CN106204266A - 利用中间平台完成房产交易贷款的方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种利用中间平台完成房产交易贷款的方法和系统，该利用中间平台完成房产交易贷款的方法包括：实名认证过程；房源&信用检验过程；房产交易&资金监管过程和贷款申请过程。本发明根据申请人的情况以及房源性质选择贷款银行推荐，由贷款人选择需要贷款的银行、降低贷款成本，通过线上完成贷款的申请以及跟踪，保障交易真实性、提高交易方信任度、操作便捷、更易促成交易。

Description

利用中间平台完成房产交易贷款的方法及系统

技术领域

本发明涉及电子商务领域，特别是涉及一种利用中间平台完成房产交易贷款的方法及系统。

背景技术

传统的房产交易模式是面对面进行的，即买方与卖方在中介的帮助下直接面对面的进行信息确认和合同签订，并且在房产交易过程中所述涉及到的房贷手续、过户手续等都必须由双方或其中一方到相关单位或部门当面办理。而现在房贷的种类和政策复杂多样，有公积金贷、商业贷和组合贷等，并且不同房源的交易过程都有不同的贷款政策，以及不同的购房者还款能力不同贷款政策也不同。

在办理贷款过程需要提交客户的联系方式等个人资料，为了保证资料的可靠性，许多资料需要当事人当面提交，并且需要缺乏验证材料、验证房产、验证个人真实性等，在贷款业务办理过程中需要专业人士提供服务，因此过程极不方便。

而现有通过互联网进行房贷的风控技术手段不全，存在以下问题：

1、数据时效性差，贷款过程需要验证交易的真实性，交易过程的时效性很重要，交易过户和批贷前验证房源和征信情况，需要及时获得的是当前时点的数据，目前尚没有技术能及时获得征信数据和交易房源的状态数据。

2、规则验证性缺乏，目前贷款更多的是在各地市的公积金中心和各地方的贷款银行进行贷款风险管理，各地中心和各地银行根据各自的风控规则设置了不同的贷款上限、首付下限、年限等，而且参与批贷的校验规则各不相同，因此贷款大多需要不同银行贷款的专业人士参与辅导。

3、数据准确性缺乏，贷款涉及的资料包括收入证明、房产评估、征信、交易合同等诸多申请材料，这些材料的真实性和准确性，以目前的技术很难做到一一核实，因此较大程度上会存在骗贷的风险，在房地产市场价格走下坡路时会存在极大的资金安全隐患，并且，在数据传输过程中可能被篡改或窃取。

发明内容

本发明的目的在于，提供一种利用中间平台完成房产交易贷款的方法，以解决现有技术中通过互联网申请房产贷款数据时效性差、规则验证性缺乏和数据准确性缺乏的技术问题。

本发明的另一目的是，提供一种利用中间平台完成房产交易贷款的系统，以解决现有技术中通过互联网申请房产贷款数据时效性差、规则验证性缺乏和数据准确性缺乏的技术问题。

本发明是这样实现的：

本发明提供了一种利用中间平台完成房产交易贷款的方法，包括：

提供一中间平台，所述中间平台建立与买家的通信终端、卖家的通信终端、中介机构的通信和交易终端、蓝牙移动POS机、工商管理机构的子系统、征信机构子系统、中介协会子系统、房产交易机构子系统、住建管理机构的子系统、住房公积金管理子系统以及银行机构的子系统之间的通信连接；

中间平台通过所述买家和卖家上传的身份证信息、手机号码和银行卡信息对买家和卖家进行实名制认证，并且通过将中介机构上传的中介机构信息以及中介经纪人信息发送给工商管理机构和中介协会进行中介机构资格认证和中介经纪人资格认证；

中间平台在卖家实名制认证通过后获取卖家上传的房源信息，并交由住建管理机构和评估服务机构，由住建管理机构进行房源认证，由评估机构实地考察完成房产价值评估，房源认证的结果供中间平台用户查阅，在房源认证通过后供中间平台用户选购；

中间平台获取买家上传的预购房源，根据该预购房源的信息通过智能撮合子系统和竞争抢单子系统以及客户关系管理子系统的业务交涉后的最终成交信息，生成房产交易电子合同并发送给买家和卖家，并且获取买家与卖家在电子合同上的签约信息完成在线合同签约，以及将已完成签约的电子合同交由住建管理机构和涉及的银行机构备案；

中间平台获取买家及共同还款人的基本信息和信用信息，并根据买家的个人信用信息以及合同中的房产交易信息向买家发送贷款银行推荐信息，以及接收买家最终选定的贷款方式；

中间平台获取各个贷款机构的贷款条件(各机构可以通过平台定期调整贷款条件)，根据买家的贷款需求和贷款条件平台匹配的贷款机构，向买家推荐贷款银行以及要求买家补充信息；

