CN107004190A - 用于处理电子交易的系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种用于在用户(104)和商家(102，103)之间进行电子支付交易的由计算机实现的平台(1000)。该平台(1000)包括一个设置为用于生成包含支付数据的数据结构的计算机系统(100)；与用户(104)相关的移动设备(106、800)，设置为使用由计算机系统(100)生成的数据结构以传递反映支付指令的电子消息；和商家或处理终端(102、103、108)，设置为用于与移动设备(106)通信以接收电子信息，并表达一个处理电子支付交易的请求。本发明还提供了相应的方法和计算机可读介质。

Description

用于处理电子交易的系统

相关申请的交叉引用

本申请要求于2014年10月10日提交的名为“用于电子支付的系统和方法”的第62/062,467号美国临时专利申请的优先权等全部权益，其全部内容通过引用并入此案。

技术领域

本发明主要涉及用于数据的安全处理的系统、方法和机器可读的编程和/或其他指令产品。特别地，本发明涉及对支付和其他电子交易的处理有用的电子数据的安全生成、处理、操作、存储和管理。

本文公开的数据的生成、处理、操作、存储和管理方面可能受到政府和其他机构的监管。本文的发明仅仅根据逻辑、经济和物理通信的可能性被做出，而不考虑法令的、法规的或其他法律方面的考虑。本文没有内容旨在作为一个声明或表明，本文所提出或探讨的任何系统、方法或流程或它们的使用遵守或不遵守任何法令、法律、法规或其他具有任何管辖权的法律要求；也不应采取或理解为这样做。

背景技术

电子支付方案利用各种技术和方法，以在提供方便和/或其他有利的支付方式的同时，减少与伪造和其他形式的欺诈行为相关的风险。

这种支付方案可以在涉及任何类型的金额转移的交易的执行中被采用，例如包括借记交易；贷记交易；涉及虚拟货币的交易；优惠券；礼品卡、忠诚度、折扣和其他回馈计划等等，并且可以通过网络化系统的各种形式和组件的使用来实现，这些形式和组件例如除了由买方和其他用户使用的移动和/或其他网络化系统以外，还包括由金融机构运营的各种形式的后台支付处理服务器、销售点终端和/或帐户管理系统。

电子支付方案可以坚持电子支付标准。一个示例性电子支付标准是Europay^TM、Mastercard^TM和Visa^TM(EMV)标准，该标准使集成电路卡(芯片卡)能够与各种系统交互。

安全是电子支付方案中的一个重要考虑因素。EMV标准提供了通过加密、处理限制、多因素认证等等技术的使用来抵御伪造和欺诈行为而改善安全性的一套规则和程序。

然而，保护免受欺诈性交易的要求与进行交易的效率、便利性和其他考虑因素的需求共存。在生成授权一个交易的请求时，各种技术可以被用来获取和/或以其他方式收集数据，这些技术对这种要考虑的因素具有不同的影响。

例如，这种技术可能包括，根据ISO 7816标准的，接触式芯片的使用。根据这个标准，从一个EMV接触式芯片卡读取的数据元可用于发起金融交易。该数据，例如包括持卡人验证的结果，可以允许金融机构来查证实际上是由或通过一个真正的银行发行的芯片卡发起的一个提出的交易，从而以比通过常规手段更高的可信度允许完成授权。

其他类型的技术可能包括，例如根据ISO 14443标准的，非接触式芯片的使用。根据这个标准，从一个EMV非接触式芯片卡读取的数据元可以用来发起金融交易。

一个与进行电子支付交易相关的潜在挑战可能是与现有技术向下兼容的需求。各种系统和技术目前正在使用中；并且现有的基础设施和系统适应技术进步的速度可能是缓慢的。因此，可能有各种不同的技术在市场上使用。例如，尽管有些技术可能仅仅基于近场通信(NFC)技术，但是并不是所有的销售点终端(POS)和/或移动通信设备(如智能手机、平板电脑、等)具有使用NFC进行通信的能力而不需要潜在的昂贵的升级。

在这种和其他情况下，向下兼容可以在系统升级的效率和对口性方面提供显著的改进。

额外的限制可能与实现POS终端和/或移动通信设备时使用NFC技术相关。例如，这种设备可以设置为基于个体的发行者(如银行)和/或支付方案(如Mastercard(R)或Visa(R))的规格(specification)；甚至在修改这种设备的配置是可能的情况下，可能有必要反复这样做以与每个新的所需的发行者、支付方案等等通信。例如，当NFC天线在一个POS终端上根据一个第一发行者的规格被调整的情况下，关闭天线可能是必要的，以从另一个发行者处实现交易的处理。

进一步地，一些基于NFC的支付流程可以被设置，使得每次只有一个交易被一个给定的POS或商家交易处理系统处理；并且交易需要以一个特定的顺序被处理。这可能在例如消费者必须排队以完成购买交易时导致不必要和不受欢迎的延误。

由此，接收和/或处理大量交易的能力可能会被影响，这可能会导致零售商的商业劣势。进一步地，在一个给定的时间可能获得一些不同的技术，并且可能需要灵活的解决方案以满足其具有多样化功能的移动设备的广大用户。

将支付信息从买方设备和/或支付信息/处理平台(如POS终端)递送到支付网络(如后台支付或交易处理系统)是一个关键流程，其会受益于可以横跨不同的技术范围的互操作的、灵活和安全的解决方案。

另一个可能与传统的解决方案共同存在的挑战是将其他类型的信息集成到支付交易中的困难。例如，一个买方或其他用户可以订阅各种忠诚度计划、收集各种优惠券等，并可能受益于这样的解决方案，即其中一个交易处理器自动地应用用户和/或其购买设备与这种方案和/或优惠券之间的关联和关系。

对用户来说，以独立的物理卡的形式携带所有这些信息可能是困难的和/或不方便的，并且由于用户可能经常忘记带卡和/或输入信息作为一个额外的步骤可能太不方便，在其他类型的方案中可能会失去一些收集积分(collecting credits)的机会。

由此，新的、改进的、安全的和/或灵活的解决方案可能有助于克服目前市场上可用的解决方案的一些或所有不足。

发明内容

在一方面，本发明提供了各种由计算机实现的平台，包括账户管理系统、后台和其他交易处理系统，以及各种控制器，设置为用于在购买者、出租人和/或其他财产、服务等的收购方或受让人与商人之间进行电子支付和其他电子交易。在不同的实施例中，该平台包括任何或所有的计算机系统，其设置为用于生成包含各种类型的支付数据的支付和其他交易数据集或数据结构；移动通信设备，可由人和/或其他用户操作以与这种平台通信的、且设置为解译和使用被生成的数据结构或数据集以传递和/或处理反映支付及/或其他指令的电子消息或信号；以及销售点(POS)和/或其他商家终端或交易处理器，设置为用于与这种移动设备和/或平台通信以接收相同的或其他等电子信息，并生成请求以处理这种交易的各个方面。

在另一方面，本发明提供了由移动通信设备实现、在其上被实现或与其协同实现的方法，该方法可作为用于进行电子支付和其他交易的交易系统控制器被使用。这种方法可以包括，例如将支付或其他交易要求提交给一个计算机系统，如后台或其他交易处理系统和/或金融机构(Fl)数据处理系统；从计算机系统接收一个或多个包含支付和/或其他交易数据的数据集或结构；以及使用数据集来生成一个或多个表示支付及/或其他交易指令的电子信息。

在另一方面，本发明还提供了由这种控制器或通信设备实现的或在其上实现的或与其协同实现的进一步的方法，用于进行电子支付和其他交易。这种方法可以，例如包括：接收和/或解译表示与POS机和/或其他商家交易终端或系统相关的标识符和/或其他代码的数据；从后台或其他交易处理的计算机系统接收包括支付及/或其他交易数据或指令的数据集；生成表示支付和/或其他交易指令的电子信息，以及在处理交易请求时，使用与商家终端相关的数据集和标识符。

在另外的方面，本发明提供了在后台和其他交易处理的计算机系统中实现的方法，该方法包括以各种形式生成包含支付和/或其他交易数据和/或指令的数据集；和将这种数据集传送给与消费者和其他用户关联的移动通信设备和其他的网络通信系统。

适合用于实现本发明的各个方面和实施例的支付和/或其他交易数据包括定位符或其他标记，如统一资源定位符(URL)，该统一资源定位符用于访问或识别存储在远程内存、或没有直接与请求的设备关联或由其控制的内存中的支付及/或交易数据。根据这些方面和实施例的方法可以包括使用定位符来检索、解译和/或以其他方式处理这种额外的交易信息。

适用于实现本发明的各个方面和实施例的与交易相关的数据集以及包含在其中的或由其组成的消息，可以包括用于生成数据集或数据结构的可视的和/或其他类型的人和/或机器可读的表现形式。

适用于实现本发明的各个方面和实施例的与交易相关的数据结构可以包括一个或多个兼容EMV的数据标签。

适用于实现本发明的各个方面和实施例的与交易相关的数据结构可以包括一个或多个兼容EMV和其他的支付数据标签，或元素，包含适合于将支付元素设置为单次或其他有限使用次数的定界符。

适用于实现本发明的各个方面和实施例的与交易相关的数据结构可以包括一个或多个兼容EMV的数据集或元素，每个数据集或元素被设置或与一个或多个最大交易限额相关。

适用于实现本发明的各个方面和实施例的与交易相关的数据结构可以包括表示与忠诚度计划；优惠券、折扣，和礼品卡或帐户；和/或其他奖励方案中的至少一个相关的信息的数据。

适用于实现本发明的各个方面和实施例的计算机系统可以设置为用于生成和更新与移动通信设备的用户相关的用户资料和该系统的其他组件。

在本发明的各个方面和实施例中，提供了在POS和/或其他商家终端上实现的方法，该方法，例如可以包括：从移动通信设备上接收数据消息，该消息表示支付和/或其他与交易相关的指令；分析和/或解译该消息以提取交易信息；以及生成处理与该交易信息相关的未完成的交易的请求。

在本发明的各个方面和实施例中，由商家和/或其他交易处理系统从移动设备或其他控制器接收消息包括光学扫描或以其他方式实现机器可读流程，以解译从移动设备接收的消息。

在本发明的各个方面和实施例中，本发明提供了用于通过使用多个移动通信设备或控制器来进行电子支付和/或其他交易的方法。这种方法可以，例如包括：由第一移动设备向一个商家、金融机构和/或其他交易处理的计算机系统提交一个支付请求，用于一个由第二移动设备使用来自第一用户的支付数据进行的支付；由第二移动设备从计算机系统接收包含用于第一个用户的支付数据的数据结构；由第二移动设备生成一个消息，利用接收到的数据结构，该消息向一个与第一用户关联的账户反映支付指令。

