CN111429261A

CN111429261A - 基于交易的贷记卡计息方法、系统、终端设备和存储介质

Info

Publication number: CN111429261A
Application number: CN202010198062.3A
Authority: CN
Inventors: 张妍婷; 吴晓渊
Original assignee: Bank of Communications Co Ltd
Current assignee: Bank of Communications Co Ltd
Priority date: 2020-03-19
Filing date: 2020-03-19
Publication date: 2020-07-17

Abstract

本发明涉及一种基于交易的贷记卡计息方法、系统、终端设备和存储介质。其中方法包括：还款入账前，划分不同的余额组成参数；利用交易码与余额组成参数建立关联关系，设置得到交易处理控制参数；建立日余额透支子账户参数并设置账户余额组成参数；还款入账后，定义第一层还款顺序；基于第一层还款顺序定义第二层还款顺序；基于以上操作处理后得到子账户的计息相关信息数据，将其中于免息期内发生的还款记录为“可能冲减的计息”，如果到期还款日届满，客户达到按未清偿部分计息条件，则扣除“可能冲减的计息”后的值计入利息相关信息数据，实现按未清偿部分计息。与现有技术相比，本发明具有将计息本金最细粒度的表现等优点。

Description

基于交易的贷记卡计息方法、系统、终端设备和存储介质

技术领域

本发明涉及web信息处理技术领域，尤其是涉及一种基于交易的贷记卡计息方法、系统、终端设备和存储介质。

背景技术

在我国现行的商业银行信用卡透支金额计息，有全额计息和按未清偿部分计息两大类，而大多数都采用了全额计息。全额罚息是指在超过还款最后期限后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，只要未全额还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。按未清偿部分计息，又叫余额计息法，是指发卡机构只对到期还款日之前未清偿部分即实际欠款计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。

按未清偿部分计息更有利于持卡人，而多数银行未按此实行，除了业务风险和收益的考量外，技术可行性也是重要的原因。从系统性能和系统存储成本等方面考虑，信用卡实际都是按照余额组成这个粒度累积利息的，并没有按照交易这个粒度累积利息，所以在还款时也无法从得知还款可冲抵的计息。

另外，现有的信用卡计息采用相同的利率，无法按照特定活动实行差异化的利率，不能满足信用卡市场日益精准的市场营销。当然也无法向客户清晰地展示利息与交易本金的来龙去脉，不利于向客户解释，影响客户体验。

发明内容

本发明的目的就是为了克服上述现有技术存在的缺陷而提供一种基于交易的贷记卡计息方法、系统、终端设备和存储介质。

本发明的目的可以通过以下技术方案来实现：

一种基于交易的贷记卡计息方法，包括：

还款入账前，针对客户账户根据相关交易设定要求划分不同的余额组成参数；

利用交易码与余额组成参数建立关联关系，设置得到交易处理控制参数；

基于按日合并策略建立日余额透支子账户参数并进一步设置账户余额组成参数；

还款入账后，针对客户账户定义第一层还款顺序，即还款顺序-余额组成参数；

基于第一层还款顺序定义第二层还款顺序，即还款顺序-子账户参数；

基于以上操作处理后得到子账户的计息相关信息数据，将其中于免息期内发生的还款记录为“可能冲减的计息”，如果到期还款日届满，客户达到按未清偿部分计息条件，则扣除“可能冲减的计息”后的值计入利息相关信息数据，实现按未清偿部分计息。

进一步地，所述的相关交易设定要求包括交易透支发生额是否计息、是否有免息还款期、会计核算是否相同。

进一步地，所述的定义第一层还款顺序，即还款顺序-余额组成参数具体包括：定义要冲减的余额组成相关数据和周期相关数据。

进一步地，所述的基于第一层还款顺序定义第二层还款顺序，即还款顺序-子账户参数具体包括：在第一层确定到要冲减的余额组成相关数据和周期相关数据后，再按照第二层定义的顺序依次冲减子账户。

本发明还提供一种用于所述的基于交易的贷记卡计息方法的计息系统，该系统的架构为三层架构，所述三层架构中的第一层架构包括注册中心服务器、配置中心服务器、API网关服务器和监控中心服务器，所述三层架构中的第二层架构包括授权服务器、入账服务器、账户管理服务器、风险管理服务器、催收管理服务器、会计核算服务器、批量控制服务器、参数管理服务器，所述三层架构中的第三层架构包括应用分片数据库集群和内存数据库。

