CN101379501A - 用于交易网络的方法、交易卡或识别系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供了使用包括专有卡网络、EFT、ACH或ATM的方法、系统和交易卡或识别系统，用于目标用户通过使用参数以手工或自动预付、预付、支付或不支付、借记或贷记或重新调整或预先设置来管理全球金融账户，所述参数与所述全球金融账户中的多个信用、现金或其它现有的或目标用户建立的金融账户或子账户中的已付或未付的金融交易或账户余额量的一部分有关，全球金融账户任选地须付来自目标用户和商家的金融账户发行机构交易或重新调整费，包括作为信用交易卡而任选地用于金融交易，从而要求商业信用卡交换费或其它费用，以及任选的目标用户费，作为对全球账户发行机构的额外收入。

Description

用于交易网络的方法、交易卡或识别系统

用于交易网络的方法、交易卡或识别系统，其包括专有卡网络、EFT、ACH或ATM以及全球账户，以便目标用户(end user)使用至少两个相关的金融账户为至少一个交易借方自动或手工预先设置或调整多个账户余额清算、帐单周期、预算控制和透支或诈骗性保护，以最大化目标用户控制和来自目标用户和商家的全球账户发行费，包括账户、交易和交换费。

相关申请的交叉引用/优先权声明

此部分继续申请案要求2005年12月20日提交的美国专利申请序列No.60/752,119、2006年6月8日提交的60/811,977以及2006年7月17日提交的11/487,680的利益，每个申请都在这里通过引用被全部并入。

技术领域

本发明提供了用于管理帐户余额的多个账户、多个参数的方法、系统、装置、交易卡等，涉及通过访问至少两个可用金融账户来管理至少一个销售点交易(point-of-sale transaction)的借方金额，所述可用金融账户可在与在两个可用金融账户中可得到的相对余额的借方金额的数量有关的至少一个金融交易之前、期间或之后由预先设置和/或可调整的参数记入借方，包括通过手工或自动调整在一个或更多账户之间的一个或更多交易借方金额的增加的现金或信用余额。

背景技术

分离的信用卡帐户和借记卡账户在本领域中是公知的。它们包括单一账户余额信用卡或借记卡，如果单一账户余额或信用额度(credit limit)被耗尽或达到了信用额度，那么这些信用卡或借记卡是不可用的，所以这些卡、方法和系统有很多缺点。因此，当目标用户直到他们的卡在购物中被拒收，例如给定销售点交易的拒收，他们才发现他们超出了其信用额度时，他们常常窘迫和紧张，而且会进一步被高的信用卡超额费或借记卡透支费处罚。因此，对这些问题存在提供可选的解决方案的需要。

此外，近年来，信用卡使用的增长率稳定，而借记卡使用的增长率显著增加。标准借记卡所固有的本质是没有违约风险(default risk)，由此一旦给定的交易被批准并使用借记卡支付，目标用户就没有在支付借记卡发行机构方面发生违约的风险，因为支付已经发生了。作为没有违约风险的结果，发行机构在借记卡上挣得的费用收益(fee revenue)例如交换费小于发行机构在信用卡交易上挣得的费用收益。假定信用卡使用稳定而借记卡使用上升，那么金融卡发行机构将继续有一段较艰难的时期来维持他们在信用卡使用的增长率还很强的早些年所享有的收益增长总水平。

发明内容

本发明提供了使用包括专有卡网络、EFT、ACH或ATM的方法、系统和交易卡或识别系统(identification system)，用于目标用户通过使用参数以手工或自动预付、预付、支付或不支付、借记或贷记或重新调整或预先设置来管理全球金融账户，所述参数与所述全球金融账户中的多个信用、现金或其它现有的或目标用户建立的金融账户或子账户中的已付或未付的金融交易或账户余额量的一部分有关，全球金融账户任选地须付来自目标用户和商家的金融账户发行机构交易或重新调整费，包括作为信用交易卡而任选地用于金融交易，从而要求商业信用卡交换费或其它费用，以及任选的目标用户费，作为对全球账户(global account)发行机构的额外收入。

这里公开的某些实施方式帮助金融卡发行机构证明来自商家的对自动支付和手工支付交易的较高的信用卡级别费用收益或来自目标用户和商家的新形式的费用收益是正当的，并挣得这些收益。

这里公开的某些实施方式帮助金融卡发行机构证明更多有利的信用卡级别费用收益是正当的并挣得这些收益，归功于下列事实，对所述实施方式内在的是为目标用户极大地增强在传统信用卡和借记卡上的灵活性。特别是当与标准借记卡比较时，某些借记卡等效形式(称为“伪借记卡(faux debit card)”)和包括这样的借记卡等效形式的“贷借(crebit)”实施方式提供空前的灵活性，其中提高的灵活性的实现使目标用户信用违约风险(credit-default risk)的成比例的产生成为必要。因此，某些“增强的”借记卡实施方式有可能包括与标准信用卡相同的目标用户信用违约风险的级别。例如，通过允许目标用户使用伪借记卡的充分实现的实施方式，目标用户可参与被目标用户的可用现金余额自动和全部支付的购买交易；然而，在稍后的时间，目标用户可接着“不支付”已支付的交易，导致需要偿还的信用余额，这可导致现金余额恢复到交易前的水平。随后，目标用户可收回所有的可用现金，并接着全部拖欠偿还需要偿还的信用余额。

有很多这里公开的实施方式；然而，在贷借实施方式中，目标用户通过包括交易处理器(transaction processor)的各种支付参数可预先确定其中哪个交易项将在给定账单周期(billing cycle)结束之前或期间被自动支付，以及哪个交易项将在给定账单周期结束之后由目标用户手工支付，或甚至在给定账单周期结束之前由目标用户手工支付。那就是说，目标用户有可能以多种方式配置给定的贷借实施方式，所以在给定的实施方式中，支付参数可设置成只执行包括恰好与普通借记卡一样的现金余额功能的自动支付，接着在瞬间内，支付参数可重新设置成预先选择哪个交易将被自动支付，以及哪个交易将根据贷借功能被手工支付，接着再次在瞬间内，支付参数可重新设置成只允许使用信用余额来手工支付，以便贷借实施方式功能恰好与普通信用卡一样。

通过实现在某些实施方式中内在的信用违约风险的灵活性和完全产生，金融卡发行机构证明来自商家的对自动支付和手工支付交易的较有利的信用卡级别费用收益例如交换费是正当的，并挣得这些费用。证明较有利的信用卡级别费用收益是正当的原因包括：

1)所有的实施方式都包括至少一个可用信用余额(available creditbalance)的使用。

2)可用现金余额的筹措资金或联接不是强制性的，由此给定的实施方式可完全起信用卡的作用。

3)某些实施方式使利用可用现金余额完全支付的交易能够随后且完全不被支付，其中作为结果的信用余额偿还具有被拖欠的完全的能力。

内在的灵活性还极大地帮助目标用户。关于现金管理和预算，某些实施方式使目标用户能够预先确定哪个交易被自动支付或手工支付。在某些实施方式中，随后后悔使用可用现金余额来自动支付给定交易项的目标用户可手工或甚至自动“不支付”该项，以“释放”作为结果的现金，用于紧迫得多的需要例如紧急情况，或自动阻止支票被退票。能够不支付交易甚至可为目标用户防止艰难的情况，假定来自外部源的对目标用户的预期的现金支付不能实现。给定的卡发行机构能任选地选择对各种方法实现的任何或所有便利收取目标用户费用是合理的。

此外，产生的信用违约风险对负责任的目标用户有利。因为某些伪借记卡实施方式包括信用违约风险，那些实施方式证明自己有理由作为有效的信用报告项。通过使用伪借记卡实施方式来避免违约而不危害自己的那些目标用户可使其信用金额使用量与以肯定的眼光报告的伪借记卡实施方式有关。因此，包括信用违约风险标准的伪借记卡实施方式的目标用户可看到可能维持或甚至提高其信用分数例如FICO分数的负责任的伪借记卡行为。这是优于标准借记卡的极大的优点，因为使用标准借记卡的行为对维持或提高目标用户的信用分数绝对没有影响或有利。

不寻常的支付能力包括使目标用户能够指定或“随意创建”至少一个新的账单周期，其对目标用户方便并对卡发行机构有利，因为它阻止目标用户必须使用竞争者的卡，归功于以后竞争者的账单周期结束的事实。通过使目标用户能够创建新的账单周期，目标用户享受对给定的新的购买延迟帐单支付尽可能长的时间的能力，同时作为结果发行机构欣赏目标用户的卡使用。

最后，对目标用户的优点是隐私权，由此在销售点环境中没有人可告诉用户是否在账单周期结束之前或期间自动地或在账单周期结束之后或之前手工支付给定的交易。这个优点可能特别有价值并被感到其他人已经对其知道得太多的那些人欣赏。

即使商家可能不计较卡/账户发行机构收费的费用结构，对商家也有某些优点。由于目标用户的现金不足，商家可以不必处理项目收益，如果目标用户替代地有不支付交易项并为移转交易作为以后偿还的未结清的项的选择，所有这些无论如何都不涉及商家。此外，如果有关于潜在的现金余额不足的不确定性，则使用可用现金余额自动地正常支付某些项的目标用户可停止花费，但如果使目标用户能够不支付和以后偿还的可能的补救办法是可用的，则无论如何可花费。一个例子是，假定可能不确定的未来现金情况，正常使用可用现金余额在饭店吃饭的目标用户可能保持远离饭店，如果不支付且随后稍后偿还的补救办法是可用的就可能光顾饭店，万一需要补救办法。总的来说，作为结果的减少的项目收入和被某些目标用户的增加的光顾被视为对商家的利益。

从标准信用卡和借记卡的能力出发，所公开的优点是相当大的且是意料不到的。

本发明提供了至少一种方法、交易卡或识别系统以及全球账户和系统，以便目标用户使用至少两个有关的金融账户为至少一个借方自动或手工预先设置或调整部分或全部账户余额洁清、帐单周期、预算控制和透支保护，最大化目标用户控制并最大化全球账户发行费，包括将商家的这样的账户指定为信用卡账户，而该信用卡账户将商业交换费指定为信用卡交换费。

本方法在一方面提供了对信用卡发行机构须付商业信用卡交换费的增强的信用卡帐户，该方法还规定目标用户可在全球金融账户中的一个或更多账户中指定或修改支付源(payment source)。

预先设置的或可调整的参数以及对至少一个销售点交易的至少两个金融账户的访问提供了与访问和管理至少两个金融账户中的余额以及至少一个销售点交易的部分的、分开的或相应的借方资金的问题有关的解决方案。这样的访问和预先设置的参数允许金融账户用户可自动访问，而没有与不充足的账户的可能性相关或与必须在销售点的时间计算出相关的问题，不管最小余额或金融账户剩余余额的其它方面是否在对销售点交易进行借记之后被维持。

本发明通过包括可由交易卡、智能卡、签名、PIN、芯片和PIN、电子签名、指纹、视网膜扫描(retinal scan)、DNA测试、语音识别和脸部或面貌特征识别或任何其它已知的形式访问的相关的多个现金帐户和信用账户(credit account)来克服现有技术的问题和缺点，用于能够有用于在交易之前或之后实时地在不同账户之间转移借方金额的预先设置的或可调整的参数的方法、系统和装置，以管理单个或多个账户余额，或在交易之前或之后关于账户如何被借记来预先安排或调整一个或多个账户中或账户之间的参数。

因此，本发明对金融账户持有者提供了各种效用，包括但不限于能够访问多个账户以将用于在商店处的销售点交易或其它产品或服务供应商例如互联网、电话、卫星、企业内部互联网、无线电/无接触、无线电信等的资金记入借方，并且在交易之前、期间或之后有预先设置的和/或可调整的参数以为一个或更多交易提供多个或单个账户借方金额，所述借方金额可在交易之前、期间或之后被分配给一个或更多账户和/或移到至少一个或更多不同的账单周期。

本发明进一步提供了能够通过预先设置的和/或可调整的参数来管理金融账户的效用，这些参数可用于在各种借记或其它金融交易之前、期间或之后，使用这样的金融账户例如但不限于最小余额、相对余额(relativebalance)、使用比率的借记(debiting using ratio)、账户余额的范围或相对方面、时间相关的参数来提供、调整和/或维持至少两个金融账户的不同方面以及对相关领域的技术人员公知的其它方面，例如但不限于金融、银行、商业等。

本发明在一方面提供了一种方法、系统或装置，其提供了对信用卡发行机构须付商业信用卡交换费的增强的信用卡帐户，所述方法、系统或装置还规定目标用户指定或修改支付源，规定目标用户使用可通过至少一个全球金融账户可访问的至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户来指定或修改至少一个金融交易的至少一个借方金额的至少一部分的分配，所述方法包括：(a)提供或规定用于包括所述至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户的至少一个全球金融账户的系统组件，所述至少一个第一金融账户包括至少一个第一可用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个第二可用余额，其中全球金融账户可由目标用户访问以管理至少一个借方金额的至少一部分到第一或第二金融账户中的至少一个的分配；以及(b)根据与第一金融账户和第二金融账户有关的至少一个参数或与第一或第二金融账户余额中的至少一个有关的参数，自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记或提供用于自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记所述至少一个借方金额的至少一部分到第一或第二金融账户中的至少一个的分配的系统组件，所述自动或手工重新调整或重新设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记在金融交易之前、期间或之后并在目标用户的控制下执行。

本发明还提供了用于提供至少一个全球金融账户的方法、系统或装置，所述方法、系统或装置：(i)任选地向全球账户发行机构付商业信用卡交换费或其它费用以及目标用户费作为附加收益；以及(ii)规定目标用户使用包括至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户的至少一个全球金融账户来指定或修改至少一个金融交易的至少一个借方金额的至少一部分，所述至少一个第一金融账户包括至少一个第一可用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个可用余额，所述方法包括：

(a)提供或规定系统组件，所述系统组件提供包括所述至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户的所述至少一个全球金融账户，所述至少一个第一金融账户包括至少一个第一可用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个第一可用现金余额，其中所述全球金融账户可由所述至少一个目标用户访问以使用与所述至少一个金融交易的所述至少一个借方金额的所述至少一部分有关的至少一个参数来自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记到所述第一或第二金融账户中的至少一个，其中所述金融交易须付相关的商业信用卡交换费或其它费用；以及

(b)所述至少一个目标用户提供系统组件，所述系统组件根据与下列项有关的至少一个参数给所述至少一个目标用户提供对所述第一金融账户或第二金融账户中的至少一个的所述至少一个借方金额的所述至少一部分的自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，所述项：(i)对所述第一金融账户和所述第二金融账户的所述至少一部分，或(ii)所述第一或第二金融账户余额中的至少一个，在所述金融交易之前、期间或之后以及在所述至少一个目标用户的控制下执行的所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记以及须付任选的目标用户费。

本发明进一步提供了用于提供至少一个全球金融账户的方法、系统或装置，所述方法、系统或装置：(i)任选地向全球账户发行机构付商业信用卡交换费或其它费用以及目标用户费作为附加收益；以及(ii)规定目标用户使用包括至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户的所述至少一个全球金融账户来指定或修改至少一个金融交易的至少一个借方金额的至少一部分，所述至少一个第一金融账户包括至少一个可用信用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个可用现金余额，所述方法包括：

(a)提供或规定系统组件，所述系统组件提供包括所述至少一个第一金融账户和所述至少一个第二金融账户的所述至少一个全球金融账户，所述至少一个第一金融账户包括至少一个第一可用信用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个第一可用现金余额，其中所述全球金融账户可由所述至少一个目标用户访问以将所述至少一个金融交易的所述至少一个借方金额的所述至少一部分自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记到所述第一或第二金融账户中的至少一个，其中所述金融交易最初被设置为对所述商家的信用卡交易并被记入到所述至少一个可用信用卡余额帐户的借方，以及须付相关的商业信用卡交换费或其它费用；以及

(b)所述至少一个目标用户提供系统组件，所述系统组件根据与下列项有关的至少一个参数给所述至少一个目标用户提供所述第一金融账户或第二金融账户中的至少一个的所述至少一个借方金额的所述至少一部分的自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，所述项：(i)对所述至少一个第一金融账户的所述至少一个借方金额的所述至少一部分，或(ii)所述第一或第二金融账户余额中的至少一个，在所述金融交易之前、期间或之后以及在所述至少一个目标用户的控制下执行的所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记以及须付任选的目标用户费。

其中所述指定或修改任选地允许目标用户完成下列项中的至少一个：

(i)通过将所述至少一个借方金额的所述至少一部分移动到所述全球金融账户中至少一个相应的金融账户中的至少一个其它信用余额或现金余额来增加可用现金或信用余额；

(ii)用来自相同或不同的信用或现金金融账户的至少一个借方金额的可选的至少一个第二部分来代替至少一个信用或现金账户中的至少一个借方金额的至少一个第一部分，其中所述第一部分任选地被指定为未支付的，且所述第二部分被指定为已支付的；

(iii)将至少一个信用或现金账户中的所述至少一个借方金额的至少一部分移到具有不同的或稍后的账单周期的帐户或产生新的账单周期；

(iv)将所述至少一个借方金额保持为诈骗性支票(fraud check)一段时间，以确认所述金融交易由所述至少一个目标用户进行；或

(v)通过预先设置的或手工的参数提供预算管理系统，以管理所述全球金融账户中的现金流动。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述金融交易被所述商家作为信用卡借记处理，并引起商业交换费。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记增加了所述至少一个现金账户余额或现金子账户余额中的可用现金余额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述增加通过将所述至少一个借方金额的所述至少一部分从现金金融账户移到信用金融账户来提供。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述可用现金余额的所述增加引起目标用户费。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记增加了所述第一金融账户中的可用信用余额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述信用余额的所述增加通过预先设置的或手工的参数来完成，所述参数从来自所述第一或第二金融账户中的至少一个的至少第二可用现金余额付清来自所述可用信用余额的至少一个借方金额的至少一部分。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述可用信用余额的所述增加引起目标用户费。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述参数用所述现金账户余额或现金子账户余额中的至少一个自动付清未付的信用余额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中在下一账单周期开始之前，所述付清来自所述全球金融账户中所述第一、第二或其它金融账户中的至少一个的可用现金余额，以避免支付结转余额费或利息。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述付清导致对目标用户没有信用风险，或提高目标用户的信用分数。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个目标用户对所述自动付清参数的使用引起目标用户费。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述付清来自所述全球金融账户中所述第一、第二或其它金融账户中的至少一个的可用现金余额，所述付清在随后的账单周期开始之前完成以在当前的账单周期中提供可用现金余额的增加。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述付清来自所述全球金融账户中所述第一、第二或其它金融账户中的至少一个的可用现金余额，所述付清在随后的账单周期开始之前完成以在所述随后的账单周期中避免支付结转余额费或利息。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述付清导致对目标用户没有信用风险，或提高目标用户的信用分数。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述第一和第二金融账户包括与现金账户有关的信用账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述第一和第二金融账户包括与第二信用账户有关的第一信用账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述第一和第二金融账户包括与第二现金账户有关的第一现金账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述第一和第二金融账户包括与信用账户有关的现金账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述现金账户充当所述信用账户的透支账户(overdraft account)。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述第二信用账户充当所述第一信用账户的透支账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述第一现金账户充当所述第二现金账户的透支账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述信用账户充当所述现金账户的透支账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个借方金额的所述至少一部分可移动到所述至少一个第一和第二金融账户中的具有不同的期限或账单周期的不同账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述不同的期限或账单周期是以后的期限或账单周期。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个借方金额的所述至少一部分分配给所述至少一个第一金融账户余额，且稍后分配给所述至少一个第二金融账户余额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述稍后分配导致初始或随后的账户余额为0或预定的金额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中到不同账户的所述移动按由目标用户在借方上按借方金额、时间周期、账户余额或多个借方金额的基础所指定的而手工或自动进行。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述移动基于包括至少一个下列项的参数：阈值金额(threshold amount)、剩余金额阈值、比率阈值、最小可用账户余额、可用账户余额的范围、最大可用账户余额、最小借方金额、借方金额的范围或最大借方金额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述阈值金额设置为：所述至少一个借方金额的最小金额部分分配给一个金融账户余额，而所述借方金额的剩余金额的至少一部分分配给所述全球金融账户中附加的金融账户余额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述移动的借方金额部分可进一步移动到所述全球金融账户中附加的金融账户余额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述参数包括至少一个下列项：阈值金额、剩余金额阈值、比率阈值、账单周期、时间周期、最小可用账户余额、可用账户余额的范围、最大可用账户余额、最小借方金额、借方金额的范围或最大借方金额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述借记使用与所述全球金融账户相关联的交易卡、智能卡、芯片和PIN卡或磁条卡来进行。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述借记使用个人身份系统来进行。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述个人身份系统是从至少一个下列项中选择的至少一个：个人身份号码(PIN)、签名、芯片和PIN、电子签名、指纹、视网膜扫描、DNA测试、语音识别以及面部或面貌特征识别。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记是由可进一步被目标用户预先设置或修改的至少一个参数自动或手工完成的。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述参数是从至少一个下列项中选择的：阈值金额、剩余金额阈值、比率阈值、账单周期、时间周期、最小可用账户余额、可用账户余额的范围、最大可用账户余额、最小借方金额、借方金额的范围或最大借方金额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述指定或修改是下列项之一：

(a)将至少一个借方金额的所述至少一部分从一个或更多账户余额移动到所述全球金融账户中的一个或更多以前借记的或附加的账户余额；

(b)根据下列项在至少两个账户余额之间分割至少一个借方金额的所述至少一部分：(i)至少一个金融交易或一个或更多所述账户中的至少一个余额的部分或全部金额；(ii)账户的类型；(iii)与所述金融交易或账户行为(account activity)有关的时间周期；(iii)账单周期；(iv)账户限制(account limit)；(v)账户的类型；(vi)至少一个交易阈值、金额或部分的最小值、最大值或范围；借方金额阈值、金额或部分；或账户阈值、金额或部分；或

(c)根据下列项从所述全球金融账户中的所述第一、第二或附加金融账户中的至少一个付清至少一个借方金额的至少一部分：(i)至少一个金融交易或一个或更多所述账户中的至少一个余额的部分或全部金额；(ii)账户的类型；(iii)与所述金融交易或账户行为有关的时间周期；(iii)账单周期；(iv)账户限制；(v)账户的类型；(vi)至少一个交易阈值、金额或部分的最小值、最大值或范围；借方金额阈值、金额或部分；或账户阈值、金额或部分；或(vii)在至少一个所述金融账户中的借方金额的按时间先后的顺序或金额顺序。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述付清根据至少一个金融交易是针对初始或随后借记的金融账户的。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述付清导致对目标用户没有信用风险，或提高目标用户的信用分数。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个参数使至少一个给定的可用账户余额能够从所述第一或第二金融账户中的一个分离。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个参数使最小或最大可用余额参数能够设置在所述第一或第二金融账户的至少一个中。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个参数可由目标用户在实时的基础上修改。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个参数可由目标用户在交易出现的时间之前、之后或期间修改。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述第二金融账户余额通过随后将所述借方金额的所述至少一部分从所述第二账户余额重新分配到所述第一账户余额或第三账户余额来增加。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述第三账户余额在当前或以后的账单周期中付清。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中在所述部分从所述第一金融账户余额稍后分配到所述第二金融账户余额之前，当所述至少一个借方金额的所述至少一部分分配到所述第一金融账户余额时，所述借方金额的所述至少一部分的相应金额保持在所述第二金融账户余额内以抵补所述第一账户余额内的相应金额，直到所述部分转账到所述第二金融账户余额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤和系统组件，其中重新分配到所述第二金融账户余额的所述部分可重新分配到所述第一账户余额或第三账户余额，以便增加所述第二账户余额。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述部分根据所述借方的最小或最大金额分配到所述第二金融账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述部分根据所述第一或第二金融账户余额的最小或最大金额分配到所述第二金融账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中当所述用户将所述部分从所述第一和第二金融账户中的至少一个转账到另一金融账户时，所述全球金融账户的发行机构可向所述至少一个目标用户收取所述借方的金额的百分比或费用。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中当所述用户将所述部分从所述第一和第二金融账户中的至少一个转账到另一金融账户且所述第一和第二金融账户中的至少一个中的余额结转到随后的帐单周期时，所述全球金融账户的发行机构可向所述至少一个目标用户收取所述借方的金额的百分比或费用。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述第一金融账户的余额由至少一个第二金融账户自动或手工付清。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述付清是在当前的账单周期结束时。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述付清是在随后的账单周期结束时。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个借方金额中的每一个的所述付清是在当前的账单周期被依次支付的期间。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个借方金额中的每一个的所述付清是在当前的账单周期被同时支付期间。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述保持的金额被释放到所述第二金融账户或转帐到所述全球金融账户中的另一金融账户。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个目标用户可将借方金额自动或手工保持在所述金融账户中的至少一个中，以确定所述目标用户是否进行相应的金融交易或是否所述金融交易通过没有被授权进行所述金融交易的第三方进行。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个目标用户可根据维持金融交易借方离在州外或在国家外的目标用户住所或企业的地点的距离而指定所述保持。

所述方法、系统或装置可进一步包括步骤或系统组件，其中所述至少一个目标用户可使至少一个所述参数暂时无效或中断。

这样的方法也被提供，其中借记使用交易卡进行，例如，其中交易卡是磁条卡、智能卡或个人身份系统，例如个人身份号码(PIN)、电子签名、指纹、芯片和PIN、视网膜扫描、DNA测试、或脸部或面貌特征识别、或任何其它已知的方法，例如但不限于生物测定法、语音识别、在销售点(Exxon/移动)的条形码读入器(wand)中使用的与无线电有关的协议、EZ Pass以及适合于便携式电话的类似的技术。

本发明还提供了一种方法，所述方法用于使用与至少两个金融账户中的相关账户余额的借方金额有关的至少一个预先设置的交易参数执行至少一个销售点金融交易的至少一个借记，所述方法包括：(a)维持包括至少两个可用账户余额的至少两个金融账户，所述至少两个可用账户余额可根据至少一个预先设置的交易参数通过交易处理器被远程记入借方，所述至少一个预先设置的交易参数使借方金额与至少两个可用账户余额中的相关余额关联；(b)处理对交易额的批准的请求而提取所述至少两个可用账户余额，以交换货物或服务，其中所请求的交易额被批准，这时候从下列项中选择至少一项：(i)至少两个可用帐户余额的总数大于或等于借方金额；(ii)如由交易处理器确定的，至少一个选定的可用帐户余额大于或等于相应于至少一个选定的可用帐户余额的借方金额的指定部分；或(iii)如由交易处理器确定的，至少一个选定的可用帐户余额能够使用救援(rescue)或拒收标准(reject criterja)来弥补至少一个其它选定的可用帐户余额的亏空，所述至少一个其它选定的可用帐户余额小于相应于所述至少一个选定的可用帐户余额的借方金额的指定部分，其中所述指定部分由交易处理器确定；以及其中交易额通过从下列项中选择的至少一项从所述至少一个可用帐户余额借记或贷记到所述至少一个可用帐户余额：(i)根据由交易处理器确定的指定部分，(ii)根据至少一个最佳适合标准(Best Fitcriteria)，(iii)根据指定部分；以及(iv)根据救援或拒收标准。

这样的方法可以任选地进一步包括，可用帐户余额通过自动清算所(ACH)网络、电子资金汇兑(EFT)、除了ACH网络或EFT以外的专有网络(例如，Visa、MasterCard等)或通过互联网从至少一个销售点被访问。

