CN112581251B - 一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供了计算机应用技术领域的一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，包括：双贷卡申请模块，用于申请双贷卡；密码管理模块，用于对密码进行修改；交易模块，用于对借记卡账户、免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；账单生成模块，用于定期向渠道系统发送免息透支账户以及消费贷款账户的账单；还款模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的还款数据，对所述免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；换卡模块，用于更新双贷卡的卡号；销户模块，用于清除借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户。本发明的优点在于：实现整合信用透支、消费贷款以及存取款功能，极大的提升了产品的适用范围以及延伸性。

Description

一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统

技术领域

本发明涉及计算机应用技术领域，特别指一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统。

背景技术

银行卡是指经批准由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡分为借记卡和贷记卡；借记卡是指没有信用额度，持卡人先存款、后使用的银行卡，不具备信用透支消费功能；贷记卡又名信用卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明，信用卡具有先消费、后还款、免担保、免保证金，并且享受免息还款期等功能，持卡人可以在规定额度内透支，是个人客户消费首选的银行产品。而消费场景中还存在着消费贷款，消费贷款是对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，根据贷款用途一般可分为汽车贷款、住房装修贷款、助学贷款、耐用消费品贷款和旅游贷款等。

贷记卡与消费贷款主要存以下区别：1、使用范围不同，消费贷款要求客户专款专用，只能用于特定产品的消费，而贷记卡使用范围广，在大部分的商户都可以使用贷记卡进行消费，消费场景不受限制；2、成本不同，消费贷款不享有免息期，客户一旦开始使用贷款资金，即刻开始计算利息，并按期付息，而贷记卡享有50-56天的免息期，客户在免息期内透支消费不会产生利息；3、额度不同，消费贷款额度最高可达上百万元，而贷记卡透支额度普遍在5万元以内，额度相对较低。

在互联网+新业态的助力下，互联网信贷消费的迅速发展给传统信用卡消费带来了冲击，且银监办要求发放的个人信用卡贷款应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，并要审慎设定信用卡预借现金业务授权额度，合理设定信用卡预借现金业务授权额度及其在总授信额度中所占比例。綦晶等.中国市场.[2018年16期]《关于信用卡消费及循环信贷业务发展思路的研究》一文中提出信用卡消费及循环信贷业务是银行收入的基石，做好消费交易业务，就必须健全信用卡体系，从获客、发卡、审批、调额、特惠、促销、商户、支付等角度审视业务开展中的全流程，健全经营管理的各关键要素，才能推动保障业务发展。为应对新消费发展给银行业带来的冲击，发挥好传统消费金融产品在新消费发展中的作用，如何适应信用卡消费、信用卡分期特点，打破两种信贷消费模式的局限性，成为银行业的一个挑战。

冯也等.中国农村信用合作报.[2016年05月10日]《“六位一体”助力“易贷卡”营销》公开了一种基于卡介质的小额贷款产品——“易贷卡”，该产品兼具借记卡和小额贷款的功能(银联卡叠加小额贷款)，具备“一次授信、随用随贷、自助办理、循环使用”等功能，但主要在基于借记卡介质的基础上提供给客户小额消费贷款的功能。

冯晴等.金融电子化.[2007年7月]《信用卡消费信贷的立体发展模式》公开了目前市面上许多家银行与商户合作推出了联名信用卡或者与非商业机构共同推出的认同信用卡，此类信用卡享受普通信用卡功能的同时还能享受到商户或者非商业机构给出的相关优惠和有针对性的特色业务，有助于商户留住老客户发展新客户、非商业机构与潜在客户形成长期有效的沟通与合作，但主要是在基于现有信用卡的功能上叠加第三方合作者的特色功能。

胡萍娥.中国信用卡.[2011.05]《信用卡消费分期付款业务贷款化核算探讨》公开了一种将信用卡分期产品的核算进行贷款化的方法，利用传统贷款核算的优势解决信用卡消费分期付款业务手续费核算模式(即通过收取手续费的方式来实现资金计价的核算模式)带来的手续费与资金成本划分不清楚等问题，但主要是将贷款核算功能应用到信用卡分期消费的核算中。

