CN111429251A - 多模式下数据处理的方法和装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种多模式下数据处理的方法和装置，涉及计算机技术领域。该方法的一具体实施方式包括：获取每个模式的参数限值；根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过该模式的参数限值；对每个模式，根据模式包括的时间区间对应的参数值和时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理。该实施方式能够实现从押品模式到非押品模式的互转；并且可以支持多种计息方式，可以满足日益繁多的市场需求，且利率的设定方式多样，本发明的利率还可以回溯修改，实现了更灵活、人性化的利率调整。

Description

多模式下数据处理的方法和装置

技术领域

本发明涉及计算机技术领域，尤其涉及一种多模式下数据处理的方法和装置。

背景技术

在当前社会中，越来越多的用户对现金流的需求更大。用户当前存款余额不能实现当前消费时，透支业务应运而生。

目前，银行的透支产品中多为押品与非押品两种透支模式，在非押品模式下根据其抵押品的价值签订对应的押品额度后，可以转为押品透支模式，但是，当前状态为押品透支模式时却无法转变为非押品模式透支。从一定程度上来说，两者是独立存在的，无法满足现有市场对押品模式与非押品模式互相转变的灵活透支操作的需求。同时，现有的非押品模式下计息方式为统一签约同一个利率，押品模式下计息方式比较单一，只支持按押品额度签约利率值从低到高的顺序占额并使用对应的利率计息。因此现存可选透支模式和计息方案无法让不同需求的用户匹配到最符合的利率。

在透支行为的高使用率和利率市场化进程不断提速的背景下，一方面对用户而言，需要满足用户流动性管理需求和便捷透支需求，同时实现用户利息最低化需求；另一方面对银行而言，为了应对利率市场化，需要实现按透支模式确定透支额度并提供合理且清晰的计息方案，并实现一个账户在有效期内不同模式的互相转变。针对用户签约的押品种类的繁多和透支行为的广泛，需要创新丰富现有的透支产品。

在实现本发明过程中，发明人发现现有技术中至少存在如下问题：

1、一个账户只能在现有预设的模式下获取对应的透支额度进行透支业务，无法实现从押品到非押品模式的互转；

2、在现有模式下，计息方式单一，无法满足日益繁多的市场需求；

3、在现有模式下，利率的设定方式简单，不能实现与产品价格挂钩加点差；

4、利率不能回溯修改，即在两种模式下无法修改营业日前的利率。

发明内容

有鉴于此，本发明实施例提供一种多模式下数据处理的方法和装置，能够实现从押品模式到非押品模式的互转；并且可以支持多种计息方式，可以满足日益繁多的市场需求，且利率的设定方式多样，可以实现与产品价格挂钩加点差等实现方式；最后，本发明的利率还可以回溯修改，实现了更灵活、人性化的利率调整。

为实现上述目的，根据本发明实施例的一个方面，提供了一种多模式下数据处理的方法。

一种多模式下数据处理的方法，包括：获取每个模式的参数限值；根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，所述模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过所述模式的参数限值；对每个模式，根据所述模式包括的时间区间对应的参数值和所述时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理。

可选地，所述每个模式的参数限值通过以下方式确定：根据用户的信用度确定第一模式的第一参数限值；根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值。

可选地，根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值包括：根据第二模式的基本信息获取第二模式的对象信息；根据对象信息中每个对象对应的参数，得到第二模式的中间参数限值；将所述第一参数限值和所述中间参数限值中的最小值作为所述第二参数限值。

可选地，根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值之后，还包括：根据设定的对象的使用顺序，对每个对象对应的参数进行排序。

可选地，根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值之后，还包括：根据对象的参数的目标属性值，对每个对象对应的参数进行排序。

可选地，在所述周期内，通过对目标属性值进行回溯修改，以使用修改后的目标属性值进行数据处理。

可选地，所述目标属性值的设定方法包括：在基准值的基础上进行上下浮动、根据设定规则进行多个属性值比较、基于物品价值加点差计算和固定取值。

根据本发明实施例的另一方面，提供了一种多模式下数据处理的装置。

一种多模式下数据处理的装置，包括：参数获取模块，用于获取每个模式的参数限值；数据获取模块，用于根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，所述模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过所述模式的参数限值；数据运算模块，用于对每个模式，根据所述模式包括的时间区间对应的参数值和所述时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理。