这样的方法可以任选地进一步包括，至少两个可用帐户余额包括一个或更多下列项中的至少一个：(i)可用内部现金余额或可用内部信用余额，(ii)除了可用内部现金余额(available in-house cash balance)或可用内部信用余额以外的可用外部现金余额(available out-of-house cash balance)或可用外部信用余额，(iii)可用外部现金余额或可用外部信用余额。

这样的方法可以任选地进一步包括，至少两个可用帐户余额中的至少一个包括其自己的能够通过交易卡、信用卡、借记卡、ATM卡、芯片和PIN卡、汇票等访问的账号，其中所述账号与用于访问全球账户的账号不同。

这样的方法可以任选地进一步包括，可用帐户余额允许给定的目标用户拥有金融卡账户可得到的账户利益和奖赏方案。

本发明进一步使用使借方金额与至少两个金融账户中的相关账户余额关联的至少一个预先设置的交易参数来提供一种用于至少一个销售点金融交易的至少一个借方金额的系统，所述系统包括：(a)用于维持包括至少两个可用账户余额的至少两个金融账户的系统组件，所述至少两个可用账户余额可根据至少一个预先设置的交易参数通过交易处理器被远程记入借方，所述至少一个预先设置的交易参数使借方金额与至少两个可用账户余额中的相关余额关联；(b)用于处理对交易额的批准的请求而提取所述至少两个可用账户余额以交换货物或服务的系统组件，其中所请求的交易额被批准，这时候从下列项中选择至少一项：(i)所述至少两个可用帐户余额的总数大于或等于借方金额；(ii)如由交易处理器确定的，至少一个选定的可用帐户余额大于或等于相应于所述至少一个选定的可用帐户余额的借方金额的指定部分；或(iii)如由交易处理器确定的，至少一个选定的可用帐户余额能够使用救援或拒收标准来弥补至少一个其它选定的可用帐户余额的亏空，所述至少一个其它选定的可用帐户余额小于相应于所述至少一个选定的可用帐户余额的借方金额的指定部分，其中所述指定部分由交易处理器确定；以及其中交易额通过从下列项选择的至少一项从至少一个可用帐户余额记入借方或记入贷方：(i)根据由交易处理器确定的指定部分，(ii)根据至少一个最佳适合标准，(iii)根据指定部分；以及(iv)根据救援或拒收标准。

这样的系统可以任选地进一步包括，至少两个可用帐户余额通过从ACH网络、电子资金汇兑(EFT)、除了ACH网络或EFT以外的任何专有网络(例如，Visa、MasterCard等)中选择的至少一个或通过互联网从销售点被访问。

这样的系统可以任选地进一步包括，至少两个可用帐户余额包括：(i)一个或更多可用内部现金余额或可用内部信用余额，(ii)除了可用内部现金余额或可用内部信用余额以外的一个或更多可用外部现金余额或可用外部信用余额，或(iii)一个或更多可用外部现金余额或可用外部信用余额。

这样的系统可以任选地进一步包括，可用帐户余额中的至少一个包括具有其自己的账号的至少两个可用账户余额，所述账号能够通过交易卡、信用卡、借记卡、ATM卡、芯片和PIN卡、汇票等访问，其中所述账号与用于访问全球账户的账号不同。这样的系统可以任选地进一步包括，至少两个可用帐户余额允许给定的目标用户拥有由金融卡账户提供的账户利益和奖赏方案。

本发明通过下列描述和实例被进一步描述，这些描述和实例没有限制本发明的范围，而是表示本发明的特定的方面。

发明详述

本发明提供了多个账户、多个参数方法、系统、装置、交易卡等，其用于通过访问至少两个可用金融账户来管理与提供至少一个销售点交易有关的账户余额，所述至少两个可用金融账户可在与两个可用金融账户中可得到的相对余额的借方的金额有关的至少一个金融交易之前、期间或之后被预先设置和/或可调整的参数记入借方，包括通过手工或自动调整一个或更多账户之间的一个或更多交易借方金额来增加现金或信用余额。预先设置的参数和对至少一个销售点交易的至少两个金融账户的访问提供了与访问和管理销售点交易的借方资金的问题有关的解决方案，而不必经受特定的账户对这样的借方金额有不充足的资金的延迟和困难，以及为至少两个金融账户提供自动的预先设置的访问指令或调整。这样的访问和预先设置的参数允许金融账户用户控制并自动访问这样的账户及其相关的余额(例如，现金帐户或信用帐户或透支账户)，而没有与不充足的账户的可能性相关或与必须在销售点的时间计算出相关的问题，不管最小余额或金融账户剩余余额的其它方面是否在对销售点交易进行借记之后被维持。

术语“记入借方(debit)”，如在“在可用现金余额帐户中记入借方或在可用信用余额帐户中记入借方”中所使用的，包括借方、借方金额、记入借方、被记入借方等，如在整个发明中使用的，该术语主要作为动词以传统会计的意义使用，如在Webster′s Revised Unabridged Dictionary，

 1996，1998 MICRA，Inc.：deb-it\Debit\，v.t.[imp.& p.p.Debited；p.pr.& vb.n.Debiting.]中定义的，1.承担债务；—与记入贷方相反且相关；例如，购买方为所购得的货物而承担债务。例如，在可用现金余额帐户中记入借方是使现金或现金等价物从可用现金余额移出以支付债务，而债务在很多情况下属于所完成的购买。另一方面，比如，为了购买而在有可用信用余额的帐户中记入借方是按照购买金额来减少可用信用余额，其中减少量反映可用信用余额的消耗量。与上面的Webster的借记定义相关联：承担债务而在可用信用余额帐户中记入借方(可用信用余额的消耗)使目标用户承担必须在以后的时间偿还的债务。例如，如果目标用户使用可用信用余额来完成$100的购买，则在可用信用余额帐户的借方记入$100金额，本质上导致所欠的$100债务。最后，目标用户将最终使用至少一个帐户在未来的某个时间或同时支付此$100债务，所述至少一个帐户例如但不限于现金账户、信用帐户、权益帐户的额度(a line of equity account)、货币交易账户、信用帐户的额度、透支帐户、储蓄帐户等。

术语“记入贷方(credit)”以其变化的形式被使用。例如，在购买由目标用户退回到商家的情况下，商家将最初用于购买的余额记入贷方。当商家在目标用户的可用现金余额帐户的贷方记入时，属于购买金额的现金被归还(返回)到可用现金余额。当商家在目标用户的可用信用余额帐户的贷方记入时，可用信用余额的总消耗按照由商家记入贷方的返回的购买交易的金额减少。这本质上意味着，由于目标用户的总信用余额消耗而必须在稍后的时间偿还的债务的总金额按照所返回的购买交易的金额来减少。例如，如果目标用户有$500的总信用余额使用量，并接着向商家返回$100，那么一旦该返回的量被商家记入贷方，则目标用户只须仅基于$400的重新调整的总的可用信用余额消耗量来偿还债务。

本发明提供了金融卡(或其它基于身份的系统，在下文中称为金融卡)的方法和使用，以在单个交易或连带的交易组中从作为全球帐户的一个到多个账户对销售点金额收费，以便目标用户或提供金融卡或其它基于身份的系统的金融机构可为销售点交易预先设置单个或多个参数，以访问可选的帐户来提供抵补销售点交易的资金，其中帐户访问不同于仅仅抵补单一帐户中不充足资金的金额的活期帐户(demand account)。

正被讨论的金融卡可为本领域所公知的普通的磁条卡。一些卡发行机构以具有板上智能芯片(on-board smart chip)的磁条卡为特色；然而，在很多情况下，特别是在美国，在购买交易中，即使能看到实际的芯片，也很少，因为存在改为利用智能卡的磁条的趋势。在任何情况下，也可使用具有板上智能芯片的磁条卡，虽然这样的卡基本上只使用其磁条能力。可以预见，实际的智能芯片在促进某些交易方面可能最终是有用的，特别是关于安全问题；然而，包括标准化磁条的任何卡可暂时与全球帐户结合使用。

对本实施方式关键的是，金融卡全球账户属于目标用户。根据目前广泛使用的技术，全球账户可被标定为基于PIN的(在销售点在线使用PIN)、或基于签名的(在销售点离线要求目标用户签名)、签名、芯片和PIN、电子签名、指纹、视网膜扫描、DNA测试、语音识别、以及面部或面貌特征识别、或任何其它已知的方法，例如但不限于生物测定法、语音识别、在销售点(Exxon/移动)的条形码读入器中使用的无触点的和/或与无线电有关的协议(radio related protocol)、EZ Pass以及适合于便携式电话的类似的技术，或其任意组合。如早些时候提到的，理解下面内容是重要的，本发明没有被规定为仅限于基于PIN、签名、芯片和PIN、电子签名、指纹、视网膜扫描、DNA测试、语音识别、面部或面貌特征识别账户、以及无触点的和/或与无线电有关的协议，而是可适合于使用除了基于PIN或基于签名的系统组件以外的安全/验证和/或系统路由选择的任何其它系统组件，包括视网膜扫描、指纹和/或其它唯一的持卡者物理系统组件，而有或没有使用金融卡，或使用当前已知的网络、任何未来的网络或互联网。虽然考虑本发明的银行倾向于偏爱基于PIN的实施方式，而卡发行机构倾向于偏爱基于签名的实施方式，这仅是观测，而不是限制。全球账户包括至少两个可用账户余额。可用账户余额被归入两个一般标题：可用现金余额和可用信用余额。

关于至少两个可用现金余额，重要的是，根据早些时候提到的12 C.F.R.(联邦条例的代码)部分329.2，专用于实际的金融卡购买交易的所有至少两个可用现金余额能够合法地用作活期账户，这被如下重复：无论通过任何设备，没有银行应直接或间接地对任何活期存款支付利息。支付利息并根据12 C.F.R.部分329.2禁止用于金融卡购买交易的账户的例子是储蓄账户。多个可用现金余额包括任何类型的可用现金余额，例如支票账户余额或可用于购买的现金等价余额，例如货币交易资金，其中货币交易资金的一个单位或份额等于例如一美元。而且，假如联邦条例由于某种原因改变为，有息账户被允许用作活期账户，或出现了使有息账户能够合法地被操作或使用在活期账户情况中的方法，则这样的账户被认为可用于本公开的目的，作为可用现金余额。

此时应进行非常重要的区别。仅仅因为有息储蓄账户不能用于金融卡购买交易不一定意味着金融卡全球账户不能有效地包括有息储蓄账户。所公开的金融卡全球账户可包括至少一个有息非活期账户以实现ATM(自动取款机)提款。在有息储蓄账户上的ATM现金提取与12 C.F.R.部分329.2绝对没有关联；然而，记入有息储蓄账户的借方的借记卡交易在12 C.F.R.部分329.2下被禁止。

此时，应澄清术语“销售点”。容易显而易见的是，一种销售点是在商店，在商店中，目标用户在商家或服务供应商面前刷其金融卡。如在本发明中使用的，术语“销售点”意指包括作为全球账户的借记起源的所有方式和物理位置。而且，为了本发明的目的，目标用户实际上不必出现在被认为是销售点交易的交易的商业地点。例如，假如目标用户在给定商家的网站输入其金融卡帐号，则这被考虑为销售点交易，即使目标用户在目标用户的家里的计算机上进行购买。假如目标用户从家里用卡帐号给商家打电话；这被认为是销售点交易。假如商家或服务供应商自动记入全球金融账户的借方，例如在每月对商家或服务供应商自动支付的情况下，为了本发明的目的，这仍然被认为是销售点交易。

关于多个可用信用余额，可用信用余额包括三种一般的类别：第一种是用在信用卡中的循环信用余额(revolving credit balance)，其中目标用户对在账单周期结束之后没有被完全支付的余额支付利息。第二种是在签帐卡(charge card)中使用的签帐余额(charge balance)，其中目标用户被期望在账单周期结束之后完全支付余额。第三种是信用额度，一些银行将其提供给支票账户和/或借记卡的一些目标用户。与循环信用余额或甚至签帐余额不同，一般的信用额度往往不允许对购买交易的无利息宽限期(interest-free grace period)。此外，信用额度往往不提供各种各样的信用卡类型利益，例如积点回馈(reward program)、购买保护方案、有限的诈骗性负债(limited fraud liability)等。被预想为对本发明的实施方式理想的是，利用至少一个可用信用余额来使目标用户受益于通常与信用卡提供(creditcard offering)相关联的利益；尽管如此，信用额度应被考虑为对本发明的基于PIN的实施方式非常有用。而且，除了阻止提供基于PIN的实施方式的实体的费用外，确实没有阻碍向信用额度的目标用户提供特征和利益，这些特征和利益在一些或很多方面类似于一般基于签名的信用卡实施方式的目标用户特征和利益。最后，为了本发明的目的，可用信用余额意指包括可用信用余额的任何方式或实施方式，并且没有被规定为仅限于循环信用余额、签账余额或信用额度。

至少两个可用账户余额可包括属于目标用户的可用账户余额的任何组合。例如，如果所述多个包括两个可用账户余额，则两个可用账户余额可包括两个可用现金余额、两个可用信用余额、或一个可用现金余额以及一个可用信用余额。同样，如果所述多个包括三个或更多可用账户余额，则三个或更多可用账户余额可包括可用现金余额和/或可用信用余额的任何组合，所述多个可能包括特别用于ATM现金提取的可能支付或可能不支付利息的至少一个可用余额。

至少两个可用账户余额用来在全球账户的保护下起作用；尽管如此，不管为了什么原因，最好能够访问特定的可用账户余额。因此，包括全球账户的至少一个可用账户余额可能有其自己的能够通过信用卡、借记卡、ATM卡、汇票等访问的账号，其中所述账号与用于访问全球账户的账号不同。

相对简单而特别有效的组合是，至少两个可用账户余额包括两个可用账户余额，其中一个可用余额是可用现金余额，而另一个是可用信用余额。稍后将被提供的图表实例将主要集中于包括一个可用现金余额和一个可用信用余额的全球账户。作为边注，目标用户可能开设具有一个可用现金余额和一个可用信用余额的全球账户，并通过仅使用可用信用余额来开始使用该账户，而没有给现金帐户提供资金。接着，当目标用户变得更适应于账户的运转，或有给可用现金余额提供资金的系统组件时，目标用户可接着给可用现金余额提供资金，并开始利用全球账户的真正的灵活性。

属于目标用户的所公开的全球账户的重要元件是交易处理器。交易处理器将至少两个可用账户余额链接在一起并控制至少两个可用账户余额。特别突出的是，交易处理器使给定的即将到来的交易(incoming transaction)能够根据预先设置的和/或可调整的参数在至少两个可用账户余额的帐户之一中记入借方。关于可用账户余额的位置的票据是按顺序的。虽然它被预想为总的来说对于至少两个账户余额的实现和费用最有效，至少两个账户余额在相同的金融机构被维持为包括交易处理器的全球账户，其中所有可用账户余额都是内部的，至少一个外部可用账户余额可能被链接到交易处理器，该交易处理器是包括至少一个内部可用账户余额的全球账户的一部分。而且，公开了可能有仅利用外部可用账户余额的交易处理器的实施方式，其中该实施方式无论如何不包括任何内部可用账户余额。

配备有多个账户的持卡者也可被配备有用于在随后的过程期间识别验证的认证信用状(authentication credential)。在示例性系统中，给注册的持卡者提供在随后访问多个账户网站时要使用的ID和密码，以便可以访问支持多个账户过程的屏幕。在可选的实施方式中，可提示持卡者选择密码或回答秘密问题，其中此信息可在用于提供信息并请求过程的任何或全部机制期间使用。

持卡者通过一个或更多不同的机制将信息传递给多个账户处理器，例如在线表格的提交、纸制表格的邮件、与持卡者服务代表的电话交谈、或与语音或与按键式响应单元的电话交互作用。可要求持卡者在继续进行该过程之前提供认证信用状。在示例性实施方式中，如果持卡者访问并登录网站，可能需要ID和密码，或可提供ID和密码，用于例如在创建联系中随后在站点使用。由持卡者提供的信息一般包括：与PIN、签名、芯片和PIN、电子签名、指纹、视网膜扫描、DNA测试、语音识别和脸部或面貌特征识别或其它身份号码相关联的交易账户的账号，且还可包括其它信息，例如姓名、有效期、账单地址和与特定交易账户相关的其它识别信息。

交易处理器的能力的讨论将集中在交易处理器的各种参数上。应理解，将使用特定的参数值介绍很多实例，其中这些值是高度可变的，且其中用在实际例子中的特定的值如果不是绝对，则有点任意的并只表示较宽范围的快照。例如，在给定实例中使用的50％的参数值可容易地为75％、33.33％或甚至2％。而且，可使用任何数学表达式或术语来表示并设置给定的比率，例如百分数(50％)、分数(1/2或一半)、比例(1份可用余额#1比2份可用余额#2，或1:2，或1比2)、表达式(全部使用现金余额表示100％现金；或全部使用信用余额表示100％信贷)等。关于金额阈值，在实例中表示的金额阈值是任意的，意味着实际上$2的金额阈值可与$25、$50或$100的金额阈值一样容易地输入。

最后，应理解，在实例中使用的可用账户余额是可容易交换的。例如，可容易修改说明将给定交易的100％记入可用现金余额帐户的借方的给定实例，以便实例显示将给定交易的100％记入可用信用余额帐户的借方。

使用两个可用账户余额的比率—交易处理器的一个这样的参数包括有至少一个比率，其中目标用户可选择例如将交易额的50％记入可用现金余额帐户的借方，将其余50％(一半)记入可用信用余额帐户的借方。虽然所介绍的实例有整数的美元金额，以美元形式的交易一定不以金额的形式出现，其中在两个或更多可用账户余额中分布的奇数的美元金额将导致百分数。例如，在两个账户中以50/50比率分割的$10.01的金额通常导致每个账户有$5和0.5分被记入借方。可使用对此情况的任何期望的行得通的解决方案，包括：将额外分币记入两个可用账户余额帐户中的任一个的借方，轮流地将额外分币记入帐户余额的借方，在账单周期结束时移转并重新调整小数分币(fractional cent)，等等。对小数情况的解决方案可由账户提供者预先确定，或可能甚至由目标用户选择。此外，当考虑将被介绍的实例时，记住，包括两个可用账户余额的实施方式可能容易地包括两个可用现金余额(其中标题可读作现金#1和现金#2)或两个可用信用余额(其中标题可读作信用额#1和信用额#2)，而代替包括一个可用现金余额和一个可用信用余额的被提供的实例。显示交易的月价值的图表实例如下：

日期        说明         金额      现金      信用额

01-02       饭店         48.00     24.00     24.00

01-03       汽油         21.00     10.50     10.50

01-05       鞋店         36.00     18.00     18.00

01-06       超市         63.00     31.50     31.50

01-14       汽油         15.00     7.50      7.50

01-18       用具商店     750.00    375.00    375.00

01-24       汽油         18.00     9.00      9.00

01-30       饭店         33.00     16.50     16.50

              总计       984.00    492.00    492.00

使用两个可用账户余额的比率可按任何方式设置，范围从将给定交易的100％记入可用现金余额帐户的借方(全为现金)到将交易的100％记入可用信用余额帐户的借方(全为信用额)，以及这两个极端情况之间的任何点。

现在用各种情况介绍展示100％的给定可用账户余额的实例。

使用两个可用账户余额的比率—耗尽实例—分割的交易(splittransaction)被允许—本例显示目标用户使用可用现金余额的100％的比率，但当100％的现金余额耗尽时，目标用户不仅允许开始使用可用信用余额，而且允许给定的交易在可用现金和可用信用余额之间分割。在本例中，卡不仅从充当借记卡无缝地转变为充当信用卡，而且在日期为01-05的交易期间确实这么做。

借记卡现金账户的可用现金余额-$100.00

日期        说明       金额        现金        信用额

01-02       饭店       48.00       48.00       -0-

01-03       汽油       21.00       21.00       -0-

01-05       鞋店       36.00       31.00       5.00

可用现金耗尽—剩余的从可用信用余额获得

01-06       超市       63.00       -0-         63.00

01-14       汽油       15.00       -0-         15.00

01-18       用具商店   750.00      -0-         750.00

01-24       汽油       18.00       -0-         18.00

01-30       饭店       33.00       -0-         33.00

               总计    984.00      100.00      884.00

使用两个可用账户余额的比率—耗尽实例—分割的交易不被允许—下列实例显示目标用户100％使用可用现金余额的比率，但当$100现金余额耗尽时，目标用户允许开始使用可用信用余额。然而，在本例中，目标用户不允许给定的交易在可用现金和可用信用余额之间分割，并且希望只有当现金账户中的金额足以完全支付给定的交易时，才可在可用现金余额帐户中记入借方。在本例中，卡账户根据交易的大小在使用可用现金余额和可用信用余额之间来回转变，如在日期为01-14的交易中看到的。

借方现金账户部分的可用现金余额-$100.00

日期         说明        金额        现金       信用额

01-02        饭店        48.00       48.00      -0-

01-03        汽油        21.00       21.00      -0-

01-05        鞋店        36.00       -0-        36.00

可用现金($31)小于交易额

01-06        超市        63.00       -0-        63.00

01-14        汽油        15.00       15.00      -0-

01-18        用具商店    750.00      -0-        750.00

可用现金($16)小于交易额

01-24        汽油        18.00       -0-        18.00

01-30        饭店        33.00       -0-        33.00

                 总计    984.00      84.00      900.00

使用两个可用账户余额的比率—维持最小余额的耗尽实例—分割的交易被允许—下列实例显示目标用户使用可用现金余额的100％的比率，但当现金余额耗尽时，目标用户允许开始使用可用信用余额，其中目标用户允许给定的交易在可用现金和可用信用余额之间分割。然而，在本例中，卡从使用可用现金余额转变为使用可用信用余额，同时禁止$20用于购买交易。在这里，对交易处理器指定最小金额。交易处理器使得能够在任何可用账户余额上维持最小值，如由目标用户和/或卡实体(card entity)所规定的。对于为什么维持最小可用余额是值得期望的，可能有一个或更多原因。例如，不管为了什么内部原因，卡实体可能希望在手头有最小现金余额；目标用户可能希望在手头有允许紧急ATM提款而不必支付现金垫款费(cash advance fee)的最小现金余额，而这样的现金垫款费将发生在现金提款出现在具有零可用现金余额的账户上时；或者，如果账户被设立为其中来自现金余额的资金用于支付未清信用余额的最小应付款，那么目标用户可能希望在手头有最小现金余额来抵补最小应付款。最小的可用现金余额在直接存款(direct deposit)情况下也是有用的。例如，有将$5000记入可用现金余额帐户的贷方的直接存款的目标用户可能希望有被禁止用于购买交易的$2000，其中被禁止的$2000金额被指定用途而用于写支票支取可用现金余额，以支付按揭款(mortgage payment)。而且，最小余额对可用信用余额可能也是有用的，有比如$7000的可用信用余额(或信用额度)的目标用户并不真正希望在任何一个账单周期期间使用超过$3000的可用信用余额。在这里，目标用户指定他希望维持$4000的最小可用信用余额。说明此的其它方法是，目标用户指定他不想使用他的可用信用余额的最后$4000或他希望消费不多于他的$7000可用信用余额的$3000。

可用现金余额-$100.00，现金余额不允许低于$20.00

日期        说明        金额        现金        信用额

01-02       饭店        48.00       48.00       -0-

01-03       汽油        21.00       21.00       21.00

01-05       鞋店        36.00       11.00       25.00

$20的最小阈值达到—剩余金额从可用信用余额获得

01-06       超市        63.00       -0-         63.00

01-14       汽油        15.00       -0-         15.00

01-18       用具商店    750.00      -0-         750.00

01-24       汽油        18.00       -0-         18.00

01-30       饭店        33.00       -0-         33.00

                 总计   984.00      80.00       984.00

使用两个可用账户余额的比率—维持最小余额的耗尽实例—分割的交易不被允许—下列实例显示目标用户100％使用可用现金余额的比率，其中当现金余额耗尽时，目标用户允许开始使用可用信用余额；然而，在耗尽的账户条件的情况下，目标用户不允许交易在可用现金余额和可用信用余额之间分割。本例也展示$20作为最小现金余额量而被禁止，这阻止$20用于购买交易。因为不允许分割的交易，由于一个月中的剩余交易中没有一个小于或等于$11的事实，在日期为01-05的交易之后不使用$11现金余额。

借方现金账户(debit cash account)部分的可用现金余额-$100.00；现金余额不允许低于$20.00

日期        说明        金额        现金        信用额

01-02       饭店        48.00       48.00       -0-

01-03       汽油        21.00       21.00       -0-

01-05       鞋店        36.00       -0-         36.00

$11可用现金($31减去$20最小阈值)小于交易额

01-06       超市        63.00       -0-         63.00

01-14       汽油        15.00       -0-         15.00

01-18       用具商店    750.00      -0-         750.00

01-24       汽油        18.00       -0-         18.00

01-30       饭店        33.00       -0-         33.00

                总计    984.00      69.00       915.00

使用三个可用账户余额的比率—多于两个的账户可按给定的比率使用，例如其中将交易额的33.33％(三分之一)记入可用现金余额帐户的借方、将33.33％记入可用信用余额帐户#1的借方、以及将33.33％记入可用信用余额帐户#2的借方，如将在下面对一个月的交易活动的图表实例中看到的：

日期        说明        金额        现金        信用额#1        信用额#2

01-02       饭店        48.00       16.00       16.00           16.00

01-03       汽油        21.00       7.00        7.00            7.00

01-05       鞋店        36.00       12.00       12.00           12.00

01-06       超市        63.00       21.00       21.00           21.00

01-14       汽油        15.00       5.00        5.00            5.00

01-18       用具商店    750.00      250.00      250.00          250.00

01-24       汽油        18.00       6.00        6.00            6.00

01-30       饭店        33.00       11.00       11.00           11.00

                总计    984.00      328.00      328.00          328.00

可分成两个或更多可用账户余额并且可以任选地重新合并回单一账户余额的单一账户余额

全球账户还可为只有一个单一账户余额的账户，例如具有单一账单周期的单一可用信用余额，其中交易处理器有将单一账户余额分成两个或更多可用余额的能力，而有(或甚至没有)冲销的账单周期(offsetting billingcycle)。这样的全球账户可允许在这个或上面的实例中公开的任何或所有能力，例如百分比/比率功能、交易额/可用余额阈值等。在可被分割的单一信用余额的情况下，可为每个可用信用余额分别建立信用限额(creditlimit amount)，或可建立包括所有可用信用余额的总的全球信用限额。相反，由于交易处理器、账户用户或发行机构可以任选地有通过将多个可用信用余额重新合并回单一余额来取消分割的能力，这在假定比如目标用户决定维持多个可用信用余额是不实用的时特别有用。发行机构的包括可用信用余额的没有这样的能力的现有用户账户(如在标准信用卡账户中的)甚至可使用这里描述的交易处理器被修改。这样的账户分割能力不仅有助于具有一个可用账户余额的全球账户，而且可适合于操作包括至少两个可用账户余额的全球账户，其中一个或更多可用账户余额可被分割和(任选地)重新合并。

这里是一个实例，其示出，具有交错的账单周期(staggered billingcycle)的两个可用信用余额结合可用现金余额使用，以作为交易处理器实现的各种组合的例子。交易处理器被设置为：其中将多至$50.00的交易记入可用现金余额帐户的借方；将高于$50.00并直到$100.00的交易记入具有最近的账单周期终止(billing cycle close)的可用信用余额帐户的借方(“信用余额帐户#1”)；以及将高于$100.00的交易记入具有最远的账单周期终止的可用信用余额帐户的借方(“信用余额帐户#2”)。这样的设置确保当将相对较小的购买记入较接近于账单周期终止的可用信用余额帐户的借方时，总是将相对较大的购买记入具有更远的账单周期终止的可用信用余额帐户的借方。

