CN111275424A - 一种开放银行平台的系统 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种开放银行平台的系统，该系统包括投资理财模块包括银行理财产品、代销产品模块；存款管理模块用于用户购买存款产品；贷款管理模块包括贷款产品、贷款计算器、我的贷款模块；电子钱包模块包括开户、理财、分期付款、换卡、提现、充值、设置交易密码、查询交易明细模块；便民服务模块用于用户代缴费用；金融产品管理模块用于提供产品生命周期管理，处理各种场景业务；合作方服务模块用于提供注册认证、登录，自动完成接入前开发，申请开放联调环境；云服务模块用于向互联网开放物理银行及银行互联网平台的所有服务。通过该系统，实现了银行与第三方在数据、算法和业务流程等方面的融合；降低了商业银行风险，防范了银行自身信贷风险。
Description
技术领域
本发明涉及银行系统技术领域，具体来说，涉及一种开放银行平台的系统。
背景技术
随着互联网对生活和产业的深度渗透及金融科技的进步，还有各项监管合规要求的出台，银行业和金融机构均面临投资回报率低、业务增长缓慢及成本控制等难题，目前没有一种有效地方式解决此难题。
在风控模式上依据抵押和质押模式，存在高的信贷风险，社会低收入群体和偏远地区人群贷款和融资困难，不及时，资金困难得不到有效地解决。
发明内容
针对相关技术中的上述技术问题，本发明提出一种开放银行平台的系统，能够克服现有技术的上述不足。
为实现上述技术目的，本发明的技术方案是这样实现的：
一种开放银行平台的系统，该系统包括投资理财模块、存款管理模块、贷款管理模块、电子钱包模块、便民服务模块、金融产品管理模块、合作方服务模块、云服务模块，其中，
所述投资理财模块用于用户依据投资产品、投资期限、投资金额、投资收益、投资需求，按照实际需求直接在平台上购买理财产品，所述投资理财模块包括银行理财产品模块、代销产品模块；
所述存款管理模块用于用户购买存款产品，所述存款管理模块包括定期存款模块、活期存款模块、稳定理财模块；
所述贷款管理模块包括贷款产品模块、贷款计算器模块、我的贷款模块；
所述电子钱包模块用于开户，签约快捷支付功能，绑定银行卡、信用卡、交通出行卡，使用银行级账户，办理支付、理财、分期付款、换卡、提现、充值、设置交易密码、查询交易明细信息，所述电子钱包模块包括开户模块、理财模块、分期付款模块、换卡模块、提现模块、充值模块、设置交易密码模块、查询交易明细模块；
所述便民服务模块用于用户代缴费用，所述便民服务模块包括电费模块、水费模块、燃气费模块、取暖费模块、通讯费模块、交通费模块、医疗费模块、ETC（不停车电子收费系统）申请模块、加油卡充值模块、其它代缴费模块；
所述金融产品管理模块用于基于产品维度的参数配置，为客户、产品、合作商提供产品生命周期管理，处理各种场景业务；
所述合作方服务模块用于提供注册认证、登录，用户依据需要选择API接口（Application Programming Interface应用程序编程接口）、SDK（Software Development Kit软件开发工具包）、H5（html5简称，即超文本标记语言修订版5）方式调用银行服务，为合作伙伴提供快速、可靠地开发调试环境服务，在线注册、自助登录，获取最新技术文档支持，自动完成接入前开发，自助发起立项，申请开放联调环境，调取标准测试数据，使用在线客户端自动测试工具，用户在线发起投产申请，系统自动校验测试覆盖率，验收合格率，设定投产日期；
所述云服务模块用于采用过云化的 BaaS 平台（Banking as a service，银行服务平台）模式连接多家外部合作伙伴，打造开放生态圈，依据银行的金融服务、大数据服务，将基于标准化协议及接口对第三方提供技术支持，向互联网开放物理银行及银行互联网平台的所有服务，定制化组合多项金融功能并封装SDK，提供给合作伙伴。
进一步的，所述代销产品模块包括代销保险产品模块、代销基金产品模块、代销其它金融理财产品模块。
进一步的，所述贷款产品模块用于用户依据需求，直接在平台申请贷款产品。
进一步的，所述贷款计算器模块用于用户输入贷款金额和贷款期限，计算出贷款缴纳的利息。
进一步的，所述我的贷款模块用于查看贷款明细，获得贷款数据信息。
进一步的，所述产品维度的参数配置包括产品的贷款类型、产品控制金额、产品利率、产品期限、产品对应的业务规则、打印合同模板、核算规则、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式配置。
