CN106296395A - 贷款操作方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种贷款操作方法，包括：接收第一终端基于第二终端提供的贷款入口发送的贷款请求，所述贷款请求包括第一终端的开户资料；根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批通过后，对所述第一终端执行开户操作；在对所述第一终端完成开户后，接收所述第二终端发送的基于所述第一终端的贷款请求的确认信息；根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户。本发明还公开了一种贷款操作装置。本发明提高了贷款效率及节省了贷款操作所消耗的资源。

Description

贷款操作方法及装置

技术领域

本发明涉及贷款服务技术领域，尤其涉及一种贷款操作方法及装置。

背景技术

现有常见的垂直领域贷款的实现模式较大程度的依赖线下的人工流程进行操作，例如，购车、装修及大型家电等消费贷款，其贷款步骤大致如下：

(1)客户向商户确立消费意向；(2)商户的客服负责收集客户资料，与其签署贷款意向协议；(3)银行的贷款专职人员审核商户拿来的客户资料，同时通过其他渠道获取客户的背景信息，如信用记录等；(4)银行贷款后台录取贷款协议信息并审核通过后，将贷款本金汇入商户指定的账户；(5)商户财务查账后确认到账信息，交易完成。

现有这种贷款模式主要存在以下缺点：

1)依赖线下的人工流程进行操作，整体流程耗时较长，往往需要数日，或数周才能完成最终交易，直接影响客户消费的积极性。

2)因客户仅能通过商户的客户服务获取交易及贷款的信息，要求商户的客服人员有足够的金融知识用于解答客户的疑问，而客服人员因不专业提供了错误的解释往往会增加违约率。

3)整个贷款流程完成之前，商户都需要投入较多人力，且最终可能无法完成贷款而终止交易时，资源浪费严重。

针对不同领域的贷款，银行需要有对应的代理专员与商户对接，运营成本较高，对于一些新兴或体量较小的领域，银行没有参与的积极性而难于进行商业合作。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种贷款操作方法及装置，旨在提高贷款效率及节省贷款操作所消耗的资源。

为实现上述目的，本发明提供了一种贷款操作方法，包括：

接收第一终端基于第二终端提供的贷款入口发送的贷款请求，所述贷款请求包括第一终端的开户资料；

根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批通过后，对所述第一终端执行开户操作；

在对所述第一终端完成开户后，接收所述第二终端发送的基于所述第一终端的贷款请求的确认信息；

根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户。

优选地，所述接收第一终端基于第二终端提供的贷款入口发送的贷款请求之前包括：

预先建立审批登记数据表，所述审批登记数据表包括所述第一终端的开户状态及所述第二终端的标识；

根据所述第二终端提供的贷款入口获取所述审批登记数据表中所述第二终端的标识，根据所述第二终端的标识获取对应所述第一终端的开户状态；

当所述开户状态为未开户时，向所述第一终端发送预置的开户信息录入界面，以供所述第一终端根据所述开户信息录入界面输入开户资料。

优选地，所述根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批通过后，对所述第一终端执行开户操作包括：

根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批满足指定条件后，将所述审批相关的审批信息发送至所述第二终端，并在接收到所述第二终端基于所述审批信息反馈的确认审批通过的信息后，所述审批通过，对所述第一终端执行开户操作。

优选地，对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作之后包括：

接收所述第一终端的发送的贷款信息查询请求；

根据所述贷款信息查询请求，向所述第一终端发送预置的还款信息；

接收所述第一终端基于所述还款信息发送的还款请求；

根据所述还款请求对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端；或者，

所述根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户之后包括：

在指定的时间点对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端。

优选地，所述审批登记数据表还包括协议状态，所述指定账户包括所述第一终端的客户账户和所述第二终端的商户账户中的任一个，当所述指定账户为所述客户账户时，所述根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户之后还包括：

当对所述客户账户执行扣除预设金额的扣款操作失败时，将所述审批登记数据表中所述第一终端的协议状态设置为违约状态，根据所述违约状态对所述商户账户执行扣除预设金额的扣款操作。

此外，为实现上述目的，本发明还提供了一种贷款操作装置，包括：

第一接收模块，用于接收第一终端基于第二终端提供的贷款入口发送的贷款请求，所述贷款请求包括第一终端的开户资料；

审批模块，用于根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批通过后，对所述第一终端执行开户操作；

第二接收模块，用于在对所述第一终端完成开户后，接收所述第二终端发送的基于所述第一终端的贷款请求的确认信息；

汇款模块，用于根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户。

优选地，所述贷款操作装置还包括：

建立模块，用于预先建立审批登记数据表，所述审批登记数据表包括所述第一终端的开户状态及所述第二终端的标识；

获取模块，用于根据所述第二终端提供的贷款入口获取所述审批登记数据表中所述第二终端的标识，根据所述第二终端的标识获取对应所述第一终端的开户状态；

输入模块，用于当所述开户状态为未开户时，向所述第一终端发送预置的开户信息录入界面，以供所述第一终端根据所述开户信息录入界面输入开户资料。

优选地，所述审批模块还用于，根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批满足指定条件后，将所述审批相关的审批信息发送至所述第二终端，并在接收到所述第二终端基于所述审批信息反馈的确认审批通过的信息后，所述审批通过，对所述第一终端执行开户操作。