日期        说明        金额        现金        信用额#1        信用额#2

01-02       饭店        48.00       48.00       -0-            -0-

01-03        汽油        21.00        21.00        -0-        -0-

01-05        鞋店        36.00        36.00        -0-        -0-

01-06        超市        63.00        -0-          63.00      -0-

01-14        汽油        15.00        15.00        -0-        -0-

01-18        用具商店    750.00       -0-          -0-        750.00

01-24        汽油        18.00        18.00        -0-        -0-

01-30        饭店        33.00        33.00        -0-        -0-

                 总计    984.00       171.00       63.00      750.00

在下一个讨论开始之前，需要理解的是，参数例如比率、阈值、最小余额等可任意连续地改变。例如，在新的账单周期开始时，目标用户可选择使交易将50％记入可用现金余额帐户的借方并将50％记入可用信用余额帐户的借方，而在账单周期的中间，目标用户可引入新的阈值参数，当接近于账单周期结束时，目标用户改变比率以将交易的20％记入可用现金余额帐户的借方并将交易的80％记入可用信用余额帐户的借方。

可分成两个或更多可用账户余额并且可以任选地重新合并回单一账户余额的单一账户余额

全球账户还可为只有一个单一账户余额的账户，例如具有单一账单周期的单一可用信用余额，其中交易处理器有将单一账户余额分成两个或更多可用余额的能力，而有(或甚至没有)冲销的账单周期。这样的全球账户可允许在这个或上面的实例中公开的任何或所有能力，例如百分比/比率功能、交易额/可用余额阈值等。在可被分割的单一信用余额的情况下，可为每个可用信用余额分别建立信用限额，或可建立包括所有可用信用余额的总的全球信用限额。相反，由于交易处理器、账户用户或发行机构可以任选地有通过将多个可用信用余额重新合并回单一余额来取消分割的能力，这在假定比如目标用户决定维持多个可用信用余额是不实用的时特别有用。发行机构的包括可用信用余额的没有这样的能力的现有用户账户(如在标准信用卡账户中的)甚至可使用这里描述的交易处理器被修改。这样的账户分割能力不仅有助于具有一个可用账户余额的全球账户，而且可适合于操作包括至少两个可用账户余额的全球账户，其中一个或更多可用账户余额可被分割和(任选地)重新合并。

这里是一个实例，其示出，具有交错的账单周期的两个可用信用余额结合可用现金余额使用，以作为交易处理器实现的各种组合的例子。交易处理器被设置为：其中将多至$50.00的交易记入可用现金余额帐户的借方；将高于$50.00并直到$100.00的交易记入具有最近的账单周期终止的可用信用余额帐户的借方(“信用额#1”)；以及将高于$100.00的交易记入具有最远的账单周期终止的可用信用余额帐户的借方(“信用额#2”)。这样的设置确保当将相对较小的购买记入较接近于账单周期终止的可用信用余额帐户的借方时，总是将相对较大的购买记入具有更远的账单周期终止的可用信用余额帐户的借方。

日期        说明        金额        现金        信用额#1        信用额#2

01-02       饭店        48.00       48.00       -0-             -0-

01-03       汽油        21.00       21.00       -0-             -0-

01-05       鞋店        36.00       36.00       -0-             -0-

01-06       超市        63.00       -0-         63.00           -0-

01-14       汽油        15.00       15.00       -0-             -0-

01-18       用具商店    750.00      -0-         -0-             750.00

01-24       汽油        18.00       18.00       -0-             -0-

01-30       饭店        33.00       33.00       -0-             -0-

                总计    984.00      171.00      63.00           750.00

在下一个讨论开始之前，需要理解的是，参数例如比率、阈值、最小余额等可任意连续地改变。例如，在新的账单周期开始时，目标用户可选择使交易将50％记入可用现金余额帐户的借方并将50％记入可用信用余额帐户的借方，而在账单周期的中间，目标用户可引入新的阈值参数，当接近于账单周期结束时，目标用户将比率改变为将交易的20％记入可用现金余额帐户的借方并将交易的80％记入可用信用余额帐户的借方。

分割账单周期

获得分割账单周期的期望目的的可能的方法包括：

通过下列步骤使原始的未分割的账单周期分割或转变成两个或更多账单周期：a)使用改变原始账单周期的借记期限(debiting timeframe)的交易处理器指令变化(transaction processor instruction change)；以及b)开通至少一个附加的账单周期，其中交易处理器用原始账单周期的期限变化(timeframe change)来调整至少一个附加的账单周期的借记期限。

通过下列步骤使原始的未分割的账单周期能够由两个或更多账单周期代替：a)关闭原始账单周期；以及b)开通至少两个附加的账单周期，其中交易处理器在至少两个账单周期中间调整借记期限。

可用任何方式实现账单周期的开通和关闭。例如，账单周期可具有开通或关闭它的“触发器(toggle)”，类似于交易处理器使最终使用者能够有随意开启或关闭账单周期的能力。开通或关闭账单周期的其它方式包括使用账单周期借记指令变化，例如交易处理器可将给定的可用余额的账单周期借记比率或百分数参数从100％(将来自给定账单周期的全部交易额记入借方)改变到0％(没有一个来自给定账单周期的交易额被记入借方)。

该第一实例说明只将原始账单周期记入借方的交易，由此目标用户不选择将原始账单周期分成两个账单周期的选项。如果我们就1/31终止的单一账单周期设想这种情况，当账户发行机构关闭周期并发送账单报告书时，目标用户接着必须对账户发行机构进行某种形式的调节，例如付款、应付利息等。账单周期的1/31终止给目标用户提供了关于在账单周期结束之前立即进行的购买的非常小的“喘气的余地(breathing room)”。

                                  原始账单周期的   分割的账单周期的

日期       说明        交易额

                                    借方金额         借方金额

01-02      饭店        48.00          48.00             -0-

01-03      汽油        21.00          21.00             -0-

01-05      鞋店        36.00          36.00             -0-

01-06      超市        63.00          63.00             -0-

01-14      汽油        15.00          15.00             -0-

01-18      用具商店    750.00         750.00            -0-

01-24      汽油        18.00          18.00             -0-

01-30      饭店         33.00          33.00        -0-

               总计     984.00         984.00       -0-

在下列实例中，原始的单一账单周期被分割。在这里，原始账单周期直到1/15以前被记入借方。在那时，它相对于借记基本上变成休眠的，直到月末之后(其中它在下月初再次成为活跃的)。分割的账单周期开始(或再次开始)并从1/16直到月末(1/31)被记入借方，接着它相对于借记变成休眠的，直到2/15之后，这时它重新开始借记。账户发行机构可安排现在为直到1/31之后才应支付的一半借记周期(1/1到1/15)的第一账单周期的调节(账单支付、利息累积等)，以及直到2/15之后才应支付的第二半账单周期(1/16到1/31)的调节。以这种方式，目标用户可在月份的最后一天进行大宗购买，并在调节到期之前有至少两个星期，而月份的最后一天在旧系统下是账单周期的最后一天。

                              原始账单周期的    分割的账单周期的

日期     说明     交易额

                                借方金额            借方金额

01-02    饭店     48.00          48.00                -0-

01-03    汽油     21.00          21.00                -0-

01-05    鞋店     36.00          36.00                -0-

01-06    超市     63.00          63.00                -0-

01-14    汽油     15.00          15.00                -0-

01-18    用具商店 750.00         -0-                  750.00

01-24    汽油     18.00          -0-                  18.00

01-30    饭店     33.00          -0-                  33.00

             总计 984.00         183.00               801.00

下列实施方式显示获得与上面类似的结果的变量，其中目标用户决定使用分割的账单周期而不是原始的完整的账单周期余额。在本例中，原始的完整的周期余额通过交易处理器而变成休眠的，随后的活动发生在分割的账单周期#1和分割的账单周期#2之间。作为题外话，关于这些实例中的任何一个，信用额度的问题开始起作用。不管是否是原始账单周期，任何一个账单周期或分割的账单周期都可具有其自己的可用信用额度；或者，在多个账单周期内的任何两个或更多账单周期可共享总的信用额度。

                             原始账单周期  分割的账单周期#1  分割的账单周期#2

日期     说明       交易额

                              的借方金额      的借方金额        的借方金额

01-02    饭店       48.00        -0-            48.00              -0-

01-03    汽油       21.00        -0-            21.00              -0-

01-05    鞋店       36.00        -0-            36.00              -0-

01-06    超市       63.00        -0-            63.00              -0-

01-14    汽油       15.00        -0-            15.00              -0-

01-18    用具商店   750.00       -0-            -0-                750.00

01-24    汽油       18.00        -0-            -0-                18.00

01-30    饭店       33.00        -0-            -0-                33.00

              总计  984.00       -0-            183.00             801.00

由目标用户创建/触发的账单周期

直到此时，启用一个分割的账单周期使标准账单周期切成一半，其中两个账单周期中的每个针对一半账单周期被记入借方。多于两个的账单周期被实现(其中三个账单周期中每个都针对三分之一的账单周期被记入借方，四个账单周期中每个都针对四分之一的账单周期被记入借方)一定是可能的，并在本公开的范围内，虽然最后的结果可能变得并不实用。同样在该范围内的是，目标用户可能希望在账单周期内与账单周期的二分之一点、三分之一点、四分之一点等不重合的任意点处开始对单一账单周期的分割，或对已经存在的多个账单周期的额外的分割。比方说目标用户希望将特别大的费用安排在他的可用信用余额上，并希望使账单变成应支付的之前的时间量最大。他可通过在希望时“随意”发起新的账单周期(其中目标用户简单地开始或否则实时地指定新的账单周期的开始)，或通过使用日期参数来排定新的账单周期的起始时间，或预签(pre-dating)或提前制定计划(在星期一指定新的账单周期在两天以后的星期三开始)，或甚至在事实之后倒签(post-dating)(其中目标用户比如说在星期三指定新的账单周期在两天之前的前面的星期一开始)来创建新的账单周期的开始。虽然预签账单周期开始的日期的能力有某些组织优点，但能够倒签账单周期开始的日期非常有用，由此，如果目标用户在星期一进行大宗购买，并且在两天以后的星期三决定他希望星期一的购买在新的账单周期上，则他能够在星期三创建在两天以前的前面的星期一开始的新账单周期。无论如何，一旦新的周期开始，在当前的账单周期上的新的购买交易借记可中断(其中以前的账单周期对新的费用变成休眠的，但不针对偿还)，且新的购买交易借记可发生在最近开始的周期上。

                                 原始账单周期的   分割的账单周期的

日期        说明        交易额

                                   借方金额          借方金额

01-02       饭店        48.00        48.00              -0-

01-03       汽油        21.00        21.00              -0-

01-05       鞋店        36.00        36.00              -0-

01-06       超市        63.00        63.00              -0-

01-14       汽油        15.00        15.00              -0-

01-18       用户为用具商店购买创建新的账单周期

01-18       用具商店    750.00       -0-                750.00

01-19       用户把该月的剩余部分恢复回旧的账单周期

01-24       汽油        18.00        18.00              -0-

01-30       饭店        33.00        33.00              -0-

                 总计   984.00       234.00             750.00

在本例中，原始账单周期是有效的。意识到他得进行$750大宗购买的目标用户希望最佳化他必须支付购买的时间的长度，恰好在进行期望的购买之前“随意”创建新的账单周期。对他来说，这绝对胜过使用另一信用卡帐户，因为另一帐户的账单周期可能比所期望的更快得关闭，其中使用本公开，确保用户在“随意”创建的账单周期上的最大时间。

可以想到，目标用户可能想要恢复回将其预先存在的账单周期记入借方的选项。在上面的实例中，在01-19，目标用户通过交易处理器恢复回其旧的账单周期，同时持有$750用具商店借方金额的最近创建的账单周期变成休眠的。当然，如果期望，在01-18$750用具商店购买之后的附加购买可非常好得保留在与01-18用具购买相同的账单周期上。

当考虑新的账单周期的创建时，任何参数可用作触发器，这些参数也可包括早些时候关于交易处理器借记提到的那些参数。例如，除了早些时候提到的日期参数以外，其中用户可在预签或倒签的基础上排定最近创建的周期的开始来与给定的日期重合，另一参数也可为可用余额的消费，所以当比如说原始余额的至少$1000被消费时，随后的购买的新的账单周期开始。甚至更有趣地是，给定的触发器可为交易金额阈值，所以不是在01-18“随意”创建新的账单周期，在上面例子中的目标用户可容易地设立金额阈值，其中$500以上的交易将触发新的账单周期的开始，其中根据上面的实例，01-18 $750用具商店购买自动触发新的账单周期。对可被创建的账单周期的数量的限制完全是任选的，因为在理论上帐户发行机构甚至可能允许目标用户创建可由任何这样的参数“随意”创建或触发的无限数量的账单周期。

下面是由目标用户使用用于触发或创建新的信用余额账单周期的各种参数来触发/创建账单周期的能力的稍微夸张和复杂的实例。目标用户以在原始信用余额上的零数余额开始。当消费原始账单周期余额的至少$2000(使用可用余额参数的消费将至少$2000记入可用余额帐户的借方)时，他希望开始新的账单周期。

假定单个交易(使用交易阈值参数)大于或等于$3000，他希望开始又一新的账单周期，但仅仅针对大宗的单个交易。在月份的第15天，他希望开始又一新的账单周期(使用对预签的账单周期排定的日期参数，虽然他可能有倒签的账单周期排定，假定他也这么选择)。

                         1^st账单周   2^nd账单周  3^rd账单周  4^th账单周  5^th账单周

日期   说明      交易额   期的借方    期的借方   期的借方   期的借方   期的借方

                           金额        金额       金额       金额       金额

01-02  飞机票价  800.00     800.00       -         -          -          -

01-03  旅馆      800.00     800.00       -         -          -          -

01-04  购物      500.00     500.00       -         -          -          -

在此账单周期消费了至少$2000—新的账单周期将开始

01-09  超市      100.00     -            100.00    -          -          -

01-10    汽油       50.00                -       50.00     -           -           -

01-11    珠宝店     3,000.00             -       -         3,000.00    -           -

01-11    针对大宗单个交易的新的账单周期

01-12    用具商店   750.00               -       750.00    -           -           -

01-15    新的用户排定的账单周期开始

01-16    汽油       45.00                -       -         -           45.00       -

01-16    饭店       60.00                -       -         -           60.00       -

01-17    超市       120.00               -       -         -           120.00      -

01-18    机械工     350.00               -       -         -           350.00      -

01-20    机械工     750.00               -       -         -           750.00      -

01-21    汽油       50.00                -       -         -           50.00       -

01-23    机械工     475.00               -       -         -           475.00      -

01-26    超市       100.00               -       -         -           100.00      -

01-28    汽车商家   45,000.00            -       -         -           -         45,000.00

01-28    针对大宗单个交易的新的账单周期

               总计 52,950.00         2,100.00  900.00   3,000.00      1,950.00  45,000.00

第一账单周期开始(将1^st账单周期记入借方)，并继续直到01-04为止，这时该周期的可用信用余额的至少$2000被消费，并且由新的第二账单周期(2^nd账单周期)代替。第二账单周期继续，但被$3000珠宝店购买暂时中断，其中$3000购买接收其自己的由适合于购买金额的$3000交易阈值参数触发的账单周期(3^rd账单周期)。同时，01-12$750用具商店购买恢复回第二账单周期。在月份的第15天，目标用户已经安排了新的账单周期开始，并继续(4^th账单周期)，而在01-28，$3,000.00交易阈值参数为相当大的$45,000.00购买(为新汽车)触发又一个新的账单周期(5^th账单周期)，这可能被购买来至少暂时终止最近的机械工账单。当然，代替交易阈值参数，在交易处理器的范围内，当目标用户认识到将发生或最近已发生大宗购买时，允许目标用户在进行购买之前或之后经由预签或倒签账单周期排定参数来为购买或一组购买建立分割的账单周期。事实上，为购买或一组购买建立分割的账单周期不仅仅适合于大宗交易，而且适合于目标用户希望的任何交易。在上面的实例中，示出五个账单，非常可能多于所实用的。尽管如此，在包括五个账单周期的可用信用余额的任何一个或多个中间重新调节给定的交易或一组交易是在交易处理器的能力范围内的。而且，假定目标用户发现五个账单周期中的任何一个毫不适合于重新调节的目的，则用户有通过使用触发参数例如日期或金额或仅仅实时地“随意”创建额外的账单周期来创建一个或更多额外的账单周期的能力。

下面是在上面的实例中目标用户决定将来自前四个可用信用余额/账单周期的一切全部重新调节到第五可用信用余额/账单周期的情况。

                            1^st账单周     2^nd账单周     3^rd账单周     4^th账单周    5^th账单周

日期    说明      交易额     期的借方      期的借方      期的借方      期的借方     期的借方

                              金额          金额          金额          金额         金额

01-02   飞机票价  800.00     (800.00)         -             -            -          800.00

01-03   旅馆      800.00     (800.00)         -             -            -          800.00

01-04   购物      500.00     (500.00)         -             -            -          500.00

01-09   超市      100.00     -                (100.00)      -            -          100.00

01-10   汽油      50.00      -                (50.00)       -            -          50.00

01-11   珠宝店    3,000.00   -                -             (3,000.00)   -          3,000.00

01-12   用具商店  750.00     -                (750.00)      -            -          750.00

01-16   汽油      45.00      -                -             -            (45.00)    45.00

01-16   饭店      60.00      -                -             -            (60.00)    60.00

01-17   超市      120.00     -                -             -            (120.00)   120.00

01-18   机械工    350.00     -                -             -            (350.00)   350.00

01-20   机械工    750.00     -                -             -            (750.00)   750.00

01-21   汽油      50.00      -                -             -            (50.00)    50.00

01-23   机械工    475.00     -                -             -            (475.00)   475.00

01-26   超市      100.00     -                -             -            (100.00)   100.00

01-28   汽车商家  45,000.00  -                -             -            -          45,000.00

对大宗单个交易的新的账单周期

总共$7,950.00被重新调节到第五可用信用余额/帐单周期

            总计  52,950.00 (2,100.00)    (900.00)      (3,000.00)      (1,950.00)  52,950.00

在01-29，$7,950.00的总额被重新调整到第五可用信用余额，而该第五可用信用余额作为结果合计为$52,950.00。初看上去，似乎这样的重新调整可极大地利用全球帐户提供者。这可能是真的，重点是，全球帐号提供者可选择来限制由交易处理器提供给目标用户的相当大的能力的程度。另一方面，全球帐户提供者可向希望支付他们费用的那些目标用户提供极大的能力。根据上面的例子，全球帐户提供者可给希望在本例中操作的目标用户提供一切，以交换能够收取可能对全球帐户提供者相当有利的应计利息和/或有关的费用。

重新合并分割的账单周期

目标用户在分割账单周期之后可能希望将一切重新合并回单一账单周期。这样的重新合并可用任何各种各样的方法实现。对于目标用户来说，一种方法是关闭或完全消除一个或更多账单周期，直到剩下至少一个账单周期；或者，关闭或完全消除所有的账单周期，直到目标用户选择继续现有的账单周期，或甚至选择重新建立账单周期，其中新的账单周期根据任何触发器例如用户选择的日期或购买交易来建立。这在如果将被停止或消除的余额被消零(不管为了什么原因而没有使用，或被偿清)时尤其容易。作为选择，当增加或创建的账单周期/帐户余额被偿清时，使交易处理器消除它是可能的。根据用户创建的账单周期，这可能有用，其中当用户创建的账单周期被偿清时，它被消除，且购买交易将默认的账单周期记入借方。

有其上具有借方金额(例如有未付的购买金额的那些)但有不同的账单周期的可用帐户余额可被重新合并，但机会偏爱可能希望重新合并的具有最接近的结束的账单周期的单一余额的帐户发行机构，而不是使用被转移到另外的结束的账单周期的最接近的结束的账单周期进行购买。

将至少两个分割的账单周期中的全部或一些重新合并回原始的未分割的账单周期的其它可能的方法包括：

通过a)使用将原始变化反转或否则修改为原始的未分割账单周期的借记参数的交易处理器的指令变化；以及b)关闭至少一个额外的账单周期中的至少一个。

通过a)关闭至少两个账单周期中的至少一个；以及b)开通原始的未分割的账单周期。

触发不同的交易处理器帐户-借记指令的不同销售点标识符

交易处理器可使多个不同的销售点标识符(identifier)能够触发或否则访问给定全球帐户的不同交易参数帐户-借记指令。这种情况的简单例子是，具有给定帐号的第一个磁交易卡的销售点标识符在销售点触发一组帐户借记指令，例如在给定的全球帐户上，使用第一个磁交易卡的所有交易都记入可用现金余额帐户的借方；而具有不同帐号的第二个磁卡触发不同组的帐户借记指令，例如使用第二个磁卡的所有交易都记入可用信用余额帐户的借方。在本实施方式中，第一个卡表现为现金借记卡，而第二个卡表现为标准信用卡。各种可能性允许第三个、第四个、第五个等的磁交易卡，其中每个磁交易卡包括其自己的可由发行机构预先设置的和/或可由目标用户预先设置和/或充分修改的账户借记指令组，其中目标用户为任何或所有磁交易卡重新设置账户借记参数。

对于可能的实施方式，销售点标识符是没有限制的。从通过多个磁卡访问的多个帐号到其中目标用户在销售点输入也许包括菜单选择或多个PIN号码之一的选集来通过单个卡访问的销售点即期付款(prompt)，到生物测定学等(biometrics)，可适应和使用考虑差别的任何类型的标识符源。使用生物测定学作为例子，来自食指的指纹可触发一组账户借记指令，而来自拇指的指纹可触发另一组。左眼、右眼有类似的能力。而且，给定全球账户的销售点标识符不必为相似的类型，所以目标用户可使用磁卡访问一组交易处理器参数，以及使用拇指指纹访问不同组的交易处理器参数。此外，因为交易处理器参数可由目标用户连续地选择或修改，两个或更多不相似类型的标识符可能触发或访问相同的交易处理器参数。

多个不同销售点标识符中的任何一个或更多可使用触发器或通过将借记参数设置为“关闭”或“零”来开启或关闭，其中可以可选地解除“救援”功能。

下面的实例说明针对多个磁卡的不同交易处理器设置的模板，其中，在这种情况下，多个磁卡中的每个都包括不同的标识符，例如不同的账号，且其中每个账号标识符相应于其自身的针对给定全球账户设置的交易处理器组。

卡1—#0000-0000-1234-1234

卡访问状态：开启

将交易额的100％(全部)记入可用现金余额帐户#1的借方

交易的救援功能在透支条件的情况下的状态：开启

卡2—#0000-0000-2345-2345

卡访问状态：开启

将交易额的100％(全部)记入可用信用余额帐户#1的借方

交易的救援功能在透支条件的情况下的状态：开启

卡3—#0000-0000-3456-3456

卡访问状态：开启

将多至$20的交易额的100％(全部)记入可用现金余额帐户#1的借方

在$20和$50之间的交易额，将交易额的50％(一半)记入可用现金余额帐户#1的借方，而将交易额的50％(一半)记入可用信用余额帐户#1的借方

将高于$50的交易额的100％(全部)记入可用信用余额帐户#1的借方

交易的救援功能在透支条件的情况下的状态：开启

卡4—#0000-0000-4567-4567

卡访问状态：开启

将交易额的100％(全部)记入可用现金余额帐户#2的借方

该卡在一个日历月内可用余额的最大用量—$200.00

交易的救援功能在透支条件的情况下的状态：开启

根据上面的实例，卡1访问交易处理器参数组以充当标准借记卡；卡2访问交易处理器参数组以充当标准信用卡；卡3访问设置为两个阈值的交易处理器参数，即使用可用现金余额又使用可用信用余额；以及卡4访问交易处理器参数组以充当有限用途的借记卡。在上面内容中，卡4说明有趣的适应。比方说一个家庭有上面的全球账户，且父母有将离开去上大学的儿子。父母希望儿子有花费权限，但他们也希望有所控制，所以对于卡4，父母设置(早些时候公开的)最大可允许的可用账户余额用量参数，以在一个日历月内只允许使用可用现金余额#2的最大$200.00消费量。本例可容易修改成说明可用信用余额而不是可用现金余额的使用。于是，最大可允许的可用账户余额用量参数确保儿子不使用超过$200的可用现金余额#2，且“救援”功能的关闭确保一旦达到$200限制，就没有其它可用余额可援救儿子可能考虑的无论什么额外的交易。假定儿子在需要金额增加的情况中，且他成功地为他的情况辩护，父母可改变最大可允许的可用账户余额用量以允许增加；或者，父母可甚至修改卡4的借记参数以将可用信用余额而不是现金余额#2记入借方。假定儿子展示特别的无责任性，父母可将最大可允许的账户余额用量参数减少到较低的金额，或通过将触发器(在这种情况下为卡4的“卡访问状态”参数)转换到“关闭”来完全剥夺儿子的权利，这禁用卡4并使它本质上变成没有用的。

根据上面的内容以及一般来说，给多个可用现金余额中的任何一个提供资金或补充资金可用各种方法完成。例如，假定父母希望将钱添加到可用现金余额#2，则资金可手工或自动地使用对存款金额和/或余额水平恢复的任何标准被直接存到可用现金余额#2中，或从包括和/或不包括全球账户的至少一个其它可用现金余额转帐。余额水平恢复的例子是，比方说，假定账户余额落到预定的金额，则添加设定的金额，或添加将余额水平恢复到期望金额的金额；而另一例子是，在一段时期开始或结束时，或在任何过渡时期点，添加设定的金额，或添加将余额水平恢复到期望金额的金额。此外，使用早些时候描述的重新调节机制或通过提取可用信用余额、信用额度等获得现金垫款可补充现金余额。

在一个或更多所述标识符丢失或被盗的情况下，开启和关闭绑定于全球账户的多个不同销售点标识符中的任何一个的能力提供了用于限制全球账户访问的快速补救法。在上面使用的其中标识符是账号的多个磁卡的实施方式中，当意识到包括多个的卡丢失或被盗时，目标用户可访问全球账户，并将丢失或被盗的卡的访问状态转变为“关闭”，这禁用了卡，但仍然使包括多个的其余的卡能够被目标用户用于访问全球账户，同时目标用户等待替换所述丢失或被盗的卡。这对其包含全球账户卡之一的钱包被盗的旅行者是有用的。旅行者可访问其保留在其钱腰带和/或行李中的备用或备份卡，并通过将被盗的卡的卡访问状态转变为“关闭”来禁用被盗的卡，同时通过将备用卡的卡访问状态转变为“开启”来启用备用卡，且如果必要或期望可能修改属于备用卡的任何账户借记参数。这胜过在行李中保留完全不同的账户的活跃的信用卡，因为行李确实被丢失且如果被未经授权的个人找到，活跃的卡可能容易被欺骗性地使用。该特征提供了优于传统信用卡和借记卡实施方式的优点，其中当目标用户报告被盗的卡时，附加的账户/可用账户余额基本上是不可用的，直到置换卡被发送给目标用户并由目标用户激活。

简单的与先进、复杂、复合的或多种条件的借记参数

在理解与如何影响可用账户余额有关的交易处理器功能时，在这里包括的账户余额借记的实例主要基于使用“如果/则(IF/THEN)”语句。很多被介绍的实例在本质上是简单的，例如：“如果交易额等于或小于$20，则在可用现金余额的帐户记入借方；反之，如果交易额大于$20，则在可用信用余额的帐户记入借方。”