在本发明的各个方面和实施例中，本发明提供了用于在该控制器的全部或部分控制下进行电子支付和其他电子交易的平台，如后台和其他交易处理平台。这种平台可以，例如包括：一个或多个用于交易请求的处理的实用工具(例如，应用、程序和/或其他指令集)；一个或多个用于生成数据元和数据集的实用工具；和一个或多个用于配置移动设备的实用工具；其中该一个或多个用于处理交易请求的实用工具，一个或多个用于生成数据元和数据集的实用工具，以及一个或多个用于配置移动设备的实用工具，设置为用于在进行电子支付交易时的通信和合作，其中交易请求被解析，数据元基于被解析的交易请求被生成，且移动设备使用被生成的数据元及它们的数据集被配置。

在本发明的各个方面和实施例中，本发明提供了用于在该控制器的全部或部分控制下进行电子支付和其他电子交易的平台，如后台和其他交易处理平台。这种平台可以，例如包括：一个或多个存储表示指令集的数据的非瞬态的计算机可读内存；一个或多个用于执行这种指令集的处理器，该指令集包括在被执行时，使处理器做出以下动作的指令：生成包含支付及/或其他交易数据的数据结构；以及将数据结构传输至与用户相关的移动设备。

在本发明的各个方面和实施例中，本发明提供了用于进行电子支付和其他电子交易的商家终端。这种商家终端例如，可以包括：一个或多个存储表示指令集的数据的非瞬态的计算机可读内存；一个或多个用于执行这种指令集的处理器，该指令集包括在被执行时，使处理器做出以下动作的指令：从移动和/或其他通信设备接收消息，该消息表示属于电子支付和其他电子交易的指令；解析消息以提取交易信息；以及生成用于处理交易的各方面的请求。

在本发明的各个进一步的方面中，本发明提供了相应的系统和设备，以及用于实现任一或所有这些系统、设备和方法的逻辑结构，如被编码为机器可执行代码的指令集。

应当理解的是，本发明的各方面和实施例在它们的范围或应用上不限于在本文描述中提出或在附图中示出的组件集的结构细节和排布方式。正如相关领域的技术人员所理解的，本发明适用于通过使用其实质性部分可能是目前已知的且其他部分将毫无疑问之后将被开发的组件或部件的各种各样的实施例的实现。需要进一步理解的是，在本文中采用的措辞和术语仅是用于描写而不应被视为限制性的。

附图说明

本发明的各个方面和实施例在附图中被示出，这些方面和实施例是示例性的而非限定性的，并且在这些附图中类似的附图标记旨在指向类似或相应的部分：

图1是根据本发明的各个方面和实施例的用于处理电子交易的系统的原理框图。

图2A是根据本发明的各个方面，用于进行电子交易的流程的一个实施例的示意图。图2B是与图2A的实施例对应的显示数据通信流程的一个处理流程示意图。

图3A是根据本发明的各个方面，用于进行电子交易的流程的一个实施例的示意图。图3B是与图3A的实施例对应的显示数据通信流程的一个处理流程示意图。

图4A是根据本发明的各个方面，用于进行电子交易的流程的一个实施例的示意图。图4B是与图4A的实施例对应的显示数据通信流程的一个处理流程示意图。

图5A是根据本发明的各个方面，用于进行电子交易的流程的一个实施例的示意图。图5B是与图5A的实施例对应的显示数据通信流程的一个处理流程示意图。

图6是根据本发明的一些实施例，示出了在支付流程提取交易(payment flowpull transaction)期间，不同系统和/或组件之间可能的数据流程方案的示意图。

图7是根据一些实施例，示出了在支付流程推送交易中，不同系统和/或组件之间可能的数据流程的示意图。

图8是根据本发明的不同的方面和实施例的用于处理电子交易的系统的示意图，即该系统包括计算机设备，以及相关的通信网络、设备、软件和固件，其可以设置为提供了一个用来实现本发明的实施例的一个或多个方面的平台。

具体实施方式

根据本发明的方法、系统和设备的当前优选的实施例将参照附图描述。

电子支付可以被用来进行一方或多方之间的支付交易，并可能与金融数据系统的各种更多类型和使用有关。在一些实施例中，财务信息也可能被传输通过到一个或多个外部和/或后台系统上——如与各种收购方、销售点(POS)和其他商业服务提供商，第三方支付处理服务、忠诚度、奖励和其他金融服务的公司、监管机构以及其他金融机构等等相关的那些外部和/或后台系统。电子支付交易可以通过各种资金来源或账户的使用而进行，包括用于涉及虚拟货币、礼品卡、信用卡、支付卡、借记卡、Interac^TM卡交易、虚拟信用(例如通话时间积分)、忠诚度积分、积点回馈等，和相应的储值账户(value accounts)的流程。在一些实施例中，电子支付交易还可能与其他类型的系统和/或账户有关(例如，通过信用卡在特定商家的支付也可以与一个或多个由那个商家或其他商家或服务提供商管理或与关联的忠诚度计划相关)。在一些实施例中，电子支付交易也可以与优惠券和其他形式的折扣联系在一起。在一些实施例中，电子支付交易还包括退款、无效交易等。

本发明的各个方面和实施例适合与各种购买、出租、租赁、借款、转让和与产品、服务和无形财产有关的其他类型的交易协同使用。例如，这种交易可以在店内、在网上、在个人之间等被发起，并可能涉及POS终端和/或其他各种类型的商家交易设备的使用。在一些实施例中，POS或其他商家交易处理系统可能仅仅用一个被嵌入图像或图形的代码来表示——如一个机器可读的快速响应(QR)码或一个条形码；或用无线射频识别(RFID)或NFC标签(NFC tag)——其包括机器可读编码的标识符，起到充分或唯一地识别商家系统的作用。这种代码，例如可以在关于支付信息的交易中使用，在该交易中支付信息被从移动设备推送到销售点终端、结帐柜台等。

根据本发明的各个方面和实施例实现的交易可以同步和/或异步地、实时、近实时、以批处理模式或根据任何其他所需的或合适的流程、协议或模式被处理。

电子支付可以涉及一方或多方之间的交易性和/或其他财务性信息的通信，该任何或所有的通信可以使用下面任何适当的存储介质和/或技术来进行：例如包括QR码、条形码、NFC交换或传输、蓝牙、TCP/IP/UDP消息、可扩展标记语言(XML)消息、短信服务(SMS)或其他文本文件或协议、数据库记录等。

交易和/或金融信息的通信可以与任何多种标准或协议相符，例如包括支付卡行业(PCI)安全标准，Europay^TM、MasterCard^TM和Visa^TM(EMV)标准，金融信息交换(FIX)协议等。这种标准在实现本发明的各个方面和实施例时，可以在考虑到交易实现方式增加灵活性的方式和/或为了增加安全性，认证、防欺诈、隐私以及交易处理的其它方面的方式而使用。

在各个方面和实施例中，本发明提供了用于电子支付的系统、方法和非瞬态的计算机可读内存。这种内存可以包括信息数据(表示账号和其他标识符、算法的操作数(algorithmic operands)等)和/或指令集，它们可以被各种形式的数据处理器被读取、解译和执行以实现各种本发明公开或提出的任务。各种方法和技术可以用来进行电子支付，例如包括：(1)能从移动或其他网络通信设备提取支付信息，和(2)能从这种设备推送支付信息(例如，用来授权未来的交易或授权未完成的交易)。

本文所述的各种实施例可以与各种物理元件或组件，如物理POS终端、移动和其他通讯设备和控制器等相互作用；并且可以与包含各种处理器和/或计算机可读存储介质的各种计算机和/或电子信号(例如，数据)处理系统互连。在采用电算化和/或电子实现的情况下，由于可能有大量交易利用复杂的授权和/或加密手段安全地和私秘地进行交易，可能具有显著的成本节约和/或商业优势。

各种类型的信息(如优惠券、忠诚度信息、礼品卡、促销和其他有用的信息)连同在支付或其他交易过程中与支付交易直接相关的数据的整合具有显著的优势，特别是在建立和使用作为一个支付及其他交易的验证和认证的典型合适的、已存在的方面的信任关系(有时称为“信任圈”)的时候。

由本发明的各个方面和实施例提供的优势有：能处理大量的交易；能利用各种不同的可用技术使移动和设备其他通信设备互操作；能自动识别和处理可能不严格需要的有利信息(如优惠券、忠诚度)以完成支付或其他交易。

在一些实施例中，对于每笔交易可以执行向移动或其他通信设备生成和/或提供唯一的支付信息，例如包括有限的或无限的支付授权。因此，例如，支付信息对于每笔交易流程都可以是唯一的，并且由此可以仅对一个交易有效或授权。或者，这种授权和信息可以具有识别它们的合适的标志或其他定界符以满足多次交易的要求。例如，一个被预授权的支付令牌可以具有购买额度或上限，该令牌对多次交易有效，其中该额度或上限相应地在每次交易完成后递减，直到该额度完全或充分花完(例如，直到令牌的额度下降到零或预定义的最低阈值之下)。

支付令牌和其他交易数据集可以以：便于坚持任何一个或多个所需的电子支付标准或协议(例如，EMV标准)的方式生成。方便地，在一些实施例的一些处理工作流程中，一旦支付信息在POS或其他商家处理终端被接收，这种生成允许交易进行以与支付信息通过传统的支付手段(例如，传统的芯片或磁条支付卡)被提供的方式大致相同的方式被执行。

在一些实施例中，向移动或其他购买设备提供和/或生成支付信息不与交易同时发生。例如，表示被授权的支付信息的数据元和/或数据可以在一次交易前被提供给一个移动设备，使得移动设备能够独立于后台系统生成和/或展示足够的支付信息。允许移动设备的配置独立于交易的功能可以用于实现如移动设备无法连接到网络的交易。在这种情况下，移动设备可以简单地利用先前存储在设备上的信息来生成和/或显示合适的消息(例如，反映支付指令的)以用于传输到POS终端。在某些情况下，这种被存储的、被预授权的支付信息可以在一个预定义的时间段(例如，一个小时、一天等)后到期。在某些情况下，被存储的信息可以仅仅用于预定义的交易次数(例如，一次交易或几次交易)。

同样地，为了方便交易的完成，例如为了实现在建立或进行如本文所述的推送支付交易时在一个后台支付处理系统和一个商家交易处理器之间的通信交流，识别POS终端或其他商家系统的代码或其他标识符的输入也可以暂时与一次交易的不同。这种功能可以对以下各种情况有用，如当移动设备无法连接到一个合适的网络，或需要成批或其他并行处理以平衡信息传输和减少消费者在结帐队列中的等待时间等。

