CN101071520A - 在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法 - Google Patents
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Abstract
本发明有关一种在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，该银行卡同时关联借记帐户和贷记帐户，包括以下步骤：首先，客户终端判断银行卡是否合法并读取上送卡号等交易信息到主机；然后，主机判断客户选择的金融交易的类别；接着，主机根据预先设定，选择关联到借记帐户或贷记帐户；最后，主机和客户终端在通过第三步选定的帐户中完成金融交易。通过上述方法，客户可以使用单一凭证即可实现信用消费、个人贷款、自动还款、多储种现金存取、结算转账和投资理财等多项功能，同时大大节省了银行的系统资源和发卡成本。
Description
技术领域
本发明涉及电子金融领域，尤其是涉及一种在银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法。
背景技术
随着社会的发展及交通工具的不断进步，跨地区、跨国乃至洲际间的大宗交易越来越多，传统的支付工具已经不能满足现代社会商品交易及消费的需要，银行卡应时而生。应其使用的便捷性、安全性等特点，人们越来越习惯使用各式各样的银行卡进行交易而不再使用现金交易。
虽然各种银行推出的银行卡业务各类繁多，名目各异，然而就其功能来讲，主要还是两种银行卡，即借记卡和贷记卡。借记卡(也称理财卡)的主要功能是本外币储蓄、消费转帐、证券/基金投资等其他理财功能。贷记卡(也称信用卡)是发卡行给与持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的银行卡。
然而，客户要同时拥有理财和信用消费两种功能，就必须同时办理两张或者两张以上的银行卡。这不但造成客户用卡的不便，客户需要同时带多个银行卡在身上，容易造成银行卡的遗失；而且，每到贷记卡还款日，客户需要将借记卡中的存款取出或转帐进行还款，大大增加了银行系统的交易并发压力，造成了系统的浪费。
为了解决上述问题，有的银行推出一种新的业务，即通过事先与客户的一次性约定，将一张借记卡和一张贷记卡绑定，系统每到贷记卡还款日将借记卡上的资金划入贷记卡，进行自动还款。然而，这样操作模式虽然将客户的手工操作改为系统自动发起，一定程度上降低了客户还款的不便，但仍然存在多张卡片携带不便、银行系统压力大的问题。
发明内容
本发明解决的技术问题是解决现有技术的不足，提供一种可以在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法。
为解决上述问题，本发明提供一种在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，该银行卡同时关联借记帐户和贷记帐户，包括以下步骤：
第一步，客户终端判断银行卡是否合法并读取上送卡号等交易信息到主机；
第二步，主机判断客户选择的金融交易的类别；
第三步，主机根据类别判断和预先设定，选择关联到借记帐户或贷记帐户；
第四步，主机和客户终端在通过第三步选定的帐户中完成金融交易。
本发明还具有以下技术特征：所述第四步具体包括：
第四A步，判断第三步中选定的帐户中的金融额度是否足以完成交易；
第四B步，如果可以完成交易，则在该帐户中完成交易，如果不足以完成交易，则将该帐户中的金融额度用完后后进入另一帐户；
第四C步，利用另一帐户中的金融额度继续完成该交易。
本发明还具有以下技术特征，在第四C步中交易的金融额度为总交易数额减去已经利用最初选定的帐户已经完成的金融额度。
本发明还具有以下技术特征，如果第三步选定的是贷记账户，则在第四步后还包括以下步骤：
第五步，生成金融交易记录文件；
第六步，启动计时机制；
第七步，在根据计时机制记录的每一笔金融交易到期日，自借记帐户中将相应的资金划入上述贷记帐户。
本发明还具有以下技术特征：在启动计时机制的同时冻结借记帐户中的相应资金；透支消费功能关联到贷记帐户，而储蓄功能关联到借记帐户；借记帐户与贷记账户可以使用同一密码管理，也可以使用不同密码管理；系统自动根据金融交易的类别、消费商户的类别逐笔计算免息期长短，并在交易发生时记录欠款到期日；所述借记帐户可为借记卡帐户、储蓄帐户、证券投资帐户和基金投资帐户其中之一或部分或全部；所述贷记帐户可为信用卡透支帐户、个人贷款帐户其中之一或全部。
通过上述方法，将两种银行卡的功能合到一张银行卡上，可以节省银行发卡系统的资源。另，根据客户所选择的金融交易种类的不同，选择不同的帐户进行交易，可以为客户提供一种全面的理财服务。再者，分时进行的自动还款大大节省了系统资源。
附图说明
下面结合附图及具体实施方式对本发明作进一步描述。
图1为本发明一种在同一张银行卡上同时实现借记卡及贷记卡功能的方法的第一实施例的流程图。
图2是本发明一种在同一张银行卡上同时实现借记卡及贷记卡功能的方法的第二实施例的流程图。
具体实施方式
请参阅图1所示，其为本发明的在同一张银行卡上同时实现借记卡及贷记卡功能的方法的第一实施例。当拥有本发明相关的银行卡操作时，首先客户终端判断该银行卡是否为合法的银行卡，如果为合法的银行卡则读取并上送卡内的信息到主机。然后，主机判断客户选择的金融交易的类别，并更加预先设定，选择关联到借记帐户或贷记帐户。在本实施例中客户选择进行消费，由系统会进入其贷记帐户进行消费。在消费时会首先判断其贷记帐户内的金融额度是否还能满足这一次交易的需要，如果其能满足本次金融交易的需要则在该贷记帐户中如同现有贷记卡同样的方式完成本次交易。如果贷记帐户中的金融额度不足以完成本次交易，则将贷记帐户中的金融额度用完后，系统进入与本卡关联的借记帐户中，利用借记帐户中的金融额度继续完成该交易。这时，在借记帐户中的消费的额度为本次金融交易的总额度减去已经在贷记帐户中交易完成的金融额度。在完成本次金融交易后，系统生成交易记录文件，记录每一次金融交易的细节，同时启动系统计时机制，且针对贷记帐户中的消费额度在借记帐户中冻结相应的资金作为以后还款的保证。计时机制针对每一笔金融交易进行计时跟踪，当检测到某一笔金融交易的到期时，会自该借记帐户中解除上述冻结款项，划出相应款项进入该贷记帐户进行还款。另外，当借记帐户资金不足以归还贷记帐户欠款时，自动从该客户的个人贷款帐户中将相应的资金划入上述贷记帐户。系统自动根据金融交易的类别、客户终端的类别逐步计算免息期长短，并在交易发生时记录欠款到期日。