使用与“简单的”相反的任何术语，例如“先进的”、“复杂的”、“复合的”或“多种条件的”，账户余额借记参数可能变得相当复杂是在本公开的范围和领域内的。

这样的例子包括，简单的“如果”条件导致复杂的“则”结果，例如：“如果交易额等于或小于可用现金余额的10％，则将交易额的前$50记入可用现金余额帐户的借方，并将交易额的高于$50的任何剩余金额记入可用信用余额帐户的借方；反之，如果交易额大于可用现金余额的10％，则将交易额的前$25记入可用现金余额帐户的借方，并将交易额的高于$25的任何剩余金额记入可用信用余额帐户的借方。”

另一例子包括复杂的“如果”条件导致简单的“则”结果，例如：“如果交易额小于或等于$100，并且交易小于或等于可用现金余额的10％，以及可用现金余额大于平均每月现金余额，则将交易额记入可用现金余额帐户的借方；反之，如果交易额大于$100，或如果交易额大于可用现金余额的10％，或如果可用现金余额小于平均每月现金余额，则将交易额记入可用信用余额帐户的借方。”

又一例子包括复杂的“如果”条件导致复杂的“则”结果的情况，例如：“如果交易额小于或等于$500，并且交易额小于或等于可用现金余额的25％，以及可用现金余额大于平均每月“最高峰”现金余额(averagemonthly“high water”mark cash balance)的50％，则将交易额的前$250记入可用现金余额帐户的借方，并将交易额的任何剩余金额记入具有最近结束的帐单周期的可用信用余额帐户的借方；反之，如果交易额大于$500，或如果交易额大于可用现金余额的10％，或如果可用现金余额小于平均每月现金余额，则将交易额的前$1000记入可用现金余额帐户的借方，并将交易额的任何剩余金额记入具有最远结束的帐单周期的可用信用余额帐户的借方。”

在本公开的范围内的关于交易处理器借记参数的复杂性和能力仅由交易处理器的供应商愿意提供给目标用户的事物限制。可以预见，给定各种可能性和排列，给定供应商可给目标用户提供相当大地不同于其他供应商所提供的能力的能力。

各种各样的优点

本发明在各种销售点实施方式中为目标用户提供了关于隐私权的优点。因为在大多数情况下，如正好远离实际给定的销售点的目标用户所期望的，交易处理器能保证在各种可用账户余额的帐户记入借方，商家不能可靠地确定进行中的交易是被记入一个或更多可用现金余额帐户的借方和/或记入一个或更多可用信用余额帐户的借方。很重要地，如果不是更是这样，在给定销售点与目标用户站在一条直线上的其他个体不能确定目标用户是使用一个或更多可用现金余额和/或一个或更多可用信用余额，这不仅提供额外的安全措施，而且也提供保险。这由使用PIN号码借记卡(其在可用现金余额帐户的借方记帐)来进行大宗购买的购买者说明，由此购买者基本上向周围的其他人“广播”可潜在地被使用的较大现金余额的可能存在，而本发明的保密优点阻碍目标用户使用可用现金余额进行大宗购买交易的任何确定性，因为其他人对由目标用户使用的可用账户余额的性质的任何假定完全是推测性的。其它优点可能与支出活动的合并有关。使用本发明，目标用户可观察并同时控制多个可用账户余额。而且，支出活动的合并允许与可用信用余额和可用现金余额有关的单一花费“奖赏”方案(singular spending“reward”)，其中目标用户的所有不同活动的奖赏点在一个保护伞(umbrella)下累积。

交易处理器的强大特征是，已经被过账(posted)的给定交易可从已经被记入到一个余额帐户的借方转换成记入另一可用余额帐户的借方。该特征可由目标用户手工实现、由目标用户预先设置或自动使用预先设置和/或可在现金帐户或信用账户之间调整，例如，比率和/或金额阈值在一个或更多现金帐户和信用账户之间指定，或现金借记卡用户可使用一个或更多信用账户作为有效的透支保护。

下面的实例显示过账的交易的列表，其中将交易额的50％记入可用现金余额帐户的借方，而将剩余的50％记入可用信用余额帐户的借方。

日期        说明        金额        现金        信用额

01-02       饭店        48.00       24.00       24.00

01-03       汽油        21.00       10.50       10.50

01-05       鞋店        36.00       18.00       18.00

01-06       超市        63.00       31.50       31.50

01-14       汽油        15.00       7.50        7.50

01-18       用具商店    750.00      375.00      375.00

当在01-26观察过账时，目标用户确定他想在他的全球账户中有更多的可用现金，并且在做出确定时觉得他想修改01-18的用具商店购买，以便将全部$750记入可用信用余额帐户的借方，这将返回以前记入可用现金余额帐户借方的$375现金。

为了执行该操作，目标用户通过点击在现金借方金额栏(cash debitcolumn)中的$375现金的加亮区来点击01-18的用具商店交易，并输入零。交易处理器检查可用信用余额，察看可用信用余额是否可充分处理附加的$375借方金额，并自动重新调整可用信用余额上的借方金额以读出$750。本质上，目标用户可输入大于零的金额，这还可针对01-18的交易将一些剩余的金额记入可用现金余额帐户的借方，并相应地重新调整为记入到可用信用余额帐户的借方。虽然在大多数情况下期望交易处理器响应于由目标用户输入的修改而自动进行金额的重新调整，但可能存在可手工输入多个调整金额的实施方式，交易处理器接着验证是否正确地合计了总额，并接着在重新调整被允许之前，验证可用账户余额，以察看账户余额是否有允许变化的资源。虽然包括手工输入的这样的实施方式可用于仅包括两个可用账户余额的全球账户，但这样的手工输入能力对包括三个或更多可用账户余额的实施方式也特别有用，其中目标用户对一个账户余额的重新调整需要使用两个或更多剩余账户中的至少一个来进行不明显的冲销。例如，如果目标用户希望进行释放一个可用账户余额中的$100的重新调整，并有使用两个其它可用账户余额来冲销$100金额的选择，则$100如何从两个剩余账户余额获得是不明显的，因而需要目标用户对两个剩余可用账户余额中的任一个或两个实际指定期望的金额变化。在本段中早些时候提到的实例如下：

日期        说明        金额        现金        信用额

01-18       用具商店    750.00      -           750.00

最终结果是，由于转账，目标用户现在有额外可用的$375现金余额。记住$375不是现金垫款很重要；更确切地，它仅仅是现有现金余额的恢复。这里没有对于应付利息的真正关联。假定宽限期适当，存在在征收利息之前偿清被记入到可用信用余额帐户的借方的额外的$375的机会。如果宽限期不适用，则卡发行机构可从将额外的$375记入可用信用余额帐户借方之日起对额外的$375收取利息。无论是特征费(feature fee)、每次使用费(per-use fee)还是重新调整金额的百分数对该目标用户都是收费的，重新调整特征都基本上依赖于卡发行机构/账户提供者。

记住，虽然在上面的实例中突出和重新调整单一交易，但是一次一个地或同时对多个交易执行这样的功能是可能的。此外，本公开的重要方面是，从比如记入到可用现金余额帐户的借方重新调整为记入到可用信用余额帐户的借方因而增加了可用现金余额数量的交易在理论上可使用全部和/或部分金额被重新调整或来回转换(从可用信用余额回到可用现金余额，反之亦然，或在包括多于两个的可用余额的全球账户实施方式中在任何可用余额之间来回转换)任何次数而没有限制。然而，实际上，全球账户提供者可最终试图对其目标用户设置关于这样的重新调整或转换的数量或性质的限制。

在说明早些时候提到的剩余或部分金额转账中，如果目标用户更喜欢只释放所消费的现金余额的额外的$200，而不是用于01-18交易的全部$375现金金额，则目标用户可这么做。作为结果，参考以前的实例，01-18$750用具商店购买将$175的修改的金额记入可用现金余额帐户的借方，因而将$200现金从初始的$375借方金额释放到可用现金余额，且可用信用余额的借方金额增加了$200金额，所以现在重新调整使$575记入可用信用余额帐户的借方，而不是初始的$375金额。而且，如果目标用户随后选择将剩余的$175借方金额的全部或一部分释放到可用现金余额，则允许这样的附加重新调整肯定在本公开的范围内。

日期        说明        金额        现金        信用额

01-18       用具商店    750.00      175.00      575.00

如果相反的情况出现则发生的是，目标用户希望释放更多的可用信用余额吗？在01-26，目标用户通过点击在$375贷方借方金额栏的加亮区来点击01-18的用具商店交易，并输入零。交易处理器检查可用现金余额，察看可用现金余额是否可充分处理附加的$375借方金额，并自动重新调整可用现金余额上的借方金额以读出$750，并同时将$375记入可用信用余额帐户的借方。

日期        说明        金额        现金        信用额

01-18       用具商店    750.00      750.00      -0-

在这种情况下，在这里可能有对于应付利息的关联。如果宽限期适用，则没有应支付的应付利息；然而，如果宽限期不适用，则有可能还有应支付的8天的应付利息。因为交易在01-18过账回来，且在01-26进行改变，消费者可能被收取对$375的8天的期中利息，$375从可用信用余额借入并被支付给用具商店商家。在这样的情况下，它可能是任何人关于卡发行机构/账户提供者如何考虑这样的情况的猜测，特别是如果卡发行机构/账户提供者一直在属于消费者的长期存在的和相当大的可用现金余额上挣得利润，所述可用现金余额是用于将消费者的可用信用余额记入借方的$375的来源。

交易处理器也可能加亮过账的交易的分组，并重新设置任何全局参数例如比率、金额阈值、剩余金额阈值等，以及使所有过账的交易被重新调整。

例如，代替将交易按50％-50％地记入可用现金余额帐户和可用信用余额帐户的借方，如下面的实例，目标用户可加亮比如最后四个交易...

日期        说明        金额        现金        信用额

01-02       饭店        48.00       24.00       24.00

01-03       汽油        21.00       10.50       10.50

01-05       鞋店        36.00       18.00       18.00

01-06       超市        63.00       31.50       31.50

01-14       汽油        15.00       7.50        7.50

01-18       用具商店    750.00      375.00      375.00

接着重新设置全局参数，所以加亮的交易被重新调整为，其中50％-50％的比率由比如剩余金额阈值代替，其中交易额的多至$20的交易额记入可用现金余额帐户的借方，且高于$20的剩余金额记入可用信用余额帐户的借方。假定有充足的可用账户余额，过账交易的因而产生的账户借己如下：

日期        说明        金额        现金        信用额

01-05       鞋店        36.00       20.00       16.00

01-06       超市        63.00       20.00       43.00

01-14       汽油        15.00       15.00       -0-

01-18       用具商店    750.00      20.00       730.00

两个账户余额的净变化是，$357被记入可用现金余额帐户的贷方，同时$357被记入可用信用余额帐户的借方。如早些时候提到的，记入借方的现金是在可用现金余额中的金额的恢复，这对卡发行机构/账户提供者是有益的，因为卡发行机构/账户提供者在账户内停留的现金上和在增加的信用使用上挣钱。全局上重新设置参数可包括任何参数，例如比率、金额阈值、剩余金额阈值等。

而且，交易处理器可能使用特定的金额来指定重新调整，所以特定的交易将根据比如期望的美元金额来自动重新调整。自动的重新调整可使用任何方法，以便实现重新调整，例如FIFO(先进先出(first in，first out))、LIFO(后进后出)、最低值交易优先、最高交易值优先、一些交易的部分金额等。在下列实例中，目标用户支付仅被记入可用现金余额帐户借方的$933.00的总额，如下：

日期        说明        金额        现金        信用额

01-02       饭店        48.00       48.00       -0-

01-03       汽油        21.00       21.00       -0-

01-05       鞋店        36.00       36.00       -0-

01-06       超市        63.00       63.00       -0-

01-14       汽油        15.00       15.00       -0-

01-18       用具商店    750.00      750.00      -0-

            总计        933.00      933.00      -0-

随后，目标用户使交易处理器知道目标用户想以现金要回$933.00中的$300.00，其中重新调整将记入可用信用余额帐户的借方并记入可用现金余额帐户的贷方。在本例中，目标用户实际上不关心哪些交易被重新调整影响；更确切地，目标用户只对将额外的$300.00计入可用现金余额帐户的贷方所产生的净效应感兴趣。如上面提到的，交易处理器可选择哪些交易被任何方法影响。为了说明下面的实例，使用FIFO(先进先出)，所以在下面列出的六个交易中，所有的前五个交易和第六个交易的一部分被重新调整，其中总的重新调整产生可用现金余额帐户的$300贷方金额，且产生可用信用余额帐户的$300的总的借方金额。

日期        说明        金额        现金        信用额

01-02       饭店        48.00       -0-         48.00

01-03       汽油        21.00       -0-         21.00

01-05       鞋店        36.00       -0-         36.00

01-06       超市        63.00       -0-         63.00

01-14       汽油        15.00       -0-         15.00

01-18       用具商店    750.00      633.00      117.00

                总计    933.00      633.00      300.00

在下一个实施方式中，有可能进行不是交易特定的重新调整，即，其中一个或更多特定的交易被重新调整，但更确切地，其中重新调整是金额特定的。在下面的实例中，目标用户使用可用现金余额进行总额为$933.00的购买。在这里，账户发行机构可使目标用户能够在目标用户的可用现金余额的帐户记入贷方(将现金恢复到可用现金余额，同时在可用信用余额帐户的借方记帐)，而无论如何不必卷入任何特定的交易。在本例中，交易处理器察看$933.00的购买通过记入可用现金余额帐户的借方来进行，所以允许目标用户重新调整多至$933.00，导致可用现金余额的贷方金额和可用信用余额的借方金额。可用信用余额的多至$933.00的借方金额可简单地被确认为一次付清的款额，而不是作为重新调整的交易的列表，虽然发行机构可显示有资格重新调整的一次付清的款额(和/或已经被重新调整的金额)，以及维持列出被重新调整影响的特定交易的选择。

日期        说明        金额        现金        信用额

01-02       饭店        48.00       48.00       -0-

01-03       汽油        21.00       21.00       -0-

01-05       鞋店        36.00       36.00       -0-

01-06       超市        63.00       63.00       -0-

01-14       汽油        15.00       15.00       -0-

01-18       用具商店    750.00      750.00      -0-

                 总计   933.00      933.00      -0-

“目标用户有重新调整可用于可用信用余额的现金余额购买的$933.00。”

根据上面内容，假定目标用户选择进行$933.00现金余额购买中的$400.00的特定金额的重新调整，其中重新调整为了$400.00的金额而在可用现金余额帐户的贷方记帐并在可用信用余额帐户的借方记帐，且目标用户有还可被重新调整的$533.00的剩余金额，文字可被修改如下：

“目标用户有重新调整可用于可用信用余额的现金余额购买的$533.00。”

“目标用户有可用信用余额的$400.00杂项借方金额(miscellaneousdebit)，作为重新调整的结果。”

记起下面的内容特别重要，使目标用户能够基本上从目标用户的交易活动中提出现金的重新调整与支取可用信用余额的“现金垫款”不同，因为不管怎样目标用户提出的现金是最初属于目标用户的现金。以目标用户可在理论上进行任何数量的交易特定的重新调整而没有限制的相同方法(如早些时候提到的)，目标用户可在包括全球账户的至少两个可用余额的任何可用余额之间来回进行任何数量的金额特定的重新调整。可以想到，目标用户可能希望实际上提取比通过重新调整可得到的金额更多的现金。适合于上面的实例，如果目标用户希望有总计$1000.00的现金提取，并且希望重新调整整个$933.00交易活动以释放目标用户用于先前的购买的现金，则$1000.00现金提取可通过重新调整$933.00购买并接着以支取可用信用余额的“现金垫款”的形式取出额外的$67.00来实现。期望的现金提取还显示可用信用余额的总借方金额为$1000.00；然而，支取可用信用余额的$1000.00借方金额中只有$67.00应被支付给实际的“现金垫款”。如早些时候提到的，交易处理器以任何类型的安全/验证和/或系统路由选择起作用，例如基于PIN的自动清算所(ACH)环境或电子资金汇兑(EFT)、无线电信、互联网、无线电、电话、无线电/无触点。在使用ACH访问的实施方式中，交易特定的重新调整和/或金额特定的重新调整可包括，其中所述重新调整包括通过将信用额度记入借方来将可用现金余额记入贷方，或将可用信用余额记入借方，其中发行机构考虑提出现金作为信用额度的借方金额或作为支取可用信用余额的“现金垫款”的重新调整，并对消费者收取与信用额度有关的利息或附加的“现金垫款”费以及与将可用信用余额记入借方有关的较高的利率。注意，不管为了什么原因或考虑因素，账户提供者可能允许在这样的实施方式中使用可用信用余额，以交换更传统的信用余额使用项(比方说附加的“现金垫款”费和较高的利率)。

不管是否通过使用交易特定的重新调整和/或金额特定的重新调整，从已经进行的购买交易收回现金的能力(其中购买交易最初记入可用现金余额帐户的借方，并重新调整为记入可用信用余额帐户的借方，从而将资金记入可用现金余额帐户的贷方或恢复回可用现金余额帐户)通过极大地增加目标用户对整个全球账户违约的风险而为全球账户的发行机构提供了料想不到的结果和可能非常有利的利益，这又使发行机构能够证明较高的费用是合理的并收取较高的费用，特别是涉及与购买交易相关的所挣得的那些费用，例如交换费。金融卡账户发行机构对用它们的信用卡进行的交易(其在可用信用余额帐户的借方记帐)比对用它们的借记卡进行的交易(其在可用现金余额帐户的借方记帐)收取相对更高的费用。这是由于信用卡账户对由目标用户产生的费用承担目标用户拖欠对卡发行机构的付款的风险的事实。一个实例是，目标用户对其信用卡账户收费$10,000，并接着向下跳过而没有支付对账户应支付的任何本金或利息，从而使卡发行机构“独自承担责任”。由于目标用户使用其自己的现金而不是可用信用余额的事实，一般的借记卡不承担该风险，所以借记卡发行机构往往有的风险必须退回给作为借记卡欺骗或盗窃的受害者的目标用户，该风险往往是以美元为单位的比信用卡账户违约风险小得多的风险(因而承担较小的风险额外费用)。由于本公开的这个重新调整概念，全球账户的目标用户可使用全球账户中的可用现金余额的$10,000进行购买交易，这是目标用户自己的钱(且其在一般借记卡账户中不承担对卡发行机构的违约风险)；接着，目标用户可在购买交易中重新调整$10,000，所以交易将$10,000金额记入全球账户中的可用信用余额帐户的借方，导致$10,000金额被记入最初用于购买的可用现金余额帐户的贷方；接着，目标用户可从全球账户提取记入贷方的$10,000金额，并接着拖欠可用信用余额的$10,000借方金额，其中可用信用余额的借方金额由重新调整产生。以这种方法，对给定的购买交易只使用自己的可用信用余额的目标用户仍然可能对全球账户的提供者呈现整个交易金额的违约风险。虽然对较高费用收益的可能性以消极的方法影响商家，还有也使商家受益的料想不到的结果。首先，如果目标用户有偏爱用于购买的可用现金余额的倾向，则目标用户可能较不注意现金余额水平，并因此可能对给定的商家花费得较多，如果目标用户有使交易能够从可用现金余额重新调整到可用信用余额的适当的重新调整机制或“安全阀”，重新调整机制提供了对可能的可用现金余额不足的补救办法。其次，有偏爱用于购买的可用现金余额的倾向但有料想不到的现金余额不足的目标用户现在有使用重新调整机制的选择，而不是将购买的产品返回给商家，导致对商家的较少的返回的产品以及对目标用户的较小的往来幅度。

如早些时候提到的，包括全球账户的至少一个可用账户余额可能有其自己的能够通过信用卡、借记卡、ATM卡、汇票等访问的账号，该账号不同于用于访问全球账户的账号。不管如何访问各种账户，交易特定的重新调整和/或金额特定的重新调整可在各种可用账户余额中间进行。

而且以及很重要地，在有或没有在任何可用余额之间来回进行任何数量的重新调整的能力的情况下，进行交易特有和/或金额特定的重新调整以便从已经完成的购买交易中收回现金的能力被公开为非常和特别有利的，作为对使用单一可用余额的账户的旧的和公知的实施方式的额外的增强，例如包括单一可用现金余额的借记卡账户、ATM卡账户、支票账户等；以及包括单一可用信用余额的信用卡账户、信用额度等。

如早些时候讨论的，如果用户进行很多在可用现金余额帐户的借方记帐的购买，并且在手头没有足够的现金余额来抵补即期汇票(demand draft)(在现金余额帐户的借方记帐的私人支票)或对这件事项的ATM现金提取，则作为全球账户的一部分的可用信用余额可发行现金垫款来抵补现金余额亏空(使用“救援或拒收”或“最佳适合”标准来访问可用信用余额以获得对现金提取的现金垫款)。这样的现金垫款承担用户可能不喜欢的费用，所以起因于私人支票的现金透支、期望的ATM提款等可使用上面描述的交易特定的重新调整或金额特定的重新调整机制来补救。在这里，对交易处理器的适当设置可检测透支条件，并进行将现金余额的借方金额转变为信用余额的借方金额的交易特定的重新调整或金额特定的重新调整机制，因而产生抵补透支所必需的金额的现金。虽然重新调整可能处理透支条件以包括目标用户的手工输入，优选的实施方式是当检测到透支条件时，交易处理器自动进行重新调整。

最后，这里的问题是，目标用户是否可在账单周期结束之后进行这些重新调整。交易处理器肯定可能使过账的交易能够在账单周期结束之后对重新调整保持可访问，但这不是没有困难。一个考虑因素包括系统能力。另一考虑因素包括承担大信用余额应付款的目标用户可能由于所提出的修剪数量(shear number)的过账交易而变得特别迷惑，这可能对消费者相当多地征收服务资源的税。虽然存在能够对交易进行重新调整直到账单周期结束的某个值，但在账单周期结束之后提供这样的调停的值肯定减小，而在提供这样的账单周期后重新调整中的困难肯定增加。尽管如此，公开了目标用户可进行账单周期后重新调整，假定提供的卡实体/账户提供者选择允许它。

假定将购买退回到商家是必须的，那么交易处理器能够通过保留商家信息来记录交易，所以对收益的进入的贷方金额以原始交易将余额记入借方的相同方法到达各种账户余额，所述商家信息与给定交易的金额的合并，进一步与账户如何在交易的时间被记入借方的记录合并。例如，如果贷方金额从商家X发送$21.50，则交易处理器扫描来自商家X的总计$21.50的交易的记录的文件。当定位对商家的匹配和金额时，贷方金额在账户余额中间分配，1)以它最初从账户余额被记入借方的相同的方法，或2)如果过账的交易由目标用户通过使用重新调整的参数来重新调整。无论使用哪个方法都可由目标用户选择或可由卡发行机构/帐户提供者预先确定。

如果给定商家的所有交易使用相同的帐户余额借记参数被记入借方，没有一个参数被改变，且没有一个过账的交易被重新调整，则没有确定参数以用于将来自商家的退款记入贷方的问题。如果有来自相同商家的相同金额的多个交易且参数改变，或交易被重新调整，则可在先进先出(FIFO)或后进后出(LIFO)的基础上进行关于哪个交易将退款记入贷方的确定。此外，所用的方法可由目标用户选择，或由卡发行机构/帐户提供者预先确定。日期不是可靠的匹配参数，因为根据所使用的各种商业系统的能力，返回的贷方金额可以或可以不包括原始交易的日期。当然，当日期匹配变得普遍时，它将极大地帮助这样的问题。用于确定参数以用于将退款记入贷方的情况甚至对部分利润变得更复杂。如果对于给定的商家只有一个交易，则可稍微安全地假定，即使部分返回贷方的金额与原始交易额不匹配，部分返回贷方的金额确实属于单一交易。确定部分返回属于哪个交易因而哪个参数用于贷记的另一方法是通过使交易处理器检查金额。如果对给定商家来说有三个交易，且部分返回的贷方金额大于两个交易但小于第三个，则可假定部分返回属于第三个交易。如果部分返回看来似乎它可属于多个交易，则可使用FIFO或LIFO基础来进行关于使用哪个贷记参数的确定。

使用用于执行原始交易的相同参数来处理返回是合理的，特别是因为其它方法可能产生滥用的机会。例如，如果允许目标用户指定将所有的返回记入可用现金余额帐户的贷方，则几乎不阻止目标用户使用可用信用余额收取大量金额的费用，返回那些产品，使返回的资金将其可用现金余额记入贷方，从可用现金余额提取现金，并基本上使用其信用余额用于无费用的现金垫款。在这样的情况下，对消费的信用余额的利率小于对现金垫款的利率的机会良好，所以发行机构经受损失不是一次(对现金垫款费)而是两次(对现金垫款费和对消费的信用余额收取的较低利率)。

控制所有这些能力的是接口(interface)。在大多数情况下，实际的目标用户最好能够直接使用接口；然而，实施方式可能包括目标用户间接地使用接口，例如目标用户打电话给消费者服务代表，且充当中间人的消费者服务代表使用接口代表目标用户对全球账户或交易处理器进行实际的改变。

不管情况是什么，接口都可包括任何通信系统组件、格式或技术从任何位置的使用。例如，目标用户可通过打电话给消费者服务代表，通过使用菜单引导电话系统借助于互联网来访问接口，在菜单引导电话系统中参数例如账户借记参数的变化通过按电话(电话账户系统)上的数字在发卡行的分支机构通过互联网用传真、邮件等实现。

可以预见，这样的变化可在销售点终端执行；然而，这样的实施方式需要特别的装置和程序编制，并可能由于变得分布广泛所需要的合作的费用和水平而很难。此外，使目标用户在销售点终端辛苦地操作参数变得违反基本上进展良好的本发明的实质，其中使交易处理器自动执行专门的功能消除了必须在销售点终端经历各种仪式。

希望对交易处理器进行关于至少两个可用账户余额的借记和在购买环境中的其它参数的变化的目标用户可仅仅使用便携式电话来呼叫消费者服务代表或访问电话账户系统，或使用实现无线互联网访问的手持式个人助理，并在其购买被清点之前实时地对交易处理器进行期望的变化。这样的能力在实际的销售点节省时间，对出纳员负担较少，并且更多地考虑站在一条线上的其他消费者。促进关于账户借记和其它参数的能力绝对不需要特别的销售点操作或装置的事实被视为有利的。

如早些时候提到的，交易处理器的第二实施方式包括智能卡实施方式的使用。在销售点环境中使用的智能数据卡实施方式需要特别的销售点装置来充分利用各种能力。对于该应用，所需要的智能数据卡的类型是微处理器卡，其包括微处理器半导体芯片。智能数据卡链接在一起并控制至少两个可用账户余额，以及使给定的交易能够根据在全球账户实施方式中讨论的参数例如至少一个比率、至少一个金额阈值、至少一个剩余金额阈值来在销售点终端上记入至少两个可用账户余额帐户的借方，且其中智能数据卡中的参数使至少一个给定的可用账户余额能够被分割，最小可用余额参数被设置，以及最大可允许的交易额被设置。

交易处理器的智能数据卡实施方式可用于账户的任何组合，而不管它们是在发行智能数据卡的实体的内部还是外部。事实上，智能数据卡的提供者完全可能为第三方实体，其决不负责通过智能数据卡可访问的任何可用账户余额。在这样的实施方式中，智能数据卡被编程以使用可用账户余额的不同账号来访问可用账户余额。例如，智能数据卡上的微处理器可被编程以在销售点分析进入的交易额，并使用50％-50％比率在机构#1将交易额的一半计入可用现金账户余额或现金子账户余额的借方，同时在机构#2将交易额的剩余一半计入可用信用余额帐户的借方。使用阈值实例，智能数据卡上的微处理器可被编程为自动在机构#1将多至$50的交易计入可用现金账户余额帐户的借方，并在机构#2将高于$50的交易计入可用信用账户余额帐户的借方。