图1是根据本发明适用于实现电子支付和其他交易的一个交易处理系统1000的原理框图。系统1000可以包括大量和各种的组件，该组件的一些或所有可以被共同或单独控制，该组件例如包括任何一个或一个以上的数据生成系统100——如帐户管理系统；金融机构系统114；移动通信设备或其他控制器106；POS终端102和/或其他商家交易处理系统103、第三方交易处理和/或裁定系统(有时在本文被称为“后台”系统)108和各种各样的外部支持系统110和数据库112、116等等。

一个支付令牌生成系统100，例如，可以与一个或多个金融机构114相独立，或通过所有权、合伙契约、行政控制、合同或其他手段与其相关。在一些实施例中，例如，系统100可以包括由金融机构114操作的一个或多个服务器，以及一个或多个数据库124。在其他实施例中，帐户管理或其他数据生成系统100可以是独立于金融机构114而被操作的系统。例如，系统100可以通过使用具有一个或多个处理器、与一个或多个计算机可读的存储介质协同运转的、设置为提供如数据处理、数据存储、数据备份、数据托管等后台服务的一个或多个服务器来实现。

如图1所示提供了作为例子的各种系统、子系统和/或数据库。因此，可能会有更多、更少、不同和/或可替换的系统、子系统和/或数据库，并且两个或多个子系统可以作为单个系统、子系统和/或数据库而实现。每个系统、子系统和/或数据库可以通过使用适用于实现本文所述的系统和流程的任何软件、硬件、固件和/或其他技术和/或它们的任何组合来被实现，例如，如参照图8在下文进一步描述的。

数据库112、116和124，例如，可以使用各种数据库技术如关系数据库(例如，SQL数据库)、平面数据库、Microsoft Excel^TM电子表格、逗号分隔值(comma separated values)等等来实现。如果例如任何数据库112、116和124通过使用关系数据库技术被实现，数据库112、116和124可以设置为进一步存储各种数据记录之间的关系。此外，任何数据库112、116和124可以通过使用各种硬件或软件技术、如固态硬盘或硬盘驱动器、独立磁盘冗余阵列、云存储，虚拟存储设备等来实现。

系统1000的系统、子系统、数据库和/或其他组件可以设置为用于彼此之间的通信，和任何适合于实现本文所述的目的的方式；例如可以使用任何多种应用程序编程接口(API)和/或其他类型的通信。这种API可以经由各种技术，如简单对象访问协议(SOAP)、通过公开使用编程代码的功能而开发的接口、表述性状态转移(REST附带的编程技术)等等，来被实现。

系统1000及其组件的任何可以以各种方式实现，并且一些实施例可能需要通过使用一个或多个处理器来实现，这些处理器可以连接到一个或多个非瞬态的计算机可读介质上。在一些实施例中，系统1000的任何或全部组件可以通过分布式网络资源的使用来实现，例如，可以包括各种基于云计算的实现方式。

在本发明的一些实施例中，系统1000包括一组通过通信网络连接的分布式计算设备或由其组成。这样一组分布式计算设备的一个例子就是通常被认为是“云计算”的实现方式。在这种网络中，多个连接设备共同操作，以通过使用它们的共享资源来提供服务。

用于进行电子支付的基于云的实施方式具有一个或多个优点，包括：开放性、灵活性和可扩展性；集中式或分散式管理；可靠性；可扩展性；对计算资源的优化；基于需求占用可变的计算资源，具有聚合横跨多个用户的信息的能力；和跨接多个用户并进行数据挖掘和/或其他数据分析的能力。

尽管本发明的实施例和实现方式在特定的非限制性的例子中关于云的使用以实现系统平台方面可以被讨论，但是一个本地服务器、一个单一的远程服务器、作为一个服务平台的软件或任何其他计算设备可以代替云被使用。

令牌生成系统100可以设置为用于直接或间接地与POS终端或其他商家交易处理系统102、后台系统108、外部系统110、外部数据库112、数据库124和/或帐户数据库116互操作。系统100可以设置为用于通过任何一个或多个公共和/或私人网络150与任何数量的移动通信设备106通信，该移动设备106通常与个人用户104相关并由其操作。一个或多个网络150可以包括任何或所有的互联网、企业内部网、点对点网络、无线/有线链接、公共的或私人的电话系统以及局域网和广域网等。网络技术可以包括任何合适的技术，如TCP/IP、UDP、WAP等。

在一些实施例中，数据库124可以用于存储表示与用户相关的信息和/或交易逻辑元件，如具有其相应的账户信息和相关或不相关的优惠券、忠诚度计划信息等的用户资料(profile)的数据。这种数据库124也可以设置为存储一套规则和关系，可以在交易期间被应用以自动将交易与忠诚度计划和/或优惠券关联或引入或涉及。例如，在一个加油站的燃料购买交易还可能触发用户的飞行常旅客里程计划的信贷。

移动通信设备或控制器106可以具有任何类型或形式，并且包括适用于实现本文公开的目的或与其兼容的任何系统或/或组件。在各种实施例中，例如，控制器106可以包括一个或多个设置为用于解译和处理被编码的数据的电子数据处理器，该被编码的数据表示设置为用于与系统100通信和/或交互的移动应用和其他的指令集。在一些实施例中，例如，这种移动应用程序也可以设置为用于手动或自动输入和/或存储与支付交易相关的其他信息如忠诚度奖励信息、礼品卡、优惠券等，并且移动应用可以设置为用于基于用户资料的操作，该用户资料可能存储在本地或在数据库124中。用户的资料也可以从帐户数据库116被接收和/或访问。在一些实施例中，帐户数据库116还可以存储与一个用户104关联的帐户相关的忠诚、礼品卡和/或优惠券信息。

移动设备106(在图8中也标为800)可以设置为：通过使用显示器808、相机和其他光读取器835等，和/或NFC、RFID和其他无线收发器，来展示和/或解译各种类型的机器可读代码(如条形码、QR码、RFID和/或NFC码)；通过使用网络接口811来无线地、光学地和/或以其他方式传输各种消息和消息类型；以及通过使用I/O接口设备804来显示图像、通知、提示、交互或其他界面屏幕。光学上可解译的、无线的和其他的代码、信号或数据类型可以作为建立或完成支付和其他交易指令的通信的流程的一部分例如由设备106提交给POS 102。

在各种实施例中，为了方便按照本发明进行处理，移动设备/控制器106、800可以设置为生成各种类型或格式的代码。在一些实施例中，设备106接收包含各种消息的代码，该消息由各种类型和形式的外部系统(例如，在系统100处)生成、且具有各种形式。

适用于实现本发明的各个方面和实施例的设备106、800可以包括各种网络和其他通信系统和接口，如蓝牙、RFID、NFC和其他无线、有线或无线短信等。移动设备106可以包括各种用户输入方式，如一个或多个键盘、小键盘815、触摸屏808、相机或其他光学接口835等。移动设备106可以包括各种传感设备835，如加速度计；陀螺仪；卫星定位或其他位置传感或测定设备；指纹识别器、视网膜扫描器和其他生物传感器835等。移动设备106还可以包括各种形式的输出系统，包括无线的、有线的，和光学的、声音的和触觉的输出设备如振动器。这种光学器件，例如可以包括适合生成和输出人和/或机器可读的信号的屏幕、灯等等，例如包括显示屏上的图像、被编码的光信号等。

根据本发明，由移动设备106生成、接收或访问，或存储在该移动设备106中的表示代码、指令集和/或其他数据的数据，可以存储在任何持续的、瞬时的或其他的内存和/或存储设备801、823、803、804、806等中(例如，参见图8)，这些内存和/或存储设备包含这种移动设备106或可由其访问，并且与本文所公开的目的兼容。这种内存，例如，可以包括由设备106整合的安全存储元件，与该设备结合的SD或其他可移动的存储卡，和/或由该设备通过无线或其他方式等可访问的与该设备脱开的内存(例如，在“云”或其他远程网络位置上)。

应当理解的是，适用于实施本发明的各个方面和实施例的移动设备和其他控制器106，可以具有与本发明公开的目的相配的任何类型或形式。它们，例如，可以包括各种手持双向无线寻呼台、启用无线功能的掌上电脑、具有数据通讯功能的智能或其他移动电话、平板电脑、便携式数字存储介质播放器或启用无线功能的笔记本电脑或由它们组成，也可以是能够经由例如网络连接发送和接收消息的任何类型的移动数据通信设备。这些移动数据通信设备例如，可以包括，包含合适的数据处理器和通信系统的汽车、自行车；钱包、公文包和其它配件；智能手表、项链、手镯和其他形式的首饰或服装；和/或任何其他东西或设备。

销售点(POS)终端和其他商家交易处理系统102、103可以是基于软件的、基于硬件的或两者的结合。在一些实施例中，POS102可以设置为与网络150连接和/或通信。POS终端102可以包括多种与交易相关的和不与交易相关的组件，例如包括收银机和其它形式的支付接收、持有或处理设备。POS终端102可包括或结合到位于相应的商业企业或以其他形式与之相关的后台或其他计算机系统103上。这种商家计算机系统103例如可以设置为访问、存储和/或提供与支付交易相关的信息，如忠诚度奖励信息、支付卡数据、消费者数据等等。在一些实施例中，一个单独的POS设备可以被用来获取支付信息，并随后被传递到后台商家103或第三方处理器102、108、114等等上。在一些实施例中，POS终端102可以包括或访问和执行设置为将POS与多个外部和后台系统110等等集成的软件以处理一个安全支付交易，所述系统包括与优惠券、忠诚积分、折扣等的存储、管理或其他处理相关的系统。

根据本发明的POS终端102可以这样设置，使得它们可以接收来自一个或多个用户的交易信息，该交易信息可能在之后被传输到后台或交易裁定系统108以便处理。这些信息可以经由网络105和/或使终端102和后台系统103、108互连的直接链接被传输到后台系统108上。POS终端102可以具有多种类型，并且可能具有不同的输入能力。

例如，一些POS终端102可以包括相连接的或集成的扫描设备、摄像机、RFID/NFC接收器/发射器和/或其他输入设备。这种输入设备可用于获取与交易信息有关的各种信息，这些信息可以被嵌入或被包含在QR码、条形码、RFID或NFC消息、标签等中。

在一些实施例中，POS终端102还可以设置为接收其他格式和跨存储介质的消息，如通过蓝牙的信息NFC消息、RFID或其他无线消息、短信等等，像一部分支付指令一样可以由移动设备106传送。

POS终端102还可以设置为接收、解析和/或以其他方式处理数据元——如与各种电子支付标准相关的那些数据元。POS终端102可以设置为与外部系统110通信以获得各种与交易相关的信息，如忠诚度信息、优惠券信息、广告和/或跟踪信息等等。例如，POS终端102可以设置以使得终端可以识别到买方或其他用户是忠诚度计划的会员并相应地与一次购买关联。在一些实施例中，这种信息可以被POS终端102从外部系统110中通过使用位置数据(例如，包含在移动设备106接收的消息中的以URL的形式)被找回。

