JP2002133121A

JP2002133121A - 保険金算出システム及び方法

Info

Publication number: JP2002133121A
Application number: JP2000327516A
Authority: JP
Inventors: Junichi Noro; 順一野呂
Original assignee: Nippon Life Insurance Co
Current assignee: Nippon Life Insurance Co
Priority date: 2000-10-26
Filing date: 2000-10-26
Publication date: 2002-05-10

Abstract

(57)【要約】【課題】保険で積み立てた資金を自由に使用できる新
規な保険商品を提供する。【解決手段】顧客は、一時払保険料の払込１０１を行
い、これが積立金５０１の原資となる。その後、随時、
積立金５０１から資金の払出３０１を行うことができ
る。払出としては、提携ＡＴＭ（現金預払機）からの払
出、電話やインターネット経由の払出、他の保険商品の
保険料への充当又は事業会社等への直接払込等がある。
一方、積立金５０１へは随時一時金の払込１０３を行う
ことができる。一時金としては、保険金、年金、余裕資
金等がある。また、積立金５０１を、Ｓ／Ａ（変額保
険、変額年金等の特別勘定）３０３、ＧＩＣ（予定利率
変動型保険）３０５、投資信託３０７へ振り向けること
もできる。以上のように、積立金５０１の出し入れを自
由にすることにより、積立金５０１を利用して、日常取
引の決済を円滑に行うことができる。年金開始時６１１
になると積立金５０１から年金６１３が支払われ、年金
開始前に災害により死亡した場合は、災害死亡金が支払
われる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、資金の出し入れ自
由な新規保険商品の保険金算出システム及び方法に関す
る。

【０００２】

【従来の技術】保険は、将来の事故や危険に備えてあら
かじめ資金をプールし、その中から事故や危険に合った
人に保険金を支給するものである。したがって、従来よ
り、顧客（保険契約者）が支払った保険料の積立金は、
将来に備えるためのものであるので、契約満期になるか
又は契約を解約しないぎり、途中で別の用途に使用する
ことはできなかった。また、従来の保険は、一時払いに
せよ平準払いにせよ入金時期や入金額が限定されてお
り、顧客が自由に積み足すことはできなかった。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、顧客と
しては積み立てた資金を使って日々の支払いをすること
ができれば便利であるし、逆に、資金に余裕のあるとき
は、それを積立金に積み足すことができると便利である
が、従来、そうした保険商品は提供されていなかった。

【０００４】本発明は、上記の点にかんがみてなされた
もので、保険で積み立てた資金を自由に出金したり、自
由に入金できる新規な保険商品を提供すること、かつ、
そのような保険商品の保険金算出システム及び算出方法
を提供することを課題とする。

【０００５】

【課題を解決するための手段】上記課題を解決するする
ため、本発明においては、図１に示すように、入金情報
１００を入力する入力手段２００と、出金情報３００を
入力する入力手段４００と、入金情報１００及び出金情
報３００に基づいて積立金の残高を算出する積立金残高
算出手段５００と、積立金に基づいて保険金額又は年金
額を算出する保険金算出手段６００とによって保険金算
出システムを構成した。

【０００６】

【発明の実施の形態】以下、図面に基づいて本発明の実
施の形態を説明する。図２は、本発明を累積型の一時払
個人年金の保険金算出システム（以下「口座ファンド」
という）として実現した例を示す概念図であり、図２に
おいて縦方向は金額、横方向は年数を示している。ま
ず、顧客は保険会社と口座ファンドの保険契約を締結
し、口座ファンドに加入した顧客は、一時払保険料の払
込１０１を行い、これが積立金５０１の原資となる。そ
の後、随時、積立金５０１から資金の払出３０１を行う
ことができる。払出としては、提携ＡＴＭ（現金預払
機）からの払出、電話やインターネット経由の払出、他
の保険商品の保険料への充当又は事業会社等への直接払
込等がある。一方、積立金５０１へは随時一時金の払込
１０３を行うことができる。一時金としては、既契約の
保険金や年金、余裕資金等がある。また、積立金５０１
を、Ｓ／Ａ（変額保険、変額年金等の特別勘定）３０
３、ＧＩＣ（予定利率変動型保険）３０５、投資信託３
０７等の資金運用へ振り向けることもできる。以上のよ
うに、積立金５０１の出し入れを自由にすることによ
り、保険商品の利便性を向上させることができる。年金
開始時６１１になると積立金５０１から年金６１３が支
払われ、年金開始前に災害により死亡した場合は、災害
死亡金が支払われる。

【０００７】図３は、口座ファンドを実現するためのハ
ードウエア構成を示し、本システムは、保険会社の本部
１と、複数の支部３と、両者を結ぶ通信回線５とから構
成されている。本部１は、メインフレーム（コンピュー
タ）７、外部記憶装置９及び通信制御装置１１を備えて
いる。外部記憶装置９は、システム全体を制御するプロ
グラムを備えるとともに、顧客ファイル９ａ、契約ファ
イル９ｂ等を備えている。

