CN1691074A - 支付卡处理系统 - Google Patents
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Abstract
一种支付卡处理系统，所述的支付卡可同时对应包括储蓄账户和信用账户在内的多个不同种类账户，发卡机构主机的判断装置判断支付卡交易类型，根据判断出的不同交易类型选择支付卡的不同种类账户，并且当选择的账户的可用余额小于支付卡交易金额时，该判断装置将提示持卡人选择支付卡其他账户，并且只有在支付卡所对应的所有账户可用余额大于支付卡交易金额时，才可以完成该支付卡交易。这种支付卡处理系统和方法，不仅提高了支付卡交易金额上限，提高了支付卡的使用效率，减少了发卡机构发卡成本和账户管理成本，也为持卡人管理其账户带来了便利。
Description
技术领域
本发明一般来说涉及支付卡交易领域，特别涉及通过判断交易类型完成交易的支付卡处理系统。
背景技术
由于借记卡和信用卡本身性质和处理系统的不同，发卡机构将借记卡和信用卡作为两个独立的支付卡品种。但这增加了发卡机构发卡成本和账户管理成本，也增加了持卡人使用支付卡的成本，在一定程度上影响了持卡人使用支付卡的积极性和效率。例如：
由于使用信用卡取现需要支付高额的手续费，而且没有免息期的规定，持卡人为节省交易成本，在不同交易过程中选择不同功能的支付卡：在ATM上取款时，持卡人倾向于使用借记卡，在POS上消费时，持卡人更愿意使用信用卡。这就使得不少持卡人往往持有一家或多家发卡机构的多张支付卡；
持卡人在使用支付卡过程中，无论借记卡还是信用卡，因账户余额不足被拒绝交易的现象也时有发生；如果持卡人携带的每一张支付卡的账户余额都不足以完成交易，持卡人只得取现，使用现金完成交易；
持卡人在使用信用卡的过程中还面临着还款难的问题，尽管有些发卡机构发行的信用卡允许使用其他银行的借记卡或存折还款，但持卡人需要为此支付一笔手续费；部分发卡机构支持通过本机构发行的借记卡自动扣款方式还款，但前提是持卡人必须持有该发卡机构发行的借记卡。
发明内容
针对上述现有技术的不足，本发明的目的在于提供一种支付卡处理系统，从而提高支付卡交易金额上限，提高持卡人使用支付卡的效率和频率，减少包括持卡人交易成本和发卡机构发卡成本在内的社会总成本，也便于发卡机构管理持卡人账户，持卡人合理支配其账户。
为实现上述目的，本发明提供了一种支付卡处理系统，包括支付卡、受理终端、发卡机构主机，其中发卡机构主机包括接收装置、判断装置、账户信息存储处理装置，其特征在于：所述支付卡可以对应账户信息存储处理装置中的一个或多个种类账户，发卡机构主机中的判断装置按照以下方式进行操作：判断装置将支付卡交易信息中的交易类型代码与判断装置内预设的交易类型代码进行比较，确定支付卡交易类型，并根据确定的交易类型以及交易类型同支付卡账户的对应关系，将支付卡交易信息直接发送到账户信息存储处理装置中相对应的账户。
本发明提供的支付卡处理系统，其特征进一步包括：发卡机构主机中的判断装置还进一步进行以下操作：
a)支付卡交易金额与账户信息存储处理装置中相对应的账户可用余额进行比较，若交易金额大于相对应账户的可用余额，判断装置将提示持卡人需要从支付卡其他账户内补充支付的金额以及提示持卡人对下一步操作发出指令；
b)若持卡人选择继续交易，判断装置将交易金额与支付卡所有账户可用余额进行比较；
c)若交易金额大于该支付卡所有账户可用余额时，判断装置将提示持卡人账户余额不足，交易被拒绝；若交易金额小于该支付卡所有账户可用余额时，交易金额将按照支付卡交易类型所对应账户和其他账户需要支付的金额被分别处理。