中间平台将房源信息发送给评估机构，评估机构获取房源信息进行实地考察后出预评估报告，中间平台获取评估机构的预评估报告发送给买卖双方；

中间平台根据房源的评估价和实际交易价格计算购房首付和贷款金额，并将购房首付和贷款金额至少发送给买家；

中间平台核验和跟踪房产交易信息，根据买家选定的贷款方式、所购房屋信息、买家还款能力、个人信用信息、住房公积金缴存情况以及贷款银行放款规则生成不同银行的可贷款金额和可贷款期限，中间平台获取买家最终确定的贷款银行和贷款方式，向住房公积金管理机构和/或商业银行在线申请购房贷款；

中间平台通过蓝牙移动POS机刷卡获取买家提供的购房首付款并存入指定监管资金账户的对账凭证，包括支付的评估费、中介服务费等；

中间平台获取买家授权银行查询征信的电子授权书以及申请电子材料，提交银行机构查询征信和在线审批贷款额度，住房公积金管理机构和/或贷款银行在线审批材料，通过中间平台核验交易真实性以及申请人实名认证情况，贷款审批结果通过中间平台通知买卖双方。

进一步的，在买家、卖家实名制认证时，以及买家和卖家签订电子合同时，获取买家和卖家的视频信息用于视频辅助认证。

进一步的，所述中间平台通过专线、VPN或加密签名链路链接渠道与工商管理机构的子系统、征信机构子系统、中介协会子系统、住房公积金管理中心子系统、住建管理机构的子系统以及银行机构的子系统建立通信连接。

进一步的，买方与贷款银行完成面签，买卖双方线下完成交易，在购房贷款审核通过后，将住房公积金管理机构和/或商业银行贷款资金下发至监管资金账户并通过监管银行完成贷款结算。

进一步的，所述监管资金账户包括服务方子账户单元用于记录应收佣金或提成，房源方子账户单元用于记录应收房款，贷款方子账户单元用于记录交易过程中的贷款进出情况，以及计息单元用于记录贷款账户内停留的资金积数进行计息。

本发明提供了一种利用中间平台完成房产交易贷款的系统，包括买家通信终端、卖家通信终端、中介机构通信交易终端和中间平台，中间平台包括应用服务器和渠道服务器；

所述买家通信终端用于上传买家的个人身份信息、上传预购房源信息、浏览中间平台上公开的真实房源信息以及在线签订购房合同，上传贷款材料信息、选择贷款机构提交贷款资料，通过连接蓝牙移动POS机完成首付款支付(有些还包括定金、贷款首付款和其他服务佣金支付)，所述个人身份信息包括身份证信息、手机号码和银行卡信息；

所述卖家通信终端用于上传卖家的个人身份信息、上传真实房源信息以及在线独家或非独家委托售房、签订购房合同，所述个人身份信息包括身份证信息、手机号码和银行卡信息；

所述应用服务器包括实名认证单元、签约单元、贷款申请单元和监管资金账户单元；

实名认证单元用于根据买家和卖家上传的身份证信息、手机号码和银行卡信息对买家和卖家进行实名制认证，以及将中介机构上传的中介机构信息以及中介经纪人信息发送给工商管理机构、中介协会进行中介机构资格认证和中介经纪人资格认证；

签约单元用于根据买家上传的预购房源的信息和交涉后的成交价生成房产交易电子合同并发送给买家和卖家，并且获取买家与卖家在电子合同上的签约信息完成在线合同签约，以及将已完成签约的电子合同交由住建管理机构和银行机构备案；

监管资金账户单元用于完成买方监管资金支付的勾对、监管和结付，通过房源方子账户单元管理买方预存的定金，购房方子账户单元管理买方预存的其他首付款以及贷款资金，服务方子账户单元管理中介或服务机构的佣金；

贷款申请单元用于根据房源的评估价和实际交易价格计算购房首付和贷款金额，并将购房首付和贷款金额至少发送给买家，以及根据买家的个人信用信息以及合同中的房产交易信息向买家发送贷款银行推荐信息，并接收买家最终选定的贷款方式；贷款申请单元还用于核验和跟踪房产交易信息，并查询买家的个人信用信息以及住房公积金缴存情况，最后根据买家所选的贷款方式、房产交易信息、个人信用信息以及住房公积金缴存情况向住房公积金管理机构和/或商业银行在线申请购房贷款；

所述渠道服务器包括交易中心单元、公积金中心单元、征信单元、评估单元、贷款银行单元和贷款结算单元，中间平台通过渠道服务器建立与征信机构子系统、房产交易机构子系统、住房公积金管理中心子系统以及银行机构的子系统之间的通信连接；