在一些实施例中，商家系统102、103可以设置为接收与用户的忠诚度计划或优惠券相关的信息并与外部系统110通信以表明一个交易应该被贷记或借记到一个特定的忠诚度计划上或一个优惠券已经被使用。在一些实施例中，商家系统102、103可以设置为与外部系统110通信，以确定特定用户是否与各种忠诚度计划和/或优惠券等相关。

POS终端102可以设置为用于在线和/或离线操作。POS终端102和/或其他商家交易处理系统103也可以设置为连续交易和/或批量处理交易。

销售点终端102可以与唯一的单个和/或群体标识符相关联，例如适当配置的光学或无线可读的代码。这种代码例如，可以靠近相应的POS终端102而被显示，使得例如一个移动设备106的用户104能够使用设备106以识别POS终端102，并将其与被提出的交易关联。例如，这种代码可以张贴或展示在海报、布告或标签上的突出的、方便访问的位置上。之后，该代码可以例如由用户104访问并被存录到用户的移动设备106上，并且与其他与交易相关的数据关联，使得移动设备106能够将交易信息推送到销售点终端102上和/或独立地将它路由到一个第三方系统108如支付处理器上，以便处理。

在一些实施例中，与POS终端和/或其他商家交易处理系统102、103相关的识别码可以显示为被动的、机器可读的形式，如QR码、条形码和/或RFID和NFC标签，以用于由设备106读取和与被提出的交易关联。例如，一个适当编码的QR图像可以显示在一个商家经营场所内或其附近的一个墙壁、标语牌或其他方便或适当的位置上，以便于用户104使用设备106访问和读取。

第三方后台和其他交易处理系统108可以是各种系统，

可以设置为用于交易信息的获取、交易信息的聚集和/或交易的裁定或其他处理。这种系统例如，通过确认，，借助于与用户设备106、商家设备102、103和金融机构系统100、114等等所有有关各方均符合所提出的财产价值的转移的合适的信号通信，来裁定所提出的交易。

在一些实施例中，这种后台系统108可以设置为按照各种标准(例如PCI兼容性、EMV兼容性)和/或支付方案(如Visa^TM、MasterCard^TM、Europay^TM、Diner's Club^TM、美国运通^TM、Interac^TM、各种虚拟货币、比特币等)而可互操作。

进一步地，后台系统108可以与外部系统110通信以用于交易的处理和/或与涉及忠诚度计划的使用、优惠券的兑换、奖励的兑换、礼品卡的兑换和/或其他可替代的支付手段的支付交易相关联。

外部系统110可以包括可能与支付交易相关的各种系统，如忠诚度会员身份跟踪系统、奖励计划、优惠券数据库等。外部数据库112可存储与各种计划关联的信息，这些计划与外部系统110有关。例如，外部系统110连同外部数据库112可以存储如用户的飞行常旅客奖励记录等信息。

金融机构114可以包括如银行、支付卡公司等组织，其可以例如管理和/或控制如本文所述的用于完成购买和其他交易的资金的源账户，有关该源账户的信息例如可以存储在账户数据库116中，如关于用户的银行账户、借记卡和/或信用卡的信息，以及用户身份，包括姓名和个人信息如出生日期、地址、指纹、眼睛和其他生物特征数据。

在一些实施例中，帐户数据库116可以包括表示一个或多个可由任何或所有系统100、120、118、122、114、106、102、103、108、110等可解译或处理的规则集的数据，该规则集可能在必须使用额外的认证措施时(例如，销售点终端102在另一个国家而不是用户已知的居住地)，表明各种负债限制。这种负债限制可以根据由任何或所有系统100、用户104、移动设备106、外部或后台系统108、110和/或POS或其他商家系统102、103所用的认证方式以及所建立的用于一个特定的支付方案(例如，Visa^TM、MasterCard^TM等)的规则来改变。

在一些实施例中，帐户数据库116还可以包括表示与帐户持有人和其他用户有关的二次验证信息，如双因素认证信息、密码、PIN码、常去地点、生物特征等的数据。

系统100可以包括各种子系统，例如任何或所有的交易请求处理子系统118、数据元生成子系统120和移动驱动配置子系统(mobile drive provisioning subsystem(s))122。这些子系统仅作为例子，系统100可以包括更多、更少、不同的和/或可替代的子系统，并且各子系统可以相互结合。

交易请求处理子系统118可以设置为用于从一个或多个设备106经由网络150接收请求移动设备由用来与支付交易相关联的数据集或数据元配置的交易请求。这种交易请求可以由于各种原因被发出或被接收，如用户104在预期一个交易时请求一个移动设备被配置等。

交易请求处理子系统118可以设置为接收来自移动设备106的识别一个特定的POS终端或商家后台系统102、103或其集群的输入。这种输入可以包括如识别POS或商家系统102、103的代码的信息。识别信息可以包括一个商家、一个商店或商家经营场所的部门、与销售点终端102等相关的一个特定的结账通道或区域的位置。例如，一个交易请求处理子系统118可以接收表示一个标识符“TOR‐GS04‐10018”的数据，该标识符在多伦多的一个特定加油站与一个特定的泵相关。在一些实施例中，该交易请求处理子系统118可以通过存储在数据库124，例如存储的查找表，上的信息，来确定哪个代码与哪个销售点终端102匹配。

数据元生成子系统120可以设置为用于生成与用户账户相关的数据元和/或数据集，例如包括个人的被预授权的支付令牌等。账户信息可以从帐户数据库116请求和/或接收，且数据元可以根据各种标准如EMV而生成。

在一些实施例中，由子系统120生成的数据元和/或数据集可以表示一次性的交易令牌、时间受限的令牌和/或价值受限的令牌(例如最多到预定的阈值)。在一些实施例中，这种数据元可以基于被存储在帐户数据库116中的各种规则而生成。例如，可以规定将一个两星期有效的令牌的额度限定到某一阈值，而一个具有一小时有效期的令牌则受制于一个更高的阈值。这些规则例如可以用来管理整体风险和负债。

在一些实施例中，由子系统120生成的数据元或数据集可以包括表示标签和/或标识符的数据，包括URL和图例(call‐outs)或标记(references)以远程存储用于生成兼容ISO 8583协议的交易消息的数据。

由子系统120的生成的数据元和/或数据集可以包括密码和/或数据集的生成(例如，表明发行者信息、持卡人姓名、申请有效期限、发行者的国家、语言、交易货币、帐号、序列号、公共/私人密钥、金额、被授权的金额、商家类别、验证信息、交易限额等)。数据元的生成可以依照任何合适的电子支付标准或协议(例如，EMV标准)。

在一些实施例中，由子系统120生成的一个或多个数据元可以被加密，并且还包括与用户的金融帐户有关的其他各种信息。

配置子系统122的移动设备可以设置为用于将由子系统120生成的数据元或数据集聚集和格式化为用于传输到移动设备106上的交易数据集。例如，一个配置子系统122的移动设备可以嵌入支付标签和/或将意图用于兼容EMV交易中的格式的支付交易数据集格式化为一种可以被移动设备106处理的格式，以可以被另一个设备如POS系统102、商家后台系统103等和/或另一个移动通信设备106，如由另一个用户104使用或控制的移动设备读取的QR代码的形式，输出到与移动设备106相关的显示屏幕上。在被接收设备102、103、106等解译后，以这种方式被编码的标签可能与在NFC非接触交易中使用的那些标签相似或相同，并且一个被提出的交易可以据此被处理。

在一些实施例中，配置子系统122的移动设备可以设置为用于将表示规则集或逻辑操作数的数据合并入交易数据集或消息。例如，与忠诚度、奖励、折扣和其他计划等等相关的支付令牌的负债限制、交易货币限额、使用期限可以被并入。

由系统100生成的交易数据集可以包括表示附加信息，如广告、跟踪信息、忠诚度计划信息、优惠券等的数据。

在一些实施例中，由系统100生成的交易数据集和其他消息可以包括定位符或标记，例如，识别其他这种信息被存储的位置(例如，在一个外部系统110处)的统一资源定位符(URL)。在被移动设备106中继到销售点终端102上时，这种定位符可以使存储在一个被识别的位置的信息被商家系统102、103检索(例如，通过网络150)。通过使用这种定位符，被独立方提供、维护或保护的信息可以根据POS或商家系统102、103的需要，例如，通过量身定制的请求，而方便地检索。可以被商家系统102、103检索的信息量可以大于由移动设备或控制器106提供给系统102、103的信息量。进一步地，在某些情况下，商家系统102，103可以向被识别的位置提交信息。例如，商家系统102、103可以向外部忠诚度计划提交交易信息。该定位符可能对特定用户、特定商家或特定交易具有唯一性。该定位符可以在一个预定义的时间段和/或读取/访问的次数后到期。

在一些实施例中，在提供子系统122的移动设备上生成的交易消息可以包括进一步的定位符或标记，例如识别与特定交易相关的支付标签或数据集(例如，EMV数据标签)或其他信息所存储或将被存储的IP地址(例如在一个系统100、114等等上)。在被移动设备106中继到POS终端或商家系统102、103上时，这种定位符可以使支付标签被销售点系统102检索(例如，通过网络150)。在这种实施例中，被生成的消息不需要包括支付标签，从而增加了交易安全的机会。

交易数据集和其他消息可能会被格式化成各种格式或与各种协议兼容，和/或通过各种存储介质，例如通过使用无线消息、短信、蓝牙消息、NFC消息、条形码、QR等或按其格形传输。在一些实施例中，条形码和/或QR码的图像可以生成和显示，并被用来在设备之间光学地传递信息；以及传递使用任何合适的流程和/或设备被传输的相应的数据集。这种消息例如，可以被无线地传输到移动设备106上，并随后被格式化用于显示为QR码，被显示，并被另一使用光学读取技术的设备访问。

数据库124可以设置为用于存储与系统100以及由此被发起或被启用的交易有关的信息，如整个或部分交易数据集、配置消息、接收交易请求、交易记录等。

支付提取(Payment Pull)交易工作流程

图2A是根据本发明的各个方面，用于进行电子交易的一个实施例的示意图，且图2B是一个相应的处理流程图。在如图2A和2B所示的实施例中，支付信息通过销售点终端102从一个支付设备(如移动电话或其他网络化的买方通信设备106)中被提取。支付流程提取交易是这样一种交易，其中消费者控制设备106(如适当配置的移动通信设备)可以例如通过一个数据生成系统100，配置为具有一个例如显示一个被预授权的支付令牌的交易数据集，该数据集的部分或全部元素可以作为一个支付请求与一个与特定的的交易相关的POS终端102通信。该POS终端102在接收和解析该组数据元后，可以将第二消息传输到一个后台系统108和/或103，以表明支付应该被处理。

