CN109166027A - 一种借款合约处理方法及装置 - Google Patents
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Abstract
本说明书实施例提供一种借款合约处理方法及装置，通过判断借款方的信用画像是否符合预定信用条件；如果借款方的信用画像符合预定信用条件才生成针对借款方的电子借款合约，从而将个人用户之间的借款与借款方的信用服务有机的结合起来，为个人用户之间借款的场景提供了信用借款服务，从而保证了借款安全性。
Description
技术领域
本说明书实施例涉及互联网技术领域，尤其涉及一种借款合约处理方法及装置。
背景技术
随着电子支付的发展，越来越多的用户通过线上向对方用户进行转账和购物支付。结合借款场景而言，在传统的借款场景下，借出方只能凭借主观意向对借钱方的信用能力进行度量，而对于借出方与借入方之间的借款行为，所做的工作仅仅是从借出方的账户向借钱方的账户进行转账的过程。
发明内容
本说明书实施例提供一种借款合约处理方法及装置。
第一方面，本说明书实施例提供一种借款合约处理方法，包括：响应借款方的借款请求，获取所述借款方的信用画像，所述信用画像为用于衡量所述借款方的信用守约能力的信用属性集合；判断所述信用画像是否符合预定信用条件；如果符合，生成针对所述借款方的电子借款合约；否则，拒绝所述借款请求。
第二方面，本说明书实施例提供一种借款合约处理方法，包括：响应借出方的借出请求，生成针对所述借出方的电子借款合约，所述电子借款合约用于发送给借款方；响应所述借款方针对所述电子借款合约的触发操作，获取并判断所述借款方的信用画像是否符合预定信用条件，所述信用画像为用于衡量所述借款方的信用守约能力的信用属性集合；如果符合，生效所述电子借款合约；如不符合，禁止所述电子借款合约生效。
第三方面，本说明书实施例提供一种借款合约处理装置，包括：画像获取单元，用于响应借款方的借款请求，获取所述借款方的信用画像，所述信用画像为用于衡量所述借款方的信用守约能力的信用属性集合；画像判断单元，用于判断所述信用画像是否符合预定信用条件；合约生成单元，用于如果画像判断单元的判断结果为符合，生成针对所述借款方的电子借款合约；否则，拒绝所述借款请求。
第四方面，本说明书实施例提供一种借款合约处理装置，包括：合约生成单元，用于响应借出方的借出请求，生成针对所述借出方的电子借款合约，所述电子借款合约用于发送给借款方；画像判断单元，用于响应所述借款方针对所述电子借款合约的触发操作，获取并判断所述借款方的信用画像是否符合预定信用条件，所述信用画像为用于衡量所述借款方的信用守约能力的信用属性集合；合约生效单元，用于如果所述画像判断单元的判断结果为符合，生效所述电子借款合约；如不符合，禁止所述电子借款合约生效。
第五方面，本说明书实施例提供一种借款合约处理服务器，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现上述任一项借款合约处理方法的步骤。
第六方面，本说明书实施例提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现上述任一项借款合约处理方法的步骤。
本说明书实施例有益效果如下：
通过本说明实施例提供的方法及装置，通过判断借款方的信用画像是否符合预定信用条件；如果借款方的信用画像符合预定信用条件才生成针对借款方的电子借款合约，如果借款方的信用画像符合预定信用条件，才生效针对借出方生成的电子借款合约，从而将个人用户之间的借款与借款方的信用服务有机的结合起来，为个人用户之间借款的场景提供了信用借款服务，从而保证了借款安全性。
附图说明
图1为本说明书实施例借款合约处理的应用场景图；
图2a为本说明书实施例第一方面提供的借款合约处理方法的流程图；
图2b为本说明书实施例第一方面提供的借款合约处理方法的举例示意图；
图3a为本说明书实施例第二方面提供的借款合约处理方法的流程图；
图3b为本说明书实施例第二方面提供的借款合约处理方法的举例示意图；
图4为本说明书实施例第三方面提供的借款合约处理装置的结构示意图；
图5为本说明书实施例第四方面提供的借款合约处理装置的结构示意图；
图6为本说明书实施例提供的借款合约处理服务器的结构示意图。
具体实施方式
为了更好的理解上述技术方案，下面通过附图以及具体实施例对本说明书实施例的技术方案做详细的说明，应当理解本说明书实施例以及实施例中的具体特征是对本说明书实施例技术方案的详细的说明，而不是对本说明书技术方案的限定，在不冲突的情况下，本说明书实施例以及实施例中的技术特征可以相互组合。
参见图1，图1为本说明书实施例借款合约处理的应用场景图。第一用户设备100、第二用户设备200、与第一用户设备100，以及第二用户设备200建立通信的服务器300，服务器300中设置有电子合约平台301、信用画像平台302、转账平台303和社交平台304。
第一用户设备100中设置有第一客户端101，第一客户端101可以是基于互联网实现电子借款的借入业务的APP或网站，用于为借款方提供完成电子借款的借入业务的相关页面。
电子合约平台301用于从信用画像平台302获取借款方的信用画像，并根据信用画像进行准入判断，如果准入判断通过，生成针对借款方的电子借款合约；否则，无法创建电子借款合约。电子合约平台301还用于根据借出方的借出请求，生成针对借出方的电子借款合约。
社交平台304用于传递电子借款合约，如果是借款方主动发起借款，则通过社交平台304从第一客户端101向第二客户端201发送电子借款合约，从而，从借款方向借出方传递电子借款合约，如果是借出方主动发起借款，则通过社交平台304从第二客户端201向第一客户端101传递电子借款合约，从而，从借出方向借款方传递电子借款合约。
第二用户设备200中设置有第二客户端201，第二客户端201可以是基于互联网实现电子借款的借出业务的APP或网站，用于为借出方提供电子借款的借出业务的相关页面。
转账平台303用于根据电子借款合约从借出方的账户向借款方的账户进行借款转账，以及用于根据电子借款合约从借款方的账户向借出方的账户进行还款转账。
在前文所描述的场景基础上，服务器300还可以包括与第一用户设备101和第二用户设备201建立通信的评分平台(未图示)、奖惩平台(未图示)等。如果电子借款合约生效，将与生效的电子借款合约的履行结果相关的数据提供给信用画像平台302、评分平台，奖惩平台中的一个或者多个，用以对借款方在对应平台上的信用属性进行更新。
需要说明的是，借款方为需要借钱的一方，具体为第一客户端101的登录用户，借出方为被借钱的一方，具体为第二客户端201的登录用户。具体的，第一客户端101和第二客户端201可以为相同类型的客户端。
第一方面，本说明书实施例提供一种借款合约处理方法，应用于图1中的电子合约平台。参考图2a所示，图2a为本说明书实施例提供的借款合约处理方法的流程图，包括如下步骤S201～S203：