优选地，所述贷款操作装置还包括：

第三接收模块，用于接收所述第一终端的发送的贷款信息查询请求；

发送模块，用于根据所述贷款信息查询请求，向所述第一终端发送预置的还款信息；

第四接收模块，用于接收所述第一终端基于所述还款信息发送的还款请求；

第一扣款模块，用于根据所述还款请求对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端；或者，

所述贷款操作装置还包括：

第二扣款模块，用于在指定的时间点对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端。

优选地，所述审批登记数据表还包括协议状态，所述指定账户包括所述第一终端的客户账户和所述第二终端的商户账户中的任一个，当所述指定账户为所述客户账户时，所述贷款操作装置还包括：

第三扣款模块，用于当对所述客户账户执行扣除预设金额的扣款操作失败时，将所述审批登记数据表中所述第一终端的协议状态设置为违约状态，根据所述违约状态对所述商户账户执行扣除预设金额的扣款操作。

本发明实施例提供的贷款操作方法及装置，在接收到第一终端发送的包含开户资料的贷款请求时，根据开户资料对第一终端进行在线审批，并在审批通过后，对第一终端执行开户操作。然后接收第二终端基于第一终端的借款确认信息发送的借款请求，将目标借款金额汇入指定账户。使得贷款操作的所有流程均可在线上实现，减少了贷款消耗的时长，提高了贷款效率及节省了贷款操作所消耗的资源。

附图说明

图1为本发明贷款操作方法一实施例的流程示意图；

图2为本发明在开户阶段时，第一终端、第二终端及第三终端之间的交互示意图；

图3为本发明在借款阶段时，第一终端、第二终端及第三终端之间的交互示意图；

图4为本发明在还款阶段时，第一终端、第二终端及第三终端之间的交互示意图；

图5为本发明贷款操作装置一实施例的功能模块示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

如图1所示，示出了本发明一种贷款操作方法第一实施例。该实施例的贷款操作方法包括：

步骤S10、接收第一终端基于第二终端提供的贷款入口发送的贷款请求，所述贷款请求包括第一终端的开户资料；

本实施例中，贷款操作方法应用于银行进行垂直领域贷款，该垂直领域贷款是指注意力集中在某些特定的领域或某种特定的需求，提供有关这个领域或需求的贷款服务，例如，购车、装修等消费贷款。该银行包括贷款业务管理系统，该贷款业务管理系统是指银行为垂直领域贷款服务搭建的后台系统，为客户、商户提供交互数据、协议管理、线上贷款及线上还款等线上服务。该线上服务是指通过互联网方式，例如，通过手机APP、网页等媒介让服务消费方便快捷地沟通服务提供方。

第一终端为客户所对应的终端，该客户可以是个人，也可以是企业。第二终端为商户所对应指定终端，该商户是指提供垂直领域服务的商业组织，商户可预先与银行建立合作关系。

以下将以银行对应于第三终端为例进行详细说明，第三终端在进行贷款操作的过程中，首先执行开户环节，即对第一终端进行开户操作。具体地，如图2所示，第一终端与第二终端进行线上交互，第一终端对应客户在了解第二终端对应的商户所提供的服务后，双方进行洽谈，并确定意向后，第二终端为第一终端提供银行的贷款入口。第一终端根据该贷款入口发送贷款请求至第三终端，该贷款入口可以是进入开户界面的链接，第一终端打开该链接后，在显示界面内显示开户界面。第一终端对应的客户可以根据开户界面内的提示，在指定的信息输入框中输入开户资料，或者是直接上传开户资料，该开户资料可包括客户的联系方式、住址信息、身份证的证件号、银行卡账号等。

步骤S20、根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批通过后，对所述第一终端执行开户操作；

第三终端在接收到第一终端的开户请求后，根据第一终端提供的开户资料，以及预先设定的规则，对第一终端进行在线审批。当根据开户资料确定第一终端满足第三终端一定的条件时，审批通过，可对第一终端进行开户操作。第一终端开户完成，第三终端将自动建立贷款协议，即第三终端与第一终端、第二终端确定贷款协议，该贷款协议为银行与商户、客户之间成立的贷款合同，约定三方的权利和义务，包括贷款及还款的方式以及定价等。然后第三终端通过短信、邮件或APP等方式将审批结果发送至第一终端和第二终端。该审批结果可以是审批通过的相关信息，也可以是完成开户的相关信息。当审批不通过时，第一终端无法完成开户，第三终端将审批不通过的理由等信息发送至第一终端和第二终端。

