CN103810635A - 贷款业务处理流程核查实现方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明涉及信息技术领域，具体而言，涉及贷款业务处理流程核查实现方法及装置。该贷款业务处理流程核查实现方法，包括：获取贷款业务处理流程信息，所述贷款业务处理流程信息包括尽职报告及风控报告；分别验证所述尽职报告及所述风控报告的完整性，若所述尽职报告或所述风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警；分别验证所述尽职报告及所述风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。本发明提供的贷款业务处理流程核查实现方法及装置，克服了相关技术中，利用人工核查贷款业务处理流程，效率低，容易出错的技术问题。

Description

贷款业务处理流程核查实现方法及装置

技术领域

本发明涉及信息技术领域，具体而言，涉及贷款业务处理流程核查实现方法及装置。

背景技术

贷款是银行或其它金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。

贷款处理业务中包括线上业务处理和线下信息核查。其中当前金融系统的信息处理主要针对贷款业务的线上处理过程，例如P2P网贷公司贷款线上处理过程主要包括：接收到贷款请求后，业务人员作尽职调查并完成尽职报告后提交至业务主管数据接口，业务主管对尽职报告审查后提交至风控人员数据接口，风控人员对接收到的尽职报告作风控调查后作风控报告并提交至风控主管数据接口，风控主管对接收到的风控报告审查后完成贷款线上处理流程。可看出贷款业务中的线上数据处理流程，涉及多个步骤的人工处理流程，为避免各个处理流程符合预设的处理流程，需对贷款业务的处理流程进行线下核查。

相关技术中，对贷款业务的线下核查主要通过人工方式，处理效率较低，而且容易出错，可看出相关技术中的人工核查贷款业务处理流程规范性的方法不满足实际的应用需求。

发明内容

本发明的目的在于提供贷款业务处理流程核查实现方法及装置，以解决上述的问题。

在本发明的实施例中提供了贷款业务处理流程核查实现方法，包括：

获取贷款业务处理流程信息，所述贷款业务处理流程信息包括尽职报告及风控报告；

分别验证所述尽职报告及所述风控报告的完整性，若所述尽职报告或所述风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警；

分别验证所述尽职报告及所述风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。

优选地，验证所述尽职报告的完整性，包括：从所述尽职报告的电子扫描件中和/或贷款业务查询系统中获取尽职报告的模板信息及关键字信息；分别判断提取的所述模板信息是否与预设的尽职报告模板匹配一致、所述关键字信息是否位于所述尽职报告模板中的指定位置以及所述尽职报告模板中的指定栏是否有关键信息对应，若任一项判断的结果为否，则发出阻断处理信号并告警。

优选地，验证所述风控报告的完整性，包括：从所述风控报告的电子扫描件中和/或贷款业务查询系统中获取尽职报告的模板信息及关键字信息；分别判断提取的所述模板信息是否与预设的风控报告模板匹配一致、所述关键字信息是否位于所述风控报告模板中的指定位置以及所述风控报告模板中的指定栏是否有关键信息对应，若任一项判断的结果为否，则发出阻断处理信号并告警。

优选地，验证所述尽职报告的签名信息是否满足预设签名要求，包括：从所述尽职报告的电子扫描件中识别尽职报告的签名信息和/或从贷款业务查询系统中获取所述尽职报告的签名信息，其中所述签名信息包括：完成人签名及主管签名；利用所述完成人签名及所述主管签名分别验证所述尽职报告是否与预先设定的尽职报告完成人信息及主管人信息一致，若不是，则发出阻断处理信号并告警。

优选地，验证所述风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，包括：从所述风控报告的电子扫描件中识别风控报告的签名信息和/或从贷款业务查询系统中获取所述风控报告的签名信息，其中所述签名信息包括：完成人签名及主管签名；利用所述完成人签名及所述主管签名分别验证所述风控报告是否与预先设定的风控报告完成人信息及主管人信息一致，若不是，则发出阻断处理信号并告警。

