CN109313754A - 使用别名向受益方账户推送支付的系统和方法 - Google Patents

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Abstract

一种方法包括接收资金转账请求。该请求包含别名字符串。该请求用于请求资金转账。别名字符串被转换为支付路由信息。支付路由信息指定接收方的金融机构存款账户。资金请求经由支付网络进行路由，用于被存入所指定的存款账户。

Description

使用别名向受益方账户推送支付的系统和方法
相关申请的交叉引用
本申请要求美国临时专利申请62/350,322(2016年6月15日提交)；62/350,335(2016年6月15日提交)；62/350,407(2016年6月15日提交)；62/350,416(2016年6月15日提交)；62/350,821(2016年6月16日提交)；62/350,831(2016年6月16日提交)；62/351,016(2016年6月16日提交)；62/351,155(2016年6月16日提交)；62/351,164(2016年6月16日提交)；以及62/351,227(2016年6月16日提交)的权益，这些临时申请的内容为了所有目的通过引用并入本文。
背景技术
在金融机构之间从一个账户转到另一个账户的资金通常需要目的地账户详细信息，诸如账号、路由号码和银行代码。该信息在它被传送给例如发起方(originator)的银行时可能容易受到破解。当成功攻击发生后，可能会存在未经授权从目的地账户详细信息中指定的账户中提取资金。
本发明人现已认识到，有机会减少在EFT(电子资金转账(transfer))系统中对所请求的资金转账进行成功攻击的可能性。
附图说明
当结合附图考虑本发明的以下具体实施方式时，本公开的一些实施例的特征和优点以及实现它们的方式将变得更加显而易见，附图图示了优选实施例和示例实施例，并且不一定按比例绘制，其中：
图1是支付卡账户系统的框图。
图2是诸如EFT(电子资金转帐)系统的支付系统的框图。
图3是根据本公开的方面提供的支付交易系统的框图。
图4和图5是可以在图3的系统中执行功能的示例计算机系统的框图。
图6、图7和图8是图示根据本公开的方面的可以在图3的系统中执行的处理的流程图。
图9是示出如根据其它实施例提供的图3的支付交易系统的方面的框图。
图10是图示可以在如图9所绘出的系统中执行的处理的流程图。
具体实施方式
通常，并且为了引入本公开的实施例的概念，可以选择别名(alias)(例如，电话号码、电子邮件地址或其它类型的字符串)来替换EFT系统资金转账请求中的账户信息。当接收到包括诸如受益方账户名称(designation)的别名的资金转账请求时，访问别名目录以将别名转换(translate)为相关的目的地账户详细信息。由此获得的账户详细信息用于在EFT系统中路由资金转账。
通过在资金转账请求方和他/她的金融机构之间潜在易受攻击的通信期间使用别名代替实际账户详细信息，可以降低账户详细信息被破解的风险。
图1是图示支付卡账户系统100的框图。
系统100包括客户设备102，诸如磁条卡、支付IC(集成电路)卡(非接触式和/或接触式)或启用支付的移动设备。图1中的方框104表示诸如POS(销售点)终端/读卡器之类的商家设备。商家设备104也可以被认为是支付卡账户系统100的一部分。客户设备102可以被呈现给商家设备104，以完成购买交易并允许商家设备104从客户设备102读取支付卡账户数据(包括例如支付账号)。在其它情况下，商家设备104可以是电子商务服务器计算机，并且客户设备102可以是个人计算机、运行移动浏览器的移动设备等；在这种情况下，客户设备102可以进行与由商家设备104托管的电子商务网站的在线购物会话。
由收单方(收单金融机构)操作的计算机106也被示出为图1中的系统100的一部分。收单方计算机106可以从商家设备104接收针对交易的支付账户系统授权请求消息。收单方计算机106可以将授权请求消息经由卡网络108路由到由支付账户的发行方操作的服务器计算机110，该支付账户与由商家设备104(例如，从客户设备102)获得的账号相关联并且被包括在授权请求消息中。由支付发行方服务器计算机110生成的授权响应消息可以经由卡网络108和收单方计算机106路由回商家设备104。
卡网络的一个众所周知的示例被称为“Banknet”系统，并且由作为本文受让方的MasterCard国际公司进行操作。
