CN104715415A - 借贷撮合平台系统 - Google Patents

Abstract

一种借贷撮合平台系统，包括申请作业单元、会员数据单元、风险审核单元以及交易撮合单元，该借贷撮合平台系统用以使贷款者和投资者通过云端网络接口达成借贷撮合。本发明的借贷撮合平台系统提供用户高隐私的匿名会员制，并能使投资者依贷款者的信用评级来选择适合的投资金额，可降低投资风险，确保投资回报率，同时具有免担保、快速和合约保障等优点，且特别适用于小额的短期投资。

Description

借贷撮合平台系统

技术领域

本发明涉及一种电子金融平台系统，特别是涉及一种借贷撮合平台系统。

背景技术

随着社会经济与信息技术的迅速发展，人们对于资金的需求日益增加，通常能通过银行或民间借贷市场进行借贷或投资。虽然银行可提供个人或企业风险低的安全借贷或投资服务，但须事先经过严格的身分审核或担保条件才能进行交易，常造成个人或企业的不便，且投资回报率往往不如预期。此外，民间借贷市场庞大，但却缺乏合法、隐密、安全、快速且符合潮流的借贷服务。

一般小额投资产品包括基金、外汇、股票、保单等，但皆须6至12个月才可获利，且均利息收入低于2%。又由于创投、避险基金等投资皆有出资名额限制，且非一般小额投资人能参加，更有潜在的投资高风险。此外，在当今信息发达的时代，网络服务能提供的功能也日趋复杂且进步，例如利用互联网通过点对点（peer-to-peer）技术达成通讯，然而却有个人隐私信息外泄的风险。

目前电子金融平台中，对于风险评估、资金收付、借贷利率等皆未有严格的管控或处理，且有些期望回报率或期望风险可由用户自行调整，故常造成许多借贷纠纷。因此，仍需要一种符合网络潮流的贷款与投资平台，所述平台能提供安全、快速、完全匿名且高回报率。

发明内容

针对上述缺陷，本发明提供一种借贷撮合平台系统。

本发明的借贷撮合平台系统包括：申请作业单元，用以提供用户申请成为贷款者或投资者；会员数据单元，用以记录所述贷款者和所述投资者的会员数据；风险审核单元，用以审核所述贷款者的信用评级；以及交易撮合单元，耦合至所述申请作业单元、所述会员数据单元和所述风险审核单元，用以提供所述贷款者和所述投资者进行借贷交易撮合，其特征在于所述借贷撮合平台系统实质上是云端网络接口，使所述贷款者和所述投资者通过所述云端网络接口达成借贷撮合。

在本发明的借贷撮合平台系统中，申请作业单元提供用户快速且安全地申请成为会员；会员数据单元用以记录、维护并管理会员数据，杜绝会员个人数据外泄的安全性问题；风险审核单元用以审核并监控贷款者的信用评级等级，使每位贷款者皆具有一份专属个人信用评级（Personal Financial Ranking，PFR），提供投资者判断并选择最适合的投资比例或投资金额；以及交易撮合单元提供方便且高隐密性的借贷撮合，据此在所述在线借贷撮合平台下，严谨落实风险管控、交易安全、投资效率及简化人力成本等借贷撮合。

本发明的借贷撮合平台系统提供用户高隐私的匿名会员制，并能使投资者依贷款者的信用评级来选择适合的投资金额，可降低投资风险，确保投资回报率，同时具有免担保、快速和合约保障等优点，且特别适用于小额的短期投资。

附图说明

图1是本发明的一具体实施方案的借贷撮合平台系统的架构图。

图2是本发明的另一具体实施方案的借贷撮合平台系统的架构图。

具体实施方式

以下是通过特定的具体实例说明本发明的实施方案，本领域技术人员可由本说明书所揭示的内容轻易了解本发明的功效及特点。当然，本发明亦可通过其他不同的具体实施方案加以实施或应用。