根据本发明实施例的又一方面，提供了一种多模式下数据处理的电子设备。

一种多模式下数据处理的电子设备，包括：

一个或多个处理器；

存储装置，用于存储一个或多个程序，

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现本发明实施例所提供的多模式下数据处理的方法。

根据本发明实施例的再一方面，提供了一种计算机可读介质。

一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，所述程序被处理器执行时实现本发明实施例所提供的多模式下数据处理的方法。

上述发明中的一个实施例具有如下优点或有益效果：通过获取每个模式的参数限值；根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过该模式的参数限值；对每个模式，根据模式包括的时间区间对应的参数值和时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理，实现了在多个模式相互切换的场景下，根据模式标识，获取对应模式的数据并进行数据运算来实现数据处理，从而解决了现有技术中一个账户无法实现从押品模式到非押品模式的互转的技术问题；并且，每个时间区间对应的系数可以是不同的，从而可以支持多种计息方式，可以满足日益繁多的市场需求，并且利率的设定方式多样，可以实现与产品价格挂钩加点差等实现方式；最后，本发明的利率还可以回溯修改，实现了更灵活、人性化的利率调整。

上述的非惯用的可选方式所具有的进一步效果将在下文中结合具体实施方式加以说明。

附图说明

附图用于更好地理解本发明，不构成对本发明的不当限定。其中：

图1是根据本发明实施例的多模式下数据处理的方法的主要步骤示意图；

图2是本发明一个实施例的获取信息的流程示意图；

图3是本发明实施例的押品模式的透支额度计算过程示意图；

图4是本发明实施例的押品模式下的可选透支方式示意图；

图5是本发明实施例的两种模式互转的示意图；

图6是本发明实施例的押品模式下根据利率进行押品排序的结果示意图；

图7是根据本发明实施例的多模式下数据处理的装置的主要模块示意图；

图8是本发明实施例可以应用于其中的示例性系统架构图；

图9是适于用来实现本发明实施例的终端设备或服务器的计算机系统的结构示意图。

具体实施方式

以下结合附图对本发明的示范性实施例做出说明，其中包括本发明实施例的各种细节以助于理解，应当将它们认为仅仅是示范性的。因此，本领域普通技术人员应当认识到，可以对这里描述的实施例做出各种改变和修改，而不会背离本发明的范围和精神。同样，为了清楚和简明，以下的描述中省略了对公知功能和结构的描述。

在当前社会中，越来越多的用户对现金流的需求更大。用户当前存款余额不能实现当前消费时，透支业务应运而生。更具地说，账户透支业务是针对特定用户日益增长的现金管理、降低交易成本和加强企业财务管理的需要所开辟的新型授信产品。当用户提出申请，在核定的透支额度的基础上，并在一定的期限内，允许用户在账户存款不足以支付款项时，在核定的透支额度内透支，以取得资金满足正常结算需要的一种临时性信贷便利。其特点有：实现对资金的合理动作；借款手续方便，审批周期短；拓宽了借款人的金融服务渠道。一般情况下，用户可以透支的额度依赖于其信用或是抵押品。用户在银行的抵押品的种类多种多样，且其价值各不相等，因此每个押品可以签约的额度及利率也各不相同。因此迫切需要设计一种可以满足各场景透支的机制。

现有方案中，在非押品透支模式下，可以通过授信模块根据信用给予用户一定的透支额度，并可在授信模块中调整此额度，同时对给予的透支额度设定对应的利率。可支持固定值，在Prime、Hibor或Libor等利率种类和对应档期的基础上下浮动，并可以在授信模块中修改此利率的设定。在非押品透支模式下，如果签订了相应的押品透支额度，则转为押品透支模式。两种透支模式在计算透支额度、利率设定，计息等方面都有各自的特点。在押品模式下，额度需要综合押品额度考虑，利率设定种类更加丰富，计息支持按照押品额度签约利率值从低到高的顺序占额并使用对应的利率计息。1)由于缺少押品透支模式标志的明确指示，如果押品额度全部删除，将无法判断是押品模式下无额度还是转为非押品模式。2)由于押品模式，非押品模式的互转历史并未登记在库，导致在整个计息区间无法实现不同时段按照不同模式来计息汇总。目前在押品模式下，还不支持向非押品模式下转换。