本发明提供的支付卡处理系统，其特征还进一步包括：支付卡同时对应账户信息存储处理装置中的储蓄账户和信用账户，信用账户可用余额超过其可透支余额的部分将被自动转移到储蓄账户内。
附图说明
图1为结构图，表示本发明所述的对应账户信息存储处理装置中不同种类账户的支付卡。
图2为结构图，表示本发明所述的支付卡处理系统的结构框架；
图3为流程图，表示支付卡交易类型为取现交易、转账交易时，支付卡处理系统处理该交易的流程；
图4为流程图，表示支付卡交易类型为消费交易、预授权交易、授权交易及其关联交易时，支付卡处理系统处理该交易的流程；
图5为流程图，表示支付卡交易类型为消费交易、预授权交易、授权交易的关联交易时，支付卡处理系统处理该交易的流程；
图6为流程图，表示支付卡交易类型为取现交易或转账交易的关联交易时，支付卡处理系统处理该交易的流程；
图7为流程图，表示支付卡交易类型为存款交易时，支付卡处理系统处理该交易的流程；
图8为流程图，表示支付卡交易类型为查询交易时，支付卡处理系统处理该交易的流程。
具体实施方式
下面结合附图，以对应账户信息存储处理装置中储蓄账户和信用账户的支付卡为例，介绍本发明所述的支付卡处理系统的操作流程，以使本领域普通技术人员更清楚地理解本发明的特征、优点。
图1所示的支付卡，当其只对应一个或多个储蓄账户时，该支付卡就是借记卡；支付卡中只对应一个或多个信用账户时，该支付卡就是信用卡；支付卡中既对应储蓄账户、又对应信用账户时，该支付卡就是多种类账户支付卡。
图3所示的本发明的一个实施例中，支付卡交易信息通过接收装置进入发卡机构主机，主机内判断装置根据其预设的交易类型代码同交易信息中包含的交易类型代码进行比较，判断支付卡交易类型。若经过比较确定的交易类型为取现交易或转账交易，判断装置根据取现交易或转账交易与支付卡储蓄账户的对应关系，将支付卡交易信息发送到支付卡所对应的储蓄账户；若交易金额小于支付卡储蓄账户可用余额，该交易在储蓄账户内被处理；若交易金额大于支付卡储蓄账户可用余额，判断装置将提示持卡人需要从支付卡信用账户内补充支付的金额以及提示持卡人对下一步操作发出指令；若持卡人发出完成交易指令，并且交易金额小于支付卡储蓄账户可用余额与信用账户可用余额的总和，交易金额将按照储蓄账户和信用账户需要支付的金额被分别处理；若持卡人发出完成交易指令，但交易金额大于支付卡储蓄账户可用余额与信用账户可用余额的总和，该支付卡交易被拒绝；若持卡人发出终止交易的指令，该支付卡交易被终止。
图4所示的本发明的又一个实施例中，支付卡交易信息通过接收装置进入发卡机构主机，主机内判断装置根据其预设的交易类型代码同交易信息中包含的交易类型代码进行比较，判断支付卡交易类型。经过比较并确定的交易类型为消费交易、预授权交易或授权交易，判断装置根据消费交易、预授权交易或授权交易与支付卡信用账户的对应关系，将支付卡交易信息发送到支付卡所对应的信用账户；若交易金额小于支付卡信用账户可用余额，该交易在信用账户内被处理；若交易金额大于支付卡信用账户可用余额，判断装置将提示持卡人需要从支付卡储蓄账户内补充支付的金额以及提示持卡人对下一步操作发出指令；若持卡人发出完成交易指令，并且交易金额小于支付卡信用账户可用余额与储蓄账户可用余额的总和，交易金额将按照信用账户和储蓄账户需要支付的金额被分别处理；若持卡人发出完成交易指令，但交易金额大于支付卡信用账户可用余额与储蓄账户可用余额的总和，该支付卡交易将被拒绝；若持卡人发出终止交易的指令，该支付卡交易被终止。