【０００８】一方、支部３においては、ルーター１３、
サーバーコンピュータ１５、プリンタ１７、複数のクラ
イアントコンピュータ（端末）１９及びドッキングステ
ーション２１がＬＡＮによって接続されている。職員は
携帯端末２３を使用することができ、この携帯端末２３
はドッキングステーション２１にセットして本部１との
オンライン処理を実行することが可能である。職員は端
末１９，２３を使用して口座ファンドに関する入力処理
を行う。

【０００９】図４は、顧客ファイル９ａのデータ構造を
示す。顧客ファイル９ａには、お客様番号２５と関連づ
けて、顧客の名前２７、生年月日２９、住所３１が格納
され、さらにその下に保有契約情報３３と口座ファンド
情報３５等が格納されている。保有契約情報３３として
は、顧客が今までに締結した保険契約の契約番号３７
（証券番号）が複数格納されている。各契約の契約内容
（契約年月日、保険種類、保険金額、保険料等）及び保
険金の支払状況等が契約番号ごとに契約ファイル９ｂに
記憶されている。

【００１０】口座ファンド情報３５としては次の情報を
備えている。口座残高情報３９：口座ファンドの積立金残高を記録。取引履歴情報４１：口座ファンドの取引履歴（入出金
等）を記録。当日入金情報４３：当日入金された金額を記録。当日出金情報４５：当日出金された金額を記録。

【００１１】図５は、契約ファイル９ｂの内容、特に口
座ファンド（図では契約番号＃５０）についての情報の
内容を示し、その詳細は次のとおりである。契約年月日４７：口座ファンドを契約した日。保険種類：口座ファンドは、終身保険、年金保険等、様
々な保険種類を設定することができ、その種類を記録す
る。年金／保険金額５１：年金開始時、終身保険変更時の積
立金をもとに計算される。年金保
険の場合は年金額、その他の場合は保険金額。保険料５３：口座ファンドは、一時払であるが、平準払
いの場合は定額保険料を記録する。年金開始日５５：年金支払いが開始される年月日、また
は終身保険に変更される年月日。

【００１２】次に、図６，７のフローチャートに基づい
て本システムの動作について項目をわけて説明する。（１）入金の取扱いまず、入金情報が各チャンネルを通じて入力される（ス
テップ６０１）。入金情報としては、図１に示すよう
に、内部資金１０５と外部資金１０７があり、内部資金
１０５とは、当該保険会社（又はその提携会社）が取り
扱う他の保険契約（既契約）等から発生する保険金等の
ことである。他契約の保険等としては、定額個人保険、
変額個人保険、個人年金等の生命保険；関連損保会社が
行う傷害保険、火災保険、自動車保険等の損害保険；Ｇ
ＩＣ、投資信託、確定拠出年金等の運用資金があり、こ
れらは例えば契約ファイル９ｂに記録されている。内部
資金１０５としては、具体的には、他契約の保険等から
発生する保険金１０９、給付金１１１、年金１１３、配
当金１１５、解約返戻金１１７等がある。一方、外部資
金１０７とは、保険会社外にある資金であって、具体的
には、余裕資金１１９、老後生活資金１２１等がある。

【００１３】以上の入金情報は各チャンネルから集約さ
れ、図３に示す端末１９，２３等（入力手段）を介して
入力される。チャンネルとしては様々あり、例えば自社
窓口からの入金、外回りの営業職員からの入金、電話や
インターネットからの入金、自社ＡＴＭ、郵貯ＡＴＭ、
コンビニＡＴＭ、銀行、郵便局からの入金、デビットカ
ード・クレジットカードを利用した入金等がある。入力
手段としては、上記端末１９，２３に限らず、各チャン
ネルから通信回線を通じて自動的に入力される構成も含
まれる。また、内部資金１０５の入力手段としては、上
記端末１９，２３に限らず、契約ファイル９ｂに記録さ
れた関連データ（保険金等）を本システム内通信によっ
て自動的に入力することも含まれる。

【００１４】次に、入力された金額から所定の手数料を
控除して当日入金額を次式により算出する（ステップ６
０２）。当日入金額＝入金額（１−α） α：手数料率手数料率αは、入金が余裕資金１１９の場合にのみ余裕
資金に対する一定比率で設定したり、内部資金１０５か
らの入金分については免除（α＝０）又は割引するよう
にしてもよい。最後に、上記当日入金額を積立金に累計
して積立金残高を算出する（ステップ６０３）。積立金
の計算については後に詳述する。

