CN108428173A - 1+1+n互联网银行应用架构与其商业模式应用 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种互联网银行IT应用架构与其商业模式应用，将传统银行的金融服务与互联网银行金融服务充分融合，形成了“1+1+N”的智慧银行建设理论，并研发了一种适应互联网时代的智慧银行IT应用架构，在此基础上，将其应用于银行金融服务升级和银行展业模式创新，能够帮助传统银行适应互联网时代发展的趋势，使其能够快速、低成本、高效地拥有在互联网展业的能力；同时，为互联网银行提供了一种安全、开放性高的银行IT架构平台，为用户提供更好的金融服务体验。

Description

1+1+N互联网银行应用架构与其商业模式应用

技术领域

本发明涉及银行信息技术领域，更为具体地，涉及一种1+1+N互联网银行应用架构与其商业模式应用。

背景技术

银行都在寻求向网络金融发展转型，以互联网渠道、互联网账户、互联网产品作为主要的业务体系。大部分银行把移动互联网作为重要的发展战略，以手机银行、直销银行、供应链金融等产品作为互联网展业工具，但这些展业模式都有其显著的不足之处。例如，手机银行的出现将银行业务带入了移动互联时代，但手机银行的客户来自于线下网点的签约客户，无法实现互联网获客。同时由于缺乏高频应用场景，手机银行的用户使用率远低于支付宝和微信。以及，直销银行通过在线为客户开立电子账户，突破了手机银行无法在线获客的不足，解决了客户引流的问题，但是大多数银行的直销银行产品同质化严重，主要以现金管理类、固收类为主。直销银行作为银行的线上自营店，缺乏与线上场景的连接，无法将银行的金融服务融入到消费场景中。以及，供应链金融上，银行通过供应链金融产品围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流。将银行的服务嵌入到了企业的日常运营中，是典型的场景金融。由于供应链金融需要与核心企业的ERP系统对接，对接难度高和对接时间长，这种模式无法向互联网上的企业大规模推广。

现有技术中的解决方案，例如公开号为CN102903057B的中国专利公开了一种资本市场架构下公司行为事件的多元化实时处理系统，公开号为CN103595570B的中国专利公开了一种多活架构前置系统、服务器与业务处理方法，具有更高的系统可靠性、可用性、稳定性、扩展性、处理能力和可维护性的特点。公开号为CN102841934B的中国专利公开了一种支撑银行应用的云数据服务体系平台，通过云服务的并行计算和处理，提供面向服务架构的服务体系，可将数据服务集成为一个统一的云数据服务体系。

但是，银行的互联网化不是仅仅将渠道线上化、开户线上化、产品线上化，而是需要打造开放的架构体系，将银行的金融服务能力开放出去，将银行和场景连接起来。传统银行的IT系统架构是相对封闭的，要想将其改造成面向互联网的开放体系难度非常高。

发明内容

本发明的目的在于克服现有技术的不足，提供一种1+1+N互联网银行应用架构与其商业模式应用，具体包括新的银行IT应用架构、新的银行服务升级方案和新的银行展业解决方案等，开放性高，节省成本，提升传统银行的金融服务能力。

本发明的目的是通过以下技术方案来实现的：一种互联网银行IT应用架构系统，包括银行基础服务系统、ESB服务总线、互联网平台信息系统、开放平台系统和互联网生态系统，所述银行基础服务系统与ESB服务总线连接，所述ESB服务总线与互联网平台信息系统连接，所述互联网平台信息系统与开放平台系统连接，所述开放平台系统与互联网生态系统连接；所述银行基础服务系统包括账户管理模块、总账管理模块、交易模块、数据分析模块和风险管控模块，所述账户管理模块用于管理用户的银行账户信息，所述总账管理模块用于管理银行的总账信息，所述交易模块用于管理账户的交易信息，所述数据分析模块用于对分析、整合系统数据，所述风险管控模块用于管理和控制账户的风险；所述ESB服务总线，用于连接所述银行基础服务系统与所述互联网平台信息系统；所述互联网平台信息系统包括用户中心、在线投资系统、在线融资系统和在线支付平台，所述用户中心用于管理互联网用户的行为信息，所述在线投资系统用于管理用户的在线投资行为数据，所述在线融资系统用于管理用户的在线融资行为数据，所述在线支付平台用于管理用户的在线支付行为数据；所述开放平台系统，用于连接所述互联网平台信息系统与所述互联网生态系统；所述互联网生态系统包括设置在PC端的金融应用软件，和/或设置在移动端的金融应用软件，以及运行设置在PC端的金融应用软件的第一处理器装置，以及运行设置在移动端的金融应用软件的装置的第二处理器装置。

进一步地，包括用户中心装置，在用户中心装置上设置有用户关联程序模块，用于将银行账户与社交账户关联；所述的社交账户包括微信号、QQ号、微博号和电子邮箱。

进一步地，所述银行基础服务系统包括存款服务信息系统、贷款服务信息系统、保函服务信息系统、理财服务信息系统、支付服务信息系统、结算服务信息系统、债券服务信息系统、托管服务信息系统、现金管理服务信息系统、供应链金融服务信息系统、在线审批服务信息系统和投融资服务信息系统。

