类风控策略对所述申请信息进行风控识别，确定所述本次贷款申请的风控识别结果：针对业务场景的风控策略，针对申请者信用的风控策略，针对欺诈的风控策略，以及针对政策限制的风控策略；
结果输出模块，用于：响应于所述触发请求，输出风控识别结果；以供所述贷款申请业务流程执行后续流程；其中，所述贷款申请业务流程在执行过程中需执行多个风控子流程，在执行所述多个风控子流程中的每一个风控子流程时均调用所述风控系统，且不同风控子流程调用所述风控系统时所述风控系统选择不同的风控策略，所述风控策略是由多个风控规则组合得到，所述风控规则是指申请信息与自定义变量的匹配规则，所述风控规则或所述自定义变量是通过配置界面由用户配置的。
13.一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其中，所述处理器执行所述程序时实现如权利要求1至10任一所述的方法。
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