CN114282921A - 预付卡处理方法、装置、计算机设备以及存储介质 - Google Patents

Abstract

本申请涉及一种预付卡处理方法、装置、计算机设备、存储介质和计算机程序产品，获取预付卡支付订单；查询所述预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；获取所述商户对应的备付比例，并根据所述支付资金总量以及所述备付比例，得到转移资金量；从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至所述商户对公账户。针对预付卡订单，基于备付比例从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至对公账户，一方面引入备付机制，实现对预付卡预充值资金的监管以及划拨的监管，提高资金的安全性；另一方面，备付比例是基于商户对应的预付卡历史运营数据确定的，基于商户的可信度来动态确定备付比例，进一步确保预付卡资金安全。

Description

预付卡处理方法、装置、计算机设备以及存储介质

技术领域

本申请涉及大数据数据访问技术领域，特别是涉及一种预付卡处理方法、装置、计算机设备、存储介质和计算机程序产品。

背景技术

预付费卡(简称预付卡)：预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构指定范围内购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的电子支付卡片。

单用途预付卡正是当前稳定企业经营、促进消费回升、扩大国内需求的有效工具和积极手段。随着有关部门和地方预付卡法规、政策陆续发布实施，预付卡管理规范日益完善。单用途预付卡市场发展迎来新的挑战和机遇。预付卡作为新型的电子支付工具，具有众多优势和良好发展前景。目前预付卡发展的最大阻碍，是商户与消费者之间的信任问题。常见的问题是，消费者购买预付卡之后，商户经营不善，卷款逃跑，消费者预存资金无法追讨，有的商户甚至是在明知自己经营不善即将倒闭时，故意大量发行预付卡，达到骗钱目的。

可见，传统技术中无法针对预付卡实现有效的处理，造成预付卡支付与使用存在漏洞、危害用户利益。因此，目前急需一种预付卡处理方案确保预付卡资金安全，维护用户利益。

发明内容

基于此，有必要针对上述技术问题，提供一种确保预付卡资金安全的预付卡处理方法、装置、计算机设备、计算机可读存储介质和计算机程序产品。

第一方面，本申请提供了一种预付卡处理方法，所述方法包括：

获取预付卡支付订单；

查询所述预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

获取所述商户对应的备付比例，并根据所述支付资金总量以及所述备付比例，得到转移资金量，所述备付比例不大于1，所述备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至所述商户对公账户。

在其中一个实施例中，所述获取所述商户对应的备付比例包括：

获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；

根据所述预付卡历史运营数据，调整所述初始备付比例，得到所述商户对应的备付比例。

在其中一个实施例中，所述根据所述预付卡历史运营数据，调整所述初始备付比例，得到所述商户对应的备付比例包括：

根据所述预付卡历史运营数据，获取第一比例和第二比例，所述第一比例为退货交易与消费交易比例，所述第二比例为退卡交易与新增资金交易比例，所述新增资金交易包括购卡交易和充卡交易；

加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；

根据所述调整系数调整所述备付比例，得到所述商户对应的备付比例。

在其中一个实施例中，所述根据所述预付卡历史运营数据，获取第一比例以及第二比例包括：

根据所述预付卡历史运营数据，获取由商户发起对应的第一比例以及第二比例；

根据所述预付卡历史运营数据，获取由资金监管方发起对应的第一比例以及第二比例。

在其中一个实施例中，所述加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数包括：

基于不同的预设加权系数对由商户发起对应的第一比例和第二比例、以及由资金监管方发起对应的第一比例和第二比例分别进行加权计算。

在其中一个实施例中，所述加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数包括：

获取预设第一比例标准值以及预设第二比例标准值，所述预设第一比例标准值表征不同商户对应的第一比例平均值；所述第二比例标准值表征不同商户对应的第二比例平均值；

获取不同时间段所述第一比例与所述预设第一比例标准值的第一差值、以及所述第二比例与所述预设第二比例标准值的第二差值；

加权计算不同时间段对应的所述第一差值与所述第二差值累计值的平均值，得到调整系数。

在其中一个实施例中，所述加权计算不同时间段对应的所述第一比例和所述第二比例的累计值，得到调整系数之前，还包括：

根据所述预付卡历史运营数据，获取资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数；

所述加权计算不同时间段对应的所述第一比例和所述第二比例的累计值，得到调整系数包括：

加权计算不同时间段对应的所述第一比例、所述第二比例以及所述资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数的累计值，得到调整系数。

第二方面，本申请还提供了一种预付卡处理装置，所述装置包括：

订单获取模块，用于获取预付卡支付订单；

查询模块，用于查询所述预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

转移量获取模块，用于获取所述商户对应的备付比例，并根据所述支付资金总量以及所述备付比例，得到转移资金量，所述备付比例不大于1，所述备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

划拨模块，用于从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至所述商户对公账户。

在其中一个实施例中，所述转移量获取模块还用于获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；根据所述预付卡历史运营数据，调整所述初始备付比例，得到所述商户对应的备付比例。

在其中一个实施例中，所述转移量获取模块还用于根据所述预付卡历史运营数据，获取第一比例和第二比例，所述第一比例为退货交易与消费交易比例，所述第二比例为退卡交易与新增资金交易比例，所述新增资金交易包括购卡交易和充卡交易；加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；根据所述调整系数调整所述备付比例，得到所述商户对应的备付比例。