S201、响应借款方的借款请求，获取借款方的信用画像，信用画像为用于衡量借款方的信用守约能力的信用属性集合。
在第一客户端的页面设置有用于借款方进行操作的借款按钮，借款方对借款按钮的操作，触发电子合约平台获取借款方的信用画像。在一可选的实现方式中，电子合约平台从外部平台获取借款方的信用画像。例如，电子合约平台从信用画像平台获取信用画像。
具体来讲，借款方对借入按钮的操作，触发第一客户端向电子合约平台发送借款请求，借款请求中携带有借款方的用户标识，电子合约平台根据借款方的用户标识从信用画像平台获取借款方的信用画像。
信用属性集合中包括一个或者多个用于衡量借款方的信用守约能力的信用属性。例如，信用画像包括M项信用属性，电子合约平台从信用画像平台获取借款方的M项信用属性，M为正整数。比如，M项信用属性可以包括：信用评分、负面信用记录、待还款笔数、待还款总金额中的一项或者多项。
信用评分用于呈现借款方的信用状况，是根据借款方的各维度数据对借款方进行信用评估给出的分值。比如，可以是基于借款方的用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系这五个维度中的一个或者多个进行评估给出的分值。信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史；行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性；履约能力：稳定的经济来源和个人资产；身份特质：在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息；人脉关系：好友的身份特征以及跟好友互动程度。负面信用记录，为所记录的影响信用评分的用户负面行为，比如，借款的逾期还款、购物消费的逾期还款。待还款笔数为借款方所借入款中的未还款笔数，待还款总金额为借款方所借入款中的未还款总金额。
S202、判断信用画像是否符合预定信用条件。
在一种可选实现方式中，由电子合约平台判断信用画像是否符合预定信用条件，而判断信用画像是否符合预定信用条件，具体包括：判断M项信用属性是否符合对应的属性阈值；如果M项信用属性中预设项数的信用属性符合对应的属性阈值，则确定信用画像符合预定信用条件。具体的，可以是：如果M项信用属性均符合对应的属性阈值，则确定信用画像符合预定信用条件。
具体的，借款方的信用画像包括如下多项信用属性中的一种或者多中：借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数以及待还款总金额为例，则对应的，判断M项信用属性是否符合对应的属性阈值，包括判断下述条件中一种或多种：判断借款方的信用评分是否大于预设评分阈值、判断借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数、判断借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值、判断借款方的待还款总金额是否小于预设金额。
以借款方的信用画像为包括如下多项信用属性：借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数以及待还款总金额为例，进行说明：判断借款方的信用评分是否大于预设评分阈值；判断借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数；判断借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值；判断借款方的待还款总金额是否小于预设金额。如果同时满足借款方的信用评分大于预设评分阈值、负面信用记录少于预设记录条数、借款方的待还款笔数少于预设笔数阈值、待还款总金额小于预设金额，则生成针对借款方的电子借款合约。
以借款方的信用画像为借款方的信用评分这项信用属性为例，进行说明：判断借款方的信用评分是否大于预设评分阈值，如果满足借款方的信用评分大于预设评分阈值，则生成针对借款方的电子借款合约。
再例如，以借款方的信用画像为借款方的待还款总金额这项信用属性为例，进行说明：判断借款方的待还款总金额是否小于预设金额，如果满足借款方的待还款总金额小于预设金额，则生成针对借款方的电子借款合约。
需要说明的是，信用画像所包括的信用属性为信用评分、负面信用记录、待还款笔数以及待还款总金额的种类不同时，触发执行S202的具体情况也不相同，具体可以参考前述举例，在此不进行穷举。具体实施过程中，预设评分阈值、预设记录条数、预设笔数阈值、预设金额均可以根据实际情况进行个性化配置，对此不作具体数值的限定。
举例来讲，判断借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数，可以是：判断借款方在预设年限内是否少于N条负面信用记录，预设年限可以设置为1年、2年、3年、4年或者5年。N可以设置为1条或者2条等等，预设年限、N值可以根据实际情况进行设置。比如，判断借款方在5年内是否少于1条负面信用记录。
S203、如果借款方的信用画像符合预定信用条件，生成针对借款方的电子借款合约；否则，拒绝借款请求。
具体的，可以将生成借款方的电子借款合约的操作按钮设置为禁止操作的状态，从而禁止生成针对借款方的电子借款合约，进而拒绝借款请求。
在一可选的实现方式中，电子合约平台根据借款方的借款需求信息生成针对借款方的电子借款合约。因此，步骤S203可以包括如下具体步骤S2031和S2032：
S2031、获取借款方的借款需求信息。
借款方的借款需求信息来自于借款方在第一客户端的输入，并由第一客户端发送给电子合约平台。电子合约平台接收来自于第一客户端的借款需求信息，并根据借款需求信息生成针对借款方的电子借款合约。
一种方式为：借款需求信息携带在借款请求中，则从借款请求中提取借款方的借款需求信息。
另一种方式为：电子合约平台在判断出借款方的信用画像符合预定信用条件之后，获取借款方的借款需求信息。更具体来讲，如果借款方的信用画像符合预定信用条件，则电子合约平台向第一客户端下发指示消息，指示第一客户端跳转至合约生成页面，合约生成页面用于借款方输入借款需求信息，合约生成页面上设置有生成合约按钮，基于借款方对生成合约按钮的操作，则第一客户端将输入的借款需求信息发送给电子合约平台，电子合约平台接收到第一客户端发送的借款需求信息。
如果借款方的信用画像不符合预定信用条件，则第一客户端不跳转至合约生成页面。在此基础上，还可以输出用于提示借款方不能借款的提示信息。具体的，提示信息可以提示借款方：信用画像不符合预定信用条件。更具体的，提示不符合对应的属性阈值的信用属性。
借款需求信息包括借款金额和附加信息。附加信息包括一项或者多项，具体来讲，附加信息可以包括借款用途、还款时间中的一种或者多种。其中，借款双方的用户标识可以为借款方和借出方各自的用户姓名。在此基础上，用户标识还可以包括：借款方和借出方各自的身份证号、借款方和借出方各自的住址等等。可以预设多条可供用户选择的借款用途，比如，网上购物，金融投资、生活缴费、租房、信用卡还款等等。借款用途也可以由借款方自主输入。