进一步地，包括服务器系统，所述服务器系统包括数据库服务器、通信服务器、电子邮件服务器、文件服务器、证书服务器、公钥/密钥服务器、电子商务服务器和Web服务器。

进一步地，包括金融SDK模块，所述金融SDK模块用于为应用程序提供金融功能调用；所述金融功能包括账户管理功能、支付功能、投资功能、融资功能、金融数据分析功能和企业服务功能。

进一步地，所述互联网生态系统包括账户管理服务软件、金融咨询服务软件、投资理财服务软件、贷款服务软件、移动支付软件、民生缴费软件和生活服务软件。

进一步地，所述互联网平台信息系统采用HTTPS加密链接和非对称加密算法进行数据传输保护，并通过流量控制和管控来隔离外部风险。

进一步地，所述互联网生态系统包括用于运行所述账户管理服务软件的终端设备、用于运行所述金融咨询服务软件的终端设备、用于运行所述投资理财服务软件的终端设备、用于运行所述贷款服务软件的终端设备、用于运行所述移动支付软件的终端设备、用于运行所述民生缴费软件的终端设备和用于运行所述生活服务软件的终端设备。

一种基于如上技术方案中任一项所述IT应用架构系统的银行服务升级方法，包括以下步骤：

(1)将银行的传统金融服务作为原子金融服务，所述原子金融服务包括存款服务、贷款服务、支付服务、代收付服务、贸易融资服务、保函服务、理财服务、债券服务和托管服务中的至少一种；

(2)将步骤(1)中的原子金融服务进行组合得到组合金融服务，所述组合金融服务包括现金管理金融服务、电子商务金融服务、供应链金融服务、在线审批金融服务、综合支付金融服务和投融资金融服务；

(3)将步骤(2)中的组合金融服务的信息数据通过ESB服务总线传输至数据库，并保存在所述数据库中；

(4)基于云服务器调用步骤(3)中存储在数据库的数据，用于实现金融事件侦测、业务推荐、金融服务定制、金融服务交互、产业链金融服务、移动金融服务、电子商务金融服务和微金融服务；

(5)基于互联网平台信息系统，并通过开放平台系统连接互联网服务产品，所述互联网服务产品包括移动社交服务产品、电子商务服务产品、生活服务产品、在线旅游服务产品、在线游戏服务产品、企业服务产品、医疗医药服务产品和教育咨询服务产品，所述移动社交产品包括微信、微博、QQ和职场社交应用，所述企业服务产品包括ERP系统和OA系统。

一种基于如上技术方案中任一项所述IT应用架构系统的银行展业方法，包括以下步骤：

S1，银行在经营传统金融服务的同时，使用如权利要求1-8中任一项所述的IT应用架构系统进行金融服务升级，使传统金融服务互联网化，在本步骤中，先对传统银行的升级方法在显示装置上进行发展全景图展现；

S2，根据步骤S1中的发展全景图，基于如权利要求9中所述升级方法进行金融服务升级；

S3，对升级后的银行、升级的服务，使用所述互联网平台信息系统的用户中心进行连接；

S4，在用户中心统一的用户体系上，对核心IT应用使用集中式架构连接，对非核心应用使用分布式架构连接，核心IT应用包括涉及银行核心交易的应用程序模块及运行所述核心应用程序模块的硬件装置，非核心应用包括面向互联网的非核心应用程序模块及运行非核心应用程序模块的硬件装置；

S5，基于ESB服务总线和开放平台系统，将步骤S4中的核心IT应用对外开放，所述开放平台系统包括松耦合、模块化的封装接口；

S6，将升级后的银行、银行服务通过封装接口连接开放平台系统，利用开放平台系统扩充银行业务生态圈，在该步骤中，在银行端的信息系统上设置加密装置，在加密装置中设置验证模块，验证模块包括第三方登录用户验证ID模块和银行用户脱敏ID模块，第三方登录用户验证ID模块用于登录安全验证，银行用户脱敏ID模块用于对数据进行隐私数据脱敏处理；

S7，建立第一银行展业平台，基于步骤S6中升级后的银行、银行服务，通过标准协议接口对外提供金融服务，第一银行展业平台包括对银行信息系统、总账管理信息系统、信贷信息系统、票据信息系统、理财信息系统、国际结算信息系统、反洗钱信息系统和监管报送服务信息系统；

S8，建立第二银行展业平台，用于同时提供金融服务和非金融服务，第二银行展业平台包括用户中心平台、在线支付平台、在线融资平台和在线投资平台，用于满足有支付、投资与融资需求的用户，并支持其全线上、一站式、快速便捷地获得所需服务；

S9，建立第三银行展业平台，用于基于所述金融SDK模块，将封装在所述SDK模块中的基础金融服务融入到互联网应用场景，互联网应用场景包括在线教育场景、电子商务场景、在线游戏场景和在线生活服务场景。

本发明的有益效果是：

(1)传统银行发展互联网业务时遇到如下问题：无发展全景图，无发展路线图，所以传统银行长期工作处于一种局部探索发展、推进阻力较大的状态。本发明提出了一种新的银行IT架构，并基于该银行IT架构进行银行服务能力升级改进，并对银行的展业模式进行改进。显著提高了传统银行的开放性。具体而言，基于本发明在银行系统中设置发展全景图和发展路线图的设计，可以在显示装置上呈现出传统银行当前最佳的升级方案和展业方案，让从业者能够全局掌控银行的升级方式和展业方式，使银行控制者预先知晓建设的对象，建设的方式，并在预先给定的升级方案中，选择能够以最快的速度和最小的成本去完成一家银行的互联网化的架构和方法，从而使银行快速拥有在互联网展业的能力。