在其中一个实施例中，所述转移量获取模块还用于根据所述预付卡历史运营数据，获取由商户发起对应的第一比例以及第二比例；根据所述预付卡历史运营数据，获取由资金监管方发起对应的第一比例以及第二比例。

在其中一个实施例中，所述转移量获取模块还用于基于不同的预设加权系数对由商户发起对应的第一比例和第二比例、以及由资金监管方发起对应的第一比例和第二比例分别进行加权计算。

在其中一个实施例中，所述转移量获取模块还用于获取预设第一比例标准值以及预设第二比例标准值，所述预设第一比例标准值表征不同商户对应的第一比例平均值；所述第二比例标准值表征不同商户对应的第二比例平均值；获取不同时间段所述第一比例与所述预设第一比例标准值的第一差值、以及所述第二比例与所述预设第二比例标准值的第二差值；加权计算不同时间段对应的所述第一差值与所述第二差值累计值的平均值，得到调整系数。

在其中一个实施例中，所述转移量获取模块还用于根据所述预付卡历史运营数据，获取资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数；加权计算不同时间段对应的所述第一比例、所述第二比例以及所述资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数的累计值，得到调整系数。

第三方面，本申请还提供了一种计算机设备，所述计算机设备包括存储器和处理器，所述存储器存储有计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现以下步骤：

获取预付卡支付订单；

查询所述预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

获取所述商户对应的备付比例，并根据所述支付资金总量以及所述备付比例，得到转移资金量，所述备付比例不大于1，所述备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至所述商户对公账户。

第四方面，本申请还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现以下步骤：

获取预付卡支付订单；

查询所述预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

获取所述商户对应的备付比例，并根据所述支付资金总量以及所述备付比例，得到转移资金量，所述备付比例不大于1，所述备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至所述商户对公账户。

第五方面，本申请还提供了一种计算机程序产品，所述计算机程序产品，包括计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现以下步骤：

获取预付卡支付订单；

查询所述预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

获取所述商户对应的备付比例，并根据所述支付资金总量以及所述备付比例，得到转移资金量，所述备付比例不大于1，所述备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至所述商户对公账户。

上述预付卡处理方法、装置、计算机设备、存储介质和计算机程序产品，获取预付卡支付订单；查询所述预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；获取所述商户对应的备付比例，并根据所述支付资金总量以及所述备付比例，得到转移资金量；从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至所述商户对公账户。整个过程中，针对预付卡订单，基于备付比例从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至对公账户，一方面引入备付机制，基于备付比例可以将一定量的资金放入监管账户保存起来，实现对预付卡预充值资金的监管以及划拨的监管，提高资金的安全性；另一方面，备付比例是基于商户对应的预付卡历史运营数据确定的，其可以表征商户在历史过往中预付卡发行与运营过程中的可信度，基于商户的可信度来动态确定备付比例，进一步确保预付卡资金安全。

附图说明

图1为一个实施例中预付卡处理方法的应用环境图；

图2为一个实施例中预付卡处理方法的流程示意图；

图3为另一个实施例中预付卡处理方法的流程示意图；

图4为一个应用实例中预付卡处理方法的流程示意图；

图5为预付卡消费交易的交互示意图；

图6为一个实施例中预付卡处理装置的结构框图；

图7为一个实施例中计算机设备的内部结构图。

具体实施方式

为了使本申请的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本申请进行进一步详细说明。应当理解，此处描述的具体实施例仅仅用以解释本申请，并不用于限定本申请。

本申请实施例提供的预付卡处理方法，可以应用于如图1所示的应用环境中。其中，终端102通过网络与预付卡处理服务器104进行通信。数据存储系统可以存储服务器104需要处理的数据。数据存储系统可以集成在服务器104上，也可以放在云上或其他网络服务器上。用户在预付卡商户端进行消费，通过终端102发起预付卡支付订单，预付卡处理服务器104获取预付卡支付订单，查询预付卡支付订单对应的支付总金额以及商户；获取商户对应的备付比例，并根据支付总金额以及备付比例，得到转移资金量；从商户备付资金账户划拨转移资金量至商户对公账户。其中，终端102可以但不限于是各种个人计算机、笔记本电脑、智能手机、平板电脑、物联网设备和便携式可穿戴设备，物联网设备可为智能音箱、智能电视、智能空调、智能车载设备等。便携式可穿戴设备可为智能手表、智能手环、头戴设备等。预付卡处理服务器104可以用独立的服务器或者是多个服务器组成的服务器集群来实现。

在一个实施例中，如图2所示，提供了一种预付卡处理方法，以该方法应用于图1中的预付卡处理服务器104为例进行说明，包括以下步骤：

S200：获取预付卡支付订单。

预付卡具体可以包括储值卡、次卡以及时卡。预付卡支付订单是指用户在商户消费需要使用预付卡支付的订单。例如用户在某个零食店充值了1000元的预付卡，用户本次购物花费120元，用户使用该1000元预付卡来支付，此时用户会在终端发起支付请求，生成预付卡支付120元至零食店的订单，预付卡处理服务器104将接收到该预付卡支付订单。