交易中心单元与房产交易机构子系统对接，用于递交房产交易资料，以及核实和跟进交易进度；

公积金中心单元与住房公积金管理子系统对接，用于查询买家公积金缴存情况，以及用于申请公积金贷款；

征信单元用于与征信机构子系统对接，用于完成贷款申请资料提交过程中的个人征信衔接和核实；

评估单元用于将卖家实名制认证后上传的房源信息交由评估机构进行房产价值评估；

贷款银行单元与贷款申请银行对接，用于申请购房商业贷款或组合贷款；

贷款结算单元与贷款申请银行和/或住房公积金管理子系统对接，用于完成结算发放的房款、贷款和利息扣除。

进一步的，所述买家通信终端和卖家通信终端包括视频辅助认证单元，用于在在买家、卖家实名制认证时，以及买家和卖家签订电子合同时，获取买家和卖家的视频信息进行视频辅助认证。

进一步的，所述渠道服务器通过专线、VPN或加密签名链路链接渠道与工商管理机构的子系统、征信机构子系统、中介协会子系统、住房公积金管理子系统、住建管理机构的子系统以及银行机构的子系统建立通信连接。

进一步的，所述监管资金账户单元包括服务方子账户单元用于记录应收佣金或提成，房源方子账户单元用于记录应收房款，贷款方子账户单元用于记录交易过程中的贷款进出情况，以及计息单元用于记录贷款账户内停留的资金积数进行计息。

本发明的有益效果为：本发明通过中间平台与房产交易过程中所涉及的各终端建立通讯连接，不仅大大提高了房产交易的效率，同时也保证了数据传输的安全性，并且，在重要数据资料都采用了严格的认证过程，保证资料的真实性和有效性，有效保障交易真实性、提高交易方信任度、操作便捷、更易促成交易；本发明还根据贷款申请人的情况以及房源性质选择贷款银行推荐，由贷款人选择需要贷款的银行、降低贷款成本，通过线上完成贷款的申请以及跟踪。通过本发明线上预批通过后通知买卖双方可以直接过户，使用户感受到贷款过程更人性化；支付首付时可以直接使用交易终端的蓝牙移动POS机来刷卡支付，不用跑银行或去开通网银和手机银行，解决大额支付以及网银移动端缺少大额支付的问题，提高了付款的便捷性。

通过本发明将买家通信终端、卖家通信终端、服务机构通信和交易终端的衔接，以及将卖家的房源信息对接到住建系统进行实时验证的技术手段，既保障了房源真实性又保障了交易过程中房源状态的跟踪(可以获取房源是否被抵押或法院查封的状态信息)，让交易相关方可以及时了解该交易房源的当前状态。通过本发明将银行机构、贷款方、住建、公积金中心机构围绕交易相互衔接，即保障了交易真实、又确保了数据真实性和及时性。

通过本发明的实名认证、房源和信用核验、交易和资金监管、贷款申请的各环节的材料首先确保完成实名认证、房屋及参与方信用核验和资金进入监管后才能提交贷款申请，申请过程的材料最终需要面签审核，中间的欺诈最终将影响到贷款人信用，系统数据采集和传输过程全程做到防窃听和防篡改，最终数据通过系统传输在贷款机构进行存储，因此能有效的保障交易的真实、传输的及时和数据的安全。

通过本发明采集各个贷款机构的贷款要求，综合各个贷款机构的贷款的风控审核要求，将贷款校验规则参数化和结构化，系统根据买家的条件优先匹配合适的低贷款成本、高服务评价的贷款机构供用户选择，促进市场化并提高用户满意度。

通过本发明的买家发布需求、服务方发布资源的智能撮合子系统(按条件标签、自定义标签、行为标签、信用能力标签、距离相关度、喜好相关度和标签权重等)进行自动撮合匹配和推送路径的优先选择，提高匹配推送效率，通过抢单子系统的高匹配算法获得优先收到通知机会并优先抢单，抢单后由用户自主按匹配度筛选洽谈服务订单。

附图说明

图1为本发明实施方式中用于完成房产交易贷款的中间平台的模块框图；

图2为本发明实施方式利用中间平台完成房产交易贷款的方法的具体流程图。

具体实施方式

为详细说明本发明的技术内容、构造特征、所实现目的及效果，以下结合实施方式并配合附图详予说明。

本发明实施方式一种用于完成房产交易贷款的中间平台，该中间平台包括客户端、负载均衡器(应用与渠道服务器的负载均衡，能够根据访问自动将交易分配到多台应用服务器或渠道服务器上，分摊交易压力，应用和渠道的负载均衡器各一套)、应用服务器和渠道服务器，在实际交易过程中客户端分为买家的通信终端、卖家的通信终端和中介机构的通信交易终端；应用服务器包括实名认证单元、贷款申请单元、房源核验及信用单元、交易和资金监管单元；

