PT105677A - Cartão de pagamento telemático - Google Patents

Abstract

CARTÃO DE PAGAMENTO TELEMÁTICO PARA UTILIZAR REMOTAMENTE COM UM CENTRO DE CONTROLO E UNIDADE DE PROCESSAMENTO PARA PAGAR BENS E SERVIÇOS UTILIZANDO A REDE MÓVEL, E TRANSFERIR DINHEIRO REMOTAMENTE ENTRE CONTAS, INCLUINDO ECRÃ E TECLADO PARA COMUNICAR DADOS BANCÁRIOS E FINANCEIROS PARA INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS E REDES DE PAGAMENTO. PERMITE EFETUAR PAGAMENTOS PESSOA-A-PESSOA (P2P) ENTRE TITULARES DE CARTÕES, PESSOA-A-COMERCIANTE (P2C), PESSOA-A-MÁQUINA (P2M) OU ENTRE UM TITULAR E UMA CONTA BANCÁRIA. TAMBÉM PERMITE PAGAMENTOS COMO UM NORMAL CARTÃO DE PAGAMENTO (DÉBITO, CRÉDITO, PRÉ-PAGO, ETC.) UTILIZANDO UM TERMINAL POS (POINT-OF-SALE) NUM COMERCIANTE. UMA REALIZAÇÃO INCLUI UMA BATERIA (201), UM INTEGRADO DE SEGURANÇA (202), MÓDULO DE PROCESSAMENTO (203), MÓDULO DE MEMÓRIA (204), EMISSOR DE SOM (205), COMUNICAÇÃO DE CURTO ALCANCE (206), MÓDULO DE COMUNICAÇÕES MÓVEIS (207), TERMINAL DE ENERGIA POR CONTACTO OU INDUÇÃO (208), MEIOS DE ENTRADA (209), MEIOS DE INDICAÇÃO (210), ECRÃ DE MOSTRA/TÁTIL (211), ANTENAS OU TERMINAIS DE DADOS (212, 213).

Description

DESCRIÇÃO "CARTÃO DE PAGAMENTO TELEMÁTICO"

Campo da Invenção A presente invenção refere-se a um Cartão de Pagamento Telemático, no domínio dos Meios de Pagamento Bancários, mais especificamente, Cartões de Pagamento, mas também com uma componente de Comunicações Móveis de Dados.

Sumário

Um dos objetos desta invenção é um Cartão de Pagamento Telemático que, quando utilizado remotamente juntamente com o Centro de Controlo e Unidade de Processamento, pode ser utilizado para aceder a uma conta bancária, ou para pagamento de bens e serviços, utilizando a rede móvel, já que tem a capacidade para transferir dinheiro remotamente entre contas, habilitando um cartão de pagamento com um monitor, um teclado e tecnologia para comunicar remotamente dados bancários e financeiros através de um Centro de Controlo e Unidade de Processamento, entre instituições financeiras, bancos e/ou redes de pagamento.

Como uma das funções principais, tem a capacidade de efetuar pagamentos Pessoa-a-Pessoa (P2P) entre 2 titulares de cartões (algo ainda não possível na atualidade), Pessoa-a-Comerciante (P2C), Pessoa-a-Máquina (P2M) ou entre o titular de um cartão e uma conta bancária. Estas funcionalidades podem ser usadas em qualquer-altura, em qualquer-lugar, de forma quase-imediata, combinando tecnologia de segurança de cartões, tecnologia móvel e um interface entrada/saída. Com a exceção de P2M, as partes não necessitam de estar fisicamente presentes. 1

Também permite pagamentos como um normal cartão de pagamento (débito, crédito, pré-pago, etc.) utilizando um terminal POS (Point Of Sale = Ponto De Venda) num comerciante, permitindo o cartão oferecer o mesmo serviço que um cartão de pagamento atual.

Adicionalmente, o Cartão de Pagamento Telemático permite o acesso e gestão de uma conta bancária conectada ao cartão, que é exclusiva e seguramente identificada por meio de tecnologia de pagamentos pelo Centro de Controlo e Unidade de Processamento, que está em comunicação com as instituições financeiras e redes de pagamento. Estas instituições conseguem comunicar com o Cartão de Pagamento Telemático, e vice-versa, de forma que informações e comunicações possam ser trocadas entre elas.

Esta invenção utiliza uma combinação de tecnologias de vários domínios, entre os quais:

Cartões de pagamento - o Cartão de Pagamento Telemático utiliza tecnologia de segurança dos cartões de pagamento, como o circuito integrado EMV (Europay MasterCard Visa) que permite a identificação única e segura do titular do cartão. Permite guardar com segurança palavras-chave (pedida para autorizar pagamentos ou consultas) e informação bancária não-confidencial, que identifica o destino ou origem dos pagamentos (e.g. conta bancária, identificação do banco etc. tal como utilizado no formato IBAN (International Bank Account Number) para transferências bancárias internacionais).

Comunicações móveis - o Cartão de Pagamento Telemático comunica dados de autenticação, dados de transação (tal como o valor a pagar), números de conta bancária e recebe 2 informação financeira, tal como pagamentos recebidos e saldo de conta, no formato de fluxo de dados básicos, utilizando a rede móvel. Para isso, cada Cartão de Pagamento Telemático tem inserido módulos básicos de comunicação móvel de dados, como uma antena, um cartão ou circuito integrado SIM (Subscriber Identity Module) para identificar univocamente o Cartão de Pagamento Telemático na rede móvel (e gue poderá eventualmente ser compartido com o circuito integrado EMV), e um módulo de processamento de dados.

Bateria - apesar do Cartão de Pagamento Telemático poder, em alguns casos, funcionar sem energia elétrica (de tal forma gue o titular possa ainda assim fazer um pagamento em casos específicos, com a ajuda de uma fonte externa), uma bateria é necessária para tirar todo o partido da mobilidade do Cartão de Pagamento Telemático. Esta bateria é preferencialmente fina, flexível e de alta capacidade, mas o produto exato depende da evolução do estado da técnica e disponibilidade de soluções avançadas em cada altura.

Ecrã-tátil - o titular do cartão utiliza um ecrã-tátil como forma de introduzir dados de pagamento (valor e beneficiário), dados de segurança (palavra-chave ou leitura de impressão digital, se necessário), e para navegar pelos menus, ler mensagens ou configurar o Cartão de Pagamento Telemático. 0 produto exato depende da evolução do estado da técnica e disponibilidade de soluções avançadas em cada altura.

Antecedentes da Invenção

Atualmente não existe nenhum produto, na forma de um Cartão de Pagamento, que permita o pagamento entre dois indivíduos 3 (chamado pagamento P2P). As únicas alternativas são: dinheiro (método caro) , cheques (fora de moda e muito caro, já que envolvem manipulação de papel e estão sujeitos a fraude), transferências bancárias (não conveniente, já que têm de ser efetuadas num terminal especifico) , computadores ou telefones móveis (que falham na aceitação do público por falta de confiança e manipulação complicada), e outras soluções igualmente caras ou inconvenientes e tecnologias que só funcionam em condições especificas ou com clientes muito particulares.

Efetivamente, inovação e soluções avançadas na banca comercial têm sido travadas pela atitude conservadora e atitude ao risco (o desconhecido) quando se trata de poupanças e finanças pessoais. A realidade é que as pessoas são muito mais conservadoras com as suas poupanças pessoais do que com outros produtos, onde a perda possível está restringida basicamente ao produto e/ou serviço, mais, talvez, alguma perda colateral restrita.

Muitas tentativas de implementar soluções de pagamento em terminais móveis foram tentadas nos últimos 15 anos. A maior parte falhou e apenas soluções de nicho estão a ser adotadas por uma minoria do público. Alguns casos de êxito ocorrem nos países em vias de desenvolvimento, onde mais pessoas têm terminais móveis que contas bancárias. Mas a realidade é que as necessidades no mundo desenvolvido são mais complexas.

Em pagamentos, outra solução de nicho com êxito são pagamentos por internet (tal como o PayPal) , mas, de novo, oferecem uma solução específica para um público específico.

Cartões de Pagamento, nas suas várias formas como Débito, Crédito, Pré-pago, Débito Diferido, Loja, etc. têm tido um 4 êxito tremendo, e a sua aceitação é quase universal. Mas inovações nos Cartões de Pagamento têm sido quase inexistentes desde que apareceu o primeiro Dinners em 1950, com a exceção de serviços associados (não exatamente técnicos) e funcionalidades de segurança como o circuito integrado EMV ou algoritmos de encriptação.