S400：查询预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户。

在预付卡支付订单中会包含有预支付所需对应的支付资金总量以及这部分支付(转移)的资金对应商户。支付资金总量可以理解支付金额总量，如上述实施例中本次消费120元，则支付资金总量即为支付120元。商户是本次预付卡对应资金转移的接收方，其可以简单理解为“收款方”。

S600：获取商户对应的备付比例，并根据支付资金总量以及备付比例，得到转移资金量，备付比例不大于1，备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定。

备付是指用户在充值或购卡时支付的资金不会全部进入预付卡发行方的对公账户，其还有一部分资金会转移至预付卡发行方的备付资金账户，这样可以避免预付卡发行方在破产时卷款逃跑，导致用户损失全部的充值资金。可见，在这里设置备付机制可以确保用户财产与支付的安全。在实际应用中，用户在某个商户(预付卡发行方)充值了1000元的储蓄卡，这1000元资金不会全部打入到商户的银行对公账户，例如可以500打入对公账户，商户可以自由使用；另外一部分打入到商户的备付资金账户，即剩下的500打入商户的备付资金账户，以降低商户卷款逃跑的风险。备付比例就是指打入至对公账户和备付资金账户的比值，备付比例是一个不小于0、且不大于1的数，当其为1时，充值或购卡的资金全部打入至备付资金账户，用户每次消费的资金都需要从备付资金账户划拨至对公账户，这种情况下预付卡发行方完全受到资金监管，可以避免预付卡发行方(商户)卷款跑路的情况出现，但是这种情况下会由于预付资金全部进入到备付资金账户，造成预付卡发行方可用资金有限，影响预付卡发行方正常运营以及发卡积极性；当其为0时，充值或购卡的资金全部打入至对公账户，由于预付资金未受到资金监管的管制，容易出现预付卡发卡方“卷款跑路”的情况。基于此，一般来说，备付比例会选择一个0到1之间的值，该数值还支持动态调整，其具体可以基于预付卡自身可信度以及历史预付卡运营、交易情况来进行调整，以寻求资金使用灵活与资金安全的平衡。基于支付资金总量以及备付比例，可以确定出本次需要从备付资金账户中划拨至商户对应账户的资金，只需将两者相乘即得到划拨资金转移量。

S800：从商户备付资金账户划拨转移资金量至商户对公账户。

继续以上述零食店为例，假设备付比例为0.4；则用户充值1000元预付卡时，其中600元直接打入商户银行对公账户；400元打入商户备付资金账户，用户本次消费120元，则其所需划拨的资金量为120*0.4＝48元，。

上述预付卡处理方法，获取预付卡支付订单；查询预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；获取商户对应的备付比例，并根据支付资金总量以及备付比例，得到转移资金量；从商户备付资金账户划拨转移资金量至商户对公账户。整个过程中，针对预付卡订单，基于备付比例从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至对公账户，一方面引入备付机制，基于备付比例可以将一定量的资金放入监管账户保存起来，实现对预付卡预充值资金的监管以及划拨的监管，提高资金的安全性；另一方面，备付比例是基于商户对应的预付卡历史运营数据确定的，其可以表征商户在历史过往中预付卡发行与运营过程中的可信度，基于商户的可信度来动态确定备付比例，进一步确保预付卡资金安全。

如图3所示，在其中一个实施例中，S600包括：

S620：获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；

S640：根据预付卡历史运营数据，调整初始备付比例，得到商户对应的备付比例，并根据支付资金总量以及备付比例，得到转移资金量。

预付卡历史运营数据是指在历史记录中商户发行和管理预付卡的数据，其包含预付卡发行、预付卡购买商品的退货交易、退卡交易、充卡交易、购卡交易等。初始备付比例是一个初始值，其可以理解为针对所有商户设定的一个基准值，其也可以理解为一个所有商户的备比例平均值。通过退卡和充卡等相关交易行为，可以得出商户在历史经营和运营预付卡的可信度，针对可信度较高的商户，可以降低其备付比例，以给商户提供更加充足的自由支配资金，而针对可信度较低的商户，需要增加其备付比例，以确保预付卡已支付资金(充值资金)的安全。

在其中一个实施例中，根据预付卡历史运营数据，调整初始备付比例，得到商户对应的备付比例包括：

根据预付卡历史运营数据，获取第一比例和第二比例，第一比例为退货交易与消费交易比例，第二比例为退卡交易与新增资金交易比例，新增资金交易包括购卡交易和充卡交易；加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；根据调整系数调整备付比例，得到商户对应的备付比例。

第一比例是指退货交易与消费交易比例，该比例表明用户在商户使用预付卡消费过程中有效消费占比，若第一比例较高，则表明用户发生有效消费占比较小，用户在商户购买的商品出现了较多的退货情况，商户提供的商品无法满足用户需求，反之，则表明用户与商户之间发生了大量的有效交易，用户在商户处购买了大量符合自身需求的商品；第二比例是退卡交易与新增资金交易比例，该比例表明用户在商户使用预付卡的意愿，若第二比例较高，则表明用户发生了较多的退卡事件，商户发行的预付卡多数情况被用户退卡，需要加强监管，反之，则表明用户习惯使用商户发行的预付卡，且能够正常使用完其中的预付资金。因此，可以基于第一比例和第二比例来反应用户在购买商户预付卡之后的使用情况。