进一步地，该系统的整体架构采用的部署环境软件为Spring Cloud。

本发明还提供一种终端设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现如权利要求1至4中任一项所述的基于交易的贷记卡计息方法的步骤。

本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至4中任一项所述的基于交易的贷记卡计息方法的步骤。

与现有技术相比，本发明具有以下优点：

(1)深度体现了信用卡计息模型本质，即同一天、同一余额组成、同一利率的透支发生额，对利息的影响是相同的，所以建立日透支余额子账户，是将计息本金最细粒度的表现。

(2)推动业务开展优惠利率的业务创新，比如某天在某地某行ATM取现，可以享受更低利率。有利于信用卡中心开展各种市场活动。

(3)满足全球化的信用卡运营。世界上不同地区的信用卡监管政策不同，但是通过这种细粒度的日透支余额子账户的方式，结合参数设置，可以实现全额计息、余额调整计息、余额计息等多种计息模式，并能满足有些地区不能双周期计息的要求。

(4)可以实现差额罚息，更有利于持卡人。

(5)清晰地展示了本金与利息的关系，可以提高客服效率和服务水平，为后续业务创新提供了丰富的金融数据。

(6)建立日透支余额子账户，为信用卡资产证券化奠定了业务数据基础。

附图说明

图1为本发明实施例的方法实现软件流程图；

图2为本发明实施例的系统架构图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明的一部分实施例，而不是全部实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其他实施例，都应属于本发明保护的范围。

如图1为本发明实施例的方法实现软件流程图；

1)以交易为基础的贷记卡计息方法，建立交易或日透支余额子账户，同时建立清晰的子账户本金与利息的关联关系，包括以下步骤：

(1)按照交易透支发生额是否计息、有免息还款期、会计核算是否相同，划分不同的【余额组成】。

(2)交易码与余额组成建立关联关系--【交易处理控制】，由交易码确定交易金额落入的余额。

(3)可以按照两种策略建立子账户，第一种为按日合并，另一种为单笔创建。若非特殊需要，从本质上说，同一日、同一余额、同一利率的透支发生额具备相同的计息属性，为主要策略。按日合并，即在同一日期内发生的交易，按照透支发生额所属余额组成、使用利率归并，建立【日余额透支子账户】。子账户有余额，还款时余额减少，此余额用于累计利息。同一余额组成的子账户的余额合计，等于信用卡账户此【账户余额组成】的余额值。【账户余额组成】按照信用卡账单周期，换分为不同的时段，比如本周期、上周期、旧周期。

(4)定义第一层还款顺序【还款顺序-余额组成】，在这里定义要冲减的余额组成和周期，比如依次还旧周期利息、上周期利息.....、本周期消费余额等。

(5)定义第二层还款顺序【还款顺序-子账户】，在第一层确定到要冲减的余额组成和周期后，再按照第二层定义的顺序依次冲减子账户，定义的顺序可以按照子账户建立日期、子账户利率值等属性排序。

(6)在有免息期的余额组成的子账户上，免息期内发生的还款时记录“可能冲减的计息”。如果过了到期还款日，客户达到按未清偿部分计息条件，比如最小还款，则扣除这部分计息后的值计入利息，实现按未清偿部分计息。

2)灵活的计息方式，需要依托水平可扩展的分布式应用系统，可海量存储数据的数据库系统。

(1)通过F5、Nginx，从硬件和软件两个级别实现交易负载均衡，将交易分到不同的应用服务部署的机器上。

(2)实现应用系统的数据分片。保证同一客户的数据在同一数据分片，保证单笔交易减少跨片操作，提高交易的联机和批量性能。

(3)搭建信用卡微服务分布式应用系统，微服务主要包含授权服务、入账服务、账户管理服务、会计核算服务、催收管理服务、风险管理服务等。本发明所涉及的日余额透支子账户在入账服务内建立，并在此更新子账户余额；子账户与交易明细的关系、还款交易与子账户关系、利息入账交易与子账户的关系都由此服务维护。入账服务的批量功能中，实现基于日余额透支子账户的计息。