请参阅图2所示，其为本发明的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法的第二实施例。当拥有本发明相关的银行卡操作时，首先客户终端判断该银行卡是否为合法的银行卡，如果为合法的银行卡则读取并上送卡内的信息到主机。然后，主机判断客户选择的金融交易的类别，并更加预先设定，选择关联到借记帐户或贷记帐户，在本实施例中客户选择进行理财服务，此时系统选择进行借记帐户。首先判断其借记帐户内的金融额度是否还能满足这一次交易的需要，如果其能满足本次金融交易的需要则在该借记帐户中如同现有借记卡同样的方式完成本次交易。如果借记帐户中的金融额度不足以完成本次交易，则将借记帐户中的金融额度用完后，系统进入与本卡关联的贷记帐户中，自该贷记帐户中利用透支或贷款功能完成本次交易。这时，在贷记帐户中的透支或贷款的额度为本次金融交易的总额度减去已经在借记帐户中交易完成的金融额度。在完成本次金融交易后，系统生成交易记录文件，记录每一次金融交易的细节，同时启动系统计时机制。系统自动根据金融交易的类别、客户终端的类别逐步计算免息期长短，并在交易发生时记录欠款到期日。在客户还款时，优先将款项进入贷记帐户归还透支或贷款。如果还有资金剩余，则进入关联的借记帐户中进行其它理财项目。
在前述的借记帐户及贷记帐户中，可以选择使用同一密码管理，也可以选择使用不同密码管理。同样，也可以选择不使用密码或其它措施。
前述的借记帐户可以为借记卡帐户、储蓄帐户、证券投资帐户和基金投资帐户其中之一或部分或全部；所述贷记帐户可为信用卡透支帐户、个人贷款帐户其中之一或全部。
综合上述，本发明完成了发明人的发明目的，通过上述方法，将两种银行卡的功能合到一张银行卡上，可以节省银行发卡系统的资源。另，根据客户所选择的金融交易各类的不同，选择不同的帐户进行交易，可以为客户提供一种全面的理财服务。再者，分时进行的自动还款大大节省了系统资源。
Claims (10)
1、一种在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，其特征在于：
该银行卡同时关联借记帐户和贷记帐户，包括以下步骤：
第一步，客户终端判断银行卡是否合法并读取上送卡号等交易信息到主机；
第二步，主机判断客户选择的金融交易的类别；
第三步，主机根据类别判断和预先设定，选择关联到借记帐户或贷记帐户；
第四步，主机和客户终端在通过第三步选定的帐户中完成金融交易。
2、如权利要求1所述的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，
其特征在于：所述第四步具体包括：
第四A步，判断第三步中选定的帐户中的金融额度是否足以完成交易；
第四B步，如果可以完成交易，则在该帐户中完成交易，如果不足以完成交易，则将该帐户中的金融额度用完后进入另一帐户；
第四C步，利用另一帐户中的金融额度继续完成该交易。
3、如权利要求2所述的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，
其特征在于：在第四C步中交易的金融额度为总交易数额减去已经利用最初选定的帐户已经完成的金融额度。
4、如权利要求1或2或3所述的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，其特征在于：如果第三步选定的是贷记账户，则在第四步后还包括以下步骤：
第五步，生成金融交易记录文件；
第六步，启动计时机制；
第七步，再根据计时机制记录的每一笔金融交易到期日，自借记帐户中将相应的资金划入上述贷记帐户。
5、如权利要求4所述的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，
其特征在于：在启动计时机制时同时冻结借记帐户中的相应资金。
6、如权利要求4所述的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，
其特征在于：系统自动根据金融交易的类别、消费商户的类别逐笔计算免息期长短，并在交易发生时记录欠款到期日。
7、如权利要求1所述的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，
其特征在于：透支消费功能关联到贷记帐户，而储蓄功能关联到借记帐户。
8、如权利要求1所述的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，
其特征在于：借记帐户与贷记账户使用同一密码管理。
9、如权利要求1所述的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，
其特征在于：借记账户与贷记账户使用不同密码管理。
10、如权利要求1所述的在同一张银行卡上同时实现借记及贷记功能的方法，
其特征在于：所述借记帐户可为借记卡帐户、储蓄帐户、证券投资帐户和基金投资帐户其中之一或部分或全部；所述贷记帐户可为信用卡透支帐户、个人贷款帐户其中之一或全部。
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