请参阅图1，其是本发明的借贷撮合平台系统架构图的一示意图，如图所示，借贷撮合平台系统100包括申请作业单元103、会员数据单元104、风险审核单元105、以及交易撮合单元110，提供贷款者101和投资者102通过所述借贷撮合平台系统100达成借贷撮合。

本发明的借贷撮合平台系统中，申请作业单元用以提供用户申请成为贷款者或投资者；会员数据单元用以记录所述贷款者和所述投资者的会员数据；风险审核单元用以审核所述贷款者的信用评级；以及交易撮合单元用以提供所述贷款者和所述投资者进行借贷交易撮合。本发明的一个技术特点是借贷撮合平台系统实质上为云端网络接口，能使贷款者和投资者通过所述云端网络接口达成借贷撮合。

请参阅图2，其是本发明的借贷撮合平台系统架构图的另一示意图，如图更详细地显示，借贷撮合平台系统200包括申请作业单元203、会员数据单元204、风险审核单元205、借贷信息单元206、合约审核单元207、成交资金管理单元208、财务管理单元209、以及交易撮合单元210，提供贷款者201和投资者202通过所述借贷撮合平台系统200达成借贷撮合。

于一实施方案中，申请作业单元加入会员的流程包括申请步骤及验证步骤，使有资金需求用户登入借贷撮合平台系统的申请作业单元，进行申请步骤及验证步骤后，即可通过成为正式会员。然而，若是无法完成上述的申请作业流程者，则因验证失败而无法通过成为正式会员，可于取消申请后重新申请作业流程，仍可再次申请加入成为正式会员。于所述的具体实例中，所述用户包括自然人，且所述申请步骤及验证步骤由所述自然人输入的申请条件而进行申请及验证，并将所述申请条件的信息储存于申请作业单元中，其特征在于所述申请条件包括年满20岁以上及有固定工作者。

于会员数据单元中，所述会员数据包括个人身份数据、会员账号及会员密码等信息，所述会员账号及会员密码是经登录成为正式会员者所自行设定的，并将所述账号及密码储存于会员数据单元中，供登入网站时的身份确认，其特征在于所述个人身份数据例如但非限于姓名、身份证字号、昵称、电话、地址及e-mail等信息。

本发明的风险审核单元用以审核、更新并储存贷款者的信用评级，所述信用评级是根据信用评级参数审核出贷款者的信用评级等级，使投资者依所述信用评级等级决定投资金额。于一实施方案中，个人信用评级的审核作业流程包括更新步骤及稽核步骤，以在贷款者提供个人联征相关信息并经过稽核为正确后，予以评分出所述贷款者的信用评级等级，完成更新信用评级流程。然而，若是经过稽核为错误后，则无法完成上述的更新步骤及稽核步骤，将无法通过评分出个人信用评级，于审核作业流程中显示作废并提示。

信用评级是由与个人联征相关信息有关的多组信用评级参数所组成，所述信用评级参数包括但非限于个人信息，如身份证明、年龄及婚姻状态等；职业工作，如职业、工作年资及专业身份等：收入证明，如最近六个月的平均薪资收入等；财力证明，如不动产总值、有价证劵总值及汽机车总值等；及金融历史，如信用卡迟缴次数、信用卡持有张数及债务转让次数等，依特定贷款者的各个信用评级参数的得分（score），评分出信用评级等级。于一具体实例中，当风险审核单元审核出贷款者的信用评级等级为D级以下，则不开放所述贷款者所发布的资金需求信息。此外，若贷款者的信用评级等级为C级，可开放所述贷款者所发布的资金需求信息，但会提示并建议更新信用评级。

本发明的风险审核单元可针对贷款者的财务或信用状况全盘了解而不会有偏颇的情形，且对所述贷款者所稽核评分出的信用评级，可提供给投资者选择信用评级良好者作为投资目标，而决定投资比例和投资利息，因而可协助投资者提高投资效率、投资策略和降低投资风险。