此外，智能数据卡上的微处理器可被编程为根据早些时候讨论的最佳适合或救援或拒收标准来记入可用账户余额帐户的借方。

如在本领域中已知的，使用智能数据卡接口可编程智能数据卡，并可选择和/或修改参数。智能数据卡接口可为实际销售点终端的一部分、在实际销售点终端的站点或远离实际销售点终端的站点。

在一般的基于PIN的借记卡实施方式中，当交易被执行时，钱实时地离开购买者的现金账户，并转为支付商家。假定购买者需要钱用于紧急情况，或避免关于在现金账户上提取的支票的可能的透支情况，在交易期间花费的钱可被取回并用于紧急情况或透支的唯一方法是，是否购买的交易产品被返回给商家，这在很多情况下很困难，并且在其它情况下(或实际上全部)不可能(例如，如果购买的产品是饭店的餐)。

如上面提出的，目标用户访问其账户，并点击选定的交易，以便比方说将来自可用现金余额的借方金额转变为来自可用信用余额的借方金额，导致现金放回到现金余额中，且从所有这些开始的购买交易被记入可用信用余额帐户的借方。

在另一实施方式中，某些条件可自动触发这样的转变，并且不仅仅是目标用户点击交易。本公开的目的之一是对普通的基于PIN的借记卡提供优良的可选方案。

在借记卡的贷借版本(crebit version)中，目标用户可使交易处理器被设置，所以所有的交易只将记入可用现金余额帐户的借方，尽管如此，仍然有可用信用余额作为全球账户的一部分。忠诚的借记用户通常试图避免使用可用信用余额；尽管如此，信用余额充当有用的紧急援助。在这种情况下，可能发生下面的情况：

在账单周期期间的任何时间(信用余额有账单周期，而现金余额更多地有对账单所基于的活动周期)，如果用户进行了被记入可用现金余额帐户的借方的很多购买，且在手头没有足够的现金余额来抵补ATM现金提取或即期汇票(记入现金余额帐户的借方的私人支票)，则信用余额可发行现金垫款以抵补它，如上面介绍的(使用可用信用余额来救援或拒收作为对现金提款的现金垫款)。无论如何，现金垫款意味着目标用户可能不喜欢的费用，所以为了吸引目标用户，归因于ATM提款或私人支票的这样的现金透支可通过检查最近的使用可用现金余额的贷借购买交易(crebitpurchase transaction)，并自动地从记入现金余额帐户的借方转变为记入信余额帐户的借方来防止，从而产生必要金额的现金，以便抵补透支的金额。至于将哪些被记入可用现金余额帐户的借方的交易转变为记入可用信用余额帐户的借方以产生现金，这可使用任何期望的方法例如LIFO(后进先出)、FIFO(先进先出)等来确定。

这样的能力可出现在可用信用余额帐单周期结束之前或之后的任何时间，在账单周期结束之前实现起来较不复杂(在母案(parent application)中提到的)。

除了上面介绍的程序以外，这样的能力也非常有用，其中所有的购买交易都被唯一地记入一个可用余额帐户(通常为可用信用余额帐户)的借方，其中借记卡交易在信用余额的账单周期结束之前的任何时间使可用现金余额记入可用信用余额帐户的贷方。

通过使记入可用现金余额帐户的借方的交易能够转变，特别是自动转变为记入可用信用余额帐户的借方，因而重新产生用于提款/透支保护目的的现金，目标用户使用现金余额违约的风险增加到信用卡交易的水平。这是非常希望有的，因为发行机构可证明对商家比它们可对签名借记卡交易收取更高的交换费合法。

虽然关于给定的交易被如何记入不同的可用账户余额帐户的借方，交易处理器被预想为给目标用户提供极大的灵活性，提供并管理所公开的金融卡账户余额或提供这里所述的智能数据卡实施方式的实体可能选择成给目标用户提供很多选项和选择或可选择成相当大地减少目标用户可利用的能力。此外，实体可选择有预先确定的某些参数，其中这样的参数拥有或没有由目标用户改变或否则修改的能力。作为结果，本发明的实施方式和特征可在真实世界中大量地变化，取决于给定的提供的实体选择提供和/或允许哪些能力。

前面的实例包括，交易额根据每个交易处理器的参数而被记入一个或更多可用现金余额帐户和/或一个或更多可用信用余额帐户的借方。另一方法是，所有的交易额根据每个交易处理器的参数而被记入初始单一可用账户余额帐户的借方，1)给定交易额全部保持为初始单一可用余额帐户的借方金额，2)给定交易额保持为初始单一可用余额帐户的部分借方金额，由此部分借方金额的余额从初始单一可用余额自动移到至少一个不同的可用余额；或3)给定交易额全部从初始单一可用余额自动移到至少一个不同的可用余额。

虽然初始购买交易记入初始单一可用余额帐户的借方，将交易额从初始单一可用余额自动移动或转账到至少一个不同的可用余额可被形象化为对于被移动的交易额，初始单一可用余额部分的借方金额被记入贷方，且至少一个不同的可用余额被记入借方。期限是需要关于交易额从初始单一可用余额到至少一个不同的可用余额的自动移动或转账而被考虑的另一方面。虽然我们可以假定，根据进行转帐的交易处理器，期望的转帐本身紧接着出现在初始单一可用余额的借方金额出现时或之后，这可以或可以不必是这种情况。向目标用户提供全球账户/交易处理器的实体可选择这样的转帐何时出现的任何期限，例如紧接着在初始单一可用余额的借方金额出现时或之后；或在初始单一可用余额的借方金额出现之后的两分钟、两小时、两天等。虽然关于期限的这样的基本决定最可能最好交付给向目标用户提供全球账户/交易处理器的实体，目标用户不可能与比如这样的期限参数有一些或很多关系。

在下列实例中，所有的交易都记入初始单一可用信用余额帐户的借方。然而，在这种情况下，交易处理器有阈值参数，其中目标用户希望多至$25的所有交易额都记入其可用现金余额帐户的借方，而高于$25的所有交易额都记入其可用信用余额帐户的借方。因此，虽然所有的金额最初记入可用信用余额帐户的借方，对于多至$25的交易额，在任何特定的期限内，金额都将被记入可用现金余额帐户的借方，并被记入可用信用余额帐户的贷方，导致对于$25及以下的那些交易额的初始信用余额的零数净余额。由于早些时候讨论的概念，例如救援和拒收以及最佳适合，假定对于$25及以下的那些交易额，没有足够的可用现金余额来实现从初始单一可用信用余额借方到可用现金余额的借方的转账，对那些交易额存在的能力保持为初始单一可用信用余额的借方金额。

                          初始信用余额    从现金余额记入    初始信用余额

日期     说明     交易额

                           借方金额         借方的金额        净效应

01-02    饭店     48.00      48.00             -0-            48.00

01-03    汽油     21.00      21.00             21.00          -0-

01-05    鞋店     36.00      36.00             -0-            36.00

01-06    超市     63.00      63.00             -0-            63.00

01-14    汽油     15.00      15.00             15.00          -0-

01-18    用具商店 750.00     750.00            -0-            750.00

01-24    汽油     18.00      18.00             18.00          -0-

01-30    饭店     33.00      33.00             -0-            33.00

             总计 984.00     984.00            54.00          930.00

有趣的是，通过设置交易处理器，以便记入初始单一可用信用余额帐户的借方的所有交易额被可用现金余额自动清零(在任何特定的期限内)，全球账户与标准借记卡账户类似地运转，但有使用可用信用余额的额外利益。

在接下来的实例中，所有的交易再次记入初始单一可用信用余额帐户的借方。然而，在这种情况下，交易处理器有阈值参数，其中目标用户希望多至和包括所有交易额的前$20的金额记入其可用现金余额帐户的借方，而高于$20的所有剩余金额记入可用信用余额帐户的借方。因此，虽然所有的金额最初记入可用信用余额帐户的借方，在任何特定的期限内的多至和包括每个交易的前$20的金额将被记入可用现金余额帐户的借方，并被记入可用信用余额帐户的贷方，导致对$25及以下的那些交易额的初始信用余额的零数净余额。

日期     说明      交易额      初始信用余额    从现金余额记入    初始信用余额

                                 借方金额       借方的金额         净效应

01-02    饭店      48.00          48.00           20.00            28.00

01-03    汽油      21.00          21.00           20.00            1.00

01-05    鞋店      36.00          36.00           20.00            16.00

01-06    超市      63.00          63.00           20.00            4300

01-14    汽油      15.00          15.00           15.00            -0-

01-18    用具商店  750.00         750.00          20.00            730.00

01-24    汽油      18.00          18.00           18.00            -0-

01-30    饭店      33.00          33.00           20.00            13.00

             总计  984.00         984.00          153.00           831.00

虽然具有初始单一可用余额被认识到是优选的，从其被记入借方的所有交易是与现金余额相对的信用余额，可能使初始单一可用余额为现金余额。在下列实例中，所有交易都被记入初始单一可用现金余额帐户的借方。在这种情况下，目标用户希望高于$50的所有交易额记入可用信用余额帐户的借方，并记入可用现金余额帐户的贷方，而多至和包括$50的交易保持为记入到可用现金余额帐户的借方。

                             初始现金余额    从信用余额记入      初始现金余

日期      说明      交易额

                               借方金额        借方的金额         额净效应

01-02     饭店      48.00        48.00            -0-             48.00

01-03     汽油      21.00        21.00            -0-             21.00

01-05     鞋店      36.00        36.00            -0-             36.00

01-06     超市      63.00        63.00            63.00           -0-

01-14     汽油      15.00        15.00            -0-             15.00

01-18     用具商店  750.00       750.00           750.00          -0-

01-24     汽油      18.00        18.00            -0-             18.00

01-30     饭店      33.00        33.00            -0-             33.00

              总计  984.00       984.00           813.00          171.00

微妙的变化是，所有的交易都记入初始单一可用余额帐户(信用余额或现金余额)的借方，但接着给定的交易额全部从初始单一可用余额帐户自动移动或转帐到至少一个不同的可用余额帐户，其中对初始信用余额的净效应总是清零。如早些时候讨论的，在初始单一可用余额是信用余额的情况下，交易处理器指定被记入可用现金余额帐户的借方的给定交易额被使用来以便记入初始信用余额帐户的贷方(并清零)。该变化用包括至少一个附加或子可用信用账户余额的实例示出。在本例中，多至并包括$25的交易额有将初始单一可用信用余额的借方金额记入贷方的可用现金余额，这导致可用现金余额的借方金额，所述初始单一可用信用余额的借方金额由交易产生；而高于$25的交易额有将初始单一可用信用余额的借方金额记入贷方的子可用信用余额，这导致子可用信用余额的借方金额，所述初始单一可用信用余额的借方金额由交易产生。这引起一个可用信用余额(初始单一可用信用余额)通过将不同的可用信用余额(子可用贷方账户余额)记入借方而被清零。如以前提到的，该转帐的任何期望的期限或清零是可能的。目标用户最后支付的是子可用贷方账户余额的借方金额。

                            初始信用余   从现金余额记   子信用余额   初始贷方金

日期     说明     交易额

                            额借方金额   入借方的金额   借方金额     额净效应

01-02    饭店     48.00       48.00          -0-          48.00       -0-

01-03    汽油     21.00       21.00          21.00        -0-         -0-

01-05    鞋店     36.00       36.00          -0-          36.00       -0-

01-06    超市     63.00       63.00          -0-          63.00       -0-

01-14    汽油     15.00       15.00          15.00        -0-         -0-

01-18    用具商店 750.00      750.00         -0-          750.00      -0-

01-24    汽油     18.00       18.00          18.00        -0-         -0-

01-30    饭店     33.00       33.00          -0-          33.00       -0-

            总计  984.00      984.00         54.00        930.00      -0-

下列实例示出更复杂的实施方式，其中交易额不是记入初始单一可用余额帐户的借方，由此给定交易额可以或可以不转帐到至少一个不同的可用余额，而是记入初始的多个可用余额帐户的借方，由此任何或所有初始的多个可用余额可以或可以不转账到至少一个不同的可用余额。在这里，高于$25的交易额记入初始信用余额帐户的借方，而多至和包括$25的交易额记入初始现金余额帐户的借方。在任何特定的期限内，对初始贷方和初始现金余额的净效应是，它们被其各自的子贷方和子现金帐户清零。可能存在对期望这样的复杂性水平的任何原因。因为可用余额包括全球账户，不管是可用现金余额还是可用信用余额都可包括内部或外部账户的任何组合，有相对复杂的实施方式的一个可能的原因可以是，初始贷方和现金余额是内部余额，而一个或更多子余额是外部余额。

                         初始信用余   初始现金余   子信用余额   子现金余额   初始帐户

日期    说明     交易额

                         额借方金额    额借方金额   借方金额     借方金额    净效应

01-02   饭店     48.00     48.00          -0-        48.00        -0-        -0-

01-03   汽油     21.00     -0-            21.00      -0-          21.00      -0-

01-05   鞋店     36.00     36.00          -0-        36.00        -0-        -0-

01-06   超市     63.00     63.00          -0-        63.00        -0-        -0-

01-14   汽油     15.00     -0-            15.00      -0-          15.00      -0-

01-18   用具商店 750.00    750.00         -0-        750.00       -0-        -0-

01-24   汽油     18.00     -0-            18.00      -0-          18.00      -0-

01-30   饭店     33.00     33.00          -0-        33.00        -0-        -0-

           总计  984.00    930.00         54.00      930.00       54.00      -0-

现金或信用账户从至少一个第一现金或信用账户分割地借记或转账借记到至少一个第二现金或信用账户的交易

本发明的另一类型的方法、系统或装置是，所有的交易额记入初始或第一个至少一个可用现金或信用账户的借方，且接着这样的交易额借方金额被部分或全部转账到至少一个第二现金或借方账户，其中(根据由账户持有者或目标用户设置的每个交易处理器的参数)至少一个下列项出现：

总交易额在下两项之间分割：(a)至少一个第一账户中第一可用现金或信用余额的总交易额的第一部分借方金额，和(b)来自至少一个第二账户的至少一个第二可用现金或信用余额的总交易额的第二部分借方金额；和/或

总交易额全部从(a)至少一个第一账户中第一现金或信用余额的总交易额的第一借方金额自动转账到(b)来自至少一个第二账户的至少一个第二现金或信用余额的总交易额的第二借方金额。

虽然至少一个交易记入第一账户中的第一可用现金或信用余额帐户的借方，接着将交易额的总额的一部分从第一账户移动或转帐到第二账户的借方金额。

下面是本发明的不同非限制性的借记卡实施方式的概述：

标准借记卡，其中交易被自动和单独地依次支付，有产生信用违约风险的额外的重新调整能力；

伪借记卡(faux debit card)，其中交易被自动和单独地依次支付，且其中实施方式不包括内在的信用违约风险；

伪借记卡，其中交易被自动和单独地依次支付，且其中实施方式包括产生信用违约风险的能力；

伪借记卡，其中多个交易在给定的时间间隔在一起被支付，且其中实施方式不包括内在的信用违约风险；

伪借记卡，其中多个交易在给定的时间间隔在一起被支付，且其中实施方式包括产生信用违约风险的能力；

混合伪借记卡(hybrid faux debit card)，其中交易被自动和单独地依次支付，接着被自动和单独地依次重新调整(不支付)，由此多个交易在给定的时间间隔在一起被支付，且其中实施方式不包括内在的信用违约风险；以及

混合伪借记卡，其中交易被自动和单独地依次支付，接着被自动和单独地依次重新调整(不支付)，由此多个交易在给定的时间间隔在一起被支付，且其中实施方式包括产生信用违约风险的能力。

在一个非限制性的实例中，记入到作为信用账户的第一账户的借方的总交易额被转换为记入到作为现金账户的第二账户的借方，由此信用账户的信用活动被维持以提高账户持有者的信用等级，信用等级进一步通过确保信用账户余额或信用子账户余额在没有额外的利息产生的当前信用账户期内被偿清来增强。

在基于信用余额的贷借实施方式(crebit credit balance-basedembodiment)中，基本上有两种不同类型的信用交易(credit transaction)：

被结转并稍后将由目标用户手工支付的信用交易；以及

被自动支付或将被自动支付的信用交易。

关于记帐或组织自动支付和手工支付的信用交易项，可能包括下列项：

手工支付和自动支付的项都一起保持在初始单一信用余额上；

手工支付和自动支付的项从初始单一信用余额移到至少一个额外的信用余额，但保持在一起；

保持在初始单一信用余额上的手工支付的项以及自动支付的项从初始单一信用余额移到至少一个额外的信用余额，反之亦然；

手工支付和自动支付的项都从初始单一信用余额移到分割的信用余额，其中分割的信用余额包括至少一个信用余额；

在使用支付参数来确定手工支付与自动支付的项之后，手工支付和自动支付的项每个都移到其自己的初始单一信用余额。

而且，给定的单个自动支付的项可包括一个或多个支付源，其中可能包括下列项：

使用一个支付源自动支付的一个或多个信用交易停留在初始单一信用余额上；

使用一个支付源自动支付的一个或多个信用交易从初始单一信用余额移到至少一个其它信用余额；

使用多个支付源自动支付的一个或多个信用交易停留在初始单一信用余额上，由此支付源彼此连续在透支能力中起作用，和/或彼此并行，由此多个源同时用于自动支付交易；

使用多个支付源自动支付的一个或多个信用交易从初始单一信用余额移到至少一个其它信用余额，由此支付源彼此连续在透支能力中起作用，和/或彼此并行，由此多个源同时用于自动支付交易。

虽然给定的贷借实施方式包括单个借记卡/伪借记卡实施方式，但给定的信用实施方式可包括多个借记卡/伪借记卡实施方式，由此：

给定的贷借实施方式包括多个包含多于一个的相似的借记卡/伪借记卡的实施方式，其中使用实现支付差异的任何支付参数例如金额阈值，或使用实现支付差别的任何支付差异例如透支条件，某些交易使用第一相似的借记卡实施方式来支付，由此其它交易至少使用第二相似的借记卡实施方式来支付，其中每个相似的借记卡实施方式包括至少一个可用信用余额，由此至少一个可用信用余额的任何一个可在所述多个中间共享或不共享，且其中每个相似的借记卡实施方式包括至少一个支付源，由此至少一个支付源的任何一个可在所述多个中间共享或不共享。

给定的贷借实施方式包括多个包含多于一个的不同的借记卡/伪借记卡的实施方式，其中使用实现支付差异的任何支付参数例如金额阈值，或使用实现支付差异的任何支付条件例如透支条件，某些交易使用第一不同的借记卡实施方式来支付，例如借记卡依次支付交易的实施方式，由此其它交易至少使用第二不同的借记卡实施方式来支付，例如借记卡在一起支付交易的实施方式，其中每个不同的借记卡实施方式包括至少一个可用信用余额，由此至少一个可用信用余额的任何一个可在所述多个中间共享或不共享，且其中每个不同的借记卡实施方式包括至少一个支付源，由此至少一个支付源的任何一个可在所述多个中间共享或不共享。

给定的贷借实施方式包括多个包含至少三个借记卡/伪借记卡的实施方式，这些实施方式包括借记卡/伪借记卡实施方式的相似的实施方式或不同的实施方式的任何组合，其中每个借记卡实施方式包括至少一个可用信用余额，由此至少一个可用信用余额的任何一个可在所述多个中间共享或不共享，且其中每个借记卡实施方式包括至少一个支付源，由此至少一个支付源的任何一个可在所述多个中间共享或不共享。

被共享或不共享的可用信用余额提出一些通用的实施方式选项，其中各种可用信用余额排列是可能的。例如，多个借记卡/伪借记卡支付源实施方式可共享单一可用信用余额，其可包括初始可用信用余额或分割的可用信用余额。在单个借记卡实施方式中，一个借记卡可用信用余额可包括初始可用信用余额或其自己的分割的可用余额。在两个借记卡实施方式中，一个借记卡可用信用余额可包括初始可用信用余额，而剩余的借记卡实施方式包括分割的可用余额；或者，每个借记卡可包括其自己的与初始可用余额分割的可用信用余额，这导致总共三个可用信用余额。多于两个的借记卡贷借实施方式相应地按比例增加了排列的数量。而且，多个可用信用余额可能包括多于一个的贷方报告项(credit reporting item)，特别是与易于遭受来自多个信用余额的信用违约风险的实施方式有关。

多种类型的借记卡/伪借记卡实施方式可用在单个贷借实施方式中，其中使用允许支付差异的任何支付参数例如金额阈值，某些交易使用第一相似的借记卡实施方式来支付，其中其它交易至少使用第二相似的借记卡实施方式来支付，其中第一和至少第二借记卡/伪借记卡包括相同的信用余额或分割的信用余额，以及其中每个都包括至少一个支付源，其中至少一个支付源中的任何一个可被共享或不共享。此外，多种不同类型的借记卡/伪借记卡实施方式可用在单个贷借实施方式中，其中使用允许支付差异的任何支付参数例如金额阈值，某些交易使用依次支付的借记卡实施方式来支付，其中其它交易使用在一起支付的借记卡实施方式来支付。其中第一和至少第二借记卡/伪借记卡包括相同的信用余额或分割的信用余额，以及其中每个都包括至少一个支付源，且其中至少一个支付源中的任何一个可被共享或不共享。

期限是本发明的另一方面，其包括，在选定的、自动或预先确定的期限内记入第二账户的借方，所述自动或预先确定的期限对目标用户或对持有第一和/或第二账户的机构是有利的。然而我们可以假定，根据进行转帐的交易处理器，期望的转帐本身紧接着在记入初始的至少一个可用余额帐户的借方时或之后出现，这可以或可以不必是这种情况。向目标用户提供全球账户/交易处理器的实体可选择这样的转帐何时出现的任何期限，例如紧接着在记入初始的至少一个可用余额帐户的借方时或之后；或在记入初始的至少一个可用余额帐户的借方之后的1-60秒、1-60分钟、1-24小时、1-31天等(或其中任何范围或值)。虽然关于期限的这样的基本决定最可能最好交付给向目标用户提供全球账户/交易处理器的实体，目标用户不可能与比如这样的期限参数有一些或很多关系。

在下列实例中，所有的交易都记入初始的至少一个可用信用余额帐户的借方。然而，在这种情况下，交易处理器有阈值参数，其中目标用户希望多至$25的所有交易额都记入其可用现金余额帐户的借方，以及高于$25的所有交易额都记入其可用信用余额帐户的借方。因此，虽然所有的金额最初都被记入可用信用余额帐户的借方，但对于多至$25的交易额，在任何特定的期限内，交易额将被记入可用现金余额帐户的借方，并被记入可用信用余额帐户的贷方，导致对于$25及以下的那些交易额的初始信用余额的零数净余额。由于早些时候讨论的概念，例如救援和拒收以及最佳适合，假定对于$25及以下的那些交易额，没有足够的可用现金余额来实现从初始的至少一个可用信用余额帐户的借方到可用现金余额帐户的借方的转帐，那么仍有能力将那些交易额保持为记入初始的至少一个可用信用余额帐户的借方。

                           初始信用余额      从现金余额记入     初始信用余额

日期    说明        交易额

                            借方金额           借方的金额          净效应

01-02   饭店        48.00     48.00               -0-              48.00

01-03   汽油        21.00     21.00               21.00            -0-

01-05   鞋店        36.00     36.00               -0-              36.00

01-06   超市        63.00     63.00               -0-              63.00

01-14   汽油        15.00     15.00               15.00            -0-

01-18   用具商店    750.00    750.00              -0-              750.00

01-24   汽油        18.00     18.00               18.00            -0-

01-30   饭店        33.00     33.00               -0-              33.00

            总计    984.00    984.00              54.00            930.00

有趣的是，通过设置交易处理器，以便记入初始的至少一个可用信用余额帐户的借方的所有交易额被可用现金余额自动清零(在任何特定的期限内，例如1-60秒、1-60分钟、1-24小时、1-31天、1-52星期、1-48月、每月一次、两月一次、一季度一次、每半年一次、一年一次等，或其中任何范围或值)，全球账户与标准借记卡账户类似地运转，但有使用可用信用余额的额外利益。

在接下来的实例中，所有的交易再次记入初始的至少一个可用信用余额帐户的借方。然而，在这种情况下，交易处理器有阈值参数，其中目标用户希望所有交易额的多至和包括前$20的金额记入其可用现金余额帐户的借方，以及高于$20的所有剩余金额记入其可用信用余额帐户的借方。因此，虽然所有的金额最初将可用信用余额记入借方，在任何特定的期限内的多至和包括每个交易的前$20的金额从可用现金余额被记入借方，并贷记到可用信用余额，导致对于$25及以下的那些交易额的初始信用余额的零数净余额。

                            初始信用余额   从现金余额记入   初始信用余额

日期    说明       交易额

                              借方金额        借方的金额       净效应

01-14   汽油       15.00       15.00            15.00           -0-

01-18   用具商店   750.00      750.00           20.00           730.00

01-24   汽油       18.00       18.00            18.00           -0-

01-30   饭店       33.00       33.00            20.00           13.00

            总计   984.00      984.00           153.00          831.00

虽然认识到，使交易额被记入其借方的初始单一可用余额帐户为信用余额帐户而不是为可用现金余额帐户是优选的，但还可使初始单一可用余额帐户为现金余额帐户。在下列实例中，所有交易都被记入初始单一可用现金余额帐户的借方。在这种情况下，目标用户希望高于$50的所有交易额记入可用信用余额帐户的借方，并记入可用现金余额帐户的贷方，而多至和包括$50的金额保持为记入可用现金余额帐户的借方。

                            初始现金余额     从信用余额记入    初始现金余额

日期    说明        交易额

                              借方金额         借方的金额         净效应

01-02   饭店        48.00       48.00             -0-             48.00

01-03       汽油        21.00        21.00        -0-         21.00

01-05       鞋店        36.00        36.00        -0-         36.00

01-06       超市        63.00        63.00        63.00       -0-

01-14       汽油        15.00        15.00        -0-         15.00

01-18       用具商店    750.00       750.00       750.00      -0-

01-24       汽油        18.00        18.00        -0-         18.00

01-30       饭店        33.00        33.00        -0-         33.00

                总计    984.00       984.00       813.00      171.00

微妙的变化是，所有的交易都记入初始单一可用余额帐户的借方(信用余额或现金余额)，但接着给定的交易额全部从初始单一可用余额帐户自动转账或移到至少一个不同的可用余额帐户，其中对初始信用余额帐户的净效应总是清零。如早些时候讨论的，在初始单一可用余额是信用余额的情况下，交易处理器指定将其记入可用现金余额帐户的借方的给定交易额被使用来记入初始信用余额帐户的贷方(并清零)。该变化用包括至少一个附加或子可用信用账户余额的实例示出。在本例中，多至并包括$25的交易额使可用现金余额帐户将由交易产生的记入借方的金额记入初始单一可用信用余额帐户的贷方，这导致记入可用现金余额帐户的借方的金额；而高于$25的交易额使子可用信用余额帐户将由交易产生的记入借方的金额记入初始单一可用信用余额的贷方，这导致记入子可用信用余额的借方的金额。这引起一个可用信用余额(初始单一可用信用余额)通过记入不同的可用信用余额(子可用信用账户余额)帐户的借方而被清零。如以前提到的，该转帐的任何期望的期限或清零是可能的。目标用户最后支付的是子可用贷方账户余额的借方金额。

                             初始信用余额    从现金余额记入    子信用余额借   初始信用余

日期      说明      交易额

                              借方金额         借方的金额         方金额       额净效应

01-02     饭店      48.00      48.00              -0-             48.00          -0-

