CN102073969A - 存贷合一卡的实现方法 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种存贷合一卡的实现方法，所述存贷合一卡设有一个磁条、一个卡号和一个密码，设有按卡号关联的借记和贷记两个主账户，所述借记账户功能由银行核心系统实现，所述贷记账户功能由银行贷记卡系统实现；银行前置系统根据交易性质自动识别交易账户，若交易性质归属借记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述核心系统，若交易性质归属贷记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述贷记卡系统。本发明具有较大的灵活性和扩展性，并且整合效果彻底，系统改造量较小。
Description
技术领域
本发明涉及一种存贷合一卡的实现方法，属于计算机技术领域。
背景技术
借记卡在国内历史比较早，各银行的借记卡功能基本一致，一般都是集储蓄存款、购物转账、消费结算、联网交易、质押贷款、炒股炒汇、电子商务、投资理财等功能为一体的多账户多币种卡，借记卡一直是个人客户存款理财的最佳选择。我国贷记卡发展相对较晚，这几年呈现爆发式增长趋势，各行的贷记卡一般具有先消费、后还款、免担保、免保证金、并且享受免息还款期等功能，贷记卡是个人客户消费信贷首选的银行产品。
将借记卡的功能和贷记卡的功能进行合一，开发出集和消费信贷功能于一体的存贷合一卡产品对银行来说都是一种非常具有竞争优势的产品创新，对客户来说也是一个全新的体验。
然而开发独立的存贷合一卡产品系统对任何银行来讲都是非常巨大的项目工程，所以，一般情况下，银行在开发存贷合一卡产品时都会选择对现有应用系统进行集成实现产品功能的整合。但是银行的借记卡产品通常基于银行的核心业务系统实现的，贷记卡产品通常是基于购买的国外成熟的贷记卡系统实现，借记卡和贷记卡产品功能的整合必须要解决对这两个都非常复杂的重量级系统在应用层的集成问题。产品功能整合的方法有多种，不同的方法效果也不同，整合的工作量也千差万别。在业界，有的存贷合一卡是通过双磁条信息的方式实现了卡片的物理合一，产品层并没有打通，存贷功能之间缺少有机的联动；也有的方法基于借记卡系统和信用卡的系统的功能模块进行产品的二次开发和组装，集成方案十分复杂，项目工期较长，而且产品功能整合不彻底。这些都会导致客户体验满意度的下降。所以说，对独立于两个不同系统的产品功能进行整合的难度非常大。
发明内容
本发明的技术解决问题是：克服现有借记卡和信用卡功能整合方法的不足，提供一种新的整合方法。该方法具有较大的灵活性和扩展性，并且整合效果彻底，系统改造量较小。
本发明的技术解决方案是：本发明提供的存贷合一卡的实现方法，所述存贷合一卡设有一个磁条、一个卡号和一个密码，设有按卡号关联的借记卡和贷记卡两个主账户，所述借记卡账户功能由银行核心系统实现，所述贷记卡账户功能由银行贷记卡系统实现；银行前置系统根据交易性质自动识别交易账户，若交易性质归属借记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述核心系统，若交易性质归属贷记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述贷记卡系统。
所述借记卡和贷记卡两个主账户按卡号进行关联的步骤包括：
所述贷记卡系统生成贷记主账户、存贷合一卡卡号及磁条信息；
所述贷记卡系统将生成的存贷合一卡卡号传送至所述核心系统；
所述核心系统根据收到的存贷合一卡卡号生成此卡号项下的借记主账户。
所述借记卡和贷记卡两个主账户进行密码统一的步骤包括：
渠道系统发起存贷合一卡交易密码修改或重置请求到所述前置系统(密码修改是指客户通过原密码的认证来对密码进行变更；密码重置指客户密码遗忘，在不能提供原密码的情况下，经过身份确认后，银行提供密码重置服务)；
所述前置系统受理该请求，调用所述贷记卡系统的密码修改或重置接口，对所述贷记卡系统的交易密码进行修改或重置；
密码修改或重置成功后，所述前置系统再调用所述核心系统的密码修改或重置接口，对所述核心系统的交易密码进行修改或重置；
所述前置系统将处理结果返回至渠道系统的交易发起端。
所述前置系统根据交易性质自动识别交易账户，包括以下步骤：
所述前置系统受理渠道系统发来的交易请求报文；
所述前置系统解析该交易请求报文中的交易码，判断交易性质归属哪种业务类型；