即传统上主要在某个已有产品上进行再包装与优化或增加其他产品的某一个功能为主，未真正结合信用卡与消费贷款功能，推出的产品存在客户范围局限性、产品延伸性差等问题。

因此，如何提供一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，实现整合信用透支、消费贷款以及存取款功能，提升产品的适用范围以及延伸性，成为一个亟待解决的问题。

发明内容

本发明要解决的技术问题，在于提供一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，实现整合信用透支、消费贷款以及存取款功能，提升产品的适用范围以及延伸性。

本发明是这样实现的：一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，包括如下模块：

双贷卡申请模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的双贷卡申请请求，通过银行核心系统和贷款核算系统进行双贷卡的申请；所述双贷卡设有借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户；

密码管理模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的双贷卡的密码更新请求，通过银行核心系统对双贷卡的密码进行修改；

交易模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的交易请求报文，对所述借记卡账户、免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；

账单生成模块，用于信贷管理系统基于预设的账务核算规则，定期向渠道系统发送免息透支账户以及消费贷款账户的账单；

还款模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的还款数据，对所述免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；

换卡模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的换卡请求，通过银行核心系统更新双贷卡的卡号；

销户模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的销户请求，清除所述借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户。

进一步地，所述双贷卡申请模块具体包括：

双贷卡申请请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡申请请求；

双贷卡申请请求转发单元，用于信贷管理系统将所述双贷卡申请请求发送给银行核心系统和贷款核算系统；

账户生成单元，用于银行核心系统基于接收的所述双贷卡申请请求生成一借记卡账户以及一双贷卡的卡号，并发送给信贷管理系统；贷款核算系统基于接收的所述双贷卡申请请求生成一免息透支账户以及一消费贷款账户，并发送给信贷管理系统；所述免息透支账户关联一透支消费额度；所述消费贷款账户关联一消费贷款额度；

账户关联单元，用于信贷管理系统将接收的所述卡号、借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户进行关联并登记后，将所述卡号发送给渠道系统，完成双贷卡的申请。

进一步地，所述密码管理模块具体包括：

密码更新请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的密码更新请求；

密码更新请求解析单元，用于信贷管理系统接收所述密码更新请求，并读取所述密码更新请求携带的卡号以及新密码；

密码修改单元，用于信贷管理系统基于所述卡号以及新密码对银行核心系统存储的密码进行更新，生成密码修改结果并发送给渠道系统。

进一步地，所述交易模块具体包括：

交易请求报文发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的交易请求报文；

交易请求报文解析模块，用于信贷管理系统解析接收的所述交易请求报文得到交易码，基于所述交易码判断交易业务类型，若是消费或预授权交易，则进入免息透支交易单元；若是放款交易，则进入消费贷款交易单元；若是转入交易，则进入借记卡交易单元；

免息透支交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到消费金额以及卡号，并基于所述卡号查找关联的免息透支账户，判断所述免息透支账户剩余的透支消费额度是否大于消费金额，若是，则将所述消费金额以及免息透支账户发送给贷款核算系统进行扣减，生成第一台账信息并返回给信贷管理系统，信贷管理系统向渠道系统返回交易成功的回执；若否，信贷管理系统向渠道系统返回交易失败的回执；

消费贷款交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到放款金额以及卡号，并基于所述卡号查找关联的消费贷款账户以及借记卡账户，判断所述消费贷款账户剩余的消费贷款额度是否大于放款金额，若是，则将所述放款金额以及消费贷款账户发送给贷款核算系统进行扣减，生成第二台账信息并通过信贷管理系统发送给银行核心系统，银行核心系统基于所述第二台账信息放款至关联的借记卡账户，生成放款成功的回执并通过信贷管理系统发送给渠道系统；若否，信贷管理系统向渠道系统返回放款失败的回执；

