CN110494871B - 用于使用信用链来增强组织透明度的系统和方法 - Google Patents

用于使用信用链来增强组织透明度的系统和方法 Download PDF

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Abstract

本申请公开了用于使用分类账中的链接活动链来增强组织透明度的系统和方法。在一个实施例中，一种方法可以包括(1)包括至少一个计算机处理器的组织的后端接收来自第一实体的第一通信，该第一通信包括与第一实体的第一客户交互；(2)后端将第一通信写入组织的分类帐，作为链接活动链中的第一块；(3)后端接收来自第二实体的第二通信，该第二通信包括与第二实体的第二客户第二活动；(4)后端将第二通信写入组织的分类帐，作为链接活动链中的第二块；(5)后端基于链接活动链中的块计算客户的汇总分数。

Description

用于使用信用链来增强组织透明度的系统和方法
技术领域
本公开总体涉及用于使用信用链来增强组织透明度的系统和方法。
背景技术
由于滞后和其他问题，商业实体-甚至是同一组织内的商业实体-可能没有关于组织的客户的最新信息。重要的决定(例如是否向客户发放信用、向客户发放的信用额度、帐户是否已被泄露、贷款或贷款池的当前质量等)可能不是基于最新的客户信息。
发明内容
公开了用于使用分类账中的链接活动链来增强组织透明度的系统和方法。在一个实施例中，一种方法可以包括(1)包括至少一个计算机处理器的组织的后端接收来自第一实体的第一通信，该第一通信包括与第一实体的第一客户交互；(2)后端将第一通信写入组织的分类帐，作为链接活动链中的第一块；(3)后端接收来自第二实体的第二通信，该第二通信包括与第二实体的第二客户第二活动；(4)后端将第二通信写入组织的分类帐，作为链接活动链中的第二块；(5)后端基于链接活动链中的块计算客户的汇总(summary)分数。
在一个实施例中，第一活动和第二活动中的至少一个可以是由客户进行的金融活动。金融活动可以是金融事务、抵押等。
在一个实施例中，第一活动和第二活动中的至少一个可以指示欺诈活动。
在一个实施例中，第一实体和第二实体中的至少一个在组织内部。
在另一个实施例中，第一实体和第二实体中的至少一个在组织外部。
在一个实施例中，该方法可以进一步包括：后端从请求实体接收对汇总分数的请求；以及后端向请求实体传送汇总分数。
在一个实施例中，请求实体可以是第一实体或第二实体之一。
在一个实施例中，第一通信可以包括智能合约。
在一个实施例中，分类帐可以特定于客户。在另一个实施例中，分类帐可以包括用于多个客户的活动。
在一个实施例中，链接活动链可以是区块链。
在一个实施例中，第一块和第二块可以各自包括活动链中的先前块的散列。
公开了用于使用智能合约在多方之间互连依赖过程的系统和方法。在一个实施例中，一种方法可以包括(1)贷款金融机构的后端从客户接收贷款的抵押品的标识和保险商为抵押品投保的标识，该贷款用于购买抵押品；(2)贷款金融机构的至少一个计算机处理器产生智能合约，该智能合约基于抵押品的价值下降到低于预定金额指示后端使保险商响应于保险索赔向金融机构支付针对抵押品的贷款余额；(3)贷款金融机构的至少一个计算机处理器将智能合约写入分类账，作为链接事务链中的第一块；(4)保险商将保险索赔写入分类账，作为链接事务链中的第二块，表明抵押品的价值下降到低于预定金额；以及(5)后端自动执行智能合约，由此保险商向贷款金融机构支付贷款余额，并向客户支付任何余额。
在一个实施例中，保险索赔可以与丢失、被盗或损坏的车辆相关联。在另一个实施例中，保险索赔可以与房地产相关联。
在一个实施例中，该方法可以进一步包括后端利用数据oracle来列出用于拍卖的抵押品。
根据另一个实施例，一种用于使用智能合约在多方之间互连依赖过程的方法可以包括：(1)贷款金融机构的后端从客户接收用贷款购买的车辆的标识和保险商为车辆投保的标识；(2)贷款金融机构的至少一个计算机处理器产生智能合约，该智能合约指示后端响应于车辆未被保险覆盖而限制对车辆的访问/使用；(3)贷款金融机构的至少一个计算机处理器将智能合约写入分类账，作为链接事务链中的第一块；(4)保险商将不再投保车辆的通知写入分类账；以及(5)后端自动执行智能合约，由此后端在网络上产生禁用车辆的信号。