如果是消费类交易，那么调用贷记卡业务处理流程；如果是存款、取现、理财类交易，调用借记卡业务处理流程。
所述存贷合一卡的卡号由所述贷记卡系统产生，并且使用贷记卡的主密钥生成CVV(英文全称是Card Verification Value)，所述核心系统根据卡种调用相应的加密接口，同时支持借记卡和贷记卡的CVV校验，以实现存贷合一卡磁条信息合法性的检查。
所述核心系统进行CVV检查的步骤包括：
根据请求报文读取卡号和磁条信息，并解析卡BIN(英文全称是Bank Identification Number，缩写为BIN，中文名称：发卡行识别码)及CVV；
根据卡BIN识别是否是存贷合一卡；
如果是存贷合一卡，那么调用加密机的贷记卡验证服务接口，验证CVV；否则，调用加密机的借记卡验证服务接口，验证CVV。
所述借记卡和所述贷记卡的CVV算法都是基于3DES对称算法，它们使用不同的主密钥。
所述加密采用的是硬件加密，密钥存储在加密机中，算法在加密机中实现。
所述借记账户默认为贷记账户的自动还款账户。
取现时自动使用借记账户中的余额，客户账户额度不足时系统自动实时联动贷记账户信用额度；消费时自动使用贷记账户中的余额，客户账户额度不足时系统自动实时联动借记账户额度。
所述前置系统与所述核心系统通过中间件Tuxedo连接，通讯模式采用域连接，报文格式为SOP。
所述前置系统与所述贷记卡系统通过TCP/IP连接，通讯模式采用同步长连接，报文格式为FDC8583。
本发明与现有技术相比具有如下优点：
本发明通过对卡片层整合和账户层关联实现了借记卡和贷记卡合为一卡。在卡片整合方面，卡片层信息统一沿用贷记卡卡号和信息，借记账户和贷记账户都直接关联贷记卡卡号，卡密码的生成和维护跨系统的自动关联，实现卡介质的完全合一，从而实现了在发卡、密码设置、卡片激活、挂失等方面的统一体验。在交易过程方面，根据不同的交易类型，按照客户利益最大化的原则，由系统指定账户，避免了客户在交易过程中不必要的选择。借记账户默认为贷记账户的自动还款账户，实现了在取现、消费环节的借贷记账户自动联动，给客户带来最佳体验。本发明最大限度复用了现有应用系统的功能，对系统改造的工作量降到最小，并且本发明的存贷合一卡产品功能全面，客户交易便捷。
本发明直接沿用了核心系统和贷记卡系统现有的账户层面所有系统功能，所以开发出的存贷合一卡产品在业务功能整合方面不留死角，完全继承了借记卡和贷记卡产品的所有业务功能，非常彻底的实现了借贷记功能的整合。
附图说明
图1为银行系统的总体框图。
图2为消费交易时存贷合一卡的工作流程。
图3为取现交易时存贷合一卡的工作流程。
具体实施方式
以下将结合附图对本发明的实施例进行说明。
借记卡和贷记卡的技术整合涉及到核心系统、贷记卡系统(V+)、前置系统以及渠道系统之间的数据通信，如图1所示。
核心系统，用于实现存款理财等借记卡业务功能，并且对外提供借记卡业务相关的服务接口；
贷记卡系统，用于实现消费信贷等贷记卡业务功能，并且对外提供贷记卡业务相关的服务接口；
渠道系统，用于存贷合一卡业务的受理，并发起交易请求；渠道包括柜面、网银、CallCenter、POS以及自助设备等，还负责产品界面的管理；
前置系统，包含总行前置和分行前置，其用于应用接口集成，渠道接入、第三方(例如银联)联接等，从而实现存贷合一卡产品的整合和发布。
本发明的主要技术包括应用接口集成、卡片整合、以及交易账户智能化识别及实时联动等关键环节实现方案。
(一)应用接口集成：
前置系统作为企业应用集成总线(EAI)，承担了接口报文转换、数据交换、服务编排和组合等功能。本发明复用了现有的企业应用集成总线的功能，实现了借记卡和贷记卡的整合。
如图1所示，各环节在应用集成过程中使用的主要的接口技术如下：
1)分行前置与柜台通过中间件Tuxedo连接，通讯模式采用域连接，报文格式为SOP。
TUXEDO：Transaction for UNIX has been Extended for Distributed Operation，即被分布式操作扩展之后的UNIX事务系统。
Tuxedo是ORACLE公司的交易中间件产品，为公知技术。
域连接是本领域公知技术。
SOP是光大银行自定义通讯报文格式，SOP报文由报文头，报文体组成，报文体主要包含交易数据。其中报文头采用结构化的数据格式，报文体采用长度加字符串的格式。
①SOP报文格式结构如下：
②SOP报文详细描述如下：
| NO | DESC | FIELD | NAME | TYPE | LEN |