本发明的借贷撮合平台系统还包括借贷信息单元，用以提供贷款者发布资金需求信息，并提供投资者所述资金需求信息和投资信息。于一具体实施方案中，当有资金需求的用户于申请作业单元申请成为贷款者，并经会员数据单元进行身份确认后，可提供个人联征相关信息供风险审核单元审核出信用评级等级，并可由借贷信息单元发布资金需求信息，并将所述资金需求信息和投资信息提供给投资者，让所述投资者能根据所述贷款者的信用评级等级，自行判断并选择投资金额，其特征在于所述投资信息包括投资比例和利息，并根据所述投资比例计算出所述利息。于一具体实例中，借贷信息单元是将贷款者所发布的贷款金额分割成十等份，使投资者决定投资比例，并能根据投资比例计算投资所获利的利息分配，并显示出所述投资比例和利息的信息。另一方面，由于贷款者的贷款金额被设定成多个等份或比例，因此，贷款者所需求的资金可由一位或多位投资者提供，以在进行交易撮合时，使交易撮合单元能根据投资者决定的投资比例提供一位或多位投资者。

于另一具体实例中，投资者的投资所获利的利息分配可由下列公式计算：IN=LN*（（a%/12）*n），其中IN表示利息，LN表示贷款金额，a表示年息及n表示贷款期间。举例而言，当贷款者的贷款金额为50,000元，贷款期间为3个月，年息为19.98%，若仅有一位投资者时，其投资所获利的利息经计算为2497.5元，经四舍五入至整数后，所述投资者可获得的利息为2,498元；若有二位投资者时，当甲投资者投资30,000元而乙投资者投资20,000元，经四舍五入至整数后，则甲投资者可获得的利息为1,499元，而乙投资者可获得的利息为999元。

本发明的借贷撮合平台系统还包括合约审核单元，用以签订贷款者和投资者的合约作业，具体而言，当集资完成时，得标的贷款者和得标的投资者通过合约审核单元进行签订合约作业，并将合约所订定项目储存于所述合约审核单元中，供贷款者和投资者依所述合约执行借贷交易作业，并授权本发明的借贷撮合平台系统执行资金交易能正常运作的相关作业。此外，当贷款者违约时，可提供投资者相关的法律咨询服务。

本发明的借贷撮合平台系统还包括成交资金管理单元，用以管理并监控贷款者和投资者的成交资金交易作业，所述成交资金交易作业包括拨款、还款及借贷手续费处理。具体而言，于指定日期、设定贷款金额、分期期数、设定投资金额、贷款期间及年息等相关信息下，进行成交资金交易作业，包括通过成交资金管理单元，使投资者进行拨款作业及使贷款者进行还款作业，其特征在于所述拨款作业及还款作业包括于借贷交易中所分配到的借贷手续费处理的费用。

于一具体实例中，贷款金额和投资金额实质上包括借贷手续费，且贷款者的借贷手续费的计算公式为：CN=3,000+（LN*m*3%），而投资者的借贷手续费的计算公式为：CN=IN*1%，其中CN表示手续费，LN表示贷款金额，m表示分期期数及IN表示投资金额。举例而言，当贷款者的贷款金额为50,000元，分期期数为2期，若仅有一位投资者时，则贷款者的借贷手续费处理的费用为6,000元，而投资者的借贷手续费处理的费用为500元；若有二位投资者时，其中甲投资者投资30,000元而乙投资者投资20,000元，则甲投资者的借贷手续费处理的费用为300元，而乙投资者的借贷手续费处理的费用为200元。

本发明的借贷撮合平台系统还包括财务管理单元，用以监控并处理贷款者和投资者的财务作业，所述财务作业包括收付款、催收款及呆账处理。若贷款者和投资者于拨款或还款后，财务管理单元可处理并记录此次借贷撮合成交后的收付款相关作业，若贷款者和投资者未于指定日期进行拨款或还款或是发生违约时，则财务管理单元可监控并处理相关催收款或呆账处理。于一实施方案中，当贷款者未于还款期限按时还款而出现呆账情形时，财务管理单元可依据所述贷款者与投资者所签订的交易合约进行寄发实名合约动作，并协助所述投资人债权转卖管道或诉讼办法等法律咨询的后续事宜服务。