支付账户发行方服务器计算机110可以由金融机构(“FI”)操作或代表金融机构(“FI”)进行操作，该金融机构向诸如呈现或操作上述客户设备102的客户的个人用户发行支付账户。例如，支付卡发行方服务器计算机110可以执行诸如以下的功能：(a)接收和响应对由FI发行的支付账户进行收费的支付账户交易的授权请求；以及(b)跟踪和存储交易并维护账户记录。
商家、收单方、卡网络和/或发行方之间的支付卡账户系统通信可以符合诸如ISO8583的已知标准。
如图1中所绘出的系统100的组件仅是处理单个交易所需的组件。典型的支付系统可以处理许多购买交易(包括同时交易)，并且可以包括相当大数量的支付账户发行方及其计算机、相当大数量的收单方及其计算机、以及许多商家及其设备，以及非常大量的客户设备。
图2是图示支付网络系统200的框图，支付网络系统200的一个示例是在美国操作的ACH(自动化清算所)系统。
系统200包括可以是由交易的发起方操作的计算机的发起方设备202。常见的交易种类是贷记(credit)交易和借记(debit)交易。发起方是发起交易的一方。发起方可以是例如个人或公司或其它组织。
系统200还包括发起方PSP(支付服务提供商)计算机204。发起方PSP计算机204从发起方接收支付指令并将反映指令的数据条目转发到也作为系统200的一部分的支付系统交换机/网络206。发起方PSP计算机204可以由其中发起方是客户的发起方PSP进行操作。交换机/网络206可以由用作系统200的清算设施的政府或私人实体进行操作。
系统200中还包括受益方PSP计算机208。受益方PSP计算机208从支付系统交换机/网络206接收条目，并将条目过账到存款方的账户。
更进一步地，系统200包括受益方210，受益方210是受益方PSP的存款方之一。在贷记交易的情况下，受益方的受益方PSP处的账户可以被存入所指示的将由发起方设备202支付的金额。受益方可以是例如个人或公司或其它组织。两个PSP通常可以是银行或其它金融机构(FI)。
系统200中的各方之间的通信通常可以使用XML(可扩展标记语言)来进行，并且可以符合根据ISO 20022的标准。
如图2中所绘出的系统200的组件仅是处理单个交易所需的组件。典型的支付网络系统可以处理许多交易(包括同时交易)，并且可以包括相当大数量的PSP及其计算机、一个或多个清算操作方以及许多发起方和受益方。
图3是根据本公开的方面提供的支付交易系统300的框图。
支付交易系统300可以包括发起方或资金交易请求方302。关于图2的发起方202的描述也可以适用于图3中示出的发起方302。系统300也可以包括与发起方302通信的发起方PSP 304。关于图2的发起方PSP 204的描述也可以适用于图3中示出的发起方PSP 304。发起方PSP 304也可以与网关计算机306进行通信。网关计算机306进而被示出为操作性地连接在支付卡网络310和支付交换机/网络308之间。虽然网关计算机306被示出为与支付卡网络310分开，但是在一些实施例中，它可以是与支付卡网络310的运营商相关联或由支付卡网络310的运营商提供和/或操作的一个或多个组件。支付卡网络310通常可以类似于结合图1示出并讨论的卡网络108并提供类似于该卡网络的功能。支付交换机/网络308通常可以类似于结合图2示出并讨论的支付交换机网络206并提供类似于该支付交换机网络的功能。
在一些实施例中，网关计算机306被配置为桥接支付交换机/网络308和支付卡网络310。这可以在应用层级别和/或表示层级别发生。网关计算机306可以用作中央交换平台，该平台作为网络308和310的相互关联的操作的场所(seat)，并且可以独立于网络参与者的所选协议而工作。
支付卡网络310在图3中被示出为提供用于将支付卡账户系统交易路由到账户发行方/FI(金融机构)312的路由服务。发行方FI 312可以基本上如上所述关于结合图1示出并讨论的发行方110那样操作。
还示出了网关计算机306连接到别名目录314。别名目录314的目的和功能将在下面进一步描述。别名目录可以将受益方/接收方的别名转换为目的地账户信息，并且可以将目的地账户信息供应给网关计算机306。
别名目录314可以将非敏感别名映射到关键和敏感的账户详细信息。别名目录314可以由中央可信方(诸如清算方/支付交换机/网络或支付卡网络)管理。然后，目录服务可以由任何可信/安全服务提供商使用，例如由诸如例如发起方PSP 304之类的金融机构使用，其中服务提供商允许发起资金转账。通过在指令中使用别名来发起资金转账，服务提供商可以提供门户(portal)以允许接收指令，包括别名。别名可以是例如电话号码或电子邮件地址或其它唯一但非敏感的标识符。资金转账的发送方只需要接收方的唯一别名来发送资金。在许多情况下，别名可以是发送方可能已经知道或者接收方可能不愿意向发送方提供的接收方的电话号码或电子邮件地址。
