CN104951977A

CN104951977A - 基于累积金额的银行卡使用方法和装置

Info

Publication number: CN104951977A
Application number: CN201510303105.9A
Authority: CN
Inventors: 王天石; 许海洋
Original assignee: Bank of China Ltd
Current assignee: Bank of China Ltd
Priority date: 2015-06-04
Filing date: 2015-06-04
Publication date: 2015-09-30

Abstract

本发明提供了一种基于累积金额的银行卡使用方法和装置，该方法包括：通过第一交易码，读取TXLT表，根据从TXLT表中读取的信息确定预先设置的与该银行卡对应的金额累计项和金额累积周期；根据确定的金额累积周期，从银行卡LMTT表中获取在该金额累积周期内金额累计项已发生的累积金额；将从LMTT表中获取的累积金额与交易信息中的交易额进行相加运算；将相加运算得到的金额，与该金额累积周期对应的交易限额进行比较；如果超出限额，则拒绝交易，如果未超出限额，则进行交易，并将本次的交易信息更新至LMTT表中。本发明实施例达到了有效提高银行卡累积金额机制的灵活性的技术效果。

Description

基于累积金额的银行卡使用方法和装置

技术领域

本发明涉及银行业务技术领域，特别涉及一种基于累积金额的银行卡使用方法和装置。

背景技术

目前，银行卡(例如：借记卡)模块的额度限制主要体现在金融交易中的额度控制，可以由三个部分组成：交易类型额度、商户额度和卡本身的额度，其中任意一个额度的校验未通过，则都会拒绝本次交易。前两种额度的判断比较简单，只需要根据实际条件查找到对应的阀值，然后将查找到的阈值与实际的交易金额进行比较即可。

主要是卡本身额度的较为麻烦，下面具体介绍一下卡本身额度的校验方法：

目前，交易额度(即交易限额)计算主要涉及三张数据库表：

1)借记卡产品默认限额表(LMDF)，这是一张业务参数表，柜员通过柜面交易设置某种卡产品的交易额度，如ATM每日取现额度、ATM每日取现次数、ATM每日转账额度、ATM每月取现额度、POS每日消费额度和无卡支付每日额度等。

2)借记卡限额表(LMVU)，柜员应客户的要求，在卡产品默认额度的基础上，通过柜面交易维护单张卡的额度，在额度计算时会优先校验交易对应的卡片层额度。

3)借记卡额度累积表(LMTT)，上述限额在本表中存在一一对应的栏位，用以记录单张卡在规定周期内已发生的累积金额。

这三张表的使用方法，具体如图1所示，包括以下步骤：

步骤S1：通过银行卡进行金融交易；

步骤S2：系统先从PROD表中获取卡产品层的默认限额；

步骤S3：判断该卡是否设置过单张卡交易限额，如果是，则执行步骤S4，如果否，则执行步骤S5；

步骤S4：从LMVU表中获取单张卡的交易限额，并覆盖(替代)卡产品层的交易限额；

步骤S5：读取LMTT表，获得该卡已发生的累积限额，用获取的累积限额与本次交易金额相加，然后与当前的卡产品层的限额进行比较，确定是否超出限额，如果未超出，则执行步骤S6，如果超出，则转而执行步骤S7；

步骤S6：更新LMTT表，交易继续；

步骤S7：交易拒绝。

上述内容即为借记卡模块交易控制的实现机制，还可以通过与其他数据库表的配合使用，来实现以下多种功能：

1)设置借记卡的交易类型，例如：设置“银联医保卡”不能进行ATM机取款交易；

2)设置借记卡的使用范围，例如：设置“银联医保卡”只能在指定的医院或药店使用，而不能在商场消费；

3)设置借记卡的交易币别，例如：设置“银联个人普卡”只能消费人民币；

4)设置某类交易的金额上限，例如：设置ATM转账交易每次交易金额上限为50,000元人民币；

5)设置某类商户的交易金额上限，例如：设置房地产类商户的每次交易金额的上限为5,000美元；

6)设置单张卡片的不同周期、不同渠道、不同交易类型的金额上限，例如：客户可以设置每日ATM取款额度为500元人民币，每日转账额度为200元人民币，每月POS消费额度为10,000人民币等。