借记卡交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到转入金额以及卡号，基于所述卡号查找关联的借记卡账户，将所述转入金额以及借记卡账户发送给银行核心系统进行转入记账，并生成转入结果发送给渠道系统。

进一步地，所述账单生成模块具体为：

信贷管理系统设置一账单查询日，每月在所述账单查询日向贷款核算系统进行账单查询，生成账单查询结果，并基于所述账单查询结果定期向渠道系统发送免息透支账户以及消费贷款账户的账单。

进一步地，所述还款模块具体包括：

还款数据发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送还款数据；

还款数据解析单元，用于信贷管理系统接收并解析所述还款数据，得到还款金额以及卡号；

还款信息发送单元，用于信贷管理系统基于所述卡号查找关联的借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户，并将所述还款金额、免息透支账户以及消费贷款账户发送给贷款核算系统；

主动还款单元，用于贷款核算系统基于接收的所述还款金额、免息透支账户以及消费贷款账户进行还款操作，并判断所述还款金额是否有结余，若是，则生成有结余的还款结果发送给信贷管理系统，信贷管理系统基于所述有结余的还款结果将结余款项通过银行核心系统存入关联的借记卡账户，向渠道系统发送还款完成回执；若否，则生成无结余的还款结果，通过信贷管理系统向渠道系统发送还款完成回执。

进一步地，所述还款模块具体包括：

自动还款单元，用于贷款核算系统在免息透支账户以及消费贷款账户的还款日向贷款核算系统查询对应的账单，基于所述账单对免息透支账户以及消费贷款账户关联的借记卡账户进行扣款，完成免息透支账户以及消费贷款账户的还款操作，并生成自动还款结果发送给渠道系统。

进一步地，所述换卡模块具体包括：

换卡请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的换卡请求；

换卡请求解析单元，用于信贷管理系统接收所述换卡请求，读取所述换卡请求携带的旧卡号，并将所述换卡请求转发给银行核心系统；

新卡号生成单元，用于银行核心系统基于接收的所述换卡请求，随机生成一新卡号并发送给信贷管理系统；

新卡号关联单元，用于信贷管理系统基于所述旧卡号查询关联的借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户，并将所述新卡号与借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户进行重新关联，生成换卡完成的换卡结果并发送给渠道系统。

进一步地，所述销户模块具体包括：

销户请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的销户请求；

销户请求转发单元，用于信贷管理系统将接收的所述销户请求转发给贷款核算系统；

贷款核算系统销户单元，用于贷款核算系统基于接收的所述销户请求依次对消费贷款账户和免息透支账户进行销户，生成第一销户结果并发送给信贷管理系统；

银行核心系统销户单元，用于信贷管理系统接收到所述第一销户结果后，将所述销户请求转发给银行核心系统，银行核心系统基于接收的所述销户请求对借记卡账户进行销户，生成第二销户结果并发送给信贷管理系统；

销户结果发送单元，用于信贷管理系统将所述第一销户结果以及第二销户结果发送给渠道系统。

本发明的优点在于：

通过信贷管理系统将双贷卡的卡号与借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户进行关联，实现一张双贷卡整合信用透支、消费贷款以及存取款功能，即通过一卡多账户的方式实现现金存取款、资金结算、贷款交易、信用免息透支等功能，满足不同客户日常的消费信贷行为，极大的提升了产品的适用范围以及延伸性，极大的提升了客户对金融服务需求的可得性和便利性。

附图说明

下面参照附图结合实施例对本发明作进一步的说明。

图1是本发明一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统的结构示意图。

图2是本发明一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统的交互示意图。

图3是本发明双贷卡申请流程图。

图4是本发明自动识别交易账户的流程图。

具体实施方式

请参照图1至图4所示，本发明一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统的较佳实施例，包括如下模块：

双贷卡申请模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的双贷卡申请请求，通过银行核心系统和贷款核算系统进行双贷卡的申请；所述双贷卡设有借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户，并关联一唯一的卡号；

密码管理模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的双贷卡的密码更新请求，通过银行核心系统对双贷卡的密码进行修改；

交易模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的交易请求报文，对所述借记卡账户、免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；

