CN107516275A - 实时匹配交易方法和系统 - Google Patents

Abstract

本公开的实施例涉及一种实时匹配交易方法和系统。该方法包括：在计算设备中接收投资用户对于数据库中存储的多个投资团中的某个投资团的选择，其中所选择的投资团包括多个散标；针对所选择的投资团，确定投资用户的投资金额与投资团的总投资金额之间的比例；以及基于比例和多个散标中的每个散标的金额，确定投资用户在每个散标中的投资金额并且更新数据库。通过本公开的实施例的分散投资方法，能够将投资用户的投资金额自动分散到大量的借款散标中，并且也使得投资用户能够看到所有的投资去向，从而实现用户投资的安全性和透明性。

Description

实时匹配交易方法和系统

技术领域

本公开的实施例总体上涉及信息技术领域，更具体地涉及实时匹配交易方法和系统。

背景技术

互联网金融是指传统金融机构或互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。随着网络和通信技术的不断发展，互联网金融变得日益普及。点对点(person-to-person，P2P)网络借贷是互联网金融的一种主要类型，其指代利用互联网平台来对接借贷双方，从而实现各自的借贷需求。

传统的P2P投资方法需要投资人手动购买标的或者散标，并且需要投资人手动地拆分其投资额度以降低风险。然而，手动地拆分不仅繁琐，而且并不能有效降低投资风险。此外，传统的P2P投资方法中，投资人的投资信息不够透明，投资人不知道投资去向以及风险情况。因此，传统的P2P投资方法无法保证投资人的理财投资的安全性和透明性。

发明内容

有鉴于此，本公开的各实施例提出了一种实时匹配交易方法和系统。通过本公开的实施例的实时匹配交易方法，能够将投资用户的投资金额自动分散到大量的借款散标中，并且也使得投资用户能够看到所有的投资去向，从而实现投资的安全性和透明性。

根据本公开的一个方面，提供了一种用于在计算设备中实现的实时匹配交易方法，该方法包括：在计算设备中接收投资用户对于数据库中存储的多个投资团中的某个投资团的选择，其中所选择的投资团包括多个散标；针对所选择的投资团，确定投资用户的投资金额与投资团的总投资金额之间的比例；以及基于比例和多个散标中的每个散标的金额，确定投资用户在每个散标中的投资金额并且更新数据库。

根据本公开的另一方面，提供了一种实时匹配交易系统，该系统包括：存储器以及处理器，其中处理器被配置为：接收投资用户对于数据库中存储的多个投资团中的某个投资团的选择；针对所选择的投资团，确定投资用户的投资金额与投资团的总投资金额之间的比例；以及基于比例和多个散标中的每个散标的金额，确定投资用户在每个散标中的投资金额并且更新数据库。

根据本公开的又一方面，提供了一种计算机可读存储介质。该计算机可读存储介质具有存储在其上的计算机可读程序指令。这些计算机可读程序指令可以用于执行根据本公开中的各个实施例所描述的方法的步骤。

附图说明

结合附图并参考以下详细说明，本公开的各实施例的特征、优点及其他方面将变得更加明显，在此以示例性而非限制性的方式示出了本公开的若干实施例，在附图中：

图1图示了传统的投资方法的示例的示意图；

图2图示了根据本公开的实施例的用于分散投资的计算系统200的示例图；

图3图示了根据本公开的实施例的用于在计算设备中实现的实时匹配交易方法300的流程图；

图4图示了根据本公开的实施例的分散投资方法的示例的示意图；

图5图示了根据本公开的实施例的用于更新分散投资的方法500的流程图；

图6图示了根据本公开的实施例的用于更新分散投资的另一方法600的流程图；以及

图7图示了可以用来实施本公开的实施例的设备700的示意性框图。

具体实施方式

以下参考附图详细描述本公开的各个示例性实施例。附图中的流程图和框图示出了根据本公开的各种实施例的方法和系统的可能实现的体系架构、功能和操作。应当注意，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，所述模块、程序段、或代码的一部分可以包括一个或多个用于实现各个实施例中所规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为备选的实现中，方框中所标注的功能也可以按照不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，或者它们有时也可以按照相反的顺序执行，这取决于所涉及的功能。同样应当注意的是，流程图和/或框图中的每个方框、以及流程图和/或框图中的方框的组合，可以使用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以使用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

本文所使用的术语“包括”、“包含”及类似术语应该被理解为是开放性的术语，即“包括/包含但不限于”，表示还可以包括其他内容。在本公开内容中，术语“基于”是“至少部分地基于”；术语“一个实施例”表示“至少一个实施例”；术语“另一实施例”表示“至少一个另外的实施例”。