在一个实施例中，该方法可以进一步包括后端利用数据oracle来收回车辆。
附图说明
为了更完整地理解本发明及其目的和优点，现在结合附图参考以下描述，其中：
图1描绘了根据一个实施例的用于使用信用链来增强组织透明度的系统；
图2描绘了根据一个实施例的用于使用信用链来增强组织透明度的方法；
图3描绘了根据一个实施例的示例性分类帐；
图4描绘了根据另一个实施例的根据一个实施例的用于使用信用链来增强组织透明度的系统；
图5描绘了根据一个实施例的用于使用信用链来增强组织透明度的方法；
图6描绘了根据一个实施例公开的用于使用车辆保险智能合约的系统；
图7描绘了根据一个实施例公开的用于使用车辆保险智能合约的方法。
具体实施方式
通过参考图1-图7可以理解本发明的若干实施例及其优点。
实施例涉及使用分类账上的信用链来增强组织透明度。
诸如基于区块链的分类账之类的分类账可以用于向涉及个人或实体的决策中可能涉及的所有利益相关者提供透明度。它还可以用于评估金融产品，例如可以构成金融产品的抵押的质量。
在一个实施例中，在基于信用的环境中，分类账可以向可能违约的实体以及可能对该实体具有敞口(exposure)的其他实体提供透明度。对于消费者，分类帐可以代表消费者的信用敞口。家庭收入、存款账户等可以改善消费者的信用敞口，而开放或使用信用会减弱(例如，增加敞口)这种情况。集体改善和敞口有助于消费者的“信用链”。
其他活动(例如账户欺诈、身份盗用等)也可以影响信用链。在一个实施例中，使用“智能合约”，事件(如身份盗用)可能对消费者的敞口和信用链中的所有账户产生直接影响。该活动可能会影响单个帐户、帐户子集或所有帐户，取决于活动的具体细节。
在另一个实施例中，诸如破产、收款活动等的活动可以被写入分类账。这些活动不仅可以影响客户的汇总分数，而且，例如，还可以向可能向客户扩展信用的任何一方提供警报，可以防止向客户提供额外的信用等。
在一个实施例中，分类账可以扩展到任何可以对消费者的信用链添加改善和敞口的贷方或机构(内部和外部)。因此，可以评估消费者的完整信用链。在一个实施例中，第三方(例如，机构和司法管辖区(例如破产法院、税收管辖区等))可以访问信用链。
实施例可以提供某些益处，包括对涉及消费者的事件的协调、同时和一致的响应(例如，对破产或欺诈事件的响应、对资产的留置权、信用敞口限制或信用冻结)、所有参与者对消费者的信用敞口和信用行为的一致看法、消费者的信用链的变化对组织内实体的可用性等。
在另一个实施例中，可以使用分类账来验证向不同组织(政府和私人)报告的财富来源和一致性。例如，报告用于改善信用敞口状况的资产可以供其他实体用于验证或提供该资产的价值，并建立或验证对客户整体的金融状况的评估(例如，客户对学生贷款的资格、金融援助、纳税义务等)。
在又一个实施例中，随着“抵押品”改善或敞口变化，金融产品(例如，贷款、信用卡等)的价格可能波动以反映客户的金融状况的强度。例如，如果客户在发放贷款时拥有100,000美元的存款账户，并且余额降至10,000美元，则客户为未付余额支付的费率可以变化，以反映客户的变化的信用状况。
在另一个实施例中，信用链可以用于量化单个贷款或贷款集合的质量(如在证券化的贷款池中)。每笔贷款的质量由(一个或更多个)贷款客户的信用敞口状况支持，并且可以修改每笔贷款的信用质量，以使贷款或贷款池的质量改变以反映每个相应客户的最新信用敞口状况，
系统和方法的示例使用案例包括信用报告、信用评估和信用敞口限制，验证用作抵押品或建立财富衡量标准的资金来源、资产或改善的评估和估价、针对资产或客户的索赔、留置权、留置权释放、债务转让、新的信用检查、身份盗用等。
参考图1，根据一个实施例公开了一种用于使用信用链来增强组织透明度的系统。在一个实施例中，系统100可以包括组织，该组织可以包括多个实体(例如，实体1 1101，实体2 1102…实体n 110n。每个实体110可以直接或间接地彼此通信。
在一个实施例中，一个或更多个实体110可以是同一组织的一部分，并且可以以某种方式涉及消费者的信用链。例如，每个实体110可以提交改善(例如，家庭收入、存款账户、退休账户等)、敞口(例如，抵押、贷款、信用卡余额等)和活动(例如，开户、欺诈活动、信用卡丢失或被盗等)。