步骤S30、在对所述第一终端完成开户后，接收所述第二终端发送的基于所述第一终端的贷款请求的确认信息；

在对所述第一终端完成开户后，第一终端可向第二终端发送消费请求，第二终端根据该消费请求向第一终端提供贷款入口，第一终端可通过第二终端提供的贷款入口线上进行服务消费，如图3所示。首先需要第一终端确认借款信息，该借款信息包括借款金额、相关责任等合同信息，当第一终端向第二终端发送借款信息已经确认后，第二终端向第三终端发送基于第一终端的贷款请求的确认信息。

需要说明的是，为了提高第一终端和第二终端之间合作的成功率，在第三终端对第一终端进行审批通过后，可进一步由第二终端进行二次审批，当二次审批通过后，第二终端才向第一终端提供贷款入口。

步骤S40、根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户。

第三终端接收到贷款请求后，确定所需放款的目标借款金额，并根据业务规则将目标借款金额汇入指定账户。该目标借款金额为在贷款协议中确定的第一终端所需的贷款金额，该指定账户为贷款协议中登记的账户，可以是第一终端对应的客户账户，也可以是第二终端对应的商户账户，即将目标借款金额汇入客户账户或商户账户。从而打通了第三终端与第一终端之间的交互链路，能够人性化的为客户展示整个贷款协议的各项细节。

本发明实施例在接收到第一终端发送的包含开户资料的贷款请求时，根据开户资料对第一终端进行在线审批，并在审批通过后，对第一终端执行开户操作。然后接收第二终端基于第一终端的借款确认信息发送的借款请求，将目标借款金额汇入指定账户。实现了贷款协议的高效建立和合理化管理，极大的节省了中间审批的人工流程及时间花销，同时降低了进行贷款所需的资源投入。使得贷款操作的所有流程均可在线上实现，减少了贷款消耗的时长，提高了贷款效率及节省了贷款操作所消耗的资源。

进一步地，基于上述贷款操作方法第一实施例，提出了本发明贷款操作方法第二实施例，该实施例中上述步骤S10之前包括：

预先建立审批登记数据表，所述审批登记数据表包括所述第一终端的开户状态及所述第二终端的标识；

根据所述第二终端提供的贷款入口获取所述审批登记数据表中所述第二终端的标识，根据所述第二终端的标识获取对应所述第一终端的开户状态；

当所述开户状态为未开户时，向所述第一终端发送预置的开户信息录入界面，以供所述第一终端根据所述开户信息录入界面输入开户资料。

本实施例中，为了提高第三终端进行贷款管理的便捷性，第三终端可预先建立审批登记数据表，该审批登记数据表如表1所示，当然，表1的具体参数也可根据具体情况而灵活设置，并不限定本发明。

表1.审批登记数据表

表1中，商户号是指第三终端为第二终端在系统中分配的商户ID，使用此参数可实现相同领域不同商户的流程差异化。开户状态是指第一终端根据开户步骤进行开户的状态定义，表示该第一终端在第三终端的后台系统中所处的开户阶段，其中“未注册”代表第一终端未打开第二终端提供的贷款入口，“已开户”代表第一终端开户完成，除此之外可以定义更多的中间状态，每个项目可添加自定义状态。

协议状态是指贷款协议当前所处状态，根据不同贷款产品，其协议状态也可以有不同的定义。操作码是指当前使用引擎的业务类型，目前主要包含“审批开户”，“借款”和“还款”三个阶段，其中“还款”又分为主动还款和自动还款(约定扣款)这两种类型，可根据实际需要添加操作码。

状态码是指第三终端的系统内部定义的码值，可代表告知前端的指令、本次请求通过与否、或是单纯的一个状态表述，同时引擎输出的还有“其他属性”，其跟状态码所起的作用一致。

该审批登记数据表中的参数可以做一些维度的调整，例如，第三终端的后台系统仅为一个商户搭建贷款业务管理系统，其配置的参数即可省略“商户号”的输入，相应的其他维度的输入条件也可根据业务需求进行省略。

本实施例中，商户号即为第二终端的标识，在建立好审批登记数据表后，在第一终端开户前，第三终端可根据第二终端提供的贷款入口从审批登记数据表中获取第二终端的标识，根据第二终端的标识查询对应的第一终端的开户状态。当第一终端处于未开户状态时，第三终端向第一终端发送预置的开户信息录入界面，第一终端在显示界面内显示相应的开户信息录入界面。此时第一终端对应的客户可以在开户信息录入界面内输入开户资料。在第一终端完成开户资料的输入后，可基于第二终端提供的贷款入口向第三终端发送的贷款请求。审批登记数据表为第三终端实现开户管理提供了便利。