Tanto governo, bancos centrais, bancos comerciais e outras instituições financeiras e mesmo o público e comerciantes desejam uma sociedade com menos dinheiro, mas para ter êxito, esta "sociedade sem dinheiro" tem de ser descomplicada, conveniente, barata, e sem risco. O dinheiro em papel é um método muito conveniente de pagamento, mas também é ineficiente, caro (todo o dinheiro em circulação fora do ambiente bancário, não tem na realidade quase valor já que não pode ser utilizado para produzir mais riqueza), é anónimo, apoia a economia paralela e a corrupção, é mais arriscado (uma vez roubado praticamente não há forma de o recuperar), e a lista continua. A verdade é que a maior parte dos intervenientes prefeririam uma economia com menos dinheiro de papel.

Os bancos estão continuamente à procura de produtos e soluções que sejam especificamente bancários (e não um aparelho, como um telemóvel ou computador, que tenham de partilhar com outras indústrias e empresas, sendo assim menos seguro e simples) e que permita um canal de comunicação exclusivo e continuo com os seus clientes. Esta invenção aumenta a eficiência da sua gestão de clientes e de produtos.

Descrição da Invenção

Importantes razões porque a maior parte das invenções em pagamentos falha é a falta de conveniência, e a atitude do consumidor em relação ao risco de adotar algo novo e não- 5 provado. Os inventores normalmente esperam que as pessoas adotem produtos de pagamento inteligentes e engenhosos, mas esquecem-se que por vezes as pessoas têm atitudes completamente diferentes relativamente a qualquer coisa que toque as suas poupanças de vida e o seu dinheiro. Este Cartão de Pagamento Telemático utiliza o desenvolvimento tecnológico e o conhecimento da atitude dos consumidores acima referido, para minimizar o aparente impacto da inovação e assim reduzir o seu risco percebido de adotar uma nova tecnologia, enquanto, efetivamente, oferece-lhes uma gradual mas potente ferramenta para fazer pagamentos e gerir toda a relação com as suas finanças e o seu banco. 0 passo inicial de um novo utilizador de um Cartão de Pagamento Telemático é fazer pagamentos no comercio com um POS, tal como faz agora com o seu cartão normal.

Hoje, a tecnologia está suficientemente desenvolvida para permitir a implementação da presente invenção de tal forma que um titular de cartão possa ver o Cartão de Pagamento Telemático da presente invenção quase como um Cartão de Pagamento corrente, relativamente ao tamanho, aparência, manipulação etc. quando, na realidade, possui muitas mais funcionalidades permitidas pela tecnologia incorporada. 0 atual Estado da Arte dos diversos domínios incluídos na presente invenção (tais como, mas não limitado a, Baterias finas e flexíveis e Ecrãs Táteis) permite a implementação de um Cartão de Pagamento Telemático que pode ser tão fino e flexível como um atual cartão de Crédito ou Débito. A utilização básica deste cartão é tão similar quanto possível com um cartão atual, de forma a reduzir a perceção de novidade e, consequentemente, risco.

Além de permitir pagamentos P2P dinâmicos (em qualquer-altura, qualquer-lugar, de forma quase-imediata) mesmo sem 6 a presença física do cartão do beneficiário, a tecnologia incorporada no Cartão de Pagamento Telemático e o facto de este estar ligado a um Centro de Controlo e Unidade de Processamento via uma ligação de dados (móvel, internet ou dedicada), permite que muitos outros serviços possam ser oferecidos ao titular do cartão: o titular pode enviar ou receber informação do banco assignado à conta do Cartão de Pagamento Telemático (tais como, mas não limitado a, movimentos na conta bancária, novos cartões emitidos, informação de segurança, etc.) ou de entidades de processamento (tais como, mas não limitado a, pagamentos recebidos ou completados, deteção de fraude, etc.) ou de qualquer outra entidade ligada ao Centro de Controlo e Unidade de Processamento. Desta forma, o titular de um Cartão de Pagamento Telemático pode ter uma atualização constante do estado da sua conta bancária no seu cartão. Isto resolve um dos maiores problemas dos clientes de instituições financeiras, permitindo-lhes ter a segurança e controlo absolutos das suas finanças. Os bancos, desta forma, têm também um eficiente canal de comunicação com os seus clientes.

Este tipo de serviços com controlo de produtos financeiros em tempo real, com informação automaticamente gerada e enviada pelas instituições financeiras quando um evento ocorre, não são atualmente oferecidos por nenhum banco no mundo, exceto em serviços limitados através de banca telefónica ou SMS mas que força o cliente a ter um telefone com software específico instalado em aparelhos compartidos com outras empresas e indústrias, e, de qualquer forma, o pedido tem de ter origem no cliente.

Adicionalmente, este Cartão de Pagamento Telemático pode ser oferecido a pessoas sem conta bancária, oferecendo a possibilidade de carregar no Centro de Controlo e Unidade 7 de Processamento dinheiro pré-pago. Isto permite que pessoas que não possam ou queiram ter contas bancárias possam fazer pagamentos eletrónicos.

Os seguintes grupos beneficiam desta invenção:

Consumidores: - Têm a necessidade de efetuar pagamentos pessoais (P2P) com dinheiro plástico, como o fazem agora para pagar comerciantes (P2C);

Esperam mais inovação dos bancos; a maior parte dos estudos indicam que os clientes criticam os seus bancos por serem demasiado conservadores;

Uma das maiores preocupações dos consumidores, relativamente a pagamentos e gestão de contas bancárias, é o controlo e segurança das suas finanças e transações. 0 Cartão de Pagamento Telemático da presente invenção permite-lhes um elevado nivel de controlo, não apenas das suas contas bancárias, mas também das suas transações; - À medida que os consumidores aumentam a sua mobilidade, necessitam fazer pagamentos e controlar as suas finanças em qualquer-altura, qualquer-lugar, de forma quase-imediata;

Os pequenos comerciantes podem aceitar pagamentos eletrónicos utilizando a sua conta bancária pessoal ou o seu Cartão de Pagamento Telemático sem necessitarem de obter um POS.

Instituições Financeiras: - Procuram formas de se tornarem inovadores, mas sem um aumento do risco, e sem imporem mais complexidade aos seus clientes (a maior parte dos bancos comerciais são generalistas, e servem todos os niveis sócio-económicos e educacionais);

Necessitam de ganhar o controlo das soluções de pagamentos, já que algumas das novas invenções no mercado 8 ultrapassam os bancos (tal como pagamentos móveis e de internet); - Os bancos procuram novas formas de aumentarem o automatismo da gestão das contas bancárias, de forma a reduzirem custos; - Também procuram formas de aumentarem a percentagem de pagamentos eletrónicos já que isso aumenta as transações e o saldo médio das contas bancárias (o dinheiro apenas sai da conta quando uma compra é feita e não quando o dinheiro é retirado de uma caixa ATM/Multibanco, o mesmo para os recebimentos).

Governos e Bancos Centrais: - Os Bancos Centrais querem reduzir o dinheiro de papel em circulação que aporta ineficiências ao sistema. 0 dinheiro que é carregado numa ATM e dai para uma carteira e para uma caixa registadora, e até que seja de novo depositado num banco, fica fora de circulação e não pode ser utilizado para produzir riqueza; - Esquemas internacionais de pagamentos são controlados por empresas Norte Americanas. Outros países e a UE querem um esquema de cartões ou rede de pagamentos independente de um país. A presente inovação, depois de madurar, pode aportar mais independência aos esquemas de cartões;

Os Governos querem mais inovações tecnológicas, especialmente aquelas que aumentam a eficiência económica e são dirigidas a toda a população; - Os Governos e os elementos económicos querem formas de aumentar a mobilidade internacional, entre países, dos pagamentos. Esta invenção está concebida para ter o mínimo de limitações internacionais, já que utiliza soluções e interfaces utilizados internacionalmente.