本发明的有益效果：通过该系统，实现了银行与第三方在数据、算法和业务流程等方面的融合；提供了及时、可负担的金融服务，缓解了小微企业、三农机构及个体工商户融资困难，发挥了金融机构服务于实体经济的积极作用；降低了商业银行风险，有效防范了银行自身信贷风险，推动了风险共摊模式的发展，提升了系统接入客户的效率，大幅降低了单一项目对人力资源及IT资源的占用，弥补了金融系统不足。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1是根据本发明实施例所述的一种开放银行平台的系统的原理框图；
图2是根据本发明实施例所述的一种开放银行平台的系统的电子钱包模块原理框图；
图3是根据本发明实施例所述的一种开放银行平台的系统的JavaAPI安全控制方案示意一图；
图4是根据本发明实施例所述的一种开放银行平台的系统的JavaAPI安全控制方案示意二图；
图5是根据本发明实施例所述的一种开放银行平台的系统的流程框图。
具体实施方式
下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
如图1所示，根据本发明实施例所述的一种开放银行平台的系统，包括投资理财模块、存款管理模块、贷款管理模块、电子钱包模块、便民服务模块、金融产品管理模块、合作方服务模块、云服务模块，其中，
所述投资理财模块用于用户依据投资产品、投资期限、投资金额、投资收益、投资需求，按照实际需求直接在平台上购买理财产品，所述投资理财模块包括银行理财产品模块、代销产品模块；
所述存款管理模块用于用户购买存款产品，所述存款管理模块包括定期存款模块、活期存款模块、稳定理财模块；
所述贷款管理模块包括贷款产品模块、贷款计算器模块、我的贷款模块；
所述电子钱包模块用于开户，签约快捷支付功能，绑定银行卡、信用卡、交通出行卡，使用银行级账户，办理支付、理财、分期付款、换卡、提现、充值、设置交易密码、查询交易明细信息，所述电子钱包模块包括开户模块、理财模块、分期付款模块、换卡模块、提现模块、充值模块、设置交易密码模块、查询交易明细模块；
所述便民服务模块用于用户代缴费用，所述便民服务模块包括电费模块、水费模块、燃气费模块、取暖费模块、通讯费模块、交通费模块、医疗费模块、ETC申请模块、加油卡充值模块、其它代缴费模块；
所述金融产品管理模块用于基于产品维度的参数配置，为客户、产品、合作商提供产品生命周期管理，处理各种场景业务；
所述合作方服务模块用于提供注册认证、登录，用户依据需要选择API接口、SDK、H5方式调用银行服务，为合作伙伴提供快速、可靠地开发调试环境服务，在线注册、自助登录，获取最新技术文档支持，自动完成接入前开发，自助发起立项，申请开放联调环境，调取标准测试数据，使用在线客户端自动测试工具，用户在线发起投产申请，系统自动校验测试覆盖率，验收合格率，设定投产日期；
所述云服务模块用于采用过云化的 BaaS 平台模式连接多家外部合作伙伴，打造开放生态圈，依据银行的金融服务、大数据服务，将基于标准化协议及接口对第三方提供技术支持，向互联网开放物理银行及银行互联网平台的所有服务，定制化组合多项金融功能并封装SDK，提供给合作伙伴。
在本发明的一个具体实施例中，所述代销产品模块包括代销保险产品模块、代销基金产品模块、代销其它金融理财产品模块。
在本发明的一个具体实施例中，所述贷款产品模块用于用户依据需求，直接在平台申请贷款产品。
在本发明的一个具体实施例中，所述贷款计算器模块用于用户输入贷款金额和贷款期限，计算出贷款缴纳的利息。
在本发明的一个具体实施例中，所述我的贷款模块用于查看贷款明细，获得贷款数据信息。
在本发明的一个具体实施例中，所述产品维度的参数配置包括产品的贷款类型、产品控制金额、产品利率、产品期限、产品对应的业务规则、打印合同模板、核算规则、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式配置。
为了方便理解本发明的上述技术方案，以下通过具体使用方式上对本发明的上述技术方案进行详细说明。
开放银行系统说明：
本发明涉及一种开放银行平台的系统，主要是以客户需求为导向、以生态场景为出发点，通过API或SDK等技术，实现银行与第三方之间的融合。
开放银行是一种平台化的商业模式，通过与商业生态内的合作伙伴共享数据和业务能力，为银行转型创造新的价值，构建新的核心竞争力。