房产交易贷款的中间平台面向大众使用，需要确保使用的响应速度、不间断、高安全性，通过应用层的负载均衡器，将应用交易负载分配到应用服务器群，渠道层的负载均衡器，将渠道资源使用进行队列化合理分配调度。

渠道服务器包括交易中心单元、公积金中心单元、征信单元、评估单元、贷款银行单元、贷款结算单元，渠道服务器的功能衔接应用服务器相关单元，各机构单元的功能独立和安全，通过专线、VPN或加密签名链路链接渠道和机构。

通过交易中心单元与房产交易机构子系统对接，用于递交房产交易资料，以及完成房产交易信息验证；

公积金中心单元与住房公积金管理子系统对接，用于查询买家公积金缴存情况，以及用于申请公积金贷款；

征信单元与征信机构子系统对接，用于完成贷款申请资料提交过程中的个人征信衔接以及法院执行信息核验；

评估单元将卖家实名制认证后上传的房源信息交由评估机构进行房产价值评估；

贷款银行单元完成组合贷款或商业贷款申请，贷款结算单元结算发放的房款、贷款和利息扣除。

实名认证单元用于对买家、卖家、中介机构和中介经纪人进行实名制认证，在认证过程中，根据买家和卖家上传的身份证信息、手机号码和银行卡信息对买家和卖家进行实名制认证，以及将中介机构上传的中介机构信息以及中介经纪人信息发送给工商管理机构、中介协会进行中介机构资格认证和中介经纪人资格认证。登录和注册的用户在通过实名认证单元验证身份信息后允许房产贷款相关单元全部功能使用。

贷款申请单元用于根据房源的评估价和实际交易价格计算购房首付和贷款金额，并将购房首付和贷款金额至少发送给买家，以及根据买家的个人信用信息以及合同中的房产交易信息向买家发送贷款银行推荐信息，并接收买家最终选定的贷款方式；贷款申请单元还用于核验和跟踪房产交易信息，并查询买家的个人信用信息以及住房公积金缴存情况，最后根据买家所选的贷款方式、房产交易信息、贷款上传材料、个人信用信息以及住房公积金缴存情况向住房公积金管理机构和/或商业银行在线申请购房贷款。贷款申请单元解决贷款的各种约束条件，根据申请人以及房源情况选择贷款银行推荐，由贷款人选择需要贷款的银行、降低贷款成本，通过线上完成贷款的申请以及跟踪。

服务方子账户单元记录应收佣金或提成，房源方子账户单元记录应收房款，贷款方子账户单元记录交易过程中的贷款进出情况。计息模块记录贷款账户内停留的资金积数进行计息。

客户端(买家通信终端、卖家通信终端、中介通信和交易终端)包括单证摄像单元、影像单元、支付刷卡控制单元、签名或指纹授权单元。

单证摄像单元将交易过程的原始单据拍照上传，影像单元通过实时影像提供实名认证验证，支付刷卡控制单元将手机端变成POS刷卡控制终端驱动全民付刷卡器完成刷卡支付，签名和指纹授权单元将一些关键交易在过程中增加安全确认。

请参阅图2，利用上述中间平台完成房产交易贷款的方法包括：

实名认证过程；房源&信用检验过程；

房产交易&资金监管过程和贷款申请过程。

其中，实名认证过程包括：

通过所述买家和卖家上传的身份信息、手机号码和银行账号信息对买家和卖家进行实名制认证，在认证过程中还获取认证过程视频信息用于视频辅助识别；实名认证还包括对中介机构与经纪人以及服务机构与服务或评估顾问的认证，通过将中介机构上传的中介机构信息以及中介经纪人信息发送给工商管理机构、房地产中介行业协会进行中介及服务机构资格认证以及从业人员的中介经纪人、服务顾问、评估顾问资格认证。当买家、卖家以及中介、服务机构和经纪人、服务顾问认证通过后，通过中间平台都可进行检验和查询。

此过程对参与交易的各方进行实名认证，分为买家认证、卖家认证、独立经纪人认证、房产中介机构认证、服务机构认证、服务机构顾问认证、企业机构认证。

个人实名认证包括：(买家、卖家、经纪人、服务或评估顾问)

1，手机号码认证：通过发送随机短信验证码，用户收到短信后，输入正确的短信验证码，验证手机号码是否正确。(对接手机发卡方，另外再提供姓名和身份证号，验证手机机主是否与当前用户真实姓名是否一致)