(2)传统银行在发展互联网业务时，大部分银行都会存在继承和发展的选择的问题，也就是当发展新型互联网业务时，怎么处理新业务与传统业务、传统服务能力的关系，很多银行会完全抛弃传统体系另起炉灶，这样会耗费大量资源进行前期投入，最终开展效果不一定理想。本发明的银行IT架构、银行服务升级方法与银行展业方法，很好地处理了传统银行服务能力的继承和新兴互联网服务能力的发展之间的关系，在最大化引用存量金融服务能力的同时，发展符合互联网特色的服务体系，两者相互依存，互为补充，实现了存量金融服务能力与互联网金融发展合力，减少资源的耗费，节省银行成本。

(3)传统银行发展互联网业务时会出现传统服务能力到互联网服务能力的脱节或者衔接紊乱的情况，本发明利用企业服务总线解决了这个问题，让传统银行服务和互联网银行服务衔接顺畅、各类服务有序管理。

(4)传统银行发展互联网业务时往往基于一款手机银行或直销银行APP展开，但是大量银行机构都推出了类似的服务和产品，同质化严重，蓬勃发展的互联网消费金融市场没有很好地切入，也没有办法切入，本发明以互联网消费金融市场为导向，将银行的能力建设面向互联网，以用户为中心，将银行服务输送到各类场景，相比传统模式打开了互联网的蓝海市场。

(5)本发明通过一套建设体系方案，包括银行IT架构、银行服务升级方法与银行展业方法，能够快速、低成本地完成一家传统银行的互联网化，使其快速拥有在互联网展业的能力。而在现有技术中，未有对传统银行进行架构设计、服务升级和银行展业模式创新，以解决传统银行服务能力单一，网络化模式单一，资源耗费大，升级成本较高等问题的解决方案；本发明还给银行业的基础金融服务定义了一个完整集合能力，并基于这部分基础金融服务能力进行组合和再造，形成了原子金融服务到组合金融服务的分层设置及分工配合，在传统金融服务的能力的基础上新增了扩展和组合的金融能力，使基础金融服务能力最大化发挥其效益，给大部分银行业机构在建设传统金融服务能力的时候提供了一种有力的参考方案。特别是本发明创新性的提出原子金融能力、组合金融服务能力的概念，以及通过企业服务总线架构连接核心应用，对物理银行端、互联网平台、应用端等建立统一的用户体系等，现有技术中未见有相同或类同的设计、技术等，因此，我们为本领域技术人员提出了一种新的银行架构系统、银行升级方法和展业方法等。

(6)本发明提出的架构、方法及相应的应用模式，适用于零基础起步的新兴银行和进行互联网化及数字化转型的成熟银行。对于新兴银行，本发明能够解决在无大型互联网企业支持的背景下迅速打造面向互联网的服务能力的问题；对于成熟银行，本发明提供一种渐进式而非颠覆式的互联网化建设路线，能够最大化节约成本、最大化继承现有金融服务能力并通过互联网迭代升级，能够提升银行服务能力，通过技术手段创新、商业模式创新，使银行在伴随着金融科技引发的金融生态变革中能够持续保持竞争力。

(7)本发明首次在银行业领域给出了银行经营互联网业务、推广互联网服务、打造互联网银行能力的全景解决方案，具体覆盖互联网银行账户、互联网投资理财、互联网支付、互联网融资、互联网增值、数据、客服服务等领域，并将相关业务能力落地到各大互联网系统平台中，使互联网银行业务、服务、能力固化到信息系统并平稳、快速地发展。为大部分计划从事互联网业务的现有银行业金融机构，以及新兴的银行业金融机构提供了一种全景的解决方案。

(8)本发明在银行业创造了让银行连接互联网场景的工具综合金融服务SDK，利用综合金融服务SDK为各类企业在移动互联网环境下开发的各种应用提供金融功能调用，使各类企业的移动应用具有银行的金融服务属性功能，打破了银行业长期打造互联网能力却无法快速、便捷、安全连接各类互联网场景的局面，打破银行金融服务能力长期封闭，不对外开放的局面。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明的“1+1+N”的商业模式示意图。

图2为本发明的“1+1+N”的信息系统架构示意图。

图3为本发明的“1+1+N”的系统结构示意框图。

图4为本发明的“1+1+N”的信息系统架构的建设路线示意图。

图5为本发明中银行升级方法的步骤流程图。

图6为本发明中银行展业方法的步骤流程图。

图7为本发明的银行IT架构中的互联网平台应用架构的示意图。

图8为本发明的银行IT架构的互联网平台功能架构的示意图。

图9为本发明的银行IT架构中的互联网金融平台应用架构的示意图。

图10为本发明的银行IT架构的互联网金融平台功能架构的示意图。

图11为本发明中的服务器系统的结构示意图。

具体实施方式

下面结合附图进一步详细描述本发明的技术方案，但本发明的保护范围不局限于以下所述。本说明书中公开的所有特征，或隐含公开的所有方法或过程中的步骤，除了互相排斥的特征和/或步骤以外，均可以以任何方式组合。