2)分行前置与ATM/POS/CRS(自动存取款机)/BST(多媒体查询机)设备通过TCP/IP连接，通讯模式采用同步长连接，报文格式为CEB8583。
同步长连接是本领域公知技术。
ISO8583是国际标准化组织推荐用于交换中心和成员行主机通讯的国际金融标准报文格式。CEB8583是光大银行基于ISO8583的具体应用和实现，主要是对60域和61域进行了自定义，描述如下：
①BitMap-060：Additional Data
格式：an...999，LLLVAR
长度：3字节，后跟不多于999位的数据
数据定义：
| NO | FIELD | NAME | TYPE | LEN |
| 1 | 交易代码 | TranNO | ans | 6 |
| 2 | 柜员代码 | TelNO | ans | 8 |
| 3 | 交易报文类型说明 | TranMsgType | ans | 2 |
| 4 | 应用种类代码 | AppKind | ans | 4 |
| 5 | 输出传输方式 | OutputFunc | ans | 1 |
| 6 | 应用名称 | ServiceName | ans | 16 |
②BitMap-061：Additional Data
格式：an...999，LLLVAR
长度：3字节，后跟不多于999位的数据
数据定义：
| NO | FIELD | NAME | TYPE | LEN |
| 1 | 客户姓名 | CustomerName | ans | 30 |
| 2 | 副卡持卡人姓名 | VCardHolderName | ans | 30 |
| 3 | 担保人户名 | GuarPer | ans | 30 |
| 4 | 主卡持卡人性别 | MCardHolderSex | ans | 1 |
| 5 | 担保人性别 | GuarPerSex | ans | 1 |
| 6 | 卡号 | CardNo | ans | ..19 |
| 7 | 副卡卡号 | VCardNo | ans | ..19 |
| 8 | 密码 | Pswd | ans | 6 |
| 9 | 副卡密码 | VCardPswd | ans | 6 |
| 10 | 信用额度 | CreditLmt | ans | 12 |
| 11 | 最低费用金额 | MixFee | ans | 12 |
| 12 | 手续费 | Fee | ans | 9 |
| 13 | 年费 | YearFee | ans | 9 |
| 14 | 最多担保人数 | MaxGuarPerNum | ans | 3 |
| 15 | 最大发卡数量 | MaxlssNum | ans | 3 |
| 16 | 最小循环担保人数 | MinGuarPerNum | ans | 3 |
| 17 | 担保人供养人口 | SupportPersonNum | ans | 3 |
| 18 | 是否确认 | Confirm | ans | 1 |
| 19 | 卡片应用代码 | CardApplyCode | ans | 1 |
| 20 | 结算方式 | CnSWay | ans | 1 |
| 21 | 卡片属性代码 | CardAttr | ans | 1 |
| 22 | 对帐单处理方式 | BillProcessWay | ans | 1 |
| 23 | 主帐户的计息方式 | MainAccCalIntWay | ans | 1 |
| 24 | 密码标志 | PswdFlay | ans | 1 |
| 25 | 卡片种类代码 | CardKind | ans | 1 |
| 26 | 卡片使用范围代码 | CardUseRange | ans | 1 |
| 27 | 使用卡种类代码 | UseCardKind | ans | 1 |
| 28 | 启用标志 | EnableFlg | ans | 1 |
| 29 | 集体申请代号 | GroupApplyCode | ans | 6 |
| 30 | 副卡持卡人证件类型 | VCardHolderIDKind | ans | 1 |
| 31 | 职务 | Situation | ans | 1 |
| 32 | 职业 | Career | ans | 1 |
| 33 | 职称 | Profess | ans | 1 |
| 34 | 文化程度 | CultDegree | ans | 1 |