2，银行卡认证：通过银行卡号、真实姓名、身份证号、银行预留手机号，发送随机短信验证码到银行预留的手机号，用户收到短信后，输入正确的短信验证码，验证银行预留手机号是否正确，预留手机正确以后，发送卡号、姓名、身份证号、预留手机号提交到银行卡认证渠道，验证此银行卡宿主是否与所在银行预留信息是否一致。

3，身份证公安认证：通过身份证号、身份证有效期、真实姓名，提交公安认证接口进行信息验证，信息验证有效并通过验证后再获取认证者照片影像供视频辅助识别。

4，视频辅助识别认证：通过获取的认证者照片影像，与认证方进行实时影像互动，验证认证者照片影像与视频沟通影像进行验证匹配。

机构实名认证包括：(买家、卖家、中介、服务机构)

1，工商核验企业认证：将机构名称和机构编号提交工商进行信息核验，确认核验结果存在、经营范围、有效期符合核验要求；

2，中介协会资格认证：(包括机构和从业人员资格认证)将机构名称、从业人员名称进行信息认证和备案提交，由房地产中介行业协会确认当前机构和从业人员的登记和实名状态，确认中介机构、经纪人、服务机构的服务资格进行认证。

房源&信用检验过程包括：

对买家以及卖家上传的个人资料交由法院进行信用检验，将卖家上传的房源信息交由住建管理机构核验及上门核验。

此过程包括买家核验、卖家核验、中介或服务机构核验；

1，买家核验：买家实名认证通过以后，可以查看卖家通过住建的房源核验结果，以及通过由中介或服务机构完成的法院核验的卖家信用信息；

2，卖家核验：卖家实名认证通过以后，可以通过住建房源核验单元进行房源核验，查看核验结果并将核验结果提供给交易参与方买家和中介，以及通过由中介或服务机构完成的法院核验的买家信用信息；

3，中介或贷款服务机构核验：中介或贷款服务机构实名认证通过后，在卖家授权生成核验订单以后可以通过住建房源核验单元进行房源核验，并上门实地审核拍照、摄像，上传真实房源的影像及审核结果，开发商预售房源通过住建许可证核验单元验证预售许可证的真实性和有效期，通过法院核验单元核验交易买方或交易卖方的信用提供给提供卖方或买方以及服务机构的风控人员。

房产交易&资金监管过程包括：

此过程包括房产交易、网上签约、资金支付&监管模块；

1，房产交易：

包括交易信息发布、真实房源认证和评估、交易撮合、交易工单和客户关系管理；

中间平台在卖家实名制认证通过后获取卖家上传的房源信息，并交由住建管理机构和评估服务机构，由住建管理单元进行房源认证，由评估及中介机构实地考察完成房产价值评估和真实信息审核发布，房源认证的结果供中间平台用户查阅，真实房源认证通过后供中间平台用户选购；

中间平台获取买家上传的预购房源，根据该预购房源的信息通过智能撮合子系统和竞争抢单子系统以及客户关系管理子系统的业务交涉后的最终成交信息，生成房产交易电子合同并发送给买家和卖家。

2，网上签约：

中间平台获取买家与卖家在电子合同上的签约信息完成在线合同签约，在买卖合同在线签约过程中，提供根据地区规范生成地区主管机构推荐的合同范本的待签约合同的信息生成，合同信息生成以后提供交易方查看并可进行合同打印，客户在打印的合同上确认签字，客户端进行合同单证摄像并上传附件，网上签约合同包括房屋买卖合同、资金监管委托书、居间服务合同等，中间平台将已完成线上签约的电子合同交由住建管理机构和涉及的银行机构备案；

3，资金支付&监管：

中间平台根据房源的评估价和实际交易价格计算购房首付和贷款金额，并将购房首付和贷款金额至少发送给买家；

在合同签订后，买家在通过签名或指纹授权方式在线完成刷卡支付，中间平台通过蓝牙移动POS刷卡获取买家提供的购房首付款并存入指定银行的监管资金账户的对账凭证(支付费用还包括支付的评估费、中介服务费、通道手续费等)，或买家通过其他途径转账到监管账户的需要在线提交转账付款的汇款单证，中间平台进行监管资金到账确认，到账后在线生成监管证明，并在住建机构备案监管证明，到账资金通过记账模块进入房款保监管子账户，每日逐笔勾对交易信息，并且对监管账户到账资金进行资金实收勾对对账，确保资金账户的交易流与资金流一致，只有勾对成功的数据允许结算，差错处理子系统负责长款和短款的差错处理。