Empresas de telecomunicações: 9 - As Empresas de Telecomunicações procuram novos modelos económicos que ajudem a recuperar os investimentos, especialmente os feitos nas redes de dados. 0 Cartão de Pagamento Telemático utiliza as suas ligações de dados mas para pequenos volumes de dados. Por utilizar uma pequena fração da capacidade da largura de banda, as ligações podem ainda ser utilizadas para outras aplicações; - As operadoras de telecomunicações querem um pé na porta dos pagamentos. Elas várias vezes tentaram lançar sistemas próprios de pagamentos, mas, até agora, com êxito limitado. 0 Cartão de Pagamento Telemático é um Cartão de Pagamento com capacidades telemáticas, permitindo a comunicação de dados transacionais e bancários entre cartões e de/para um Centro de Controlo e Unidade de Processamento.

Uma concretização do Cartão de Pagamento Telemático pode ter pelo menos os seguintes blocos principais: 1. Um invólucro com a aparência de um cartão de pagamento, com, na parte dianteira: 1.1. Um ecrã tátil para a entrada de comandos e sarda de informação; 1.2. Botões para ligar/desligar, e para comandos pré-definidos, que são dependentes do menu mostrado no ecrã; 1.3. Alguns LEDs para o controlo visual do estado do cartão, que podem ser: 1.3.1. Estado da bateria; 1.3.2. Disponibilidade da rede móvel; 1.3.3. Presença de outro Cartão de Pagamento Telemático a transmitir dados. 2. Na parte traseira pode ter alguns terminais para: 2.1. Contactos para comunicações com outro Cartão de

Pagamento Telemático ou com um terminal POS; 10 2.2. Contactos para energia, e para carregar a bateria; 2.3. Adicionalmente, podem existir alguns imanes para permitir o alinhamento; 2.4. Em alguns casos, pode ter também um micro-altifalante para produzir sons de aviso. 3. Na construção, incorporado dentro do cartão, estão vários blocos que possibilitam a implementação das funcionalidades principais do Cartão de Pagamento Telemático. Estes blocos incluem, não estando limitados a: 3.1. Bateria - a tecnologia e tipo são tais de forma a permitirem que o Cartão de Pagamento Telemático seja tão fino e flexivel como possível, isso sendo conhecido no estado da tecnologia; 3.2. A memória, tal como "solid State", memória não-volátil, para guardar software e informação recebida do Centro de Controlo e Unidade de Processamento, de tal forma que, por exemplo, o titular possa manter um controlo apertado dos seus pagamentos e estado e movimentos da sua conta bancária; 3.3. Dois circuitos integrados, ou um apenas que, se a tecnologia permitir, tem tanto a informação da rede móvel (tal como a guardada num cartão SIM) e a informação bancária (tal como o EMV utilizado nos cartões de débito e crédito); 3.4. Um módulo para gerir a entrada/saída de informação, tal como um ecrã tátil; 3.5. Um micro-processador para controlar o Cartão de Pagamento Telemático e todos os seus módulos, possivelmente incluindo uma memória para guardar o software de controlo do cartão; 3.6. Um módulo de comunicações para gerir a troca de dados por proximidade (como, por exemplo NFC) com outros Cartões de Pagamento Telemático e terminais POS, e as 11 comunicações com a rede móvel e outras redes. São basicamente 3, as formas como os pagamentos podem ser feitos (embora a invenção suporte outras funcionalidades):

Pessoa a Pessoa (P2P) - Cartões fisicamente presentes

Pagador e beneficiário estão fisicamente próximos, permitindo a troca de dados bancários do beneficiário para o pagador, através de um qualquer processo de comunicação por proximidade. A parte pagadora preferentemente necessita disponibilidade de comunicações, tal como cobertura móvel, para aceder ao Centro de Controlo e Unidade de

Processamento para autorizar a transação. Para poder comunicar e autenticar-se na rede, o cartão pagador necessita ter a bateria carregada. 0 beneficiário não necessita carga de bateria e só necessita acesso a rede móvel (e logicamente bateria) se quiser confirmar a transação de forma independente.

Pessoa a Comerciante (P2C) - Cartão fisicamente presente

num terminal POS 0 Cartão de Pagamento Telemático pagador é colocado no, ou cerca do terminal POS, de forma a possibilitar a comunicação entre eles, e pode utilizar a energia e rede de dados do terminal POS para enviar dados de autenticação e transação. 0 cartão pagador não necessita acesso a rede móvel para receber a confirmação do pagamento, já que este cartão utiliza a rede do terminal POS para confirmar a autorização ou compensação (tal como feito pelos sistemas atuais).

Adicionalmente, o Centro de Controlo e Unidade de Processamento pode verificar se existe informação não 12 informação enviada (como confirmação de pagamentos, bancária etc.) para o Cartão de Pagamento Telemático e fazer uma atualização desses dados no cartão pagador.

Pessoa a Pessoa (P2P) ou Pessoa a Comerciante (P2C) -

Cartões não presentes. Pagador sabe informação bancária (e.g. código IBAN) do beneficiário

Também é possível efetuar pagamentos em casos onde ambos os cartões não estão fisicamente presentes, ou mesmo quando o beneficiário não possui um Cartão de Pagamento Telemático (mas sabe o ID da sua conta bancária, ou qualquer outra identificação que o associa, tal como o IBAN) . Nestes casos, o pagador necessita ter a identificação da conta do beneficiário, de forma a que o Centro de Controlo e Unidade de Processamento possa efetuar uma transferência bancária. 0 Cartão de Pagamento Telemático pagador entra o IBAN (ou outro código de identificação) do beneficiário (que pode ser ou uma Pessoa, um Comerciante ou mesmo uma Máquina).

Neste caso, o pagador necessita cobertura (por exemplo da rede móvel) para aceder ao Centro de Controlo e Unidade de Processamento para aprovação da transação. Se o beneficiário tem um Cartão de Pagamento Telemático com carga de bateria e cobertura de rede, recebe a confirmação do pagamento no seu cartão. 0 beneficiário apenas necessita uma conta com IBAN (em países que utilizam este código internacional), ou outra identificação de conta bancária, e não necessariamente um Cartão como o descrito presentemente. Este facto aumenta enormemente a aceitação desta inovação ao reduzir os requerimentos para a sua utilização. 13

Receber informação de instituições financeiras ou comerciais

Outra funcionalidade muito poderosa do Cartão de Pagamento Telemático é a sua capacidade para receber e gerir informação enviada por bancos, ou instituições financeiras ou mesmo comerciais, através do Centro de Controlo e

Unidade de Processamento. A informação recebida pode ser dos seguintes tipos: 1) Relacionada com pagamentos efetuados ou recebidos através de outro Cartão de Pagamento Telemático; 2) Relacionada com movimentos bancários realizado na conta bancária associada ao Cartão de Pagamento Telemático (débitos, depósitos de salários, etc.); 3) Relacionada com movimentos ou atualizações associadas com qualquer conta ou produto financeiro que o titular tenha com o banco ou entidade financeira emissora do Cartão de Pagamento Telemático (créditos, poupanças, fundos, etc.); 4) De outra instituição comercial que deseja utilizar este canal para informar ou promover produtos ou serviços. A mensagem pode ser simplesmente informativa (marketing) mas também pode ser um vale de desconto para utilizar em compras, ou mesmo a gestão de programas de fidelização; 5) Recibos eletrónicos, faturas, ou bilhetes tais como teatro, transportes, pagos ou não com o Cartão de Pagamento Telemático. 0 nivel de comunicação recebido depende do nivel de privacidade e autorização que o titular e o emissor do Cartão de Pagamento Telemático atribuem para cada cartão. 14 0 titular pode também utilizar o Cartão de Pagamento Telemático para enviar mensagens para o emissor (banco ou instituição financeira) ou para o gestor do seu cartão. 0 Cartão de Pagamento Telemático tem a capacidade de manter uma constante atualização do estado da conta bancária associada ao cartão, de forma que o titular possa saber exatamente o dinheiro disponível e todas as transações financeiras relacionadas com a sua conta bancária. Pontos primeiro e segundo, acima referidos no parágrafo 41, são preferentemente utilizados para atualizar este saldo.

Comunicações:

As comunicações entre cartões (no caso de pagamentos P2P) podem ser feitas utilizando qualquer tecnologia de proximidade com ou sem contacto, que permita a transmissão de dados básicos como o valor a transferir e o destino da transferência (que pode ser utilizando o IBAN, outra forma popular de identificação de contas, ou um código proprietário).

Este conjunto de comunicações não envolve nenhuma informação sensível ou secreta, e como tal, a escolha pode recair numa tecnologia que é compacta e energeticamente eficiente, tal como NFC (Near Field Communications), Bluetooth ou por contacto físico com um protocolo proprietário.