优选地，所述尽职报告及所述风控报告中均包括贷款请求对象的基础信息，所述基础信息包括贷款请求对象的身份信息、营业执照信息及用于抵押的房产证信息中的一种或多种。

优选地，所述尽职报告及所述风控报告中还均包括授信核查信息；根据所述授信核查信息验证贷款请求对象的贷款申请是否满足预设的授权允许条件；和/或，根据所述授信核查信息及所述贷款请求对象的授信评分，拒绝所述贷款请求对象的贷款请求或允许与所述授信评分相匹配的贷款额度。

优选地，根据所述授信核查信息验证贷款请求对象的贷款申请是否满足预设的授权允许条件，包括：贷款业务类型为个人贷款业务时，所述授信核查信息包括个人银行流水，根据所述个人银行流水判断所述贷款请求对象的个人年收入是否低于预设收入阈值，若是，发出拒绝贷款信息；贷款业务类型为企业贷款业务时，所述授信核查信息包括企业财务报表，根据所述企业财务报表判断该企业连续设定年限收入亏损或连续设定年限经营现金净流量为负时，发出拒绝贷款信息。

优选地，所述授信核查信息中包括抵押资产信息，验证所述抵押资产信息中是否包括抵押房产的房产证，若不包括，发出拒绝贷款指令；验证所述抵押资产信息中包括的质押物信息是否为车辆，若是，发出拒绝贷款指令。

本发明实施例提供了贷款业务处理流程核查实现装置，包括：

信息采集模块，用于获取贷款业务处理流程信息，所述贷款业务处理流程信息包括尽职报告及风控报告；

判断模块，用于分别验证所述尽职报告及所述风控报告的完整性，若所述尽职报告或所述风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警；分别验证所述尽职报告及所述风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。

本发明实施例提供的贷款业务处理流程核查实现方法及装置，能够对从贷款线上业务中获取的尽职报告及风控报告的完整性及签名状况等相关信息进行自动核查，从而实现对贷款业务处理流程规范性的核查，提高贷款业务处理流程核查的速度，降低核查过程中因人工因素引起的差错，克服了相关技术中，利用人工核查贷款业务处理流程，效率低，容易出错的技术问题。

附图说明

图1示出了本发明实施例中贷款业务处理流程核查实现方法的流程图；

图2示出了本发明实施例中贷款业务处理流程核查实现方法的示意图；

图3示出了本发明实施例贷款业务处理流程核查实现装置的结构示意图。

具体实施方式

下面通过具体的实施例子并结合附图对本发明做进一步的详细描述。

本发明实施例中提供了一种贷款业务处理流程核查实现方法，如图1所示，主要处理步骤包括：

步骤S11：获取贷款业务处理流程信息，贷款业务处理流程信息包括尽职报告及风控报告；

步骤S12：分别验证尽职报告及风控报告的完整性，若尽职报告或风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警；

步骤S13：分别验证尽职报告及风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。

本发明实施例的贷款业务处理流程核查实现方法中，能够对从贷款线上业务中获取的尽职报告及风控报告的完整性及签名状况等相关信息进行自动核查，从而实现对贷款业务处理流程规范性的核查，提高贷款业务处理流程核查的速度，降低核查过程中因人工因素引起的差错，克服了相关技术中，利用人工核查贷款业务处理流程，效率低，容易出错的技术问题。

为保证贷款业务处理流程的规范性，需对贷款处理流程的各个环节进行核查。

因为在贷款业务处理过程中，最主要的处理环节为由相应的业务人员完成尽职报告及风控报告，因此对贷款业务处理流程核查的过程中，重要的是对尽职报告及风控报告进行核查。

其中在对尽职报告及风控报告的核查中主要包括对尽职报告及风控报告的完整性及相关签名信息进行核查，以保证尽职报告及风控报告中的关键信息按照指定格式填写完整且具有相关责任人的签字。