在一个实施例中，一个或更多个实体110可以在组织外部，或者可以从组织外部的实体接收数据。例如，一个实体110可以是外部信用局。在另一个实施例中，一个实体110可以在组织内并且从外部信用局接收数据。作为另一个示例，一个实体110可以接收消费者具有帐户(例如，贷款、存款帐户、退休帐户等)的无关金融机构。
实体110的其他示例可以包括持有人信托，或者诸如养老金、保险、IRA、房地产等资产的对手方；具有诸如土地、建筑物、企业或权利等财产所有权记录的管辖区；有权执行遗产税、税收和破产法等的机构。
可以根据需要和/或期望使用其他类型的实体110，包括组织内部和组织外部的实体。
实体110中的任何一个或更多个可以通过确认改善、敞口或活动的存在来提交事务或成为事务的一方。例如，如果客户申请贷款并将银行账户或土地标识为抵押品，则“对手方”可以验证资产的存在。在没有对手方的验证的情况下，不能进行事务。
在一个实施例中，每个实体110可以向后端150提交改善、敞口和/或活动，并且对手方可以在他们的选择下对事务作出响应(例如，添加到事务，或者以将提交事务的方式进行响应)。
在另一个实施例中，每个实体110可以向后端150提交改善、敞口和/或活动。在一个实施例中，每个提交可以是智能合约的形式，其可以是完全或部分自执行和/或自实施。
在一个实施例中，后端150可以由一个或更多个服务器托管。在一个实施例中，后端150可以由组织(例如，消费者具有帐户的金融机构)、第三方(例如，单独的金融机构、信用局等)等托管。
在一个实施例中，后端150可以将敞口、改善和/或活动写入或提交给分类账160，例如区块链分类账。
在一个实施例中，可以提供一个或更多个分类帐160。例如，可以为所有组织客户提供一个分类帐。作为另一示例，每个客户可以拥有其自己的分类帐。
在一个实施例中，实体110中的一些或全部可以访问分类帐160以查看提交的改善、敞口和/或活动。在另一个实施例中，根据需要和/或期望，可以将对分类账160的访问限于某些实体110。在一个实施例中，例如在组织的信用决策中涉及的组织的外部的实体(诸如组织外部的实体、为仅报告实体的实体等)可能无法访问分类帐160。
作为另一示例，如果实体1 1101提供账户余额，则实体1 1101可能能够看到账户详细信息。然而，其他实体(例如，实体2 1102，实体3 1102)可能仅能够看到账户总数。因此，每个实体110可以访问指示总债务、进入者或其他的汇总分数，而不一定访问帐户详细信息。
在一个实施例中，后端150可以在接收到提交时向一个或更多个实体110提供一个或更多个通知。在一个实施例中，仅某些提交(例如，欺诈活动)可以触发通知。
在一个实施例中，如果改善、敞口和/或活动作为智能合约被提交，则后端150可以执行智能合约。
在一个实施例中，后端150可以基于提交为消费者创建汇总分数。在一个实施例中，后端150可以评估改善、敞口和/或活动，并且可以产生可以用于决定消费者的分数，例如，针对附加产品、针对可以对消费者扩展的最大信用额度等。
在一个实施例中，可以提供个人的(或实体的)信用中涉及的利益相关者的透明度，以及可以构成金融产品的贷款的质量。透明度是因为能够查看作为客户汇总分数的基础的客户资产和负债，并且因为客户资产和负债的记录可能会不断更新。可以基于该信息评价贷款和/或金融产品的质量。
参考图2，根据一个实施例公开了一种用于使用信用链来增强组织透明度的方法。在步骤205中，实体(例如，组织的实体、组织外部的实体、组织内部但与组织外部的实体通信的实体等)可以接收涉及消费者的活动。在一个实施例中，实体可以是组织的子实体、组织的附属机构等。
在一个实施例中，实体可以在组织外部，例如可以为信用局、外部金融机构、社交媒体馈送等。
在一个实施例中，活动可以与改善和/或敞口有关，如上所述。在一个实施例中，活动可以基于外部实体分数(例如，信用分数)。
示例活动可以包括添加新客户、额外的信用限额和/或贷款预批、信用请求和/或额度增加、新的存款和投资账户或余额更新、添加抵押品、信用额度余额变更、添加付款行为、收款活动、破产、欺诈事件等。
在步骤210中，实体可以将活动传送到后端。在一个实施例中，活动可以通过任何合适的通信网络与后端通信。
在一个实施例中，可以将活动作为智能合约进行传送。
在一个实施例中，可以仅将关于特定阈值的活动传送到后端。例如，存款账户余额变化可能需要大于特定金额才能将余额变更传送到后端。