本发明采用了以下技术方案：利用开放API或SDK等技术手段，让银行与第三方在数据、算法和业务流程等方面实现融合。
所述开放银行平台包括服务：投资理财、存款管理、贷款管理、电子钱包、便民服务、金融产品管理、合作方服务、云服务等。
所述投资理财包含：银行理财产品、代销保险产品、代销基金产品、代销其它金融理财产品等，用户根据投资产品、投资期限、投资金额、投资收益、投资需求的不同，按照自己的实际需求可直接在平台上购买理财产品。
所述存款管理是定期存款、活期存款、稳定理财产品；购买定期存款产品需要到期后才可提取现金到个人账户，未到期取出的根据购买定期产品不同，支持多种收费方式，收费方式是灵活的参数化配置；购买活期存款产品是用户想要在什么时间取出均可，不收取任何费用，最终以存款时间计算收益；稳定理财是风险较低的理财产品，存款收益相较于定期存款和活期存款较高；用户可在平台购买自己需要的存款产品。
所述贷款管理为贷款产品，贷款计算器，我的贷款；用户根据自己的需求，直接在平台申请贷款产品，可以根据贷款计算器，输入贷款金额和贷款期限，计算出贷款需要缴纳的利息，可以通过我的贷款查看贷款明细。
如图2所示，所述电子钱包是用户可以通过平台开户，签约快捷支付功能，可以绑定银行卡、信用卡、交通出行卡等，不需要离开平台，便可使用银行级账户，享受支付、理财、分期付款、换卡、提现、充值、设置交易密码、查询交易明细等综合金融服务。
所属便民服务是用户可以通过平台进行代缴电费、水费、燃气费、取暖费、通讯费、交通费、医疗费、ETC申请、加油卡充值、其它代缴费等。
所述金融产品管理是基于产品维度的参数配置，包括产品的贷款类型、产品控制金额、产品利率、产品期限，产品对应的业务规则、打印合同模板、核算规则、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式等。用于为包括客户、产品、合作商在内的对象提供产品生命周期管理，支持产品参数化配置，适应各种场景业务处理。
所述合作方服务为合作伙伴提供注册认证、登录、使用平台服务等功能，支持用户根据自身需要灵活选择API接口、SDK、H5等方式快速调用银行服务，同时平台提供沙箱环境，为合作伙伴提供快速、可靠的开发调试环境服务。在开放银行平台上，用户通过在线注册、自助登录即可获取最新技术文档支持，自行完成接入前开发；可自助发起立项，申请开放联调环境，调取标准测试数据，并使用在线客户端自动测试工具；联调成功后，用户可在线发起投产申请，系统自动校验测试覆盖率，经平台验收合格后于指定日期投产。开放银行平台的开放服务能力，不涉及数据；在开放银行模式下，银行和第三方机构之间会签订严格的数据协议，第三方机构在获得用户授权后才能将用户留存在平台上的数据共享给银行，用户通过第三方平台享受银行服务所产生的相关交易数据仍然由银行保存，除非获得用户的完全同意，否则银行不会将用户的这部分数据共享给第三方。
如图3、4所示，H5初始化认证：
1、ISV服务商获取token，拼接成一个有效url给终端，用户点击，其中，ISV服务商表示独立软件供应商，token表示令牌，代表执行某些操作的权利的对象，url表示路径；
2、用户需要请求的时候，通过APP向商户服务端请求token，然后拼接成一个url进行请求；
3、token一旦进入到OpenAPI（Open Application Programming Interface，开放应用程序编程接口）的H5页面后，需要全程携带，接收请求的时候是需要进行有效性校验。
所述云服务是一个具有强大扩展能力的分布式计算平台，适合高频率，高并发等互联网业务场景，过云化的 BaaS 平台模式连接多家外部合作伙伴，打造开放生态圈，依托于银行的金融服务、大数据服务能力，将基于标准化协议及接口对第三方提供技术支持，把物理银行及银行互联网平台的所有服务向互联网开放，将多项金融功能进行定制化组合并封装SDK，提供给合作伙伴。
开放银行采用“产品输出”模式，将产品以API等形式嵌入到各个场景中，成为一种新型的获客和引流模式，充分体现了差异化金融服务特色，提供了更多因地制宜的贷款产品，开展了一般传统银行不涉及的、做不了的或者不愿做的小额贷款业务，弥补了金融系统不足。
开放银行通过接口和第三方机构对接，承担起金融微循环的底层功能，提供无抵押、无担保贷款服务，将银行资金流向社会低收入群体和偏远地区人群，提供了及时、可负担的金融服务，缓解了小微企业、三农机构以及个体工商户融资困难，发挥出金融机构服务于实体经济的积极作用。