加权计算是指针对不同时间段选择不同权重系数，将不同时间段内得到的第一比例以及第二比例采用加权的方式累加起来，不同时间段赋予的权重不同，由于距离当前时间越近的数据越能表征商户最近的情况，因此，距离当前时间越近的数据赋予更高的权重。时间段具体的划分可以基于实际情况的需要确定，例如设置为10天、月、季度、年等。一般可以采用月，即加权计算不同月的第一比例和第二比例来得到调整系数，为了进一步确保最终得到的调整系数准确，这里具体计算平均值来得到调整系数，采用调整系数调整初始备付比例，得到商户对应的备付比例。

在其中一个实施例中，根据预付卡历史运营数据，获取第一比例以及第二比例包括：

根据预付卡历史运营数据，获取由商户发起对应的第一比例以及第二比例；根据预付卡历史运营数据，获取由资金监管方发起对应的第一比例以及第二比例。

资金监管方具体是指对资金进行监管管制的一方，例如银行等。具体来说，退货和退卡交易在商户端发起对应的话属于商户同意用户正常的退换的行为；而退货和退卡交易如果发生在资金监管方的话，则表明商户不愿意退货或退卡，其中可能是由于商户资金不足导致的，此时商户发生“卷款跑路”的风险大大增加。

在其中一个实施例中，加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数包括：

基于不同的预设加权系数对由商户发起对应的第一比例和第二比例、以及由资金监管方发起对应的第一比例和第二比例分别进行加权计算。

如上述的，由商户发起退货、退卡交易与由资金监管方发起的退货、退卡交易行为表征商户存在“卷款跑路”的风险程度不同，因此，在这里针对商户发起对应的第一比例和第二比例以及针对资金监管方发起对应的第一比例和第二比例采取不同的加权系数来进行加权计算。

在其中一个实施例中，加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数包括：

获取预设第一比例标准值以及预设第二比例标准值，预设第一比例标准值表征不同商户对应的第一比例平均值；第二比例标准值表征不同商户对应的第二比例平均值；获取不同时间段第一比例与预设第一比例标准值的第一差值、以及第二比例与预设第二比例标准值的第二差值；加权计算不同时间段对应的第一差值与第二差值累计值的平均值，得到调整系数。

由于需要考虑商户在正常经营过程中客观存在的退货、退卡情况，在这里，获取第一比例标准值和第二比例标准值，其中，第一比例标准值是不同商户对应的第一比例平均值，第二比例标准值是不同商户对应的第二比例平均值，这两个标准值可以分析历史记录中所有商户的运营数据得到。获取不同时间段第一比例与预设第一比例标准值的第一差值、以及第二比例与预设第二比例标准值的第二差值，即可以获取到商户相较于行业平均值的情况，进而得到调整系数，以对备付比例进行更加准确的调整。

在其中一个实施例中，加权计算不同时间段对应的第一比例和第二比例的累计值，得到调整系数之前，还包括：根据预付卡历史运营数据，获取资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数；加权计算不同时间段对应的第一比例和第二比例的累计值，得到调整系数包括：加权计算不同时间段对应的第一比例、第二比例以及资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数的累计值，得到调整系数。

如果在资金监管端发起的退货和退卡交易因为商户账户资金不足而失败，说明商户已把资金提走且没有当天收款的金额(当天收款的金额会在第二天清算到商户账户，所以只有当天收款的金额可用于退款)，这种情况就要引起高度重视，有可能是商户经营情况出现重大问题，需赋予最高的权限。在资金监管端发起的退货和退卡交易失败的交易数为ER1和ER2，权重分别为W3和W4。

为详细说明本申请预付卡处理方法中备付比例调整的具体过程，将以银行作为资金监管方，采用具体应用实例详细说明。

1、调整备付金的比例的调整与两个关键要素相关：商户退货交易与消费交易的比例、商户退卡交易与购卡/充值交易的比例，这两个比例反映了消费者对商户商品或服务的满意程度，反映了商户的经营情况。银行从对应交易流水中自动统计具体商户下的这两个比例，分别为SR/CS,CR/BK，而预付卡系统下全部商户的这两个值的平均值为R0，R1，这两种情况赋予不同的权重，分别为W1和W2。

2、退货与退卡交易如果是在商户端发起的，说明商户同意用户退款和退卡，如果是在银行端系统发起的，说明商户不同意用户退款和退卡，用户需要到银行解决退款和退卡。针对从银行端发起的交易，商户退货交易与消费交易的比例、商户退卡交易与购卡/充值交易的比例分别为SR’/CS’；CR’/BK’，而预付卡系统下全部商户的这两个值的平均值为R0’，R1’。对商户端和银行端这两类交易赋予不同的权重，分别为W1’和W2’。

3、如果在银行端发起的退货和退卡交易因为商户账户资金不足而失败，说明商户已把资金提走且没有当天收款的金额(当天收款的金额会在第二天清算到商户账户，所以只有当天收款的金额可用于退款)，这种情况就要引起高度重视，有可能是商户经营情况出现重大问题，需赋予最高的权限。在银行端发起的退货和退卡交易失败的交易数为ER1和ER2，权重分别为W3和W4。