本说明书(包括任何附加权利要求、摘要和附图)中公开的任一特征，除非特别叙述，均可被其他等效或具有类似目的的替代特征加以替换。即，除非特别叙述，每个特征只是一系列等效或类似特征中的一个例子而已。

下面将详细描述本发明的具体实施例，应当注意，这里描述的实施例只用于举例说明，并不用于限制本发明。在以下描述中，为了提供对本发明的透彻理解，阐述了大量特定细节。然而，对于本领域普通技术人员显而易见的是：不必采用这些特定细节来实行本发明。在其他实例中，为了避免混淆本发明，未具体描述公知的电路，软件或方法。

在整个说明书中，对“一个实施例”、“实施例”、“一个示例”或“示例”的提及意味着：结合该实施例或示例描述的特定特征、结构或特性被包含在本发明至少一个实施例中。因此，在整个说明书的各个地方出现的短语“在一个实施例中”、“在实施例中”、“一个示例”或“示例”不一定都指同一实施例或示例。此外，可以以任何适当的组合和、或子组合将特定的特征、结构或特性组合在一个或多个实施例或示例中。此外，本领域普通技术人员应当理解，在此提供的示图都是为了说明的目的，并且示图不一定是按比例绘制的。

如图1、图2、图3、图4、图5、图6、图7、图8、图9，图10，图11所示，一种互联网银行IT应用架构系统，包括银行基础服务系统、ESB服务总线、互联网平台信息系统、开放平台系统和互联网生态系统，所述银行基础服务系统与ESB服务总线连接，所述ESB服务总线与互联网平台信息系统连接，所述互联网平台信息系统与开放平台系统连接，所述开放平台系统与互联网生态系统连接；所述银行基础服务系统包括账户管理模块、总账管理模块、交易模块、数据分析模块和风险管控模块，所述账户管理模块用于管理用户的银行账户信息，所述总账管理模块用于管理银行的总账信息，所述交易模块用于管理账户的交易信息，所述数据分析模块用于对分析、整合系统数据，所述风险管控模块用于管理和控制账户的风险；所述ESB服务总线，用于连接所述银行基础服务系统与所述互联网平台信息系统；所述互联网平台信息系统包括用户中心、在线投资系统、在线融资系统和在线支付平台，所述用户中心用于管理互联网用户的行为信息，所述在线投资系统用于管理用户的在线投资行为数据，所述在线融资系统用于管理用户的在线融资行为数据，所述在线支付平台用于管理用户的在线支付行为数据；所述开放平台系统，用于连接所述互联网平台信息系统与所述互联网生态系统；所述互联网生态系统包括设置在PC端的金融应用软件，和/或设置在移动端的金融应用软件，以及运行设置在PC端的金融应用软件的第一处理器装置，以及运行设置在移动端的金融应用软件的装置的第二处理器装置。

进一步地，包括用户中心装置，在用户中心装置上设置有用户关联程序模块，用于将银行账户与社交账户关联；所述的社交账户包括微信号、QQ号、微博号和电子邮箱。

进一步地，所述银行基础服务系统包括存款服务信息系统、贷款服务信息系统、保函服务信息系统、理财服务信息系统、支付服务信息系统、结算服务信息系统、债券服务信息系统、托管服务信息系统、现金管理服务信息系统、供应链金融服务信息系统、在线审批服务信息系统和投融资服务信息系统。

进一步地，包括服务器系统，所述服务器系统包括数据库服务器、通信服务器、电子邮件服务器、文件服务器、证书服务器、公钥/密钥服务器、电子商务服务器和Web服务器。

进一步地，包括金融SDK模块，所述金融SDK模块用于为应用程序提供金融功能调用；所述金融功能包括账户管理功能、支付功能、投资功能、融资功能、金融数据分析功能和企业服务功能。

进一步地，所述互联网生态系统包括账户管理服务软件、金融咨询服务软件、投资理财服务软件、贷款服务软件、移动支付软件、民生缴费软件和生活服务软件。

进一步地，所述互联网平台信息系统采用HTTPS加密链接和非对称加密算法进行数据传输保护，并通过流量控制和管控来隔离外部风险。

进一步地，所述互联网生态系统包括用于运行所述账户管理服务软件的终端设备、用于运行所述金融咨询服务软件的终端设备、用于运行所述投资理财服务软件的终端设备、用于运行所述贷款服务软件的终端设备、用于运行所述移动支付软件的终端设备、用于运行所述民生缴费软件的终端设备和用于运行所述生活服务软件的终端设备。

一种基于如上技术方案中任一项所述IT应用架构系统的银行服务升级方法，包括以下步骤：

(1)将银行的传统金融服务作为原子金融服务，所述原子金融服务包括存款服务、贷款服务、支付服务、代收付服务、贸易融资服务、保函服务、理财服务、债券服务和托管服务中的至少一种；

(2)将步骤(1)中的原子金融服务进行组合得到组合金融服务，所述组合金融服务包括现金管理金融服务、电子商务金融服务、供应链金融服务、在线审批金融服务、综合支付金融服务和投融资金融服务；

(3)将步骤(2)中的组合金融服务的信息数据通过ESB服务总线传输至数据库，并保存在所述数据库中；

(4)基于云服务器调用步骤(3)中存储在数据库的数据，用于实现金融事件侦测、业务推荐、金融服务定制、金融服务交互、产业链金融服务、移动金融服务、电子商务金融服务和微金融服务；