以下进一步对审批登记数据表的使用进行举例说明，在一实施例中，第一终端开户完成后，第三终端将建立的贷款协议的协议状态录入审批登记数据表，根据该协议状态可实现对借款流程的管控。例如，当对第一终端扣款不成功，第一终端的协议状态为违约状态时，第三终端对第二终端进行扣款，以让第二终端代偿。在另一实施例中，第一终端开户成功后，建立的贷款协议是将借款本金放至第二终端的商户账户，第一终端发起借款请求时，第三终端查询协议状态正常，允许借款，且将借款金额放款至贷款协议中登记的商户账户。

本实施例通过配置审批登记数据表，使得第三终端能够很便捷的实现对第一终端从开户、借款至还款的关键业务流程的管控，提高了贷款效率。而且可根据垂直领域的类型，很便利地将审批登记数据表配置成符合该领域进行贷款协议签订、借款、还款的流程管理，降低第三终端进行多领域贷款合作的成本。

进一步地，基于上述贷款操作方法第一实施例，提出了本发明贷款操作方法第三实施例，该实施例中上述步骤S20包括：根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批满足指定条件后，将所述审批相关的审批信息发送至所述第二终端，并在接收到所述第二终端基于所述审批信息反馈的确认审批通过的信息后，所述审批通过，对所述第一终端执行开户操作。

本实施例中，上述第三终端在对第一终端进行审批的过程中，为了提高贷款的有效性，可让第二终端参与到该审批过程中，具体地，第一终端已提交所有客户资料，第三终端根据该开户资料对第一终端进行在线审批，当根据开户资料确定第一终端满足第三终端一定的条件时，审批通过。此时，第三终端根据业务定制的规则确定下一步为需要第二终端配合审批确认，第三终端将审批相关的审批信息发送至第二终端。上述审批登记数据表中的状态码可设置为“待商户审批”，第一终端的显示界面内显示“资料录入完成，待商家确认信息后通知您审批结果”等相关信息。第二终端根据审批信息对第一终端进行进一步的审批，并将审批结果返回至第三终端。当第二终端审批通过时，第三终端接收到确认审批通过的信息后，该审批通过，对第一终端执行开户操作。当第二终端审批不通过时，第三终端接收到确认审批不通过的信息后，无法对第一终端执行开户操作

本实施例通过第二终端和第三终端双重把关，对第一终端进行审批，当均通过第二终端和第三终端的审批时，才对第一终端执行开户操作，提高了开户的可靠性及有效性。

进一步地，基于上述贷款操作方法第一、第二或第三实施例，提出了本发明贷款操作方法第四实施例，该实施例中上述步骤S40之后包括：

接收所述第一终端的发送的贷款信息查询请求；

根据所述贷款信息查询请求，向所述第一终端发送预置的还款信息；

接收所述第一终端基于所述还款信息发送的还款请求；

根据所述还款请求对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端；或者，

所述根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户之后包括：

在指定的时间点对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端。

本实施例中，上述第三终端将目标借款金额汇入指定账户，第一终端完成借款后，需要根据贷款协议规定的义务，按时偿还部分或全部的贷款。此时，还款可由第一终端主动向第三终端发起还款请求进行还款，也可以由第三终端定期进行扣款。

具体地，在一实施例中，如图4所示，第一终端主动向第三终端发送贷款信息查询请求，第三终端接收到贷款信息查询请求后，向第一终端发送预置的还款信息，第一终端在指定的显示界面内显示相应的还款信息，供第一终端对应的客户进行查看。该还款信息包括还款金额、还款计划等。第一终端基于该还款信息向第三终端发送还款请求，第三终端根据该还款请求对指定账户执行扣除预设金额的扣款操作。该预设金额可是贷款协议中规定的金额，可根据实际情况进行设置。该指定账户为贷款协议中登记的账户，可以是第一终端对应的客户本人的借记账户，也可以是第二终端对应的商户指定的结算账户。然后第三终端将扣款操作的结果发送至第一终端和/或第二终端，即将还款结果实时通知客户，根据业务需要也可通知给商户。

在另一实施例中，第三终端定期进行扣款，即在指定的时间点对指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，该预设金额可是贷款协议中规定的金额，可根据实际情况进行设置。该指定账户为贷款协议中登记的账户，可以是第一终端对应的客户本人的借记账户，也可以是第二终端对应的商户指定的结算账户。然后第三终端将扣款操作的结果发送至第一终端和/或第二终端，即将还款结果实时通知客户，根据业务需要也可通知给商户。