支付交换机/网络308与受益方PSP 316进行通信。关于图2的受益方PSP 208的描述可以适用于图3中示出的受益方PSP 316。受益方/接收方318也在图3中与受益方PSP 316相关联地示出。关于图2的受益方210的描述也可以适用于图3中示出的受益方318。
虚线中还示出了商品和/或服务的提供商320(在下文中称为“服务提供商320”)。服务提供商320可以与网关计算机306通信以允许服务提供商320以下面参考图8描述的方式受益于别名转换服务。
虽然图3中图示了支付卡网络和相关FI的方面，但是在一些实施例中可能不存在相同的情况，在这种情况下系统300中的转账完全由ACH/EFT转账等组成。而且，本文归属于网关计算机306的功能可以替代地至少部分地并入在支付交换机/网络308中，使得不一定需要存在网关计算机306，并且别名转换可以通过支付交换机/网络308来寻找和获得。在这样的实施例中，支付交换机/网络308可以与别名目录314进行通信和/或可以由服务提供商320访问别名转换服务。在其它实施例中，可以通过发起方PSP 304寻找和获得别名转换。
除了表示所指示的实体之外，图3中示出的方框中的任何一个或多个方框也可以被认为表示一个或多个计算机系统或由该实体操作的其它计算设备(例如，智能电话或其它移动设备)。
图4是可以执行图3的系统中的功能的示例计算机系统402的框图。计算机系统402在名义上将被称为“受益方PSP计算机系统”，但是归于它的一些或所有功能可以由系统300的其它组件来执行。
现在参考图4，受益方PSP计算机系统402在其硬件方面可以类似于典型的服务器计算机和/或大型计算机，但是可以由软件控制以使其如本文所述那样工作。
受益方PSP计算机系统402可以包括可操作地耦合到通信设备401、存储设备404、输入设备406和输出设备408的计算机处理器400。通信设备401、存储设备404、输入设备406和输出设备408可以全部与处理器400进行通信。
计算机处理器400可以由一个或多个处理器构成。处理器400操作以执行被包含在下面描述的程序指令中的处理器可执行步骤，以便控制受益方PSP计算机系统402来提供期望的功能。
通信设备401可以用于促进与例如其它设备(诸如支付系统300的其它组件，以及由账户持有者操作的移动设备和/或计算设备)的通信。通信设备401可以包括多个通信端口(未单独示出)，以允许受益方PSP计算机系统402与多个其它计算机和其它设备同时通信，包括同时处理与其它设备的多次交互和/或多个交易(诸如资金转账)所需的通信。
输入设备406可以包括通常用于将数据输入到计算机中的任何类型的外围设备中的一个或多个外围设备。例如，输入设备406可以包括键盘和鼠标。输出设备408可以包括例如显示器和/或打印机。
存储设备404可以包括任何适当的信息存储设备，包括磁存储设备(例如，硬盘驱动器)、光存储设备(诸如CD和/或DVD)和/或半导体存储器设备(诸如随机存取存储器(RAM)设备和只读存储器(ROM)设备)以及所谓的闪存的组合。可以将这样的信息存储设备中的任何一个或多个信息存储设备视为计算机可读存储介质或计算机可用介质或存储器。
存储设备404存储用于控制处理器400的一个或多个程序。程序包括(可以被称为计算机可读程序代码部件的)程序指令，该程序指令包含受益方PSP计算机系统402的处理器可执行处理步骤，这些步骤由处理器400执行(和/或由其它处理器执行)，以使受益方PSP计算机系统402(和/或其它计算机系统)如本文所述那样工作。
程序可以包括一个或多个常规操作系统(未示出)，该操作系统控制处理器400以便管理和协调受益方PSP计算机系统402中的活动和资源的共享，并且用作在受益方PSP计算机系统402上运行的应用程序(下面描述)的宿主(host)。
存储在存储设备404中的程序可以包括例如交易处理应用程序410。交易处理应用程序410可以操作来以下面将描述的方式处理交易，诸如资金转账。
可以存储在存储设备404中的另一个程序是用于处理从存款账户持有者接收到的建立(set-up)请求的应用程序412。建立请求的目的可以是选择别名来表示由发出请求的个体持有的存款账户。下面也将描述处理建立请求的详细信息。
存储设备404也可以存储web托管软件414。web托管软件414可以控制处理器400以使受益方PSP计算机系统402能够维护账户持有者可以通过其访问受益方PSP计算机系统402并与受益方PSP计算机系统402交互的网站。
存储设备404还可以存储一个或多个软件模块(方框416)，该一个或多个软件模块用作受益方PSP计算机系统402与系统300的一个或多个其它组件之间的软件接口。