基于上述考虑，本发明实施例中在验证尽职报告的完整性时包括从尽职报告的电子扫描件中和/或贷款业务查询系统中获取尽职报告的模板信息及关键字信息；分别判断提取的模板信息是否与预设的尽职报告模板匹配一致、关键字信息是否位于尽职报告模板中的指定位置以及尽职报告模板中的指定栏是否有关键信息对应，若任一项判断的结果为否，则发出阻断处理信号并告警。

贷款处理过程中，根据获取的贷款请求对象的相关信息生成尽职报告，尽职报告分别为电子文档和电子扫描件的形式进行存储，其中尽职报告的电子档存储在金融系统内部的贷款业务查询系统中。

当对贷款业务的处理流程进行核查时，可以直接调取尽职报告的电子扫描件，从尽职报告的电子扫描件中识别尽职报告的模板信息及关键字信息，并且利用识别获取的尽职报告的模板信息与预设的尽职报告模板进行比对，从而判断已生成的尽职报告是否采用了规范的模板；将采集的关键字信息与尽职报告中的指定位置进行匹配，以保证关键字信息与模板的指定位置对应；进一步地，为保证尽职报告信息的完整性，还需核查尽职报告需有内容填充的指定栏是否均对应有关键字信息；通过以上步骤的核查实现对尽职报告完整性的核查。

除通过尽职报告的电子扫描件获取尽职报告的模板信息及关键字信息，并利用尽职报告的模板信息及关键字信息对尽职报告的完整性进行核查外，还可以从贷款业务查询系统中获取尽职报告的模板信息及关键字信息，从贷款业务查询系统中获取的尽职报告的模板信息及关键字信息与从尽职报告的电子扫描件中获取的尽职报告的模板信息及关键字信息的处理方式相同，以完成对尽职报告完整性的验证。

从尽职报告的电子扫描件及从贷款业务查询系统中获取尽职报告的模板信息及关键字信息为实现尽职报告核查的两种不同方式，根据实际核查需求可以从尽职报告的电子扫描件中获取尽职报告的模板信息及关键字信息，并利用获取的模板信息及关键字信息对尽职报告的完整性进行核查；或，从贷款业务的查询系统中获取尽职报告的模板信息及关键字信息，并利用获取的模板信息及关键字信息对尽职报告的完整性进行核查。

为保证尽职报告核查的严谨性，防止尽职报告电子档中信息与电子扫描件中信息的不符，可以采用上述两种方式对尽职报告的完整性进行核查。

在对尽职报告核查的过程中，除对尽职报告的完整性进行核查外，还需要对尽职报告的作业人员进行核查，为此在本发明实施例中验证尽职报告的签名信息是否满足预设签名要求时，包括从尽职报告的电子扫描件中识别尽职报告的签名信息和/或从贷款业务查询系统中获取尽职报告的签名信息，其中签名信息包括：完成人签名及主管签名；利用完成人签名及主管签名分别验证尽职报告是否与预先设定的尽职报告完成人信息及主管人信息一致，若不是，则发出阻断处理信号并告警。

在对尽职报告的签名信息进行核查时，主要从两个方面进行核查，首先，尽职报告是否由指定的作业人员完成，其次需要验证完成的尽职报告是否由相关的业务主管审阅并签字。

尽职报告是否由指定的作业人员完成，可以从尽职报告的电子扫描件或从贷款业务查询系统中获取尽职报告中的完成人签名，通过完成人签名可以确定尽职报告的作业人，由此可以核查尽职报告是否是由指定的作业人员完成。

同理，可以从尽职报告的电子扫描件或从贷款业务查询系统中获取尽职报告的主管签名，通过主管签名可以核查尽职报告是否经过了相关主管的审阅。

本发明实施例中通过对尽职报告的完整性及签名的核查可以规范尽职报告的处理流程，校验尽职报告中存在的差错，保证尽职报告处理流程的严谨，降低贷款处理流程中出现差错的风险。