Está previsto que, se o Cartão de Pagamento Telemático pagador não tem carga de bateria, e, uma vez que é o cartão que necessita ser autenticado em ambas as redes (móvel e de processamento central), possa retirar energia do cartão beneficiário colocando-os em contacto, de tal forma que os terminais de energia se toquem, ou por proximidade física de tal forma que a energia possa ser trocada por indução. 15

Se o pagamento for um P2C, para um comerciante através de um terminal POS, a comunicação é feita pelos terminais correspondentes ou por tecnologia de proximidade. Neste caso, o Cartão de Pagamento Telemático do pagador não necessita carga e comporta-se como um Cartão de Débito ou Crédito normal inserido num POS normal ou aproximado a um sistema de pagamento sem contacto. A única diferença é que o novo POS, que estará ligado ao Centro de Controlo e Unidade de Processamento através de uma ligação própria fixa ou móvel, possa "emprestar" esta ligação ao Cartão de Pagamento Telemático pagador de tal forma que ele possa receber informação. 0 pagamento a Máquinas (P2M) pode ser tanto por proximidade, inserindo um código (que identifica o destinatário do pagamento) ou inserindo o cartão numa ranhura. A comunicação entre o cartão e o Centro de Controlo e Unidade de Processamento é efetuado por qualquer método sem fios que permita uma ligação final com o Centro de Controlo e Unidade de Processamento. Esta pode ser uma tecnologia como Wireless LAN, mas preferentemente é feita através da rede móvel, utilizando qualquer protocolo que permita a comunicação segura de dados (como a 3G) . 0 Cartão de Pagamento Telemático é autenticado na rede móvel através da informação da SIM (como qualquer aparelho móvel), enquanto os dados bancários, quando necessários, são autenticados através da informação da parte EMV do circuito integrado. Como parte da informação assim trocada é altamente confidencial, para evitar o risco de fraude, esta ligação de dados é preferencialmente segura e permite um alto nivel de protocolos de autenticação. Como a GPRS/3G já utiliza cartões SIM para autenticar aparelhos móveis na rede móvel, utilizar esta tecnologia parece ser o mais indicado 16 relativamente a segurança e aceitação universal. Adicionalmente, é uma das mais disponíveis devido à sua cobertura mundial.

Uma das vantagens desta invenção é o facto de não necessitar de um segundo Cartão de Pagamento Telemático ou um POS especifico para funcionar. Reduzindo a interdependência em equipamento proprietário maximiza-se a probabilidade de aceitação pelo mercado.

Apesar de ser muito mais simples efetuar pagamentos e transferências bancárias utilizando dois Cartões de Pagamento Telemático ou um terminal POS especifico, o pagamento ou a transferência bancária podem ser realizadas entrando uma identificação que possa ser relacionada com a conta bancária do beneficiário (e.g. IBAN), juntamente com o valor a ser pago.

Ao implementar gradualmente outras funcionalidades, é adicionado valor ao titular do cartão e ao seu emissor e aumenta o valor do Cartão de Pagamento Telemático percebido pelo mercado.

Para fazer pagamentos e/ou transferências bancárias, o Cartão de Pagamento Telemático preferentemente necessita estar ligado a um Centro de Controlo e Unidade de Processamento. Esta Unidade pode estar ligado a uma entidade externa de autorização ou compensação (se a autorização ou compensação forem feitas por uma entidade externa), e/ou diretamente ao banco ou outra entidade financeira emissora.

Para oferecer uma mobilidade total ao Cartão de Pagamento Telemático, esta ligação com o Centro de Controlo e Unidade de Processamento é preferentemente feita através da rede 17 móvel (que é, adicionalmente, uma ligação segura). Os Cartões ligam-se à rede móvel e os operadores móveis redirecionam estas comunicações para o Centro de Controlo e Unidade de Processamento através de uma ligação segura.

Para segurança e eficiência, a ligação entre o Centro de Controlo e Unidade de Processamento e as entidades financeiras ou unidades de autorização ou compensação, é preferencialmente feita por ligações dedicadas.

As funções principais do Centro de Controlo e Unidade de Processamento incluem: - centralizar a comunicação recebida dos Cartões de Pagamento Telemático através das redes móveis; - eventualmente centralizar a comunicação com as instituições financeiras e provedores de autorização e compensação (ou outras instituições); - eventualmente centralizar a comunicação com os Terminais POS (localizados nos comerciantes); - verificar a identificação de segurança do Cartão de Pagamento Telemático (guardado no circuito integrado SIM/EMV).

Para os pagamentos a comerciantes serem tão fluidos quanto possível (i.e. sem a necessidade de introduzir o valor a pagar) e serem o mais semelhantes ao método atual, os comerciantes preferentemente necessitam um Terminal POS específico que aceite Cartões de Pagamento Telemático. Este Terminal deve preferentemente também aceitar cartões de pagamento atuais baseados no circuito integrado EMV ou banda magnética. A ligação a uma unidade externa de autorização ou compensação ou às instituições financeiras pode não ser necessária quando o pagador ou beneficiário tenham conta 18 própria nos sistemas, caso em que a invenção também funciona como uma instituição financeira, onde o pagador e/ou o beneficiário tenham contas no sistema e o processamento e transação é interna, sem envolver outras instituições financeiras ou autorização ou compensação externas.

Esta invenção pode também ser utilizada para trocar informação (além da de pagamentos) para e do Cartão de Pagamento Telemático. Qualquer instituição que deseje receber ou enviar informação (seja relativa ao estado de contas bancárias, gestão de outros produtos financeiros, informação sobre novos produtos, vales de desconto para ser utilizado em compras, etc.) para um Cartão de Pagamento Telemático ou para todo um segmento possuidor de Cartões de Pagamento Telemático, deve preferentemente estar ligada com o Centro de Controlo e Unidade de Processamento, que fará a gestão desta comunicação. 0 Cartão de Pagamento Telemático tem de preferentemente ter a capacidade para guardar e processar a informação recebida de uma forma organizada, o que é feito recorrendo a software especifico instalado no Cartão de Pagamento Telemático. Este software pode ser diferente para diferentes emissores (i.e. dependente da instituição financeira onde o titular tenha a sua conta) e deve estar guardado numa unidade de memória que, por razões de segurança, não deve preferencialmente ser facilmente acessível, nomeadamente para escrita.

Numa preferida concretização, pagamentos podem ser feitos utilizando apenas um único Cartão de Pagamento Telemático conectado ao Centro de Controlo e Unidade de Processamento, que por sua vez pode estar conectado a uma unidade de autorização ou compensação, ou diretamente à instituição financeiro do pagador ou beneficiário. 0 beneficiário 19 recebe o pagamento como uma transferência bancária normal na sua conta.

Numa preferida concretização, instituições financeiras conectadas ao Centro de Controlo e Unidade de Processamento, podem utilizar o sistema para enviar informação ao cliente titular que tenha um Cartão de Pagamento Telemático. Esta pode ser sobre transações, estado da conta ou outros produtos que tenha, ou qualquer tipo de publicidade. Se o titular o permitir, outras instituições podem enviar mensagens para um Cartão de Pagamento Telemático especifico.

Numa preferida concretização, o titular de um Cartão de Pagamento Telemático pode utilizar o seu cartão para comunicar com a instituição que emitiu o seu cartão, ou com quaisquer outras instituições. Ele pode utilizar isso para gerir a sua conta bancária ou qualquer outro produto que tenha com aquela instituição.

Numa preferida concretização, o Cartão de Pagamento Telemático pode receber vales, recibos, faturas, bilhetes, ou qualquer outra informação de comerciantes. Vales podem ser diretamente descontados quando o Cartão de Pagamento Telemático é utilizado ou através da sua conta bancária, e bilhetes podem ser utilizados apresentando o Cartão de Pagamento Telemático no qual estão guardados, a qualquer aparelho de controlo de entrada.

Numa preferida concretização, um Cartão de Pagamento Telemático pode guardar informação recebida de qualquer fonte que esteja conectada ao Centro de Controlo e Unidade de Processamento. Titulares podem utilizar o seu Cartão de Pagamento Telemático para manter o controlo ou gerir as suas contas bancárias, ou qualquer outro produto que tenham 20 com a instituição financeira, gerir vales e descontos, recibos e faturas, bilhetes etc.

Numa preferida concretização, máquinas automáticas podem estar preparadas para receber pagamentos de qualquer Cartão de Pagamento Telemático (P2M), sem contacto ou por ranhura.