存储设备404也可以存储未示出的其它程序，并且受益方PSP计算机系统402也可以执行未示出的其它程序。例如，这样的程序可以包括通信软件和报告应用。报告应用程序可以响应来自系统管理员对关于由受益方PSP计算机系统402执行的活动的报告的请求。其它程序也可以包括例如设备驱动程序、数据库管理软件等。
存储设备404也可以存储受益方PSP计算机系统402的操作所需的一个或多个数据库418。
图5是图示网关计算机306的示例实施例的框图。网关计算机306在其硬件方面可以类似于刚刚描述的受益方PSP计算机系统402。因此，网关计算机306可以包括与通信设备501、存储设备504、输入设备506和输出设备508进行通信的处理器500。
存储设备504存储用于控制处理器500的一个或多个程序。程序包括程序指令(其可以被称为计算机可读程序代码装置)，该程序指令包含网关计算机306的处理器可执行处理步骤，这些步骤由处理器500执行(和/或由其它处理器执行)以使网关计算机306(和/或其它计算机系统)如本文所述那样工作。
程序可以包括一个或多个常规操作系统(未示出)，该操作系统控制处理器500以便管理和协调网关计算机306中的活动和资源的共享，并且用作在网关计算机306上运行的应用程序(下面描述)的宿主。
存储在存储设备504中的程序可以包括例如交易处理应用程序510。交易处理应用程序510可以控制处理器500以使网关计算机306能够以下面描述的方式处理交易。
可以存储在存储设备504中的另一个程序是用于处理由网关计算机306结合交易请求接收到的别名字符串的转换的应用程序512。下面将提供别名转换的详细信息。
存储设备504还可以存储一个或多个软件模块(方框514)，该一个或多个软件模块用作网关计算机306与系统300的一个或多个其它组件(包括别名目录314(图3))之间的软件接口。
继续参考图5，存储设备504也可以存储未示出的其它程序，并且网关计算机306也可以执行未示出的其它程序。例如，这样的程序可以包括通信软件和报告应用。报告应用程序可以响应来自系统管理员对关于由网关计算机306执行的活动的报告的请求。其它程序也可以包括例如设备驱动程序、数据库管理软件等。
存储设备504也可以存储网关计算机306的操作所需的一个或多个数据库516。
系统300的其它计算机化组件可以由具有与本文参考图4描述的相同类型的组件和硬件架构的计算机硬件构成。
图6是图示根据本公开的方面的可以在图3的系统中执行的处理的流程图。具体地，图6的处理涉及处理选择别名以表示存款账户的请求。
在图6中的602处，接收选择表示用户的存款账户的别名的用户请求。可以经由多个渠道中的任何一个渠道来接收用户请求，这些渠道包括但不限于移动电话应用(app)、基于web的门户、商家存档卡系统、数字钱包、移动浏览器或web浏览PC、或者在柜台上。
在604处，进行用户认证。这可以以受益方PSP认为慎重的任何方式进行。例如，可以采用提交和验证PIN，或者用户可以提交生物特征测量并且受益方PSP可以验证生物特征测量。更一般地，如果认为适当或必要，可以采用类似于与支付卡账户供给关联使用的那些ID&V(识别和验证)过程的ID&V过程来获得用户认证的合理保证。
在606处，请求方/用户可以选择别名来表示用户的账户详细信息。别名可以是例如电话号码、电子邮件地址、唯一字符集或短语或社交媒体句柄。然后，别名可以由别名目录314映射到用户的账户详细信息。在一些实施例或用例中，别名可以被映射到多个账户，但是可以建议用户选择默认账户。默认账户可以是在请求转换时别名目录314返回的账户。
如在608处的虚线中所示，在一些实施例或用例中，用户可以创建若干别名以匹配给定账户。
图7是图示根据本公开的方面的可以在图3的系统中执行的处理的流程图。具体地，图7的处理涉及处理对资金转账的请求，这可能涉及根据图6的处理所选择和映射的别名。
在702处，在网关计算机306处接收资金转账请求。
判定框704可以在图7的处理中的方框702之后。在判定框704处，网关计算机306可以确定资金转账请求中的交易路由信息(在702处接收)是否包括标识作为所请求的资金转账的目标/接收方账户的存款银行账户的银行账号。
在一些实施例中，判定框704处的确定可以包括解析请求的目的地账号数据字段以确定该字段中的数据是否处于银行账号的格式。如果不是，则网关计算机可以断定数据字段包含代替接收方账户的银行账号的别名字符串。
在其它实施例中，请求中的标志等可以指示该请求包含别名字符串而非接收方银行账号。
如果在判定框704处做出否定的确定(即，如果网关计算机306确定资金转账请求不包含接收方银行账号)，则方框706可以在图7的处理中的判定框704之后。