在贷款业务处理流程中另一项重要的处理工作是完成风控报告，因此在贷款任务处理流程核查的过程中，还需要对风控报告进行核查。

其中对风控报告的完整性的核查包括：从风控报告的电子扫描件中和/或贷款业务查询系统中获取尽职报告的模板信息及关键字信息；分别判断提取的模板信息是否与预设的风控报告模板匹配一致、关键字信息是否位于风控报告模板中的指定位置以及风控报告模板中的指定栏是否有关键信息对应，若任一项判断的结果为否，则发出阻断处理信号并告警。

贷款处理过程中，根据获取的贷款请求对象的相关信息生成风控报告，风控报告分别为电子文档和电子扫描件的形式进行存储，其中风控报告的电子档存储在金融系统内部的贷款业务查询系统中。

因此在对风控报告的完整性进行核查的过程中，可以采用风控报告的电子扫描件获取风控报告的模板信息及关键字信息，也可以从贷款业务查询系统中获取风控报告的模板信息及关键字信息。

为保证风控报告的严谨性，防止风控报告电子档中的信息与电子扫描件中的信息不一致，可以采用上述两种方式对风控报告的完整性进行核查。

在对风控报告的核查中除核查风控报告的完整性外，还需对风控报告的签名信息进行核查，保证风控报告是由指定的风控人员完成，并且完成的风控报告经过了相关风控主管的审阅。

因此本发明实施例中验证风控报告的签名信息是否满足预设签名要求时，包括从风控报告的电子扫描件中识别风控报告的签名信息和/或从贷款业务查询系统中获取风控报告的签名信息，其中签名信息包括：完成人签名及主管签名；利用完成人签名及主管签名分别验证风控报告是否与预先设定的风控报告完成人信息及主管人信息一致，若不是，则发出阻断处理信号并告警。

在对风控报告的签名信息进行核查时，主要从两个方面进行核查，首先，风控报告是否由指定的风控人员完成，其次需要验证完成的风控报告是否由相关的风控主管审阅并签字。

风控报告是否由指定的风控人员完成，可以从风控报告的电子扫描件或从贷款业务查询系统中获取风控报告中的完成人签名，通过完成人签名可以确定风控报告的作业人，由此可以核查风控报告是否是由指定的风控人员完成。

同理，可以从风控报告的电子扫描件或从贷款业务查询系统中获取风控报告的主管签名，通过主管签名可以核查风控报告是否经过了相关风控主管的审阅。

如图2示出了贷款业务处理流程核查实现方法的一个示例，在对贷款业务处理流程合规性核查过程中，首先判断金融系统的贷款业务系统是否支持贷款业务处理流程核查，若支持则进入贷款业务查询系统，从贷款业务查询系统中获取尽职报告及风控报告，并利用预设的报告模板对尽职报告及风控报告通过匹配检测及关键字识别实现对风控报告的完整性进行检测，尽职报告及风控报告的完整性检测通过后，通过责任人审阅记录匹配模块对尽职报告及风控报告中的签名信息进行对比检测，从而实现对尽职报告及风控报告的作业人及主管人的核查。

另外，若金融系统的贷款业务查询系统不支持贷款业务处理流程核查，则通过文档扫描电子件核查模块获取尽职报告及风控报告的电子扫描件，通过报告模板匹配及内容智能检测模块从尽职报告及风控报告的电子扫描件中获取关键信息，并利用存储的模板对尽职报告及风控报告的完整性进行核查，在核查通过后通过责任人签名辨别模块对尽职报告及风控报告的作业人及主管人进行自动核查。

本发明实施例中通过对风控报告的完整性及签名的核查可以规范风控报告的处理流程，校验风控报告中存在的差错，保证风控报告处理流程的严谨，降低贷款处理流程中出现差错的风险。