Breve Descrição das Figuras

As seguintes figuras disponibilizam configurações preferidas para ilustrar a descrição e não podem ser vistas como limitando o âmbito da invenção.

Figura 1 mostra o conceito por detrás da invenção do Cartão de Pagamento Telemático, nomeadamente os seus blocos constituintes, onde: (101) representa o módulo de comunicação móvel relevante para esta invenção, nomeadamente a parte de comunicação de dados, incluindo a antena, processador e SIM; (102) representa um método de identificação de conta bancária correntemente utilizado nos mercados. Este pode ser o código IBAN ou qualquer outro método compatível com a invenção e que os bancos utilizem, tal como o utilizado nos cartões de pagamento; (103) representa o circuito integrado EMV presentes nos cartões modernos, e que, de forma segura e única, identifica o cartão e informação relacionada, tal como o PIN; (104) representa o aspeto e aparência dos cartões de pagamento correntes, tal como os de crédito e débito; (105) representa um método para entrar dados e comandos no aparelho. Este pode ser um ecrã tátil, um teclado ou um grupo de teclas; (106) representa o Cartão de Pagamento Telemático. 21 0 Cartão de Pagamento Telemático tem preferentemente o aspeto e aparência o mais semelhante possível com um cartão de crédito ou débito atual, em termos de tamanho e forma (104) . Adicionalmente e preferentemente, inclui a informação de segurança do cartão que permite que este seja univocamente identificado em termos de conta bancária e informação financeira (103) (que, presentemente, está inserida nos circuitos integrados EMV) . Também tem preferentemente tecnologia básica de comunicação móvel de dados, nomeadamente o circuito integrado SIM que tem informação única permitindo a identificação segura do cartão na rede móvel (101) . De tecnologia móvel, também tem um módulo básico para enviar, receber e processar dados num ambiente móvel ou outra rede de comunicação (101). Adicionalmente, tem preferentemente inserido uma identificação que liga cada Cartão de Pagamento Telemático específico a uma conta bancária (102) (este pode ser o IBAN ou outra identificação semelhante). Finalmente, possui um método de entrar e retirar informação (105) (através de um ecrã tátil).

Figura 2 identifica os módulos centrais que preferentemente implementam a invenção. Na parte superior as partes internas, na inferior as externas e botões, onde: (201) representa o módulo de bateria; (202) representa o circuito integrado de segurança, como o SIM para as comunicações ou o EMV para a parte bancária, preferentemente implementados no mesmo módulo; (203) representa o módulo do processador, incluindo a memória para guardar o software de gestão, que deve preferencialmente, e por razões de segurança, ser apenas de leitura; (204) representa o módulo de memória para guardar a informação recebida pelo Cartão de Pagamento Telemático; 22 (205) representa um possível módulo para produzir sons, que ajudam a comunicar com o titular do cartão; (206) representa a comunicação por proximidade, que pode ser baseada em RFID ou qualquer outra tecnologia, e que permite ao Cartão de Pagamento Telemático comunicar com outros cartões ou qualquer terminal; (207) representa o módulo de comunicação móvel remoto, que preferentemente permite ao Cartão de Pagamento Telemático comunicar com o Centro de Controlo e Unidade de Processamento; (208) representa os terminais para carregar o aparelho. Estes podem ser terminais físicos para contacto, ou escondidos, para carregamento por indução; (209) representa um botão que pode preferencialmente ser utilizado para ligar e desligar ou para por o aparelho em hibernação; (210) representa um grupo de LEDs de informação, que preferentemente informam o titular sobre o estado do cartão ou das comunicações; (211) representa o dispositivo de entrada/saída de dados, que pode ser um ecrã tátil ou qualquer outro aparelho; (212) representa uma possível antena de comunicação por proximidade ou um terminal para comunicação por contacto; (213) representa uma possível antena de comunicação remota para uma provável comunicação móvel, preferentemente baseado em GSM/3G/4G.

Figura 3 mostra as partes, botões e indicadores que um titular preferencialmente vê quando manipula um Cartão de Pagamento Telemático. Na parte superior o lado frontal e na parte inferior a parte traseira, onde: (301) representa uma serie de botões físicos (em contraste com os botões virtuais que podem ser manipulados no ecrã tátil) que podem opcionalmente fazer 23 parte do Cartão de Pagamento Telemático de forma a ajudar o titular a navegar nos menus ou a gerir o cartão.

Figura 4 mostra as 3 formas preferidas para efetuar pagamentos utilizando o Cartão de Pagamento Telemático, nomeadamente a Pessoa-a-Pessoa (P2P) com ambos os cartões presentes e operacionais, Pessoa-a-Comerciante (P2C) ou Pessoa-a-Máquina (P2M) com o cartão e um POS na proximidade ou fisicamente em contacto, e o pagamento Pessoa a, ou outra Pessoa, ou Comerciante ou Máquina, mas onde o pagador e o beneficiário não estão fisicamente presentes, mas onde o pagador sabe o ID do beneficiário (IBAN ou outra identificação semelhante a identificar o destina da transação), onde: (401) representa o Cartão de Pagamento Telemático pagador; (402) representa a ligação sem contacto que o Cartão de Pagamento Telemático pagador (401) utiliza para conseguir os dados bancários do beneficiário (403); (403) representa o Cartão de Pagamento Telemático beneficiário que se encontra na presença fisica do Cartão de Pagamento Telemático pagador (401); (404) representa a ligação de comunicação estabelecida entre o POS do comerciante (405) e o Cartão de Pagamento Telemático pagador (401) . Esta ligação pode ser tanto por contacto fisico como por comunicação de proximidade; (405) representa o POS do comerciante ou beneficiário; (406) representa um beneficiário que não se encontra fisicamente próximo do Cartão de Pagamento Telemático pagador (401) . O Beneficiário pode ser tanto um outro Cartão de Pagamento Telemático, uma pessoa, máquina ou comerciante identificado com o ID de uma conta bancária, que o pagador utiliza para efetuar o pagamento. 24

Figura 5 exemplifica o processo de fazer um pagamento Pessoa-a-Pessoa tal como descrito na primeira parte da Descrição da Invenção e na parte superior da figura 4 (401), (402), (403), onde: (501) representa o cartão a ser ligado; (502) representa o Cartão de Pagamento Telemático (401) a atualizar o ecrã com o saldo disponível na conta bancária; (503) representa a função "Pagar" a ser seleccionada; (504) representa o valor a ser pago a ser entrado; (505) representa o utilizador a confirmar o valor entrado no aparelho; (506) representa o PIN de segurança a ser entrado e a ser verificado pelo Cartão de Pagamento Telemático; (507) representa o Cartão de Pagamento Telemático pagador procurando o aparelho beneficiário (403); (508) representa o Cartão de Pagamento Telemático (401) lendo os dados do beneficiário utilizando um sistema de comunicação por proximidade como o RFID; (509) representa os dados do beneficiário a serem confirmados pelo utilizador; (510) representa o Cartão de Pagamento Telemático (401) a enviar a informação do pagamento (conta, dados do beneficiário e dados do pagamento) para o Centro de Controlo e Unidade de Processamento para confirmação; (511) representa o Cartão de Pagamento Telemático (401) a receber a confirmação do Centro de Controlo e Unidade de Processamento que o pagamento foi aceite e processado; (512) representa os Cartões de Pagamento Telemático (401) e (403) a atualizar o saldo disponível na conta bancária, e a adicionar a transação na memória; (513) representa o Centro de Controlo e Unidade de Processamento a receber a informação de pagamento e processa-la comunicando com o banco do pagador (906) ou, se necessário, as unidades de autorização ou compensação; 25 (514) representa o Cartão de Pagamento Telemático beneficiário (403) a enviar dados relacionados com a conta bancária para o pagamento ser processado, através de um sistema de comunicação por proximidade, como RFID; (515) representa o Cartão de Pagamento Telemático beneficiário (403) a receber a comunicação do Centro de Controlo e Unidade de Processamento informando que um pagamento foi processado, onde a conta bancária associada ao cartão beneficiário (905) foi creditada com um certo valor.