基于上述问题，需要在商业银行的小微企、中小企、大中企及对公业务的透支产品中，设计和实现这样的技术能力：1.支持押品模式与非押品模式的互相转换；2.在不同模式下透支额度的确定；3.提供不同模式下灵活的利率设定方式；4.提供灵活的透支计息方案。

本发明设计出一种透支设计和实现方法，针对非押品模式和可支持跨币种的押品模式分别提出了精确的额度计算和可灵活定制的计息方法。其中非押品模式下，包含了限额透支S1及其利率的确定机制；押品模式下，包含了可用透支额度S2及每个押品额度下利率的确认机制，其中押品额度的利率可与产品价格挂钩加点差。同时，本发明还支持通过修改授信模块的押品模式标志，通过实现对此模式标志及模式变更历史的登记，同时将授信模块与押品模块联动起来，实现同一个账户的非押品模式与押品模式的互相转换。此外，在整个透支生命周期内，本发明还支持在两种模式下回溯修改透支利率。本机制的使用，可以全面而精确地实现各个场景的透支额度确定和结息计算。

在本发明的实施例介绍中，出现的术语解释如下：

押品：可以折算为货币金额的财产，可以进行担保透支，一个押品根据其价值可以给用户签约一定的透支额度。押品通常为但不限于定期存款，债券，基金，股票，房地产等；

授信模块：授信模块是一个独立的模块，包含了授信审批等一系列业务流程，对于透支的授信，其担保方式栏位可确定透支的模式。授信模块审批通过后，会生成相应的透支合约信息，透支模式的标志会送至合约中保存；

押品模块：押品模块是一个独立的模块，包含了一个账户下签约的所有押品基本信息，如押品额度、押品额度币种、押品额度利率、押品类型、可用透支额度等。其中，子模块--押品评估模块根据押品额度币种与账户币种进行换算并汇总押品透支总额度；

非押品模式透支：在授信模块中担保方式栏位为信用，表示此时透支是非押品模式透支；

押品模式透支：在授信模块中担保方式栏位为押品，表示此时透支是押品模式透支；

限额透支(OD)：当选择为非押品模式时，通过授信模块可以获得账户的限额透支(Overdraw，OD)额度，透支金额在限额透支额度内，利率为限定透支利率；

最大透支额度：只有在押品模式下，才会有最大透支额度的概念。当接入押品模块时，可以获得押品模式下的最大透支额度，其确定了押品模式下可最大透支的额度，用于控制风险。最大透支额度的确定不依赖账户下的押品额度的数量和金额，无论签约了多少押品额度，都有最大透支额度作为最大透支的额度作为风险控制；

可用透支额度：目前可以透支的额度。在非押品模式下，限额透支额度即为可用透支额度。在可用额度内，根据OD利率计息。在押品模式下，一个账户可以签约多个押品额度，此账户签约的所有额度总和与最大透支额取小，获得可用透支额度。业务进行中的可用透支额度需要将占用和释放的额度与上述额度综合考虑。在可用额度内，根据押品额度使用顺序进行占额计息；

临时透支(TOD)：在押品模式下，将超过可用透支额度的透支称为临时透支(TODTemporary Overdraw，TOD)；在非押品模式下，将超过限额透支额度的透支称为临时透支。临时透支的利率极高；

回溯修改利率：在整个计息期间，可以随时对过去日期的利率价格进行修改，并使用修改后的最新利率计息。

图1是根据本发明实施例的多模式下数据处理的方法的主要步骤示意图。如图1所示，本发明实施例的多模式下数据处理的方法主要包括如下的步骤S101至步骤S103。

步骤S101：获取每个模式的参数限值；

步骤S102：根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过该模式的参数限值；

步骤S103：对每个模式，根据模式包括的时间区间对应的参数值和时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理。

在本发明的实施例中，模式包括押品模式和非押品模式；每个模式的参数限值指的是每个模式的透支额度限值；每个时间区间对应的系数例如是透支的利率；每个时间区间对应的参数值例如是每个时间区间对应的透支额；

根据上述的步骤S101至步骤S103，即可实现在多个模式相互切换的场景下，根据模式标识，获取对应模式的数据并进行数据运算来实现数据处理，从而解决了现有技术中一个账户无法实现从押品模式到非押品模式的互转的技术问题；并且，每个时间区间对应的系数可以是不同的，从而可以支持多种计息方式，可以满足日益繁多的市场需求。