虽然上述的交易控制机制可以满足一般业务的需求，但是仍旧存在额度校验方面的不足，具体的：

1)扩展性不足，例如：增加新的交易限额时，借记卡模块需要修改后台程序，影响范围较大；

2)配置灵活性不高，例如：设置单张卡限额时，目前只能小于卡产品层额度，不支持部分额度高于卡产品层、部分额度低于卡产品的设置，同样问题也出现在某个限额的累积周期上，目前每个限额的周期是固定的，不能改变；

3)复用性不强，例如：LMTT表中的交易累积数据，目前只能在限额计算时使用，其他应用无法复用该数据。

针对上述问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

本发明实施例提供了一种基于累积金额的银行卡使用方法，以解决现有技术中银行卡累积金额机制的灵活性不高，且对限额进行修改时操作较为繁琐的技术问题，该方法包括：

获取通过当前的银行卡进行交易的交易信息，以及所述银行卡多种金额累积周期的交易限额；

通过第一交易码，读取交易码累计对照TXLT表，根据从所述TXLT表中读取的信息确定预先设置的与该银行卡对应的金额累计项和金额累积周期；

根据确定的金额累积周期，从银行卡额度累积LMTT表中获取在该金额累积周期内所述金额累计项已发生的累积金额；

将从所述LMTT表中获取的累积金额与所述交易信息中的交易额进行相加运算；

将相加运算得到的金额，与该金额累积周期对应的交易限额进行比较；

如果超出限额，则拒绝交易，如果未超出限额，则进行交易，并将本次的交易信息更新至所述LMTT表中。

本发明实施例还提供了一种基于累积金额的银行卡使用装置，以解决现有技术中银行卡累积金额机制的灵活性不高，且对限额进行修改时操作较为繁琐的技术问题，该装置包括：

交易信息获取单元，用于获取通过当前的银行卡进行交易的交易信息，以及所述银行卡多种金额累积周期的交易限额；

累计信息确定单元，用于通过第一交易码，读取交易码累计对照TXLT表，根据从所述TXLT表中读取的信息确定预先设置的与该银行卡对应的金额累计项和金额累积周期；

累计金额确定单元，用于根据确定的金额累积周期，从银行卡额度累积LMTT表中获取在该金额累积周期内所述金额累计项已发生的累积金额；

计算单元，用于将从所述LMTT表中获取的累积金额与所述交易信息中的交易额进行相加运算；

比较单元，用于将相加运算得到的金额，与该金额累积周期对应的交易限额进行比较；

执行单元，用于在确定超出限额的情况下，拒绝交易，在确定未超出限额的情况下，进行交易，并将本次的交易信息更新至所述LMTT表中。

在本发明实施例中，通过增加一张交易码累计对照表(TXLT表)来设置银行卡哪些额度是需要限制的，在确定交易是否执行前，先调用该表确定出该银行卡对应的金额累积周期，进而实现对当前交易额是否超出交易限额的判断，从而使得如果需要修改限额项，或者增减金额累积周期，只需要对该TXLT表进行调整即可，解决了现有技术中银行卡累积金额机制的灵活性不高，且对限额进行修改时操作较为繁琐的技术问题，达到了有效提高银行卡累积金额机制的灵活性的技术效果，且修改执行比较方便，无需对已有的数据库表进行修改。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，并不构成对本发明的限定。在附图中：

图1是现有技术中交易过程中的交易限额判定流程图；

图2是根据本发明实施例的基于累积金额的银行卡使用方法流程图；

图3是根据本发明实施例的TXLT表的示意图；

图4是根据本发明实施例的LMFP表的示意图；

图5是根据本发明实施例的基于累积金额的银行卡使用装置的结构框图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合实施方式和附图，对本发明做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施方式及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。

在本发明实施例中，提供了一种基于累积金额的银行卡使用方法，如图2所示，包括以下步骤：

步骤201：获取通过当前的银行卡进行交易的交易信息，以及所述银行卡多种金额累积周期的交易限额；

步骤202：通过第一交易码，读取交易码累计对照TXLT表，根据从所述TXLT表中读取的信息确定预先设置的与该银行卡对应的金额累计项和金额累积周期；

步骤203：根据确定的金额累积周期，从银行卡额度累积LMTT表中获取在该金额累积周期内所述金额累计项已发生的累积金额；

步骤204：将从所述LMTT表中获取的累积金额与所述交易信息中的交易额进行相加运算；

步骤205：将相加运算得到的金额，与该金额累积周期对应的交易限额进行比较；

步骤206：如果超出限额，则拒绝交易，如果未超出限额，则进行交易，并将本次的交易信息更新至所述LMTT表中。

在上述实施例中，通过增加一张交易码累计对照表(TXLT表)来设置银行卡哪些额度是需要限制的，在确定交易是否执行前，先调用该表确定出该银行卡对应的金额累积周期，进而实现对当前交易额是否超出交易限额的判断，从而使得如果需要修改限额项，或者增减金额累积周期，只需要对该TXLT表进行调整即可，解决了现有技术中银行卡累积金额机制的灵活性不高，且对限额进行修改时操作较为繁琐的技术问题，达到了有效提高银行卡累积金额机制的灵活性的技术效果，且修改执行比较方便，无需对已有的数据库表进行修改。