01-03     汽油      21.00      21.00              21.00           -0-            -0-

01-05     鞋店      36.00      36.00              -0-             36.00          -0-

01-06     超市      63.00      63.00              -0-             63.00          -0-

01-14      汽油     15.00     15.00      15.00       -0-       -0-

01-18      用具商店 750.00    750.00     -0-         750.00    -0-

01-24      汽油     18.00     18.00      18.00       -0-       -0-

01-30      饭店     33.00     33.00      -0-         33.00     -0-

               总计 984.00    984.00     54.00       930.00    -0-

下列实例示出更复杂的实施方式，其中交易额不是记入初始单一可用余额帐户的借方，由此给定交易额可以或可以不转帐到至少一个不同的可用余额帐户，而是记入初始的多个可用余额帐户的借方，由此任何或所有初始的多个可用余额可以或可以不转帐到至少一个不同的可用余额。在这里，高于$25的交易额记入初始信用余额帐户的借方，而多至和包括$25的交易额记入初始现金余额帐户的借方。在任何特定的期限内，对初始信用余额和初始现金余额的净效应是，它们被其各自的子信用余额和子现金余额清零。可能存在对期望这样的复杂性水平的任何原因。因为可用余额包括全球账户，不管是可用现金余额还是可用信用余额都可包括内部或外部账户的任何组合，有相对复杂的实施方式的一个可能的原因可为，初始信用余额和现金余额是内部余额，而一个或更多子余额是外部余额。

                            初始信用余   初始现金余   子信用余额   子现金余额    初始账户余

日期      说明      交易额

                            额借方金额   额借方金额    借方金额     借方金额     额净效应

01-02     饭店      48.00     48.00        -0-          48.00        -0-          -0-

01-03     汽油      21.00     -0-          21.00        -0-          21.00        -0-

01-05     鞋店      36.00     36.00        -0-          36.00        -0-          -0-

01-06     超市      63.00     63.00        -0-          63.00        -0-          -0-

01-14     汽油      15.00     -0-          15.00        -0-          15.00        -0-

01-18     用具商店  750.00    750.00       -0-          750.00       -0-          -0-

01-24     汽油      18.00     -0-          18.00        -0-          18.00        -0-

01-30     饭店      33.00     33.00        -0-          33.00        -0-          -0-

              总计  984.00    930.00       54.00        930.00       54.00        -0-

标准借记卡

交易被自动地且单独地依次支付

一般的标准借记卡包括，每个被批准的交易使用实际的目标用户资金被自动地且单独地依次支付，其中一般的标准借记卡通过将每个交易额记入现金余额帐户的借方来起作用，如在下列实例中看到的：

日期        说明        交易额        现金余额借方金额

01-02       饭店        48.00             48.00

01-03       汽油        21.00             21.00

01-05       鞋店        36.00             36.00

01-06       超市        63.00             63.00

01-14       汽油        15.00             15.00

01-18       用具商店    750.00            750.00

01-24       汽油        18.00             18.00

01-30       饭店        33.00             33.00

                总计    984.00            984.00

在这里，一旦给定交易被记入可用现金余额帐户的借方，交易就被支付。

标准借记卡

交易被使用附加的重新调整能力自动地和单独地依次支付

产生信用违约风险

如在包括交易特定的重新调整和金额特定的重新调整的早些时候的重新调整部分中公开的，记入账户余额借方的任何交易或交易额可被自动或手工重新调整，所以当通过将交易记入现金余额帐户的借方(例如使用标准借记卡的自动借记/支付)，通过将交易重新调整到可用信用余额来支付时，它变成未支付的，而所有的都未曾涉及商家，或是大多数，如果不是处理媒介物的所有交易。事实上，在标准借记卡实施方式中，其中所有的交易项已经被实际的目标用户自动支付，通过实现至少一个可用信用余额的添加和使用，重新调整机制可不支付所有或一些交易，由此交易移到至少一个可用信用余额用于在未来的日期偿还。如在早些时候的重新调整部分中公开的，这使目标用户能够为了不同的目的例如ATM或支票提款而释放现金，或自动(或甚至手工)处理透支条件来阻止ATM提款被拒绝，或支票被退票。除了新的借记卡实施方式以外，应重要地理解，任何预先存在的标准的、分割的或独立的借记卡账户或实施方式可随后使用至少一个可用信用余额的添加和启用来修改和增强，所述添加和启用将实现包括交易特定的重新调整和金额特定的重新调整的这样的重新调整。使用可用现金余额来支付并接着随后被重新调整的交易可被看作是已经支付的/接着未支付的—但将稍后偿还的、AKA支付的/未支付的—将偿还的，这导致至少一个可用现金余额(其可包括初始现金余额和/或甚至至少一个其它可用现金余额)的贷记，以及至少一个可用现金余额的借记，其与信用卡交易一样在未来的时间被偿还。

下面的实例示出使用至少一个可用信用余额的添加和启用来修改和增强的标准借记卡实施方式，所述添加和启用实现要出现的重新调整。

                             已支付的   未支付的重新      待偿还的

日期     说明     交易额

                             现金余额     调整金额        信用余额

01-02    饭店     48.00       48.00         -0-             -0-

01-03    汽油     21.00       21.00         -0-             -0-

01-05    鞋店     36.00       36.00         -0-             -0-

01-06    超市     63.00       63.00         63.00           63.00

01-14    汽油     15.00       15.00         15.00           78.00

01-18    用具商店 750.00      750.00        750.00          828.00

来自01-06、01-14和01-18的交易被重新调整(未支付)，因而将现金余额记入贷方$828.00

01-24    汽油     18.00       18.00         -0-             -0-

01-30    饭店     33.00       33.00         -0-             -0-

             总计 984.00      984.00        828.00          828.00

01-06、01-14和01-18的交易被重新调整，导致被贷记到可用现金余额(其可包括用于最初支付交易的初始现金余额，和/或至少一个其它可用现金余额)的$828.00的重新调整的金额。作为重新调整的结果，可用信用余额被记入借方$828.00的金额，其被账户发行机构预期在未来的日期偿还。事实上，可能向目标用户通告，这样的大现金余额可用于通过包括交易特定的重新调整和/或金额特定的重新调整的重新调整来重新使用。而且，可能通过偿还(贷记)现金余额或包括借记卡的另一现金余额并将以后偿还的至少一个信用余额记入借方，开启或关闭自动调整(不支付)任何交易额的重新调整功能。该重新调整机制对自动不支付交易以抵补透支是有用的；然而，它对不支付可能可疑的交易也是非常有用的，例如当与包括特殊的标识符信息如商家信息、交易起源的地点等的能力结合时的管辖区外或国外交易，这将在稍后解释。

为什么任何账户发行机构允许给定的已经支付的无信用违约风险交易变成未支付的是有问题的。毕竟，目标用户可接受通过将可用现金余额记入借方的所有交易；用导致将可用现金余额记入贷方从而将可用信用余额记入借方的重新调整而不支付所有的交易；提取在可用现金余额中的所有现金；以及不能偿还可用信用余额，从而全部拖欠，并给账户发行机构/提供者留下未支付的困境。虽然为了保护账户发行机构/提供者免受目标用户拖欠的目的，产生信用违约的此修改/增强肯定使借记卡的新的实施方式变得不能令人满意，这与标准借记卡的预期目的相反，信用违约风险的不明智的产生的确反映在与所产生的风险相当的账户发行机构/提供者的费用/收入增加中。讽刺地，对实现信用违约的可靠的标准借记卡的修改/增强可导致污点，或在信用报告上的消极的报告项，有点像标准借记卡可/将从不表现的。

伪借记卡

交易被自动地和单独地依次支付而没有内在的信用违约风险的实施方式

与只使用可用现金余额的真正借记卡不同，伪借记卡的实施方式可使用单一可用信用余额和单一可用现金余额实现，虽然也可使用多个可用现金余额。在这里，所有的交易首先记入可用信用余额帐户的借方，由此在任何时间间隔以后(两秒、两分钟、两小时、两星期等，而不管是否时间间隔由帐户发行机构或由目标用户选择)，对交易额的可用信用余额的借方金额由可用现金余额的借方金额记入借方，从而使交易额的可用信用余额清零。根据本实施方式，注意到交易被单独地依次支付且没有全部聚集/集总在一起并在一次支付是重要的。附加的可选(但谨慎的)步骤是，在给定交易被批准的时间，和/或在给定交易记入初始可用信用余额帐户的借方的时间，包括伪借记卡的可用现金余额的金额部分至少对交易额被冻结，所以如果导致记入可用现金余额帐户的借方和记入初始可用现金余额帐户的贷方的转账被设置为出现在比如初始交易被批准和/或交易从记入到初始可用信用余额的借方后的两个小时，则冻结至少交易额的可用现金余额将确保没有包括伪借记卡的可用现金余额的临时借记(比方说，在两小时期限内)阻止初始信用余额被可用现金余额正确地记入贷方。当然，由至少一个可用现金余额同时或接近同时将初始信用余额记入贷方可排除冻结包括至少一个可用现金余额的交易额的临时需要。根据下面的实例，交易首先记入初始可用信用余额帐户的借方，接着在至少一个特定的时间间隔后资金从可用现金余额自动转帐或借记到贷方，或使记入初始可用信用余额(其在实例的右边的最后一列中被看到)帐户的借方的交易额清零。净效应使交易额记入可用现金余额帐户的借方，但通过初始可用信用余额。这非常不同于标准借记卡，因为标准借记卡的预期目的是实现购买交易而未曾使用可用信用余额。下列实例是基本上没有的内在的信用违约风险的伪借记卡实施方式。

                           初始信用余额   从现金余额记入     初始信用余额

日期    说明      交易额

                            借方金额        借方的金额          净效应

01-02   饭店      48.00      48.00            48.00              -0-

01-03   汽油      21.00      21.00            21.00              -0-

01-05   鞋店      36.00      36.00            36.00              -0-

01-06   超市      63.00      63.00            63.00              -0-

01-14   汽油      15.00      15.00            15.00              -0-

01-18   用具商店  750.00     750.00           750.00             -0-

01-24   汽油      18.00      18.00            18.00              -0-

01-30   饭店      33.00      33.00            33.00              -0-

            总计  984.00     984.00           984.00             -0-

可用现金余额基本上存在来为可用信用余额服务。根据此特定的实施方式，因为除了这两个以外没有额外的余额，假定如果现金余额用完，根据此特定的实施方式，任何随后的交易由于零数现金余额将拒绝是合理的。此外，容易注意到，初始信用余额的贷记发生在与给定交易的时间有关的时间间隔，其中给定的交易相对快地被支付，这不同于一般借记卡实施方式，其中通过或代表目标用户的支付通常出现在账单周期结束之后的某个时间。在此特定的上面的实例中，重要地注意，由于对超过可用现金余额的金额的信用余额容量上的后期交易的基本不情愿，对初始信用余额的净效应为零。

最后，理解下列情况非常重要，无内在的信用违约风险伪借记卡例如上面的借记卡的任何这样的变形基本上导致阻止污点或相应于账户的消极报告项不断出现在贷方报告上，其中由于任何各种数量的保护措施，信用违约风险被抵消或消除。

伪借记卡

交易被自动地和单独地依次支付

有产生信用违约风险的能力

尽管如此，在伪借记卡的可选实施方式中，超过可用现金余额的随后的交易额可能不拒绝，如果有：1)超过可用现金余额的金额的初始可用信用余额限制，所以当现金余额用完时，交易保持在初始信用余额上用于在以后的时间支付，例如在账单周期结束之后；或2)附到可用现金余额的信用额度；或3)两者的组合。

尽管有交易处理器的相当大的能力，应清楚，伪借记卡本质上可为提供给目标用户的单独的产品，或作为利用除了包括伪借记卡的余额以外的一个或很多可用账户余额的非常全面和通用的产品的单一方面。此外，虽然包括单一可用信用余额和单一可用现金余额的伪借记卡良好地起作用，可以公开并应理解，一般不管为了什么原因，可使用任何数量的可用信用余额和/或现金余额。甚至可使用包括比如7个可用信用余额和14个可用现金余额的过多的实施方式，即使14个可用现金余额中的一些在不同的时间记入可用信用余额帐户的贷方(一个在交易记入可用信用余额帐户的借方之后的两秒，另一个在两分钟，另一个在两天，等等)。根据早些时候的公开，应记住，作为其自己独立的伪借记卡产品，或作为更全面的全球帐户实施方式的一方面，包括伪借记卡的各种余额一般与全球帐户一样可包括内部和外部可用余额的任何组合。

对前面的实例扩展，在下面的实例中，可用信用余额#1和现金余额被联接以充当伪借记卡，其中当在01-14交易之后实现耗尽的可用现金余额时，随后的交易保持在可用信用余额#1上，并在没有现金余额冲销的情况下作为未结清的项移转以被偿还或拖欠。

                             信用余额#1    从现金余额记入      信用余额#1

日期      说明     交易额

                              借方金额       借方的金额          净效应

01-02     饭店     48.00       48.00           48.00              -0-

01-03     汽油     21.00       21.00           21.00              -0-

01-05     鞋店     36.00       36.00           36.00              -0-

01-06     超市     63.00       63.00           63.00              -0-

01-14     汽油     15.00       15.00           15.00              -0-

耗尽的可用现金余额—随后的交易记入可用信用余额#1帐户的借方

01-18     用具商店 750.00      750.00          -0-                750.00

01-24     汽油     18.00       18.00           -0-                18.00

01-30     饭店     33.00       33.00           -0-                33.00

              总计 984.00      984.00          183.00             801.00

根据上面的实例，应理解，当耗尽可用现金余额时，任何新的交易可记入除了可用信用余额#1以外的至少一个其它可用信用余额帐户的借方。此外，可用现金余额的耗尽可通过从用于冲销信用余额的可用现金余额进行提款而被加速，由此信用余额交易可过账而没有现金余额冲销。

如早些时候看到的，作为对一般标准借记卡的修改/增强，重新调整还可用于在伪借记卡实施方式中产生信用违约风险。下一个实例显示来自包括可用信用余额#1和可用现金余额的伪借记卡的两个交易的交易特定的重新调整；然而，为了例证性的实例，重新调整后的交易移到可用信用余额#2用于在以后的时间支付(或拖欠)。容易记得，为了目的例如如果目标用户希望不支付或通过记入可用现金余额帐户的贷方来收回在以前的交易上花费的现金，包括交易特定的重新调整和金额特定的重新调整的重新调整可能是期望的，至少一个可用信用余额的借方金额(其将被偿还)用于其它目的(即使现金被自动收回以防止透支条件，例如，交易特定的重新调整或金额特定的重新调整可产生足够的现金来防止进入的支票被银行退票)。根据该重新调整实例，已经支付的01-06超市账单、01-14汽油账单和01-18用具商店账单未被支付并从伪借记卡移到可用信用余额#2，其中重新调整基本上导致可用信用余额#1和可用现金余额#2被贷记回其预先交易条件(导致较高的可用现金余额)，交易额的可用信用余额#2被记入借方，其中信用余额#2将在未来的时间被偿还。

                          信用余额#1  借记/支付的   未支付的重    待被偿还的

日期   说明     交易额

                           借方金额     现金余额     新调整金额    信用余额#2

01-02  饭店     48.00       48.00         48.00         -0-          -0-

01-03  汽油     21.00       21.00         21.00         -0-          -0-

01-05  鞋店     36.00       36.00         36.00         -0-          -0-

01-06  超市     63.00       63.00         63.00         63.00        63.00

01-14  汽油     15.00       15.00         15.00         78.00        78.00

01-18  用具商店 750.00      750.00        750.00        828.00       828.00

来自01-06、01-14和01-18的交易被重新调整(未支付)，因而将现金余额记入贷方$828.00

01-24  汽油     18.00       18.00         18.00         -0-          -0-

01-30  饭店     33.00       33.00         33.00         -0-          -0-

           总计 984.00      984.00        984.00        828.00       828.00

请注意，由于支付/未支付意愿补偿重新调整和作为结果而产生的相应的信用违约风险，对信用余额的任何随后的拖欠可导致在贷方报告上的污点或消极报告项。

还要注意，重新调整将可用信用余额#2记入借方，重新调整可容易地将可用信用余额#1记入借方，完全排除或甚至不存在任何附加的信用余额，例如可用信用余额#2和/或甚至除了信用余额#1和#2以外的至少一个其它附加的可用信用余额。此外，虽然用于支付交易的相同(初始)的现金余额被重新调整金额记入贷方，这样的重新调整金额可能将包括初始现金余额的至少一个现金余额和/或至少一个其它可用现金余额记入贷方。

而且，可能中断(关闭并接着恢复开启)便于使用可用现金余额的借记来将可用信用余额记入贷方的自动支付功能，产生未结清的项，由此未结清的项保留在初始可用信用余额和/或转移到至少一个其它可用信用余额。允许这样的中断的触发器的实例如下：

X(复选框)—通过复选左边的框，你要求我们使用你的可用现金余额来自动依次支付你的信用金额项。通过不复选框，你承担支付你的信用金额项的责任。

期望产生信用违约风险的伪借记卡依次支付的给定交易的实施方式可包括下列项中的任何一个、几个或全部：

用作冲销以将交易额记入可用信用余额帐户的贷方的任何现金余额资金的耗尽，由此作为结果的未结清的信用金额项被结转并被拖欠。

用作冲销以将交易额的可用贷方金额记入贷方的任何现金余额资金的提取，由此作为结果的未结清的贷方金额项被结转并被拖欠。

被依次支付的任何交易的重新调整，由此作为结果的未结清的贷方金额项被结转并被拖欠。

便于使用可用现金余额的借记来将可用信用余额记入贷方的自动支付功能的临时中断，由此作为结果的未结清的贷方金额项被结转并被拖欠。

伪借记卡

在给定的时间间隔在一起自动支付的无内在的信用违约风险的多个交易的实施方式

伪借记卡的另一实施方式包括多个交易在给定的时间间隔例如在账单周期结束时或之后使用实际目标用户资金被累积地和自动地在一起支付，所述实际目标用户资金被累积地冻结、指定用途或否则与多个过账的交易一致地分配。虽然使用术语多个，当然有可能如果只有一个交易在给定的时间间隔之前被过账，则只有那一个交易在那个给定的时间间隔时被支付。

这样的实施方式引起将初始可用信用余额记入借方的进入的交易额的至少一个可用现金余额的冻结或储备，然后在账单周期结束时或结束之后的某个时间(甚至与账单周期恰好实际结束之后的付款应付期的最后一分钟一样迟，其后付款将是过期的)，被冻结的至少一个可用现金余额被记入借方，以及初始信用余额被记入贷方。使用相对长的期限，例如在或接近账单周期的结束可在伪借记卡的下列实例中看到。在这里，进入的交易将初始可用信用余额记入借方，并在02-01在账单周期结束之后被(冻结的)可用现金余额记入贷方或突然支付。在这期间，交易额累积地将初始可用信用余额记入借方，并且还累积地冻结或限制累积的总交易额的可用现金余额。

                             初始信用余额       冻结的现     初始信用余额

日期      说明       交易额

                              借方金额          金余额量       净效应

01-02     饭店       48.00     48.00             48.00          48.00

01-03     汽油       21.00     69.00             69.00          69.00

01-05     鞋店       36.00     105.00            105.00         105.00

01-06     超市       63.00     168.00            168.00         168.00

01-14     汽油       15.00     183.00            183.00         183.00

01-18     用具商店   750.00    933.00            933.00         933.00

01-24     汽油       18.00     951.00            951.00         951.00

01-30     饭店       33.00     984.00            984.00         984.00

02-01     累积冻结的现金余额被自动记入借方(清零)，以便将初始可用信用余额记入贷方

               总计  984.00    已支付            -0-            -0-

通过累积地冻结交易额的可用现金余额，在正常情况下(除了以后将解释的以外)，冻结或储备的现金不能被目标用户用于其它目的，例如支票清算、ATM提款等，从而确保在可用现金余额中有足够的资金抵补包括交易额的初始可用信用余额。在账单周期结束之后(比如在01-01的12:01AM)，冻结的累积的可用现金余额变为零，因为冻结的现金金额被移动，以便将初始信用余额的交易额借方金额记入贷方，因而将初始信用余额清零，并基本上使它成为已支付的。因为现金余额根据每笔交易被非常谨慎地冻结或储备，且在账单周期期间至少发生一次的信用余额的自动支付被保证，上面的实例是伪借记卡的无内在信用违约风险实施方式。小心不要混淆冻结的累积的可用现金余额与可用现金余额。将冻结的可用现金余额的金额清零同时仍然维持大的可用现金余额是可能的，由此大的可用现金余额是完全分割的未冻结的项。此外，通过冻结可用现金余额，账户发行结构有包括冻结的现金余额的资金的期中用途。事实上，冻结的现金余额可仍然是目标用户的可用现金余额中任何一个的一部分，或冻结的现金余额可在期中基础上保持在属于账户发行机构的任何一个或更多账户余额中。这些冻结的可用现金余额对发行机构是有利的，因为与对发行结构用于支付商家的资金支付财产维持费相比，发行机构在冻结的可用现金余额上可挣得更多。尽管如此，目标用户可能在这些冻结的储备金上没有挣得、挣得一些或很多利息收入。因为上面的实例是伪借记卡的无内在信用违约风险实施方式，信用违约风险被抵消或消除，因而基本上阻止了污点或相应于账户的消极报告项不断出现在贷方报告上。

对上面实例的有趣的变形是，在包括伪借记卡的无内在信用违约风险实施方式的下一个实例中，目标用户可选择在账单周期结束之后的自动支付之前，支付在账单周期结束之前过账到初始可用信用余额的至少一个或甚至所有的交易或交易额。

日期     说明       交易额        初始信用余额    冻结的现     初始贷方金额

                                  借方金额       金余额量        净效应

01-02    饭店       48.00          48.00          48.00           48.00

01-03    汽油       21.00          69.00          69.00           69.00

01-05    鞋店       36.00          105.00         105.00          105.00

01-06    超市       63.00          168.00         168.00          168.00

01-14    汽油       15.00          183.00         183.00          183.00

01-18    用具商店   750.00         933.00         933.00          933.00

目标用户手工预先支付                              183.00          183.00

01-18交易

01-24       汽油       18.00          201.00        201.00      201.00

01-30       饭店       33.00          234.00        234.00      234.00

02-01       累积冻结的现金余额被自动记入借方(清零)，以便将初始可用信用余额记入贷方

                总计   234.00         已支付        -0-         -0-

在01-19，目标用户决定在账单周期结束时或紧接着之后的自动支付之前手工预付01-18用具商店购买。这样的手工预付可根据所使用的系统以任何数量的方法进行，但基本上包括加亮或否则识别至少一个给定的交易，并为交易执行支付步骤。在本例中，虽然钱从所分配的冻结的现金余额被记入借方并贷记到01-18交易，目标用户完全可能使用除了所分配的冻结的现金余额以外的任何资金来进行对01-18交易的支付。此外，完全可能向前运转账单周期的结束，随机手工预付整个账单周期中的不同交易或交易额，所以当账单周期确实结束时，没有将被自动支付的未付的交易项，以及没有剩余的冻结的余额来支付它们的可能性，除非外部资金额外地用于预付。

为了复查，所公开的是两个不同的伪借记卡的无内在信用违约风险实施方式，其中多个交易使用冻结的目标用户资金在一定的时间间隔例如在账单周期结束时或之后被累积和自动地在一起支付：

标准实施方式；以及

标准实施方式，其在多个交易的自动支付之前允许使用所分配的冻结的现金余额或除了所分配的冻结的现金余额以外的资金来手工预付至少一个交易或至少一个交易额。

伪借记卡

在给定的时间间隔在一起自动支付的具有产生信用违约风险的能力的多个交易

所公开的冻结的现金余额的附加的实施方式包括用于产生信用违约风险的策略，这些策略分别是难以应付的，并且在任何组合中实质上是使人感觉麻木的。期望产生信用违约风险的给定冻结的余额伪借记卡实施方式可包括下列项中的任何一个、几个或全部：

包括相应于未支付的交易的冻结的现金余额的还未支付的任何冻结的或指定用途的资金的提取，导致最终被支付的冻结金额的不足，其中饭店信用余额应付款被拖欠。这可包括金额特定的资金提取(提取$100)、交易特定的资金提取，其中至少一个特定的未支付的交易被加亮，以及直接相应于至少一个特定的未支付交易的冻结/指定用途的资金被提取，由此至少一个特定的未支付交易作为未结清的项被结转；或者，指定资金并使用FIFO、LIFO等。直接相应于至少一个特定的未支付交易的冻结/指定用途的资金被自动识别和提取，由此至少一个特定的未支付交易作为未结清的项被结转(所有这些金额/交易选择方法都与在关于重新调整的较早部分中描述的那些方法类似，但由于下面的事实而不同于重新调整方法：早些时候公开的重新调整处理已经支付的交易而不是被指定用途以在以后支付的上述未支付的交易)。

用于支付初始信用余额借方金额的现金余额的冻结或储备的临时中断由进入的交易引起，导致应付的冻结金额的不足，其中作为结果的信用余额应付款被拖欠。这可被理解，冻结在给定月份的第10天中断，并且没有恢复直到同一月份的第15天为止，由此在中间5天中没有冻结或储备的金额的所有交易作为未结清的项被结转并被拖欠。

在账单周期结束之前支付的任何交易的重新调节，由此重新调节不支付已付的交易或交易额，记入贷方的现金被提取，且未支付的交易作为未结清的项被结转并被拖欠。

将冻结/储备的余额记入借方以便将包括信用余额的交易额记入贷方的自动支付功能的中断，其中信用余额的支付被拖欠。允许这样的中断的触发器的实例如下：

__(非复选框)—通过复选左边的框，你要求我们将你的冻结的现金余额自动记入借方以在账单周期结束时自动支付你的伪借记卡的信用余额。通过非复选框，你承担支付信用余额的责任。

在自动支付功能之后的重新调整发生了，由此重新调整不支付已付的交易或交易额，记入贷方的现金被提取，且未支付的交易作为未结清的项被结转并并拖欠。

这样的拖欠要素可在包括初始可用信用余额和累积冻结的现金余额的下面的伪借记卡实例中看到，所述累积冻结的现金余额最初在账单周期的终止或结束时将初始可用信用余额记入贷方。

                               初始信用余额    冻结的现      初始信用余额

日期    说明       交易额

                               借方金额        金余额量         净效应

01-02   饭店       48.00       48.00              48.00          48.00

01-03   汽油       21.00       69.00              69.00          69.00

被提取的$69.00的01-02和01-03交易的冻结的现金余额量-0-

01-05   鞋店       36.00       105.00             36.00          105.00

01-06   超市       63.00       168.00             99.00          168.00

在账单周期结束之前预付的$36.00的01-05的交易

132.00  63.00      132.00

01-13   被中断的可用现金余额的冻结

01-14   汽油       15.00       147.00          63.00          147.00

在01-07预付的$36.00交易的重新调整

在01-05最初过账                183.00          99.00          183.00

01-18   用具商店   750.00      933.00          99.00          933.00

01-19   被恢复的可用现金余额的冻结

01-24   汽油       18.00       951.00          117.00         951.00

01-30   饭店       33.00       984.00          150.00         984.00

被目标用户中断的自动支付功能

01-31   $150.00的冻结的现金余额量被提取

             总计  984.00      984.00          -0-            984.00

这个相当全面的实例示出目标用户可如何严格地操纵交易活动。在01-04，02-03交易的冻结的现金余额交易额被提取，所以在冻结的现金余额中立刻存在不足。在01-07，目标用户在账单周期结束之前预付01-05交易，但在01-17，重新调整01-05交易，因而使它变得未支付，其中初始信用余额第二次为交易额被记入借方(第一次借记为在01-05初始交易过账)，且冻结的现金余额被再次记入贷方。在01-13，目标用户选择中断可用现金余额的冻结，导致01-14购买，不要提相当大的01-18购买被过账到初始信用余额，而在冻结的现金余额中没有冲销，所以冻结的现金余额不足显著地增加。在01-19，目标用户恢复可用现金余额的冻结，从而提供了对01-24和01-30交易的冻结的现金余额冲销。最后，在01-31，在账单周期结束之前，目标用户中断自动支付功能，并提取$150.00的冻结的现金余额。不管目标用户是否结束拖欠，账户余额支付都接近任何人的猜测。容易注意到，即使目标用户没有中断自动支付功能，也不提取$150.00的冻结的现金余额，目标用户仍然可能在自动支付功能发生之后通过执行重新调整来收回$150.00付款。