根据本发明的实施例，每个模式的参数限值通过以下方式确定：

根据用户的信用度确定第一模式的第一参数限值；

根据第一参数限值和第二模式的基本信息确定第二模式的第二参数限值。

在本发明的实施例中，第一模式指的是非押品模式，根据用户的信用度来确定用户在该模式下的透支额度限值。第二模式指的是押品模式，押品模式对应的第二参数限值(透支额度限值)依赖于第二模式的基本信息(例如：押品名称、押品类别、押品价值、押品排序等等)和第一参数限值来确定。

图2是本发明一个实施例的获取信息的流程示意图。如图2所示，在账户签订一个透支合约的同时确定非押品模式的透支额度限值S1，此额度限值的制定依赖用户信用。在确定了透支额度限值S1的基础上，用户可以进行限额透支(OD)和临时透支(TOD)两种操作。例如假设根据用户信用给予用户账户1万的限额透支额度(OD)S1，则可得到该模式下的第一参数限值(透支额度限值)S1为1万，另外还可以设定0.1万的临时透支额度(TOD)。在确定了S1之后，即可根据账户签订透支合同。

在本发明的实施例中，在根据账户签订透支合同后，接入授信模块获取非押品模式下相关信息，生成透支贷款合约信息，存储透支模式标识。根据透支模式标识判断是否为押品模式，若是，则获取押品模式相关信息。在获取押品模式信息之后，即可确定第二模式押品模式的第二参数限值(透支额度限值)S2。

具体地，在本发明的一个具体实施例中，根据第一参数限值和第二模式的基本信息确定第二模式的第二参数限值包括：

根据第二模式的基本信息获取第二模式的对象信息；

根据对象信息中每个对象对应的参数，得到第二模式的中间参数限值；

将第一参数限值和所述中间参数限值中的最小值作为第二参数限值。

在本发明的实施例中，对象指的是押品，即可作为抵押的物品；对象对应的参数指的是押品对应的透支额度。根据第二模式的基本信息即可获取到用户对应的押品信息，然后，根据每个押品价值确定其对应的透支额，并进行求和即可得到第二模式押品模式下的中间参数限值(中间透支额度限值)。然后，将第一参数限值和中间参数限值进行大小比较，将其中的最小值作为第二模式的第二参数限值(第二透支额度限值)。

图3是本发明实施例的押品模式的透支额度计算过程示意图。如图3所示，在非押品模式的第一参数限值(限额透支额度)审批通过后，可进入押品模块，获得账户押品模式下的中间参数限值(押品透支总额度)S0，S0即为此账户下各生效押品额度按照折账户币种换算后的额度总和。将此押品透支总额度S0与第一参数限值S1取小得到押品模式下可用的第二参数限值(第二透支额度限值)S2。

一个透支账户的单个币种可以签约多个不同币种的押品额度。其中，每个押品额度的大小通常取决于抵押品的价值和抵押率。非押品模式下的限额透支额度S1在押品模式下转为最大透支额度S1，实际透支额度超过S2时，为临时透支。

例如：一个透支账户初始签订透支合约，接入授信模块获取限额透支额度100万、额度起始日期、额度到期日期，非押品透支模式等信息，此时在100万内的透支为限额透支(OD)，超过100万的部分为临时透支(TOD)。

接着根据其抵押品价格给予押品额度一80万和押品额度二10万，此时步骤仍然在授信模块中，授信模块读取押品模式信息，包括押品额度，押品币种，押品透支模式标志。

授信模块获取基本信息后，可通过其子模块押品评估模块对押品模式下的额度进行评估计算。上例中，S0＝80+10＝90万，最大透支额为100万，S2＝MIN(S0，限额透支额度100万)＝90万，则此时90万内的透支为额度内透支(OD)，超过90万的部分为临时透支(TOD)。

在确定了非押品模式下限额透支额度S1和押品模式下押品可用透支额度S2之后，确定相对应的透支利率。在非押品模式中，不超过限额透支额度S1的利率为OD利率，超过S1的部分为TOD利率。在押品模式中，透支金额在可用透支额度S2内，根据设定的计息方案和对应的押品利率排序表，确定透支金额在各透支额度中的占额比及使用的利率。透支超过可用透支额度S2时，利率为TOD利率。