图5所示的本发明的又一个实施例中，支付卡交易信息通过接收装置进入发卡机构主机，主机内判断装置根据其预设的交易类型代码同交易信息中包含的交易类型代码进行比较，判断支付卡交易类型。经过比较并确定的交易类型为消费交易、预授权交易或授权交易的关联交易，如退货交易、授权撤销交易等，判断装置根据消费交易、预授权交易或授权交易的关联交易与支付卡信用账户的对应关系，将支付卡交易信息发送到支付卡所对应的信用账户，并且信用账户可用金额超过其可透支余额的部分将被自动转移到支付卡储蓄账户内。
图6所示的本发明的又一个实施例中，支付卡交易信息通过接收装置进入发卡机构主机，主机内判断装置根据其预设的交易类型代码同交易信息中包含的交易类型代码进行比较，判断支付卡交易类型。经过比较并确定的交易类型为取现交易或转账交易的关联交易，判断装置根据取现交易或转账交易的关联交易与支付卡信用账户的对应关系，将支付卡交易信息发送到支付卡所对应的储蓄账户。
图7所示的本发明的又一个实施例中，支付卡交易信息通过接收装置进入发卡机构主机，主机内判断装置根据其预设的交易类型代码同交易信息中包含的交易类型代码进行比较，判断支付卡交易类型。经过比较并确定的交易类型为存款交易时，判断装置根据存款交易与支付卡储蓄账户的对应关系，将支付卡交易信息发送到支付卡所对应的储蓄账户。
图8所示的本发明的又一个实施例中，支付卡交易信息通过接收装置进入发卡机构主机，主机内判断装置根据其预设的交易类型代码同交易信息中包含的交易类型代码进行比较，判断支付卡交易类型。经过比较并确定的交易类型为查询交易时，判断装置根据查询交易与支付卡储蓄账户和信用账户的对应关系，将支付卡交易信息同时发送到支付卡所对应的储蓄账户和信用账户。
很显然，根据上述实施例，本领域普通技术人员可以将支付卡对应的账户信息存储处理装置的储蓄账户和信用账户改变成一个或多个种类的账户。
当支付卡只对应借记种类账户或贷记种类账户时，该支付卡即是单一的借记卡或信用卡，其交易流程在此不作介绍。
Claims (3)
1、一种支付卡处理系统，包括支付卡、受理终端、发卡机构主机，其中发卡机构主机包括接收装置、判断装置、账户信息存储处理装置，其特征在于：所述支付卡可以对应账户信息存储处理装置中的一个或多个种类账户，发卡机构主机中的判断装置按照以下方式进行操作：判断装置将支付卡交易信息中的交易类型代码与判断装置内预设的交易类型代码进行比较，确定支付卡交易类型，并根据确定的交易类型以及交易类型同支付卡账户的对应关系，将支付卡交易信息直接发送到账户信息存储处理装置中与该支付卡交易类型相对应的账户。
2、根据权利要求1所述的支付卡处理系统，其特征还在于：发卡机构主机中的判断装置还进一步进行以下操作：
a)支付卡交易金额与账户信息存储处理装置中相对应的账户可用余额进行比较，若交易金额大于相对应账户的可用余额，判断装置将提示持卡人需要从支付卡其他账户内补充支付的金额以及提示持卡人对下一步操作发出指令；
b)若持卡人选择继续交易，判断装置将交易金额与支付卡所有账户可用余额进行比较；
c)若交易金额大于该支付卡所有账户可用余额时，判断装置将提示持卡人账户余额不足，交易被拒绝；若交易金额小于该支付卡所有账户可用余额时，交易金额将按照支付卡交易类型所对应账户和其他账户需要支付的金额被分别处理。
3、根据权利要求1或2所述的支付卡处理系统，其特征还在于：支付卡同时对应账户信息存储处理装置中的储蓄账户和信用账户，信用账户可用余额超过其可透支余额的部分将被自动转移到储蓄账户内。
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