CN111275423B - 一种第三方垫支帐户余额监控对帐方法 - Google Patents

Abstract

一种第三方垫支帐户余额监控对帐方法,是在明确T日渠道资金入账完成前提下，通过读取实时垫支过渡科目余额所需文件与金额记录，系统自动进行过渡户核对，核对发起后规定的时限内仍未完成过渡户余额核对，将给业务人员自动发送过渡户余额核对异常提醒；若核对完成则发送核对结果正常的提醒信息。本发明是在基于清算综合服务系统基础功能上，构建一种第三方垫支账户余额自动化监控功能，解决收单行在“T+0”资金垫付模式下，与渠道日切时间点不一致而造成过渡户余额无法核对，无法及时发现清算过程中差错异常的问题。

Description

一种第三方垫支帐户余额监控对帐方法

【技术领域】

本发明属于金融数据处理的技术领域，具体是指一种第三方垫支帐户余额监控对帐方法。

【背景技术】

随着国内互联网金融的快速发展，各市场参与方几乎第一时间都将精力投放在了银行卡收单市场上，尤其对银行而言，收单业务是极为难得的可带动存款增长的方式之一。随着银行收单业务规模的不断扩大，收单业务清算对账的工作量越来越大，复杂度也大幅提升，而银行对于清算对账还停留在以人工监控为基础的简单信息化监控模式中。一方面，银行与第三方支付平台(以下简称“渠道”，渠道是指平台通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台，比如支付宝、财付通等)的差错处理需通过纸质传真、QQ截图联络、电话等沟通方式完成一笔差错交易，特别是涉及账务资金的还需进行手工划款。另外一方面，第三方垫支账户余额监控均需人工由柜员在柜面进行查询核对，没有预警系统，容易导致头寸不足或对账不符未及时发现的问题。因此为支持银行收单业务的发展，各大银行相继推出收单清算系统，实现银行与第三方机构账务清算的自动化监控，提高对账及时性等，具体如下：

中国发明专利CN 108320142 A公开了一种资金清算监管系统及其数据处理方法，为解决电商平台公司收存客户预付资金，自行结算至平台合作商户的“大商户结算”问题，通过构建一种独立于电商平台的资金清算监管系统和数据处理方法，系统自动对每笔交易流水进行勾兑，以便确定交易是否真实存在，从而确保在电商模式下系统不短款，资金不预先垫付给商户。

中国发明专利CN 105654375 A公开了一种数据处理方法及系统，通过将收单系统中多个交易明细数据离散到不同的数据容器中，并针对不同的数据容器调用多个对账服务器来并发处理所述多个交易明细数据的方式提高对账服务的时效性。

中国发明专利CN 107578329 A公开了一种自动对账方法及系统，通过接收并分类保存银行外部交易信息，并提取与银行外部交易信息类型相同的银行内部交易信息，根据银行外部交易信息和银行内部交易信息生成对账信息文本并输出，提供一种自动化对账方法及系统，提高了对账业务的工作效率。

中国发明专利CN 103337116 B公开了一种实现实时到账功能的电话收单系统及方法，当客户在电话支付终端刷他行卡消费时，电话收付服务器通过跨行交换系统与银联将交易转发到发卡行进行联机处理，银联服务器返回消费交易成功后，电话支付服务器计算消费交易手续费，调用收单行服务器从电话支付终端专用内部垫支账户中转出商户结算金额到商户结算账户，完成联机交易的商户实时入账。T+N日内，银联服务器清算资金与明细文件发送到收单行，收单行服务器进行对账、差错处理后，将银联服务器清算资金划转入到电话支付终端专用内部垫支账户，完成他行卡消费的完整流程。该方法提出T+0(该T为收单行系统会计日期、或自然日期)资金垫付模式，在这过程中，随着银行业务种类和业务量不断增多，一方面银行作为收单方代垫给商户的资金体量不断增大，垫支账户是7x24小时垫付款项给商户。另一方面第三方支付机构资金却要T+N(该T为银联服务器日期)日后入账，账户长期处于垫支状态。在这种模式下，高峰期突增的垫付资金量对收单行资金头寸管理带来较大影响，收单行存在流动性风险。另外在T+0资金垫付模式下，资金存在安全性漏洞，一旦发生恶意拒付、合谋拒付、诈骗等，就可能给收单行带来资金和声誉损失。

