CN104103009A - 一种基于信用报告的数据库的构建方法 - Google Patents
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Abstract
本发明涉及信用风险管理领域。一种基于信用报告的数据库的构建方法,包括一服务器,服务器包括计算引擎、与计算引擎相耦合的存储子系统,存储子系统上存储有一基于信用报告的数据库;数据库的构建方法如下:1)通过服务器提取个人的信用记录信息;信用记录信息包括信用卡交易信息、贷款交易信息、为他人贷款担保明细信息以及各银行查询个人信用记录信息的查询记录;2)通过计算引擎处理与转化信用卡交易信息;通过计算引擎处理与转化贷款交易信息;通过计算引擎处理与转化为他人贷款担保明细信息;通过计算引擎处理与转化查询记录;3)建立一个由四个关系型数据表组成的信用数据库。本发明可以极大的提高金融机构信贷使用和存储征信数据的效率。
Description
技术领域
本发明涉及一种信用风险管理领域,尤其涉及一种信用数据库的构建。
背景技术
信用体系的建设是建设具有中国特色社会主义市场经济的重要组成部分,目前我国已初步建成符合国情的信用记录体系。但是在各金融机构评估个人信用记录时,还无法有效的利用起征信报告中的各种数据,更多是依靠信贷员的个人经验进行判断,这样不仅效率低下,而且由于人的不可控因素较多,对金融机构的管理有很高的要求。这些情况不但制约了金融机构的发展,同时对信用报告中大量的数据造成一定浪费。
但是在对于每一个个人,信用报告是由若干张表组成的,当金融机构有大量的客户信用数据处理时,这样的数据结构不但不利于数据的信息化存取,而且不利于信贷分析人员基于所有客户的信贷状况进行汇总和分析。
发明内容
本发明的目的在于提供一种基于信用报告的数据库的构建方法,以解决上述技术问题中的至少一个。
本发明所解决的技术问题可以采用以下技术方案来实现:
一种基于信用报告的数据库的构建方法,包括一服务器,所述服务器包括计算引擎、与计算引擎相耦合的存储子系统,其特征在于,所述存储子系统上存储有一基于信用报告的数据库;
所述数据库的构建方法如下:
1)通过所述服务器提取个人的信用记录信息;
所述信用记录信息包括信用卡交易信息、贷款交易信息、为他人贷款担保明细信息以及各银行查询个人信用记录信息的查询记录;
2)通过所述计算引擎处理与转化所述信用卡交易信息;
通过所述计算引擎处理与转化所述贷款交易信息;
通过所述计算引擎处理与转化所述为他人贷款担保明细信息;
通过所述计算引擎处理与转化所述查询记录;
3)将上述四类信息处理转化之后,建立一个由四个关系型数据表组成的信用数据库,每一个表以身份证号做为表的键值。
本发明将复杂多维的信用报告转化为易于在信息系统中的存储和调用的关系型数据库的方法,同时易于信贷人员在实践中使用且进行大规模客户数据分析和汇总。该方法可以极大的提高金融机构信贷使用和存储征信数据的效率。
所述信用卡交易信息包括信用卡明细信息,所述信用卡明细信息包括编号、卡类型、发卡机构、担保方式、币种、开户日期、信用额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额/已使用额度、账户状态、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额中的至少六项。
所述信用卡交易信息还包括信用卡最近24个月每个月的还款状态记录信息;
还款状态记录信息包括编号、透支天数、结算年月。
信用卡是人们在日常生活中使用频率最高的金融产品之一,而且由于信用卡的可透支的特点,在人们使用信用卡的过程中,信用报告记录了大量的还款记录,同时由于信用卡无抵押的的特点,信用卡的还款记录能够更好的反映一个人的信用度。
所述贷款交易信息包括贷款明细信息,所述贷款明细信息包括编号、贷款种类、贷款机构名称、担保方式、币种、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、贷款金额、信息获取时间、剩余还款月数、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、本月实际还款金额、当前逾期期数、当前逾期总额。
所述贷款交易信息还包括贷款最近24个月每个月的还款状态记录信息;