账单生成模块，用于信贷管理系统基于预设的账务核算规则，定期向渠道系统发送免息透支账户以及消费贷款账户的账单；

还款模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的还款数据，对所述免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；

换卡模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的换卡请求，通过银行核心系统更新双贷卡的卡号；

销户模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的销户请求，清除所述借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户。

银行核心系统用于对借记卡账户以及双贷卡的密码进行管理；贷款核算系统用于对免息透支账户以及消费贷款账户进行管理；信贷管理系统用于接收渠道系统发送的指令并指令，将银行核心系统与贷款核算系统的执行回执反馈给渠道系统；渠道系统用于向信贷管理系统发送业务指令。

所述双贷卡申请模块具体包括：

双贷卡申请请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡申请请求；渠道系统至少包括柜面、ATM、CRM、POS、手机银行、网上银行、支付宝以及微信等；

双贷卡申请请求转发单元，用于信贷管理系统将所述双贷卡申请请求发送给银行核心系统和贷款核算系统；

账户生成单元，用于银行核心系统基于接收的所述双贷卡申请请求生成一借记卡账户以及一双贷卡的卡号，并发送给信贷管理系统；贷款核算系统基于接收的所述双贷卡申请请求生成一免息透支账户以及一消费贷款账户，并发送给信贷管理系统；所述免息透支账户关联一透支消费额度，通过所述透支消费额度进行账户透支控制；所述消费贷款账户关联一消费贷款额度，通过所述消费贷款额度进行贷款发放控制；

账户关联单元，用于信贷管理系统将接收的所述卡号、借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户进行关联并登记后，将所述卡号发送给渠道系统，完成双贷卡的申请。

所述密码管理模块具体包括：

密码更新请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的密码更新请求；所述密码更新请求为密码修改请求或者密码重置请求，密码修改是指客户通过原密码的认证来对密码进行变更；密码重置是指客户遗忘密码，在不能提供原密码的情况下，经过身份认证后，银行提供密码修改服务；

密码更新请求解析单元，用于信贷管理系统接收所述密码更新请求，并读取所述密码更新请求携带的卡号以及新密码；

密码修改单元，用于信贷管理系统基于所述卡号以及新密码对银行核心系统存储的密码进行更新，生成密码修改结果并发送给渠道系统。

双贷卡的应用场景包括：1、信用透支场景，客户可在柜面、ATM/CRM/POS等渠道系统通过刷卡的方式进行信用透支消费，亦可在手机银行、网上银行及支付宝等渠道系统通过绑卡的方式进行信用透支消费；2、消费贷款放款场景，客户可通过手机银行等渠道进行放款操作，放款到对应的借记卡账户中进行后续的消费；3、资金转入场景，客户可通过渠道系统进行资金转入操作，完成后续贷款还款等操作。

信贷管理系统自动识别交易类型进行相应的后续账务处理及管理，若交易性质为消费或预授权，则通过透支消费额度进行控制，并发起交易到贷款核算系统完成免息透支账户的资金操作，若交易性质为放款，则通过消费贷款额度进行控制，并发起交易到贷款核算系统完成消费贷款账户的资金操作，若交易性质为转入，则发起交易到银行核心系统完成借记卡账户的资金操作。

所述交易模块具体包括：

交易请求报文发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的交易请求报文；

交易请求报文解析模块，用于信贷管理系统解析接收的所述交易请求报文得到交易码，基于所述交易码判断交易业务类型，若是消费或预授权交易，则进入免息透支交易单元；若是放款交易，则进入消费贷款交易单元；若是转入交易，则进入借记卡交易单元；

免息透支交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到消费金额以及卡号，并基于所述卡号查找关联的免息透支账户，判断所述免息透支账户剩余的透支消费额度是否大于消费金额，若是，则将所述消费金额以及免息透支账户发送给贷款核算系统进行扣减，生成第一台账信息并返回给信贷管理系统，信贷管理系统向渠道系统返回交易成功的回执；若否，信贷管理系统向渠道系统返回交易失败的回执；