S2032、将借款需求信息写入电子合约模板，以生成针对借款方的电子借款合约。
电子合约平台将接收的借款需求信息写入电子合约模板，生成针对借款方的电子借款合约，
在S2032中所生成的电子借款合约的形式可以为二维码或者消息图片，消息图片为形象化图片，类似于红包图片。
电子借款合约包括借出合约和借入合约两种类型，在S2032中所生成的电子借款合约为借出合约类型。电子借款合约的属性包括：借款方和借出方两者的用户标识、借款金额、借款用途、还款时间等，用户标识可以为姓名、昵称、身份证号中的一种或者多种。
通过上述技术方案，能够在借款方有足够信用才生成电子借款合约，借款方信用不够则拒绝借款请求，从而提高了借款安全性。
需要说明的是，生成的针对借款方的电子借款合约由借款方发送给借出方。具体来讲，在生成电子借款合约之后，发送至借款方指定的好友用户；或者发送至借款方指定的社交用户群。比如，指示第一客户端跳转至社交平台对应的页面，用于借款方选择发送电子借款合约的用户或者社交用户群。比如，借款方所在的聊天群、同事群、亲友群。
具体的，可以向借款方指定的好友用户发送电子借款合约。例如，通过社交平台向借款方从自身的多个好友用户列表中选择的一个或者多个好友用户发送电子借款合约。也可以通过社交平台向借款方指定的社交用户群发送电子借款合约。
借出方从借出方的账户向借款方的账户进行针对电子借款合约的借款转账。
具体的，在借出方接收到借款方发送的电子借款合约之后，借出方对电子借款合约执行触发操作，则转账平台从借出方的账户向借款方的账户进行借款转账，借款转账的金额为电子借款合约中的借款金额。从而，电子合约平台响应接收到电子借款合约的借出方对电子借款合约的触发操作，检测借出方针对电子借款合约的向借款方的借款转账是否成功，如果转账成功，则生效电子借款合约；如果转账不成功，禁止电子借款合约生效。具体的，电子合约平台接收到来自于转账平台的转账成功消息，根据转账成功消息确定转账成功。
具体的，接收到电子借款合约的用户对电子借款合约执行触发操作，则电子合约平台将执行触发操作的用户确定为借出方。比如，触发操作可以为借出方对电子借款合约的点击打开操作，则指示第二客户端跳转至转账平台的转账页面，在转账页面上根据电子借款合约设置有转账金额和借款双方的用户标识，转账平台根据转账金额和借款双方的用户标识从借出方的账户向借款方的账户进行对应转账金额的借款转账。
通过这种方式生效电子借款合约，能够完成保证电子合借款合约的生效与借款状态挂钩，既保障了借款方收到借款，又保障了借出方借出款后的安全性。
如果通过其他方式完成与电子借款合约中借款金额对应的借款转账，在生成针对借款方的电子借款合约之后，还包括：响应接收到电子借款合约的借出方对子借款合约的触发操作，则生效电子借款合约。比如，通过当面现金借款。
进一步的，为了有效利用电子借款合约的履行情况对借款方的信用进行升降调整，以促进借款方对借款进行还款，具体实现过程如下：
监控借款方对生效的电子借款合约的履行结果，获得履行结果数据；将履行结果数据发送给外部平台，使得外部平台根据履行结果数据，更新借款方在外部平台的信用属性。
外部平台为监管信用属性的平台，具体的，外部平台包括信用画像平台、评分平台，奖惩平台中的一个或者多个。
履行结果包括：在还款时间内还款、未在还款时间内还款，履行结果数据包括：履行结果、还款金额、延期时长等等。
例如，如果在还款时间内，借出方的账户没有收到借款方的账户的还款转账，则将履行结果数据(比如：借款金额)发生给奖惩平台，使得奖惩平台对借款方进行惩罚，比如，产生一条负面信用记录。如果在还款时间内，借出方的账户收到借款方的账户的还款转账，则将相应数据(比如：借款金额)发生给奖惩平台，使得奖惩平台对借款方进行奖励。
例如，如果在还款时间内，借出方的账户没有收到借款方的账户的还款转账，则将履行结果数据(比如：借款金额)发生给信用画像平台，使得信用画像平台对借款方的信用画像进行劣化。如果在还款时间内，借出方的账户收到借款方的账户的还款转账，则将履行结果数据发生给信用画像平台，使得信用画像平台对借款方的信用画像进行优化。
例如，如果在还款时间内，借出方的账户没有收到借款方的账户的还款转账，则将履行结果数据(比如：借款金额)发生给评分平台，使得评分平台对借款方的信用评分进行减分处理。如果在还款时间内，借出方的账户收到借款方的账户的还款转账，则将履行结果数据(比如：借款金额)发生给评分平台，使得评分平台对借款方的信用评分进行加分处理。
由于根据对生效的电子借款合约的履行结果，来调整借款方的信用属性，一旦信用属性降低至一定程度，下次将不能通过准入判断、也就无法再进行借款，信用属性提高，则更利于借款方的借款成功。
进一步的，在本说明书实施例中，借款方通过电子合约平台查看合约记录、设置还款提醒、设置主动还款、设置自动还款、设置延期还款中的一项或者多项。延期还款：借款方从借款记录中发起延期还款，借款方只能发起一次延期还款，比如，延期还款的时间不能超过3个月。自动还款：在还款期限的最后一天，通过转账平台自动从借钱方的账户转账到借出方的账户。主动还款：借钱方从借用记录里面主动发起还款，通过转账平台从借钱方的账户转账到借出方的账户。
基于借款方、借出方的查看操作反馈合约记录。基于借款方、借出方的设置操作设置还款提醒的时间。
下面，参考图2b所示，以借款方和借出方的角度进行直观的解释说明：借钱方点击第一客户端界面上的借入按钮，表示借钱方需要借钱，则第一客户端向电子合约平台发起借款请求，电子合约平台基于借款方的信用画像进行准入判断，准入判断通过，则第一客户端的界面跳转至合约生成页面，借钱方通过合约生成页面设置借款金额、还款时间、借款用途等借款需求信息，并点击生成电子借款合约的按钮，则电子合约平台根据借钱方设置的借款金额、还款时间、借款用途等借款需求信息生成针对借款方的电子借款合约。借款方通过社交平台将电子借款合约发送给借出方。借出方在第二客户端的界面上点击接收到的电子借款合约，触发转账平台从借出方的账户向借款方的账户进行借款转账。则电子合约平台检测借出方针对电子借款合约的向借款方的借款转账是否成功；如果转账成功，则生效电子借款合约；否则，禁止电子借款合约生效。针对生效的电子借款合约生成图片化的电子借款合约作为借款依据，保存至电子合约数据库。
第二方面，基于同一发明构思，本说明书实施例提供一种借款合约处理方法，参考图3a所示，包括：
S301、响应借出方的借出请求，生成针对借出方的电子借款合约，电子借款合约用于发送给借款方。
在第二客户端的页面设置有用于借出方进行操作的借出按钮，基于借出方对借出按钮的操作，触发电子合约平台生成针对借出方的电子借款合约。
在一可选的实现方式中，电子合约平台根据借出方的借出需求信息生成针对借出方的电子借款合约。因此，步骤S301可以包括如下具体步骤S3011和S3012：
S3011、获取借出方的借出需求信息。