| 35 | 身份标识 | Audi | ans | 1 |
| 36 | 本行职工标志 | CBStaffFlag | ans | 1 |
| 37 | 担保人单位性质 | GuarPerUnitKind | ans | 1 |
| 38 | 担保人职务 | GuarPerSituation | ans | 1 |
| 39 | 担保人职业 | GuarPerCareer | ans | 1 |
| 40 | 担保人职称 | GuarPerProfess | ans | 1 |
| 41 | 担保人身份标识 | GuarPerAudi | ans | 1 |
| 81 | 卡号重复使用序号 | RptSeqNo | ans | 4 |
| 82 | 卡片识别种类 | CardIDKind | ans | 4 |
| 83 | 信用等级 | CreditRank | ans | 4 |
| 84 | 卡片最大有效帐户数量 | MaxAvailAccNum | ans | 4 |
| 85 | 卡片品种代码 | CardManner | ans | 2 |
| 86 | 主帐户类型 | PANAccType | ans | 2 |
| 87 | 卡编码规则 | CardRule | ans | 2 |
3)分行前置与银联分中心通过TCP/IP连接，通讯模式采用异步长连接，报文格式为CUPS28583。
异步长连接是本领域公知技术。
ISO8583是国际标准化组织推荐用于交换中心和成员行主机通讯的国际金融标准报文格式。CUPS28583是银联银行卡联网联合技术规范V2.0有关的8583报文格式，是银联对ISO8583的应用和实现；它是本领域公知技术。
4)分行前置与总行前置通过中间件Tuxedo连接，通讯模式采用域连接，报文格式为CUPS28583。
5)分行前置与核心主机通过中间件Tuxedo连接，通讯模式采用域连接，报文格式为SOP。
6)总行前置与核心主机通过中间件Tuxedo连接，通讯模式采用域连接，报文格式为SOP。
7)总行前置与贷记卡主机通过TCP/IP连接，通讯模式采用同步长连接，报文格式为FDC8583。
ISO8583是国际标准化组织推荐用于交换中心和成员行主机通讯的国际金融标准报文格式。FDC8583是光大银行信用卡系统供应商第一资讯公司(FDC)基于ISO8583的具体应用和实现，FDC在全球范围有大量的客户群，FDC8583也算是比较公开的报文标准，主要是对61域进行了自定义，描述如下：BitMap-061：Pos Data
| Position | Description |
| 1 | POS Terminal Attendance Indicator Flags |
| 2 | Reserved-Zero Fill |
| 3 | POS Terminal Location Indicator |
| 4 | POS Customer Presence Indicator |
| 5 | POS Card Presence Indicator |
| 6 | POS Card Capture Indicator |
| 7 | POS Transaction Status Indicator |
| 8 | POS Transaction Security Indicator |
| 9 | Reserved-Zero Fill |
| 10 | POS Terminal Type Indicator |
| 11 | POS Terminal Input Capability Indicator |
| 12-13 | Number of pre-authorisation hold days |
| 14-16 | POS Country Code |
| 17-25 | POS Postal Code |
8)总行前置与银联总中心总行前置与银联总中心通过TCP/IP连接，通讯模式采用异步长连接，报文格式为CUPS28583。
(二)卡片整合
卡片整合是存贷合一卡的关键环节，直接影响到客户满意度。卡片整合关键就是要解决好借贷记主账户关联、卡介质合一、密码统一等问题。
1)借贷记主账户关联
存贷合一卡内部设置两个主账户，分别为借记账户(存款理财账户)和信用账户，其中存款理财账户依托于核心业务系统实现，直接使用核心业务系统借记卡主账户功能模块；信用账户依托于贷记卡系统实现，直接使用贷记卡透支账户功能模块。存款理财账户与信用账户按卡号进行关联，使用同一个介质和卡号，密码进行关联，交易过程中系统自动使用默认账户，消费、取现交易实现借、贷记账户自动联动。