消费贷款交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到放款金额以及卡号，并基于所述卡号查找关联的消费贷款账户以及借记卡账户，判断所述消费贷款账户剩余的消费贷款额度是否大于放款金额，若是，则将所述放款金额以及消费贷款账户发送给贷款核算系统进行扣减，生成第二台账信息并通过信贷管理系统发送给银行核心系统，银行核心系统基于所述第二台账信息放款至关联的借记卡账户，生成放款成功的回执并通过信贷管理系统发送给渠道系统；若否，信贷管理系统向渠道系统返回放款失败的回执；

借记卡交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到转入金额以及卡号，基于所述卡号查找关联的借记卡账户，将所述转入金额以及借记卡账户发送给银行核心系统进行转入记账，并生成转入结果发送给渠道系统。

所述账单生成模块具体为：

信贷管理系统设置一账单查询日，每月在所述账单查询日向贷款核算系统进行账单查询，生成账单查询结果，并基于所述账单查询结果定期向渠道系统发送免息透支账户以及消费贷款账户的账单。消费贷款账户产生的贷款可选择按照比例进行入账，到期还本。

信贷管理系统在每个还款周期的账单查询日将免息透支账户和消费贷款账户产生的应还金额发送给渠道系统。免息透支账户生成的账单时间为每个月配置的固定账单期，每个月还有一个配置的固定还款期，还款期前为免息期，需在还款期内完成还款操作；消费贷款账户生成的账单时间为每个月配置的固定账单期，每个月还有一个配置的固定还款期，无免息期，客户需在还款期限内完成还款操作。

双贷卡还款由信贷管理系统根据先还消费贷款账户再还免息透支账户的规则进行操作(可由客户自行选择，并由客户经理在信贷管理系统进行设置，由于消费贷款账户无免息期，因此默认先还消费贷款账户)。

所述还款模块具体包括：

还款数据发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送还款数据；

还款数据解析单元，用于信贷管理系统接收并解析所述还款数据，得到还款金额以及卡号；

还款信息发送单元，用于信贷管理系统基于所述卡号查找关联的借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户，并将所述还款金额、免息透支账户以及消费贷款账户发送给贷款核算系统；

主动还款单元，用于贷款核算系统基于接收的所述还款金额、免息透支账户以及消费贷款账户进行还款操作，并判断所述还款金额是否有结余，若是，则生成有结余的还款结果发送给信贷管理系统，信贷管理系统基于所述有结余的还款结果将结余款项通过银行核心系统存入关联的借记卡账户，向渠道系统发送还款完成回执；若否，则生成无结余的还款结果，通过信贷管理系统向渠道系统发送还款完成回执，也可通过短信平台将还款完成回执发送给客户。

即客户可以在账单产生前或产生后，主动选择账户进行还款，超出还款金额的剩余金额存入双贷卡关联的借记卡账户中。

所述还款模块具体包括：

自动还款单元，用于贷款核算系统在免息透支账户以及消费贷款账户的还款日向贷款核算系统查询对应的账单，基于所述账单对免息透支账户以及消费贷款账户关联的借记卡账户进行扣款，完成免息透支账户以及消费贷款账户的还款操作，并生成自动还款结果发送给渠道系统，也可通过短信平台将自动还款结果发送给客户。

即客户可以设置账户到期自动还款，需在还款日前存入还款金额至双贷卡的借记卡账户中，信贷管理系统在消费贷款账户或者免息透支账户指定还款日会自动进行账户还款操作。

所述换卡模块具体包括：

换卡请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的换卡请求；

换卡请求解析单元，用于信贷管理系统接收所述换卡请求，读取所述换卡请求携带的旧卡号，并将所述换卡请求转发给银行核心系统；

新卡号生成单元，用于银行核心系统基于接收的所述换卡请求，随机生成一新卡号并发送给信贷管理系统；

新卡号关联单元，用于信贷管理系统基于所述旧卡号查询关联的借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户，并将所述新卡号与借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户进行重新关联，生成换卡完成的换卡结果并发送给渠道系统。