4、统计上述交易情况的时间范围一般为最近几个月，且越近的月份权重越高，最近一个月权重为WM1，第二个月为WM2；依次类推。

5、先计算最近一个月的调整量△H1＝((SR/CS–R0)*W1+(CR/BK–R1)*W2+(SR’/CS’–R0’)*W1’+(CR’/BK’–R1’)*W2’+ER1*W3+ER2*W4)*WM1。

6、总计调整量△H＝(△H1+△H2+△H3+…+△Hn)/n，△H可能为正数，可能为负数，为正时说明商户经营情况不好，需要增加备付比例，为负数说明经营情况良好，可调低备付比例。另外设置对整个行业的整体调节因子α,-1<＝α<＝1,默认为0，当需要对系统备付比例作整体调整时，可设置该值。更新商户的备付比例H＝H+△H+α，控制0<＝H<＝1。更新后，新发行的预付卡按照新的比例执行。

在上述实例中，通过自动每月计算并更新备付比例，对现有商户的预付比例作动态调整，经营情况低于平均值的会增加预付比例，而经营情况优于平均值的会降低预付比例，起到鼓励商户诚信经营，提升服务水平的作用，同时也逐步提高服务水平低下、经营情况恶化的商户发行预付卡的门槛。另外，通过对整体调节因子的调整，达到统一调节所有商户预付比例的效果。参数W1，W2，W1’，W2’，W3，W4，WM1，WM2…，n，α为可调整参数，可以在系统运行过程中不断统计和调整，为自动调整模块设置最适合的参数值，使得系统获得最适合的调整设置，发挥最适合的调整能力，最终更好地平衡资金损失的风险和使用预付资金的好处。

为进一步说明本申请预付卡处理方法的技术方案下面将采用具体应用实例，并结合图4详细描述。在该具体应用实例中，本申请衣服卡处理方法包括以下步骤：

a、获取预付卡支付订单；

b、查询预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

c、获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；

d、根据预付卡历史运营数据，获取商户退货交易与消费交易比例(第一比例)以及退卡交易与新增资金交易比例(第二比例)；

e、加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；

f、根据调整系数调整备付比例，得到商户对应的备付比例；

g、根据支付资金总量以及备付比例，得到转移资金量；

h、从商户备付资金账户划拨转移资金量至商户对公账户。

在具体应用实例中，以资金监管方为银行为例，如图5所示，本申请预付卡处理方法消费流程包括以下步骤：

1、用户在商户APP选择用预付卡支付，商户跳转至银行的预付卡支付网关，输入支付网关的参数包括用户信息、商户信息、订单信息等；

2、支付网关向预付卡系统发起请求，查询该用户名下预付卡信息，并返回可用的预付卡至网关让用户选择；

3、用户在支付网关选择预付卡并发起支付；

4、预付卡系统收到扣款请求后，扣减预付卡的订单金额(针对储值卡和会员卡)或者使用次数(针对次卡)后，计算本次应该扣减的备付金金额并发起扣减商户备付金账户请求；

5、预付卡系统计算本次应该清算到商户的金额并清算至商户对公账户；

6、预付卡系统向银行支付网关返回支付完成通知；

7、银行支付网关通知商户APP支付完成。

进一步的，在预付卡系统计算本次应该清算到商户的金额并清算至商户对公账户之后，银行系统可以反馈商户对公账户有一笔资金流入的提示消息至商户，银行系统还可以反馈本次资金已成功清算划拨的提示消息至预付卡系统，以使各方知晓本次交易已成功完成。

应该理解的是，虽然如上的各实施例所涉及的流程图中的各个步骤按照箭头的指示依次显示，但是这些步骤并不是必然按照箭头指示的顺序依次执行。除非本文中有明确的说明，这些步骤的执行并没有严格的顺序限制，这些步骤可以以其它的顺序执行。而且，如上的各实施例所涉及的流程图中的至少一部分步骤可以包括多个步骤或者多个阶段，这些步骤或者阶段并不必然是在同一时刻执行完成，而是可以在不同的时刻执行，这些步骤或者阶段的执行顺序也不必然是依次进行，而是可以与其它步骤或者其它步骤中的步骤或者阶段的至少一部分轮流或者交替地执行。

基于同样的发明构思，本申请实施例还提供了一种用于实现上述所涉及的预付卡处理方法的预付卡处理装置。该装置所提供的解决问题的实现方案与上述方法中所记载的实现方案相似，故下面所提供的一个或多个预付卡处理装置实施例中的具体限定可以参见上文中对于预付卡处理方法的限定，在此不再赘述。

在一个实施例中，如图6所示，提供了一种预付卡处理装置，包括：

订单获取模块200，用于获取预付卡支付订单；

查询模块400，用于查询预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

转移量获取模块600，用于获取商户对应的备付比例，并根据支付资金总量以及备付比例，得到转移资金量，备付比例不大于1，备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