借出方的借出需求信息来自于借出方在第二客户端的输入，并由第二客户端发送给电子合约平台。电子合约平台接收来自于第二客户端的借出需求信息，并根据借出需求信息生成针对借出方的电子借款合约。
一种方式为：借出需求信息携带在借出请求中，则从借出请求中提取借出方的借出需求信息。另一种方式为：在接收到借出请求之后向第二客户端下发指示消息，指示第二客户端跳转至合约生成页面，合约生成页面用于借出方输入借出需求信息，合约生成页面上设置有生成合约按钮，基于借出方对生成合约按钮的操作，则第二客户端将输入的借出需求信息发送给电子合约平台，电子合约平台接收第一客户端发送的借出需求信息。
借出需求信息包括借出金额和附加信息。附加信息包括一项或者多项，具体来讲，附加信息可以包括：借款用途、还款时间中的一项或者两项。可以预设多条可供用户选择的借款用途。比如，网上购物，金融投资、生活缴费、租房、信用卡还款等借款用途。借款用途也可以由借出方自主输入。
S3012、将借出需求信息写入电子合约模板，以生成针对借出方的电子借款合约。
电子合约平台将接收的来自第一客户端的借出需求信息写入电子合约模板，生成针对借出方的电子借款合约。所生成的电子借款合约的形式可以为二维码或者消息图片，消息图片为电子合约形象化图片，类似于红包图片。
在S3012中所生成的电子借款合约的形式可以为二维码或者消息图片，消息图片为形象化图片，类似于红包图片。
电子借款合约包括借出合约和借入合约两种类型，在S3012中所生成的电子借款合约为借出合约类型。电子借款合约的属性包括：借款方和借出方两者的用户标识、借款金额、借款用途、还款时间等，用户标识可以为姓名、昵称、身份证号中的一种或者多种。
具体的，在S3012中，电子借款合约中包括根据借出需求信息中借款金额生成的预付款订单。
电子借款合约发送给借款方。具体来讲，在通过电子合约平台生成电子借款合约之后，发送至借出方指定的好友用户；或者发送至借出方指定的社交用户群。比如，指示第二客户端跳转至社交平台对应的页面，用于借出方选择发送电子借款合约的用户或者社交用户群。比如，借款方所在的聊天群、同事群、亲友群。
具体的，可以向借出方指定的好友用户发送电子借款合约。例如，通过社交平台向借出方从自身的多个好友用户列表中选择的一个或者多个好友用户发送电子借款合约。也可以通过社交平台向借出方指定的社交用户群发送电子借款合约。
S302、响应借款方针对电子借款合约的触发操作，获取并判断借款方的信用画像是否符合预定信用条件，信用画像为用于衡量借款方的信用守约能力的信用属性集合。
具体的，若借款方接收电子借款合约，则借款方对电子合约执行触发操作，比如，触发操作可以为借款方对电子借款合约的点击打开操作。电子合约平台响应借款方针对电子借款合约的触发操作，获取并判断借款方的信用画像是否符合预定信用条件。
在一可选的实现方式中，电子合约平台从外部平台获取借款方的信用画像，例如，从信用画像平台获取信用画像。
信用属性集合中包括一个或者多个用于衡量借款方的信用守约能力的信用属性。例如，信用画像包括M项信用属性，电子合约平台从信用画像平台获取借款方的M项信用属性，M为正整数。比如，M项信用属性可以包括：信用评分、负面信用记录、待还款笔数、待还款总金额中的一项或者多项。
信用评分用于呈现借款方的信用状况，是根据借款方的各维度数据对借款方进行信用评估给出的分值。比如，可以是基于借款方的用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系这五个维度中的一个或者多个进行评估给出的分值。信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史；行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性；履约能力：稳定的经济来源和个人资产；身份特质：在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息；人脉关系：好友的身份特征以及跟好友互动程度。负面信用记录，为所记录的影响信用评分的用户负面行为。比如，借款的逾期还款、购物消费的逾期还款。待还款笔数为借款方所借入款中的未还款笔数，待还款总金额为借款方所借入款中的未还款总金额。
在一种可选实现方式中，由电子合约平台判断借款方的信用画像是否符合预定信用条件，而判断信用画像是否符合预定信用条件，具体包括：判断M项信用属性是否符合对应的属性阈值；如果M项信用属性中预设项数的信用属性符合对应的属性阈值，则确定信用画像符合预定信用条件。具体的，可以是M项信用属性均符合对应的属性阈值，则确定信用画像符合预定信用条件。
具体的，借款方的信用画像包括如下多项信用属性中的一种或者多中：借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数以及待还款总金额为例，则对应的，判断M项信用属性是否符合对应的属性阈值，包括判断下述条件中一种或多种：判断借款方的信用评分是否大于预设评分阈值、判断借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数、判断借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值、判断借款方的待还款总金额是否小于预设金额。
例如，以借款方的信用画像为包括如下多项信用属性：借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数以及待还款总金额为例，进行举例说明：判断借款方的信用评分是否大于预设评分阈值；判断借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数；判断借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值；判断借款方的待还款总金额是否小于预设金额。如果同时满足借款方的信用评分大于预设评分阈值、负面信用记录少于预设记录条数、借款方的待还款笔数少于预设笔数阈值、待还款总金额小于预设金额，则执行生成针对借出方的电子借款合约。
再例如，以借款方的信用画像为借款方的信用评分这项信用属性，进行举例说明：判断借款方的信用评分是否大于预设评分阈值，如果满足借款方的信用评分大于预设评分阈值，则生成针对借出方的电子借款合约。
需要说明的是，信用画像所包括的信用属性为信用评分、负面信用记录、待还款笔数以及待还款总金额中的不同类型时，触发执行S302的具体情况也不相同，具体参考前述举例，在此不进行穷举。具体实施过程中，预设评分阈值、预设记录条数、预设笔数阈值、预设金额均可以根据实际情况进行个性化配置，对此不作具体数值的限定。
举例来讲，判断借款方的负面信用记录少于满足预设记录条数，可以是：判断借款方在预设年限内是否少于N条负面信用记录，预设年限可以设置为1年、2年、3年、4年或者5年。比如，判断借款方在5年内是否少于1条负面信用记录。