具体实施例

步骤1、参照系统架构图2，部署环境，软件配置如下：

步骤2、运行系统，通过参数模块设置某行某国家、地区的信用卡参数，与本发明主要相关的参数如下：

参数-【余额组成】

参数-【交易处理控制】

参数-【还款顺序-余额组成】

余额组成	旧周期	上周期	本周期
				消费余额	7	8	12
取现余额	3	4	10
				利息余额	1	2	9
费用余额	5	6	11

参数-【还款顺序-子账户冲减顺序】

步骤3、建立账户余额组成、建立日透支余额子账户等。

比如，账户ZH001在2019-10-01日初有存款200元，账单日10日，到期还款日4日，有溢缴款200元，之后它发生了以下交易：

交易明细表的主要字段

还款交易入账前，账户余额组成如下：

账户余额表的主要字段

还款交易入账前，系统内透支日透支余额子账户记录如下：

子帐户表的主要字段

还款入账后，按照还款顺序冲减，账户余额组成为：

账户余额表的主要字段

还款入账后，冲减到消费余额时，则按照创建时间由旧到新、利息由大到小排序，依次冲减子账户的ZH001B001、ZH001A001、ZH001A002的余额，完成后的子账户部分字段为：

系统内，还款交易与冲减的子账户的关联关系：

还款交易与子账户关系表

如果到11月4日，账户未归还剩余欠款，也就是账户未全额还款,采用不同的计息方式，计息结果不同：

a、若采用全额计息，入账利息为：取现子账户ZH001B001的计息1.5+消费子账户ZH001A001的计息4.5+消费ZH001A002子账户的计息(1.5+500*31*0.05％)＝1.5+4.5+1.5+7.75＝15.25元

b、若采用按未清偿部分计息，入账利息为：取现子账户ZH001B001的计息1.5+消费子账户ZH001A001的计息4.5+消费ZH001A002子账户的计息(1.5+500*31*0.05％)-4.5-1.0＝1.5+4.5+1.5+7.75-5.5＝9.75元

首先，从上面的例子可以看出，按未清偿部分计息账户利息入账少了5.5元，更有利于客户。而之所以能够按照未清偿部分计息，是因为在传统的余额成分记录余额的基础上，系统建立了透支日透支余额子账户，所以在还款发生时，将影响细化到子账户。

另外，可以看到系统可以跟踪ZH001A001、ZH001B001、ZH001A002的利息变化，并能准确跟踪还款情况，因此这些子账户可以分别成为资产证券化的封包资产，在存续期精确生成池内资产的利息、费用，准确反映还款对池内资金的影响。

最后，若开展了优惠利率活动，比如客户同一天在一个开展优惠取现利率的APP渠道上转账，系统就创建不同于ZH001B001的子账户ZH001B002，这样两个子账户分别按照不同的利率计息。

此方案在信用卡精确计息、展现本金与利息关系、还款与本金关系、支持差额计息、开展优惠利率活动等方面，提供了一套灵活的解决方案。

以上所述，仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到各种等效的修改或替换，这些修改或替换都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应以权利要求的保护范围为准。

Claims

1.一种基于交易的贷记卡计息方法，其特征在于，包括：

2.根据权利要求1所述的一种基于交易的贷记卡计息方法，其特征在于，所述的相关交易设定要求包括交易透支发生额是否计息、是否有免息还款期、会计核算是否相同。

3.根据权利要求1所述的一种基于交易的贷记卡计息方法，其特征在于，所述的定义第一层还款顺序，即还款顺序-余额组成参数具体包括：定义要冲减的余额组成相关数据和周期相关数据。

4.根据权利要求1所述的一种基于交易的贷记卡计息方法，其特征在于，所述的基于第一层还款顺序定义第二层还款顺序，即还款顺序-子账户参数具体包括：在第一层确定到要冲减的余额组成相关数据和周期相关数据后，再按照第二层定义的顺序依次冲减子账户。

5.一种用于如权利要求1～4中任意一项所述的基于交易的贷记卡计息方法的计息系统，其特征在于，该系统的架构为三层架构，所述三层架构中的第一层架构包括注册中心服务器、配置中心服务器、API网关服务器和监控中心服务器，所述三层架构中的第二层架构包括授权服务器、入账服务器、账户管理服务器、风险管理服务器、催收管理服务器、会计核算服务器、批量控制服务器、参数管理服务器，所述三层架构中的第三层架构包括应用分片数据库集群和内存数据库。

6.根据权利要求5所述的一种用于基于交易的贷记卡计息方法的计息系统，其特征在于，该系统的整体架构采用的部署环境软件为Spring Cloud。

7.一种终端设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现如权利要求1至4中任一项所述的基于交易的贷记卡计息方法的步骤。

8.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至4中任一项所述的基于交易的贷记卡计息方法的步骤。