划拨模块800，用于从商户备付资金账户划拨转移资金量至商户对公账户。

上述预付卡处理装置，获取预付卡支付订单；查询预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；获取商户对应的备付比例，并根据支付资金总量以及备付比例，得到转移资金量；从商户备付资金账户划拨转移资金量至商户对公账户。整个过程中，针对预付卡订单，基于备付比例从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至对公账户，一方面引入备付机制，基于备付比例可以将一定量的资金放入监管账户保存起来，实现对预付卡预充值资金的监管以及划拨的监管，提高资金的安全性；另一方面，备付比例是基于商户对应的预付卡历史运营数据确定的，其可以表征商户在历史过往中预付卡发行与运营过程中的可信度，基于商户的可信度来动态确定备付比例，进一步确保预付卡资金安全。

在其中一个实施例中，转移量获取模块600还用于获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；根据预付卡历史运营数据，调整初始备付比例，得到商户对应的备付比例。

在其中一个实施例中，转移量获取模块600还用于根据预付卡历史运营数据，获取第一比例和第二比例，第一比例为退货交易与消费交易比例，第二比例为退卡交易与新增资金交易比例，新增资金交易包括购卡交易和充卡交易；加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；根据调整系数调整备付比例，得到商户对应的备付比例。

在其中一个实施例中，转移量获取模块600还用于根据预付卡历史运营数据，获取由商户发起对应的第一比例以及第二比例；根据预付卡历史运营数据，获取由资金监管方发起对应的第一比例以及第二比例。

在其中一个实施例中，转移量获取模块600还用于基于不同的预设加权系数对由商户发起对应的第一比例和第二比例、以及由资金监管方发起对应的第一比例和第二比例分别进行加权计算。

在其中一个实施例中，转移量获取模块600还用于获取预设第一比例标准值以及预设第二比例标准值，预设第一比例标准值表征不同商户对应的第一比例平均值；第二比例标准值表征不同商户对应的第二比例平均值；获取不同时间段第一比例与预设第一比例标准值的第一差值、以及第二比例与预设第二比例标准值的第二差值；加权计算不同时间段对应的第一差值与第二差值累计值的平均值，得到调整系数。

在其中一个实施例中，转移量获取模块600还用于根据预付卡历史运营数据，获取资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数；加权计算不同时间段对应的第一比例、第二比例以及资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数的累计值，得到调整系数。

上述预付卡处理装置中的各个模块可全部或部分通过软件、硬件及其组合来实现。上述各模块可以硬件形式内嵌于或独立于计算机设备中的处理器中，也可以以软件形式存储于计算机设备中的存储器中，以便于处理器调用执行以上各个模块对应的操作。

在一个实施例中，提供了一种计算机设备，该计算机设备可以是服务器，其内部结构图可以如图7所示。该计算机设备包括通过系统总线连接的处理器、存储器和网络接口。其中，该计算机设备的处理器用于提供计算和控制能力。该计算机设备的存储器包括非易失性存储介质和内存储器。该非易失性存储介质存储有操作系统、计算机程序和数据库。该内存储器为非易失性存储介质中的操作系统和计算机程序的运行提供环境。该计算机设备的数据库用于存储预设备付比例以及商户预付卡历史运营数据。该计算机设备的网络接口用于与外部的终端通过网络连接通信。该计算机程序被处理器执行时以实现一种预付卡处理方法。

本领域技术人员可以理解，图7中示出的结构，仅仅是与本申请方案相关的部分结构的框图，并不构成对本申请方案所应用于其上的计算机设备的限定，具体的计算机设备可以包括比图中所示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者具有不同的部件布置。

在一个实施例中，提供了一种计算机设备，包括存储器和处理器，存储器中存储有计算机程序，该处理器执行计算机程序时实现以下步骤：

获取预付卡支付订单；

查询预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

获取商户对应的备付比例，并根据支付资金总量以及备付比例，得到转移资金量，备付比例不大于1，备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

从商户备付资金账户划拨转移资金量至商户对公账户。

在一个实施例中，处理器执行计算机程序时还实现以下步骤：

获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；根据预付卡历史运营数据，调整初始备付比例，得到商户对应的备付比例。

在一个实施例中，处理器执行计算机程序时还实现以下步骤：

根据预付卡历史运营数据，获取第一比例和第二比例，第一比例为退货交易与消费交易比例，第二比例为退卡交易与新增资金交易比例，新增资金交易包括购卡交易和充卡交易；加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；根据调整系数调整备付比例，得到商户对应的备付比例。

在一个实施例中，处理器执行计算机程序时还实现以下步骤：

根据预付卡历史运营数据，获取由商户发起对应的第一比例以及第二比例；根据预付卡历史运营数据，获取由资金监管方发起对应的第一比例以及第二比例。

在一个实施例中，处理器执行计算机程序时还实现以下步骤：

基于不同的预设加权系数对由商户发起对应的第一比例和第二比例、以及由资金监管方发起对应的第一比例和第二比例分别进行加权计算。

在一个实施例中，处理器执行计算机程序时还实现以下步骤：

获取预设第一比例标准值以及预设第二比例标准值，预设第一比例标准值表征不同商户对应的第一比例平均值；第二比例标准值表征不同商户对应的第二比例平均值；获取不同时间段第一比例与预设第一比例标准值的第一差值、以及第二比例与预设第二比例标准值的第二差值；加权计算不同时间段对应的第一差值与第二差值累计值的平均值，得到调整系数。