在方框706处，(例如，在图3的别名目录314处；例如，在网关计算机306的请求下)别名被转换为对应的存款账户详细信息。将假设网关计算机306(或执行类似功能的其它计算机)是具有所有适当的相关安全性和筛查(screening)的可信服务提供商，并且具有与别名目录314的安全通信信道。别名在别名目录314处的转换提供了系统300发起和路由资金转账所需的所要求的敏感详细信息(账户详细信息)。通过这种方法，执行资金转账所需的所有敏感详细信息都维护在关于敏感信息遵循严格标准的可信实体内。应该认识到的是，别名从不用于或不能用于从由别名所表示的账户发起资金转账。
方框708可以在图7的处理中的方框706之后。方框708表示利用通过在706处转换别名获得的存款账户详细信息来发起、路由和完成资金转账。在一些实施例中，网关计算机306可以与支付交换机/网络308或发起方PSP 304进行通信，以允许所请求的资金转账使用在706处通过转换别名获得的接收方银行账号来进行。
再次参考判定框704，如果在该判定框处做出肯定确定(即，如果网关计算机306确定如在702处接收到的资金转账请求中存在接收方银行账号)，则图7的处理可以从判定框704直接分支(如710处所示)到方框708。在这种情况下，(根据方框708)在没有别名转换的情况下发生资金转账的发起、路由和完成。
在图7的处理中，别名转换和资金转账处理可以在EFT网络的幕后发生，并且以对发送方和接收方透明的方式发生。
利用本文所描述的布置，资金可以经由资金转账被存入存款账户而无需揭露账户详细信息。从发送方的角度来看，转账资金所需的全部就是表示账户的别名，无需发送方处理EFT转账通常所需的不便的或繁琐的详细信息。
图7的处理可以包括下面描述的交易流程中的一个或多个和/或作为下面描述的交易流程中的一个或多个的一部分，或者可以适当地更改下面描述的交易流程中的一个或多个。
根据一个替代网络流程，虚拟或实体商家卡接受终端发起经由商家系统传送的交易。在传送请求之前，商家系统可以评估支付凭证，并且如果支付凭证被令牌化，则可以调用由令牌服务提供商提供的去令牌化服务。同样在传送请求之前，商家系统可以确定发起方PSP(O-PSP)，并构建交易请求消息。然后，商家系统将交易请求消息提交给O-PSP。O-PSP评估交易请求消息并对消费者凭证进行认证并将发起方/消费者账户记入借方。然后该流程进入到支付网络(EFT网络)，该支付网络确定路由路径并路由到受益方PSP(B-PSP)。B-PSP评估消息、检查受益方账户的有效性、授权交易请求消息并针对受益方账户将交易(立即或在稍后的时间点)进行过账。B-PSP经由支付网络(EFT网络)向O-PSP返回响应消息。O-PSP将响应返回给商家系统/商家卡接受终端。
根据另一个替代网络流程，虚拟或实体商家卡接受终端发起经由商家系统传送的交易。商家系统构建交易请求消息并将其提交给商家收单方。商家收单方可以评估消息中的支付凭证，并且如果支付凭证被令牌化，则可以调用由令牌服务提供商提供的去令牌化服务。商家收单方可以确定O-PSP并将消息传送到O-PSP。O-PSP评估交易请求消息并对消费者凭证进行认证并将发起方/消费者账户记入借方。O-PSP还将消息路由到支付网络(EFT网络)。支付网络确定路由路径并将消息路由到B-PSP。B-PSP评估消息、检查受益方账户的有效性、授权交易请求消息并针对受益方账户将交易(立即或在稍后的时间点)进行过账。B-PSP经由支付网络(EFT网络)向O-PSP返回响应消息。O-PSP将响应返回给商家系统/商家卡接受终端。
根据又一个替代网络流程，虚拟或实体商家卡接受终端发起经由商家系统传送的交易。商家系统构建交易请求消息并将其提交给商家收单方。商家收单方可以评估消息中的支付凭证，并且可以确定支付网络(EFT网络)。支付网络可以评估消息并评估消息中的支付凭证，并且如果支付凭证被令牌化，则可以调用由令牌服务提供商提供的去令牌化服务。进一步地，支付网络可以确定O-PSP并将消息传送到O-PSP。O-PSP可以评估消息并对消费者凭证进行认证并将发起方/消费者账户记入借方。此外，O-PSP可以向支付网络返回响应，支付网络确定路由路径并将消息路由到B-PSP。B-PSP评估消息、检查受益方账户的有效性、授权交易请求消息并针对受益方账户将交易(立即或在稍后的时间点)进行过账。B-PSP经由支付网络(EFT网络)向O-PSP返回响应消息。O-PSP将响应返回给商家系统/商家卡接受终端。
当用户从使用存款账户作为底层资金来源的这种界面进行结账时，上述替代交易流程中的任何一个流程可能在各种用例下发生。作为另一个替代方案，可能发生以下进一步替代流程。