本发明实施例中尽职报告及风控报告中均包括贷款请求对象的基础信息，基础信息包括贷款请求对象的身份信息、营业执照信息及用于抵押的房产证信息中的一种或多种。

其中，利用身份信息可以提取贷款请求对象的个人信息，由此可以将贷款请求对象的个人信息进行核查。

利用房产证信息可以对贷款请求对象用于抵押的房产的基本信息进行验证核查；

利用营业执照信息可以对请求贷款的企业的名称、住所、法定代表人姓名公司类型、经营范围、成立日期、营业期限、编号、注册号、注册资本及实收资本等营业执照关键信息进行自动验证核查。

本发明实施例中尽职报告及风控报告中还均包括授信核查信息；根据授信核查信息验证贷款请求对象的贷款申请是否满足预设的授权允许条件；和/或，根据授信核查信息及贷款请求对象的授信评分，拒绝贷款请求对象的贷款请求或允许与授信评分相匹配的贷款额度。

在贷款业务信息核查中，除对贷款请求对象的基础信息进行核查外，还需核查贷款业务的处理是否满足贷款业务授信原则。优选地，验证授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则。

本发明实施例中根据授信核查信息验证贷款请求对象的贷款申请是否满足预设的授权允许条件，包括：贷款业务类型为个人贷款业务时，授信核查信息包括个人银行流水，根据个人银行流水判断贷款请求对象的个人年收入是否低于预设收入阈值，若是，发出拒绝贷款信息；贷款业务类型为企业贷款业务时，授信核查信息包括企业财务报表，根据企业财务报表判断该企业连续设定年限收入亏损或连续设定年限经营现金净流量为负时，发出拒绝贷款信息。

本发明实施例中授信核查信息中包括抵押资产信息，验证抵押资产信息中是否包括抵押房产的房产证，若不包括，发出拒绝贷款指令；验证抵押资产信息中包括的质押物信息是否为车辆，若是，发出拒绝贷款指令；验证抵押资产信息中包括的质押物信息是否为车辆，若是，发出拒绝贷款指令。

又例如，贷款业务中需核查贷款请求对象的信用卡记录，且预先设定的授信原则为信用卡逾期次数大于等于5时，发出拒绝贷款指令，因此当对贷款请求对象的信用卡记录进行核查时，统计获取的贷款请求对象的信用卡在预定时间内的逾期还款次数，当逾期次数大于等于5次时拒绝授信。

又例如，企业贷款业务中需对企业的实收资本进行核查，且预先设定的授信原则为企业实收资本小于100万时不予贷款，因此在获取贷款企业的信息后，验证企业的实收资本是否小于100万，若小于则发出拒绝贷款指令。

除可以利用具体的评判条件个性化设置授信原则外，还可以利用信用评分原则确定贷款请求对象是否符合授信原则。其中具体分为两种情况，一种是金融机构本身拥有信用评分系统，此时只需调用评分系统的接口进行授信评分计算即可，或直接将金融机构评分系统对该贷款项目的评分作为输入。第二种是金融机构没有信用评分系统，此时可以内置一个标准的评分系统进行计算。

评分可作为信息条件策略配置中的信息，而分值区间便可作为条件，举例说明：信息：个人信用评分条件小于等于60分不予贷款，或企业信用评分在60-80分之间，贷款额度不能超过50万。

本发明实施例中还提供了一种贷款业务处理流程核查实现装置，如图3所示，主要包括：

信息采集模块21，用于获取贷款业务处理流程信息，贷款业务处理流程信息包括尽职报告及风控报告；

判断模块22，用于分别验证尽职报告及风控报告的完整性，若尽职报告或风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警；分别验证尽职报告及风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。

综上，本发明实施例的贷款业务处理流程核查实现方法及装置是将风控或审计的功能自动化，通过设定不同的策略来高效的规避金融机构在贷款业务中不符合规定或存在风险的贷款项目，为金融机构提供智能的规避风险的解决方案。