在步骤215中，后端可以将活动写入分类账，例如基于区块链的分类账。在一个实施例中，活动可以被写为活动链中的块。
在一个实施例中，可以为每个消费者维护单独的分类帐；在另一个实施例中，可以提供多个分类帐，其中每个分类帐与多个消费者一起使用；在另一个实施例中，可以仅提供一个分类帐。
在一个实施例中，一个或更多个实体可以访问分类帐，并且可以向后端查询消费者对信用链中的最近事务的分数。在一个实施例中，这可以是用于增加信用额度、发布新金融机构、重新评价现有贷款的信用质量等的决策过程的一部分。
参考图3，提供了示例分类帐。在该示例中，分类帐包括用于多个客户的条目(例如，ECI 11111111和22222222)。
在步骤220中，后端可以计算消费者的分数。在一个实施例中，分数可以基于改善、敞口和其他活动(例如，来自信用局的信用分数等)。
在步骤225中，后端可以根据需要和/或期望将任何通知传送到一个或更多个实体。在一个实施例中，某些活动(例如欺诈活动)可以触发通知。在一个实施例中，通知可以使接收实体采取行动(例如，关闭/暂停账户、增加欺诈检测参数、警告消费者、向投资者/利益相关者通知信用质量的变化等)。
在一个实施例中，后端可以将消费者的分数传送到一个或更多个实体。在一个实施例中，如果满足预定条件，例如分数改变预定百分比、分数代表消费者的特定敞口变化等，则后端可以传送分数。
在一个实施例中，如果改善、敞口和/或活动作为智能合约被提交，则后端可以执行智能合约。
在另一个实施例中，可以使用分布式分类帐系统，其中每个实体维护其自己的分类帐副本。参考图4，系统400可以包括实体4101-410n。实体410可以是与上述实体类似的实体。
在一个实施例中，每个实体410可以维护分布式分类帐460的副本。例如，实体4101可以维护分布式分类帐的副本4601。在一个实施例中，每个实体还可以包括后端450，后端450可以对相应的分布式分类帐460进行写入。
在另一个实施例中，如果实体410不维护其自己的分布式分类帐460的副本(例如，它是外部实体)，则该实体仍然可以将活动传送到网络，并且实体410中的一个或更多个实体可以将活动写入其分布式分类帐460。
参考图5，根据一个实施例公开了一种用于使用信用链来增强组织透明度的方法。在步骤405中，实体可以接收涉及消费者的活动。这可以类似于上面的步骤205。
在步骤510中，实体将活动写入其分布式分类帐的副本。在一个实施例中，实体的后端可以将活动写入实体的分布式分类帐的副本。
在步骤515中，实体可以将活动传送到网络中维护分布式分类帐的副本的其他实体。
在步骤520中，其他实体接收活动并且可以将活动写入其分布式分类帐的副本。在一个实施例中，其他实体的后端可以将活动写入其分布式分类帐的相应副本。
在步骤525中，每个实体可以访问其自己的分类帐副本，并且可以基于分布式分类帐做出决定。在另一个实施例中，每个实体的后端可以根据需要和/或期望将任何通知传送到该实体。
在另一个实施例中，分类账系统和/或智能合约可以与金融产品(例如，汽车贷款)和与使用那些金融产品融资的抵押品相关联的保险产品一起使用。例如，汽车贷款对车辆保险具有固有的依赖性，以减少对金融机构的风险敞口。然而，这种关联通常是单独管理的，可能会使金融机构面临风险。例如，在车辆发生事故或丢失的情况下，金融机构可以依赖于客户偿还金融负债。虽然这种负债通常可以通过强制执行金融机构与客户之间的合同/协议的法律来解决，但是恢复可能是繁重的过程，并且可能仍然使金融机构面临违约风险。
因此，本文公开的实施例可以通过使用智能合约和/或分类账将抵押品与该抵押品的保险相关联来使抵押或其他贷款的恢复自动化。在实施例中，该系统和方法可以向贷款金融机构提供保证，如果抵押品丢失、被盗、损坏以将其价值下降到低于某个阈值等，则保险公司将直接偿还贷款金额等。
在一个实施例中，智能合约可以被提交给可以由贷款金融机构、保险公司、第三方、政府(例如，州政府)等托管的分类账。
尽管本公开是在汽车贷款的背景下进行的，但应该认识到其适用于可以用投保的抵押品(例如房屋、船只、休闲车辆、抵押等)担保的任何贷款或信用额度。
在一个实施例中，当客户申请贷款(例如汽车贷款)时，贷款金融机构可以向贷款提供相关联的智能合约。因此，如果抵押品被盗或以其他方式损坏(例如，维修成本等于或高于其实际现金价值、保险“全损”、损坏以将其价值下降到低于某一阈值等)，则智能合约可以指示保险公司直接向贷款金融机构支付未偿还贷款金额，或法定金额。任何剩余余额可以支付给客户。