Figura 6 exemplifica o processo de fazer um pagamento Pessoa-a-Comerciante tal como descrito na primeira parte da Descrição da Invenção, e na parte média da figura 4 (401), (404), (405), onde: (601) representa o Cartão de Pagamento Telemático do pagador (401) enviando a sua informação de pagamento através de um sistema de comunicação por proximidade tal como o RFID; (602) representa o Cartão de Pagamento Telemático (401) recebendo um recibo em formato eletrónico da compra feita, e guardando-o na memória do cartão; (603) representa o POS (405) calculando ou gerando o valor a ser pago pelo lado pagador; (604) representa o aparelho POS (405) procurando um Cartão de Pagamento Telemático utilizando comunicação de proximidade; (605) representa o POS (405) lendo os dados do pagador de forma a processar o pagamento; (606) representa o POS (405) mostrando o valor a ser pago; (607) representa a confirmação recebida do Cartão de Pagamento Telemático pagador (401) que o valor foi aceite, e que o PIN entrado pelo utilizador estava correto e o POS enviando a informação de pagamento 26 (valor, informação do pagador e dados do pagamento) para o Centro de Controlo e Unidade de Processamento para conformação; (608) representa o POS (405) recebendo a confirmação que o pagamento foi aceite e processado; (609) representa o sistema POS (405) gerando e enviando um recibo ou fatura em formato eletrónico, no caso do sistema ter esta capacidade.

Figura 7 exemplifica o processo de fazer um pagamento Pessoa-a-Pessoa, a Comerciante ou a Máquina, onde o beneficiário não se encontra presente, tal como descrito na primeira parte da Descrição da Invenção, e na parte inferior da Figura 4 (401) e (406), onde o beneficiário (406) pode ser tanto outro Cartão de Pagamento Telemático ou uma conta bancária, e onde: (701) representa o utilizador do Cartão de Pagamento Telemático pagador entrando a identificação da conta bancária de destino de forma manual (pode ser através do IBAN, nome da pessoa, ou qualquer outro método) ou recuperando essa identificação da memória do cartão.

Figura 8 exemplifica as opções sem ser de pagamento permitidas pelo Cartão de Pagamento Telemático, tal a gestão e atualização da conta bancária associada ao cartão (801) e como descritas na primeira parte da Descrição da Invenção sob o titulo "Receber informação de instituições financeiras ou comerciais" e mostrado na parte superior da Figura 8. Também exemplifica a utilização do Cartão de Pagamento Telemático como um cartão pré-pago (806) para pessoas sem conta bancária, exemplificada a meio da Figura 8. Outro exemplo de um serviço adicional disponibilizado pela invenção é a utilização do cartão para receber 27 informação promocional e vales, exemplificada na parte inferior da Figura 8. (801) representa o Cartão de Pagamento Telemático que recebe, envia e gere informação relacionada com o a conta bancária associada a este cartão; (802) representa a comunicação entre o Cartão de Pagamento Telemático (801) e o Centro de Controlo e Unidade de Processamento (803), que é preferencialmente através da rede móvel; (803) representa o Centro de Controlo e Unidade de Processamento que preferentemente centraliza, coordena e processa toda a comunicação para e do Cartão de Pagamento Telemático (801); (804) representa a comunicação entre o Centro de Controlo e Unidade de Processamento e o banco (805) que comunica com o Cartão de Pagamento Telemático (801), e que preferencialmente é por ligação fixa, segura e dedicada; (805) representa o banco que deseja comunicar com ou receber comunicação do Cartão de Pagamento Telemático (801) ; (806) representa o Cartão de Pagamento Telemático que, não tendo uma conta bancária associada, pode ter um valor pré-carregado que pode utilizar para pagamentos; (807) representa uma possível base de dados e sistema onde as contas pré-pagas residem. Este sistema é gerido pelo Centro de Controlo e Unidade de Processamento (803) ligado ao Cartão de Pagamento Telemático (806); (808) representa o Cartão de Pagamento Telemático que eventualmente recebe um documento eletrónico tal como um recibo, fatura, vale, correio, bilhete ou qualquer outro; (809) representa a comunicação entre a entidade (810) que deseja comunicar com o cartão (808) e o Centro de Controlo e Unidade de Processamento (803); 28 (810) representa a entidade, comercial, governamental ou outra que deseja enviar documentos eletrónicos para o Cartão de Pagamento Telemático (808); (811) representa o documento eletrónico recebido pelo Cartão de Pagamento Telemático (808). Este documento pode ser texto, imagem, eletrónico, código 2D ou qualquer outro formato compatível com o sistema.

Figura 9 mostra a infraestrutura preferencial utilizada para realizar um pagamento Pessoa-a-Pessoa, seja em presença fisica ou remotamente (utilizando um ID que identifica o destino do pagamento, tal como o IBAN), onde: (901) representa a ligação entre o Cartão de Pagamento Telemático (401) e a rede de comunicação remota (902), que preferencialmente é a rede móvel; (902) representa a rede de comunicação remota de longa distância, que preferencialmente é a rede móvel, tal como a GSM, 3G ou 4G; (903) representa a comunicação possível entre o Cartão de Pagamento Telemático beneficiário (403) e a rede de comunicação remota (902), que preferencialmente é a rede móvel; (904) representa a conta bancária associada ao Cartão de Pagamento Telemático pagador (401), e onde o pagamento será debitado; (905) representa a conta bancária associada ao Cartão de Pagamento Telemático beneficiário (403), e onde o pagamento será creditado; (906) representa o banco associado à conta do pagador (904) ; (907) representa a possível unidade de autorização ou compensação, que eventualmente processa o pagamento e efetua a transferência de fundos entre os bancos envolvidos. Isso não é necessário se (906) e (908) são o mesmo banco ou se entre eles existe um acordo específico; 29 (908) representa o banco associado à conta do beneficiário (905).

Figura 10 mostra a infraestrutura preferencial utilizada para realizar um pagamento Pessoa-a-Comerciante utilizando um aparelho POS (405). Neste caso o Cartão de Pagamento Telemático pagador (401) não necessita ter ligação a comunicações (tal como a rede móvel) já que o POS deve, normalmente, estar ligado ao Centro de Controlo e Unidade de Processamento e à unidade de autorização ou compensação (907) via (1002) para processar o pagamento e, assim, o cartão pode utilizar esta ligação segura para receber informação relacionada com transações e com a conta bancária associada a este cartão. Nesta figura: (1001) representa um possível dispositivo de comunicação por proximidade ou por contacto, que permite ao POS (405) conseguir a informação bancária do Cartão de Pagamento Telemático pagador (401), utilizando métodos e tecnologias semelhantes às utilizadas actualmente; (1002) representa a ligação entre o POS (405) e o Centro de Controlo e Unidade de Processamento (803) e/ou as unidades de autorização ou compensação (907). Esta ligação deve preferencialmente ser fixa e dedicada, por razões de segurança e confiança; (1003) representa a conta bancária associada ao comerciante beneficiário possuidor do POS (405), e onde o pagamento será creditado; (1004) representa o banco associado à conta do beneficiário ou comerciante (1003).

Formas de Realizar a Invenção

Efetuar um pagamento utilizando o Cartão de Pagamento

Telemático na presença de outro Cartão de Pagamento

Telemático inclui: 30 1. No caso do caso do cartão se encontrar desligado (sem energia), ou em espera (entrada-saida desligadas), a parte pagadora pressiona "On/Off" (209) no seu cartão de forma a ativa-lo, e seguidamente seleciona a tecla "Pagar". A parte beneficiária pode fazer o mesmo se desejar controlar o pagamento. O pagador deve preferencialmente verificar nos indicadores (210) se tem cobertura de rede (pode ser móvel) para prosseguir com o pagamento. No caso de não ter, o pagamento deve preferentemente ser processado apenas quando o cartão entrar em cobertura de rede. 2. A parte pagadora introduz o valor a pagar e seleciona "Enter" quando terminado (ou "Corrigir" para recomeçar, ou "Atrás" para corrigir). 3. Pode ser pedido para entrar um código secreto (PIN).