【００１５】（２）出金の取扱い始めに、出金が解約、死亡、年金開始によるものかどう
か判断し（ステップ７０１）、そうであれば解約返戻
金、死亡保険金又は年金の額が算出され（ステップ７０
２）、その金額が入力手段４００によって入金される
（ステップ７０３）。出金が解約、死亡、年金開始によ
るものなければその他の出金情報が入力手段４００によ
って入力される（ステップ７０３）。ステップ７０２の
解約返戻金、死亡保険金又は年金の計算方法については
後述する。

【００１６】出金情報３００としては、図１に示すよう
に、内部への支払３０９と外部への支払３１１がある。
内部への支払３０９とは、当該保険会社（又はその関連
会社）が取り扱う他の保険契約等に対する支払のことで
ある。他契約の保険等としては、上述したように生命保
険、損害保険、運用資金があり、内部への支払３０９と
しては、保険料３１３、前納金・頭金３１５、貸付金３
１６の返済等がある。一方、外部への支払３１１とは、
他契約への支払以外の支払であって、具体的には顧客に
支払われる解約返戻金３１７や死亡保険金３１９、支払
代行３２１等がある。支払代行３２１とは、提携会社が
顧客に提供する商品・サービスの対価を顧客に代わって
保険会社が支払うこといい、その詳細については後述す
る。

【００１７】以上の出金情報は、端末１９，２３等（入
力手段）を介して入力される。内部への支払３０９の入
力手段としては、上記端末１９，２３に限らず、契約ァ
イル９ｂに記録された関連データ（保険料等）を本シス
テム内通信により自動的に入力することも含まれる。ま
た、外部への支払の入力手段としては、上記端末１９，
２３に限らず、インターネット等の通信回線を通じて自
動的に入力される構成も含まれる。

【００１８】図７に戻って、ステップ７０４において、
現在の積立金残高と当日入金額との和と出金額とを比較
し、出金額が大であればエラー通知を出力し（ステップ
７０５）、顧客や提携会社に対して残高が足りない旨を
通知する。残高不足分については、一定限度の範囲内で
保険会社による貸付を実施するようにしてもよい。

【００１９】ステップ７０４において、出金額が小さけ
れば（又は同額）、各種出金処理を行う（ステップ７０
６）。すなわち、内部への支払３０９の場合は、他契約
の保険料への充当や貸付金の返済等を行う。例えば、契
約ファイル９ｂ内の他契約の記録の関連データ（保険金
の支払状況等）を更新する。外部への支払３１１の場合
は、例えば解約返戻金、死亡保険金、年金等の支払を行
う（年金の場合は、定期的に一定額を支払う）。

【００２０】最後に積立金残高の計算を行う（ステップ
７０７）。積立金残高の計算は、下式に従って、原則と
して毎日所定の時間（例えば深夜24:00）に行う。 V(y,m,d)=[V(y,m,d-1)+P(y,m,d)-S(y,m,d)]×[1+(i-r)/
365]÷(1+0.1q) ここで、 V(y,m,d)：ｙ年ｍ月ｄ日の24:00時点（その日の終わ
り）の積立金残高 P(y,m,d)：ｙ年ｍ月ｄ日に入金された金額の合計額 S(y,m,d)：ｙ年ｍ月ｄ日に出金された金額の合計額 i：予定利率 r：維持管理手数料（積立金残高に対する比率） q：１日当りの災害死亡率

【００２１】上式に示すように、積立金残高は、入金額
を加算し出金額を減算した額に、維持管理手数料を控除
した予定利率を掛け、それを災害死亡率で調整して算出
する。上式の最終項において0.1ｑとしたのは、災害死
亡金を積立金の10％増（後述）に設定したためである。
積立金残高の計算は、毎日計算を行うことはせず、資金
の異動がある度及び予定利率ｉ又は維持管理手数料ｒの
改定がある場合にのみ計算を行うようにしてもよい。な
お以上の処理はステップ６０３についても同様である。

【００２２】ステップ７０２における金額の計算方法は
次のとおりである。解約返戻金基本的には解約時の積立金残額と同額である。但し、解
約控除等の手数料を引いて解約返戻金とすることも可能
である。死亡保険金死亡時の保険金残高をもとに下記のとおり計算する。災害死亡の場合：積立金残高の１．１倍（倍率は他の倍
率とすることも可能）災害死亡でない場合：積立金残高の１倍年金年金開始時の積立金残高をもとに、年金開始日、期間、
死亡率、予定利率等に基づいて公知の方法により毎年の
年金額を算出する。

【００２３】上記積立金残高、解約返戻金、死亡保険
金、年金は、図１に示す積立金残高算出手段５００及び
保険金算出手段６００によってそれぞれ計算され、具体
的には、図３に示すメインフレーム７、サーバー１５、
端末１９，２３に装備されるコンピュータによって計算
される。