需要说明的是，上述审批登记数据表中可将还款的扣款金额可与贷款协议的状态绑定，当发生还款时，第三终端根据当前的贷款协议的状态查询扣款金额进行相应的扣款。

本实施例通过第一终端主动还款，或者由第三终端定期扣款，并由第三终端将扣款操作的结果发送至第一终端和/或第二终端，提高了还款的便捷性。

进一步地，基于上述贷款操作方法第四实施例，提出了本发明贷款操作方法第五实施例，该实施例中上述对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作的步骤之后包括：当对所述客户账户执行扣除预设金额的扣款操作失败时，将所述审批登记数据表中所述第一终端的协议状态设置为违约状态，根据所述违约状态对所述商户账户执行扣除预设金额的扣款操作。

本实施例中，在进行还款的环节中，第三终端可根据审批登记数据表中的协议状态来执行扣款操作。具体地，当第三终端根据贷款协议将目标借款金额汇入第一终端对应的客户账户，并由第一终端进行还款时，若第三终端对客户账户进行一次或多次扣款未成功，则执行扣除预设金额的扣款操作失败，第三终端将审批登记数据表中第一终端的协议状态设置为违约状态。由于当前第一终端的协议状态为违约状态，此时第三终端需要进行结清处理，将扣款的目标账户设置为第二终端对应商户的结算户，自动向商户的结算户扣取所需金额，即对贷款协议中登记的商户账户的执行扣除预设金额的扣款操作。

本实施例在还款的过程中，在第一终端违约的情况下，第三终端可对第三终端对应的商户账户进行扣款，挽回损失，减小了放款的风险，提高了贷款操作的可靠性。

对应地，如图5所示，提出本发明一种贷款操作装置第一实施例。该实施例的贷款操作装置包括：

第一接收模块100，用于接收第一终端基于第二终端提供的贷款入口发送的贷款请求，所述贷款请求包括第一终端的开户资料；

本实施例中，贷款操作装置应用于银行进行垂直领域贷款，该垂直领域贷款是指注意力集中在某些特定的领域或某种特定的需求，提供有关这个领域或需求的贷款服务，例如，购车、装修等消费贷款。该银行包括贷款业务管理系统，该贷款业务管理系统是指银行为垂直领域贷款服务搭建的后台系统，为客户、商户提供交互数据、协议管理、线上贷款及线上还款等线上服务。该线上服务是指通过互联网方式，例如，通过手机APP、网页等媒介让服务消费方便快捷地沟通服务提供方。

第一终端为客户所对应的终端，该客户可以是个人，也可以是企业。第二终端为商户所对应指定终端，该商户是指提供垂直领域服务的商业组织，商户可预先与银行建立合作关系。

以下将以银行对应于第三终端为例进行详细说明，第三终端在进行贷款操作的过程中，首先执行开户环节，即对第一终端进行开户操作。具体地，如图2所示，第一终端与第二终端进行线上交互，第一终端对应客户在了解第二终端对应的商户所提供的服务后，双方进行洽谈，并确定意向后，第二终端为第一终端提供银行的贷款入口。第一终端根据该贷款入口发送贷款请求至第三终端，第三终端由第一接收模块100接收贷款请求。该贷款入口可以是进入开户界面的链接，第一终端打开该链接后，在显示界面内显示开户界面。第一终端对应的客户可以根据开户界面内的提示，在指定的信息输入框中输入开户资料，或者是直接上传开户资料，该开户资料可包括客户的联系方式、住址信息、身份证的证件号、银行卡账号等。

审批模块200，用于根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批通过后，对所述第一终端执行开户操作；

第三终端在接收到第一终端的开户请求后，由审批模块200根据第一终端提供的开户资料，以及预先设定的规则，对第一终端进行在线审批。当根据开户资料确定第一终端满足第三终端一定的条件时，审批通过，可对第一终端进行开户操作。第一终端开户完成，第三终端将自动建立贷款协议，即第三终端与第一终端、第二终端确定贷款协议，该贷款协议为银行与商户、客户之间成立的贷款合同，约定三方的权利和义务，包括贷款及还款的方式以及定价等。然后第三终端通过短信、邮件或APP等方式将审批结果发送至第一终端和第二终端。该审批结果可以是审批通过的相关信息，也可以是完成开户的相关信息。当审批不通过时，第一终端无法完成开户，第三终端将审批不通过的理由等信息发送至第一终端和第二终端。

第二接收模块300，用于在对所述第一终端完成开户后，接收所述第二终端发送的基于所述第一终端的贷款请求的确认信息；

在对所述第一终端完成开户后，第一终端可向第二终端发送消费请求，第二终端根据该消费请求向第一终端提供贷款入口，第一终端可通过第二终端提供的贷款入口线上进行服务消费，如图3所示。首先需要第一终端确认借款信息，该借款信息包括借款金额、相关责任等合同信息，当第一终端向第二终端发送借款信息已经确认后，第二终端向第三终端发送基于第一终端的贷款请求的确认信息，第三终端由第二接收模块300接收该贷款请求。