于其他实施方案中，本发明的借贷撮合平台系统还可包括但非限于营销单元、企划单元、法务单元、系统服务单元及系统维护单元等，用以使平台用户能通过本发明的借贷撮合平台系统更有效率地进行借贷撮合。

本发明的借贷撮合平台系统可通过服务器与数据库来架构，以供复数用户通过网络进行安全且快速的借贷交易，且本发明的借贷撮合平台系统主要是针对点对点技术协同商务模式所架构的，至于所述点对点技术是本领域技术人员可理解的，因此不须在此多做赘述。具体而言，本发明的借贷撮合平台系统实质上是云端网络接口，且只要是具有网络通讯功能的电子装置皆可进入本发明的借贷撮合平台系统，所述电子装置包括但非限于平板计算机、笔记本电脑、台式计算机、手机及PDA等。于一实施方案中，投资者可使用智能型手机通过本发明的借贷撮合平台系统检视资金需求信息和投资信息，并进行借贷交易撮合。

因此，虽是在网络接口，本发明的借贷撮合平台系统能在最严谨的借贷撮合管理和监控下，提供有效率的风险评估和投资质量管理，简化人力成本和借贷作业时间，能解决传统银行间接金融、审核作业繁杂及需担保条件等缺点，具有免担保、快速、完全匿名和合约保障的优点，且投资者可依贷款者的信用评级决定投资金额和投资利息，适合于小额投资且能符合预期的投资回报率，确实解决了目前电子金融平台应用上的局限。

于本文中所揭示的附图说明及实施方案的说明仅为了易于了解本发明的内涵而非用以限制本发明，且在不悖离本发明的主旨及精神的情况下，本领域技术人员可通过其他不同的实施方案加以实行或应用，但仍涵盖在本发明所主张的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种借贷撮合平台系统，所述系统包括：

申请作业单元，用以提供用户申请成为贷款者或投资者；

会员数据单元，用以记录所述贷款者和所述投资者的会员数据；

风险审核单元，用以审核所述贷款者的信用评级；以及

交易撮合单元，耦合至所述申请作业单元、所述会员数据单元和所述风险审核单元，用以提供所述贷款者和所述投资者进行借贷交易撮合，其特征在于，所述借贷撮合平台系统实质上是云端网络接口，使所述贷款者和所述投资者通过所述云端网络接口达成借贷撮合。

2.根据权利要求1所述的借贷撮合平台系统，其特征在于：所述信用评级是根据信用评级参数审核出所述贷款者的信用评级等级，使所述投资者依所述信用评级等级决定投资金额。

3.根据权利要求1所述的借贷撮合平台系统，其特征在于：所述用户包括自然人。

4.根据权利要求1所述的借贷撮合平台系统，其特征在于：所述系统还包括借贷信息单元，耦合至所述交易撮合单元，用以提供所述贷款者发布资金需求信息，并提供所述投资者所述资金需求信息和投资信息。

5.根据权利要求4所述的借贷撮合平台系统，其特征在于：所述投资信息包括投资比例和利息，并根据所述投资比例计算出所述利息。

6.根据权利要求5所述的借贷撮合平台系统，其特征在于：所述交易撮合单元根据所述投资比例提供一位或多位投资者。

7.根据权利要求1所述的借贷撮合平台系统，其特征在于：所述系统还包括合约审核单元，耦合至所述交易撮合单元，用以签订所述贷款者和所述投资者的合约作业。

8.根据权利要求1所述的借贷撮合平台系统，其特征在于：所述系统还包括成交资金管理单元，耦合至所述交易撮合单元，用以管理所述贷款者和所述投资者的成交资金交易作业，包括拨款、还款及借贷手续费处理。

9.根据权利要求1所述的借贷撮合平台系统，其特征在于：所述系统还包括财务管理单元，耦合至所述交易撮合单元，用以监控所述贷款者和所述投资者的财务作业，包括收付款、催收款及呆账处理。

10.根据权利要求1所述的借贷撮合平台系统，其特征在于：所述会员数据包括个人身份数据、会员账号及会员密码。