在用户/客户认证的情况下或者在客户被预先认证的情况下，经由商家设备可以调用数字钱包接受界面。数字钱包提供商可以评估支付凭证，并且如果支付凭证被令牌化，则可以调用由令牌服务提供商提供的去令牌化服务。数字钱包提供商确定O-PSP并构建交易请求消息并将其提交给O-PSP。O-PSP评估消息并对消费者凭证进行认证，并且然后将消息转发到支付网络(EFT网络)。支付网络确定路由路径并将消息路由到B-PSP。B-PSP评估消息、检查受益方账户的有效性、授权交易请求消息并针对受益方账户将交易(立即或在稍后的时间点)进行过账。B-PSP经由支付网络(EFT网络)向O-PSP返回响应消息。O-PSP经由支付网络和经由数字钱包提供商将响应消息返回给商家。除了支付确认消息之外，商家还可以接收诸如账单地址、递送地址和忠诚度账户信息之类的其它信息。
上述流程中可能存在中间步骤，其中数字钱包提供商可以充当交易的资金支柱(funding leg)的B-PSP，消费者发起方账户被记入借方并且数字钱包提供商的B-PSP账户(该账户可以是汇总(pooled)账户)被过账和记入贷方。在交易的支付支柱中，数字钱包提供商可以充当交易的O-PSP，其中数字钱包提供商账户被记入借方并且受益方的B-PSP账户将被过账和记入贷方。
在一些实施例中，支付凭证可以是银行账号和银行路由信息(IBAN、IFSC代码、SWIFT代码等)和/或卡号(与存款账户绑定的信用卡、借记卡、预付卡、商用卡或推送卡工具)。支付凭证和令牌和的映射可以允许商家仅查看令牌而不查看真正的支付凭证。在一些实施例中，商家/商家银行账户可以由别名指示，直到该别名作为交易流程的一部分被转换为止。
在本文先前的讨论中，描述了一个用例，其中对资金转账的请求包括被转换为账户详细信息的别名。根据另一个用例，别名可以应用于其中用户希望向商家认证或证明他/她自己的资格的场景中。例如，在一些情况下，商家可以是电话公司(例如，移动网络运营商)，并且用户可能正在寻求开设后付费电信服务账户。在这种情况下，用户可以向电信公司(telco)/商家提供他/她的别名(再次地，该别名可以是例如电子邮件地址或电话号码)。电信公司/商家可以使用支付网络的API将别名发送到用户的金融机构/受益方PSP以从Fl/受益方PSP获取肯定或否定的响应。支付网络运营商可以在后台促进将别名转换为账户详细信息，并且可以将请求与寻求认证的相关详细信息一起发送到Fl/受益方PSP。在另一个用例中，受益方PSP可以接收相对于用户执行用户认证/ID&V处理的请求，其中用户和账户详细信息由被包括在对用户认证的请求中的别名来表示。
图8是图示根据本公开的其它方面的可以在图3的系统300中执行的另一个处理的流程图。图8的处理涉及允许服务提供商320通过使用预期客户(prospective customer)所拥有的银行账户的别名来获得关于预期客户的信用备咨(credit reference)等。图8的处理在假设预期客户已经向服务提供商320提供了别名的情况下进行。根据一个示例，服务提供商可以是移动电话网络运营商，并且预期客户可能正在寻求表明他/她有足够的信誉来获得后付费移动电话服务安排。
在图8中的802处，网关计算机306可以从服务提供商320接收消息。该消息可以请求关于预期客户的财务责任的指示。可以在消息中仅通过别名字符串(诸如移动电话号码或电子邮件地址)来识别预期客户以及他/她的银行账户。
在804处，网关计算机306可以使用别名将请求路由到发行预期客户的银行账户的FI。即，网关计算机306可以通过使别名(在802处接收)由别名目录314转换来获得银行账号。根据银行账号，网关计算机可以识别发行FI并且可以将请求路由到发行FI，包括请求中的银行账号。请求的路由可以不经由用于资金转账请求的相同通信信道。
在806处，网关计算机306可以从发行FI接收响应。例如，响应可以包含银行账户上列出的预期客户的名字，并且还可以包括关于预期客户是否被视为财务负责(如由发行FI基于其与所讨论的银行账户的经历所确定的)的指示。应该认识到的是，该指示可以是关于预期客户的信誉的肯定或否定指示。
在808处，网关计算机306可以基于在806处由网关计算机306接收到的响应来向服务提供商320传送信息。在808处提供的信息可以包括预期客户的名字(如由发行FI提供的)和关于预期客户是否被视为财务负责的指示。基于该信息，服务提供商320可以能够确认预期客户的身份(如由预期客户提供给服务提供商320的)，并且还可以做出关于是否向预期客户延长贷记的慎重决定。这可以在预期客户不向服务提供商320显露诸如他/她的银行账号之类的敏感信息的情况下发生。