(5)基于互联网平台信息系统，并通过开放平台系统连接互联网服务产品，所述互联网服务产品包括移动社交服务产品、电子商务服务产品、生活服务产品、在线旅游服务产品、在线游戏服务产品、企业服务产品、医疗医药服务产品和教育咨询服务产品，所述移动社交产品包括微信、微博、QQ和职场社交应用，所述企业服务产品包括ERP系统和OA系统。

一种基于如上技术方案中任一项所述IT应用架构系统的银行展业方法，包括以下步骤：

S1，银行在经营传统金融服务的同时，使用如权利要求1-8中任一项所述的IT应用架构系统进行金融服务升级，使传统金融服务互联网化，在本步骤中，先对传统银行的升级方法在显示装置上进行发展全景图展现；

S2，根据步骤S1中的发展全景图，基于如权利要求9中所述升级方法进行金融服务升级；

S3，对升级后的银行、升级的服务，使用所述互联网平台信息系统的用户中心进行连接；

S4，在用户中心统一的用户体系上，对核心IT应用使用集中式架构连接，对非核心应用使用分布式架构连接，核心IT应用包括涉及银行核心交易的应用程序模块及运行所述核心应用程序模块的硬件装置，非核心应用包括面向互联网的非核心应用程序模块及运行非核心应用程序模块的硬件装置；

S5，基于ESB服务总线和开放平台系统，将步骤S4中的核心IT应用对外开放，所述开放平台系统包括松耦合、模块化的封装接口；

S6，将升级后的银行、银行服务通过封装接口连接开放平台系统，利用开放平台系统扩充银行业务生态圈，在该步骤中，在银行端的信息系统上设置加密装置，在加密装置中设置验证模块，验证模块包括第三方登录用户验证ID模块和银行用户脱敏ID模块，第三方登录用户验证ID模块用于登录安全验证，银行用户脱敏ID模块用于对数据进行隐私数据脱敏处理；

S7，建立第一银行展业平台，基于步骤S6中升级后的银行、银行服务，通过标准协议接口对外提供金融服务，第一银行展业平台包括对银行信息系统、总账管理信息系统、信贷信息系统、票据信息系统、理财信息系统、国际结算信息系统、反洗钱信息系统和监管报送服务信息系统；

S8，建立第二银行展业平台，用于同时提供金融服务和非金融服务，第二银行展业平台包括用户中心平台、在线支付平台、在线融资平台和在线投资平台，用于满足有支付、投资与融资需求的用户，并支持其全线上、一站式、快速便捷地获得所需服务；

S9，建立第三银行展业平台，用于基于所述金融SDK模块，将封装在所述SDK模块中的基础金融服务融入到互联网应用场景，互联网应用场景包括在线教育场景、电子商务场景、在线游戏场景和在线生活服务场景。

本发明在参考、借鉴和综合国内外各大银行和互联网公司的经验和实践的基础上，构建了一套既融合了国际经验和技术，又符合中国国情的智慧银行IT架构体系。为了向社会公众进一步说明本发明的技术方案，以便本领域技术人员更进一步地知悉本发明的详细构思和技术方案，下面将从理论、具体实践等方面进一步阐述。

我们首先在理论上提出了“1+1+N”的银行建设理念，其中，第一个“1”代表银行金融服务能力建设，主要包括建设统一的客户及账户管理能力、集中的总账管理能力、公司及零售客户的产品研发及服务能力、高效的交易能力、多渠道整合能力、精准的客户关系管理及分析能力以及全面的风险管理能力等七大能力，这七大能力是银行的基础服务能力。在本发明的实施方式中，第一个“1”可以是银行基础服务系统，例如可以涵盖存款服务信息系统、贷款服务信息系统、保函服务信息系统、理财服务信息系统、支付服务信息系统、结算服务信息系统、债券服务信息系统、托管服务信息系统、现金管理服务信息系统、供应链金融服务信息系统、在线审批服务信息系统和投融资服务信息系统等。

第二个“1”代表互联网服务能力建设，在银行具备第一个“1”中所谈到的七大金融服务能力后，要想迅速全牌照地植入互联网，银行还需要具备如下能力：至少八项对客服务能力，四项业务支撑能力，以及两项基础服务能力。其中，八项对客服务能力包括：(1)建立基于电商模式，统一门户，提供银行服务和产品的能力；(2)为产业链条不同客户提供定制化、全方位综合化服务的能力；(3)迅速响应和满足个人和小微企业的民生类、个性化需求的能力；(4)提供非金融、增值的服务吸引客户，避免同质化竞争的能力；(5)全方位融入社交化网络、了解最新需求、与客户互动的能力；(6)提供客户统一视图、统一成长体系和服务、一致体验的能力；(7)与中小银行、金融企业合作共赢的能力；(8)基于移动技术创新产品、渠道和对客服务模式的能力，这八项能力使得银行服务紧紧植入互联网生态。以及，业务支撑能力包括：(1)在互联网模式下建立对公对私一体化、跨行跨境一体化的支付能力；(2)建立快速有效的将现有银行系统交易封装、互联网模式化的能力；(3)建立以开放合作的方式，支持内外部机构共同创新业务和产品的能力；(4)建立为各领域提供深入、快捷、有效的大数据分析和支持能力。以及，基础服务能力包括：(1)建立以共享、云化的方式，将特色、非金融服务推向客户的能力；(2)是有效隔绝互联网安全风险，提供严密的安全防护体系的能力。在本发明的实施方式中，第二个“1”可以是互联网平台信息系统等。