在本公开的实施例中，术语“P2P投资”是指个人或组织通过互联网与其他个人或组织实现的网络借贷金融业务。在本公开的实施例中，术语“投资团”表示用于投资的投资模型，例如，针对投资新手的“新手团”、针对投资高手的“高手团”等，术语“散标”表示由借款人发布的投资需求的标的。

应当理解，给出这些示例性实施例仅是为了使本领域技术人员能够更好地理解进而实现本公开的实施例，而并非以任何方式限制发明的范围。

图1图示了传统的投资方法的示例的示意图。如图1所示，某一投资用户具有一定数目的投资金额(例如，5000元)，为了降低投资风险，用户往往将投资金额进行人工拆分，然后投给多个散标，例如，将5000元平均拆分成五个部分，然后将每个部分(即，1000元)分别投资给散标112、散标114、散标116、散标118以及散标120。然而，上述投资方式需要投资人手动购买散标，并且需要投资人手动地拆分其投资额度，此外，投资金额仅被拆分成了很少份(即，五份)。因此，只要有一个散标发生坏账，投资用户就会损失1000元，从而造成很大的投资风险，因而无法保证用户投资的安全性。

为了解决上述问题，本公开的实施例提出了一种用于在计算设备中实现的实时匹配交易方法和实时匹配交易系统，能够有效保证用户投资的安全性。

参考图2，其图示了根据本公开的实施例的用于分散投资的计算系统200的示例图。如图1所示，计算系统200包括借款客户端210、借款客户端220、服务器230、投资客户端240以及投资客户端250。这些设备之间可以通过网络互相连接，可选地，该网络可以包括但不限于因特网、广域网、城域网、局域网、虚拟专用网络(VPN)网络、无线通信网络等。

在一些实施例中，借款客户端210和/或投资客户端240可以为台式计算机，而借款客户端220和/或投资客户端250可以为移动装置，其中移动装置是指各种拥有接入互联网能力、搭载各种操作系统、可根据用户需求定制各种功能的终端设备，包括但不限于智能手机、平板电脑以及便携式计算机等。

在一些实施例中，服务器230可以是P2P投资平台商提供的服务器，其能够处理借款客户端的借款需求和投资客户端的投资需求，并且实现借款用户和投资用户之间的需求对接，以便提供根据本公开的实施例的分散投资方法。服务器中包括数据库，数据库中存储多种类型的投资团，例如，A类投资团、B类投资团…F类投资团等。每个投资团具有不同的风险级别和不同的投资回报率，例如，A类投资团的投资风险最低，但是投资回报率也最低。

在一些实施例中，借款客户端210可以向服务器230发布借款需求，服务器230通过对该借款需求进行审核，确定借款用户的信用等级，并在相应等级的投资团中生成散标以供投资用户投资。在一些实施例中，根据服务器230开放的募集金额，投资客户端240可以将投资金额投资到某一投资团中，然后，服务器230可以将来自投资用户的投资金额分散到该投资团中的大量散标中。

应当理解的是，虽然图2中仅示出了两个借款客户端和两个投资服务器，但是可以存在更多个借款客户端和投资服务器；虽然仅示出一个P2P投资平台商的服务器230，但是系统100可以包括多个分布地布置的多个服务器，本公开的实施例的范围不限于此。

图3图示了根据本公开的实施例的用于在计算设备中实现的实时匹配交易方法300的流程图。在步骤302，在计算设备中接收投资用户对于多个投资团中的某个投资团的选择。例如，在服务器230中，从投资客户端240接收投资用户对某个投资团的选择，例如，选择A类投资团。在一些实施例中，多个投资团中的每个投资团具有不同的风险级别和不同的投资回报率，每个投资团包括多个散标。

在步骤304，针对所选择的投资团，确定投资用户的投资金额与投资团的总投资金额之间的比例。例如当投资用户选择A类投资团，确定投资用户的投资金额相对于A类投资团的总投资金额的比例。在一些实施例中，针对所选择的投资团(例如，A类投资团)，可以确定参与投资团的每个投资用户的投资金额相对于投资团的总投资金额的比例。也就是说，可以确定投资团中每个投资用户所占的投资比例。

在步骤306，基于比例和多个散标中的每个散标的金额，确定投资用户在每个散标中的投资金额并且更新数据库。例如，将投资用户所占的比例乘以每个散标的金额，可得到投资用户在每个散标中的投资金额。