参照图2A和2B，在202处，一个交易请求由系统100例如从移动通信系统106A、B处接收。该交易请求可能与各种类型的交易如被预授权的支付、购买、租赁、退款、预付现金等有关。该交易请求可以被例如交易请求处理子系统118解析和/或处理，使得如果被一个系统100、114等授权，那么数据生成子系统120会由此生成一个相应的交易数据集，并将它转发给配置的子系统122，用于例如通过使用无线网络通信系统和在安全的、持续的内存中的存储，传输或者路由到买方通信设备106处以用于接收。

在一些实施例中，如图2B所示在207处，第一通信设备106A的第一用户104或许能够请求第二用户104B的移动设备106B配置与第一用户的请求相关的数据元，使得例如在资金通过第一用户的金融账户可用的基础上被授权的预授权的支付令牌可以路由到第二用户设备106上。例如，一个第一用户104可能希望允许一个第二用户104B，如朋友、亲属、同事、员工或下属，通过使用第一用户的帐户来为产品付款。在一些这种实施例中，第一用户可以指示被路由到第一或第二用户设备上的令牌的交易限制，并且这种限制可以是相同的或不同的。例如，一个企业用户104可以授权一个支付令牌通过使用第二通信设备106B而使用来完成交易，该交易的最大交易额要比与商家的账户关联的最大交易授权要低。在一些进一步的实施例中，第一用户能够指示生成一次性数据元，并且/或指示发给第二用户的支付令牌仅仅与在预定时间内或之前发起或完成的交易相关时才有效。例如，这一点可以通过包括在交易授权数据集中的表示一个或多个合适的定界符操作数的数据来实现。

在204处，数据元生成子系统120可以设置为基于在交易请求内提供的信息而生成一组数据元(如对应于EMV标准的那些数据元)，并可以根据在202处接收到的请求使用该数据元以生成一个交易数据集。

在206处，系统100可以用无线传输路由，或以其他方式配置到用户移动设备106、在204处被生成的交易数据集上。在一些实施例中，这种配置可以包括一组机器可读的指令的生成和/或传输，以在移动设备上建立相应的交易数据集或其它消息。在一些实施例中，一个用户的移动设备106的配置可能仅仅涉及包含支付数据的数据元的传输，以由一个软件或其他类型的应用在移动设备上可操作的使用，而建立一个与所需交易相连接的相关商家可接受的交易数据集。

例如，这样一组指令可能会使移动设备106生成适合于传输到销售点终端的交易数据集或其它消息(例如QR码、蓝牙消息、短信、NFC消息)，以用于完成所需交易。

这样一组指令可以例如包括与特定交易请求或交易请求类型有关的一组数据元，并且可以以多种方式格式化为交易数据集。在一些实施例中，指令集也可以包括其他与类型或名目的信息——如忠诚度信息、任何相关的计划、广告、跟踪信息、优惠券等等相关的指令。在一些实施例中，指令集也可以包括一个或多个本文所述的定位符。

在208处(和/或如图2B所示在208’处)，第一或第二用户的移动设备106、160A、106B可以将交易数据集传递给一个POS终端102或其他商家交易处理系统103。在一些实施例中，一个合适的数据消息或信号可以通过移动设备的无线网络通信系统被无线地发送到销售点终端。例如，移动设备可以被设置为将适当设置的蓝牙消息、NFC消息、短信等传输到销售点终端，该终端可以设置为接收消息。

在一些实施例中，存储在设备106上的交易数据集可以从设备106上通过POS终端或其他商家系统102、103读取。例如，移动设备106可以设置为显示条形码或QR码，之后，销售点终端可以例如通过扫描器或其他图像采集设备835等的操作来读取该条形码或QR码。

可替代地，或此外，在208，208”处，买方通信设备106可以将同一个或另一个交易数据集传输到一个第三方后台服务器108——如一个独立的交易处理系统上，该在208”处被示出的交易处理系统可以将带有或不带有额外信息的要求或需要的该数据集的部分选择性地传输到销售点终端102上。

在210处，至少包含与交易请求相关的数据集的消息可以被销售点终端102和/或其他商家系统103处理。这可以，例如包括从任何商家和/或用户设备102、103、106读取和解译与被提出的交易有关的所有相关数据。

在212处，销售点终端102可以生成同一个或另一个交易数据集用于传输或路由到一个外部的或第三方的、后台支付处理系统108上，以确认或验证交易。这种第二消息可以包括从移动设备106接收的任何或全部数据元，以及表示任何额外的或所需的信息的数据。此外，任何或所有这种数据元可以遵循EMV或任何其它所需的标准或协议。在一些实施例中，对POS终端或商家系统103来说，作为确保明显有效的交易请求的安全性的一种手段，将一些可由系统108解译的不可预知的数据包括在在212处被路由的消息中可能特别有利。

在一些实施例中，被商家系统102、103转发的交易数据集可以按照ISO 8582标准或其他所需的标准或协议来被格式化，这可能与在已知的非接触交易中使用的消息相似。任何或所有这种数据可以表示如下信息，如相关的金融帐户、商家或购买识别系统，或它们也可以表示代表这些信息的替代数据，使得实际的识别或验证信息不需要被转换。

在214处，外部的后台系统108可以处理该交易。这可能涉及与金融机构服务器110、114的临时或最终的结算交易，该金融机构服务器110、114，例如通过使用适当配置的信号交换，与一个由用户系统106的交易请求识别或与其相关的支付令牌或帐户相关。

在216处，确认或指示该交易被批准或未被批准的消息可以被传输回POS/商家终端102、103和/或控制器106。例如，电子警报可以提供给用户(例如，通过移动设备106)，以通过使用相同的、部分相同的或不同的数据集来指示付款是否被批准。

在一些实施例中，指示支付被批准或未被批准的消息可以传输到移动设备106上。

如果需要，被路由到移动设备/控制器106上的批准消息还可能包括其他各种消息，如来自广告合作伙伴消息、忠诚度或其他奖励帐户被贷记的指示、礼品卡被使用的指示、优惠券或其他折扣被使用的指示、奖励被兑换的指示等。在一些实施例中，批准的消息也可能包括可以在系统100处代表商家系统102、103发行的一个被逐项记载的电子收据。或者，该批准消息可以包括表示电子收据或对其生成有用的数据的定位符(例如URL)。

例如，在适用于由商家系统102、103或与其结合使用的系统中，一个通信设备或控制器106的用户能够简单地初排一个商店，并且通过使用条形码或其他扫描器或光学或无线读取设备835(如NFC和/或RFID系统)以扫描和记录关于适用于生成一个合适的交易请求数据集的物品的数据，来收集用户希望购买的物品。之后，用户可以发起如上文所述的流程，完成对物品的支付，并准备离开该经营场所。在靠近出口时，用户可以做到向人或自动安全系统显示或以其它方式让这类系统或保安得知信息，该信息足以证明一个有效完成的购买交易，使得购物客户可以在她或他拿着该物品的情况下被允许不受打扰地离开商店，而不引发警报。例如，这样一个移动通信设备106可以设置为，通过使用至少一个无线数据输出系统和同一个或另一个网络通信系统，向同一个或另一个商家交易处理系统102、103输出可由商家系统使用的数据，以确认交易的完成。

由此，除了其他改进，本发明提供了移动、台式机和其他用户通信设备或控制器106，每一个这种设备包括一个或多个无线数据通信系统811，如NFC、RFID、和/或其他无线信号发射器或接收器；一个或多个数据处理器822；一或多个用户输入系统，如键盘、小键盘、触摸屏804、805、835、815、812等；以及一个或多个持续内存设备804、802、806，该持续内存设备包括存储的表示指令的数据，该指令可被至少一个处理器822解译且设置为使设备响应于一个或多个由用户输入系统生成的命令信号来访问表示一个被授权的交易数据集的数据，该被授权的交易数据集包括表示与交易支付帐户相关的至少一个被授权的交易限额和一个或多个标识符的数据。这种数据可以通过合适的资源定位器的使用，在包含在设备106中的内存中被访问，和/或在由任何一个或更多的系统100、114控制的内存中被远程访问。控制器106可以进一步使用被访问的支付交易数据集以生成一个令牌化的交易数据集，该令牌化的交易数据集包括表示至少一个被授权的交易额的数据和由一个交易裁定系统如一个第三方交易处理系统108可用的数据，以用于裁定支付交易的完成。此外，该设备106可以通过使用至少一个无线数据输出系统，来输出令牌化的交易数据集，以如上文所述和图2A和图2B所示的，由第二移动通信设备106使用以完成支付交易。

这种设备106的可选的或额外的功能可以包括无线数据输出系统811、805、808的使用以输出这种令牌或数据集，这些令牌或数据集具有适合于被第二移动通信设备用于生成机器可读的光学目标的格式，例如，如图6和图7所示，包括表示令牌化的交易数据集的元素的QR和/或条形码、或其他图像。

本发明进一步的特征包括作为这种令牌化的交易数据集的一部分或与其相关的数据的结合，该数据可由交易裁定系统108解译为一个单次或多次使用的定界符和/或使用运行时间或日期的定界符；和被授权的交易限额——其对第一和第二用户设备106来说可以相同或不同。例如，当由第二设备106B使用时，一个支付令牌可能具有比由第一设备106A使用的相同或相似的令牌更低的交易限额。此外，这种差别化的交易额可被第一设备106A的一个授权用户，例如通过键盘、触摸屏和/或其他用户输入系统的使用来设置。

如本文所述，为了方便由这种第一和第二设备的组合106A、106B进行交易的处理，本发明进一步提供了将这种令牌从第二设备106B传递给商家系统102、103和/或裁定系统108。例如，在各个方面和实施例中，本发明提供了移动通信设备，该移动通信设备包括无线数据输入和输出系统；数据处理器和输入系统；和设备，该设备设置为响应由一个或多个用户输入系统生成的命令信号，使用一个无线数据输入系统以从这种第一移动通信设备接收表示一个令牌化的交易数据集的数据，该令牌化的交易数据集包括表示一个被授权的交易额的数据和可由交易裁定系统108使用以用于裁定支付交易是否完成的数据；并且，通过使用至少一个无线数据输出系统，输出同一个或另一个令牌化的交易数据集，以用于由交易裁定系统108在裁定支付交易时使用。

买方控制设备106可以进一步被设置为接收令牌化的交易数据集，其格式以适合于由移动通信设备在生成机器可读的光学目标时使用，如QR码或条形码，其包括表示令牌化的交易数据集的元素，并且将这种代码显示在输出显示屏幕上以用于由商家设备102、103读取。