需要说明的是，为了提高第一终端和第二终端之间合作的成功率，在第三终端对第一终端进行审批通过后，可进一步由第二终端进行二次审批，当二次审批通过后，第二终端才向第一终端提供贷款入口。

汇款模块400，用于根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户。

第三终端接收到贷款请求后，由汇款模块400确定所需放款的目标借款金额，并根据业务规则将目标借款金额汇入指定账户。该目标借款金额为在贷款协议中确定的第一终端所需的贷款金额，该指定账户为贷款协议中登记的账户，可以是第一终端对应的客户账户，也可以是第二终端对应的商户账户，即将目标借款金额汇入客户账户或商户账户。从而打通了第三终端与第一终端之间的交互链路，能够人性化的为客户展示整个贷款协议的各项细节。

本发明实施例在接收到第一终端发送的包含开户资料的贷款请求时，根据开户资料对第一终端进行在线审批，并在审批通过后，对第一终端执行开户操作。然后接收第二终端基于第一终端的借款确认信息发送的借款请求，将目标借款金额汇入指定账户。实现了贷款协议的高效建立和合理化管理，极大的节省了中间审批的人工流程及时间花销，同时降低了进行贷款所需的资源投入。使得贷款操作的所有流程均可在线上实现，减少了贷款消耗的时长，提高了贷款效率及节省了贷款操作所消耗的资源。

进一步地，基于上述贷款操作装置第一实施例，提出了本发明贷款操作装置第二实施例，该实施例中上述贷款操作装置还包括：

建立模块，用于预先建立审批登记数据表，所述审批登记数据表包括所述第一终端的开户状态及所述第二终端的标识；

获取模块，用于根据所述第二终端提供的贷款入口获取所述审批登记数据表中所述第二终端的标识，根据所述第二终端的标识获取对应所述第一终端的开户状态；

输入模块，用于当所述开户状态为未开户时，向所述第一终端发送预置的开户信息录入界面，以供所述第一终端根据所述开户信息录入界面输入开户资料。

本实施例中，为了提高第三终端进行贷款管理的便捷性，第三终端可调用建立模块预先建立审批登记数据表，该审批登记数据表如上述表1所示。

本实施例中，商户号即为第二终端的标识，在建立好审批登记数据表后，在第一终端开户前，第三终端可由获取模块根据第二终端提供的贷款入口从审批登记数据表中获取第二终端的标识，根据第二终端的标识查询对应的第一终端的开户状态。当第一终端处于未开户状态时，第三终端调用输入模块向第一终端发送预置的开户信息录入界面，第一终端在显示界面内显示相应的开户信息录入界面。此时第一终端对应的客户可以在开户信息录入界面内输入开户资料。在第一终端完成开户资料的输入后，可基于第二终端提供的贷款入口向第三终端发送的贷款请求。审批登记数据表为第三终端实现开户管理提供了便利。

以下进一步对审批登记数据表的使用进行举例说明，在一实施例中，第一终端开户完成后，第三终端将建立的贷款协议的协议状态录入审批登记数据表，根据该协议状态可实现对借款流程的管控。例如，当对第一终端扣款不成功，第一终端的协议状态为违约状态时，第三终端对第二终端进行扣款，以让第二终端代偿。在另一实施例中，第一终端开户成功后，建立的贷款协议是将借款本金放至第二终端的商户账户，第一终端发起借款请求时，第三终端查询协议状态正常，允许借款，且将借款金额放款至贷款协议中登记的商户账户。

本实施例通过配置审批登记数据表，使得第三终端能够很便捷的实现对第一终端从开户、借款至还款的关键业务流程的管控，提高了贷款效率。而且可根据垂直领域的类型，很便利地将审批登记数据表配置成符合该领域进行贷款协议签订、借款、还款的流程管理，降低第三终端进行多领域贷款合作的成本。

进一步地，基于上述贷款操作装置第一实施例，提出了本发明贷款操作装置第三实施例，该实施例中上述审批模块200还用于，根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批满足指定条件后，将所述审批相关的审批信息发送至所述第二终端，并在接收到所述第二终端基于所述审批信息反馈的确认审批通过的信息后，所述审批通过，对所述第一终端执行开户操作。