即，为了实现借记卡交易限额(所谓的交易限额即在某一周期内可使用的最大交易金额)、交易手续费的参数的灵活设置，提出了一种借记卡累积机制，具体的，通过新增数据库表巧妙地规划新增数据库表与其它数据库表之间的关联关系，然后通过独特的逻辑控制，从而实现银行卡(优选的，为借记卡)个性化的交易限额、交易手续费定制的功能，以实现高扩展性、高配置灵活性和高复用性的借记卡累计和限额控制机制。

下面结合一个具体实施例进行说明，然而值得注意的是，该具体实施例仅是为了更好地说明本发明，并不构成对本发明的不当限定。

在本例中，增加了一张如图3所示的数据库表，可以将其定义为：交易码累积对照表(TXLT)，这是一张业务参数表，柜员通过柜面交易进行维护，在图3中，INSTNO表示银行代码，TXN CODE表示交易码，CHANNEL表示渠道，ITEM_CNT表示次数累计项，ITEM_LMT表示金额累计项。

在图3所示的交易码累积对照表结构图中，以交易码和交易渠道为主键，通过实际的交易码读取该表，ITEM栏位取值范围为“0”和“1”，其中：“1”表示该栏位在此交易中需要累积，用交易码为“000000”读取该表，栏位的取值范围为“D”、“M”、“Y”和“N”，分别代表该栏位的累积周期为“天”、“月”、“年”和“未启用”，用交易码为“999999”读取该表，栏位的取值范围为“1”和“0”，其中“1”代表该额度可以超过该卡对应的卡产品层的限额。

该表的使用方法如下：

1)设置单张卡限额

柜员通过柜面维护交易为客户设置单张卡限额时，先用“999999”交易码读取TXLT表，如果栏位取值为“1”，则表示该限额可以超过产品层默认额度，即LMVU表中该栏位额度可以超过LMDF表中对应栏位，如果为“0”，则单张卡该限额不能超卡产品层额度。

2)计算交易限额

因为增加了一张交易码累计对照表(TXLT表)，因此，具体进行额度计算的时候，也与现有技术存在一定的差别，在本例中，为了实现限额计算，主要包括以下步骤：

步骤1：在获得了交易限额之后，系统先用“000000”的交易码读取TXLT表，获得本次交易所涉及的额度的累积周期；

步骤2：根据不同的累积周期，获得该卡在LMTT表中的最新累积金额(数量)；

步骤3：将LMTT表中的数据与本次交易数据相加，用相加结果与之前获取的额度比较，如果超出限额，则拒绝交易，如果未超出限额，则进行交易，并将本次的交易金额更新至LMTT表中。

其中，TXLT表作为本例的核心，实现了对交易累积和限额判断功能的分离，增强了程序的复用性，为后续需求的实现奠定了良好的基础，同时TXLT表的提高了交易限额的配置灵活性，业务人员可以通过柜面交易实现对现有限额的周期、额度的配置，即使新增限额，只需要在TXLT中建立新增栏位的映射关系即可，借记卡模块无需修改程序。

在本例中，为了增加该交易方法的适应性，还可以设置一张收费比率表LMFP，通过该收费比率表LMFP的设置，可以计算每次交易所需要收取的手续费用，具体的，可以按照以下方式应用该收费比率表：从LMTT表中获取交易累积次数和交易累积金额；根据所述交易累积次数和交易累积金额，从收费比率表LMFP表中确定手续费收费比率；根据收费比率和本次交易额生成本次交易的手续费。

如图4所示为收费比率表的示意图，这张表是一张业务参数表，业务可以配置不同卡产品的不同交易的手续费比率，通过读取LMTT表中对应的次数或金额，可以匹配到对应的收费比例，从而实现了累计基础上的多应用扩展，在图4中，BIN_NO表示卡BIN代码，PROD NO表示卡产品代码，SAME BANK表示同行标识，PROV BRNO表示省行机构代码，CNT_ITEM1_MAX1表示阶段1次数上限，CNT_ITEM1_PER1表示阶段1收费比率。