在一个实施例中，处理器执行计算机程序时还实现以下步骤：

根据预付卡历史运营数据，获取资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数；加权计算不同时间段对应的第一比例、第二比例以及资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数的累计值，得到调整系数。

在一个实施例中，提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，计算机程序被处理器执行时实现以下步骤：

获取预付卡支付订单；

查询预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

获取商户对应的备付比例，并根据支付资金总量以及备付比例，得到转移资金量，备付比例不大于1，备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

从商户备付资金账户划拨转移资金量至商户对公账户。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；根据预付卡历史运营数据，调整初始备付比例，得到商户对应的备付比例。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

根据预付卡历史运营数据，获取第一比例和第二比例，第一比例为退货交易与消费交易比例，第二比例为退卡交易与新增资金交易比例，新增资金交易包括购卡交易和充卡交易；加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；根据调整系数调整备付比例，得到商户对应的备付比例。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

根据预付卡历史运营数据，获取由商户发起对应的第一比例以及第二比例；根据预付卡历史运营数据，获取由资金监管方发起对应的第一比例以及第二比例。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

基于不同的预设加权系数对由商户发起对应的第一比例和第二比例、以及由资金监管方发起对应的第一比例和第二比例分别进行加权计算。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

获取预设第一比例标准值以及预设第二比例标准值，预设第一比例标准值表征不同商户对应的第一比例平均值；第二比例标准值表征不同商户对应的第二比例平均值；获取不同时间段第一比例与预设第一比例标准值的第一差值、以及第二比例与预设第二比例标准值的第二差值；加权计算不同时间段对应的第一差值与第二差值累计值的平均值，得到调整系数。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

根据预付卡历史运营数据，获取资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数；加权计算不同时间段对应的第一比例、第二比例以及资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数的累计值，得到调整系数。

在一个实施例中，提供了一种计算机程序产品，包括计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现以下步骤：

获取预付卡支付订单；

查询预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

获取商户对应的备付比例，并根据支付资金总量以及备付比例，得到转移资金量，备付比例不大于1，备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

从商户备付资金账户划拨转移资金量至商户对公账户。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；根据预付卡历史运营数据，调整初始备付比例，得到商户对应的备付比例。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

根据预付卡历史运营数据，获取第一比例和第二比例，第一比例为退货交易与消费交易比例，第二比例为退卡交易与新增资金交易比例，新增资金交易包括购卡交易和充卡交易；加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；根据调整系数调整备付比例，得到商户对应的备付比例。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

根据预付卡历史运营数据，获取由商户发起对应的第一比例以及第二比例；根据预付卡历史运营数据，获取由资金监管方发起对应的第一比例以及第二比例。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

基于不同的预设加权系数对由商户发起对应的第一比例和第二比例、以及由资金监管方发起对应的第一比例和第二比例分别进行加权计算。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

获取预设第一比例标准值以及预设第二比例标准值，预设第一比例标准值表征不同商户对应的第一比例平均值；第二比例标准值表征不同商户对应的第二比例平均值；获取不同时间段第一比例与预设第一比例标准值的第一差值、以及第二比例与预设第二比例标准值的第二差值；加权计算不同时间段对应的第一差值与第二差值累计值的平均值，得到调整系数。

在一个实施例中，计算机程序被处理器执行时还实现以下步骤：

根据预付卡历史运营数据，获取资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数；加权计算不同时间段对应的第一比例、第二比例以及资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数的累计值，得到调整系数。

需要说明的是，本申请所涉及的用户信息(包括但不限于用户设备信息、用户个人信息等)和数据(包括但不限于用于分析的数据、存储的数据、展示的数据等)，均为经用户授权或者经过各方充分授权的信息和数据。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，的计算机程序可存储于一非易失性计算机可读取存储介质中，该计算机程序在执行时，可包括如上述各方法的实施例的流程。其中，本申请所提供的各实施例中所使用的对存储器、数据库或其它介质的任何引用，均可包括非易失性和易失性存储器中的至少一种。非易失性存储器可包括只读存储器(Read-OnlyMemory，ROM)、磁带、软盘、闪存、光存储器、高密度嵌入式非易失性存储器、阻变存储器(ReRAM)、磁变存储器(Magnetoresistive Random Access Memory，MRAM)、铁电存储器(Ferroelectric Random Access Memory，FRAM)、相变存储器(Phase Change Memory，PCM)、石墨烯存储器等。易失性存储器可包括随机存取存储器(Random Access Memory，RAM)或外部高速缓冲存储器等。作为说明而非局限，RAM可以是多种形式，比如静态随机存取存储器(Static Random Access Memory，SRAM)或动态随机存取存储器(Dynamic RandomAccess Memory，DRAM)等。本申请所提供的各实施例中所涉及的数据库可包括关系型数据库和非关系型数据库中至少一种。非关系型数据库可包括基于区块链的分布式数据库等，不限于此。本申请所提供的各实施例中所涉及的处理器可为通用处理器、中央处理器、图形处理器、数字信号处理器、可编程逻辑器、基于量子计算的数据处理逻辑器等，不限于此。

以上实施例的各技术特征可以进行任意的组合，为使描述简洁，未对上述实施例中的各个技术特征所有可能的组合都进行描述，然而，只要这些技术特征的组合不存在矛盾，都应当认为是本说明书记载的范围。