本实施例中，上述审批模块200在对第一终端进行审批的过程中，为了提高贷款的有效性，可让第二终端参与到该审批过程中，具体地，第一终端已提交所有客户资料，审批模块200根据该开户资料对第一终端进行在线审批，当根据开户资料确定第一终端满足第三终端一定的条件时，审批通过。此时，第三终端根据业务定制的规则确定下一步为需要第二终端配合审批确认，由审批模块200将审批相关的审批信息发送至第二终端。上述审批登记数据表中的状态码可设置为“待商户审批”，第一终端的显示界面内显示“资料录入完成，待商家确认信息后通知您审批结果”等相关信息。第二终端根据审批信息对第一终端进行进一步的审批，并将审批结果返回至第三终端。当第二终端审批通过时，审批模块200接收到确认审批通过的信息后，该审批通过，对第一终端执行开户操作。当第二终端审批不通过时，第三终端接收到确认审批不通过的信息后，无法对第一终端执行开户操作

本实施例通过第二终端和第三终端双重把关，对第一终端进行审批，当均通过第二终端和第三终端的审批时，才对第一终端执行开户操作，提高了开户的可靠性及有效性。

进一步地，基于上述贷款操作装置第一、第二或第三实施例，提出了本发明贷款操作装置第四实施例，该实施例中上述贷款操作装置还包括：

第三接收模块，用于接收所述第一终端的发送的贷款信息查询请求；

发送模块，用于根据所述贷款信息查询请求，向所述第一终端发送预置的还款信息；

第四接收模块，用于接收所述第一终端基于所述还款信息发送的还款请求；

第一扣款模块，用于根据所述还款请求对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端；或者，

所述贷款操作装置还包括：

第二扣款模块，用于在指定的时间点对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端。

本实施例中，上述第三终端将目标借款金额汇入指定账户，第一终端完成借款后，需要根据贷款协议规定的义务，按时偿还部分或全部的贷款。此时，还款可由第一终端主动向第三终端发起还款请求进行还款，也可以由第三终端定期进行扣款。

具体地，在一实施例中，如图4所示，第一终端主动向第三终端发送贷款信息查询请求，第三终端由第三接收模块接收到贷款信息查询请求后，通过发送模块向第一终端发送预置的还款信息，第一终端在指定的显示界面内显示相应的还款信息，供第一终端对应的客户进行查看。该还款信息包括还款金额、还款计划等。第一终端基于该还款信息向第三终端发送还款请求，第三终端由第四接收模块接收该还款请求。第三终端调用第一扣款模块根据该还款请求对指定账户执行扣除预设金额的扣款操作。该预设金额可是贷款协议中规定的金额，可根据实际情况进行设置。该指定账户为贷款协议中登记的账户，可以是第一终端对应的客户本人的借记账户，也可以是第二终端对应的商户指定的结算账户。然后第三终端将扣款操作的结果发送至第一终端和/或第二终端，即将还款结果实时通知客户，根据业务需要也可通知给商户。

在另一实施例中，第三终端定期进行扣款，即第二扣款模块在指定的时间点对指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，该预设金额可是贷款协议中规定的金额，可根据实际情况进行设置。该指定账户为贷款协议中登记的账户，可以是第一终端对应的客户本人的借记账户，也可以是第二终端对应的商户指定的结算账户。然后第三终端将扣款操作的结果发送至第一终端和/或第二终端，即将还款结果实时通知客户，根据业务需要也可通知给商户。

需要说明的是，上述审批登记数据表中可将还款的扣款金额可与贷款协议的状态绑定，当发生还款时，第三终端根据当前的贷款协议的状态查询扣款金额进行相应的扣款。

本实施例通过第一终端主动还款，或者由第三终端定期扣款，并由第三终端将扣款操作的结果发送至第一终端和/或第二终端，提高了还款的便捷性。

进一步地，基于上述贷款操作装置第四实施例，提出了本发明贷款操作装置第五实施例，该实施例中上述贷款操作装置还包括：第三扣款模块，用于当对所述客户账户执行扣除预设金额的扣款操作失败时，将所述审批登记数据表中所述第一终端的协议状态设置为违约状态，根据所述违约状态对所述商户账户执行扣除预设金额的扣款操作。

本实施例中，在进行还款的环节中，第三终端可根据审批登记数据表中的协议状态来执行扣款操作。具体地，当第三终端根据贷款协议将目标借款金额汇入第一终端对应的客户账户，并由第一终端进行还款时，若第三扣款模块对客户账户进行一次或多次扣款未成功，则执行扣除预设金额的扣款操作失败，将审批登记数据表中第一终端的协议状态设置为违约状态。由于当前第一终端的协议状态为违约状态，此时第三扣款模块需要进行结清处理，将扣款的目标账户设置为第二终端对应商户的结算户，自动向商户的结算户扣取所需金额，即对贷款协议中登记的商户账户的执行扣除预设金额的扣款操作。

本实施例在还款的过程中，在第一终端违约的情况下，第三终端可对第三终端对应的商户账户进行扣款，挽回损失，减小了放款的风险，提高了贷款操作的可靠性。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种贷款操作方法，其特征在于，所述贷款操作方法包括以下步骤：