这种设备可以进一步设置为从商家系统102、103的任一或两者和/或交易裁定系统108接收表示支付交易完成的收据或其它证明的数据，并生成适用于转移到(第一)用户设备106A的确认数据集，其中该令牌化的数据被该用户设备106A接收。由此，例如，一个使用从第一设备106A转移到他或她的设备106B的支付令牌的朋友、亲属、或同事或员工可以向这种第一设备106提供被请求的代理交易已经发生的收据或其他证明。这种确认也可以如上文所述，用于商家安全系统和/或官方来确认交易已被成功完成，使得买方或其他用户现在有权保管和控制商品、被购买的服务的收据等。

可替代的支付提取交易工作流程

在一些实施例中，POS终端102可以设置为直接向裁定或交易处理系统108表明它希望进行与一个特定的用户104和/或设备106相关的交易，和/或在某处有一个与用户104/设备106相关的正在进行的交易。例如，这种情况可能发生在例如当用户104登录到网站、局域网或以其他方式标识他/她自己时的在销售点终端102处便已知用户104的身份的情况下。

在这种实施例中，销售点终端102可以将用于特定用户104或设备106的支付请求直接传输给裁定或其他后台处理系统。

该后台系统108可以设置为向与特定用户104相关的移动设备106发送请求，以获得对该交易的批准或验证。

在收到用户104是否批准交易的指示后，例如通过适当配置的传递到用户设备106上的交易验证的请求，移动设备106可以设置为发送带有用户批准/不批准的指示的消息到后台系统108。

在收到交易批准指示后，后台系统108可以被设置为处理该交易。后台系统108可以从移动设备106或从系统100获得付款信息。可选地，可以发送一个确认到销售点终端102和/或移动设备106上。

支付推送交易工作流程

图3、4和5是包括进行支付推送流程交易的步骤的示例性工作流程图。

支付推送交易工作流程可以包括交易，其中，例如，一个销售点终端102和/或其他商家设备103可以与一个代码或其他标识符相关，并且标识符可以如本文所述，例如通过键盘或触摸屏输入或通过扫描条形码、QR码或RFID和NFC标签，被设备的用户104获得并被输入到用户设备。用户104之后可以使用用户的移动设备106向一个交易裁定器或其他交易处理器108等等提供关于涉及销售点终端102、103的交易信息。预授权预购的支付流程推送交易和授权实时、同时进行的交易的支付流程推送交易均被考虑到。其他类型的支付流程推送交易也可由本文实现。

支付推送流程的使用可能是特别有利的，其优点在于，例如存在或预期有大量交易，支付推送流程可以潜在地避免例如在结账队伍中因等候的耽搁，这种耽搁会由要求用户配置移动设备以展示一个代码而由销售点终端读取而导致。此外，后台系统103、108可以设置为例如通过并行和/或共享的处理技术，来接收和/或处理大量被推送的支付交易请求，并且由于后台系统可以不受与销售点系统同样的约束，后台系统103、108可以具有相比于例如POS系统102更强的处理能力以及进行更大数量的连接等等的能力。

带有给商家的通知的支付推送交易

图3A是根据本发明各方面，用于进行电子交易的流程的实施例示意图。图3B是显示与图3A的实施例一致的数据通信流的处理流程示意图。在如图3A和3B所示的实施例中，一个例如在一个商家经营场所如加油站或实体店中的正在进行的交易，可以在提供识别销售点终端102的信息之前由移动设备106发起。例如，这种交易可能包括，当客户或其他用户104收集和选择性地扫描了用户希望购买的物品后，在杂货店结帐通道，例如对杂货付款。

在各种实施例中，这种交易可以考虑到由用户104付款，用户104输入或以其他方式向他或她的移动设备106提供识别销售点终端102的代码，并且，可选地，在移动设备106上批准被提出的交易额。例如，通过操作在移动设备106上运行的购买应用程序，用户可以通过使用QR、条码、NFC、RFID、和/或其他设备与流程来扫描所有用户希望购买的物品；并由此允许该应用程序建立一个表示这种物品和/或相应的数量和价格的列表或其他数据集，以用于展示给任一或全部商家系统102、103和/或裁定系统108并由其批准。

在302处，用户的移动设备106可以被配置以用于与支付推送一同使用。例如，移动设备106可以由系统100配置以足够以上文所述方式进行一个特定交易的支付信息。这种信息可能，例如包括表示一个被预授权的支付令牌的一个数据集，其中该被预授权的支付令牌与由银行或其他金融机构114、110或其他后台系统100、108管理的用户的存款、信贷、忠诚度或奖励帐户相关。这种配置可以发生在交易被要求裁定时，或在之前的任何时间。

在304处，被存储在移动设备106上的应用可以设置为从用户104获取或接收识别销售点终端或商家系统102、103的代码，例如通过如上文所述的手动键盘/触摸屏输入，或通过RFID、NFC、QR码、条形码或其他扫描方式。例如，在304处，移动设备106可以通过在键盘上输入击键来接收来自用户104的代码，其中该代码被例如显示在杂货店或其他商家经营场所的特定结帐通道附近。

在306处，用户的移动设备106可以向交易裁定或其他第三方的后台系统108发送消息，例如，包括被配置的支付信息和指示销售点终端102的信息的适当配置的交易请求数据集，其中该交易裁定或其他第三方的后台系统108可能是管理或以其他方式负责或控制与用户和/或移动设备106，或另一个交易处理系统相关的信贷、忠诚度、或奖励帐户的金融机构。

在308处，后台系统108可以向被识别的销售点终端102或相关的商家后台系统103发送交易确认信息或数据集，以提供用户104希望以电子方式支付或完成所请求的交易的通知、以及商家系统102、103希望继续进行的请求确认。

在310处，销售点终端102可以向后台系统108发送相关的交易信息或其他确认，如总价格，和可选地数量和/或物品识别和价格数据，可选地，连同任何所需的支付指令，如识别与商家相关的账户的信息和其他任何需要或要求的信息、税收的要求，等。

可选地，在312处，后台系统108向移动设备106发送交易信息，并且在314处，移动设备106可以请求用户104来验证交易。在特定情况下，该验证可如特定电子支付计划的预定义的规则所述，由商家或由与一个被指定的支付账户相关的金融机构114来请求。例如，如果交易金额超过一个预定义的阈值，或者如果在用户设备106与支付授权数据的匹配和在306处所提供的交易请求之间的给定时间已经过去，则该验证可被要求。

在316处，在接收用户验证后，移动设备106可以向后台系统108传输消息，以指示交易已被批准。在一些实施例中，例如，在交易额高于预定义的阈值的情况下，移动设备106可能需要如PIN、时间敏感码、第二密码等的输入或如指纹或视网膜扫描的生物特征数据的验证。

如上文所述，批准信息还可能包含其他信息，如广告或其他促销信息，指示忠诚度帐户已经或将被贷记、优惠券被使用、礼品卡余额被使用等的信息。

在318处，后台系统108可以通过使用在306处收到的支付信息，完成交易的处理。

不带有给商家的通知的支付推送交易

图4A和4B说明了一个包括实施例步骤的进一步的示例性工作流程，在该实施例中，例如，在由移动设备106识别销售点终端102的信息被提供之前，一个正在进行的交易或交易额可以被授权和/或发起。除了交易的通知(例如，在308处)不被提供给销售点终端102、103以外，图4A和4B的工作流程类似于图3A和3B的工作流程。

在402处，用户的移动设备106可以配置为具有支付推送流程而使用。例如，移动设备106可以由系统100配置为具有支付信息以便按照如上文所述的以相对时序的方式进行特定交易。此外，如上文所述，存储在移动设备106上的应用可以设置为从用户104和/或用户设备106处获取或接收其他代码。

在404处，移动设备106可以通过使用如上文所述的手动和自动输入设备和/或流程——如键盘、QR码等，从用户104和/或设备106获取或接收识别商家POS机或后台系统102、103的代码。

在406处，用户的移动设备106可以向后台系统108发送包括被配置的支付信息和指示销售终端点102的信息的消息。

在408处，销售点终端102可以向后台系统108发送消息，该消息包括自身和/或与之相关的商家系统103和交易信息的信息。例如，该交易信息可以包括在完成交易时由用户104支付的金额。

在410处，后台/裁定系统108可以将从用户106接收的请求与从销售点终端102接收的消息相匹配——基于包含在每个消息中的销售点终端102的标识符。以这种方式，一个特定的用户104和/或设备可以依赖地通过系统108与一个特定的被提出的交易关联。

裁定系统108对任一消息的可接受性，即所请求的任何交易的有效性，如果没有在一个预定义的时间段(例如，几分钟)内匹配，就可能过期。如果在后台系统108中没有找到一个匹配，则交易处理可能会在420处被终止。在一些实施例中，考虑到移动设备106传输其消息的时间和销售点终端102发送相应的消息的时间之间的延迟，后台系统110可以在一个预定义的时间段内继续寻找匹配、可以主动地查询一个或多个商家系统102、103和/或请求继续等待来自设备106的用户的验证或授权。

可选地，在412处，后台系统108可以向移动设备106传送交易验证信号，从而导致在414处，移动设备106请求移动用户104来确认交易。在416处，当接收用户确认后，移动设备106可以向后台系统110传送消息，以指示交易已被批准，并且在418处，后台系统108可以处理交易。

支付推送交易：被预授权的交易流程

图5A和5B示出了一个包括用于实施例的步骤的样板工作流程，在该实施例中，交易可以在由移动设备106提供识别销售点终端102的信息之后发生。

例如，这种交易可以包括支付如购买汽油的预授权。用户可以输入或引起他/她的设备106获取代码或其他标识符(可以是，例如，显示最近的一家加油站的一个专门加油泵)以及用户的移动设备可以向一个裁定或其他后台系统108发送交易购买的数据集，或其他信息包括指示销售点终端102和/或商业系统103的信息。

基于在同一或相应的销售点终端102或商家系统103的随后的购买请求，该销售点终端可以向后台系统发送信息，以指示一个特定交易已经在销售点终端处发生。

可选地，后台系统108可以在之后将消息传送到包含交易相关信息，如交易金额、交易时间和其他各种细节的移动设备106上，并请求用户批准交易。

在收到要求批准请求后，一个通知可显示给用户，其中用户可以选择接受或拒绝交易。消息可以由移动设备生成和发送，以指示交易是被接受或还是被拒绝。

在502处，用户的交易控制设备106可以被配置为随支付推送使用。例如，移动设备106可以由系统100配置为带有用于以上文所述的方式进行特定交易的支付交易数据集。此外，如上文所述，存储在移动设备106上的应用可以设置为从用户104接收代码。

在504处，移动设备106可以从用户104接收或以其他方式获取代码，该代码例如可以显示加油站的最近的一个特定油泵。

在506处，用户的控制器106可以向后台系统108发送包括被配置的支付信息和指示销售终端点102的信息的消息。该后台系统108可以处理支付信息以预授权该交易。后台系统108可以向销售点终端102发送指示未来的交易已被预授权并与用户104关联的消息。