在一个实施例中，假定某个投资团开始只有三个投资用户，即第一用户、第二用户和第三用户，其中第一用户和第二用户分别投资了10000元，第三用户投资了20000元。经过匹配，这三个投资用户的投资金额投资两个散标，即第一散标和第二散标，其中第一散标的金额为10000元，第二散标的额度为30000元。因此，可以确定第一用户的投资额度(例如，10000元)与该投资团的总投资额度(例如，10000+30000元)的比例为25％，因而可以确定第一用户在第一散标的投资额度为2500元(即，25％*10000元)，第一用户在第二散标的投资额度为7500元(即，25％*30000元)，如以下表1所示出的。

表1：自动分散投资的示例

投资用户	第一散标	第二散标
			第一用户	25％(2500元)	25％(7500元)
第二用户	25％(2500元)	25％(7500元)
			第三用户	50％(5000元)	50％(15000元)

图4图示了根据本公开的实施例的分散投资方法的示例的示意图。如图4所示，投资用户具有一定数目的投资金额(例如，5000元)，为了降低投资风险，在投资用户将其投资额度投入某个投资团之后，确定投资用户的投资额度相对于该投资团的总投资额度的比例，并且根据比例将投资用户的投资额度自动分散到多个散标中，例如，散标412-482等。应当注意，虽然图4中仅示出了散标412-482，然而，散标的个数可以多达几万甚至几十万个。由此可见，用户的5000元投资金额能够最多分散到几万甚至几十万的散标中，投资风险极大地被分散。

因此，本公开的实施例的分散投资方法能够将投资用户的投资金额自动分散到大量的借款散标中，而无需人工干预，而且这些大量的散标中的极个别的坏账只会很小程度地影响用户的投资，因而能够有效地提高投资的安全性。此外，根据本公开的计算系统200能够对分散投资进行实时计算和处理，从而能够保证投资的准确性。

图5图示了根据本公开的实施例的用于更新分散投资的方法500的流程图。在步骤502，响应于新的散标加入投资团，募集新的散标的金额，新的散标的额度可以由新的投资用户投资，也可以由该投资团里原来的投资用户补充。在步骤504，更新投资团的总投资金额。例如当前的总投资金额等于上次总投资金额加上新的散标的额度。在步骤506，确定每个投资用户的投资金额相对于更新后的总投资金额的更新比例。然后，在步骤508，基于更新比例和每个散标的金额，更新每个投资用户在每个散标中的投资金额。

例如，仍然参考以上所描述的表1的示例，当新的散标(例如，第三散标)加入A类投资团并进入募集期之后，A类投资团开放第三散标的金额(例如，40000元)。第四用户投资40000元进入该投资团之后，第一用户、第二用户以及第三用户持有的第一散标和第二散标的一部分债权会转让给第四用户，而新增的40000金额的所有权也会转让一部分至第一用户、第二用户以及第三用户。因此，可以确定每个投资用户的投资金额相对于更新后的总投资金额的更新比例，即可以计算出第一用户持有12.5％，第二用户持有12.5％，第三用户持有25％，第四用户持有50％。基于更新比例和每个散标的金额，可以更新每个投资用户在每个散标中的投资金额，例如，经过更新之后，第一用户在第一散标的投资额度为1250元(即，12.5％*10000元)，第一用户在第二散标的投资额度为3750元(即，12.5％*30000元)，第一用户在第二散标的投资额度为5000元(即，12.5％*40000元)，如以下表2所示出的。

表2：自动分散投资的更新示例

投资用户	第一散标	第二散标	第三散标
				第一用户	12.5％(1250元)	12.5％(3750元)	12.5％(5000元)
第二用户	12.5％(1250元)	12.5％(3750元)	12.5％(5000元)
				第三用户	25％(2500元)	25％(7500元)	25％(10000元)
第四用户	50％(5000元)	50％(15000元)	50％(20000元)

在步骤510，响应于特定散标回款，将针对特定散标的本金放入投资团的本金账户。例如，当某个散标到期后回款时，将本金归还给投资团的本金账户，可选地，本金也可以直接提现到投资用户的银行卡中。在步骤512，将针对特定散标的总收益放入投资团的收益账户。在步骤514，基于比例向投资用户分配收益，即按比例地向投资用户分配投资的利息。如果投资用户选择利息复投，则利息不会被分配给投资用户，而是直接作为现金投资到散标中。