在一个实施例中，客户可以向保险公司提交索赔，并且保险公司可以将索赔提交给分类帐。这可以触发由后端、由分类账等执行智能合约。
在一个实施例中，可以通过将事务直接发送到智能合约地址来触发智能合约。例如，保险公司可以在接收到索赔请求后触发智能合约，或者索赔请求过程本身可以直接触发智能合约。
在一个实施例中，多个智能合约可以彼此交互。例如，第一智能合约可以接收索赔请求，分析索赔请求，并且可以基于结果将索赔请求转发到第二智能合约。第二智能合约可以向贷款金融机构通知请求的状态。如果违反了阈值，其也可以将资金直接转移到贷款金融机构。
贷款金融机构可以通过智能合约批准支出，这可能需要保险公司的批准以同意在车辆丢失的情况下直接结算未偿还的贷款。在一个实施例中，这可以通过多签名验证过程来实现，该过程可以要求事务被保险公司和贷款金融机构两者批准。在另一个实施例中，保险公司可以向贷款金融机构发送通知并使用例如从贷款金融机构到保险公司的回叫事务等待确认。
在一个实施例中，如果车辆保险被终止或暂停，则智能合约可以取消贷款，提高利率或锁定车辆以使客户不能使用车辆。这可以针对“连接的”车辆远程完成。一旦恢复保险范围，客户就可以再次使用/访问车辆。
在一个实施例中，保险公司可以向后端或分类帐发送反映保险状态变化的通知，这可以导致执行智能合约。
参考图6，根据一个实施例公开了一种用于使用车辆保险智能合约的系统。系统600可以包括可以从经销商620购买车辆625的客户。经销商620可以是传统的实体店经销商；在另一个实施例中，它可以是在线销售商。
如上所述，尽管本公开是在汽车贷款的背景下进行的，但应该认识到其适用于可以用投保的抵押品担保的任何贷款或信用额度。
经销商可以与金融机构640和/或保险公司650通信。类似地，金融机构640可以与保险公司650通信。这种通信可以使用任何合适的通信网络，包括因特网、蜂窝、WiFi、卫星、POTS等网络。
在一个实施例中，金融机构640和/或保险公司650可以与后端670通信，后端670可以与分类帐680通信，分类帐680可以是如上所述的分类帐。在一个实施例中，金融机构640和/或保险公司650可以直接与分类账通信。
在一个实施例中，金融机构640和/或保险公司650可以与车辆625通信。例如，如果车辆625是提供远程锁定、远程禁用等的连接的车辆(例如，“物联网”启用的车辆)，如果对车辆625的保险范围失效，则金融机构640和/或保险公司650可以与车辆625通信以禁用和/或锁定车辆。
参考图6，根据一个实施例公开了一种用于使用车辆保险智能合约的方法。在步骤605中，客户可以选择要租赁或购买的车辆，并且可以决定为车辆融资。
在步骤610中，客户可以识别为车辆投保的保险公司。
在步骤615中，客户可以选择贷款金融机构来为车辆融资。在一个实施例中，经销商和/或保险公司可以帮助识别贷款金融机构。在另一个实施例中，客户可以在没有经销商的帮助的情况下选择贷款金融机构。
在步骤620中，客户可以向保险公司提供车辆细节和所选择的贷款金融机构信息。在一个实施例中，客户可以向保险公司提供VIN或其他车辆标识符。
在步骤625中，经销商还可以向保险公司传送保险请求和/或向所选择的贷款金融机构传送贷款请求。在一个实施例中，如果客户正在处理车辆的融资，则客户可以将该请求提交给贷款金融机构。
在步骤630中，贷款金融机构可以产生智能合约。在一个实施例中，智能合约可以指定贷款金融机构将直接从针对在贷款周期期间的被盗、丢失或损坏以使其价值低于某个阈值的任何保险恢复中被支付。
在一个实施例中，智能合约可以要求向贷款金融机构通知由客户做出的所有保险索赔。这可以允许贷款金融机构确定客户的驾驶行为。如果频繁提出索赔，则贷款金融机构可以提高贷款利率，因为车辆的转售价值可能会减少，由此增加了金融机构的风险敞口。
在步骤635中，贷款金融机构可以将智能合约传送到保险公司，并且在步骤640中，保险公司可以接受智能合约。
在步骤645中，保险公司和/或贷款金融机构可以将智能合约提交给分类账。在一个实施例中，贷款金融机构可以将智能合约提交给分类账。
在一个实施例中，贷款金融机构可以将智能合约提交给分类账，并且然后保险公司可以通过将其对智能合约的批准提交给分类账来同意智能合约。