其中，“N”代表多种创新模式服务能力，通过聚合包括账户、支付、投资、融资、数据、企业服务等金融服务能力于一体的综合化、开放型的综合金融服务SDK，将银行网点开到App中，它可以简单快速地植入各企业的应用App中，通过提供一揽子综合化金融服务的模式。中间通过企业服务总线、开放平台打通金融服务、互联网服务以及各类场景与生态。在本发明的实施方式中，“N”可以是互联网生态系统等。第一“+”可以是ESB服务总线，第二“+”可以是开放平台系统等。

从实践的角度来看，该模式适用于零基础起步的新兴银行和进行互联网化及数字化转型的成熟银行，对于新兴银行，该模式能够解决在无大型互联网企业支持的背景下迅速打造面向互联网的服务能力；对于成熟银行，该模式是一种渐进式而非颠覆式的互联网化建设路线，能够最大化节约成本、最大化继承现有金融服务能力并通过互联网进行迭代升级。

可以预见的是，未来的银行是一种可以不依赖于实体网点而存在的机构，银行业需要投入更多力量去探索基于渠道、客户、产品、风险、运营等层面的全线上服务体系，让银行服务能够真正切入场景、融入生态、找到客户痛点，只有这样才能在金融科技引发的金融生态变革中处于领先优势。而本发明基于信息技术(包括相应的硬件系统和运行在硬件系统上的程序软件等)，提出了一种含有商业模式创新、技术创新的整体解决方案。其中，本发明提出的“1+1+N”银行系统整体解决方案，可以是一种新的智慧银行建设模式，能够实现整个金融体系的分享、植入。本领域技术人员在具体实施时，可选的实施步骤，第一步是打造安全稳固的基础金融服务能力，第二步是结合互联网化发展趋势，打造面向互联网的金融与非金融服务能力，第三步是在基础金融服务能力打磨完善、互联网化能力建设成熟的前提下，通过金融开放平台输出金融服务能力，并通过与不同生态伙伴的合作，融入客户日常真实的生产生活场景，让客户随时、随地地享受在线金融服务。除此以外，本发明具有如下优势：

(1)在业界第一次提出“1+1+N”的概念，首创了“1+1+N”的智慧银行IT架构。设计将物理银行、互联网平台、多种创新模式通过服务总线、开放平台和统一的用户体系有机的结合起来，形成了一个能胜任互联网时代要求的新的银行架构。

(2)创造性地把传统银行的“集中式”架构和互联网的“分布式”架构有机地结合，研究认为智慧银行应在不同情境下选择不同的应用架构，对于涉及银行核心交易的IT应用，本领域技术人员需严格遵守一致性要点，而对于面向互联网的非核心应用，可以用分布式架构来支撑其运行。本发明提出通过服务总线将传统银行的核心功能对外开放，提供松耦合、模块化封装接口，通过流量控制和安全管控，用于隔离外部风险。

(3)将开放平台引入智慧银行，打造移动互联网生态圈。本发明可以基于标准化协议及接口对第三方提供技术支持，可以充分带动吸引内外部开发资源，开发者根据客户个性化需求自行定制相关应用，打造包括账户管理、金融咨询、投资理财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生活服务等金融和非金融的“混血”服务，实现“技术、产品、服务、合作”的全面开放。

(4)统一用户体系，本领域技术人员可通过本发明中的用户中心平台在全行范围内收集分析共享所有客户信息，基于大数据处理，使银行更懂客户，从而提供更好的金融和非金融服务。

(5)将智慧银行IT架构思想与实践相结合，通过搭建大数据分析云、分布式应用云、开发测试云，其中，大数据分析云用于实现智慧风控和精准营销，分布式应用云用于实现多引擎灰度发布，开发测试云用于实现快速迭代，产品迅速上线。

在移动互联网，以服务总线和开放平台为联结点的传统银行业务和互联网生态圈相互融合，可以通过ESB企业服务总线和包含SDK的开放平台。移动端SDK以iOS(苹果开发的移动端操作系统)版开发工具包、Android(谷歌开发的移动端操作系统)版开发工具包和JavaScript(网页脚本)版开发工具包的提供给使用相应技术的第三方开发者，使用iOS、Android操作系统和JavaScript语言的开发技术。在保证安全方面，可以使用HTTPS加密链接和非对称加密算法保证数据传输的安全性，做到“一机一密”，并设计关联设备、第三方平台登录用户ID、银行用户脱敏ID及脱敏账户等多项识别号的验证策略，在确认为已认证用户的情况下简便该用户的操作，在切换用户或者设备时增加安全验证手段。同时，依靠银行大数据平台的支撑，分析用户当前的使用环境，从而提供不同等级的安全策略，提供优质的用户体验及较高的安全性保障。在功能应用上，具体而言：

1)安全稳固的基础金融服务能力，建设包括核心银行、总账、信贷、票据、理财、国际结算、反洗钱、监管报送在内的一整套基于银行传统金融服务能力的应用系统。

2)在银行传统服务能力基础上，结合互联网化发展趋势，打造面向互联网金融与非金融服务能力，成功建设了包括用户中心、在线支付平台、在线融资平台、在线投资平台在内的一系列互联网展业平台，以满足有支付、投资与融资需求的客户，支持其全线上、一站式、快速便捷地获得所需服务。