在本发明的实施例中，目标属性值的设定方法例如可以包括：

在基准值的基础上进行上下浮动、根据设定规则进行多个属性值比较、基于物品价值加点差计算和固定取值。

其中，单个押品额度的利率价格支持下述几种议价方式：

1)Prime，Libor，Hibor等利率种类和档期基础上下浮动；

2)根据MAX(利率1，利率2)或MIN(利率1，利率2)来进行利率比较；

3)与产品价格挂钩加点差；

4)固定利率。

如果按2)利率比较方式进行利率设定，则可录入两套利率进行取高或取低处理；如果按3)与产品价格挂钩加点差进行利率设定，则利率随着产品利率的变动而变动。

由于押品额度支持与账户跨币种，所以每个押品的额度根据汇率在动态变化。图4是本发明实施例的押品模式下的可选透支方式示意图。如图4所示，当押品与账户跨币种时，根据相应的汇率折算成账户币种的额度，实时控制账户可用透支额度。同时，因为每个押品签约额度选择的利率是可以改变的，因此在查询、实际透支、日终计提都使用实时汇率进行金额折算成最终额度分层金额，利息计算时根据实时选定的利率值。图4中示出了押品模式下可选的透支方式，押品评估模块根据押品对应的利率来选择押品，从而对应了多种可选的透支方式，即图中所示的当前选择及潜在可能选择。

押品评估模块的功能为根据透支合约的限额透支额度S1，账户币种，押品额度币种，押品额度金额来计算出押品模块的可用透支额度S2。其中，上述信息项对应库表栏位例如如下：

最大透支额—透支贷款合约.合约金额

账户币种—透支贷款合约.币种代码

押品额度币种—透支押品额度信息.额度币种代码

押品额度金额—透支押品额度信息.额度金额

首先将押品额度金额按照额度币种换算成账户币种汇率计算出额度金额，进行汇总，将汇总值与限额透支额度S1取小，即为实际可透支额度S2。

另外，根据本发明的一个具体实施例，在根据第一参数限值和第二模式的基本信息确定第二模式的第二参数限值之后，还可以根据设定的对象的使用顺序，对每个对象对应的参数进行排序。另外，还可以根据对象的参数的目标属性值，对每个对象对应的参数进行排序。如此，在进行透支的过程中，即可更好、更方便地进行合适的对象(押品)的选择。在本发明的实施例中，对象的参数的目标属性值是押品的透支额度的利率。

签约押品额度的同时，需要签约押品额度的利率信息，其利率信息主要结构如下表1。

表1

当押品额度的利率关联产品合约的利率，即随着产品合约的利率变动而变动时，会在产品合约利率协商信息中签订上述信息，上述信息可体现出此押品额度利率依赖于产品合约的利率，且可在产品合约利率的基础上做上下等浮动。其中利率确定依据代码2的一套表栏位代表其参与利率比较的利率信息组，如果利率不比较则不要组2的信息。

在透支进行过程中，需要实施的操作例如是：在进行账户支取操作时，若账户余额不足，且账户下存在可用的透支额度，发生OD透支。超过可用透支额度时，通过授权或者人工审核，继续进行的透支为TOD透支。图5是本发明实施例的两种模式互转的示意图。在账户生效期间内，如图5所示，透支的模式是可以随时修改的，授信模块的担保方式可以确认当前透支交易是否为押品模式，其中，担保方式为信用时是非押品模式；担保方式为押品时是押品模式。所以，一个账户在不同的时间段可以透支的额度和利息计算方式不是固定的。即使是在同一个模式下，计息期间内每日的利率都可变动。

透支行为发生后，透支的结息和计息方式例如是：不同于存款每日计提每日累计积数，透支在发生时间段内，透支每日计提但不计息，而是在合同设定的结息日时，计算在结息期间内的总利息。根据会计权责发生制，透支每日计提，但透支每日采用全冲全计的计提法，即每日先冲销上次结息日到昨天的利息，再计提上次结息日到今天的利息。对于透支利息，只在结息日计算出从上次结息日到当天的利息。