接收第一终端基于第二终端提供的贷款入口发送的贷款请求，所述贷款请求包括第一终端的开户资料；

根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批通过后，对所述第一终端执行开户操作；

在对所述第一终端完成开户后，接收所述第二终端发送的基于所述第一终端的贷款请求的确认信息；

根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户。

2.如权利要求1所述的贷款操作方法，其特征在于，所述接收第一终端基于第二终端提供的贷款入口发送的贷款请求之前包括：

预先建立审批登记数据表，所述审批登记数据表包括所述第一终端的开户状态及所述第二终端的标识；

根据所述第二终端提供的贷款入口获取所述审批登记数据表中所述第二终端的标识，根据所述第二终端的标识获取对应所述第一终端的开户状态；

当所述开户状态为未开户时，向所述第一终端发送预置的开户信息录入界面，以供所述第一终端根据所述开户信息录入界面输入开户资料。

3.如权利要求1所述的贷款操作方法，其特征在于，所述根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批通过后，对所述第一终端执行开户操作包括：

根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批满足指定条件后，将所述审批相关的审批信息发送至所述第二终端，并在接收到所述第二终端基于所述审批信息反馈的确认审批通过的信息后，所述审批通过，对所述第一终端执行开户操作。

4.如权利要求1-3任一项所述的贷款操作方法，其特征在于，所述根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户之后包括：

接收所述第一终端的发送的贷款信息查询请求；

根据所述贷款信息查询请求，向所述第一终端发送预置的还款信息；

接收所述第一终端基于所述还款信息发送的还款请求；

根据所述还款请求对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端；或者，

所述根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户之后包括：

在指定的时间点对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端。

5.如权利要求4所述的贷款操作方法，其特征在于，所述审批登记数据表还包括协议状态，所述指定账户包括所述第一终端的客户账户和所述第二终端的商户账户中的任一个，当所述指定账户为所述客户账户时，对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作之后还包括：

当对所述客户账户执行扣除预设金额的扣款操作失败时，将所述审批登记数据表中所述第一终端的协议状态设置为违约状态，根据所述违约状态对所述商户账户执行扣除预设金额的扣款操作。

6.一种贷款操作装置，其特征在于，所述贷款操作装置包括：

第一接收模块，用于接收第一终端基于第二终端提供的贷款入口发送的贷款请求，所述贷款请求包括第一终端的开户资料；

审批模块，用于根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批通过后，对所述第一终端执行开户操作；

第二接收模块，用于在对所述第一终端完成开户后，接收所述第二终端发送的基于所述第一终端的贷款请求的确认信息；

汇款模块，用于根据所述借款请求将目标借款金额汇入指定账户。

7.如权利要求6所述的贷款操作装置，其特征在于，所述贷款操作装置还包括：

建立模块，用于预先建立审批登记数据表，所述审批登记数据表包括所述第一终端的开户状态及所述第二终端的标识；

获取模块，用于根据所述第二终端提供的贷款入口获取所述审批登记数据表中所述第二终端的标识，根据所述第二终端的标识获取对应所述第一终端的开户状态；

输入模块，用于当所述开户状态为未开户时，向所述第一终端发送预置的开户信息录入界面，以供所述第一终端根据所述开户信息录入界面输入开户资料。

8.如权利要求6所述的贷款操作装置，其特征在于，所述审批模块还用于，根据所述开户资料对所述第一终端进行在线审批，在所述审批满足指定条件后，将所述审批相关的审批信息发送至所述第二终端，并在接收到所述第二终端基于所述审批信息反馈的确认审批通过的信息后，所述审批通过，对所述第一终端执行开户操作。

9.如权利要求6-8任一项所述的贷款操作装置，其特征在于，所述贷款操作装置还包括：

第三接收模块，用于接收所述第一终端的发送的贷款信息查询请求；

发送模块，用于根据所述贷款信息查询请求，向所述第一终端发送预置的还款信息；

第四接收模块，用于接收所述第一终端基于所述还款信息发送的还款请求；

第一扣款模块，用于根据所述还款请求对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端；或者，

所述贷款操作装置还包括：

第二扣款模块，用于在指定的时间点对所述指定账户执行扣除预设金额的扣款操作，将所述扣款操作的结果发送至所述第一终端和/或第二终端。

10.如权利要求9所述的贷款操作装置，其特征在于，所述审批登记数据表还包括协议状态，所述指定账户包括所述第一终端的客户账户和所述第二终端的商户账户中的任一个，当所述指定账户为所述客户账户时，所述贷款操作装置还包括：

第三扣款模块，用于当对所述客户账户执行扣除预设金额的扣款操作失败时，将所述审批登记数据表中所述第一终端的协议状态设置为违约状态，根据所述违约状态对所述商户账户执行扣除预设金额的扣款操作。