TW201523495A - 借貸媒合平臺系統 - Google Patents

Abstract

一種借貸媒合平臺系統，包含申請作業單元、會員資料單元、風險審核單元以及交易媒合單元，該借貸媒合平臺系統係用以使貸款者和投資者透過雲端網路介面達成借貸媒合。本發明之借貸媒合平臺系統提供使用者高隱私之匿名會員制，並能使投資者依貸款者之信用評等來選擇適合的投資金額，可降低投資風險，確保投資報酬率，同時具有免擔保、快速和合約保障等優點，且特別適用於小額之短期投資。

Description

借貸媒合平臺系統

本發明係關於一種電子金融平臺系統，特別係關於一種借貸媒合平臺系統。

隨著社會經濟與資訊技術的迅速發展，人們對於資金的需求日益增加，通常能藉由銀行或民間借貸市場進行借貸或投資。雖然銀行可提供個人或企業風險低之安全借貸或投資服務，但須事先經過嚴格的身分審核或擔保條件才能進行交易，常造成個人或企業的不便，且投資報酬率往往不如預期。此外，民間借貸市場龐大，但卻缺乏合法、隱密、安全、快速且符合潮流之借貸服務。

一般小額投資產品包含基金、外匯、股票、保單等，但皆須6至12個月才可獲利，且均利息收入低於2%。又由於創投、避險基金等投資皆有出資名額限制，且非一般小額投資人能參加，更有潛在的投資高風險。此外，在當今資訊發達的時代，網路服務能提供的功能也日趨複雜且進步，例如利用互聯網通過點對點(peer-to-peer)技術達成通訊，然而卻有個人隱私資訊外洩的風險。

目前電子金融平臺中，對於風險評估、資金收付、借貸利率等皆未有嚴格的管控或處理，且有些期望報酬率或期望風險可由使用者自行調整，故常造成許多借貸糾紛。因此，仍需要一種符合網路潮流之貸款 與投資平臺，該平臺能提供安全、快速、完全匿名且高報酬率。

本發明提供一種借貸媒合平臺系統，該系統包含：申請作業單元，用以提供使用者申請成為貸款者或投資者；會員資料單元，用以記錄該貸款者和該投資者之會員資料；風險審核單元，用以審核該貸款者之信用評等；以及交易媒合單元，耦合至該申請作業單元、該會員資料單元和該風險審核單元，用以提供該貸款者和該投資者進行借貸交易媒合，其中該借貸媒合平臺系統實質上係雲端網路介面，使該貸款者和該投資者透過該雲端網路介面達成借貸媒合。

在本發明之借貸媒合平臺系統中，申請作業單元係提供使用者快速且安全地申請成為會員；會員資料單元係用以記錄、維護並管理會員資料，杜絕會員個人資料外洩的安全性問題；風險審核單元係用以審核並監控貸款者之信用評等等級，使每位貸款者皆具有一份專屬個人信用評等(Personal Financial Ranking，PFR)，提供投資者判斷並選擇最適合的投資比例或投資金額；以及交易媒合單元係提供方便且高隱密性的借貸媒合，據此在該線上借貸媒合平臺下，嚴謹落實風險管控、交易安全、投資效率及簡化人力成本等借貸媒合的仲介者。

100、200‧‧‧借貸媒合平臺系統

101、201‧‧‧貸款者

102、202‧‧‧投資者

103、203‧‧‧申請作業單元

104、204‧‧‧會員資料單元

105、205‧‧‧風險審核單元

206‧‧‧借貸資訊單元

207‧‧‧合約審核單元

208‧‧‧成交資金管理單元

209‧‧‧財務管理單元

110、210‧‧‧交易媒合單元

第1圖係本發明之一具體實施態樣之借貸媒合平臺系統的架構圖。

第2圖係本發明之另一具體實施態樣之借貸媒合平臺系統的架構圖。

以下係藉由特定的具體實例說明本發明之實施態樣，所屬技術領域中具有通常知識者可由本說明書所揭示之內容輕易瞭解本發明之功效及特點。當然，本發明亦可藉由其他不同的具體實施態樣加以實施或應用。