在本例中，对交易累积方法和使用进行了创新，通过新增TXLT表，对累计项的含义进行了规划，同时新增LMFP表，增加了业务应用场景。在原有的LMTT、LMVU表的基础上，实现了交易限额校验、手续费优惠计算等业务功能。

总的来说，在本例中主要用到以下几张数据库表：

1)TXLT，交易码累计对照表：定义交易的累计属性；

2)LMDF，借记卡产品限额表：定义卡产品默认限额；

3)LMVU，借记卡交易限额表：定义卡片层交易限额；

4)LMTT，借记卡交易累计表：累计借记卡交易额度；

5)LMFP，收费比率表：定义交易手续费属性；

6)PROD，卡产品属性表：定义借记卡产品属性。

基于上述几张表，在进行交易的过程中，可以是按照以下步骤流程实现的：

步骤1：用户持借记卡在ATM机或者是POS机上发起金融交易；

步骤2：借记卡模块读取交易卡产品，获得相应的产品参数；

步骤3：判定交易卡是否设置了个性交易额度；

步骤4：先读取TXLT表，获得交易累计周期；

步骤5：读取交易对应的累计选项，累计对应的交易额度，其中，累计选项属于业务参数配置属性；

步骤6：进行相关业务功能判定，例如：交易额度是否超限、手续费优惠计算等；

步骤7：进行后续的逻辑处理。

通过上述方式，有效提高了银行卡交易的可扩展性、可配置性和复用性，为银行业务的发展和需求打下了坚实的基础。

基于同一发明构思，本发明实施例中还提供了一种基于累积金额的银行卡使用装置，如下面的实施例所述。由于基于累积金额的银行卡使用装置解决问题的原理与基于累积金额的银行卡使用方法相似，因此基于累积金额的银行卡使用装置的实施可以参见基于累积金额的银行卡使用方法的实施，重复之处不再赘述。以下所使用的，术语“单元”或者“模块”可以实现预定功能的软件和/或硬件的组合。尽管以下实施例所描述的装置较佳地以软件来实现，但是硬件，或者软件和硬件的组合的实现也是可能并被构想的。图5是本发明实施例的基于累积金额的银行卡使用装置的一种结构框图，如图5所示，包括：交易信息获取单元501、累计信息确定单元502、累计金额确定单元503、计算单元504、比较单元505和执行单元506，下面对该结构进行说明。

交易信息获取单元501，用于获取通过当前的银行卡进行交易的交易信息，以及所述银行卡多种金额累积周期的交易限额；

累计信息确定单元502，用于通过第一交易码，读取交易码累计对照TXLT表，根据从所述TXLT表中读取的信息确定预先设置的与该银行卡对应的金额累计项和金额累积周期；

累计金额确定单元503，用于根据确定的金额累积周期，从银行卡额度累积LMTT表中获取在该金额累积周期内所述金额累计项已发生的累积金额；

计算单元504，用于将从所述LMTT表中获取的累积金额与所述交易信息中的交易额进行相加运算；

比较单元505，用于将相加运算得到的金额，与该金额累积周期对应的交易限额进行比较；

执行单元506，用于在确定超出限额的情况下，拒绝交易，在确定未超出限额的情况下，进行交易，并将本次的交易信息更新至所述LMTT表中。

在一个实施方式中，所述TXLT表中还记录有单张银行卡的交易限额是否可以超出卡产品层默认的交易限额。

在一个实施方式中，上述基于累积金额的银行卡使用装置还可以包括：限额获取单元，用于在获取所述银行卡的交易限额之前，获取所述银行卡卡产品层默认的交易限额和所述银行卡的个性化交易限额；确定单元，用于在所述银行卡的个性化交易限额超出所述银行卡卡产品层默认的交易限额的情况下，通过第二交易码，读取所述TXLT表，根据从所述TXLT表中读取的信息确定所述银行卡的个性化交易限额是否可以超出所述卡产品层默认的交易限额；交易限额处理单元，用于在确定可以超出的情况下，将所述银行卡的个性化交易限额作为所述银行卡的交易限额，在确定不可以超出的情况下，将所述银行卡卡产品层默认的交易限额作为所述银行卡的交易限额。