在一些实施例中，销售点终端102可以设置为指示下一个或其他后续交易已被授权。例如，一个加油站的泵可以打开灯或输出其他形式的通知，以向用户指示后续的加油交易已被授权。可选地，该交易已被授权的通知可以被发送到移动设备106上。加油站的泵可以被解锁或以其他方式激活，以供用户104使用。

在一些实施例中，由移动设备106生成的或以其他方式由其提供的交易数据集和其他消息可以包括一组与交易相关的数据元(如EMV数据元)，并且后台系统108可以把这个信息推送给销售点终端102。

在508处，当交易进行，商家系统102、103识别到交易已被授权，并将交易信息传送到后台系统108上。该交易信息例如包括由用户104支付的金额。

可选地，在510处，后台系统108可以将交易信息传送到移动设备106上，并且在一些实施例中，在512处，移动设备106可以请求用户104来确认交易。在一些实施例中，确认可能被认为是不必要的(例如，交易额低于一个特定阈值)。

通过移动设备106向用户104展示的交易信息可以包括其他信息，如广告信息，指示忠诚度帐户被贷记、优惠券被使用、礼品卡余额被使用的信息等。

在514处，在接收用户验证后，移动设备106可以向后台系统108传送消息，以指示交易已被批准。在一些实施例中，例如，如果交易额高于阈值，则移动设备106可能需要进一步验证，例如PIN、时间敏感码、第二口令等的输入。

在516处，后台系统108可以通过使用在506处接收的支付信息，随后处理交易，同时对预授权的金额进行任何适当的调整。

由此，参照上文的发明，特别包括与图3A‐5B相关的说明，可以看出，在本发明提供的各种方面和实施例中，除了其他改进，手机和其他通讯设备或控制器106中的每一个都可以包含一个或多个网络通信系统811、数据处理器822、输入系统815、812、808、835等和持续存储设备802、804、806，该内存设备包括表示指令的被存储的数据，该指令可由至少一个处理器解译，并且其设置使设备从用户输入系统接收表示与商家交易处理系统102、103相关的标识符的数据；生成包括数据的交易数据集，该数据表示相同的或与商家交易处理系统102、103和被预授权的交易支付额相关的标识符；使用网络通信系统以将交易数据集路由到第三方交易裁定系统108上，以用于裁定与交易数据集相关的交易；以及从交易裁定系统接收对于确定交易的执行有用的数据。

这种控制器106可以进一步包括输出显示系统如显示屏幕808，并设置为使用从交易裁定系统接收的对于确定交易的执行有用的数据，以使输出显示系统以人可读的形式来显示对交易的用户验证的请求；而从相同或其他用户输入系统如键盘、触摸屏、或生物传感器，接收表示交易验证的数据；并生成和向裁定系统108返回适用于使交易完成的验证数据集。

如上文所述，在这种设备106中与商家系统102、103相关的标识符可以包括适合通过光学、RFID、NFC或其他技术获取数据的光学或其它扫描器835。

这种设备106可以进一步地设置为使用他们的网络通信系统811和/或光输出系统808以将对确定交易的执行有用的数据路由到相同或其他商家交易处理系统或由其解译，使得例如一个已完成交易的买方能够满足一个商家官方或安全系统，即买方已付款并被授权将商家经营场所的被购买物品带离。

可以进一步看出的是，在相关方面，本发明向包括网络通信系统的交易裁定系统108提供适当配置的数据处理器，使得该裁定系统108可以通过使用它们的网络通信系统，从一个或多个移动通信设备或其他买方控制器106接收买方交易数据集，该买方交易数据集包括这样的数据，该数据代表与商家交易处理系统102、103和被预授权的交易支付额相关的至少一个标识符；使用相同或其他网络通信系统，从与该标识符相关的商家交易处理系统102、103接收一个或多个商家交易数据集，该商家交易数据集包括至少代表交易支付金额和相应的交易标识符和/或与商家交易系统102、103相关的相同的或进一步的标识符的数据；使用该买方交易数据集和商家交易数据集以授权交易的完成和生成一个交易确认数据集；以及通过使用相同的或其他的网络通信系统，将交易确认数据集路由到各自的移动设备106、商家交易处理系统102、103和/或帐户管理处理系统100、114上。

这种交易裁定系统108可以配置为通过使用提示触发从商家交易处理系统102、103接收商家交易数据集，该提示的使用通过由交易裁定系统生成商家交易通知数据集和由交易裁定系统108将商家交易通知数据集路由到与标识符相关的商家交易处理系统102、103上，并且该商家交易通知数据集包括至少表示与交易处理系统相关的标识符；和与相应的移动通信设备相关的标识符，的数据。

这种交易裁定系统108可以进一步生成和向相应的买方设备106发送表示对交易进行验证的请求的数据，其中交易的授权以例如通过用户的PIN、生物特征或其他验证数据输入手段生成的合适的确认的接收为条件。

其他附图

图6进一步示出了在支付流程提取交易期间，在各种系统和/或组件100、114、106、108、102、103等之间的可能的数据流的示意图。除了其他特征，图6还示出了用于在用户设备106和商家系统102之间的通过QR码的数据传递的流程。

图7示出了在支付流程推送交易期间，在各种系统和/或组件之间的可能的数据流的示意图。除了其他特征，图7还示出了用于在用户设备106和商家系统102之间的通过QR码、RFID/NFC设备等的数据传递的流程。

图6和图7还表明在裁定或其他第三方系统108和金融机构或账户管理系统114之间的通信可以根据任何所需的交易数据协议或方案，例如包括EMV、FIX等被进行。

计算机执行的实施例

参照计算机实现的实施例，相关领域的技术人员将明白上文提供的说明描述了人们如何能够，例如，建立一个特定目的的计算机系统和/或修改一个或多个现有的计算机或通信组件，来实现本发明的各个方面和实施例。

与计算机相关的实现方式和/或解决方案，至少由于以下原因可以在商业上有利并且在各种情况下提供意想不到的和不可预见的优势：提供可扩展性(一个单一的平台/系统的使用以管理大量活动)；快速、有效地从不同的网络聚合信息的能力；在其他方式下不可行的、被改进的决策支持和/或分析；与外部系统整合的能力，该外部系统只有连接点是由计算机实现的接口；通过自动化来实现节约成本的能力；在各种情况下动态响应和考虑更新的能力(如与各种外部系统的相互作用，该外部系统具有与忠诚度账户、优惠券、礼品卡、促销、进一步的交易验证等相关的动态信息)；运用复杂的逻辑规则的能力，该逻辑规则通过人工手段是不可行的；应用计算机化的技术以用于提高隐私和安全的能力；等等。。

通过使用电子和/或计算机化的手段以提供一个可能比传统的、非计算机的方式更方便、安全、可扩展的、高效的、准确的和/或可靠的平台，使新的、创新的和商业上令人满意的的效率和操作的可能性能够实现。此外，许多系统可以被计算机化，并且该平台可能有利地被设计以用于互操作性，并且手动操作可能是困难的和/或不可能的。

可扩展性可能是有用的，因为它对提供一个系统可能是有利的，该系统可以有效地管理大量的交易和/或与外部系统的互连和/或集成。一些实施例相比于传统解决方案的潜在优势是具有接收大量的交易并在商业上合理的时间段内处理这些交易的能力。

当一个人经常在一天内进行许多次电子支付，一个解决方案的便利性和高效性在电子支付的情况下可能更有价值，即使是在每笔交易的便利性上的一个小的改进可能在大量交易的环境下都变得更加重要。

综述

正如相关领域技术人员所进一步理解的，显著的优势可以被通过上文所述的任何流程或其部分的全部或部分自动化来实现。这种自动化可以通过编程逻辑和/或工作流程被例如规则的自动生成和应用来实现。这种自动化可以具有任何适当的方式，例如包括使用各种设备来执行适当设置的、编码的、机器可读指令的自动数据处理器。适合用于这种实现方式的处理器可以包括任何一个或多个数据处理器、计算机和/或其他系统或设备，和必要的或可取的输入/输出、通信、控制、操作系统，以及其他设备或元件，包括适合用于完成本文所述的目的的软件。例如，在一个或多个电路板上被提供的一个被适当编程的数据处理器就够了。

下文的讨论提供了本发明主题的许多示例性实施例。尽管每个实施例代表了本发明元素的一个单一组合，但本发明的主题被认为包括被公开的元素的所有可能的组合。由此，如果一个实施例包括元素A、B和C，和第二个实施例包括元素B和D，那么即使没有明确地公开，本发明的主题也被认为包括A、B、C或D的其它剩余组合。

本系统和方法可以在各种实施例中被实施。一种适当配置的计算机设备以及相关的通信网络、设备、软件和固件可以具有实现一个或多个上文所述的实施例的一个平台。

通过示例，图8示出了一个用户通信设备或控制器800、106，该用户通信设备或控制器800、106可以包括连接到存储单元804和随机存取内存806上的中央处理器(“CPU”)802。该CPU802可以处理一个操作系统801、应用程序803和数据823。该操作系统801、应用程序803和数据823可以根据需要被存储在持续内存单元804中并被加载到内存806中。计算机设备800可以进一步包括图形处理器(GPU)822，该处理器有效地连接到CPU802和内存806上，以从CPU802上卸载密集的图像处理计算，并与CPU802并行运行这些计算。一个用户或操作员807、104可以通过使用由视频接口805连接的视频显示器的输入/输出设备808、和由I/O接口809连接的各种输入/输出设备如键盘或小键盘815、鼠标或指向设备(pointingdevice)812和磁盘驱动器或固态硬盘驱动器814，与计算机设备800、106交互。以已知的方式，指向设备812可以设置为控制在视频显示器808中的光标的移动，并用鼠标按钮操作在视频显示器中出现的各种图形用户界面(GUI)控件。磁盘驱动器或固态驱动器814可以设置为接收计算机可读介质816。计算机设备800可以通过网络接口811来构成允许计算机设备800与其它适当配置的数据处理系统(未显示)通信的网络105的一部分。一个或多个不同类型的传感器835可以用于接收来自各种来源的输入。

本系统和方法的各个方面和实施例可以在几乎任何种类的计算机设备上实施，包括台式电脑、笔记本电脑、平板电脑和/或无线手持设备。本发明的系统和方法也可被实现为包括计算机程序代码的计算机可读/可用介质，以使一个或多个计算机设备能够实现在根据本发明的方法中的每个流程步骤。万一不止是由计算机设备执行整个操作，计算机设备被联网以分配操作的各个步骤。需要理解的是，计算机可读介质或计算机可用介质包括任何类型的程序代码的物理实施例的一个或多个。特别地，计算机可读/可用介质可以包括体现在一个或多个所制造的便携式存储物品(如光盘、磁盘、磁带等等)上、在计算设备的被分配的一个或多个数据存储如与计算机和/或存储系统相关的内存上的程序代码。