在一个实施例中，贷款金融机构和保险公司可以在将智能合约写入分类帐之前同意该智能合约。在另一个实施例中，智能合约一旦被保险公司接受就可以被激活。如果保险公司不接受智能合约，则它可能会变得不起作用、自毁等。
在步骤650中，发生车辆价值减小的事件。在一个实施例中，这可能涉及车辆丢失、被盗或损坏到其价值低于某个阈值的点。
在步骤655中，将事件提交给分类帐。在一个实施例中，保险公司可以将该事件作为由客户提出的索赔的一部分提交。
在步骤660中，提交给分类账可以使智能合约根据其条款执行。在一个实施例中，保险公司可以直接向贷款金融机构支付贷款余额，并且可以向客户支付任何剩余资金。
在一个实施例中，如果保险失效、暂停、到期等，则智能合约可以通知客户。在一个实施例中，可以向客户提供选项，例如在特定时间段内更新保险、支付贷款余额，或者使汽车锁定或收回。
在一个实施例中，如果客户更新或获得新的保险，则现有的智能合约可以利用新的保险信息/与新的保险公司产生新的智能合约并且自毁。如果客户未在给定时间范围内更新保险，则智能合约可以执行以启动车辆的恢复。在一个实施例中，贷款金融机构可以锁定“连接的车辆”并启动收回。
智能合约还可以发起与收回公司的事务。该事务可以提交给相同或不同的分类帐，也可以通过利用数据oracle提交。例如，智能合约可以利用数据oracle来获取数据或将数据传输到分类账外的实体。
在一个实施例中，一旦车辆被收回，智能合约就可以使用例如通过数据oracle的在线汽车拍卖来提供待售车辆。基于拍卖销售，智能合约可以将未偿还的贷款金额转移到贷款金融机构，并且可以向客户提供任何剩余余额。
实施例可以提供以下中的一些或全部。可以降低在车辆丢失或损坏的情况下贷款金融机构的风险敞口。通过收集甚至小额索赔结算的数据，贷款金融机构可以基于客户的驾驶历史调整贷款利率。贷款金融机构可以使用从客户处获得的信息来交叉销售其他产品(例如，在紧急医疗情况下可以立即清算的投资选项、用便宜的价钱买到新车等)。由于违约率较低，贷款的运营成本可以降低。由于较低的违约风险，客户可以受益于较低的贷款利率。实施例可以在保险结算的情况下提供贷款的即时偿还，而无需任何人为干预。
尽管已经公开了若干实施例，但应该认识到，这些实施例并非彼此排斥。
在下文中，将描述本发明的系统和方法的实施方式的一般方面。
例如，本发明的系统或本发明的系统的部分可以是“处理机器”的形式，诸如通用计算机。如本文所使用的，术语“处理机器”应理解为包括使用至少一个存储器的至少一个处理器。至少一个存储器存储一组指令。指令可以永久地或临时地存储在处理机器的一个或更多个存储器中。处理器执行存储在一个或更多个存储器中的指令以处理数据。该组指令可以包括执行一个或更多个特定任务(例如上述那些任务)的各种指令。用于执行特定任务的该组指令可以被表征为程序、软件程序或简单地被表征为软件。
在一个实施例中，处理机器可以是专用处理器。
如上所述，处理机器执行存储在一个或更多个存储器中的指令以处理数据。例如，该数据处理可以响应于处理机器的一个或更多个用户的命令，响应于先前的处理，响应于另一个处理机器的请求和/或任何其他输入。
如上所述，用于实现本发明的处理机器可以是通用计算机。然而，上述处理机器还可以利用各种其他技术中的任何一种，包括专用计算机、计算机系统，包括例如微型计算机、小型计算机或大型机、编程微处理器、微控制器、外围集成电路元件、CSIC(客户专用集成电路)或ASIC(专用集成电路)或其他集成电路、逻辑电路、数字信号处理器、可编程逻辑器件(诸如FPGA、PLD、PLA或PAL)，或者能够实现本发明的过程的步骤的任何其他设备或设备的布置。
用于实现本发明的处理机器可以使用合适的操作系统。因此，本发明的实施例可以包括运行以下操作系统的处理机器：iOS操作系统、OS X操作系统、Android操作系统、Microsoft WindowsTM操作系统、Unix操作系统、Linux操作系统、Xenix操作系统，IBM AIXTM操作系统、Hewlett-Packard UXTM操作系统、Novell NetwareTM操作系统、SunMicrosystems SolarisTM操作系统、OS/2TM操作系统、BeOSTM操作系统、Macintosh操作系统、Apache操作系统、OpenStepTM操作系统或其他操作系统或平台的处理机器。