对于一些目标用户，看到或甚至被账户发行机构/提供者注意到，存在可能被剥夺利益的冻结的余额可能证明抵制起来太难。尽管如此，任何不足可在账单周期结束之前补还，或简单地在账单周期结束之后支付。不管使用包括下列机制中的任何一个、一些或全部：1)任何冻结或指定用途的资金的提取，2)现金余额的冻结或储备的临时中断，3)在账单周期结束之前支付的任何交易的重新调整，4)自动支付功能的中断，或5)在自动支付功能发生之后的重新调整，都确保信用违约被充分确立的可能，其中鲁莽的个人可能肯定遭受在贷方报告上的污点或消极的报告项。

混合伪借记卡

自动和单独地依次支付、接着使用在给定的时间间隔在一起自动支付来自动和单独地依次重新调整的交易

无内在的信用违约风险实施方式

或

具有产生信用违约风险的能力

此非常独特的混合形式包括，在初始信用余额上的个别交易被自动支付，接着被自动不支付(重新调整)，然后多个交易在给定的以后的时间间隔被累积和自动地在一起支付。重新调整的信用余额可为初始信用余额或完全不同的余额。虽然其它目前公开的借记卡实施方式使用重新调整机制作为产生信用违约风险的一种方法，此特定的混合形式是使不支付重新调整功能作为其操作的核心方面的唯一版本。

                             初始信用余    已付/未支付现     重新调整的

日期     说明      交易额

                             额借方金额       金余额量         现金余额

01-02    饭店      48.00       48.00          48.00             48.00

01-03    汽油      21.00       21.00          21.00             69.00

01-05    鞋店      36.00       36.00          36.00             105.00

01-06    超市      63.00       63.00          63.00             168.00

01-14    汽油      15.00       15.00          15.00             183.00

01-18    用具商店  750.00      750.00         750.00            933.00

01-24    汽油      18.00       18.00          18.00             951.00

01-30    饭店      33.00       33.00          33.00             984.00

02-01累积冻结的现金余额被自动记入借方(清零)，以便将初始可用信用余额记入贷方

            总计   984.00      -0-            -0-               -0-

有两种不同类型的混合版本：

无内在信用违约风险实施方式，其中所有的现金余额被冻结，且目标用户能够在自动支付之前或在账单周期结束之后手工预付交易；以及

包括产生相当大的信用违约风险的能力的实施方式，由此依次支付个别交易的实施方式和在一起支付多个交易的实施方式的所有信用违约风险可通过篡改各种余额、关闭各种自动功能、不支付不足或指定用途的储备、在具有随后拖欠的自动的账单周期结束支付之后重新调整等来实现。

关于修改的真正借记卡实施方式和各种伪借记卡实施方式，值得考虑的问题涉及现金余额、现金提取(通过ATM等)或目标用户从伪借记卡实施方式提出现金的任何其它方式。这些可使用账户发行机构主张的任何方法来实现。这些方法可包括：对可用现金余额的直接借记；对初始信用余额的借记，由此任何可用现金余额随后恢复(贷记)初始信用余额的借方金额，或其中初始信用余额的借方金额作为未结清的项被移转以在以后偿还；对可用现金余额的冻结，其中冻结的可用现金余额随后稍迟被记入借方以将现金提取的全部金额或现金提取的部分金额记入贷方。现金提取的任何全部或部分份额也可作为未结清的项被移转以在以后偿还，以类似于或实际上包括现金垫款的方式。

关于重新调整、任何所公开的借记卡实施方式以及能够使用重新调整支付/未支付-将以后偿还机制的任何其它实施方式，对任何重新调整功能，特别是允许项目如透支的自动抵付的自动重新调整功能至少有开启和关闭控制是谨慎的。这样的控制可包括手工锁定和开启至少一个给定的交易，以阻止或允许对交易或自动参数的自动重新调整，其中也许在选定金额之上或之下的交易可以或不可以被重新调整，或其中不允许重新调整在与给定商家的交易上，等等，有可通过执行手工重新调整来不考虑对给定交易的这样的限制的可能性，手工重新调整由目标用户直接执行、请求或检查。

另一问题涉及包括一个或更多信用余额的信用额度。因为混合的可能性相对于建立、设定或修改对一个或更多信用余额的信用额度而存在，本公开没有设置特定的指导或限制，由此发行机构打开方便之门以使用用于、设定或修改用户请求的信用额度的任何度量，而不管信用额度是否反映或否则类似于可用的未冻结和/或冻结的现金余额的金额；信用额度是否跟踪、稍微超过、大大超过任何可用现金余额量；或其中信用额度与任何可用现金余额量或可用现金余额参数完全或稍微有关或完全或稍微无关。

下面是本发明的各种非限制性的借记卡实施方式的概述：

标准借记卡(现有技术)，其中交易被自动和单独地依次支付；

标准借记卡，其中交易被自动和单独地依次支付，有产生信用违约风险的额外的重新调整能力；

伪借记卡，其中交易被自动和单独地依次支付，且其中实施方式不包括内在的信用违约风险；

伪借记卡，其中交易被自动和单独地依次支付，且其中实施方式包括产生信用违约风险的能力；

伪借记卡，其中多个交易在给定的时间间隔在一起被自动支付，且其中实施方式不包括内在的信用违约风险；

伪借记卡，其中多个交易在给定的时间间隔在一起被自动支付，且其中实施方式包括产生信用违约风险的能力；

混合伪借记卡，其中交易被自动和单独地依次支付，接着被自动和单独地依次重新调整(不支付)，由此多个交易在给定的时间间隔在一起被自动支付，且其中实施方式不包括内在的信用违约风险；以及

混合伪借记卡，其中交易被自动和单独地依次支付，接着被自动和单独地依次重新调整(不支付)，由此多个交易在给定的时间间隔在一起被自动支付，且其中实施方式包括产生信用违约风险的能力。

在即将出现的公开中，这些众多的借记卡/伪借记卡实施方式中的任何一个能够可交换地合并在附加的实例中，其中借记卡/伪借记卡用于在包括至少一个信用余额的实施方式中进行交易支付，其中某些实施方式还可包括除了包括伪借记卡的至少一个可用信用余额以外的至少一个可用信用余额。

由于关于重新调整的所有讨论，概述是按顺序的。如早些时候陈述的，重新调整包括交易特定的重新调整和金额特定的重新调整。

交易特定的重新调整包括至少一个特定的交易被重新调整，并可包括下列项：

将至少一个特定的已经支付的交易记入借方(不支付)，从而将所述交易的第一信用余额记入借方，并接着将所述交易额的至少一个现金余额记入贷方，由此属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。

将至少一个特定的已经支付的交易记入借方(不支付)，从而将所述交易的第一信用余额记入借方，并接着将所述交易额的至少一个第二信用余额记入贷方，由此属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。

将至少一个特定的已经支付的交易记入借方(不支付)，从而将所述交易的第一信用余额记入借方，并接着将所述交易额的至少一个现金余额和至少一个第二信用余额记入贷方，由此属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。

将至少一个特定的交易记入贷方(支付)，从而将所述交易的第一信用余额记入贷方，并接着将所述交易额的至少一个现金余额记入借方。

将至少一个特定的交易记入贷方(支付)，从而将所述交易的第一信用余额记入贷方，并接着将所述交易额的至少一个第二信用余额记入借方，由此属于所述交易的所述第二信用余额的任何借方金额随后被偿还。

将至少一个特定的交易记入贷方(支付)，从而将所述交易的第一信用余额记入贷方，并接着将所述交易额的至少一个现金余额和至少一个第二信用余额记入借方，由此属于所述交易的所述第二信用余额的任何借方金额随后被偿还。

金额特定的重新调整包括至少一个交易额被重新调整，并可包括下列项：

将至少一个已经支付的交易额记入借方(不支付)，从而将所述交易额的第一信用余额记入借方，并接着将所述交易额的至少一个现金余额记入贷方，由此属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。

将至少一个已经支付的交易额记入借方(不支付)，从而将所述交易额的第一信用余额记入借方，并接着将所述交易额的至少一个第二信用余额记入贷方，由此属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。

将至少一个已经支付的交易额记入借方(不支付)，从而将所述交易额的第一信用余额记入借方，并接着将所述交易额的至少一个现金余额和至少一个第二信用余额记入贷方，由此属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。

将至少一个交易额记入贷方(支付)，从而将所述交易额的第一信用余额记入贷方，并接着将所述交易额的至少一个现金余额记入借方。

将至少一个交易额记入贷方(支付)，从而将所述交易额的第一信用余额记入贷方，并接着将所述交易额的至少一个第二信用余额记入借方，由此属于所述交易额的所述第二信用余额的任何借方金额随后被偿还。

将至少一个特定的交易额记入贷方(支付)，从而将所述交易额的第一信用余额记入借方，并接着将所述交易额的至少一个现金余额和至少一个第二信用余额记入借方，由此属于所述交易额的所述第二信用余额的任何借方金额随后被偿还。

标准借记卡

自动和单独地依次过账的交易

一般的标准信用卡通过将每个被批准的交易额的信用余额记入借方来起作用，如在下列实例中看到的：

日期        说明         交易额             现金余额借方金额

01-02       饭店         48.00                  48.00

01-03       汽油         21.00                  21.00

01-05       鞋店         36.00                  36.00

01-06       超市         63.00                  63.00

01-14       汽油         15.00                  15.00

01-18       用具商店     750.00                 750.00

01-24       汽油         18.00                  18.00

01-30       饭店         33.00                  33.00

                 总计    984.00                 984.00

根据一般的信用卡余额，借记导致交易的过账，而不是由目标用户的实际支付。在标准信用卡实施方式中，所有被批准的交易自动过账到单一初始信用余额，其中通过目标用户的一般信用卡余额应付款的实际的一般手工支付(包括写支票、手工进行电子付款输入等)通常不出现，直到账单周期结束之后。

贷借实施方式

本部分包括称为包括信用卡和借记卡的方面的贷借实施方式的实施方式，并提供对前面部分的更深入的讨论，其中根据标准信用卡实施方式所有被批准的交易自动过账到单一初始信用余额。为给定的交易确定账户借记或交易过账的早些时候提到的交易处理器参数(例如其中进行该交易的账户按规定路线被发送以便随后被过账)全部离开视窗，因为通过使用单一初始信用余额，绝对不进行关于给定交易过账到哪个账户的确定。这是由于可用于使给定交易过账的唯一余额是单一初始信用余额的事实。在相当于能够有以你想要的任何颜色的福特模型T，只要它是黑色的。

然而，一旦给定的交易被实际过账，交易处理器参数就可用于自动确定包括单一初始信用余额的哪些交易在比如账单周期结束之前或结束时被较快地自动支付，如在现有的借记卡实施方式部分中看到的，以及哪些交易被结转并稍后在账单周期结束以后以类似一般借记卡的方式手工支付。

使用交易处理器，某些已经过账的信用余额项在给定账单周期之前和/或期间或之后被选择性和自动地支付，而等待被手工支付的其它已经过账的项选择性或唯一地不被干扰以稍后在账单周期结束之后被手工支付。与标准信用卡可用余额一样，重要地注意到，初始可用信用余额用来用作交易的现存的活的最后过账的余额。然而，在某些系统实施方式中，为了保持清楚和组织的目的，可能最好将包括被自动支付或将被自动支付的贷方金额项的交易过账与包括剩余的等待被手工支付的贷方金额项的交易过账分开，反之亦然，自动支付的贷方金额项包括初始可用信用余额，手工支付的贷方金额项也包括初始可用信用余额；因此，在某些情况下可能会出现从初始可用信用余额脱离的一些余额。

前面是为了过账所有的交易而使用单一初始可用信用余额的实例，由此过账的交易额将初始信用余额记入借方，其中多至$25的交易额在过账的两秒、两分钟、两小时、两天等内通过将现金余额记入借方而被自动支付。在单一初始信用余额的背景下的此交易额阈值参数实际上且更准确地是付款参数，用于确定哪些信用余额项通过至少一个可用现金余额被自动支付，以及哪些贷方金额项保持为未结清的项在账单周期结束以后被手工支付。另一实例如下，但这次多至$50的交易额被支付，剩余的未支付项保持为未结清的项。

                          初始信用余额    从现金余额记   初始信用余额

日期      说明     交易额

                           借方金额       入借方的金额      净效应

01-02     饭店     48.00     48.00            48.00          -0-

01-03     汽油     21.00     21.00            21.00          -0-

01-05     鞋店     36.00     36.00            36.00          -0-

01-06     超市     63.00     63.00            -0-            63.00

01-14       汽油      15.00      15.00       15.00      -0-

01-18       用具商店  750.00     750.00      -0-        750.00

01-24       汽油      18.00      18.00       18.00      -0-

01-30       饭店      33.00      33.00       33.00      -0-

                总计  984.00     984.00      171.00     813.00

根据上面内容，除了01-06和01-18交易外，所有的交易通过现金余额被自动支付，01-06和01-18交易作为未结清的项被移转以在账单周期结束之后被支付。如同早些时候讨论的伪借记卡实施方式一样，在上面的贷记实施方式中，至少一个可用现金余额基本上对初始信用余额服务或有用，到自动的现金余额借记活动可被考虑为包括初始信用余额的总活动的子集的程度。此外，重要地认识到，至少一个可用现金余额作为对包括初始信用余额的总活动的子集的实际自动支付源或自动筹措资金源。

而且，公开了包括至少一个可用现金余额的单一可用现金余额可将至少一个筹措资金源记入借方。此外，公开了包括至少一个可用现金余额的至少一个现金余额支付源可将任何数量的相应的筹措资金源记入借方。作为结果，在交易处理器的指导下，给定现金余额筹措资金源可在初始信用余额上将多至$25的交易记入贷方(支付)；从$25到$100的交易被保持在初始信用余额上作为未结清的项以在账单周期结束之后由目标用户手工支付；包括第二筹措资金源的第二现金余额可在初始信用余额上将超过$100一直到$500的交易记入贷方(支付)；包括第三筹措资金源的第三现金余额可在初始信用余额上将超过$500一直到$1000的交易记入贷方(支付)；以及最后高于$1000的交易被保持在初始信用余额上作为未结清的项以在账单周期结束之后手工支付。

此外，由于重新调整机制，被自动支付的任何或所有金额可被手工或甚至自动不支付。为了完全地总结，从各种重新调整产生的再次记入贷方的源资金(现金)甚至不必返回到提供它们的源，但可返回到目标用户选择的任何可用现金余额/筹措资金源。最后，最初在账单周期结束之后支付的任何等待被手工支付的交易可通过使用包括交易特定的或金额特定的重新调整的重新调整来在账单周期结束之前被手工预付。

有可使用的很多参数，以便确定包括初始可用信用余额的哪些交易被选择性和自动地支付和/或被选择性和自动地拒绝支付(并作为未结清的项被结转以在账单周期结束之后由目标用户手工支付)。

使用例如下列参数可从可用现金余额进行支付：

金额阈值—

使用多至$25的所有交易的可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额。

使用高于$25一直到$50的所有交易的可用现金余额#2来自动支付初始可用信用余额。

在高于$50的所有交易的初始可用信用余额(保持未支付的)上自动保持为未结清的项，其将在账单周期结束之后被支付。

使用高于$100的所有交易的非初始可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额，其将在账单周期结束之后被支付。

剩余金额阈值—

使用给定交易的多至前$20的可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额；将给定交易的高于$20的剩余金额保持为在初始可用信用余额(保持未支付的)上的未结清的项，其将在账单周期结束之后被支付。

比率—

使用给定交易的50％(一半)的可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额；将给定交易的剩余50％的金额保持为在初始可用信用余额(保持未支付的)上的未结清的项，其将在账单周期结束之后被支付。

特定的标识符信息(商家、交易起源的地点)—

使用来自极好杂货店的多至$200的所有交易的可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额；然而，如果给定的极好杂货店超过$200，则使用高于$100的所有交易的可用信用余额#2来自动支付初始可用信用余额，其将在账单周期结束之后被手工支付。

使用多支$25的所有交易的可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额；然而，将起源于离我家地址/城市/邮政编码/等20英里半径之外的所有交易保持为在初始可用信用余额(保持未支付的)上的未结清的项，其将在账单周期结束之后被支付。

使用多至$50的所有交易的可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额；然而，将起源于我居住的州并离我家地址30英里半径之外的所有交易保持为在初始可用信用余额(保持未支付的)上的未结清的项，其将在账单周期结束之后被支付；然而，如果交易是来自太多咖啡店，则使用可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额，而不管地点如何。

帐户余额标准—

只有当自动支付允许可用现金余额#1的最小可用帐户余额保持高于$100时，才使用多至$25的所有交易的可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额；否则，将交易保持为在初始可用信用余额(保持未支付的)上的未结清的项，以在账单周期结束之后被支付。

对于账单周期只有当自动支付允许可用现金余额#1的最大消费保持低于$500时，才使用可用现金余额#1对多至$50的所有交易自动支付初始可用信用余额；否则，只有当自动支付允许可用现金余额#2的最大消费在账单周期内保持低于$250时，才使用多至$50的所有交易的可用现金余额#2来自动支付初始可用信用余额；否则，将交易保持为在初始可用信用余额(保持未支付的)上的未结清的项，以在周期结束之后被支付。

一旦初始可用信用余额的最大消费达到$2000，就使用所有交易的可用现金余额#1来自动支付初始可用信用余额

上面的参数全部根据初始可用信用余额来用于自动和选择性地支付被过账到初始可用信用余额的交易。非常讽刺的是，上面的参数还可根据初始可用现金余额来用于自动和选择性地不支付或重新调整被过账到初始可用现金余额的已支付的项！

                          初始信用余   从现金余额记入   初始信用余额

日期    说明     交易额

                          额借方金额     借方的金         额净效应

01-02   饭店     48.00      48.00         48.00             -0-

01-03   汽油     21.00      21.00         10.00             10.00

01-05   鞋店     36.00      36.00         18.00             18.00

01-06   超市     63.00      63.00         63.00             -0-

01-14   汽油     15.00      15.00         -0-               15.00

01-18   用具商店 750.00     750.00        -0-               750.00

01-24   汽油     18.00      18.00         -0-               18.00

01-30   饭店     33.00      33.00         -0-               33.00

            总计 984.00     984.00        139.00            845.00

在01-02交易之前，目标用户设立金额阈值参数，因为目标用户希望可用现金余额自动支付多至$50的交易的任何初始信用余额。作为结果，$48的01-02饭店交易用可用现金余额(来自其的付款)的借方金额被全部支付。在01-03汽油购买之前，目标用户重新设置剩余金额阈值的参数，其中给定交易的前$10被自动支付，$11的剩余金额作为未结清的初始信用余额项被移转。在01-05上的鞋店账单之前，目标用户中止剩余金额阈值参数并设立比率参数(1：1，50/50等)，所以可用现金余额自动支付鞋店交易的一半($18)，留下$36交易的另一半作为未结清的初始信用余额项。目标用户有关于超市商家的特定的标识符信息参数，其中该商家的多至$100的所有初始信用余额交易，包括01-06$63交易被可用现金余额自动支付。使用帐户余额标准参数，如果可用现金余额落到某个水平(比如$500)之下，则选定的最小余额参数确保可用现金余额不自动支付任何初始信用余额交易。因此，作为可用现金余额落到特定的水平之下的结果，从01-14到账单周期结束的所有交易保持为未结清的未支付的初始信用余额交易，其将在账单周期结束之后的某个时间被手工支付或拖欠。

包括初始单一可用信用余额的将在账单周期结束之后由目标用户手工支付的至少一个未结清的项可通过使用包括交易特定的重新调整或金额特定的重新调整的重新调整被预付，其中现金从至少一个可用现金余额被移动以支付至少一个交易。

在前面的“伪”借记卡部分中，介绍了很多实施方式，一些实施方式禁止信用违约风险的产生，而另一些实施方式以很多方法充分实现信用违约风险的产生。在此“贷记”部分中，简单的可用现金余额用作支付源以支付初始信用余额，虽然尤其公开了可使用“至少一个”可用现金余额。

下一部分显示，代替简单的可用现金余额，可代替使用更复杂的借记卡实施方式，其中，借记卡实施方式基本上再次对初始信用余额服务或有用，到借记卡的自动的现金余额借记活动可被考虑为包括初始信用余额的总活动的“子集”的程度。

自动支付的可用支付源可能相对简单，例如像支票帐户余额一样的单一可用现金余额，或复杂得多，例如其中给定的支付源包括多个支付源，这些支付源彼此连续而在透支能力中起作用，和/或彼此并行，多个支付源同时用于自动支付交易。

此外，根据“可用支付源”考虑而不是根据“可用现金余额”自动考虑的非常重要的原因是，可用源甚至可包括包含非初始(子)可用余额的可用信用余额，其中至少一个非初始(子)可用信用余额用于支付初始可用信用余额，由此非初始的至少一个可用信用余额被记入借方，从而支付/贷记初始可用信用余额。

至少一个非初始(子)可用信用余额可包括支付源以支付/贷记至少一个给定的交易的初始可用信用余额，由此，支付/贷记初始可用信用余额导致至少一个交易额借记到必须被偿还的至少一个非初始可用信用余额。必须被偿还的给定非初始可用信用余额可包括：

包括随后并自动由至少一个可用支付源支付的交易的非初始(子)可用信用余额，其中支付源包括至少一个可用现金余额和/或至少一个可用信用余额，以及其中非初始信用余额可以可选地包括借记卡/伪借记卡实施方式的信用余额；或者

包括作为未结清的项被结转的交易的非初始(子)可用信用余额，其中目标用户在账单周期结束之后手工支付非初始信用余额。

而且，可以可用现金余额对于自动支付、自动预付或甚至重新调整可能有的相同方法来使用非初始可用信用余额，其中可执行已支付的非初始可用信用余额的“不支付”，且其中甚至未支付的非初始可用信用余额的重新调整或不支付导致交易或交易额被重新调整回初始可用信用余额或重新调整到至少一个不同的可用信用余额。

将至少一个给定的交易从初始信用余额移到非初始(子)信用余额上可通过下列步骤来实现：

将交易从初始可用信用余额移动或转移到至少一个非初始(子)可用信用余额上；或者

用至少一个非初始(子)信用余额自动(最可能)或手工(可能)贷记或“支付”包括初始信用余额的交易。

一旦交易在至少一个可用(子)信用余额上，它就可接着被自动支付，或作为未结清的项被移转以在账单周期结束之后由目标用户通过写支票、“手工”进行电子付款输入来“手工”支付。

需要进行很重要的区别。上面的问题没有被考虑为“信用余额转帐”，如在标准情况中已知的。在标准情况下，信用余额转帐通常发生在两个分割的信用卡发行机构之间，其中卡发行机构#1将信用余额项转账到卡发行机构#2，由此卡发行机构#2将包括现金等价物的资金偿还给卡发行机构#1，以清算持卡者和卡发行机构#1之间的债务。与标准信用余额转帐相反，由于用非初始信用余额的冲销的借方金额将初始信用余额记入贷方实现了“支付”而不需要外部资金的使用的事实，上面的操作不包括包含现金等价物的清算资金转帐到“清算债务”。

此外，在包括“贷记”实施方式的多个借记卡/“伪借记卡”实施方式中间共享或不共享的自动支付的可用支付源提出了各种各样的支付可能性。例如，多个借记卡/“伪借记卡”实施方式可共享单一支付源，所述多个中的一些可共享至少一个单一支付源，而包括所述多个的其它每个可具有分割的支付源，或包括所述多个的每个实施方式可具有其自己的至少一个支付源，然而由于多个交易支付参数例如各种金额阈值支付参数，单个借记卡实施方式可使用很多支付源。

使用多个支付源的基于“贷记”信用余额实施方式的实例如下，其中支付源#1包括““依次”支付”“伪借记卡”实施方式(“现金余额#1借方金额”)以自动支付多至$25的交易的初始信用余额；支付源#2包括“在一起支付的交易”“伪借记卡”实施方式(“冻结的现金余额#2”)以在账单周期结束时或之后自动支付从$25到$50的交易的初始信用余额；包括可用非初始信用余额的支付源#3(“子贷方金额#1借方金额)自动支付高于$50到$100的交易的初始信用余额；以及包括可用非初始信用余额的支付源#4(“子贷方金额#2借方金额)自动支付高于$100的交易的初始信用余额，其中包括非初始(子)余额#1和#2的非初始信用余额项作为将在账单周期结束之后手工支付的未结清的项被移转。

                 交易   现金余额#1   冻结的现金   子贷方#1   子贷方#1   初始信用余

日期   说明

                  额     借方金额     余额#2      借方金额   借方金额   额净效应

01-02  饭店       48.00    -0-        48.00         -0-        -0-        -0-

01-03  汽油       21.00    21.00      -0-           -0-        -0-        -0-

01-05  鞋店       36.00    -0-        84.00         -0-        -0-        -0-

01-06  超市       63.00    -0-        -0-           63.00      -0-        -0-

01-14  汽油       15.00    15.00      -0-           -0-        -0-        -0-

01-18  用具商店   750.00   -0-        -0-           -0-        750.00     -0-

01-24  汽油       18.00    18.00      -0-           -0-        -0-        -0-

01-30  饭店       33.00    -0-        117.00        -0-        -0-        -0-

支付了$117的“在一起支付的交易”“伪借记卡”实施方式(现金余额#2)

           总计   984.00  54.00/已付 117.00/已付    63.00      750.00     -0-

值得注意的是，在此“贷记”实施方式实例中，四个支付源(现金余额#1、现金余额#2、子信用余额#1和子信用余额#2)以这样的方式设立使得没有一个交易保持在初始信用余额上(初始信用余额保持为零)，然而子信用余额#1和子信用余额#2上的余额项作为未结清的项被移转以由目标用户手工支付。需要提到的并且不能被足够地强调的是，初始可用信用余额的清零不是强制的，甚至也不是被推荐的；更确切地，它仅仅是举例说明的。如在早些时候看到的，仍然可能在初始可用信用余额上移转作为未结清的项的交易以在账单周期结束之后手工支付(或甚至以前手工预付)的，这可充当对至少一个非初始(子)可用信用余额的增强或替代。现在将讨论这四个支付源。