图9是示出如根据其它实施例提供的图3的支付交易系统300的方面的框图。在图9中，支付交易系统一般地由标号300a指示。虽然未在图9中明确描绘，但是图3的系统300的一些或所有组件可以存在于系统300a中。
支付交易系统300a可以包括根据本交易的教导提供的商家设备902。商家设备902可以在许多方面类似于典型的POS终端，但是假定商家设备902已经被编程为生成光学代码以支持如本文所述的交易处理。商家设备可以经由其打印机组件(未单独示出)在一张纸上打印出光学代码(标号904)和/或可以在其显示器组件(未单独示出)上显示光学代码(标号904)。合适类型的光学代码可以包括QR(快速响应)代码或其它类型的条形码，但是可以使用其它类型的光学代码，包括例如合适的字母数字字符的串/块。
假定销售点处的客户(未示出)拥有合适的客户设备906。客户设备906可以是用移动应用编程的智能电话，该移动应用促进如本文所述的支付处理。替代地，客户设备906可以是除智能电话之外的另一种类型的适当编程的移动设备。假定客户设备906具有相机组件(未单独示出)-如同大多数智能电话一样-客户设备906在相关移动应用的控制下用相机组件捕获(标号908)如由商家设备902打印出或显示的光学代码904的图像。
系统300还包括类似于上面结合图2描述的那些EFT/ACH系统的EFT/ACH系统的组件。具体地，系统300a包括支付交换机/网络910。支付交换机/网络910可以类似于图2的支付交换机/网络206，但具有用于接收和转换从位于销售点的客户设备发送到支付交换机/网络910的光学代码图像的附加能力。图9中还示出了发起方PSP912和受益方PSP 914，它们可以分别对应于上面结合图2描述的项目204和208。
图3中示出的方框中的任何一个或多个方框，除了表示所指示的实体之外，也可以被认为表示由这样的实体操作的一个或多个计算机系统。
作为系统300a的组件的一个或多个计算机可以具有与结合图4描述的相同类型的硬件方面。因此，例如，系统300a的一个或多个组件可以包括与通信设备进行通信的处理器、存储设备、输入设备和输出设备。组件中的一个或多个(例如，支付交换机/网络910和/或发起方PSP 912)可以运行程序指令以提供如下面结合图10所述的功能。
图10是图示可以在如图9所绘出的系统300a中执行的处理的流程图。具体地，图10的处理涉及允许商家通过产生光学代码来接受EFT支付的支付处理。
图10的处理假定商家先前已登记在光学代码EFT接受程序中。例如，这种注册可以通过商家在线与例如通过由EFT网络运营商/清算设施操作的计算机托管的网站进行交互而发生。在线交互期间，商家可以录入其身份详细信息(商家的名字和地址)和银行账户详细信息，并且可以同意参与该程序的条款和条件。然后，商家可以打印出和显示贴花(decal)以向客户通知商家参与该光学代码EFT接受程序。
图10的处理进一步假定客户已注册该程序。这可能涉及将程序的移动应用下载到客户的智能电话(图9的客户设备906)。此外，客户可以通过向应用提供用户认证的委托来通过应用注册他/她自己，以便向贷记业务或其它个人账户发起推送交易。
在图10中的1002处，在销售点处开始购买交易。这可以在客户已进入商家的商店、已选择商品并接近结账柜台之后发生。客户也可以在他/她的智能电话上打开相关应用并以安全的方式向应用(即，以令参与该程序的银行合作伙伴满意的方式)验证他/她自己。
在1004处，商家设备生成并打印/显示上述光学代码(图9中的项目904)。
在1006处，客户的智能电话经由用于光学代码接受程序的应用来捕获光学代码904的图像。
在1008处，客户的智能电话(经由应用)提示客户确认客户正在批准交易和所指示的对商家账户的支付。假定客户指示确认/批准，则方框1010在方框1008之后。
在1010处，智能电话/客户设备906中的光学接受应用与支付交换机/网络910(或发起方PSP 912)进行通信，以将光学代码的图像传送到支付交换机/网络910(或发起方PSP，可以视情况而定)。可以假定相同的通信经由向支付交换机/网络910的注册详细信息来识别客户。
在1012处，支付交换机/网络910将光学代码图像转换为交易详细信息，包括商家的银行账户详细信息和交易金额。
在1014处，支付交换网络1010执行资金转账，其中资金从客户的银行账户被扣除(debited)并且几乎立即被存入(credited)到商家的银行账户。结果可能是在完成购买交易时几乎实时地到商家的非常快速的EFT贷记。
在一些实施例中，光学代码可以在发起方PSP 912和/或在客户设备906处被转换/解释。