还款状态记录信息包括编号、逾期天数、结算年月。
贷款是人们在日常生活中获取较高借贷金额金融产品之一。
为他人贷款担保明细信息包括编号、被担保人姓名、被担保人证件类型、被担保人证件号码、为他人贷款合同担保金额、被担保贷款实际本金余额。
所述查询记录包括编号、查询日期、查询者、查询原因;
所述查询原因包括担保资格审查、信用卡审批、贷款审批。
通过所述计算引擎处理与转化所述信用卡交易信息,提取个人持有的信用卡数、信用额度、透支余额、信用记录长度、信用额度使用率、有逾期还款记录的信用卡数、保持良好的还款记录的信用卡数。
通过所述计算引擎处理与转化所述贷款交易信息,提取当年贷款数、贷款额度、贷款余额、贷款记录长度、有逾期还款记录的贷款数以及保持良好的还款记录的贷款数。
通过所述计算引擎处理与转化所述为他人贷款担保明细信息,提取担保数、担保金额、实际担保余额、担保率。
通过所述计算引擎处理与转化所述查询记录,提取担保资格审查类查询信息、审批类查询信息。
附图说明
图1为本发明的流程示意图。
具体实施方式
为了使本发明实现的技术手段、创作特征、达成目的与功效易于明白了解,下面结合具体图示进一步阐述本发明。
参照图1,一种基于信用报告的数据库的构建方法,包括一服务器,服务器包括计算引擎、与计算引擎相耦合的存储子系统,存储子系统上存储有一基于信用报告的数据库;数据库的构建方法如下:
1)通过服务器提取个人的信用记录信息;信用记录信息包括信用卡交易信息、贷款交易信息、为他人贷款担保明细信息以及各银行查询个人信用记录信息的查询记录;
2)通过计算引擎处理与转化信用卡交易信息;通过计算引擎处理与转化贷款交易信息;通过计算引擎处理与转化为他人贷款担保明细信息;通过计算引擎处理与转化查询记录;
3)将上述四类信息处理转化之后,建立一个由四个关系型数据表组成的信用数据库,每一个表以身份证号做为表的键值。
本发明将复杂多维的信用报告转化为易于在信息系统中的存储和调用的关系型数据库的方法,同时易于信贷人员在实践中使用且进行大规模客户数据分析和汇总。该方法可以极大的提高金融机构信贷使用和存储征信数据的效率。
信用卡交易信息包括信用卡明细信息,信用卡明细信息包括编号、卡类型、发卡机构、担保方式、币种、开户日期、信用额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额/已使用额度、账户状态、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额中的至少六项。信用卡交易信息还包括信用卡最近24个月每个月的还款状态记录信息;还款状态记录信息包括编号、透支天数、结算年月。信用卡是人们在日常生活中使用频率最高的金融产品之一,而且由于信用卡的可透支的特点,在人们使用信用卡的过程中,信用报告记录了大量的还款记录,同时由于信用卡无抵押的的特点,信用卡的还款记录能够更好的反映一个人的信用度。
具体可以如下表所示:
信用卡明细信息
信用卡最近24个月每个月的还款状态记录
还款状态说明
准贷记卡:
/-未开立帐户;*-本月没有还款历史,也就是本月未透支;N-正常,是指准贷记卡透支后还清;
1-表示透支1-30天;2-表示透支31-60天;3-表示透支61-90天;
4-表示透支91-120天;5-表示透支121-150天;6-表示透支151-180天;
7-表示透支180天以上;C-结清的销户;G-结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户);
#-账户已开立,但当月状态未知。
贷记卡:
/-未开立帐户;*-本月没有还款历史,即本月未使用;;N-正常,是指当月的最低还款额已被全部还清或
透支后处于免息期内;
1-表示未还最低还款额1次;2-表示未还最低还款额2次;3-表示未还最低还款额3次;
4-表示未还最低还款额4次;5-表示连续未还最低还款额5次;6-表示连续未还最低还款额6次;
7-表示连续未还最低还款额7次及以上;C-结清的销户;G-结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)。