【００２４】図８は、保険会社による支払代行を説明す
る図であり、保険会社９０１は顧客９０３に対して提携
業者９０５が提供する商品・サービス（物品、旅行商
品、介護サービス、金融商品等）に関する情報提供を行
う。顧客９０３はこの中から希望するものがあれば、保
険会社に対して口座ファンドから支払をするよう請求し
て、提携業者９０５から商品・サービスの提供を受け
る。提携業者９０５は、保険会社９０１へかかった費用
を請求し、保険会社９０１はその費用を提携業者９０５
へ送金する。そして、保険会社９０１の口座ファンドに
おいては、上述したように積立金残高及び保険金を算出
する。保険会社９０１、顧客９０３、提携業者９０５の
三者間のやり取りは、インターネット等の通信回線を通
じて行ってもよい。

【００２５】図９は、口座ファンドを使用して電気料金
を支払うシステムについて示している。まず、顧客９０
３は電力会社９０７に対して電気代の銀行引落しの申込
みを行い、電力会社９０７は銀行（又はインターネット
銀行）にその旨連絡する。電力会社９０７は顧客９０３
へ電気を供給し、銀行９０９から送金を受ける。顧客９
０３は、保険会社９０１に対して口座ファンドから電気
料の支払をするよう請求し、銀行９０９は保険会社９０
１に対して電気代引落しの連絡を行い、保険会社９０１
は電気代を銀行９０９へ送金する。そして、保険会社９
０１の口座ファンドにおいては、上述したように積立金
残高及び保険金を算出する。保険会社９０１、顧客９０
３、電力会社９０７及び銀行９０９の四者間のやり取り
は、インターネット等の通信回線を通じて行ってもよ
い。上記例では電力会社を例に取ったが、電力会社以外
の事業会社でも同様に適用できるし、その対象も公共料
金に限らず、一般の商品・サービスに対するクレジット
代金等も含まれる。

【００２６】上記説明においては、本発明を一時払い個
人年金について説明したが、本発明は、それに限らず、
平準払いでもよいし、また終身保険であってもよく、要
するに積立金のある保険であればどのような保険商品に
も適用できる。

【００２７】

【発明の効果】以上説明したように、本発明によれば、
保険で積み立てた資金を自由に使用又は積み足しできる
新規な保険商品を提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の概略構成図。

【図２】本発明の実施形態の一例を示す図。

【図３】本発明を実現するハードウエア構成の一例を示
す図。

【図４】顧客ファイルの構成を示す図。

【図５】契約ファイルの構成を示す図。

【図６】入金情報の処理手順を示すフローチャート。

【図７】出金情報の処理手順を示すフローチャート。

【図８】支払代行システムの概要図。

【図９】電気料金支払システムの概要図。

【符号の説明】

１本部３支部５通信回線７メインフレーム９外部記憶装置９ａ顧客ファイル９ｂ契約ファイル３５口座ファンド情報１００入金情報２００入力手段３００出金情報４００入力手段５００積立金残高算出手段６００保険金算出手段

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】入金情報を入力する入力手段と、出金情
報を入力する入力手段と、入金情報及び出金情報に基づ
いて積立金の残高を算出する積立金残高算出手段と、前
記積立金残高に基づいて保険金額又は年金額を算出する
保険金算出手段とを備えたことを特徴とする保険金算出
システム。
【請求項２】前記入金情報及び出金情報を随時入力で
きる請求項１に記載の保険金算出システム。
【請求項３】前記積立金は一時払個人年金の積立金で
ある請求項１又は２に記載の保険金算出システム。
【請求項４】既契約の生命保険、損害保険又は投資信
託から発生した保険金、給付金、年金、配当金又は解約
返戻金を保険料として積み立て累計し、前記積立金から
出金したときは出金額を前記積立金から減算し、前記積
立金額に応じて保険金額又は年金額を算出することを特
徴とする保険金算出方法。
【請求項５】前記積立金を用いて新たな保険商品を購
入し、購入した保険商品の保険料を前記積立金から減算
する請求項４記載に記載の保険金算出方法。
【請求項６】前記積立金に対する入金及び出金は随時
可能である請求項４又は５に記載の保険金算出方法。
【請求項７】顧客から支払われた保険料を積み立て累
計し、提携業者から顧客に提供された商品・サービスに
対する対価を前記提携業者に支払うと共に前記積立金か
ら減算し、前記積立金額に応じて保険金額又は年金額を
算出することを特徴とする保険金算出方法。
【請求項８】顧客から支払われた保険料を積み立て累
計し、顧客の銀行口座から引き落とされた公共料金又は
クレジット代金の相当額を前記銀行口座に送金すると共
に前記積立金から減算し、前記積立金額に応じて保険金
額又は年金額を算出することを特徴とする保険金算出方
法。