上述发明专利更多侧重于假设银行内部系统与外部第三方系统清算时间一致的前提下，对自动化清算进行研究，并未解决银行内部清算系统与第三方清算系统的清算时间不一致场景下如何对过渡户余额进行监控的难题。例如，收单行A与渠道B存在清算关系，其中收单行A的日切点为23:00，渠道B日切点为23：30，当在两个清算系统日切点间发生收单业务时(23:00-23:30)，收单行A认为是T+1日的交易，而渠道B却认为是T日交易(在给收单行A对账文件中将包含这部分数据)，若收单行A直接根据这份对账文件进行对账清算，第三方垫支账户余额核对将不平衡。目前有的系统(比如某银行中间业务系统)为规避不同系统清算时间不一致的问题，采用夜间清算期间内停止业务办理的方式，然而这种方式却不能彻底解决问题。

上述发明专利中虽提及系统自动对每笔交易流水进行勾兑，但是却忽略有时由于业务场景复杂，导致清算系统对账不平的原因很多，仅靠明细对账、差错处理等机制无法对第三方垫支账户进行监控。此时就需要采用一种自动化的第三方垫支账户余额监控对账方法来解决该问题。

【发明内容】

本发明所要解决的技术问题在于提供一种自动化的第三方垫支账户余额监控对账方法，可显著提升清算资金监控时效和资金匡算准确性，有效防控流动性风险。

本发明是这样实现的：

一种第三方垫支帐户余额监控对帐方法,包括如下步骤：

步骤1：清算服务系统核对开始；

步骤2：判断需要核对的核心账务日期是否超过当天日期，是，转入步骤3，否，则转入步骤4；

步骤3：核对结束；

步骤4：核对日期是否是工作日？是，转入步骤6，否，则转入步骤5；

步骤5：核对日期+1，即延后一天进行核对；返回步骤4；

步骤6：从收单系统的渠道清算划拨文件中获取渠道清算金额Y；

步骤7：从核心系统获取内部帐号昨日余额文件获取昨日余额A；

步骤8：渠道是否返回日期字段？是，则转入步骤9，否，则转入步骤10；

步骤9：从核心系统流水文件获取渠道日期和核心日期不一致的金额作为日切差额Z；转入步骤11；

步骤10：从收集系统的三方勾兑记录中获取渠道日期和核心日期不一致的金额作为日切差额Z；转入步骤11；

步骤11：计算核对差额；

步骤12：保存核对结果；

步骤13：核对不符时发送微信通知和首页预警；转入步骤5。

进一步地，所述步骤11，具体包括：

设收单行核心日切点的科目余额为A，每日垫资金额为X，渠道每日清算的金额为Y，日切差为Z，核心先切，渠道后切，值为负；渠道先切，核心后切，值为正；

An从核心内部账号昨日余额文件获取；其中，An指代第n天收单行核心日切点的科目余额；

Yn从机构划拨文件的渠道金额获取；其中，Yn指代第n天渠道清算的金额；

Zn把渠道返回的日期填入核心流水记录中，汇总当日核心流水中核心日期与渠道日期不同记录的金额，即可获取；其中，Zn指代第n天日切差；

在渠道联机交易不能返回其系统日期时，设立一个收单日切点，该时点应在核心与渠道日切点之后，此时，在收单日切点后，收单系统可收到核心流水文件与渠道的对账文件，收单系统在T+1日做收单系统、核心系统、渠道三方流水勾兑时，将渠道的日期与核心日期登记在收单系统的流水记录中，汇总核心系统日期与渠道日期不同记录的金额，即可求出Zn，具体如下：

根据上述条件，在第1天，则有：

A1＝-X1，

X1＝Y1+Z1，

在第2天时：

A2＝-(X1+X2)+Y1，

X1+X2＝Y2+Z2，

在第n天时：

An＝-(X1+X2+…+Xn)+(Y1+Y2+…+Yn-1)，

X1+X2+…+Xn＝Y1+Y2+…+Yn+Zn，

将上述公式转换得：-(X1+X2+…+Xn)+(Y1+Y2+…+Yn-1)+Yn+Zn＝0，

替换变量得：An+Yn+Zn＝0，

即实时垫资过渡户的核对的核对公式如下：

实时垫资过渡户昨日余额+渠道每日清算金额+核心与渠道日切差额＝0；

若等式成立，则核对相符；若等式不成立，则核对不符；

核对完成后，若核对结果不符，将会发送微信通知给相应业务人员。

本发明的优点在于：本发明解决了在收单业务规模不断扩大，银行内部清算系统与第三方清算系统的清算时间不一致场景下，每日收单行实时垫支金额不断扩大而导致过渡户7*24小时不断垫支而难以监控、核对的问题。本发明可显著提升清算资金监控时效和资金匡算准确性，有效防控流动性风险。