請參閱第1圖，其係本發明之借貸媒合平臺系統架構圖之一示意圖，如圖所示，借貸媒合平臺系統100係包含申請作業單元103、會員資料單元104、風險審核單元105、以及交易媒合單元110，提供貸款者101和投資者102透過該借貸媒合平臺系統100達成借貸媒合。

本發明之借貸媒合平臺系統中，申請作業單元係用以提供使用者申請成為貸款者或投資者；會員資料單元係用以記錄該貸款者和該投資者之會員資料；風險審核單元係用以審核該貸款者之信用評等；以及交易媒合單元係用以提供該貸款者和該投資者進行借貸交易媒合。本發明之技術特點之一是借貸媒合平臺系統實質上為雲端網路介面，能使貸款者和投資者透過該雲端網路介面達成借貸媒合。

請參閱第2圖，其係本發明之借貸媒合平臺系統架構圖之另一示意圖，如圖更詳細地顯示，借貸媒合平臺系統200係包含申請作業單元203、會員資料單元204、風險審核單元205、借貸資訊單元206、合約審核單元207、成交資金管理單元208、財務管理單元209、以及交易媒合單元210，提供貸款者201和投資者202透過該借貸媒合平臺系統200達成借貸媒合。

於一實施態樣中，申請作業單元加入會員之流程係包含申請步驟及驗證步驟，使有資金需求使用者登入借貸媒合平臺系統之申請作業單元，進行申請步驟及驗證步驟後，即可通過成為正式會員。然而，若是 無法完成上述之申請作業流程者，則因驗證失敗而無法通過成為正式會員，可於取消申請後重新申請作業流程，仍可再次申請加入成為正式會員。於該具體實例中，該使用者包含自然人，且該申請步驟及驗證步驟是由該自然人輸入的申請條件而進行申請及驗證，並將該申請條件的資訊儲存於申請作業單元中，其中該申請條件包含為中華民國國民、年滿20歲以上及有固定工作者。

於會員資料單元中，該會員資料包含個人身分資料、會員帳號及會員密碼等資訊，該會員帳號及會員密碼係經登錄成為正式會員者所自行設定的，並將該帳號及密碼儲存於會員資料單元中，供登入網站時的身分確認，其中該個人身分資料例如但非限於姓名、身分證字號、暱稱、電話、地址及e-mail等資訊。

本發明之風險審核單元係用以審核、更新並儲存貸款者的信用評等，該信用評等係根據信用評等參數審核出貸款者之信用評等等級，使投資者依該信用評等等級決定投資金額。於一實施態樣中，個人信用評等的審核作業流程包含更新步驟及稽核步驟，以在貸款者提供個人聯徵相關資訊並經過稽核為正確後，予以評分出該貸款者之信用評等等級，完成更新信用評等流程。然而，若是經過稽核為錯誤後，則無法完成上述之更新步驟及稽核步驟，將無法通過評分出個人信用評等，於審核作業流程中顯示作廢並提示。

信用評等係由與個人聯徵相關資訊有關的複數組信用評等參數所組成，該信用評等參數包含但非限於個人資訊，如身分證明、年齡及婚姻狀態等；職業工作，如職業、工作年資及專業身分等：收入證明， 如最近六個月之平均薪資收入等；財力證明，如不動產總值、有價證劵總值及汽機車總值等；及金融歷史，如信用卡遲繳次數、信用卡持有張數及債務轉讓次數等，依特定貸款者之各個信用評等參數的得分(score)，評分出信用評等等級。於一具體實例中，當風險審核單元審核出貸款者的信用評等等級為D級以下，則不開放該貸款者所發布之資金需求信息。此外，若貸款者的信用評等等級為C級，可開放該貸款者所發布之資金需求信息，但會提示並建議更新信用評等。

本發明之風險審核單元可針對貸款者之財務或信用狀況全盤瞭解而不會有偏頗的情形，且對該貸款者所稽核評分出的信用評等，可提供給投資者選擇信用評等良好者作為投資標的，而決定投資比例和投資利息，因而可協助投資者提高投資效率、投資策略和降低投資風險。