非押品模式下，根据本金及利率的变动情况进行分段计息；在押品模式下，计算每日利息并累加为总利息。在整个周期内，通过对目标属性值进行回溯修改，以使用修改后的目标属性值进行数据处理，即：在整个计息期间，可以选择对利率价格进行回溯修改，并在计息区间内使用修改后的最新利率计息。其中，押品模式下，有一张利率排序表，可以根据按签约日期就近，即早签约额度的优先使用、按签约利率值就高、按签约利率值就低或者自定义进行排序，当选定排序方式为按照利率从低至高排序时会生成如图6所示的利率排序表。图6是本发明实施例的押品模式下根据利率进行押品排序的结果示意图。

在此排序下，例如有一账户，当日透支金额1000港币，该账户透支额度1当前可用额度为300港币，日利率0.4％，透支额度2当前可用额度为500港币，日利率0.5％，临时透支(TOD)利率为1％，若利率低的额度优先使用，则该账户当日利息金额＝300×0.4％+500×0.5％+200×1％＝4.2港币。

在本发明的实施例中，核心数据库表及栏位设计说明如下表2。

表2

在本发明的实施例中，以下场景需要更新数据库中的数据记录：

1)在签约了透支合同后，会在透支贷款合约中增加一条记录，记录其合约金额(限额透支额度)，额度起止日期等；

2)发生透支后，会在透支贷款合约账户中增加一条记录，记录其透支金额，透支日期等，同步登记透支贷款合约每日余额，记录当日的透支本金变动情况；

3)当签约了押品额度后，会在透支押品额度信息增加一条记录，记录其额度金额、额度币种、额度状态等，并回写透支贷款合约中的透支押品模式标志为“是”，记录其计息时的押品额度使用顺序；

4)日终时，会根据透支贷款合约中透支押品模式标志为是的账户，遍历其在透支押品额度信息中的所有额度信息，获取额度对应的利率，按照押品额度使用顺序进行排序并登记。当出现额度币种不同于账户币种时，同步登记额度币种换算为账户币种的汇率。

在本发明的实施例中，透支采用计提和计息分开的原则，即每天全量计提，但计结息只在结息日当天进行，会一次将上次结息日到结息日的利息计算出来。计息时根据透支贷款合约每日余额，先计算出每日的OD和TOD金额，其次需要首先遍历此合约在整个结息周期内的模式变动情况，根据模式的变动区间使用不同的计息方式(非押品透支模式下，按照OD和TOD本金变动和利率变动分段计息，押品透支模式下需要根据押品额度使用顺序、押品额度的利率排序信息表综合考虑来占额计息)，最后汇总合计。

非押品模式下，签订的利率协商信息在合同签约日，当后续需要修改利率信息，修改了签约日的利率协商条件后，会同步按照最新的利率协商条件来刷新利率值，计息时就按照刷新后的利率计算。

押品模式下，签订的押品额度利率协商信息在押品额度的签约日，当后续需要修改利率信息，修改了押品额度签约日的利率协商条件后，需要刷新透支押品额度排序信息，因为回溯修改利率会导致之前每日的利率排序信息发生变动，后续在计息时会按照刷新后的利率排序来占额计息。

通过授信模块传过来的透支模式标志发生变更时，会实时将模式标志登记在透支贷款合约账户.透支押品模式标志，并同步在透支模式变更历史登记变更的拉链历史，在实际计息时，需要首先遍历此合约在整个结息周期内的模式变动情况，根据模式的变动区间使用不同的计息方式(非押品模式下，按照OD和TOD本金变动和利率变动分段计息，押品模式下需要根据押品额度的利率排序信息占额计息)，最后汇总合计。

图7是根据本发明实施例的多模式下数据处理的装置的主要模块示意图。如图7所示，本发明实施例的多模式下数据处理的装置700主要包括参数获取模块701、数据获取模块702和数据运算模块703。

参数获取模块701，用于获取每个模式的参数限值；

数据获取模块702，用于根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，所述模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过所述模式的参数限值；

数据运算模块703，用于对每个模式，根据所述模式包括的时间区间对应的参数值和所述时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理。