借贷记账户关联流程如下：
①所述贷记卡系统生成存贷合一卡预制卡信息，并生成贷记主账户、存贷合一卡卡号及磁条信息；
②所述贷记卡系统将其生成的预制卡信息传送至所述核心系统；
③所述核心系统将收到的预制卡信息存入数据库，并根据存贷合一卡卡号生成此卡号项下的借记主账户。
2)卡介质合一
存贷合一卡磁条信息采用了符合国家最新磁道格式标准的高抗磁条信息格式和使用规范，也符合银联统一技术标准和业务规范，核心系统和贷记卡系统都可以支持该磁条信息的生成和解析。借记卡和贷记卡的CVV算法都是基于3DES对称算法，只是使用了不同的主密钥，并且都采用了硬件加密，密钥都存储在加密机中，算法在加密机中实现。硬加密比软加密更高效、安全。
本发明存贷合一卡卡号统一由贷记卡系统产生，并且使用贷记卡的主密钥生成CVV，核心系统根据卡种分别调用相应的加密接口，同时支持借记卡和贷用卡的CVV校验，以实现存贷合一卡磁条信息合法性的检查。
核心系统检查CVV的流程如下：
①根据请求报文读取卡号和磁条信息，并解析卡BIN及CVV；
②根据卡BIN识别是否是存贷合一卡；
③如果是存贷合一卡，那么调用加密机的贷记卡验证服务接口，验证CVV；否则，调用加密机的借记卡验证服务接口，验证CVV。
3)密码统一
本发明的借记卡密码和贷记卡密码分别存储在核心系统和贷记卡系统中。在密码的的生成、修改、重置等环节进行系统自动联动，确保了借贷记密码的统一。实现方法如下：
①渠道系统发起存贷合一卡交易密码修改或重置请求到所述前置系统；
②所述前置系统受理该请求，调用所述贷记卡系统的密码修改或重置接口，对所述贷记卡系统的交易密码进行修改或重置；
③密码修改或重置成功后，所述前置系统再调用所述核心系统的密码修改或重置接口，对所述核心系统的交易密码进行修改或重置；
④所述前置系统将处理结果返回至渠道系统的交易发起端。
(三)交易账户智能化识别及实时联动
1)账户智能化识别
在交易受理时，请求端不做借贷记账户的选择，根据交易性质由系统自动识别交易账户。交易绑定本着客户利益最大化的原则，对于消费类交易，自动绑定贷记账户，对于存款、取现、理财类交易自动绑定借记账户，充分共享了现有的受理渠道，减少对渠道层的改造，并且提高了客户满意度。
所述前置系统根据交易性质自动识别交易账户，包括以下步骤：
①所述前置系统受理渠道系统发来的交易请求报文；
②所述前置系统解析该交易请求报文中的交易码，判断交易性质归属哪种业务类型；
③如果是消费类交易，那么调用贷记卡业务处理流程；如果是存款、取现、理财类交易，调用借记卡业务处理流程。
2)账户实时联动
取现时自动使用借记账户中的余额，客户账户额度不足时系统自动实时联动贷记账户信用额度。
消费时自动使用贷记账户中的余额，客户账户额度不足时系统自动实时联动借记账户额度。
使用时，存贷合一卡激活的步骤包括：
①先激活贷记卡，从V+系统取回信用账户卡有效期；
②再激活借记卡，即修改借记账户有效期同信用账户；
③设置借记账户密码；
④设置信用账户消费是否凭密，以及交易密码
⑤交易返回成功
如图2所示，消费交易时存贷合一卡的工作流程如下：
①渠道发起存贷合一卡消费请求到前置系统；
②前置系统向V+系统发起授权请求；
③V+系统处理授权请求，对于额度不足交易，V+在报文中返回“额度不足”返回码，同时返回账户当前可用的信用额度金额；
④前置系统根据原交易金额及V+返回的当前可用额度，计算消费交易所差金额，向核心发起储蓄账户转出交易请求，转出金额为消费账户消费交易所差金额；
⑤核心系统受理授权请求，当储蓄账户余额充足时扣减余额并将成功处理结果返回前置系统，余额不足时返回失败结果；
⑥前置系统根据核心系统返回结果进行处理，当储蓄账户余额不足时，直接到第⑩步返回交易失败结果；当储蓄账户转出成功，前置向V+系统发起转入交易，完成从储蓄账户转账到消费账户交易；
⑦V+返回转账转入交易结果；
⑧前置系统按原交易金额再次向V+系统发起授权请求；
⑨V+系统处理授权请求，并返回处理结果；
⑩前置系统将处理结果返回交易发起端，交易结束。
如图3所示，取现交易时存贷合一卡的工作流程如下：
①客户端发起取现交易；
②前置系统向核心系统发起查询储蓄账户能否支付的交易请求；
③核心系统处理请求，并返回能否支付，对于借记账余额不足的，同时返回账户当前可用的余额；
④前置系统根据原交易金额及核心返回的当前可用余额，计算取现交易所差金额，向V+发起消费账户转出交易请求，转出金额为储蓄账户取现交易所差金额；