在一个实施方式，所述TXLT表中记录的单张银行卡的交易限额是否可以超出卡产品层默认的交易限额是可调的；和/或，所述TXLT表中记录的预先设置的与银行卡对应的金额累积周期是可调的。

在一个实施方式，所述第一交易码为000000，所述第二交易码为111111。

在一个实施方式，所述金额累积周期包括：每天、每月、或者每年。

在一个实施方式中，上述装置还用于在通过第一交易码，读取交易码累计对照TXLT表，根据从所述TXLT表中读取的信息确定预先设置的与该银行卡对应的金额累计项和金额累积周期之后，从所述LMTT表中获取交易累积次数和交易累积金额；根据所述交易累积次数和交易累积金额，从收费比率表LMFP中确定手续费收费比率；根据所述收费比率和本次交易额生成本次交易的手续费。

在另外一个实施例中，还提供了一种软件，该软件用于执行上述实施例及优选实施方式中描述的技术方案。

在另外一个实施例中，还提供了一种存储介质，该存储介质中存储有上述软件，该存储介质包括但不限于：光盘、软盘、硬盘、可擦写存储器等。

显然，本领域的技术人员应该明白，上述的本发明实施例的各模块或各步骤可以用通用的计算装置来实现，它们可以集中在单个的计算装置上，或者分布在多个计算装置所组成的网络上，可选地，它们可以用计算装置可执行的程序代码来实现，从而，可以将它们存储在存储装置中由计算装置来执行，并且在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤，或者将它们分别制作成各个集成电路模块，或者将它们中的多个模块或步骤制作成单个集成电路模块来实现。这样，本发明实施例不限制于任何特定的硬件和软件结合。

以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明实施例可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims

1.一种基于累积金额的银行卡使用方法，其特征在于，包括：

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述TXLT表中还记录有单张银行卡的交易限额是否可以超出卡产品层默认的交易限额。

3.如权利要求2所述的方法，其特征在于，所述TXLT表中记录的单张银行卡的交易限额是否可以超出卡产品层默认的交易限额是可调的；和/或，所述TXLT表中记录的预先设置的与银行卡对应的金额累积周期是可调的。

4.如权利要求2所述的方法，其特征在于，在获取所述银行卡的交易限额之前，所述方法还包括：

获取所述银行卡卡产品层默认的交易限额和所述银行卡的个性化交易限额；

在所述银行卡的个性化交易限额超出所述银行卡卡产品层默认的交易限额的情况下，通过第二交易码，读取所述TXLT表，根据从所述TXLT表中读取的信息确定所述银行卡的个性化交易限额是否可以超出所述卡产品层默认的交易限额；

如果可以超出，则将所述银行卡的个性化交易限额作为所述银行卡的交易限额；

如果不可以超出，则将所述银行卡卡产品层默认的交易限额作为所述银行卡的交易限额。

5.如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述第一交易码为000000，所述第二交易码为111111。

6.如权利要求1至5中任一项所述的方法，其特征在于，在通过第一交易码，读取交易码累计对照TXLT表，根据从所述TXLT表中读取的信息确定预先设置的与该银行卡对应的金额累计项和金额累积周期之后，所述方法还包括：

从所述LMTT表中获取交易累积次数和交易累积金额；

根据所述交易累积次数和交易累积金额，从收费比率表LMFP中确定手续费收费比率；

根据所述收费比率和本次交易额生成本次交易的手续费。

7.如权利要求1至5中任一项所述的方法，其特征在于，所述金额累积周期包括：每天、每月、或者每年。

8.一种基于累积金额的银行卡使用装置，其特征在于，包括：

9.如权利要求8所述的装置，其特征在于，所述TXLT表中还记录有单张银行卡的交易限额是否可以超出卡产品层默认的交易限额。

10.如权利要求9所述的装置，其特征在于，还包括：

限额获取单元，用于在获取所述银行卡的交易限额之前，获取所述银行卡卡产品层默认的交易限额和所述银行卡的个性化交易限额；

确定单元，用于在所述银行卡的个性化交易限额超出所述银行卡卡产品层默认的交易限额的情况下，通过第二交易码，读取所述TXLT表，根据从所述TXLT表中读取的信息确定所述银行卡的个性化交易限额是否可以超出所述卡产品层默认的交易限额；

交易限额处理单元，用于在确定可以超出的情况下，将所述银行卡的个性化交易限额作为所述银行卡的交易限额，在确定不可以超出的情况下，将所述银行卡卡产品层默认的交易限额作为所述银行卡的交易限额。