贷款交易信息包括贷款明细信息,贷款明细信息包括编号、贷款种类、贷款机构名称、担保方式、币种、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、贷款金额、信息获取时间、剩余还款月数、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、本月实际还款金额、当前逾期期数、当前逾期总额。
贷款交易信息还包括贷款最近24个月每个月的还款状态记录信息;还款状态记录信息包括编号、逾期天数、结算年月。
贷款是人们在日常生活中获取较高借贷金额金融产品之一。
具体可以如下表所示:
贷款明细信息
贷款最近24个月每个月的还款状态记录信息
编号 | 24 | 23 | 22 | 21 | 20 | 19 | 18 | 17 | 16 | 15 | 14 | 13 | 结算年月 |
1 | / | / | / | / | / | / | / | / | / | / | * | N | 2007.12 |
2 | / | / | / | / | / | / | / | / | / | / | / | / | 2007.12 |
编号 | 12 | 11 | 10 | 9 | 8 | 7 | 6 | 5 | 4 | 3 | 2 | 1 | |
1 | * | * | N | * | * | 1 | 2 | 3 | 1 | 1 | 1 | 1 | |
2 | / | / | / | / | / | / | / | / | / | * | * | N |
还款状态说明:
/-未开立帐户;N-正常(借款人已经按时归还该月应还款金额的全部);
*-本月没有还款历史,还款周期大于月的数据用此符号标识,还款频率为不定期,当月没有发生还款行为
的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示;
1-表示逾期1-30天;2-表示逾期31-60天;3-表示逾期61-90天;4-表示逾期91-120天;5-表示逾期
121-150天;6-表示逾期151-180天;7-表示逾期180天以上;
D-担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);
Z-以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款,仅指以资抵债部分);
C-结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人
代还结清等情况;
G-结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)。
一般来说根据我国的个人信用记录,对于信用卡的还款记录,一般分为未逾期,逾期30天,逾期60天,逾期90天,逾期120天,逾期150天,逾期180天。这其中状态分别用1~6来表示逾期的月份。为个将信用状态量化,用N来表示未逾期的状态。如果这样来定义信用状态,最终的信用指数将是一个介于0~6之间的指数,数字越大,表示信用状况越差。
为他人贷款担保明细信息包括编号、被担保人姓名、被担保人证件类型、被担保人证件号码、为他人贷款合同担保金额、被担保贷款实际本金余额中的至少三项。具体如下表所示:
为他人贷款担保明细信息
查询记录包括编号、查询日期、查询者、查询原因。查询原因包括担保资格审查、信用卡审批、贷款审批。具体如下表所示:
查询记录
编号 | 查询日期 | 查询者 | 查询原因 |
1 | 2008.03.06 | 福建省信用合作联合社 | 担保资格审查 |
2 | 2008.03.06 | 中国XX银行龙岩分行 | 信用卡审批 |
3 | 2008.03.06 | 中国XX龙岩分行 | 贷款审批 |
编号为从1开始的公差为1的等差数列排布的编号形式。
通过计算引擎处理与转化信用卡交易信息,提取个人持有的信用卡数、信用额度、透支余额、信用记录长度、信用额度使用率、有逾期还款记录的信用卡数、保持良好的还款记录的信用卡数。具体包含如下的变量生成:
通过计算引擎处理与转化贷款交易信息,提取当年贷款数、贷款额度、贷款余额、贷款记录长度、有逾期还款记录的贷款数以及保持良好的还款记录的贷款数。
包含如下的变量生成:
通过计算引擎处理与转化为他人贷款担保明细信息,提取担保数、担保金额、实际担保余额、担保率。