如早些时候提到的，现今余额#1是支付其所有分配的交易的可用信用余额的““依次”支付”“伪借记卡”实施方式。包括“伪借记卡”的可被支付的可用信用余额可为初始可用信用余额或可为由早些时候公开的方法提供的至少一个非初始(子)可用信用余额。而且，上面的““依次”支付”实施方式可额外地包括实现信用违约风险的产生的能力，例如其中至少一个现今余额可被耗尽而没有实现交易的退回，或其中自动支付功能被关闭，允许未结清的项在相关的可用信用余额上被支付作为结果。此外，包括金额特定的或交易特定的重新调整的重新调整(也是可能的信用违约风险创建者)可使重新调整/未支付的交易过账回到其初始可用信用余额(无论一个或更多余额是哪一个)和/或任何其它可用信用余额，其中已支付的交易未被支付，资金由将任何期望的至少一个余额记入贷方的“不支付”产生，而不管资金是否将至少一个可用现今余额记入贷方和/或用于支付至少一个可用信用余额。这最后一方面实际上是有趣的。一般，当对给定交易执行重新调整(不支付)时，来自不支付的收入将可用现金余额记入贷方。在这里，不是支付可用现今余额，而是另一可用信用余额被直接。这样的实例是通过将已付的购买交易额从可用信用余额#1记入借方以直接支付将可用信用余额#2记入借方的交易来执行重新调节，由此两个可用信用余额来自两个完全不同的支付源，所有的都没有使用可用现金余额作为媒介物。

现今余额#2(冻结的)是“在一起支付的交易”“伪借记卡”实施方式，其中所分配的交易的现金余额被累积地冻结，接着在账单周期结束之后在02-01被支付。如果希望，目标用户可在账单周期结束之前使用手工重新调整/预付来预付任何这样的交易，这在本质上不产生信用违约风险。包括“伪借记卡”的可用信用余额可由初始可用信用余额支付或可为由早些时候公开的方法提供的至少一个非初始(子)可用信用余额。本实施方式可额外地包括实现信用违约风险的产生的能力，例如允许冻结的资金被提取，关闭自动支付功能，重新调整(不支付)任何预付的交易和拖欠、在它产生拖欠之后重新调整自动支付等。

子信用余额#1和子信用余额#2每个都是非初始信用余额，以及虽然它们包括分割的支付源(它们每个都在账单周期结束之后由目标用户“手工”和分割地支付)，可在一起讨论它们。如早些时候公开的，通过将交易从初始可用信用余额移到至少一个非初始(子)可用信用余额和/或通过用至少一个非初始(子)信用余额的借方金额自动(最可能)或手工(可能)贷记或“支付”初始信用余额交易，可将交易过账到两个非初始(子)信用余额。如早些时候讨论的，包括非初始可用信用余额的任何项可被手工预付。需要“手工”和分割地支付每个非初始可用信用余额交易的目标用户完全不懂，除非意识到目标用户可使用不同的“手工”支付资金源和/或甚至不同的“手工”支付方法(例如支票与电子付款)来支付每个作为结果的账单。尽管如此，确实存在两个手工付款在被支付之前被合并的可能性。

关于“贷记”实例的一些最终票据是按顺序的。由于某些信用违约风险可能性，至少四个未结清的信用余额可能需要在账单周期结束之后手工支付(“至少四个”假定四个支付源每个仅使用一个可用信用余额；同时，更多的支付源是可能的，虽然难处理)，虽然包括支付源的相同组合的实施方式完全可能使用初始可用信用余额用于所有的借记卡/“伪借记”卡实施方式贷记，其中初始可用信用余额也用于移转未结清的项，因而代替一个非初始可用信用余额，只为需要在账单周期结束之后被手工支付的未结清的项留下另一非初始可用信用余额！虽然““依次”支付”“伪借记卡”和“在一起支付的交易”“伪借记卡”用在上面的“贷记”实施方式中，其中任一个或两个实施方式可使用所公开的修改来产生信用违约风险，记住，“标准”借记卡实施方式和甚至“混合伪借记卡”也可合并，其中交易被自动“依次支付”，接着被自动重新调整(不支付)，然后交易在账单周期结束时或之后自动“在一起被支付”。

下面的“贷记”实施方式展示连续支付。连续支付包括，过账到初始可用信用余额的至少一个交易或至少一个交易额由至少一个非初始可用信用余额自动或手工记入贷方(支付)，由此至少一个非初始可用信用余额随后由至少一个其它支付源自动或手工记入贷方(支付)，由此支付源包括至少一个可用现金余额和/或另一附加的至少一个非初始可用信用余额，其中另一附加的至少一个非初始可用信用余额随后由至少一个其它支付源自动或手工记入贷方(支付)。在本例中，非初始(子)可用信用余额将低于$100的所有交易的初始信用余额自动记入贷方(支付)，导致非初始(子)可用信用余额的借方金额，由此高于$100的交易保持在初始可用信用余额上以在以后手工支付。非初始(子)可用信用余额的借方金额接着随后由两个“伪借记卡”实施方式自动支付。此自动支付不同于先前的“贷记”实例，其中非初始(子)可用信用余额的借方金额在账单周期结束之后由目标用户手工支付(或在账单周期结束之前手工预付)，并且按照目前的实例不被自动支付。第一个“伪借记卡”(包括现金余额#1)是““依次”支付”实施方式，其自动支付多至$25的交易的非初始(子)可用信用余额的借方金额。第二个“伪借记卡”(包括现金余额#2)是“在一起支付的交易”实施方式，其在账单周期结束之后累积地冻结并自动支付从$25一直到$100的交易的非初始(子)可用信用余额的借方金额。

                 初始信用余额   子信用余额   现金余额#1   冻结的现   初始信用余

日期    说明

                  借方金额       借方金额     借方金额     金余额#2   额净效应

01-02   饭店      48.00          48.00        -0-         48.00      -0-

01-03   汽油      21.00          21.00        21.00       -0-        -0-

01-05   鞋店      36.00          36.00        -0-         84.00      -0-

01-06   超市      63.00          63.00        -0-         147.00     -0-

01-14   汽油      15.00          15.00        15.00       -0-        -0-

01-18   用具商店  750.00         -0-          -0-         -0-        750.00

01-24   汽油      18.00          18.00        18.00       -0-        -0-

01-30   饭店      33.00          33.00        -0-         180.00     -0-

02-01“在一起支付的交易”“伪借记卡”自动支付非初始信用余额$180。

            总计  984.00         234.00/支付    54.00       180.00     750.00

在本例中，“伪借记卡”实施方式都全部支付非初始(子)可用信用余额，但通过根据其各自的实施方式的不同方法。保留在初始信用余额尚01-18 $750的费用作为未结清的项被结转，以在账单周期结束之后由目标用户手工支付。非初始(子)可用信用余额实际上是本例的区别性方面，其中非初始(子)可用信用余额用于自动支付初始可用信用余额，并接着随后被两个“伪借记卡”实施方式自动支付。重要的是理解，在实现信用违约风险的产生的“伪借记卡”实施方式中，包括非初始(子)可用信用余额的已支付的项可通过执行重新调整而不支付，其中最近未支付的交易将非初始(子)可用信用余额和/或原始的初始可用余额和/或至少一个其它可用信用余额全部再次记入借方。同样，在包括以后将被自动支付的项的“伪借记卡”实施方式中，由于可阻挠自动的随后支付的各种机制，作为结果的从未支付的项可保持在非初始(子)可用信用余额上，或可重新调整到初始可用信用余额，和/或重新调整到至少一个其它可用信用余额。而且，如果所有的项被重新调整回或保持未支付在非初始(子)可用信用余额上，则包括非初始(子)可用信用余额的未结清的项可由目标用户手工支付，或仍然再次重新调整回初始可用信用余额，和/或重新调整到至少一个其它可用信用余额。此外，应理解，在理论上，通过使用无限连续的非初始可用信用余额作为支付源，连续支付过程可永远继续下去。

而且，必须补充，在“贷记”实施方式中，支付参数是极其重要的。在上面的实例中，如果重新设置第二个“伪借记卡”“在一起支付的交易”实施方式(包括现金余额#2)，所以金额阈值参数将高于$25(没有$100的上限)的所有交易的可用现金余额记入借方，则“贷记”实施方式基本上重新配置为“双重实施方式”“伪借记卡”！

为了重申前面的主题，假定所有重新调整/未支付的“伪借记卡”活动保持在非初始(子)可用现金余额上(以在账单周期结束之后由目标用户手工支付)，该手工支付活动可包括信用报告项。信用报告项可能对包括原始的初始信用余额的信用报告项是附加的，导致上面的“贷记”实施方式可包括两个分割的信用报告项，如所规定的。

在更复杂的“贷记”实施方式中，可能通过将“贷记”实施方式的不同活动“归结为”单一初始可用信用余额或单一非初始可用信用余额而有单个信用报告项，由此原始的初始信用余额被清零。此外，可能不同的活动可导致包括一些或很多不同的信用报告项的实施方式。虽然就合格的信用报告项的“贷记”配置和金额来说允许决定由帐户发行机构/提供者负责是谨慎的，在这里公开了关于“贷记”配置和包括给定“贷记”实施方式的合格的报告项的总数量的选择，目标用户可没有、有一些、大部分或全部控制、选择或影响。

虽然详尽地讨论了包括初始信用余额的“贷记”实施方式，现在讨论包括初始现金余额的“贷记”实施方式。

初始现金余额的“贷记”实施方式类似于标准借记卡，其中所有的交易以一个非常特殊的差异被支付。使用早些时候公开的交易支付参数，目标用户可选择性和自动地重新调整或选择性和自动地不支付理论上任何或所有已付的交易，由此交易支付参数变成“交易未支付参数”。

而且，未支付的交易将随后由目标用户手工或甚至自动偿还。根据自动偿还功能，交易支付参数变成“交易未支付参数”。

在下列“贷记”初始可用现金余额实施方式中，所有的交易将初始现金余额记入借方；然而，高于$25的所有交易被自动重新调整，(未支付)留下低于$25的交易在初始现金余额上保持支付的。在重新调整的交易中，高于$100的交易保持未支付，作为将在以后被(手工)偿还的可用信用余额#1的借方金额；然而，非初始可用现金余额自动偿还多至$100的交易。

                初始现金     余重新调整的   重新调整   信用余额#1   初始现金

日期    说明

                额借方金额     未支付的     的偿还的    借方金额     净效应

01-02   饭店    48.00          48.00        48.00       -0-         -0-

01-03   汽油    21.00          -0-          -0-         -0-         21.00

01-05   鞋店    36.00          36.00        36.00       -0-         -0-

01-06   超市    63.00          63.00        63.00       -0-         -0-

01-14   汽油    15.00          -0-          -0-         -0-         15.00

01-18   用具商店750.00         750.00       -0-         750.00      -0-

01-24   汽油    18.00          -0-          -0-         -0-         18.00

01-30       饭店       33.00       33.00       33.00       -0-       -0-

                总计   984.00      930.00      180.00      750.00    54.00

如在本例中看到的，被重新调整(不支付)的交易可使用除了原始的初始可用现金余额的至少一个支付源被偿还，或可在可用信用余额上保持为未结清的项以在以后被偿还。使用其它“未”支付参数例如比率参数，给定交易的一部分可不被支付并保持未支付，或由另一支付源偿还，而另一部分在初始可用现金余额上保持支付的。通过使用剩余金额阈值参数，比如前$20可在初始可用现金余额上保持支付的，而超过$20的交易的剩余金额可不被支付并保持未支付，或由另一支付源偿还。使用特定的标识符信息参数，来自目标用户的区域外部的交易可被自动重新调整成将可用信用余额记入借方，这对阻挠欺骗性交易可能是有帮助的。此外，偿还可能类似于包括“依次支付”“伪借记卡”方法或“在一起支付”“伪借记卡”方法的方法，并可附加地包括产生信用违约风险的所公开的机制。

与包括初始和非初始可用信用余额的前面的连续支付类似，通过使用初始和非初始可用现金余额，可实现连续不支付。连续支付包括，过账到初始可用现金余额的至少一个交易或至少一个交易额由至少一个非初始可用现金余额自动或手工记入借方(不支付)，由此至少一个非初始可用现金余额由至少一个其它源自动或手工记入借方(不支付)，由此源包括至少一个可用信用余额和/或另一附加的至少一个非初始可用现金余额，其中另一附加的至少一个非初始可用现金余额随后由至少一个其它支付源自动或手工记入贷方(支付)，等等。此外，应理解，在理论上，通过使用无限连续的非初始可用信用余额作为支付源，连续支付过程也可永远继续下去。

讽刺地，目标用户可将(未)支付参数设置成自动重新调整所有的初始现金余额交易，所以每一个交易都将初始信用余额记入借方，从而产生

“伪借记卡”。而且，目标用户可通过自动或手工重新调整所有的初始现金余额交易来产生总的信用违约的痛苦经历，所以他们将可用信用余额记入借方，从任何可能的支付源提取所有的资金，包括含有“未支付款”的资金，并全部拖欠偿还在信用余额上应支付的金额。

贷方固定支付功能连续的实施方式

考虑各种贷记实施方式的另一方法是根据彼此连续的固定支付功能。

首先，自动支付功能连续地跟随有手工支付功能。该固定的实施方式包括进入的交易首先找到自动支付功能，并使用支付参数例如金额阈值支付参数和/或支付余额参数来确定是否交易能够被自动支付，或能够以后比如在账单周期结束时或之后被自动支付，接着交易被自动支付，甚至未曾看到手工功能(也许除了如果自动支付的交易随后通过使用重新调整而不被支付，其中交易的随后偿还包括手工功能的使用；或者，如果自动支付的以后的交易随后从未由于相应的冻结资金被提取而以后从不自动支付，其中交易的随后初始支付包括手工功能的使用)。然而，如果交易不能被自动支付，则手工功能接管。手工功能基本上包括，交易保持为未结清的项或作为未结清的项被结转，手工功能实现在账单周期结束之后通过目标用户的随后的手工支付；然而，手工功能还可以可选地包括允许目标用户在账单周期结束之前通过执行交易特定的和/或金额特定的重新调整/预付来手工预付交易的能力。在此连续实施方式中，自动功能允许首先看到所有的交易，由此手工功能随后只看到交易的一部分或可能甚至没有一个。

其次，手工支付功能连续地跟随有自动支付功能。该固定的实施方式包括进入的交易首先找到手工支付功能，并使用支付参数例如金额阈值支付参数和/或支付余额参数来确定是否交易能够被自动支付，或能够以后比如在账单周期结束时或之后被自动支付。如果交易不能被自动支付，则手工功能保持交易，而自动功能甚至没有看到交易；然而，如果交易可被支付，则交易继续进行到自动支付功能以被自动支付。该实施方式包括现有的固定连续实施方式的手工功能和自动功能能力。尽管如此，仍然存在区别，如果自动支付的交易随后通过使用重新调整而不被支付，交易的随后偿还包括返回到手工功能；同样，如果自动支付的以后的交易随后由于相应的冻结资金被提取而以后从不自动支付，则交易的随后初始支付包括返回到手工功能。与第一个连续实施方式相反，在此连续实施方式中，手工功能总是首先看到所有的交易，由此自动功能随后只看到交易的一部分或可能甚至没有一个。

甚至在贷方固定支付功能连续的实施方式中，承认自动支付功能可包括任何数量的支付源和/或任何数量的借记卡/伪借记卡实施方式是重要的，由此任何借记卡/伪借记卡实施方式可以或可以不包括信用违约风险产生能力。

此时需要进行绝对重要的区别。上面的固定支付功能连续实施方式的预期目的是不使用第二功能来解决第一功能的临界透支问题。更确切地，交易处理器的支付参数使用户能够自动、选择性和几乎非常方便地确定是否目标用户甚至希望给定的交易被自动支付，或是否目标用户希望交易保持为以后将被支付的未结清的项，这非常不同于使用连续实施方式来紧急地进行紧急透支救援任务。

连续和/或并行的交易移动

在本公开中，交易移动可包括两种不同的方法：

交易移动包括给定交易/交易额在两个相似类型的余额(从信用余额到另一信用余额，或从现金余额到另一现金余额)之间的简单移动或转移；或

交易移动包括给定交易/交易额的实际贷记和/或借记，这便于交易/交易额在相似类型的余额(从信用余额到另一信用余额)或不相似类型的余额(从信用余额到现金余额，反之亦然)之间的移动。

给定的实施方式可包括任一种或两种方法。记住，从简单到复杂的任何公开的实施方式都可额外地包括使用以任何顺序的任何数量或种类的额外余额(不管余额是否是现金余额或信用余额，或内部或外部余额)的复杂的交易移动程序，由此几乎无限的变化是可能的。而且，给定交易/交易额可从一个余额连续移到另一余额，和/或同时并行通过多个余额。这些复杂的程序可容易发生而目标用户不曾知道或怀疑。例如，在贷记或伪借记卡实施方式中，在驻留在包括贷记或伪借记卡实施方式的公开的“初始可用信用余额”上之前，给定进入的交易/交易额可通过任何数量、种类和顺序的余额连续和/或并行移动。此外，在给定的实施方式中，任何现金余额的借方金额，不管它们是否被冻结，都可通过任何数量、种类和顺序的余额连续和/或并行移动，而不管在借方最终将另一余额例如初始可用贷方月记入借方之前，是否任何余额被认为是“冻结”的。同样的情况适用于包括给定实施方式的外部贷方或现金余额，其中给定交易/交易额通过余额的复杂程序移动。

作为给定实施方式的概述，给定进入的交易/交易额借方金额或贷方金额可在驻留在期望余额上之前通过任何数量、种类和顺序的余额连续和/或并行移动，如冲销的贷方金额或借方金额允许的。重新调整可以相同的方式运转，由此给定的重新调整可使其贷记和借记功能在消费之前通过任何数量、种类和顺序的余额连续和/或并行移动，如关于给定的重新调整的任何偿还允许的。作为结果，在交易/交易额借方金额或贷方金额最终驻留在期望的初始或最终余额上之前，复杂的交易移动程序可包括以任何顺序的几个、一打、一百等的现金和/或信用余额。类似地，复杂的交易移动程序可包括以任何顺序的几个、一打、一百等的现金和/或信用余额，以便执行冲销的余额贷记或借记、重新调整、偿还等。

本发明通过在这里介绍的概要、说明和实例被描述，但不限于特定的描述，而是包括目标用户可利用的本发明的所有可选的可能变化，如对本领域的技术人员显而易见的。

Claims (33)

1.一种方法，其任选地使用包括专有卡网络、EFT、ACH或ATM的交易网络，用于目标用户通过使用参数以手工或自动预付、支付或不支付、借记或贷记、重新调整或预先设置来管理全球金融账户，所述参数与所述全球金融账户中的多个信用、现金或其它现有的或目标用户建立的金融账户或子账户中的已付或未付的金融交易或账户余额量的一部分有关，所述全球金融账户任选地须付来自目标用户和商家的金融账户发行机构交易或重新调整费，包括作为信用交易卡而任选地用于金融交易，从而要求商业信用卡交换费或其它费用，以及任选的目标用户费，作为对全球账户发行机构的额外收入，

所述方法包括:

(a)提供包括至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户的至少一个全球金融账户，所述至少一个第一金融账户包括至少一个第一可用信用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个第一可用现金余额，其中所述全球金融账户可由至少一个目标用户访问，用于通过使用至少一个参数来自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，所述至少一个参数与至少一个已付或未付的金融交易的至少一个已付或未付的借方金额的至少一部分、或与来自所述第一金融账户或第二金融账户、附加的金融账户或其子账户中的至少一个的相关的账户余额量有关，其中所述金融交易任选地被初始设置为对所述商家的信用卡交易并被记入至少一个可用信用卡余额帐户的借方，且须付相关的商业信用卡交换费或其它费用；以及

(b)给所述至少一个目标用户进一步提供自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记中的至少一个，使用与所述至少一个已付或未付的金融交易的所述至少一个已付或未付的借方金额的所述至少一部分、或与来自所述第一金融账户或第二金融账户、附加的金融账户或其子账户中的至少一个的相关的账户余额量有关的至少一个参数，根据与下列项有关的至少一个参数:(i)对所述至少一个第一金融账户的至少一个借方金额的至少一部分，或(ii)第一金融帐户余额或第二金融账户余额中的至少一个，在所述金融交易之前、期间或之后执行所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，以及须付任选的目标用户费，

其中所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记任选地允许所述至少一个目标用户完成下列项中的至少一个:

(i)增加所述金融账户中的至少一个的可用现金余额或可用信用余额；

(ii)预付、支付或不支付与所述金融账户或子帐户中的至少一个中的至少一个交易额或账户余额量的一部分有关的已付或未付的借方金额或贷方金额，任选地，其中所述预付、支付或不支付任选地导致提高的信用分数；

(iii)将所述至少一个交易额或账户余额量的至少一部分移到所述金融账户或子帐户中的具有不同的或稍后的帐单周期或新的账单周期的至少一个帐户中；

(iv)将所述金融账户或子帐户中的至少一个中的所述至少一个交易额或账户余额量保持为诈骗性支票一段时间，以确认所述金融交易由所述至少一个目标用户进行；或者

(v)通过预先设置或手工的参数提供预算管理系统，以管理所述全球金融账户中的现金流动。

2.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个特定的已付交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额帐户的贷方，由此属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。

3.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个特定的已付交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易的金额计入至少一个第二信用余额帐户的贷方，由此属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。

4.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个特定的已付交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额和至少一个第二信用余额帐户的贷方，由此属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。

5.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个特定的交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额帐户的借方。

6.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个特定的交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易的金额计入至少一个第二信用余额的借方，由此所述第二信用余额帐户的属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。

7.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个特定的交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额和至少一个第二信用余额帐户的借方，由此所述第二信用余额帐户的属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。

8.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个已付交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易额计入至少一个现金余额帐户的贷方，由此属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。

9.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个已付交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易额计入至少一个第二信用余额帐户的贷方，由此属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。

10.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个已付交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易额计入至少一个现金余额和至少一个第二信用余额帐户的贷方，由此属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。

11.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易额计入至少一个现金余额帐户的借方。

12.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易额计入至少一个第二信用余额的借方，由此所述第二信用余额帐户的属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。

13.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个特定的交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额和至少一个第二信用余额帐户的借方，由此所述第二信用余额帐户的属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。

14.如权利要求1所述的方法，其中所述金融交易被所述商家作为信用卡借记处理，并引起商业交换费。

15.如权利要求1所述的方法，其中所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记的步骤增加了至少一个现金账户余额或现金子帐户余额中的可用现金余额。

16.如权利要求15所述的方法，其中所述增加通过将至少一个借方金额的至少一部分从现金金融账户或金融子账户移到信用金融账户或金融子帐户来提供。

17.如权利要求15所述的方法，其中所述可用现金余额的所述增加引起目标用户费。

18.如权利要求1所述的方法，其中所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记的步骤增加了所述第一金融账户或金融子账户中的可用信用余额。

19.如权利要求18所述的方法，其中所述信用余额的增加通过预先设置的或手工的参数获得，所述预先设置的或手工的参数从来自所述第一金融帐户或第二金融账户或金融子帐户中的至少一个的至少一个第二可用现金余额偿清来自所述可用信用余额的至少一个借方金额的至少一部分。

20.如权利要求18所述的方法，其中所述可用信用余额的增加引起目标用户费。

21.如权利要求1所述的方法，其中至少一个交易额或至少一个余额量的至少一部分可被重新调节到不同的、由目标用户为具有不同的或以后的账单周期的现有的或新的金融账户或金融子账户创建的账单周期。

22.如权利要求21所述的方法，其中所述目标用户创建的账单周期是由所述目标用户随意创建的。

23.如权利要求1所述的方法，其中所述至少一个借方金额的所述至少一部分被分配给所述至少一个第一金融账户或金融子账户余额，并以后被分配给所述至少一个第二金融账户或金融子账户余额。

24.如权利要求1所述的方法，其中所述至少一个目标用户可自动或手工保持所述金融账户或金融子账户中的至少一个的借方金额，以确定所述至少一个目标用户是否进行相应的金融交易或所述金融交易是否由未被授权来进行所述金融交易的第三方进行。

25.如权利要求70所述的方法，其中所述至少一个目标用户可根据所维持的金融交易借方离在州外或在国家外的目标用户住所或企业的地点的距离而指定所述保持。

26.如权利要求1所述的方法，其中所述至少一个目标用户可使所述参数中的至少一个暂时无效或中断。

27.一种方法，其任选地使用包括专有卡网络、EFT、ACH或ATM的交易网络，用于目标用户通过使用参数以手工或自动预付、支付或不支付、借记或贷记、重新调整或预先设置来管理全球金融账户，所述参数与所述全球金融账户中的多个信用、现金或其它现有的或目标用户建立的金融账户或子账户中的已付或未付的金融交易或账户余额量的一部分有关，所述全球金融账户任选地须付来自目标用户和商家的金融账户发行机构交易或重新调整费，包括作为信用交易卡而任选地用于金融交易，从而要求商业信用卡交换费或其它费用，以及任选的目标用户费，作为对全球账户发行机构的额外收入，

所述方法包括:

(a)提供包括至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户的至少一个全球金融账户，所述至少一个第一金融账户包括至少一个第一可用信用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个第一可用现金余额，其中所述全球金融账户可由至少一个目标用户访问，用于通过使用至少一个参数来自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，所述至少一个参数与至少一个已付或未付的金融交易的至少一个已付或未付的借方金额的至少一部分，或与来自所述第一金融账户或第二金融账户或金融子账户、附加的金融账户或金融子账户、或其子账户中的至少一个的相关的账户余额量有关，其中所述金融交易任选地被初始设置为对所述商家的信用卡交易并被记入至少一个可用信用卡余额帐户的借方，且须付相关的商业信用卡交换费或其它费用；以及

(b)所述至少一个目标用户自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，使用与所述至少一个已付或未付的金融交易的所述至少一个已付或未付的借方金额的所述至少一部分，或与来自所述第一金融账户或第二金融账户或金融子账户、附加的金融账户或其子账户中的至少一个的相关的账户余额量有关的至少一个参数，根据与下列项有关的至少一个参数:(i)对所述至少一个第一金融账户或金融子账户的至少一个借方金额的至少一部分，或(ii)第一金融帐户或第二金融账户或金融子账户余额中的至少一个，在所述金融交易之前、期间或之后执行所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记以及须付任选的目标用户费。

28.一种用于提供至少一个全球金融账户的系统，其:(i)任选地支付商业信用卡交换费或其它费用以及目标用户费，作为对全球账户发行机构的额外收入；以及(ii)为目标用户提供以使用包括至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户的至少一个全球金融账户来重新调节至少一个金融交易的至少一个借方金额的至少一部分，所述至少一个第一金融账户包括至少一个可用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个可用余额，所述方法包括:

(a)提供包括所述至少一个第一金融账户和所述至少一个第二金融账户的所述至少一个全球金融账户的系统组件，所述至少一个第一金融账户包括至少一个第一可用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个第一可用现金余额，其中所述全球金融账户可由所述至少一个目标用户访问，用于将所述至少一个金融交易的所述至少一个借方金额的所述至少一部分自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记到所述第一金融账户或第二金融账户或金融子账户中的至少一个，其中所述金融交易须付相关的商业信用卡交换费或其它费用；以及

(b)允许所述至少一个目标用户预先设置或修改所述第一金融账户或第二金融账户或金融子账户中的至少一个的所述至少一个借方金额的所述至少一部分的系统组件，根据与下列项有关的至少一个参数:(i)对所述第一金融账户或金融子账户以及所述第二金融账户或金融子账户的所述至少一部分，或(ii)所述第一金融帐户或第二金融账户或金融子账户余额中的至少一个，在所述金融交易之前、期间或之后以及在所述至少一个目标用户的控制下执行所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记以及须付任选的目标用户费

29.如权利要求21所述的方法，其中所述目标用户创建的账单周期由所述目标用户使用至少一个参数创建。

30.如权利要求1所述的方法，其中所述账单周期分成至少两个账单周期。

31.如权利要求30所述的方法，其中所述至少两个账单周期重新合并成一个或更多账单周期。

32.如权利要求31所述的方法，其中所述至少两个账单周期终止或相关的交易额或余额被偿清。

33.如权利要求32所述的方法，其中合并的账单周期终止或相关的交易额或余额被偿清。