S303、如果符合，生效电子借款合约；如不符合，禁止电子借款合约生效。
生效电子借款合约具体可以有两种实施方式：
一种为：电子合约平台检测借出方针对电子借款合约的向借款方的借款转账是否成功；如果转账成功，则生效电子借款合约；否则，禁止电子借款合约生效。具体的，电子合约平台接收到来自于转账平台的转账成功消息，确定转账成功，则生效电子借款合约。
如果电子借款合约包括根据借出需求信息中借款金额生成有预付款订单。在借钱方点击电子借款合约时，转账平台将电子借款合约中预付款订单所对应的借款金额转账到借钱方的账户。
另一种为：通过与电子合约平台无关的渠道完成的借款，比如，当面现金借款，则只要借款方的信用画像符合预定信用条件，则生效电子借款合约。
例如，如果在还款时间内，借出方的账户没有收到借款方的账户的还款转账，则将履行结果数据(比如：借款金额)发生给奖惩平台，使得奖惩平台对借款方进行惩罚，比如，产生一条负面信用记录。如果在还款时间内，借出方的账户收到借款方的账户的还款转账，则将相应数据(比如：借款金额)发生给奖惩平台，使得奖惩平台对借款方进行奖励。
例如，如果在还款时间内，借出方的账户没有收到借款方的账户的还款转账，则将履行结果数据(比如：借款金额)发生给信用画像平台，使得信用画像平台对借款方的信用画像进行劣化。如果在还款时间内，借出方的账户收到借款方的账户的还款转账，则将履行结果数据发生给信用画像平台，使得信用画像平台对借款方的信用画像进行优化。
具体的，借出方向借款方进行借款转账成功之后，针对生效的电子借款合约生成图片化的电子借款合约，作为借款依据，保存至合约数据库。
进一步的，在本说明书实施例中，借款方通过电子合约平台查看合约记录、设置还款提醒、可视化借款合约、设置主动还款、设置自动还款、设置延期还款中一项或者多项。延期还款：借款方从借款记录中发起延期还款，借款方只能发起一次延期还款，比如，延期还款的时间不能超过3个月。自动还款：在还款期限的最后一天，会自动从借钱方的账户转账到借出方的账户。主动还款：借钱方从借用记录里面主动发起还款，从借钱方的账户转账到借出方的账户。
基于借款方、借出方的查看操作反馈合约记录。基于借款方、借出方的设置操作设置还款提醒的时间。
下面，参考图3b所示，以借款方和借出方的角度进行直观的解释说明：
借出方点击第二客户端界面上的借出按钮，表示借出方同意借出钱，则第二客户端向电子合约平台发起借出请求，则指示第二客户端的界面跳转至合页生成页面，借出方通过合页生成页面设置借款金额、还款时间、借款用途等借款需求信息并点击生成电子借款合约的按钮，则电子合约平台根据借款需求信息生成针对借出方的电子借款合约，其中，电子借款合约包括转账平台生成的与借款金额对应的一笔预付款订单。电子合约平台通过社交平台将电子借款合约发送给借款方，借款方在第一客户端的界面上点击接收到的电子借款合约，触发电子合约平台基于借款方的信用画像进行准入判断，准入判断通过，将预付款订单中对应的借款金额转账给借款方的账户，完成预付款订单并生效电子借款合约。针对生效的电子借款合约生成图片化的电子借款合约，作为借款依据保存至电子合约数据库。若准入判断不通过，则无法生效电子借款合约。
本说明书实施例中所述支付转账涉及的技术载体，例如可以包括近场通信(NearField Communication，NFC)、WIFI、3G/4G/5G、POS机刷卡技术、二维码扫码技术、条形码扫码技术、蓝牙、红外、短消息(Short Message Service，SMS)、多媒体消息(MultimediaMessage Service，MMS)等。
第三方面，基于同一发明构思，本说明书实施例提供一种借款合约处理装置，参考图4所示，包括：
画像获取单元401，用于响应借款方的借款请求，获取借款方的信用画像，信用画像为用于衡量借款方的信用守约能力的信用属性集合；
画像判断单元402，用于判断信用画像是否符合预定信用条件；
合约生成单元403，用于如果画像判断单元402的判断结果为符合，生成针对借款方的电子借款合约；否则，拒绝借款请求。
在一种可选实现方式中，装置还包括：
转账检测单元，用于响应接收到电子借款合约的借出方对电子借款合约的触发操作，检测借出方针对电子借款合约的向借款方的借款转账是否成功；
第一合约生效单元，用于如果转账成功，则生效电子借款合约；否则，禁止电子借款合约生效。
在一种可选实现方式中，装置还包括：
第二合约生效单元，用于响应接收到电子借款合约的借出方对电子借款合约的触发操作，则生效电子借款合约。
在一种可选实现方式中，装置还包括：
结果监控单元，用于监控借款方对生效的电子借款合约的履行结果，获得履行结果数据；
数据发送单元，用于将履行结果数据发送给外部平台，使得外部平台根据履行结果数据，更新借款方在外部平台的信用属性，外部平台为监管信用属性的平台。
在一种可选实现方式中，电子借款合约，具体用于：
发送至借款方指定的好友用户；或者
发送至借款方指定的社交用户群。
在一种可选实现方式中，合约生成单元403，包括：
信息获取子单元，用于获取借款方的借款需求信息；
信息写入子单元，用于将借款需求信息写入电子合约模板，以生成针对借款方的电子借款合约。
在一种可选实现方式中，信息获取子单元，具体用于：
借款需求信息携带在借款请求中，从借款请求中提取借款方的借款需求信息；或者
在判断出信用画像符合预定信用条件时，接收由借款方设置的借款需求信息。
在一种可选实现方式中，借款需求信息包括：由借款方设置的借款金额和附加信息。
在一种可选实现方式中，电子借款合约的形式具体为二维码或者消息图片。
在一种可选实现方式中，画像获取单元401，具体用于：从信用画像平台获取借款方的M项信用属性，M为正整数；
画像判断单元402，具体用于：
判断M项信用属性是否符合对应的属性阈值；
如果M项信用属性中预设项数的信用属性符合对应的属性阈值，则确定信用画像符合预定信用条件。
在一种可选实现方式中，借款方的M项信用属性，包括：借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数、以及待还款总金额中的一种或多种。
在一种可选实现方式中，画像判断单元402，具体用于判断下述条件中一种或多种：
判断借款方的信用评分是否大于预设评分阈值；
判断借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数；
判断借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值；
判断借款方的待还款总金额是否小于预设金额。
第四方面，基于同一发明构思，本说明书实施例提供一种借款合约处理装置，参考图5所示，包括：
合约生成单元501，用于响应借出方的借出请求，生成针对借出方的电子借款合约，电子借款合约用于发送给借款方；
画像判断单元502，用于响应借款方针对电子借款合约的触发操作，获取并判断借款方的信用画像是否符合预定信用条件，信用画像为用于衡量借款方的信用守约能力的信用属性集合；