贷款申请过程包括：

中间平台根据房源的评估价和实际交易价格计算购房首付和贷款金额，并将购房首付和贷款金额至少发送给买家；然后进行在线申请贷款，并通过客户端通信终端进行单证手机摄像上传贷款相关材料附件。在线申请贷款过程中进行房产交易状态跟踪核验，预评估报告登记，个人征信报告和公积金缴存信息查询。最后中间平台根据买家所选的贷款方式、房产交易信息、个人信用信息以及住房公积金缴存情况向住房公积金管理机构和/或商业银行在线申请购房贷款。贷款发放的款项存入房款保监管子账户，并进行贷款结算和房款保子账户计息。

此过程包括：贷款机构智能推荐、贷款评估测算及申请、贷款审批及结算

1，贷款机构智能推荐：中间平台获取买家及共同还款人的基本信息和信用信息，并根据买家的个人信用信息以及合同中的房产交易信息向买家发送贷款银行推荐信息，以及接收买家最终选定的贷款方式；

中间平台获取各个贷款机构的贷款条件(各机构可以通过平台定期调整贷款条件)，根据买家的贷款需求和贷款条件平台匹配的贷款机构，向买家推荐贷款银行以及要求买家补充信息。

2，贷款评估测算及申请：中间平台将房源信息发送给评估机构，评估机构获取房源信息进行实地考察后出预评估报告，中间平台获取评估机构的预评估报告发送给买卖双方。

中间平台根据房源的评估价和实际交易价格计算购房首付和贷款金额，并将购房首付和贷款金额至少发送给买家，并根据客户选择的贷款期限、等额本金或等额本息计算每月还款额，通过规则评估客户还款能力并要求补充还款能力的其他材料；

中间平台核验和跟踪房产交易信息，根据买家选定的贷款方式、所购房屋信息、买家还款能力、个人信用信息(人行版征信报告以及书面授权征信查询确认书)、住房公积金缴存情况以及贷款银行放款规则生成不同银行的可贷款金额和可贷款期限，中间平台获取买家最终确定的贷款银行和贷款方式以及上传的相关填写及拍摄的影像材料，向住房公积金管理机构和/或商业银行在线申请购房贷款。

3，贷款审批及结算：中间平台获取买家授权银行查询征信的电子授权书以及申请电子材料，提交银行机构查询征信和在线审批贷款额度，住房公积金管理机构和/或贷款银行在线审批材料，通过中间平台核验交易真实性以及申请人实名认证情况，贷款审批结果的预批额度通过中间平台通知买卖双方。

买方与贷款银行完成面签，买卖双方线下完成交易，在购房贷款审核通过后，将住房公积金管理机构和/或商业银行贷款资金下发至监管资金账户，交易完成后，交易方发起结算申请，结算模块完成数据清算并通过监管银行完成资金结算。

房款保监管子账户的结算包括房源方子账户结算、服务机构方子账户结算、服务从业人员子账户结算、买方的子账户结算、通道费子账户结算、分销参与方子账户结算。

本发明具有以下有益效果：

1、根据贷款申请人的情况以及房源性质选择贷款银行推荐，由贷款人选择需要贷款的银行、降低贷款成本，通过线上完成贷款的申请以及跟踪；

2、通过保障交易和房源的真实性、提高交易方信任度、操作便捷、更易促成交易。

3、本发明通过中间平台与房产交易过程中所涉及的各终端建立通讯连接，不仅大大提高了房产交易的效率，同时也保证了数据传输的安全性，并且，在重要数据资料都采用了严格的认证过程，保证资料的真实性和有效性；

4、通过本发明线上预批通过后通知买卖双方可以直接过户，使用户感受到贷款过程更人性化；

5、支付首付时可以直接使用交易终端的蓝牙移动POS来刷卡支付，不用跑银行或去开通网银和手机银行，解决大额支付以及网银移动端缺少大额支付的问题，提高了付款的便捷性。

6、通过本发明将买家通信终端、卖家通信终端、服务机构通信和交易终端的衔接，以及将卖家的房源信息对接到住建系统进行实时验证的技术手段，既保障了房源真实性又保障了交易过程中房源状态的跟踪(可以获取房源是否被抵押或法院查封的状态信息)，让交易相关方可以及时了解该交易房源的当前状态。通过本发明将银行机构、贷款方、住建、公积金中心机构围绕交易相互衔接，即保障了交易真实、又确保了数据真实性和及时性。

7、通过本发明的实名认证、房源和信用核验、交易和资金监管、贷款申请的各环节的材料首先确保完成实名认证、房屋及参与方信用核验和资金进入监管后才能提交贷款申请，申请过程的材料最终需要面签审核，中间的欺诈最终将影响到贷款人信用，系统数据采集和传输过程全程做到防窃听和防篡改，最终数据通过系统传输在贷款机构进行存储，因此能有效的保障交易的真实、传输的及时和数据的安全。