根据本发明的一个实施例，每个模式的参数限值可以通过以下方式确定：

根据用户的信用度确定第一模式的第一参数限值；

根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值。

根据本发明的实施例，根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值，具体可以包括：

根据第二模式的基本信息获取第二模式的对象信息；

根据对象信息中每个对象对应的参数，得到第二模式的中间参数限值；

将所述第一参数限值和所述中间参数限值中的最小值作为所述第二参数限值。

根据本发明的另一个实施例，多模式下数据处理的装置700还可以包括第一排序模块(图中未示出)，用于：

在根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值之后，根据设定的对象的使用顺序，对每个对象对应的参数进行排序。

根据本发明的另一个实施例，多模式下数据处理的装置700还可以包括第二排序模块(图中未示出)，用于：

在根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值之后，根据对象的参数的目标属性值，对每个对象对应的参数进行排序。

根据本发明的又一个实施例，在所述周期内，通过对目标属性值进行回溯修改，以使用修改后的目标属性值进行数据处理。

根据本发明的再一个实施例，所述目标属性值的设定方法包括：

在基准值的基础上进行上下浮动、根据设定规则进行多个属性值比较、基于物品价值加点差计算和固定取值。

根据本发明实施例的技术方案，通过获取每个模式的参数限值；根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过该模式的参数限值；对每个模式，根据模式包括的时间区间对应的参数值和时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理，实现了在多个模式相互切换的场景下，根据模式标识，获取对应模式的数据并进行数据运算来实现数据处理，从而解决了现有技术中一个账户无法实现从押品模式到非押品模式的互转的技术问题；并且，每个时间区间对应的系数可以是不同的，从而可以支持多种计息方式，可以满足日益繁多的市场需求，并且利率的设定方式多样，可以实现与产品价格挂钩加点差等实现方式；最后，本发明的利率还可以回溯修改，实现了更灵活、人性化的利率调整。

本发明公开了一种适用于小微企、中小企、大中企及对公业务的透支机制和设计方法。在透支需求不断细致广泛的今天，本发明中考虑了账户在进行透支全生命周期需要解决的透支额度控制、计息、利率设定和多种透支模式灵活选择的问题。

在非押品模式的透支方法下通过接入授信模块确定限额透支额度；在押品模式下，每一个账户依据开户币种签订透支合约及确定其最大透支额度，一个透支合约下可以签立多个不同币种的押品额度，所有押品额度通过币种换算成合约币种后叠加的总金额与最大透支额取小来确定押品透支模式下的可用透支额度。在押品模式下，提供了多种利率设定方式和计息方案。

本发明通过一个账户下押品模式与非押品模式的互相转变、多选择利率设定模式和计息模式及支持回溯功能实现了动态的各场景适用的透支方案。

图8示出了可以应用本发明实施例的多模式下数据处理的方法或多模式下数据处理的装置的示例性系统架构800。

如图8所示，系统架构800可以包括终端设备801、802、803，网络804和服务器805。网络804用以在终端设备801、802、803和服务器805之间提供通信链路的介质。网络804可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。

用户可以使用终端设备801、802、803通过网络804与服务器805交互，以接收或发送消息等。终端设备801、802、803上可以安装有各种通讯用户端应用，例如购物类应用、网页浏览器应用、搜索类应用、即时通信工具、邮箱用户端、社交平台软件等(仅为示例)。

终端设备801、802、803可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备，包括但不限于智能手机、平板电脑、膝上型便携计算机和台式计算机等等。

服务器805可以是提供各种服务的服务器，例如对用户利用终端设备801、802、803所浏览的购物类网站提供支持的后台管理服务器(仅为示例)。后台管理服务器可以对接收到的产品信息查询请求等数据进行分析等处理，并将处理结果(例如目标推送信息、产品信息--仅为示例)反馈给终端设备。

需要说明的是，本发明实施例所提供的多模式下数据处理的方法一般由服务器805执行，相应地，多模式下数据处理的装置一般设置于服务器805中。

应该理解，图8中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。

下面参考图9，其示出了适于用来实现本发明实施例的终端设备或服务器的计算机系统900的结构示意图。图9示出的终端设备或服务器仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。

如图9所示，计算机系统900包括中央处理单元(CPU)901，其可以根据存储在只读存储器(ROM)902中的程序或者从存储部分908加载到随机访问存储器(RAM)903中的程序而执行各种适当的动作和处理。在RAM 903中，还存储有系统900操作所需的各种程序和数据。CPU 901、ROM 902以及RAM 903通过总线904彼此相连。输入/输出(I/O)接口905也连接至总线904。