以上实施例仅表达了本申请的几种实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对本申请专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本申请构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本申请的保护范围。因此，本申请的保护范围应以所附权利要求为准。

Claims (16)

1.一种预付卡处理方法，其特征在于，所述方法包括：

获取预付卡支付订单；

查询所述预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

获取所述商户对应的备付比例，并根据所述支付资金总量以及所述备付比例，得到转移资金量，所述备付比例不大于1，所述备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至所述商户对公账户。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述获取所述商户对应的备付比例包括：

获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；

根据所述预付卡历史运营数据，调整所述初始备付比例，得到所述商户对应的备付比例。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述根据所述预付卡历史运营数据，调整所述初始备付比例，得到所述商户对应的备付比例包括：

根据所述预付卡历史运营数据，获取第一比例和第二比例，所述第一比例为退货交易与消费交易比例，所述第二比例为退卡交易与新增资金交易比例，所述新增资金交易包括购卡交易和充卡交易；

加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；

根据所述调整系数调整所述备付比例，得到所述商户对应的备付比例。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述根据所述预付卡历史运营数据，获取第一比例以及第二比例包括：

根据所述预付卡历史运营数据，获取由商户发起对应的第一比例以及第二比例；

根据所述预付卡历史运营数据，获取由资金监管方发起对应的第一比例以及第二比例。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数包括：

基于不同的预设加权系数对由商户发起对应的第一比例和第二比例、以及由资金监管方发起对应的第一比例和第二比例分别进行加权计算。

6.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数包括：

获取预设第一比例标准值以及预设第二比例标准值，所述预设第一比例标准值表征不同商户对应的第一比例平均值；所述第二比例标准值表征不同商户对应的第二比例平均值；

获取不同时间段所述第一比例与所述预设第一比例标准值的第一差值、以及所述第二比例与所述预设第二比例标准值的第二差值；

加权计算不同时间段对应的所述第一差值与所述第二差值累计值的平均值，得到调整系数。

7.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述加权计算不同时间段对应的所述第一比例和所述第二比例的累计值，得到调整系数之前，还包括：

根据所述预付卡历史运营数据，获取资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数；

所述加权计算不同时间段对应的所述第一比例和所述第二比例的累计值，得到调整系数包括：

加权计算不同时间段对应的所述第一比例、所述第二比例以及所述资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数的累计值，得到调整系数。

8.一种预付卡处理装置，其特征在于，所述装置包括：

订单获取模块，用于获取预付卡支付订单；

查询模块，用于查询所述预付卡支付订单对应的支付资金总量以及商户；

转移量获取模块，用于获取所述商户对应的备付比例，并根据所述支付资金总量以及所述备付比例，得到转移资金量，所述备付比例不大于1，所述备付比例基于商户对应的预付卡历史运营数据确定；

划拨模块，用于从所述商户备付资金账户划拨转移资金量至所述商户对公账户。

9.根据权利要求8所述的装置，其特征在于，所述转移量获取模块还用于获取商户对应的预付卡历史运营数据以及初始备付比例；根据所述预付卡历史运营数据，调整所述初始备付比例，得到所述商户对应的备付比例。

10.根据权利要求9所述的装置，其特征在于，所述转移量获取模块还用于根据所述预付卡历史运营数据，获取第一比例和第二比例，所述第一比例为退货交易与消费交易比例，所述第二比例为退卡交易与新增资金交易比例，所述新增资金交易包括购卡交易和充卡交易；加权计算不同时间段的第一比例以及第二比例的平均值，得到调整系数，不同时间段对应的权重值与时间段距离当前时间远近成逆相关；根据所述调整系数调整所述备付比例，得到所述商户对应的备付比例。

11.根据权利要求10所述的装置，其特征在于，所述转移量获取模块还用于根据所述预付卡历史运营数据，获取由商户发起对应的第一比例以及第二比例；根据所述预付卡历史运营数据，获取由资金监管方发起对应的第一比例以及第二比例。

12.根据权利要求11所述的装置，其特征在于，所述转移量获取模块还用于基于不同的预设加权系数对由商户发起对应的第一比例和第二比例、以及由资金监管方发起对应的第一比例和第二比例分别进行加权计算。

13.根据权利要求10所述的装置，其特征在于，所述转移量获取模块还用于获取预设第一比例标准值以及预设第二比例标准值，所述预设第一比例标准值表征不同商户对应的第一比例平均值；所述第二比例标准值表征不同商户对应的第二比例平均值；获取不同时间段所述第一比例与所述预设第一比例标准值的第一差值、以及所述第二比例与所述预设第二比例标准值的第二差值；加权计算不同时间段对应的所述第一差值与所述第二差值累计值的平均值，得到调整系数。

14.根据权利要求10所述的装置，其特征在于，所述转移量获取模块还用于根据所述预付卡历史运营数据，获取资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数；加权计算不同时间段对应的所述第一比例、所述第二比例以及所述资金监管方发起对应的退货交易次数和退卡交易次数的累计值，得到调整系数。

15.一种计算机设备，包括存储器和处理器，所述存储器存储有计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现权利要求1至7中任一项所述的方法的步骤。

16.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时实现权利要求1至7中任一项所述的方法的步骤。

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