合约生效单元503，用于如果画像判断单元502的判断结果为符合，生效电子借款合约；如不符合，禁止电子借款合约生效。
在一种可选实现方式中，合约生效单元503，包括：
转账检测子单元，用于检测借出方针对电子借款合约的向借款方的借款转账是否成功；
合约生效子单元，用于如果转账成功，则生效电子借款合约；否则，禁止电子借款合约生效。
在一种可选实现方式中，装置还包括：
结果监控单元，用于监控借款方对生效的电子借款合约的履行结果，获得履行结果数据；
数据发送单元，用于将履行结果数据发送给外部平台，使得外部平台根据履行结果数据，更新借款方在外部平台的信用属性，外部平台为监管信用属性的平台。
在一种可选实现方式中，电子借款合约，具体用于：
发送至借出方指定的好友用户；或者
发送至借出方指定的社交用户群。
在一种可选实现方式中，合约生成单元501，包括：
信息获取子单元，用于获取借出方的借出需求信息；
信息写入子单元，用于将借出需求信息写入电子合约模板，以生成针对借出方的电子借款合约。
在一种可选实现方式中，借出需求信息包括：由借出方设置的借出金额和附加信息。
在一种可选实现方式中，电子借款合约的形式具体为二维码或者消息图片。
在一种可选实现方式中，画像判断单元502，包括：
属性获取子单元，用于从信用画像平台获取借款方的M项信用属性，M为正整数；
属性判断子单元，用于判断M项信用属性是否符合对应的属性阈值，如果M项信用属性中预设项数的信用属性符合对应的属性阈值，则确定信用画像符合预定信用条件。
在一种可选实现方式中，借款方的M项信用属性，包括：借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数、以及待还款总金额中的一种或多种。
在一种可选实现方式中，属性判断子单元，具体用于判断下述条件中一种或多种：
判断借款方的信用评分是否大于预设评分阈值；
判断借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数；
判断借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值；
判断借款方的待还款总金额是否小于预设金额。
第五方面，基于与前述实施例中身份识别方法同样的发明构思，本说明书实施例还提供一种借款合约处理服务器，如图6所示，包括存储器604、处理器602及存储在存储器604上并可在处理器602上运行的计算机程序，处理器602执行程序时实现前文借款合约处理方法的任一方法的步骤，或者实现前文借款合约处理方法的任一方法的步骤。
其中，在图6中，总线架构(用总线600来代表)，总线600可以包括任意数量的互联的总线和桥，总线600将包括由处理器602代表的一个或多个处理器和存储器604代表的存储器的各种电路链接在一起。总线600还可以将诸如外围设备、稳压器和功率管理电路等之类的各种其他电路链接在一起，这些都是本领域所公知的，因此，本文不再对其进行进一步描述。总线接口606在总线600和接收器601和发送器603之间提供接口。接收器601和发送器603可以是同一个元件，即收发机，提供用于在传输介质上与各种其他装置通信的单元。处理器602负责管理总线600和通常的处理，而存储器604可以被用于存储处理器602在执行操作时所使用的数据。
第六方面，基于与前述实施例中借款合约处理方法的发明构思，本说明书实施例还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现前文所述借款合约处理方法的任一方法的步骤。本说明书实施例还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现前文所述借款合约处理方法的任一方法的步骤。
上述对本说明书特定实施例进行了描述。其它实施例在所附权利要求书的范围内。在一些情况下，在权利要求书中记载的动作或步骤可以按照不同于实施例中的顺序来执行并且仍然可以实现期望的结果。另外，在附图中描绘的过程不一定要求示出的特定顺序或者连续顺序才能实现期望的结果。在某些实施方式中，多任务处理和并行处理也是可以的或者可能是有利的。
本说明书是参照根据本说明书实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的设备。
这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令设备的制造品，该指令设备实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。
这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。
尽管已描述了本说明书的优选实施例，但本领域内的技术人员一旦得知了基本创造性概念，则可对这些实施例作出另外的变更和修改。所以，所附权利要求意欲解释为包括优选实施例以及落入本说明书范围的所有变更和修改。
显然，本领域的技术人员可以对本说明书进行各种改动和变型而不脱离本说明书的精神和范围。这样，倘若本说明书的这些修改和变型属于本说明书权利要求及其等同技术的范围之内，则本说明书也意图包含这些改动和变型在内。
Claims (46)
1.一种借款合约处理方法，其特征在于，包括：
响应借款方的借款请求，获取所述借款方的信用画像，所述信用画像为用于衡量所述借款方的信用守约能力的信用属性集合；
判断所述信用画像是否符合预定信用条件；
如果符合，生成针对所述借款方的电子借款合约；否则，拒绝所述借款请求。
2.如权利要求1所述的借款合约处理方法，其特征在于，在所述生成针对所述借款方的电子借款合约之后，还包括：
响应接收到所述电子借款合约的借出方对所述电子借款合约的触发操作，检测所述借出方针对所述电子借款合约的向所述借款方的借款转账是否成功；
如果转账成功，则生效所述电子借款合约；否则，禁止所述电子借款合约生效。
3.如权利要求1所述的借款合约处理方法，其特征在于，在所述生成针对所述借款方的电子借款合约之后，还包括：
响应接收到所述电子借款合约的借出方对所述电子借款合约的触发操作，则生效所述电子借款合约。
4.如权利要求2或3所述的借款合约处理方法，其特征在于，在所述生效所述电子借款合约之后，还包括：
监控借款方对生效的电子借款合约的履行结果，获得履行结果数据；
将所述履行结果数据发送给外部平台，使得所述外部平台根据所述履行结果数据，更新所述借款方在所述外部平台的信用属性，所述外部平台为监管信用属性的平台。
5.如权利要求1所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述电子借款合约，具体用于：
发送至所述借款方指定的好友用户；或者
发送至所述借款方指定的社交用户群。
6.如权利要求1所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述生成针对所述借款方的电子借款合约，包括：
获取所述借款方的借款需求信息；