Ambos os cartões são aproximados de forma a que o Cartão de Pagamento Telemático pagador possa ler o ID bancário do beneficiário (que pode ser na forma de IBAN ou outro) guardado no seu Cartão de Pagamento Telemático e vice-versa. Os cartões mostram uma indicação (por LED ou no ecrã ou com um aviso sonoro) que os cartões estão conectados. O valor e a identificação formal de cada parte são trocados. Esta informação é preferencialmente transmitida por comunicação de proximidade. Seguidamente, os ecrãs de ambos os Cartões de Pagamento Telemático (211) preferencialmente mostram o valor e a identificação formal da outra parte. A parte pagadora preferencialmente confirma a transação carregando na tecla "Sim". 4. Dados são enviados do Cartão de Pagamento Telemático pagador através da rede, para o Centro de Controlo e Unidade de Processamento. Esta Unidade verifica todas as autenticações e autorizações, e processa o envio do pedido da transação ou para as instituições 31 financeiras envolvidas, ou para uma entidade de autorização ou compensação Quando o Centro de Controlo e Unidade de Processamento recebe a confirmação da transação, envia-a para ambos os

Cartões de Pagamento Telemático pagador e beneficiário através da rede. 5. No caso do Cartão de Pagamento Telemático beneficiário não se encontrar presente (ou o beneficiário não possuir um tal cartão), o pagador entra o ID do beneficiário, que identifica a sua conta bancária, manualmente. 0 beneficiário recebe uma confirmação caso tenha um cartão e este esteja ligado à rede.

Efetuar um pagamento com o Cartão de Pagamento Telemático num comerciante com um Terminal POS é ainda mais simples, já que o valor a pagar é calculado pela caixa registadora (tal como agora com os POS atuais) e é enviado para o Cartão de Pagamento Telemático. 1. A parte pagadora não necessita cobertura de rede ou bateria para efetuar ou confirmar o pagamento. No caso do cartão se encontrar desligado (sem energia), ou em stand-by (entrada-saída desligados) , o cliente com o Cartão de Pagamento Telemático pressiona "On/Off" (209) de forma a ativá-lo. Se o cartão está sem bateria, preferencialmente terá de inserir o Cartão de Pagamento Telemático no Terminal POS (de onde o cartão conseguirá energia). 2. 0 comerciante, utilizando o mesmo procedimento que com qualquer outro POS, introduz o valor a pagar, que aparece, juntamente com a identificação do comerciante, no ecrã (211) do Cartão de Pagamento Telemático. O cliente confirma pressionando uma tecla pré-definida. O Cartão de Pagamento Telemático do cliente poderá pedir que se introduza um código secreto (PIN) . De 32 3. seguida, o Terminal POS comunica, diretamente ou via uma unidade de autorização ou compensação, com o Centro de Controlo e Unidade de Processamento (preferencialmente via uma ligação dedicada e segura) transmitindo os dados de autenticação e depois os dados da transação (valor e contas). Se todos os dados estiverem corretos, e o cartão passar nos testes de segurança, o Centro de Controlo e Unidade de

Processamento envia a informação da transação para autorização/compensação, após o qual envia a confirmação da transação a ambos o Terminal POS e Cartão de Pagamento Telemático. 4. 0 cliente pode retirar o seu cartão e, se tiver bateria e acesso à rede (e.g. móvel), recebe outra confirmação do Centro de Controlo e Unidade de Processamento com a atualização do saldo da sua conta. A utilização do Cartão de Pagamento Telemático para outras funções, como gerir o cartão, receber informação do emissor do cartão ou doutra instituição financeira, receber ou utilizar vales, recibos, faturas ou bilhetes, depende do software instalado no cartão, de acordo com a invenção, e tal como referido acima. Preferencialmente deverá ser o mais simples possível, permitindo que o cartão seja utilizado por um vasto grupo de pessoas incluindo aqueles não confortáveis tecnologicamente.

Utilizar o Cartão de Pagamento Telemático para manter o controlo da conta bancária associada ao cartão, e receber informação constante sobre qualquer movimento efetuado naquela conta é muito simples e o titular não necessita de efetuar nenhuma ação especial: 1. 0 cartão necessita, pelo menos de forma intermitente, de ter cobertura de rede e energia de bateria, e o Cartão de Pagamento Telemático necessita de estar 33 operacional, por exemplo no modo "ligado" ou "stand-by". 2. 0 emissor do Cartão de Pagamento Telemático, seja um banco ou outra entidade financeira que possui a conta bancária associada ao cartão, envia preferencialmente qualquer atualização relacionada com a conta para o

Centro de Controlo e Unidade de Processamento. Esta unidade reenvia então essa informação, através da rede de comunicações (e.g. móvel), para o Cartão de

Pagamento Telemático correspondente. 3. 0 cartão recebe essa informação (se as condições do ponto 1. acima são observadas, caso contrário a informação apenas é recebida quando o cartão entra em cobertura de rede) e um indicador (210) preferencialmente pisca para informar que uma atualização foi recebida. 4. O titular liga o seu cartão e lê e/ou envia para arquivo a informação. 5. 0 cartão atualiza o salto total da conta de acordo com a informação recebida (adiciona ou subtrai qualquer pagamento efetuado). 6. Além de informação relacionada com pagamentos de outros Cartões de Pagamento Telemático, o titular pode ter uma atualização constante da sua conta bancária, sabendo exatamente quando dinheiro tem disponível, sabendo preferencialmente a todo o momento os movimentos efetuados na sua conta (tal como créditos habitação, salários, débitos diretos, etc.). A invenção não está, naturalmente, de qualquer forma restringida às configurações descritas e uma pessoa com conhecimentos comuns no assunto poderá prever muitas possibilidades e modificações sem, assim, se afastar da ideia básica da invenção tal como definida nas reivindicações anexadas. As configurações descritas são 34 naturalmente combináveis. As reivindicações que se seguem também estabelecem outras configurações particulares da invenção.

Uma realização da presente invenção descreve um cartão eletrónico (106) para pagamentos que compreende: a) suporte do cartão (104); b) primeiro circuito integrado (101) para autenticação e identificação das comunicações; c) segundo circuito integrado (103) para autenticação e identificação de pagamentos seguros; d) módulo de entrada (211) para entrada de valores de pagamentos e confirmação de transações; e) módulo de ecrã (211) para visualização de valores de pagamentos e confirmação de transações; em que o cartão eletrónico (106) está programado para: a) uma conexão sem fios a uma segunda entidade através do primeiro circuito integrado (101) e autenticada pelo segundo circuito integrado (103); b) transferência de valores para a segunda entidade, seja diretamente ou através de um servidor de processamento central.

Numa realização preferencial, a referida segunda entidade é um segundo cartão eletrónico (106) para pagamentos.

Numa realização preferencial, a referida segunda entidade é uma unidade POS (405) de um comerciante.

Numa realização preferencial, o cartão eletrónico está configurado para envio e/ou receção de confirmações dos referidos pagamentos.

Numa realização preferencial, o cartão eletrónico está configurado para acesso e gestão de uma ou mais contas 35 bancárias .

Numa realização preferencial, o primeiro circuito integrado (101) para identificação e autenticação de comunicações é um circuito integrado SIM para comunicações de dados móveis.

Numa realização preferencial, o segundo circuito integrado (103) para autenticação de pagamentos seguros é um circuito integrado EMV para identificação segura do titular e processamento de pagamentos.

Numa realização preferencial, os módulos de entrada e visualização incluem um ecrã tátil (211).

Uma realização preferencial inclui um módulo de processamento de dados para execução de programas de software e processamento de dados.

Uma realização preferencial, inclui um módulo de memória para guardar programas de software para serem executados pelo módulo eletrónico de processamento de dados.

Numa realização preferencial, o primeiro circuito integrado (101) para identificação e autenticação de comunicações e o segundo circuito integrado (103) para autenticação de pagamentos seguros estão incluídos no mesmo circuito integrado fisico.

Uma realização preferencial, inclui um primeiro módulo de comunicações que inclui o referido primeiro circuito integrado (101) para identificação e autenticação de comunicações.

Numa realização preferencial, o referido primeiro módulo de 36 comunicações é de comunicação de telefonia móvel de dados, em particular GSM/CDMA/UMTS/4G.

Uma realização preferencial está programada para a utilização do referido primeiro módulo de comunicações para comunicação de pagamentos.

Uma realização preferencial, inclui um segundo módulo de comunicações, para comunicações de curto alcance, de menor distância que aquele primeiro módulo de comunicações referido na reivindicação 12, se presente.

Numa realização preferencial, o referido segundo módulo de comunicações é para comunicações de curto alcance, em particular RFID.

Uma realização preferencial, está programada para a utilização do referido segundo módulo de comunicações para comunicação de pagamentos.

Uma realização preferencial, está programada para solicitação de uma confirmação de autorização pessoal para processamento de pagamentos.

Numa realização preferencial, a referida confirmação de autorização pessoal é uma confirmação de PIN.