开放银行在风控模式上摆脱了过去依据抵押和质押模式，通过“贷款银行＋第三方助贷机构”模式，助贷机构负责为银行推荐客户和进行信贷分析，并通过提供兜底服务为银行承担最终的信贷风险，银行直接向小微客户发放贷款。这种互保模式既确保银行及时足额收回本息，又可以为客户提供经营性信贷和消费性信贷，从而降低商业银行风险，有效防范银行自身信贷风险，推动风险共摊模式。
如图5所示，开放银行通过统一的服务签约平台、统一的开放技术标准、统一的业务运营流程，在线提供接入文档资料下载、中台资源调用管理、中后台测试管理、上线申请等功能，实现金融直联（按）项目全生命周期线上化、自动化、流水化运营，植入场景式服务，提升平台客户接入的效率，大幅降低单一项目对人力资源及IT资源的占用。
综上所述，借助于本发明的上述技术方案，通过该系统，实现了银行与第三方在数据、算法和业务流程等方面的融合；提供了及时、可负担的金融服务，缓解了小微企业、三农机构及个体工商户融资困难，发挥了金融机构服务于实体经济的积极作用；降低了商业银行风险，有效防范了银行自身信贷风险，推动了风险共摊模式的发展，提升了系统接入客户的效率，大幅降低了单一项目对人力资源及IT资源的占用，弥补了金融系统不足。
以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。
Claims (6)
1.一种开放银行平台的系统，其特征在于，包括：投资理财模块、存款管理模块、贷款管理模块、电子钱包模块、便民服务模块、金融产品管理模块、合作方服务模块、云服务模块，其中，
所述投资理财模块用于用户依据投资产品、投资期限、投资金额、投资收益、投资需求，按照实际需求直接在平台上购买理财产品，所述投资理财模块包括银行理财产品模块、代销产品模块；
所述存款管理模块用于用户购买存款产品，所述存款管理模块包括定期存款模块、活期存款模块、稳定理财模块；
所述贷款管理模块包括贷款产品模块、贷款计算器模块、我的贷款模块；
所述电子钱包模块用于开户，签约快捷支付功能，绑定银行卡、信用卡、交通出行卡，使用银行级账户，办理支付、理财、分期付款、换卡、提现、充值、设置交易密码、查询交易明细信息，所述电子钱包模块包括开户模块、理财模块、分期付款模块、换卡模块、提现模块、充值模块、设置交易密码模块、查询交易明细模块；
所述便民服务模块用于用户代缴费用，所述便民服务模块包括电费模块、水费模块、燃气费模块、取暖费模块、通讯费模块、交通费模块、医疗费模块、ETC申请模块、加油卡充值模块、其它代缴费模块；
所述金融产品管理模块用于基于产品维度的参数配置，为客户、产品、合作商提供产品生命周期管理，处理各种场景业务；
所述合作方服务模块用于提供注册认证、登录，用户依据需要选择API接口、SDK、H5方式调用银行服务，为合作伙伴提供快速、可靠地开发调试环境服务，在线注册、自助登录，获取最新技术文档支持，自动完成接入前开发，自助发起立项，申请开放联调环境，调取标准测试数据，使用在线客户端自动测试工具，用户在线发起投产申请，系统自动校验测试覆盖率，验收合格率，设定投产日期；
所述云服务模块用于采用过云化的 BaaS 平台模式连接多家外部合作伙伴，打造开放生态圈，依据银行的金融服务、大数据服务，将基于标准化协议及接口对第三方提供技术支持，向互联网开放物理银行及银行互联网平台的所有服务，定制化组合多项金融功能并封装SDK，提供给合作伙伴。
2.根据权利要求1所述的一种开放银行平台的系统，其特征在于，所述代销产品模块包括代销保险产品模块、代销基金产品模块、代销其它金融理财产品模块。
3.根据权利要求1所述的一种开放银行平台的系统，其特征在于，所述贷款产品模块用于用户依据需求，直接在平台申请贷款产品。
4.根据权利要求1所述的一种开放银行平台的系统，其特征在于，所述贷款计算器模块用于用户输入贷款金额和贷款期限，计算出贷款缴纳的利息。
5.根据权利要求1所述的一种开放银行平台的系统，其特征在于，所述我的贷款模块用于查看贷款明细，获得贷款数据信息。
6.根据权利要求1所述的一种开放银行平台的系统，其特征在于，所述产品维度的参数配置包括产品的贷款类型、产品控制金额、产品利率、产品期限、产品对应的业务规则、打印合同模板、核算规则、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式配置。
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