将所述借款需求信息写入电子合约模板，以生成针对所述借款方的电子借款合约。
7.如权利要求6所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述获取所述借款方的借款需求信息，包括：
所述借款需求信息携带在所述借款请求中，从所述借款请求中提取所述借款方的借款需求信息；或者
在判断出所述信用画像符合预定信用条件时，接收由所述借款方设置的借款需求信息。
8.如权利要求6或7所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述借款需求信息包括：由所述借款方设置的借款金额和附加信息。
9.如权利要求1所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述电子借款合约的形式具体为二维码或者消息图片。
10.如权利要求1所述的借款合约处理方法，其特征在于：
所述获取所述借款方的信用画像，包括：从信用画像平台获取所述借款方的M项信用属性，M为正整数；
所述判断所述信用画像是否符合预定信用条件，包括：
判断所述M项信用属性是否符合对应的属性阈值；
如果所述M项信用属性中预设项数的信用属性符合对应的属性阈值，则确定所述信用画像符合预定信用条件。
11.如权利要求10所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述借款方的M项信用属性，包括：所述借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数、以及待还款总金额中的一种或多种。
12.如权利要求11所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述判断所述M项信用属性是否符合对应的属性阈值，包括判断下述条件中一种或多种：
判断所述借款方的信用评分是否大于预设评分阈值；
判断所述借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数；
判断所述借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值；
判断所述借款方的待还款总金额是否小于预设金额。
13.一种借款合约处理方法，其特征在于，包括：
响应借出方的借出请求，生成针对所述借出方的电子借款合约，所述电子借款合约用于发送给借款方；
响应所述借款方针对所述电子借款合约的触发操作，获取并判断所述借款方的信用画像是否符合预定信用条件，所述信用画像为用于衡量所述借款方的信用守约能力的信用属性集合；
如果符合，生效所述电子借款合约；如不符合，禁止所述电子借款合约生效。
14.如权利要求13所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述生效所述电子借款合约，包括：
检测所述借出方针对所述电子借款合约的向所述借款方的借款转账是否成功；
如果转账成功，则生效所述电子借款合约；否则，禁止所述电子借款合约生效。
15.如权利要求13或14所述的借款合约处理方法，其特征在于，在所述生效所述电子借款合约之后，还包括：
监控借款方对生效的电子借款合约的履行结果，获得履行结果数据；
将所述履行结果数据发送给外部平台，使得所述外部平台根据所述履行结果数据，更新所述借款方在所述外部平台的信用属性，所述外部平台为监管信用属性的平台。
16.如权利要求13所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述电子借款合约，具体用于：
发送至所述借出方指定的好友用户；或者
发送至所述借出方指定的社交用户群。
17.如权利要求13所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述生成针对所述借出方的电子借款合约，包括：
获取所述借出方的借出需求信息；
将所述借出需求信息写入电子合约模板，以生成针对所述借出方的电子借款合约。
18.如权利要求17所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述借出需求信息包括：由所述借出方设置的借出金额和附加信息。
19.如权利要求13所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述电子借款合约的形式具体为二维码或者消息图片。
20.如权利要求13所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述获取并判断所述借款方的信用画像是否符合预定信用条件，包括：
从信用画像平台获取所述借款方的M项信用属性，M为正整数；
判断所述M项信用属性是否符合对应的属性阈值；
如果所述M项信用属性中预设项数的信用属性符合对应的属性阈值，则确定所述信用画像符合预定信用条件。
21.如权利要求20所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述借款方的M项信用属性，包括：所述借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数、以及待还款总金额中的一种或多种。
22.如权利要求21所述的借款合约处理方法，其特征在于，所述判断所述M项信用属性是否符合对应的属性阈值，包括判断下述条件中一种或多种：
判断所述借款方的信用评分是否大于预设评分阈值；
判断所述借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数；
判断所述借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值；
判断所述借款方的待还款总金额是否小于预设金额。
23.一种借款合约处理装置，其特征在于，包括：
画像获取单元，用于响应借款方的借款请求，获取所述借款方的信用画像，所述信用画像为用于衡量所述借款方的信用守约能力的信用属性集合；
画像判断单元，用于判断所述信用画像是否符合预定信用条件；
合约生成单元，用于如果画像判断单元的判断结果为符合，生成针对所述借款方的电子借款合约；否则，拒绝所述借款请求。
24.如权利要求23所述的借款合约处理装置，其特征在于，还包括：
转账检测单元，用于响应接收到所述电子借款合约的借出方对所述电子借款合约的触发操作，检测所述借出方针对所述电子借款合约的向所述借款方的借款转账是否成功；
第一合约生效单元，用于如果转账成功，则生效所述电子借款合约；否则，禁止所述电子借款合约生效。
25.如权利要求23所述的借款合约处理装置，其特征在于，还包括：
第二合约生效单元，用于响应接收到所述电子借款合约的借出方对所述电子借款合约的触发操作，则生效所述电子借款合约。
26.如权利要求24或25所述的借款合约处理装置，其特征在于，还包括：
结果监控单元，用于监控借款方对生效的电子借款合约的履行结果，获得履行结果数据；