【附图说明】

下面结合附图对具体实施例做进一步说明：

图1是本发明的联机交易与对账流程示意图。

图2是本发明的清算服务系统第三方垫支账户余额核对流程示意图。

图3是本发明的渠道联机能返回其系统日期时的日切示意图一。

图4是本发明的渠道联机能返回其系统日期时的日切示意图二。

图5是本发明的渠道联机不能返回其系统日期时的日切示意图。

【具体实施方式】

本发明是在明确T日渠道资金入账完成前提下，通过读取实时垫支过渡科目余额所需文件与金额记录，系统自动进行过渡户核对，核对发起后规定的时限内仍未完成过渡户余额核对，将给业务人员自动发送过渡户余额核对异常提醒；若核对完成则发送核对结果正常的提醒信息。本发明是在基于清算综合服务系统基础功能上，构建一种第三方垫支账户余额自动化监控功能，解决收单行在“T+0”资金垫付模式下，与渠道日切时间点不一致而造成过渡户余额无法核对，无法及时发现清算过程中差错异常的问题。

日切差定义：不同机构间的实时垫资过渡户的核对难度在于不同机构间由于系统架构的不同，对各个系统的“每一天”定义不一样(以下简称为日切时点不同)，例如银联的系统日切时点约在每天北京时间23点02分，微信支付宝交易清算的日切时点约在北京时间0点0分，福建农信核心系统的日切时点与银联、微信、支付宝也都不相同，在各个系统日切时点之间产生的交易，在各自系统中登记的日期是不同的，实时垫资过渡户的余额始终在变化，以收单行的核心系统日切点为统计点。

联机交易与对账流程如图1所示：

渠道(微信、银联、支付宝)与核心系统都在T+1日将T日的对账流水提供给收单系统，收单系统将收单流水、核心流水、渠道流水做三方流水勾兑；同时，渠道还会在T+1日将清算资金划拨文件提供给收单系统。

当收单系统与渠道进行T+0消费(实时垫支资金给商户时)时，并且渠道能返回其系统日期时，收单系统会将渠道的系统日期送往核心系统，登记在核心系统的流水记录中；当收单系统与渠道进行T+0消费(实时垫支资金给商户时)，渠道不能返回其系统日期时，收单平台将在T+1日做三方流水勾兑时，将渠道的日期与核心日期登记在收单系统的流水记录中。

清算服务系统将从核心系统、收单系统获取到相关文件后，进行核对。

核对流程：

如图2所示，清算服务系统开始做第三方垫支账户余额核对，首先判断需要核对的核心账务日期是否超过当天日期，如超过则结束流程，如不超过则判断核对日期是否为工作日，如果不是工作日，则延后一天进行核对(需要核对的核心账务日期+1)，如果是工作日，则开始进行核对流程。

具体可分为渠道在联机交易时是否能返回其系统日期作为两种场景实现：

在渠道联机交易能返回其系统日期时，设收单行核心日切点的科目余额为A，每日垫资金额为X，渠道每日渠道清算的金额为Y，日切差为Z(核心先切，渠道后切，值为负，如图3；渠道先切，核心后切，值为正，如下图4)

An可从核心内部账号昨日余额文件获取；

Yn可从机构划拨文件的渠道净额获取；

Zn可把渠道返回的日期填入核心流水记录中，汇总当日核心流水中核心日期与渠道日期不同记录的金额，即可获取。

在渠道联机交易不能返回其系统日期时，可设立一个收单日切点，该时点应在核心与渠道日切点之后，此时，在收单日切点后，收单系统可收到核心流水文件与渠道的对账文件，收单系统在T+1日做三方(收单系统、核心系统、渠道)流水勾兑时，可将渠道的日期与核心日期登记在收单系统的流水记录中，汇总核心系统日期与渠道日期不同记录的金额，即可求出Zn，具体如图5所示：