8、通过本发明采集各个贷款机构的贷款要求，综合各个贷款机构的贷款的风控审核要求，将贷款校验规则参数化和结构化，系统根据买家的条件优先匹配合适的低贷款成本、高服务评价的贷款机构供用户选择，促进市场化并提高用户满意度。

9、通过本发明的买家发布需求、服务方发布资源的智能撮合子系统(按条件标签、自定义标签、行为标签、信用能力标签、距离相关度、喜好相关度和标签权重等)进行自动撮合匹配和推送路径的优先选择，提高匹配推送效率，通过抢单子系统的高匹配算法获得优先收到通知机会并优先抢单，抢单后由用户自主按匹配度筛选洽谈服务订单。通过精准营销提高社会运营效率，多方共赢。

以上所述仅为本发明的实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (9)

1.一种利用中间平台完成房产交易贷款的方法，其特征在于，包括：

提供一中间平台，所述中间平台建立与买家的通信终端、卖家的通信终端、中介机构的通信和交易终端、蓝牙移动POS机、工商管理机构的子系统、中介协会子系统、征信机构子系统、房产交易机构子系统、住建管理机构的子系统、公积金管理机构子系统以及银行机构的子系统之间的通信连接；

中间平台通过所述买家和卖家上传的身份证信息、手机号码和银行卡信息对买家和卖家进行实名制认证，并且通过将中介机构上传的中介机构信息以及中介经纪人信息发送给工商管理机构和中介协会进行中介机构资格认证和中介经纪人资格认证；

中间平台在卖家实名制认证通过后获取卖家上传的房源信息，并交由住建管理机构和评估服务机构，由住建管理机构进行房源认证，由评估机构实地考察完成房产价值评估，房源认证的结果供中间平台用户查阅，房源认证通过后供中间平台用户选购；

中间平台获取买家上传的预购房源，根据该预购房源的信息通过智能撮合子系统和竞争抢单子系统以及客户关系管理子系统的业务交涉后的最终成交信息，生成房产交易电子合同并发送给买家和卖家，并且获取买家与卖家在电子合同上的签约信息完成在线合同签约，以及将已完成签约的电子合同交由住建管理机构和涉及的银行机构备案；

中间平台获取买家及共同还款人的基本信息和信用信息，并根据买家的个人信用信息以及合同中的房产交易信息向买家发送贷款银行推荐信息，以及接收买家最终选定的贷款方式；

中间平台获取各个贷款机构的贷款条件，根据买家的贷款需求和贷款条件平台匹配的贷款机构，向买家推荐贷款银行以及要求买家补充信息；

中间平台将房源信息发送给评估机构，评估机构获取房源信息进行实地考察后出预评估报告，中间平台获取评估机构的预评估报告发送给买卖双方；

中间平台核验和跟踪房产交易信息，根据买家选定的贷款方式、所购房屋信息、买家还款能力、个人信用信息、住房公积金缴存情况以及贷款银行放款规则生成不同银行的可贷款金额和可贷款期限，中间平台获取买家最终确定的贷款银行和贷款方式，向住房公积金管理机构和/或商业银行在线申请购房贷款；

中间平台根据房源的评估价和实际交易价格计算购房首付和贷款金额，并将购房首付和贷款金额至少发送给买家；

中间平台通过蓝牙移动POS机刷卡获取买家提供的购房首付款并存入指定银行的监管资金账户的对账凭证；

中间平台获取买家授权银行查询征信的电子授权书以及申请电子材料，提交银行机构查询征信和在线审批贷款额度，住房公积金管理机构和/或贷款银行在线审批材料，通过中间平台核验交易真实性以及申请人实名认证情况，贷款审批结果通过中间平台通知买卖双方。

2.根据权利要求1所述的利用中间平台完成房产交易贷款的方法，其特征在于，在买家、卖家实名制认证时，以及买家和卖家签订电子合同时，获取买家和卖家的视频信息用于视频辅助认证。

3.根据权利要求1所述的利用中间平台完成房产交易贷款的方法，其特征在于，所述中间平台通过专线、VPN或加密签名链路链接渠道与工商管理机构的子系统、征信机构子系统、中介协会子系统、住房公积金管理中心的机构子系统、住建管理机构的子系统以及银行机构的子系统建立通信连接。

4.根据权利要求1所述的利用中间平台完成房产交易贷款的方法，其特征在于，买方与贷款银行完成面签，买卖双方线下完成交易，在购房贷款审核通过后，将住房公积金管理机构和/或商业银行贷款资金下发至监管资金账户并完成贷款结算。