本發明之借貸媒合平臺系統進一步包含借貸資訊單元，用以提供貸款者發布資金需求信息，並提供投資者該資金需求信息和投資信息。於一具體實施態樣中，當有資金需求之使用者於申請作業單元申請成為貸款者，並經會員資料單元進行身分確認後，可提供個人聯徵相關資訊供風險審核單元審核出信用評等等級，並可由借貸資訊單元發布資金需求信息，並將該資金需求信息和投資信息提供給投資者，讓該投資者能根據該貸款者之信用評等等級，自行判斷並選擇投資金額，其中該投資信息包含投資比例和利息，並根據該投資比例計算出該利息。於一具體實例中，借貸資訊單元係將貸款者所發布之貸款金額分割成十等份，使投資者決定投資比例，並能根據投資比例計算投資所獲利之利息分配，並顯示出該投資比例和利息的資訊。另一方面，由於貸款者之貸款金額被設定成複數個 等份或比例，因此，貸款者所需求的資金可由一位或多位投資者提供，以在進行交易媒合時，使交易媒合單元能根據投資者決定的投資比例提供一位或多位投資者。

於另一具體實例中，投資者之投資所獲利之利息分配可由下列公式計算：IN=LN*((a%/12)*n)，其中IN表示利息，LN表示貸款金額，a表示年息及n表示貸款期間。舉例而言，當貸款者之貸款金額為50,000元，貸款期間為3個月，年息為19.98%，若僅有一位投資者時，其投資所獲利之利息經計算為2497.5元，經四捨五入至整數後，該投資者可獲得之利息為2,498元；若有二位投資者時，當甲投資者投資30,000元而乙投資者投資20,000元，經四捨五入至整數後，則甲投資者可獲得之利息為1,499元，而乙投資者可獲得之利息為999元。

本發明之借貸媒合平臺系統進一步包含合約審核單元，用以簽訂貸款者和投資者之合約作業，具體而言，當集資完成時，得標之貸款者和得標之投資者係透過合約審核單元進行簽訂合約作業，並將合約所訂定項目儲存於該合約審核單元中，供貸款者和投資者依該合約執行借貸交易作業，並授權本發明之借貸媒合平臺系統執行資金交易能正常運作之相關作業。此外，當貸款者違約時，可提供投資者相關的法律諮詢服務。

本發明之借貸媒合平臺系統進一步包含成交資金管理單元，用以管理並監控貸款者和投資者之成交資金交易作業，該成交資金交易作業包含撥款、還款及借貸手續費處理。具體而言，於指定日期、設定貸款金額、分期期數、設定投資金額、貸款期間及年息等相關資訊下，進行成交資金交易作業，包含透過成交資金管理單元，使投資者進行撥款作 業及使貸款者進行還款作業，其中該撥款作業及還款作業包含於借貸交易中所分配到的借貸手續費處理之費用。

於一具體實例中，貸款金額和投資金額實質上包含借貸手續費，且貸款者之借貸手續費的計算公式為：CN=3,000+(LN*m*3%)，而投資者之借貸手續費的計算公式為：CN=IN*1%，其中CN表示手續費，LN表示貸款金額，m表示分期期數及IN表示投資金額。舉例而言，當貸款者之貸款金額為50,000元，分期期數為2期，若僅有一位投資者時，則貸款者之借貸手續費處理之費用為6,000元，而投資者之借貸手續費處理之費用為500元；若有二位投資者時，其中甲投資者投資30,000元而乙投資者投資20,000元，則甲投資者之借貸手續費處理之費用為300元，而乙投資者之借貸手續費處理之費用為200元。

本發明之借貸媒合平臺系統進一步包含財務管理單元，用以監控並處理貸款者和投資者之財務作業，該財務作業包含收付款、催收款及呆帳處理。若貸款者和投資者於撥款或還款後，財務管理單元可處理並記錄此次借貸媒合成交後之收付款相關作業，若貸款者和投資者未於指定日期進行撥款或還款或是發生違約時，則財務管理單元可監控並處理相關催收款或呆帳處理。於一實施態樣中，當貸款者未於還款期限按時還款而出現呆帳情形時，財務管理單元可依據該貸款者與投資者所簽訂之交易合約進行寄發實名合約動作，並協助該投資人債權轉賣管道或訴訟辦法等法律諮詢之後續事宜服務。

於其他實施態樣中，本發明之借貸媒合平臺系統更可進一步包含但非限於行銷單元、企劃單元、法務單元、系統服務單元及系統維護 單元等，用以使平臺使用者能透過本發明之借貸媒合平臺系統更有效率地進行借貸媒合。