所述销户模块具体包括：

销户请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的销户请求；

销户请求转发单元，用于信贷管理系统将接收的所述销户请求转发给贷款核算系统；

贷款核算系统销户单元，用于贷款核算系统基于接收的所述销户请求依次对消费贷款账户和免息透支账户进行销户，生成第一销户结果并发送给信贷管理系统；

银行核心系统销户单元，用于信贷管理系统接收到所述第一销户结果后，将所述销户请求转发给银行核心系统，银行核心系统基于接收的所述销户请求对借记卡账户进行销户，生成第二销户结果并发送给信贷管理系统；

销户结果发送单元，用于信贷管理系统将所述第一销户结果以及第二销户结果发送给渠道系统。

综上所述，本发明的优点在于：

通过信贷管理系统将双贷卡的卡号与借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户进行关联，实现一张双贷卡整合信用透支、消费贷款以及存取款功能，即通过一卡多账户的方式实现现金存取款、资金结算、贷款交易、信用免息透支等功能，满足不同客户日常的消费信贷行为，极大的提升了产品的适用范围以及延伸性，极大的提升了客户对金融服务需求的可得性和便利性。

虽然以上描述了本发明的具体实施方式，但是熟悉本技术领域的技术人员应当理解，我们所描述的具体的实施例只是说明性的，而不是用于对本发明的范围的限定，熟悉本领域的技术人员在依照本发明的精神所作的等效的修饰以及变化，都应当涵盖在本发明的权利要求所保护的范围内。

Claims (5)

1.一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，其特征在于：包括如下模块：

双贷卡申请模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的双贷卡申请请求，通过银行核心系统和贷款核算系统进行双贷卡的申请；所述双贷卡设有借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户；

密码管理模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的双贷卡的密码更新请求，通过银行核心系统对双贷卡的密码进行修改；

交易模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的交易请求报文，对所述借记卡账户、免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；

账单生成模块，用于信贷管理系统基于预设的账务核算规则，定期向渠道系统发送免息透支账户以及消费贷款账户的账单；

还款模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的还款数据，对所述免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；

换卡模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的换卡请求，通过银行核心系统更新双贷卡的卡号；

销户模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的销户请求，清除所述借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户；

所述双贷卡申请模块具体包括：

双贷卡申请请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡申请请求；

双贷卡申请请求转发单元，用于信贷管理系统将所述双贷卡申请请求发送给银行核心系统和贷款核算系统；

账户生成单元，用于银行核心系统基于接收的所述双贷卡申请请求生成一借记卡账户以及一双贷卡的卡号，并发送给信贷管理系统；贷款核算系统基于接收的所述双贷卡申请请求生成一免息透支账户以及一消费贷款账户，并发送给信贷管理系统；所述免息透支账户关联一透支消费额度，通过所述透支消费额度进行账户透支控制；所述消费贷款账户关联一消费贷款额度，通过所述消费贷款额度进行贷款发放控制；

账户关联单元，用于信贷管理系统将接收的所述卡号、借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户进行关联并登记后，将所述卡号发送给渠道系统，完成双贷卡的申请；

所述交易模块具体包括：

交易请求报文发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的交易请求报文；

交易请求报文解析模块，用于信贷管理系统解析接收的所述交易请求报文得到交易码，基于所述交易码判断交易业务类型，若是消费或预授权交易，则进入免息透支交易单元；若是放款交易，则进入消费贷款交易单元；若是转入交易，则进入借记卡交易单元；

免息透支交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到消费金额以及卡号，并基于所述卡号查找关联的免息透支账户，判断所述免息透支账户剩余的透支消费额度是否大于消费金额，若是，则将所述消费金额以及免息透支账户发送给贷款核算系统进行扣减，生成第一台账信息并返回给信贷管理系统，信贷管理系统向渠道系统返回交易成功的回执；若否，信贷管理系统向渠道系统返回交易失败的回执；