图6图示了根据本公开的实施例的用于更新分散投资的另一方法600的流程图。在步骤602，响应于新的投资用户加入投资团，更新每个投资用户的投资金额。例如，当有新的投资用户加入，每个投资用户的投资用户也可能发生相应变化。在步骤604，确定更新后的每个投资用户的投资金额相对于总投资金额的更新比例。在步骤606，基于更新比例和每个散标的金额，更新每个投资用户在每个散标中的投资金额。

在步骤608，响应于投资用户退出投资团，根据比例提取回款金额。例如，第一用户退出A类投资团。在步骤610，更新其他投资用户的投资金额相对于总投资金额的比例。可选地，如果投资团的本金账户有剩余现金，则可以使用该剩余现金补充投资金额，以填补第一用户的投资金额。备选地，如果投资团的本金账户的现金不够时，则也可以引入新的投资用户来填补第一用户的投资金额。在步骤612，基于更新后的比例和每个散标的金额，更新其他投资用户在每个散标中的投资金额。

根据本公开的用于更新分散投资的方法500和600，每当投资团中的散标或者投资用户发生变化时，计算系统200均会自动重新确定每个投资用户的当前的持有比例，并根据持有比例来更新每个投资用户在各个散标中的投资金额。本公开的实施例的方法不仅能够使得投资用户的投资极其分散，而且能够实时地进行更新。随着更多的散标和投资用户进入，投资金额将会不断地分散到更多散标中。

在一些实施例中，还可以周期性地确定总投资金额的总收益；以及基于比例向投资用户分配收益。例如，每天都可以汇总前一天的收益情况，并按照预期收益率分配给投资用户。在一些实施例中，如果总收益大于每个投资用户的应得收益之和，则将额外的收益放入投资团的保证金账户以用于购买坏账。如果总收益小于每个投资用户的应得收益之和，则按照比例分配给投资用户。

在一些实施例中，还可以生成债权协议，债权协议可以呈现投资用户的每笔债权的债权关系信息和还款信息。因此，投资用户能够看到所有的投资去向，包括散标详情、借贷合约、借贷金额等，从而保证投资的透明性。

此外，还提供了一种实时匹配交易系统(例如图2所描述的计算系统200)，该实时匹配交易系统包括服务器，其中服务器包括存储器以及处理器，其中处理器被配置为：接收投资用户对于数据库中存储的多个投资团中的某个投资团的选择；针对所选择的投资团，确定投资用户的投资金额与投资团的总投资金额之间的比例；以及基于比例和多个散标中的每个散标的金额，确定投资用户在每个散标中的投资金额并且更新数据库。应当理解，该设备可以利用各种方式来实现。例如，在某些实施例中，该设备可以通过硬件、软件或者软件和硬件的结合来实现。其中，硬件部分可以利用专用逻辑来实现；软件部分则可以存储在存储器中，由适当的指令执行系统，例如微处理器或者专用设计硬件来执行。本领域的普通技术人员可以理解上述的方法和系统可以使用计算机可执行指令和/或包含在处理器控制代码中来实现，例如在诸如磁盘、光盘载体介质、诸如只读存储器的可编程的存储器或者诸如光学或电子信号载体的数据载体上提供了这样的代码。本公开的实施例的设备和装置不仅可以由诸如超大规模集成电路或门阵列、诸如逻辑芯片、晶体管等的半导体、或者诸如现场可编程门阵列、可编程逻辑设备等的可编程硬件设备的硬件电路实现，也可以用例如由各种类型的处理器所执行的软件实现，还可以由上述硬件电路和软件的结合来实现。

图7图示了可以用来实施本公开的实施例的设备700的示意性框图。如图所示，设备700包括中央处理单元(CPU)701，其可以根据存储在只读存储器(ROM)702中的计算机程序指令或者从存储单元708加载到随机访问存储器(RAM)703中的计算机程序指令，来执行各种适当的动作和处理。在RAM 703中，还可存储设备700操作所需的各种程序和数据。CPU701、ROM 702以及RAM 703通过总线704彼此相连。输入/输出(I/O)接口705也连接至总线704。

设备700中的多个部件连接至I/O接口705，包括：输入单元706，例如键盘、鼠标等；输出单元707，例如各种类型的显示器、扬声器等；存储单元708，例如磁盘、光盘等；以及通信单元709，例如网卡、调制解调器、无线通信收发机等。通信单元709允许设备700通过诸如因特网的计算机网络和/或各种电信网络与其他设备交换信息/数据。

上文所描述的各个过程和处理，例如方法300、500和600，可由处理单元701执行。例如，在一些实施例中，方法300、500和600，可被实现为计算机软件程序，其被有形地包含于机器可读介质，例如存储单元708。在一些实施例中，计算机程序的部分或者全部可以经由ROM 702和/或通信单元709而被载入和/或安装到设备700上。当计算机程序被加载到RAM703并由CPU 701执行时，可以执行上文描述的方法300、500和600中的一个或多个步骤。