应当理解，为了实践如上所述的本发明的方法，处理机器的处理器和/或存储器不一定物理地位于相同的地理位置。也就是说，处理机器使用的每个处理器和存储器可以位于地理上不同的位置并且经连接以便以任何合适的方式进行通信。另外，应当理解，处理器和/或存储器中的每一个可以由不同的物理设备组成。因此，不一定处理器是一个位置中的单件设备，并且存储器是另一个位置中的另一个单件设备。也就是说，预期处理器可以是两个不同物理位置中的两件设备。两个不同的设备可以以任何合适的方式连接。另外，存储器可以包括两个或更多个物理位置中的两个或更多个存储器部分。
为了进一步解释，如上所述的处理由各种组件和各种存储器执行。然而，应当理解，根据本发明的另一实施例，由如上所述的两个不同组件执行的处理可以由单个组件执行。此外，由如上所述的一个不同组件执行的处理可以由两个不同的组件执行。以类似的方式，根据本发明的另一实施例，由如上所述的两个不同存储器部分执行的存储器存储可以由单个存储器部分执行。此外，如上所述由一个不同的存储器部分执行的存储器存储可以由两个存储器部分执行。
此外，可以使用各种技术来提供各种处理器和/或存储器之间的通信，以及可以使用各种技术允许本发明的处理器和/或存储器与任何其他实体通信；即，例如以便获得进一步的指令或访问和使用远程存储器存储。例如，用于提供这种通信的这些技术可以包括网络、因特网、内联网、外联网、LAN、以太网、经由蜂窝塔或卫星的无线通信，或者提供通信的任何客户端服务器系统。这些通信技术可以使用任何合适的协议，诸如TCP/IP、UDP、OSI，蓝牙LE、ZigBee、NFC、6LowPan、Z波等。
如上所述，可以在本发明的处理中使用一组指令。该组指令可以是程序或软件的形式。例如，软件可以是系统软件或应用软件的形式。例如，软件也可以是单独程序的集合、较大程序内的程序模块或程序模块的一部分的形式。所使用的软件还可以包括面向对象编程形式的模块化编程。该软件告诉处理机器如何处理正在处理的数据。
此外，应当理解，在本发明的实施方式和操作中使用的指令或一组指令可以是合适的形式，使得处理机器可以读取指令。例如，形成程序的指令可以是合适的编程语言的形式，其被转换为机器语言或目标代码以允许一个或更多个处理器读取指令。也就是说，使用编译器、汇编器或解释器将特定编程语言形式的编程代码或源代码的编写行转换为机器语言。机器语言是二进制编码的机器指令，其特定于特定类型的处理机器，即，例如，特定于特定类型的计算机。计算机理解机器语言。
可以根据本发明的各种实施例使用任何合适的编程语言。说明性地，所使用的编程语言可以包括例如汇编语言、Ada、APL、Basic、C、C++、COBOL、dBase、Forth、Fortran、Java、Modula-2、Pascal、Prolog、REXX、Visual Basic和/或JavaScript。此外，不一定将单一类型的指令或单一编程语言与本发明的系统和方法的操作结合使用。相反，可以根据需要和/或期望使用任何数量的不同编程语言。
此外，在本发明的实践中使用的指令和/或数据可以根据需要使用任何压缩或加密技术或算法。加密模块可以用于加密数据。此外，例如，可以使用合适的解密模块来解密文件或其他数据。
如上所述，本发明可以说明性地以处理机器的形式呈现，处理机器包括例如包括至少一个存储器的计算机或计算机系统。应当理解，根据需要，使计算机操作系统能够执行上述操作的一组指令(例如，软件)可以包含在各种介质中的任何一种上。此外，由一组指令处理的数据也可以包含在各种介质中的任何一种上。也就是说，用于保持本发明中使用的一组指令和/或数据的特定介质(即处理机器中的存储器)可以采用例如各种物理形式或传输中的任何一种。说明性地，介质可以是以下形式：纸、纸透明胶片、光盘、DVD、集成电路、硬盘、软盘、光盘、磁带、RAM、ROM、PROM、EPROM、电线、缆线、光纤、通信信道、卫星传输、存储器卡、SIM卡或其他远程传输，以及可以由本发明的处理器读取的任何其他介质或数据源。
此外，在实现本发明的处理机器中使用的一个或更多个存储器可以是各种形式中的任何一种，以允许存储器根据需要保存指令、数据或其他信息。因此，存储器可以是用于保存数据的数据库的形式。例如，数据库可以使用任何期望的文件布置，诸如平面文件布置或关系数据库布置。