⑤V+系统受理转出请求，当消费账户可用取现额度充足时，扣减额度并将成功处理结果返回前置系统，额度不足时返回失败结果；
⑥前置系统根据V+系统返回结果进行处理，当消费账户可用取现额度不足时，直接到第⑩步返回交易失败结果；当消费账户转出成功，前置向核心系统发起转入交易，完成从消费账户转账到储蓄账户交易；
⑦核心返回转账转入交易结果；
⑧前置系统按原交易金额向核心系统发起取现请求；
⑨核心系统处理授权请求，并返回处理结果；
⑩前置系统将处理结果返回交易发起端，交易结束。
上述实施例用来解释说明本发明，而不是对本发明进行限制，在本发明的精神和权利要求的保护范围内，对本发明作出的任何修改和改变，都落入本发明的保护范围。
Claims (10)
1.存贷合一卡的实现方法，其特征在于，所述存贷合一卡设有一个磁条、一个卡号和一个密码，设有按卡号关联的借记和贷记两个主账户，所述借记账户功能由银行核心系统实现，所述贷记账户功能由银行贷记卡系统实现；银行前置系统根据交易性质自动识别交易账户，若交易性质归属借记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述核心系统，若交易性质归属贷记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述贷记卡系统。
2.根据权利要求1所述的存贷合一卡的实现方法，其特征在于，所述借记和贷记两个主账户按卡号进行关联的步骤包括：
所述贷记卡系统生成贷记主账户、存贷合一卡卡号及磁条信息；
所述贷记卡系统将生成的存贷合一卡卡号传送至所述核心系统；
所述核心系统根据收到的存贷合一卡卡号生成此卡号项下的借记主账户。
3.根据权利要求1所述的存贷合一卡的实现方法，其特征在于：所述借记和贷记两个主账户进行密码统一的步骤包括：
渠道系统发起存贷合一卡交易密码修改或重置请求到所述前置系统；
所述前置系统受理该请求，调用所述贷记卡系统的密码修改或重置接口，对所述贷记卡系统的交易密码进行修改或重置；
密码修改或重置成功后，所述前置系统再调用所述核心系统的密码修改或重置接口，对所述核心系统的交易密码进行修改或重置；
所述前置系统将处理结果返回至渠道系统的交易发起端。
4.根据权利要求1所述的存贷合一卡的实现方法，其特征在于：所述前置系统根据交易性质自动识别交易账户，包括以下步骤：
所述前置系统受理渠道系统发来的交易请求报文；
所述前置系统解析该交易请求报文中的交易码，判断交易性质归属哪种业务类型；
如果是消费类交易，那么调用贷记卡业务处理流程；如果是存款、取现、理财类交易，调用借记卡业务处理流程。
5.根据权利要求1所述的存贷合一卡的实现方法，其特征在于：所述存贷合一卡的卡号由所述贷记卡系统产生，并且使用贷记卡的主密钥生成CVV，所述核心系统根据卡种调用相应的加密接口，同时支持借记卡和贷记卡的CVV校验，以实现存贷合一卡磁条信息合法性的检查。
6.根据权利要求1所述的存贷合一卡的实现方法，其特征在于：所述核心系统进行CVV检查的步骤包括：
根据请求报文读取卡号和磁条信息，并解析卡BIN及CVV；
根据卡BIN识别是否是存贷合一卡；
如果是存贷合一卡，那么调用加密机的贷记卡验证服务接口，验证CVV；否则，调用加密机的借记卡验证服务接口，验证CVV。
7.根据权利要求5所述的存贷合一卡的实现方法，其特征在于：所述借记卡和所述贷记卡的CVV算法都是基于3DES对称算法，它们使用不同的主密钥。
8.根据权利要求5所述的存贷合一卡的实现方法，其特征在于：所述加密采用的是硬件加密，密钥存储在加密机中，算法在加密机中实现。
9.根据权利要求1所述的存贷合一卡的实现方法，其特征在于：所述借记账户默认为贷记账户的自动还款账户。
10.根据权利要求9所述的存贷合一卡的实现方法，其特征在于：
取现时自动使用借记账户中的余额，客户账户额度不足时系统自动实时联动贷记账户信用额度；
消费时自动使用贷记账户中的余额，客户账户额度不足时系统自动实时联动借记账户额度。
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2011
- 2011-01-31 CN CN2011100345431A patent/CN102073969A/zh active Pending
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