Uma realização preferencial inclui um cartão eletrónico para pagamentos conforme referido em qualquer das reivindicações anteriores. A presente invenção descreve ainda um método de operar um cartão eletrónico (106) para pagamentos a um segundo cartão eletrónico (106), ambos conforme o cartão referido em qualquer das reivindicações anteriores, que inclui os 37 passos a) b) c) d) e) f) g) h) de: utilizador do ativar a função de pagamento (503); receber indicação do valor (504) do cartão; opcionalmente, receber do utilizador do cartão a confirmação do pagamento (505); receber dados do beneficiário do aparelho do beneficiário (507, 508); opcionalmente, receber do utilizador do cartão a confirmação do beneficiário (509); enviar dados de pagamento para o servidor de processamento central (510); receber do servidor de processamento central a confirmação do pagamento (513); opcionalmente, mostrar ao utilizador do cartão a confirmação do pagamento.

Numa realização preferencial, inclui-se os passos de: a) ativar a função de pagamento (503); b) receber do utilizador do cartão a indicação do valor (504); c) opcionalmente receber do utilizador do cartão a confirmação do pagamento (505); d) receber do utilizador do cartão a autorização do pagamento (506); e) receber do utilizador do cartão os dados do beneficiário (701); f) opcionalmente receber do utilizador do cartão a confirmação do beneficiário (509); g) enviar dados de pagamento para o servidor de processamento central (510); h) receber do servidor de processamento central confirmação do pagamento(511, 513);

i) opcionalmente mostrar ao utilizador do cartão A confirmação do pagamento. 38

Numa realização preferencial, inclui-se os passos de: a) buscar um cartão eletrónico (106) pagador (604); b) receber dados de pagamento de um cartão eletrónico (106) pagador (605); c) opcionalmente mostrar o valor e/ou beneficiário (606); d) receber autorização do pagamento e enviar dados de pagamento para o servidor central de processamento (607) ; e) receber do servidor de processamento central a confirmação de pagamento (608); f) opcionalmente enviar para o cartão eletrónico (106) um recibo do pagamento (609).

Descreve-se ainda o programa de computador que inclui instruções de código de programa para executar cada passo dos métodos anteriores, em que as referidas instruções de código de programa são executadas num sistema de processamento de dados.

Descreve-se ainda um meio passível de leitura por computador caracterizado por incluir o programa de computador referido na reivindicação anterior.

Lisboa, 20 de Agosto de 2012 39

Claims (23)

1. REIVINDICAÇÕES 1. Cartão eletrónico (106) para pagamentos caracterizado por compreender: a) suporte do cartão (104); b) primeiro circuito integrado (101) para autenticação e identificação das comunicações; c) segundo circuito integrado (103) para autenticação e identificação de pagamentos seguros; d) módulo de entrada (211) para entrada de valores de pagamentos e confirmação de transações; e) módulo de ecrã (211) para visualização de valores de pagamentos e confirmação de transações; f) módulo de processamento de dados (203) para execução de programas e processamento de dados; g) módulo de memória (204) para guardar programas para serem executados, e dados para serem processados, pelo módulo de processamento de dados; em que o módulo de processamento de dados (203) do cartão eletrónico (106) está programado para: a) uma conexão sem fios a uma segunda entidade através do primeiro circuito integrado (101) e autenticada pelo segundo circuito integrado (103); b) transferência de valores para a segunda entidade, seja diretamente ou através de um servidor de processamento central.
2. 2. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com a reivindicação anterior, caracterizado por a referida segunda entidade ser um segundo cartão eletrónico (106) para pagamentos.
3. 3. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com a reivindicação 1, caracterizado por a referida segunda 1 entidade ser uma unidade POS (405) de um comerciante.
4. 4. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por o cartão eletrónico estar configurado para envio e/ou recepção de confirmações dos referidos pagamentos.
5. 5. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por o primeiro circuito integrado (101) para identificação e autenticação de comunicações ser um circuito integrado SIM para comunicações de dados móveis.
6. 6. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por o segundo circuito integrado (103) para autenticação de pagamentos seguros ser um circuito integrado EMV para identificação segura do titular e processamento de pagamentos.
7. 7. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por os módulos de entrada e visualização incluírem um ecrã tátil (211).
8. 8. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por o módulo de memória (204) estar contido no módulo de processamento de dados (203) .
9. 9. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por o primeiro circuito integrado (101) para identificação e autenticação de comunicações e o segundo circuito integrado 2 (103) para autenticação de pagamentos seguros serem produzidos no mesmo circuito integrado fisico.
10. 10. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por o referido primeiro circuito integrado (101) para identificação e autenticação de comunicações estar compreendido num primeiro módulo de comunicações.
11. 11. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com a reivindicação anterior, caracterizado por o referido primeiro módulo de comunicações ser de comunicação de telefonia móvel de dados, em particular GSM/CDMA/UMTS/4G.
12. 12. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações 12 - 13, caracterizado por estar programado para a utilização do referido primeiro módulo de comunicações para comunicação de pagamentos.
13. 13. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por incluir um segundo módulo de comunicações, para comunicações de curto alcance, de menor distância que aquele primeiro módulo de comunicações referido na reivindicação 12, se presente.
14. 14. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com a reivindicação anterior, caracterizado por o referido segundo módulo de comunicações ser para comunicações de curto alcance, em particular RFID.
15. 15. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações 15 - 16, caracterizado por estar programado para a utilização do referido segundo 3 módulo de comunicações para comunicação de pagamentos.
16. 16. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por estar programado para solicitação de uma confirmação de autorização pessoal para processamento de pagamentos.
17. 17. Cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com a reivindicação anterior, caracterizado por a referida confirmação de autorização pessoal ser uma confirmação de PIN.
18. 18. Sistema de pagamentos eletrónicos caracterizado por incluir um cartão eletrónico para pagamentos conforme referido em qualquer das reivindicações anteriores.
19. 19. Método de operar um cartão eletrónico (106) para pagamentos a um segundo cartão eletrónico (106), ambos conforme o cartão referido em qualquer das reivindicações anteriores, caracterizado por incluir os passos de: a) ativar a função de pagamento (503); b) receber indicação do valor (504) do utilizador do cartão; c) opcionalmente, receber do utilizador do cartão a confirmação do pagamento (505); d) receber dados do beneficiário do aparelho do beneficiário (507, 508); e) opcionalmente, receber do utilizador do cartão a confirmação do beneficiário (509); f) enviar dados de pagamento para o servidor de processamento central (510); g) receber do servidor de processamento central a confirmação do pagamento (513); 4 h)opcionalmente, mostrar ao utilizador do cartão a confirmação do pagamento.
20. 20. Método de operar um cartão eletrónico (106) para pagamentos de acordo com as reivindicações anteriores, caracterizado por incluir os passos de: a) ativar a função de pagamento (503); b) receber do utilizador do cartão a indicação do valor (504) ; c) opcionalmente receber do utilizador do cartão a confirmação do pagamento (505); d) receber do utilizador do cartão a autorização do pagamento (506); e) receber do utilizador do cartão os dados do beneficiário (701); f) opcionalmente receber do utilizador do cartão a confirmação do beneficiário (509); g) enviar dados de pagamento para o servidor de processamento central (510); h) receber do servidor de processamento central confirmação do pagamento(511, 513); i) opcionalmente mostrar ao utilizador do cartão A confirmação do pagamento.
21. 21. Método de acordo com a reivindicação 21 para operar um sistema incluindo o referido cartão eletrónico (106) para pagamentos, caracterizado por incluir os passos de: a) buscar um cartão eletrónico (106) pagador (604); b) receber dados de pagamento de um cartão eletrónico (106) pagador (605); c) opcionalmente mostrar o valor e/ou beneficiário (606); d) receber autorização do pagamento e enviar dados de pagamento para o servidor central de processamento (607) ; 5 e) receber do servidor de processamento central a confirmação de pagamento (608); f) opcionalmente enviar para o cartão eletrónico (106) um recibo do pagamento (609).
22. 22. Programa de computador caracterizado por incluir instruções de código de programa para executar cada passo dos métodos de qualguer das reivindicações 21 - 23, em que as referidas instruções de código de programa são executadas num sistema de processamento de dados.
23. 23. Meio passível de leitura por computador caracterizado por incluir o programa de computador referido na reivindicação anterior. Lisboa, 20 de Agosto de 2012 6