在本发明的系统和方法中，可以利用各种“用户界面”来允许用户与用于实现本发明的一个或更多个处理机器交互。如本文所使用的，用户界面包括由处理机器使用的任何硬件、软件或硬件和软件的组合，其允许用户与处理机器交互。例如，用户界面可以是对话屏幕的形式。用户界面还可以包括鼠标、触摸屏、键盘、小键盘、语音读取器、语音识别器、对话屏幕、菜单框、列表、复选框、切换开关、按钮或当其处理一组指令时允许用户接收关于处理机器的操作的信息和/或向处理机器提供信息的任何其他设备中的任何一个。因此，用户界面是提供用户和处理机器之间的通信的任何设备。用户通过用户界面提供给处理机器的信息可以是例如命令、数据选择或一些其他输入的形式。
如上所述，执行一组指令的处理机器利用用户界面，使得处理机器处理用户的数据。用户界面通常由处理机器用于与用户交互以传达信息或从用户接收信息。然而，应当理解，根据本发明的系统和方法的一些实施例，人类用户实际上不一定与本发明的处理机器使用的用户界面交互。相反，还预期本发明的用户界面可以与另一个处理机器而不是人类用户交互，即传达和接收信息。因此，其他处理机器可以被表征为用户。此外，预期在本发明的系统和方法中使用的用户界面可以部分地与另外一个或更多个处理机器交互，同时还部分地与人类用户交互。
本领域技术人员将容易理解，本发明易于广泛利用和应用。在不脱离本发明的实质和范围的情况下，不是本文描述的那些的本发明的许多实施例和改编以及许多变化、修改和等同布置将根据本发明及其前面的描述变得明显，并且可以由本发明及其前面的描述合理地建议。
因此，尽管本文已经关于其示例性实施例详细描述了本发明，但是应该理解，本公开仅是本发明的说明性和示例性描述，并且用于提供本发明的可实现的公开内容。因此，前述公开内容不旨在被解释为限制或不旨在限制本发明或以其他方式排除任何其他这样的实施例、改编、变化、修改或等同布置。

Claims (14)

1.一种用于使用分类账中的链接活动链来增强组织透明度的方法，包括：
包括至少一个计算机处理器的组织的后端接收来自所述组织中的第一实体的第一通信，所述第一通信包括客户与所述第一实体的第一活动；
所述后端将所述第一通信写入所述组织的分布式分类帐，作为链接活动链中的第一块；
所述后端接收来自所述组织中的第二实体的第二通信，所述第二通信包括所述客户与所述第二实体的第二活动；
所述后端将所述第二通信写入所述组织的所述分布式分类帐，作为所述链接活动链中的第二块；
所述后端基于所述链接活动链中的所述块计算所述客户的汇总分数；
所述后端确定所述汇总分数与先前汇总分数的变化指示风险；
所述后端向所述第一实体、所述第二实体和第三实体传送所述汇总分数；以及
所述第一实体、所述第二实体和所述第三实体通过响应于接收到所述汇总分数而关闭或暂停与所述相应实体的客户账户或增加欺诈检测参数来提供对所述汇总分数的同时响应。
2.根据权利要求1所述的方法，其中所述第一活动和所述第二活动中的至少一个是由所述客户进行的金融活动。
3.根据权利要求2所述的方法，其中所述金融活动包括金融事务。
4.根据权利要求2所述的方法，其中所述金融活动是抵押。
5.根据权利要求1所述的方法，其中所述第一活动和所述第二活动中的至少一个指示欺诈活动。
6.根据权利要求1所述的方法，其中所述第一实体和所述第二实体中的至少一个在所述组织内部。
7.根据权利要求1所述的方法，其中所述第一实体和所述第二实体中的至少一个在所述组织外部。
8.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：
所述后端从请求实体接收对所述汇总分数的请求；以及
所述后端向所述请求实体传送所述汇总分数。
9.根据权利要求8所述的方法，其中所述请求实体是所述第一实体或所述第二实体之一。
10.根据权利要求1所述的方法，其中所述第一通信包括智能合约。
11.根据权利要求1所述的方法，其中所述分类帐特定于客户。
12.根据权利要求1所述的方法，其中所述分类帐包括用于多个客户的活动。
13.根据权利要求1所述的方法，其中所述链接活动链是区块链。
14.根据权利要求13所述的方法，其中所述第一块和所述第二块各自包括所述活动链中的先前块的散列。
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