包含如下的变量生成,
通过计算引擎处理与转化查询记录,提取担保资格审查类查询信息、审批类查询信息。
包含如下的变量生成,
以上显示和描述了本发明的基本原理和主要特征和本发明的优点。本行业的技术人员应该了解,本发明不受上述实施例的限制,上述实施例和说明书中描述的只是说明本发明的原理,在不脱离本发明精神和范围的前提下,本发明还会有各种变化和改进,这些变化和改进都落入要求保护的本发明范围内。本发明要求保护范围由所附的权利要求书及其等效物界定。
Claims (10)
1.一种基于信用报告的数据库的构建方法,包括一服务器,所述服务器包括计算引擎、与计算引擎相耦合的存储子系统,其特征在于,所述存储子系统上存储有一基于信用报告的数据库;
所述数据库的构建方法如下:
1)通过所述服务器提取个人的信用记录信息;
所述信用记录信息包括信用卡交易信息、贷款交易信息、为他人贷款担保明细信息以及各银行查询个人信用记录信息的查询记录;
2)通过所述计算引擎处理与转化所述信用卡交易信息;
通过所述计算引擎处理与转化所述贷款交易信息;
通过所述计算引擎处理与转化所述为他人贷款担保明细信息;
通过所述计算引擎处理与转化所述查询记录;
3)将上述四类信息处理转化之后,建立一个由四个关系型数据表组成的信用数据库,每一个表以身份证号做为表的键值。
2.根据权利要求1所述的一种基于信用报告的数据库的构建方法,其特征在于,所述信用卡交易信息包括信用卡明细信息,所述信用卡明细信息包括编号、卡类型、发卡机构、担保方式、币种、开户日期、信用额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额/已使用额度、账户状态、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额中的至少六项。
3.根据权利要求2所述的一种基于信用报告的数据库的构建方法,其特征在于,所述信用卡交易信息还包括信用卡最近24个月每个月的还款状态记录信息;
还款状态记录信息包括编号、透支天数、结算年月。
4.根据权利要求3所述的一种基于信用报告的数据库的构建方法,其特征在于,通过所述计算引擎处理与转化所述信用卡交易信息,提取个人持有的信用卡数、信用额度、透支余额、信用记录长度、信用额度使用率、有逾期还款记录的信用卡数、保持良好的还款记录的信用卡数。
5.根据权利要求1所述的一种基于信用报告的数据库的构建方法,其特征在于,所述贷款交易信息包括贷款明细信息,所述贷款明细信息包括编号、贷款种类、贷款机构名称、担保方式、币种、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、贷款金额、信息获取时间、剩余还款月数、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、本月实际还款金额、当前逾期期数、当前逾期总额;
所述贷款交易信息还包括贷款最近24个月每个月的还款状态记录信息;
还款状态记录信息包括编号、逾期天数、结算年月。
6.根据权利要求5所述的一种基于信用报告的数据库的构建方法,其特征在于,通过所述计算引擎处理与转化所述贷款交易信息,提取当年贷款数、贷款额度、贷款余额、贷款记录长度、有逾期还款记录的贷款数以及保持良好的还款记录的贷款数。
7.根据权利要求1所述的一种基于信用报告的数据库的构建方法,其特征在于,为他人贷款担保明细信息包括编号、被担保人姓名、被担保人证件类型、被担保人证件号码、为他人贷款合同担保金额、被担保贷款实际本金余额。
8.根据权利要求7所述的一种基于信用报告的数据库的构建方法,其特征在于,通过所述计算引擎处理与转化所述为他人贷款担保明细信息,提取担保数、担保金额、实际担保余额、担保率。
9.根据权利要求1所述的一种基于信用报告的数据库的构建方法,其特征在于,所述查询记录包括编号、查询日期、查询者、查询原因;
所述查询原因包括担保资格审查、信用卡审批、贷款审批。
10.根据权利要求9所述的一种基于信用报告的数据库的构建方法,其特征在于,通过所述计算引擎处理与转化所述查询记录,提取担保资格审查类查询信息、审批类查询信息。
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