以下部件连接至I/O接口905：包括键盘、鼠标等的输入部分906；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分907；包括硬盘等的存储部分908；以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分909。通信部分909经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器910也根据需要连接至I/O接口905。可拆卸介质911，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器910上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分908。

特别地，根据本发明公开的实施例，上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如，本发明公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分909从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质911被安装。在该计算机程序被中央处理单元(CPU)901执行时，执行本发明的系统中限定的上述功能。

需要说明的是，本发明所示的计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质或者是上述两者的任意组合。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子可以包括但不限于：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本发明中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。而在本发明中，计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于：无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。

附图中的流程图和框图，图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

描述于本发明实施例中所涉及到的单元或模块可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。所描述的单元或模块也可以设置在处理器中，例如，可以描述为：一种处理器包括参数获取模块、数据获取模块和数据运算模块。其中，这些单元或模块的名称在某种情况下并不构成对该单元或模块本身的限定，例如，参数获取模块还可以被描述为“用于获取每个模式的参数限值的模块”。

作为另一方面，本发明还提供了一种计算机可读介质，该计算机可读介质可以是上述实施例中描述的设备中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备中。上述计算机可读介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被一个该设备执行时，使得该设备包括：获取每个模式的参数限值；根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，所述模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过所述模式的参数限值；对每个模式，根据所述模式包括的时间区间对应的参数值和所述时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理。

根据本发明实施例的技术方案，通过获取每个模式的参数限值；根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过该模式的参数限值；对每个模式，根据模式包括的时间区间对应的参数值和时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理，实现了在多个模式相互切换的场景下，根据模式标识，获取对应模式的数据并进行数据运算来实现数据处理，从而解决了现有技术中一个账户无法实现从押品模式到非押品模式的互转的技术问题；并且，每个时间区间对应的系数可以是不同的，从而可以支持多种计息方式，可以满足日益繁多的市场需求，并且利率的设定方式多样，可以实现与产品价格挂钩加点差等实现方式；最后，本发明的利率还可以回溯修改，实现了更灵活、人性化的利率调整。

上述具体实施方式，并不构成对本发明保护范围的限制。本领域技术人员应该明白的是，取决于设计要求和其他因素，可以发生各种各样的修改、组合、子组合和替代。任何在本发明的精神和原则之内所作的修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明保护范围之内。

Claims (10)

1.一种多模式下数据处理的方法，其特征在于，包括：

获取每个模式的参数限值；

根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，所述模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过所述模式的参数限值；

对每个模式，根据所述模式包括的时间区间对应的参数值和所述时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述每个模式的参数限值通过以下方式确定：

根据用户的信用度确定第一模式的第一参数限值；

根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值包括：

根据第二模式的基本信息获取第二模式的对象信息；

根据对象信息中每个对象对应的参数，得到第二模式的中间参数限值；

将所述第一参数限值和所述中间参数限值中的最小值作为所述第二参数限值。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值之后，还包括：

根据设定的对象的使用顺序，对每个对象对应的参数进行排序。

5.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，根据所述第一参数限值和第二模式的基本信息确定所述第二模式的第二参数限值之后，还包括：

根据对象的参数的目标属性值，对每个对象对应的参数进行排序。

6.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，在所述周期内，通过对目标属性值进行回溯修改，以使用修改后的目标属性值进行数据处理。

7.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，所述目标属性值的设定方法包括：

在基准值的基础上进行上下浮动、根据设定规则进行多个属性值比较、基于物品价值加点差计算和固定取值。

8.一种多模式下数据处理的装置，其特征在于，包括：

参数获取模块，用于获取每个模式的参数限值；

数据获取模块，用于根据模式标识，获取周期内的模式变更历史数据，所述模式变更历史数据包括模式变更时间、每个时间区间对应的系数以及每个时间区间对应的参数值，其中，每个模式包括的时间区间对应的参数值之和不超过所述模式的参数限值；

数据运算模块，用于对每个模式，根据所述模式包括的时间区间对应的参数值和所述时间区间对应的系数进行运算以进行数据处理。

9.一种多模式下数据处理的电子设备，其特征在于，包括：

一个或多个处理器；

存储装置，用于存储一个或多个程序，

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-7中任一所述的方法。

10.一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，所述程序被处理器执行时实现如权利要求1-7中任一所述的方法。

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