3)在银行互联网能力建设的基础上，重点打造银行的开放金融能力体系，将一系列基础的金融服务能力通过金融开放平台向不同生态领域的客户开放，融入各种互联网生态场景，让客户随时随地都可以享受到在线金融服务。

4)在金融开放平台基础上，依托于在线综合金融服务SDK这一主要载体，将基础金融服务能力融入生态圈的各个场景。SDK是面向互联网广大应用合作方及开发者的首个聚合支付、融资、投资、数据等能力于一体的综合化金融服务产品。SDK致力于扩大普惠金融覆盖面、提升普惠金融可持续性、让实体企业回归主营业务、让金融机构专注金融服务。目前在线综合金融服务SDK已服务于在线教育、电子商务、在线游戏、在线生活服务等各个领域的初创企业。

在本发明的其他实施例中，例如，在一种实施例中本领域技术人员可以仅采用如7所示的应用架构，而在具体的程序设计时，可以根据实际情况进行选用现有技术或自行设计数据架构等。在另一种实施例中本领域技术人员可以根据如图8所示的功能架构，采用现有的底层技术实现如8中所述的功能架构，而其他的实施例，如图9和图10，本领域技术人员(包括三方开发者，三方支付公司等)，均可在本发明的构思(1+1+N)之下进行功能设计和架构搭建，均可以在本发明的教导下采用现有技术中的信息通讯技术(包括选用硬件设备、装置和系统，也包括采用软件，软件包括自行研发、购买第三方软件或授权使用等)，均在本发明的范围之内。本发明的其余技术特征，本领域技术人员均可以根据实际情况进行灵活选用和以满足不同的具体实际需求。然而，对于本领域普通技术人员显而易见的是：不必采用这些特定细节来实行本发明。在其他实例中，为了避免混淆本发明，未具体描述公知的算法，方法或系统等，均在本发明的权利要求书请求保护的技术方案限定技术保护范围之内，此处不再赘述。

本发明并不局限于前述的具体实施方式，本发明扩展到任何在本说明书中披露的新特征或任何新的组合，以及披露的任一新的方法或过程的步骤或任何新的组合。本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的程序可存储于计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，可包括如上述各方法的实施例的流程。其中，所述的存储介质可为磁碟、光盘、ROM、RAM等。

本领域技术人员可以意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、或者计算机软件和电子硬件的结合来实现。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法实现所描述的功能，但是这种实现不应超出本发明的范围。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的系统、模块和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，所述单元的划分，可以仅仅是一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以说通过一些接口，装置或单元的间接耦合或通信连接，可以是电性，机械或其它的形式。

所述分立部件说明的单元可以是或者也可以不收物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者可以不收物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。

所述功能如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(Read-Only Memory，ROM)、随机存取存储器(Random Access Memory，RAM)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当理解本发明并非局限于本文所披露的形式，不应看作是对其他实施例的排除，而可用于各种其他组合、修改和环境，并能够在本文所述构想范围内，通过上述教导或相关领域的技术或知识进行改动。而本领域人员所进行的改动和变化不脱离本发明的精神和范围，则都应在本发明所附权利要求的保护范围内。

Claims (10)

1.一种互联网银行IT应用架构系统，其特征在于，包括：

银行基础服务系统、ESB服务总线、互联网平台信息系统、开放平台系统和互联网生态系统，所述银行基础服务系统与ESB服务总线连接，所述ESB服务总线与互联网平台信息系统连接，所述互联网平台信息系统与开放平台系统连接，所述开放平台系统与互联网生态系统连接；

所述银行基础服务系统包括账户管理模块、总账管理模块、交易模块、数据分析模块和风险管控模块，所述账户管理模块用于管理用户的银行账户信息，所述总账管理模块用于管理银行的总账信息，所述交易模块用于管理账户的交易信息，所述数据分析模块用于对分析、整合系统数据，所述风险管控模块用于管理和控制账户的风险；

所述ESB服务总线，用于连接所述银行基础服务系统与所述互联网平台信息系统；

所述互联网平台信息系统包括用户中心、在线投资系统、在线融资系统和在线支付平台，所述用户中心用于管理互联网用户的行为信息，所述在线投资系统用于管理用户的在线投资行为数据，所述在线融资系统用于管理用户的在线融资行为数据，所述在线支付平台用于管理用户的在线支付行为数据；

所述开放平台系统，用于连接所述互联网平台信息系统与所述互联网生态系统；

所述互联网生态系统包括设置在PC端的金融应用软件，和/或设置在移动端的金融应用软件，以及运行设置在PC端的金融应用软件的第一处理器装置，以及运行设置在移动端的金融应用软件的装置的第二处理器装置。

2.根据权利要求1所述的一种互联网银行IT应用架构系统，其特征在于，包括用户中心装置，在用户中心装置上设置有用户关联程序模块，用于将银行账户与社交账户关联；所述的社交账户包括微信号、QQ号、微博号和电子邮箱。

3.根据权利要求1所述的一种互联网银行IT应用架构系统，其特征在于，所述银行基础服务系统包括存款服务信息系统、贷款服务信息系统、保函服务信息系统、理财服务信息系统、支付服务信息系统、结算服务信息系统、债券服务信息系统、托管服务信息系统、现金管理服务信息系统、供应链金融服务信息系统、在线审批服务信息系统和投融资服务信息系统。