如本文和所附权利要求中所使用的，术语“计算机”应该被理解为涵盖单个计算机或彼此通信的两个或更多个计算机。
如本文和所附权利要求中所使用的，术语“处理器”应该被理解为涵盖单个处理器或彼此通信的两个或更多个处理器。
如本文和所附权利要求中所使用的，术语“存储器”应该被理解为涵盖单个存储器或存储设备或两个或更多个存储器或存储设备。
如本文和所附权利要求中所使用的，“服务器”包括响应来自其它设备的大量服务请求的计算机设备或系统。
以上对本文的处理的描述和图示不应被视为暗示用于执行处理步骤的固定顺序。相反，处理步骤可以以任何可实践的顺序执行，包括同时执行至少一些步骤。
如本文和所附权利要求中所使用的，术语“支付卡系统账户”包括信用卡账户、账户持有者可以使用借记卡访问的存款账户、预付卡账户、或可以从其完成支付交易的任何其它类型的账户。术语“支付卡系统账户”和“支付卡账户”和“支付账户”在本文中可互换使用。术语“支付卡账号”包括标识支付卡系统账户的号码或由支付卡携带的号码，或用于在处理支付卡交易的支付系统中路由交易的号码。术语“支付卡”包括信用卡、借记卡、预付卡或其它类型的支付工具，无论是实际的实体卡、电子卡还是虚拟卡。
如本文和所附权利要求中所使用的，术语“支付卡系统”或“支付账户系统”是指用于处理购买交易和相关交易的系统。这种系统的示例是由本公开的受让方MasterCard国际公司运营的系统。在一些实施例中，术语“支付卡系统”可以限于其中成员金融机构向个人、企业和/或其它组织发行支付卡账户的系统。
虽然已经结合具体示例实施例描述了本发明，但是应该理解的是，在不脱离如所附权利要求中阐述的本发明的精神和范围的情况下，可以对所公开的实施例进行对本领域技术人员显而易见的各种改变、替换和更改。

Claims (20)

1.一种方法，包括：
接收资金转账请求，所述请求包括别名字符串；所述请求用于请求转账资金；
将所述别名字符串转换为指定接收方的金融机构存款账户的支付路由信息；以及
经由支付网络路由所请求的资金转账用于存入所指定的存款账户。
2.如权利要求1所述的方法，其中所述别名字符串是电话号码。
3.如权利要求1所述的方法，其中所述别名字符串是电子邮件地址。
4.如权利要求1所述的方法，其中所述支付路由信息处于IBAN(国际银行账号)格式。
5.如权利要求1所述的方法，其中所述支付网络是EFT(电子资金转账)网络。
6.如权利要求5所述的方法，其中所述EFT网络是ACH(自动化清算所)网络。
7.一种方法，包括：
接收来自服务提供商的消息中的别名字符串；
使用所述别名字符串将请求路由到用户银行账户的发行方，所述请求用于获得关于拥有所述用户银行账户的用户的贷记信息；
接收来自所述用户银行账户的发行方对所述请求的响应，所述响应提供关于所述用户的肯定指示或否定指示；以及
向所述服务提供商传送所述肯定指示或所述否定指示。
8.如权利要求7所述的方法，其中来自所述服务提供商的所述消息不是支付卡账户交易授权消息，并且不是对资金转账的请求。
9.如权利要求8所述的方法，其中所述别名字符串是电话号码。
10.如权利要求8所述的方法，其中所述别名字符串是电子邮件地址。
11.如权利要求8所述的方法，其中所述接收和传送步骤由支付卡账户网络的运营商操作的计算机执行。
12.如权利要求11所述的方法，其中所述消息不经由交易收单方或支付处理器接收。
13.如权利要求8所述的方法，还包括：
接收所述别名字符串到标识所述用户银行账户的银行账号的转换。
14.如权利要求13所述的方法，其中所述银行账号标识所述用户银行账户的所述发行方。
15.如权利要求8所述的方法，其中所述服务提供商是电信服务提供商。
16.如权利要求15所述的方法，其中所述服务提供商是移动网络运营商。
17.一种方法，包括：
接收资金转账请求，所述资金转账请求包括目标账户信息，所述目标账户信息用于标识要根据所述请求转账资金的银行账户；
确定所述目标账户信息不包括银行账号；以及
响应于确定所述目标账户信息不包括银行账号，发起将包含在所述目标账户信息中的别名字符串转换为银行账号的处理。
18.如权利要求17所述的方法，其中所述别名字符串是电话号码。
19.如权利要求17所述的方法，其中所述别名字符串是电子邮件地址。
20.如权利要求17所述的方法，其中转换所述别名字符串的处理包括访问别名目录。
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Applications Claiming Priority (21)

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