本發明之借貸媒合平臺系統可藉由伺服器與資料庫來架構，以供複數使用者透過網路進行安全且快速的借貸交易，且本發明之借貸媒合平臺系統主要係針對點對點技術協同商務模式所架構的，至於該點對點技術乃熟習本項技術領域者所可理解，因此不須在此多做贅述。具體而言，本發明之借貸媒合平臺系統實質上係雲端網路介面，且只要是具有網路通訊功能之電子裝置皆可進入本發明之借貸媒合平臺系統，其中該電子裝置包括但非限於平板電腦、筆記型電腦、桌上型電腦、手機及PDA等。於一實施態樣中，投資者可使用智慧型手機透過本發明之借貸媒合平臺系統檢視資金需求信息和投資信息，並進行借貸交易媒合。

因此，雖是在網路介面，本發明之借貸媒合平臺系統能在最嚴謹的借貸媒合管理和監控下，提供有效率的風險評估和投資品質管理，簡化人力成本和借貸作業時間，能解決傳統銀行間接金融、審核作業繁雜及需擔保條件等缺點，具有免擔保、快速、完全匿名和合約保障的優點，且投資者可依貸款者之信用評等決定投資金額和投資利息，適合於小額投資且能符合預期的投資報酬率，確實解決了目前電子金融平臺應用上的侷限。

於本文中所揭示之圖式說明及實施態樣之說明僅為了易於瞭解本發明之內涵而非用以限制本發明，且在不悖離本發明之主旨及精神之情況下，任何熟習本技術領域具有通常知識者可藉由其他不同的實施態樣加以實行或應用，但仍涵蓋在本發明所主張之申請專利範圍內。

200‧‧‧借貸媒合平臺系統

201‧‧‧貸款者

202‧‧‧投資者

203‧‧‧申請作業單元

204‧‧‧會員資料單元

205‧‧‧風險審核單元

206‧‧‧借貸資訊單元

207‧‧‧合約審核單元

208‧‧‧成交資金管理單元

209‧‧‧財務管理單元

210‧‧‧交易媒合單元

Claims (10)

1. 一種借貸媒合平臺系統，該系統包含：申請作業單元，用以提供使用者申請成為貸款者或投資者；會員資料單元，用以記錄該貸款者和該投資者之會員資料；風險審核單元，用以審核該貸款者之信用評等；以及交易媒合單元，耦合至該申請作業單元、該會員資料單元和該風險審核單元，用以提供該貸款者和該投資者進行借貸交易媒合，其中該借貸媒合平臺系統實質上係雲端網路介面，使該貸款者和該投資者透過該雲端網路介面達成借貸媒合。
2. 如請求項1所述之借貸媒合平臺系統，其中該信用評等係根據信用評等參數審核出該貸款者之信用評等等級，使該投資者依該信用評等等級決定投資金額。
3. 如請求項1所述之借貸媒合平臺系統，其中該使用者包含自然人。
4. 如請求項1所述之借貸媒合平臺系統，其中該系統更包含借貸資訊單元，耦合至該交易媒合單元，用以提供該貸款者發布資金需求信息，並提供該投資者該資金需求信息和投資信息。
5. 如請求項4所述之借貸媒合平臺系統，其中該投資信息包含投資比例和利息，並根據該投資比例計算出該利息。
6. 如請求項5所述之借貸媒合平臺系統，其中該交易媒合單元係根據該投資比例提供一位或多位投資者。
7. 如請求項1所述之借貸媒合平臺系統，其中該系統更包含合約審核單元，耦合至該交易媒合單元，用以簽訂該貸款者和該投資者之合約作業。
8. 如請求項1所述之借貸媒合平臺系統，其中該系統更包含成交資金管理單 元，耦合至該交易媒合單元，用以管理該貸款者和該投資者之成交資金交易作業，包含撥款、還款及借貸手續費處理。
9. 如請求項1所述之借貸媒合平臺系統，其中該系統更包含財務管理單元，耦合至該交易媒合單元，用以監控該貸款者和該投資者之財務作業，包含收付款、催收款及呆帳處理。
10. 如請求項1所述之借貸媒合平臺系統，其中該會員資料包含個人身分資料、會員帳號及會員密碼。