4.根据权利要求1所述的一种互联网银行IT应用架构系统，其特征在于，包括服务器系统，所述服务器系统包括数据库服务器、通信服务器、电子邮件服务器、文件服务器、证书服务器、公钥/密钥服务器、电子商务服务器和Web服务器。

5.根据权利要求1所述的一种互联网银行IT应用架构系统，其特征在于，包括金融SDK模块，所述金融SDK模块用于为应用程序提供金融功能调用；所述金融功能包括账户管理功能、支付功能、投资功能、融资功能、金融数据分析功能和企业服务功能。

6.根据权利要求1所述的一种互联网银行IT应用架构系统，其特征在于，所述互联网生态系统包括账户管理服务软件、金融咨询服务软件、投资理财服务软件、贷款服务软件、移动支付软件、民生缴费软件和生活服务软件。

7.根据权利要求1所述的一种互联网银行IT应用架构系统，其特征在于，所述互联网平台信息系统采用HTTPS加密链接和非对称加密算法进行数据传输保护，并通过流量控制和管控来隔离外部风险。

8.根据权利要求6所述的一种互联网银行IT应用架构系统，其特征在于，所述互联网生态系统包括用于运行所述账户管理服务软件的终端设备、用于运行所述金融咨询服务软件的终端设备、用于运行所述投资理财服务软件的终端设备、用于运行所述贷款服务软件的终端设备、用于运行所述移动支付软件的终端设备、用于运行所述民生缴费软件的终端设备和用于运行所述生活服务软件的终端设备。

9.一种基于如上权利要求中任一项所述IT应用架构系统的银行服务升级方法，其特征在于，包括以下步骤：

(1)将银行的传统金融服务作为原子金融服务，所述原子金融服务包括存款服务、贷款服务、支付服务、代收付服务、贸易融资服务、保函服务、理财服务、债券服务和托管服务中的至少一种；

(2)将步骤(1)中的原子金融服务进行组合得到组合金融服务，所述组合金融服务包括现金管理金融服务、电子商务金融服务、供应链金融服务、在线审批金融服务、综合支付金融服务和投融资金融服务；

(3)将步骤(2)中的组合金融服务的信息数据通过ESB服务总线传输至数据库，并保存在所述数据库中；

(4)基于云服务器调用步骤(3)中存储在数据库的数据，用于实现金融事件侦测、业务推荐、金融服务定制、金融服务交互、产业链金融服务、移动金融服务、电子商务金融服务和微金融服务；

(5)基于互联网平台信息系统，并通过开放平台系统连接互联网服务产品，所述互联网服务产品包括移动社交服务产品、电子商务服务产品、生活服务产品、在线旅游服务产品、在线游戏服务产品、企业服务产品、医疗医药服务产品和教育咨询服务产品，所述移动社交产品包括微信、微博、QQ和职场社交应用，所述企业服务产品包括ERP系统和OA系统。

10.一种基于权利要求1-8中任一项所述IT应用架构系统的银行展业方法，其特征在于，包括以下步骤：

S1，银行在经营传统金融服务的同时，使用如权利要求1-8中任一项所述的IT应用架构系统进行金融服务升级，使传统金融服务互联网化，在本步骤中，先对传统银行的升级方法在显示装置上进行发展全景图展现；

S2，根据步骤S1中的发展全景图，基于如权利要求9中所述升级方法进行金融服务升级；

S3，对升级后的银行、升级的服务，使用所述互联网平台信息系统的用户中心进行连接；

S4，在用户中心统一的用户体系上，对核心IT应用使用集中式架构连接，对非核心应用使用分布式架构连接，核心IT应用包括涉及银行核心交易的应用程序模块及运行所述核心应用程序模块的硬件装置，非核心应用包括面向互联网的非核心应用程序模块及运行非核心应用程序模块的硬件装置；

S5，基于ESB服务总线和开放平台系统，将步骤S4中的核心IT应用对外开放，所述开放平台系统包括松耦合、模块化的封装接口；

S6，将升级后的银行、银行服务通过封装接口连接开放平台系统，利用开放平台系统扩充银行业务生态圈，在该步骤中，在银行端的信息系统上设置加密装置，在加密装置中设置验证模块，验证模块包括第三方登录用户验证ID模块和银行用户脱敏ID模块，第三方登录用户验证ID模块用于登录安全验证，银行用户脱敏ID模块用于对数据进行隐私数据脱敏处理；

S7，建立第一银行展业平台，基于步骤S6中升级后的银行、银行服务，通过标准协议接口对外提供金融服务，第一银行展业平台包括对银行信息系统、总账管理信息系统、信贷信息系统、票据信息系统、理财信息系统、国际结算信息系统、反洗钱信息系统和监管报送服务信息系统；

S8，建立第二银行展业平台，用于同时提供金融服务和非金融服务，第二银行展业平台包括用户中心平台、在线支付平台、在线融资平台和在线投资平台，用于满足有支付、投资与融资需求的用户，并支持其全线上、一站式、快速便捷地获得所需服务；

S9，建立第三银行展业平台，用于基于所述金融SDK模块，将封装在所述SDK模块中的基础金融服务融入到互联网应用场景，互联网应用场景包括在线教育场景、电子商务场景、在线游戏场景和在线生活服务场景。