5.根据权利要求1所述的利用中间平台完成房产交易贷款的方法，其特征在于，所述监管资金账户包括服务方子账户单元用于记录应收佣金或提成，房源方子账户单元用于记录应收房款，贷款方子账户单元用于记录交易过程中的贷款进出情况，以及计息单元用于记录贷款账户内停留的资金积数进行计息。

6.一种利用中间平台完成房产交易贷款的系统，其特征在于，包括买家通信终端、卖家通信终端、中介机构通信交易终端和中间平台，中间平台包括应用服务器和渠道服务器；

所述买家通信终端用于上传买家的个人身份信息、上传预购房源信息、浏览中间平台上公开的真实房源信息以及在线签订购房合同，上传贷款材料信息、选择贷款机构提交贷款资料，通过连接蓝牙移动POS机完成贷款首付款支付，所述个人身份信息包括身份证信息、手机号码和银行卡信息；

所述卖家通信终端用于上传卖家的个人身份信息、上传真实房源信息以及在线独家或非独家委托售房、签订购房合同，所述个人身份信息包括身份证信息、手机号码和银行卡信息；

所述应用服务器包括实名认证单元、签约单元、贷款申请单元和监管资金账户单元；

实名认证单元用于根据买家和卖家上传的身份证信息、手机号码和银行卡信息对买家和卖家进行实名制认证，以及将中介机构上传的中介机构信息以及中介经纪人信息发送给工商管理机构、中介协会进行中介机构资格认证和中介经纪人资格认证；

签约单元用于根据买家上传的预购房源的信息和交涉后的成交价生成房产交易电子合同并发送给买家和卖家，并且获取买家与卖家在电子合同上的签约信息完成在线合同签约，以及将已完成签约的电子合同交由住建管理机构和银行机构备案；

监管资金账户单元用于完成买方监管资金支付的勾对、监管和结付，通过房源方子账户单元管理买方预存的定金，购房方子账户单元管理买方预存的其他首付款以及贷款资金，服务方子账户单元管理中介或服务机构的佣金；

贷款申请单元用于根据房源的评估价和实际交易价格计算购房首付和贷款金额，并将购房首付和贷款金额至少发送给买家，以及根据买家的个人信用信息以及合同中的房产交易信息向买家发送贷款银行推荐信息，并接收买家最终选定的贷款方式；贷款申请单元还用于核验和跟踪房产交易信息，并查询买家的个人信用信息以及住房公积金缴存情况，最后根据买家所选的贷款方式、房产交易信息、个人信用信息以及住房公积金缴存情况向住房公积金管理机构和/或商业银行在线申请购房贷款；

所述渠道服务器包括交易中心单元、公积金中心单元、征信单元、评估单元、贷款银行单元和贷款结算单元，中间平台通过渠道服务器建立与征信机构子系统、房产交易机构子系统、住房公积金管理中心子系统以及银行机构的子系统之间的通信连接；

交易中心单元与房产交易机构子系统对接，用于递交房产交易资料，以及核实和跟进交易进度；

公积金中心单元与住房公积金管理中心子系统对接，用于查询买家公积金缴存情况，以及用于申请公积金贷款；

征信单元用于与征信机构子系统对接，用于完成贷款申请资料提交过程中的个人征信衔接和核实；

评估单元用于将卖家实名制认证后上传的房源信息交由评估机构进行房产价值评估；

贷款银行单元与贷款申请银行对接，用于申请购房商业贷款或组合贷款；

贷款结算单元与贷款申请银行和/或住房公积金管理子系统对接，用于完成结算发放的房款、贷款和利息扣除。

7.根据权利要求6所述的利用中间平台完成房产交易贷款的系统，其特征在于，所述买家通信终端和卖家通信终端包括视频辅助认证单元，用于在在买家、卖家实名制认证时，以及买家和卖家签订电子合同时，获取买家和卖家的视频信息进行视频辅助认证。

8.根据权利要求6所述的利用中间平台完成房产交易贷款的系统，其特征在于，所述渠道服务器通过专线、VPN或加密签名链路链接渠道与工商管理机构的子系统、征信机构子系统、中介协会子系统、住房公积金管理子系统、住建管理机构的子系统以及银行机构的子系统建立通信连接。

9.根据权利要求6所述的利用中间平台完成房产交易贷款的系统，其特征在于，所述监管资金账户单元包括服务方子账户单元用于记录应收佣金或提成，房源方子账户单元用于记录应收房款，贷款方子账户单元用于记录交易过程中的贷款进出情况，以及计息单元用于记录贷款账户内停留的资金积数进行计息。