根据上述条件，在第1天，则有：

A1＝-X1(垫资，余额在借方，值为负数)，

X1＝Y1+Z1，

在第2天时：

A2＝-(X1+X2)+Y1，

X1+X2＝Y2+Z2，

在第n天时：

An＝-(X1+X2+…+Xn)+(Y1+Y2+…+Yn-1)，

X1+X2+…+Xn＝Y1+Y2+…+Yn+Zn，

将上述公式转换得：-(X1+X2+…+Xn)+(Y1+Y2+…+Yn-1)+Yn+Zn＝0

替换变量得：An+Yn+Zn＝0

即实时垫资过渡户的核对的核对公式如下：

实时垫资过渡户昨日余额+渠道每日清算金额+核心与渠道日切差额＝0，

若等式成立，则核对相符；若等式不成立，则核对不符。

核对完成后，若核对结果不符，将会发送微信通知给相应业务人员。

以上所述仅为本发明的较佳实施用例而已，并非用于限定本发明的保护范围。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换以及改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (2)

1.一种第三方垫支帐户余额监控对帐方法,其特征在于:包括如下步骤：

步骤1：清算服务系统核对开始；

步骤2：判断需要核对的核心账务日期是否超过当天日期，是，转入步骤3，否，则转入步骤4；

步骤3：核对结束；

步骤4：核对日期是否是工作日？是，转入步骤6，否，则转入步骤5；

步骤5：核对日期+1，即延后一天进行核对；返回步骤4；

步骤6：从收单系统的渠道清算划拨文件中获取渠道清算金额Y；

步骤7：从核心系统获取内部帐号昨日余额文件获取昨日余额A；

步骤8：渠道是否返回日期字段？是，则转入步骤9，否，则转入步骤10；

步骤9：从核心系统流水文件获取渠道日期和核心日期不一致的金额作为日切差额Z；转入步骤11；

步骤10：从收集系统的三方勾兑记录中获取渠道日期和核心日期不一致的金额作为日切差额Z；转入步骤11；

步骤11：计算核对差额；

步骤12：保存核对结果；

步骤13：核对不符时发送微信通知和首页预警；转入步骤5。

2.如权利要求1所述的一种第三方垫支帐户余额监控对帐方法,其特征在于:所述步骤11，具体包括：

设收单行核心日切点的科目余额为A，每日垫资金额为X，渠道每日清算的金额为Y，日切差为Z，核心先切，渠道后切，值为负；渠道先切，核心后切，值为正；

An从核心内部账号昨日余额文件获取；其中，An指代第n天收单行核心日切点的科目余额；

Yn从机构划拨文件的渠道金额获取；其中，Yn指代第n天渠道清算的金额；

Zn把渠道返回的日期填入核心流水记录中，汇总当日核心流水中核心日期与渠道日期不同记录的金额，即可获取；其中，Zn指代第n天日切差；

在渠道联机交易不能返回其系统日期时，设立一个收单日切点，该时点应在核心与渠道日切点之后，此时，在收单日切点后，收单系统可收到核心流水文件与渠道的对账文件，收单系统在T+1日做收单系统、核心系统、渠道三方流水勾兑时，将渠道的日期与核心日期登记在收单系统的流水记录中，汇总核心系统日期与渠道日期不同记录的金额，即可求出Zn，具体如下：

根据上述条件，在第1天，则有：

A1＝-X1，

X1＝Y1+Z1，

在第2天时：

A2＝-(X1+X2)+Y1，

X1+X2＝Y2+Z2，

在第n天时：

An＝-(X1+X2+…+Xn)+(Y1+Y2+…+Yn-1)，

X1+X2+…+Xn＝Y1+Y2+…+Yn+Zn，

将上述公式转换得：-(X1+X2+…+Xn)+(Y1+Y2+…+Yn-1)+Yn+Zn＝0，

替换变量得：An+Yn+Zn＝0，

即实时垫资过渡户的核对的核对公式如下：

实时垫资过渡户昨日余额+渠道每日清算金额+核心与渠道日切差额＝0；

若等式成立，则核对相符；若等式不成立，则核对不符；

核对完成后，若核对结果不符，将会发送微信通知给相应业务人员。

Images