消费贷款交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到放款金额以及卡号，并基于所述卡号查找关联的消费贷款账户以及借记卡账户，判断所述消费贷款账户剩余的消费贷款额度是否大于放款金额，若是，则将所述放款金额以及消费贷款账户发送给贷款核算系统进行扣减，生成第二台账信息并通过信贷管理系统发送给银行核心系统，银行核心系统基于所述第二台账信息放款至关联的借记卡账户，生成放款成功的回执并通过信贷管理系统发送给渠道系统；若否，信贷管理系统向渠道系统返回放款失败的回执；

借记卡交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到转入金额以及卡号，基于所述卡号查找关联的借记卡账户，将所述转入金额以及借记卡账户发送给银行核心系统进行转入记账，并生成转入结果发送给渠道系统；

所述还款模块具体包括：

还款数据发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送还款数据；

还款数据解析单元，用于信贷管理系统接收并解析所述还款数据，得到还款金额以及卡号；

还款信息发送单元，用于信贷管理系统基于所述卡号查找关联的借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户，并将所述还款金额、免息透支账户以及消费贷款账户发送给贷款核算系统；

主动还款单元，用于贷款核算系统基于接收的所述还款金额、免息透支账户以及消费贷款账户进行还款操作，并判断所述还款金额是否有结余，若是，则生成有结余的还款结果发送给信贷管理系统，信贷管理系统基于所述有结余的还款结果将结余款项通过银行核心系统存入关联的借记卡账户，向渠道系统发送还款完成回执；若否，则生成无结余的还款结果，通过信贷管理系统向渠道系统发送还款完成回执；

所述还款模块具体包括：

自动还款单元，用于贷款核算系统在免息透支账户以及消费贷款账户的还款日向贷款核算系统查询对应的账单，基于所述账单对免息透支账户以及消费贷款账户关联的借记卡账户进行扣款，完成免息透支账户以及消费贷款账户的还款操作，并生成自动还款结果发送给渠道系统。

2.如权利要求1所述的一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，其特征在于：所述密码管理模块具体包括：

密码更新请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的密码更新请求；

密码更新请求解析单元，用于信贷管理系统接收所述密码更新请求，并读取所述密码更新请求携带的卡号以及新密码；

密码修改单元，用于信贷管理系统基于所述卡号以及新密码对银行核心系统存储的密码进行更新，生成密码修改结果并发送给渠道系统。

3.如权利要求1所述的一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，其特征在于：所述账单生成模块具体为：

信贷管理系统设置一账单查询日，每月在所述账单查询日向贷款核算系统进行账单查询，生成账单查询结果，并基于所述账单查询结果定期向渠道系统发送免息透支账户以及消费贷款账户的账单。

4.如权利要求1所述的一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，其特征在于：所述换卡模块具体包括：

换卡请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的换卡请求；

换卡请求解析单元，用于信贷管理系统接收所述换卡请求，读取所述换卡请求携带的旧卡号，并将所述换卡请求转发给银行核心系统；

新卡号生成单元，用于银行核心系统基于接收的所述换卡请求，随机生成一新卡号并发送给信贷管理系统；

新卡号关联单元，用于信贷管理系统基于所述旧卡号查询关联的借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户，并将所述新卡号与借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户进行重新关联，生成换卡完成的换卡结果并发送给渠道系统。

5.如权利要求1所述的一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，其特征在于：所述销户模块具体包括：

销户请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的销户请求；

销户请求转发单元，用于信贷管理系统将接收的所述销户请求转发给贷款核算系统；

贷款核算系统销户单元，用于贷款核算系统基于接收的所述销户请求依次对消费贷款账户和免息透支账户进行销户，生成第一销户结果并发送给信贷管理系统；

银行核心系统销户单元，用于信贷管理系统接收到所述第一销户结果后，将所述销户请求转发给银行核心系统，银行核心系统基于接收的所述销户请求对借记卡账户进行销户，生成第二销户结果并发送给信贷管理系统；

销户结果发送单元，用于信贷管理系统将所述第一销户结果以及第二销户结果发送给渠道系统。

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