以上仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.贷款业务处理流程核查实现方法，其特征在于，包括：

获取贷款业务处理流程信息，所述贷款业务处理流程信息包括尽职报告及风控报告；

分别验证所述尽职报告及所述风控报告的完整性，若所述尽职报告或所述风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警；

分别验证所述尽职报告及所述风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，验证所述尽职报告的完整性，包括：

从所述尽职报告的电子扫描件中和/或贷款业务查询系统中获取尽职报告的模板信息及关键字信息；

分别判断提取的所述模板信息是否与预设的尽职报告模板匹配一致、所述关键字信息是否位于所述尽职报告模板中的指定位置以及所述尽职报告模板中的指定栏是否有关键信息对应，若任一项判断的结果为否，则发出阻断处理信号并告警。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，验证所述风控报告的完整性，包括：

从所述风控报告的电子扫描件中和/或贷款业务查询系统中获取尽职报告的模板信息及关键字信息；

分别判断提取的所述模板信息是否与预设的风控报告模板匹配一致、所述关键字信息是否位于所述风控报告模板中的指定位置以及所述风控报告模板中的指定栏是否有关键信息对应，若任一项判断的结果为否，则发出阻断处理信号并告警。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，验证所述尽职报告的签名信息是否满足预设签名要求，包括：

从所述尽职报告的电子扫描件中识别尽职报告的签名信息和/或从贷款业务查询系统中获取所述尽职报告的签名信息，其中所述签名信息包括：完成人签名及主管签名；

利用所述完成人签名及所述主管签名分别验证所述尽职报告是否与预先设定的尽职报告完成人信息及主管人信息一致，若不是，则发出阻断处理信号并告警。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，验证所述风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，包括：

从所述风控报告的电子扫描件中识别风控报告的签名信息和/或从贷款业务查询系统中获取所述风控报告的签名信息，其中所述签名信息包括：完成人签名及主管签名；

利用所述完成人签名及所述主管签名分别验证所述风控报告是否与预先设定的风控报告完成人信息及主管人信息一致，若不是，则发出阻断处理信号并告警。

6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述尽职报告及所述风控报告中均包括贷款请求对象的基础信息，所述基础信息包括贷款请求对象的身份信息、营业执照信息及用于抵押的房产证信息中的一种或多种。

7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述尽职报告及所述风控报告中还均包括授信核查信息；

根据所述授信核查信息验证贷款请求对象的贷款申请是否满足预设的授权允许条件；和/或

根据所述授信核查信息及所述贷款请求对象的授信评分，拒绝所述贷款请求对象的贷款请求或允许与所述授信评分相匹配的贷款额度。

8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，根据所述授信核查信息验证贷款请求对象的贷款申请是否满足预设的授权允许条件，包括：

贷款业务类型为个人贷款业务时，所述授信核查信息包括个人银行流水，根据所述个人银行流水判断所述贷款请求对象的个人年收入是否低于预设收入阈值，若是，发出拒绝贷款信息；

贷款业务类型为企业贷款业务时，所述授信核查信息包括企业财务报表，根据所述企业财务报表判断该企业连续设定年限收入亏损或连续设定年限经营现金净流量为负时，发出拒绝贷款信息。

9.根据权利要求8所述的方法，其特征在于，所述授信核查信息中包括抵押资产信息，验证所述抵押资产信息中是否包括抵押房产的房产证，若不包括，发出拒绝贷款指令；

验证所述抵押资产信息中包括的质押物信息是否为车辆，若是，发出拒绝贷款指令。

10.贷款业务处理流程核查实现装置，其特征在于，包括：

信息采集模块，用于获取贷款业务处理流程信息，所述贷款业务处理流程信息包括尽职报告及风控报告；

判断模块，用于分别验证所述尽职报告及所述风控报告的完整性，若所述尽职报告或所述风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警；分别验证所述尽职报告及所述风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。

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