本发明的移动应用可以作为网络服务来实现，其中移动设备包括用于访问网络服务的链接而不是本地应用。

所描述功能可以被实现在任何移动平台上，包括iOS^TM平台、Android^TM、Windows^TM或黑莓^TM。

本领域技术人员应当注意到，本文所述的实施例的其他变化也可以在不脱离本发明的范围的情况下被实施。因此，其他修改是可能的。

另一方面，本发明提供了用于实现这些方法和先前描述的功能的系统、设备、方法和计算机编程产品，包括非瞬态的机器可读指令集。

虽然本发明已由具有一定程度的特殊性的示例性形式被描述和示出，应当注意到，该说明和附图仅仅作为例子。可以对部件和步骤的结构细节与组合和安排做许多变化。由此，这些变化被意图包含在本发明中，其范围由权利要求限定。

除了明确规定或所述流程中所固有的内容外，包括任何可选步骤或其组件，没有必需的顺序、序列或组合是预期的或隐含的。正如相关领域技术人员所理解的，在不脱离本发明的范围的各种情况下，对于本文所述的流程和任何系统、设备等等，所做的各种不同的变化是可能的，甚至是有利的，其中该范围仅仅由权利要求限定。

Claims (31)

1.一种移动通信设备，包括：

至少一个无线数据输出系统；

至少一个数据处理器；

至少一个用户输入系统；和

至少一个持续内存设备，所述至少一个持续内存设备包括存储的数据，该数据表示由所述至少一个处理器可读的指令并被设置为使所述设备：

响应于一个或多个由用户输入系统生成的命令信号，访问代表一个被授权的交易数据集的数据，该被授权的交易数据集包括代表至少一个被授权的交易限额与一个或多个与一个交易支付账户相关的标识符的数据；

至少使用被访问的支付交易数据集，生成一个令牌化的交易数据集，该令牌化的交易数据集包括代表一个被授权的交易额的数据和可由交易裁定系统使用以用于裁定一个支付交易的完成的数据；

使用至少一个无线数据输出系统，输出令牌化的交易数据集以用于由第二移动通信设备在完成支付交易中使用。

2.根据权利要求1所述的移动通信设备，其特征在于，所述令牌化的交易数据集以一个适合由第二移动通信设备在生成一个机器可读的光学受体时使用的格式被至少一个无线数据输出系统输出，该光学受体包括代表令牌化的交易数据集的元件。

3.根据权利要求2所述的移动通信设备，其特征在于，所述机器可读的光学受体包括快速响应码。

4.根据权利要求2所述的移动通信设备，其特征在于，所述机器可读的光学受体包括条形码。

5.根据权利要求1所述的移动通信设备，其特征在于，所述令牌化的交易数据集包括可由交易裁定系统解译为一个一次性的分隔符的数据。

6.根据权利要求1所述的移动通信设备，其特征在于，所述令牌化的交易数据集包括可由交易裁定系统解译为一个时间分隔符的数据。

7.根据权利要求1所述的移动通信设备，其特征在于，所述令牌化的交易数据集包括可由交易裁定系统解译为与支付交易的完成相关的指令的数据。

8.根据权利要求1所述的移动通信设备，其特征在于，所述代表由至少一个处理器可读的指令的存储数据进一步设置为使设备从交易裁定系统和第二移动通信设备中的至少一个接收代表与支付交易完成相关的至少一个奖励的数据。

9.根据权利要求1所述的移动通信设备，其特征在于，包括至少一个网络通信系统，并且其中至少一个处理器使移动通信设备通过使用网络通信系统来访问代表一个被授权的交易数据集的数据的至少一部分。

10.根据权利要求1所述的移动通信设备，其特征在于，所述被授权的交易限额等于被授权的交易额。

11.根据权利要求1所述的移动通信设备，其特征在于，所述被授权的交易限额大于被授权的交易额。

12.根据权利要求1所述的移动通信设备，其特征在于，所述至少一个被授权的交易限额和被授权的交易额通过使用从用户输入系统接收的信号被生成。

13.一种移动通信设备，包括：

至少一个无线数据输入系统；

至少一个无线数据输出系统；

至少一个数据处理器；

至少一个用户输入系统；和

至少一个持续内存设备，所述至少一个持续内存设备包括存储的数据，该数据代表由所述至少一个处理器可读的指令并被设置为使所述设备：

响应于一个或多个由用户输入系统生成的命令信号，使用至少一个无线数据输入系统以从第二移动通信设备接收代表一个令牌化的交易数据集的数据，该令牌化的交易数据集包括代表一个被授权的交易额的数据和可由交易裁定系统使用以用于裁定一个支付交易的完成的数据；

使用至少一个无线数据输出系统，输出同一个或另一个令牌化的交易数据集以用于由交易裁定系统在裁定支付交易中使用。

14.根据权利要求13所述的移动通信设备，其特征在于，所述令牌化的交易数据集以一个适合由移动通信设备在生成一个机器可读的光学受体时使用的格式被至少一个无线数据输入系统接收，该光学受体包括代表令牌化的交易数据集的元件。

15.根据权利要求13所述的移动通信设备，其特征在于，所述至少一个无线数据输出系统包括显示屏，并且机器可读的光学受体包括快速响应码。

16.根据权利要求13所述的移动通信设备，其特征在于，所述至少一个无线数据输出系统包括显示屏，并且机器可读的光学受体包括条形码。

17.根据权利要求13所述的移动通信设备，其特征在于，所述被输出的令牌化的交易数据集包括代表一个一次性的分隔符的数据。

18.根据权利要求13所述的移动通信设备，其特征在于，所述代表由至少一个处理器可读的指令的被存储的数据进一步设置为使设备：

通过使用无线数据输入系统和网络通信系统中的至少一个，从交易裁定系统接收代表支付交易完成的确认的数据，

生成一个交易确认数据集；和

通过使用无线数据输出系统和相同或另一个网络通信系统中的至少一个系统，将交易确认数据集输出到第二移动通信设备上。

19.根据权利要求13所述的移动通信设备，其特征在于，所述交易裁定系统包括商家交易处理系统。

20.根据权利要求13所述的移动通信设备，其特征在于，所述代表由至少一个处理器可读的指令的被存储的数据进一步设置为使设备：

通过使用无线数据输出系统和同一个或另一个网络通信系统的至少一个系统，将对确认交易集执行到第二移动通信设备上有用的数据输出到相同或另一个商家交易处理系统上。

21.一种移动通信设备，包括：

至少一个网络通信系统；

至少一个数据处理器；

至少一个用户输入系统；和

至少一个持续内存设备，所述至少一个持续内存设备包括被存储的数据，该数据代表由所述至少一个处理器可读的指令并被设置为使所述设备：

从至少一个用户输入系统接收代表与商家交易处理系统相关的标识符的数据；

生成至少一个交易数据集，该交易数据集包括至少代表与交易处理系统和被预授权的交易支付额相关的相同或另一个标识符的数据；

通过使用所述至少一个网络通信系统，将所述至少一个交易数据集路由到一个交易裁定系统上，以用于裁定与所述至少一个交易数据集相关的交易；以及

通过使用相同或另一个网络通信系统，从交易裁定系统中接收对确认交易执行有用的数据。

22.根据权利要求21所述的移动通信设备，其特征在于，还包括输出显示系统，并且所述至少一个持续内存设备包括进一步被存储的数据，该数据代表由所述至少一个处理器可读的指令并被设置为使所述设备：

通过使用从交易裁定系统接收的对确认交易的执行有用的数据，使输出显示系统以人可读的形式显示用户验证交易的请求；

接收来自相同或另一个用户输入系统的数据，该数据代表交易的验证；

生成至少一个交易验证数据集；和

通过使用至少一个网络通信系统，将交易验证数据集路由到交易裁定系统上，以由交易裁定系统在授权交易时使用。

23.根据权利要求21所述的移动通信设备，其特征在于，至少一个用户输入系统包括适合于读取机器可读代码的光学成像系统，所述设备设置为从该输入系统接收与商家交易处理系统相关的标识符。

24.根据权利要求23所述的移动通信设备，其特征在于，所述光学成像系统适合于读取快速响应码和条形码中的至少一个。

25.根据权利要求21所述的移动通信设备，其特征在于，至少一个用户输入系统包括一个无线数据读取器，所述设备设置为从该用户输入系统接收与商家交易处理系统相关的标识符。

26.根据权利要求25所述的移动通信设备，其特征在于，所述无线数据读取器包括射频标识读取器和近场通信读取器中的至少一个。

27.根据权利要求21所述的移动通信设备，其特征在于，所述至少一个用户输入系统包括键盘和触摸屏设备中的至少一个，所述设备设置为从该用户输入系统接收与商家交易处理系统相关的标识符。

28.根据权利要求21所述的移动通信设备，其特征在于，所述至少一个持续内存还包括进一步的存储数据，该数据代表由所述至少一个处理器可读的指令并被设置为使所述设备：

通过使用网络通信系统和光输出系统中的至少一个系统，路由以用于由同一个或另一个商家交易处理系统解译对确认交易的执行有用的数据。

29.一个交易裁定系统，包括：

至少一个网络通信系统；和

至少一个数据处理器；

所述至少一个数据处理器设置为使交易裁定系统：通过使用至少一个网络通信系统，从移动通信设备接收至少一个买方交易数据集，该买方交易数据集包括代表至少一个与商家交易处理系统和被预授权的交易支付额相关的标识符的数据；

通过使用同一个或另一个网络通信系统，从与该标识符相关联的商家交易处理系统接收至少一个商家交易数据集，该商家交易数据集至少包括代表以下内容的数据：

交易支付金额和

交易标识符和与商家交易系统相关的同一个或另一个标识符中的至少一个；

通过至少使用买方交易数据集和商家交易数据集，授权交易的完成并生成交易确认数据集；以及

通过使用同一个或另一个网络通信系统，将交易确认数据集路由到移动设备、商家交易处理系统和帐户管理处理系统中的至少一个系统。

30.根据权利要求25所述的交易裁定系统，其特征在于，所述从商家交易处理系统接收商家交易数据集响应于：

由交易裁定系统生成商家交易通知数据集；和

通过使用同一个或另一个网络通信系统，由交易裁定系统将商家交易通知数据集路由到与标识符相关的商家交易处理系统，该商家交易通知数据集包括至少代表以下内容的数据：

一个与交易处理系统相关的标识符；以及

一个与移动通信设备相关的标识符。

31.根据权利要求29所述的交易裁定系统，其特征在于：

所述交易确认数据集包括代表一个交易的用户验证请求的数据，并且至少一个数据处理器进一步设置为在授权完成交易之前，使用同一个或另一个网络通信系统以将交易确认数据集路由到移动通信设备上；并且完成交易的授权是以从移动通信设备接收到交易确认数据集为条件。