数据发送单元，用于将所述履行结果数据发送给外部平台，使得所述外部平台根据所述履行结果数据，更新所述借款方在所述外部平台的信用属性，所述外部平台为监管信用属性的平台。
27.如权利要求23所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述电子借款合约，具体用于：
发送至所述借款方指定的好友用户；或者
发送至所述借款方指定的社交用户群。
28.如权利要求23所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述合约生成单元，包括：
信息获取子单元，用于获取所述借款方的借款需求信息；
信息写入子单元，用于将所述借款需求信息写入电子合约模板，以生成针对所述借款方的电子借款合约。
29.如权利要求28所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述信息获取子单元，具体用于：
所述借款需求信息携带在所述借款请求中，从所述借款请求中提取所述借款方的借款需求信息；或者
在判断出所述信用画像符合预定信用条件时，接收由所述借款方设置的借款需求信息。
30.如权利要求28或29所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述借款需求信息包括：由所述借款方设置的借款金额和附加信息。
31.如权利要求23所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述电子借款合约的形式具体为二维码或者消息图片。
32.如权利要求23所述的借款合约处理装置，其特征在于：
所述画像获取单元，具体用于：从信用画像平台获取所述借款方的M项信用属性，M为正整数；
所述画像判断单元，具体用于：
判断所述M项信用属性是否符合对应的属性阈值；
如果所述M项信用属性中预设项数的信用属性符合对应的属性阈值，则确定所述信用画像符合预定信用条件。
33.如权利要求32所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述借款方的M项信用属性，包括：所述借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数、以及待还款总金额中的一种或多种。
34.如权利要求33所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述画像判断单元，具体用于判断下述条件中一种或多种：
判断所述借款方的信用评分是否大于预设评分阈值；
判断所述借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数；
判断所述借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值；
判断所述借款方的待还款总金额是否小于预设金额。
35.一种借款合约处理装置，其特征在于，包括：
合约生成单元，用于响应借出方的借出请求，生成针对所述借出方的电子借款合约，所述电子借款合约用于发送给借款方；
画像判断单元，用于响应所述借款方针对所述电子借款合约的触发操作，获取并判断所述借款方的信用画像是否符合预定信用条件，所述信用画像为用于衡量所述借款方的信用守约能力的信用属性集合；
合约生效单元，用于如果所述画像判断单元的判断结果为符合，生效所述电子借款合约；如不符合，禁止所述电子借款合约生效。
36.如权利要求35所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述合约生效单元，包括：
转账检测子单元，用于检测所述借出方针对所述电子借款合约的向所述借款方的借款转账是否成功；
合约生效子单元，用于如果转账成功，则生效所述电子借款合约；否则，禁止所述电子借款合约生效。
37.如权利要求35或36所述的借款合约处理装置，其特征在于，还包括：
结果监控单元，用于监控借款方对生效的电子借款合约的履行结果，获得履行结果数据；
数据发送单元，用于将所述履行结果数据发送给外部平台，使得所述外部平台根据所述履行结果数据，更新所述借款方在所述外部平台的信用属性，所述外部平台为监管信用属性的平台。
38.如权利要求35所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述电子借款合约，具体用于：
发送至所述借出方指定的好友用户；或者
发送至所述借出方指定的社交用户群。
39.如权利要求35所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述合约生成单元，包括：
信息获取子单元，用于获取所述借出方的借出需求信息；
信息写入子单元，用于将所述借出需求信息写入电子合约模板，以生成针对所述借出方的电子借款合约。
40.如权利要求39所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述借出需求信息包括：由所述借出方设置的借出金额和附加信息。
41.如权利要求39所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述电子借款合约的形式具体为二维码或者消息图片。
42.如权利要求39所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述画像判断单元，包括：
属性获取子单元，用于从信用画像平台获取所述借款方的M项信用属性，M为正整数；
属性判断子单元，用于判断所述M项信用属性是否符合对应的属性阈值，如果所述M项信用属性中预设项数的信用属性符合对应的属性阈值，则确定所述信用画像符合预定信用条件。
43.如权利要求42所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述借款方的M项信用属性，包括：所述借款方的信用评分、负面信用记录、待还款笔数、以及待还款总金额中的一种或多种。
44.如权利要求43所述的借款合约处理装置，其特征在于，所述属性判断子单元，具体用于判断下述条件中一种或多种：
判断所述借款方的信用评分是否大于预设评分阈值；
判断所述借款方的负面信用记录是否少于预设记录条数；
判断所述借款方的待还款笔数是否少于预设笔数阈值；
判断所述借款方的待还款总金额是否小于预设金额。
45.一种借款合约处理服务器，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现权利要求1-22中任一项所述方法的步骤。
46.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现权利要求1-22中任一项所述方法的步骤。
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