计算机程序产品可以包括计算机可读存储介质，其上载有用于执行本公开的各个方面的计算机可读程序指令。计算机可读存储介质可以是可以保持和存储由指令执行设备使用的指令的有形设备。计算机可读存储介质例如可以是――但不限于――电存储设备、磁存储设备、光存储设备、电磁存储设备、半导体存储设备或者上述的任意合适的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包括：便携式计算机盘、硬盘、随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、静态随机存取存储器(SRAM)、便携式压缩盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能盘(DVD)、记忆棒、软盘、机械编码设备、例如其上存储有指令的打孔卡或凹槽内凸起结构、以及上述的任意合适的组合。这里所使用的计算机可读存储介质不被解释为瞬时信号本身，诸如无线电波或者其他自由传播的电磁波、通过波导或其他传输媒介传播的电磁波(例如，通过光纤电缆的光脉冲)、或者通过电线传输的电信号。

本文所描述的计算机可读程序指令可以从计算机可读存储介质下载到各个计算/处理设备，或者通过网络、例如因特网、局域网、广域网和/或无线网下载到外部计算机或外部存储设备。网络可以包括铜传输电缆、光纤传输、无线传输、路由器、防火墙、交换机、网关计算机和/或边缘服务器。每个计算/处理设备中的网络适配卡或者网络接口从网络接收计算机可读程序指令，并转发该计算机可读程序指令，以供存储在各个计算/处理设备中的计算机可读存储介质中。

用于执行本公开内容操作的计算机程序指令可以是汇编指令、指令集架构(ISA)指令、机器指令、机器相关指令、微代码、固件指令、状态设置数据、或者以一种或多种编程语言的任意组合编写的源代码或目标代码，所述编程语言包括面向对象的编程语言—诸如Smalltalk、C++等，以及常规的过程式编程语言—诸如“C”语言或类似的编程语言。计算机可读程序指令可以完全地在用户计算机上执行、部分地在用户计算机上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算机上部分在远程计算机上执行、或者完全在远程计算机或服务器上执行。在涉及远程计算机的情形中，远程计算机可以通过任意种类的网络—包括局域网(LAN)或广域网(WAN)—连接到用户计算机，或者，可以连接到外部计算机(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。在一些实施例中，通过利用计算机可读程序指令的状态信息来个性化定制电子电路，例如可编程逻辑电路、现场可编程门阵列(FPGA)或可编程逻辑阵列(PLA)，该电子电路可以执行计算机可读程序指令，从而实现本公开内容的各个方面。

应当注意，尽管在上文的详细描述中提及了设备的若干装置或子装置，但是这种划分仅仅是示例性而非强制性的。实际上，根据本公开的实施例，上文描述的两个或更多装置的特征和功能可以在一个装置中具体化。反之，上文描述的一个装置的特征和功能可以进一步划分为由多个装置来具体化。

以上所述仅为本公开的实施例可选实施例，并不用于限制本公开的实施例，对于本领域的技术人员来说，本公开的实施例可以有各种更改和变化。凡在本公开的实施例的精神和原则之内，所作的任何修改、等效替换、改进等，均应包含在本公开的实施例的保护范围之内。

虽然已经参考若干具体实施例描述了本公开的实施例，但是应该理解，本公开的实施例并不限于所公开的具体实施例。本公开的实施例旨在涵盖在所附权利要求的精神和范围内所包括的各种修改和等同布置。所附的权利要求的范围符合最宽泛的解释，从而包含所有这样的修改及等同结构和功能。

Claims (20)

1.一种用于在计算设备中实现的实时匹配交易方法，包括：

在所述计算设备中接收投资用户对于数据库中存储的多个投资团中的某个投资团的选择，其中所选择的投资团包括多个散标；

针对所选择的所述投资团，确定所述投资用户的投资金额与所述投资团的总投资金额之间的比例；以及

基于所述比例和所述多个散标中的每个散标的金额，确定所述投资用户在每个散标中的投资金额并且更新所述数据库。

2.根据权利要求1所述的方法，其中所述多个投资团中的每个投资团具有不同的风险级别和不同的投资回报率。

3.根据权利要求1所述的方法，其中针对所选择的所述投资团，确定所述投资用户的投资金额与所述投资团的总投资金额之间的比例包括：

针对所选择的所述投资团，确定参与所述投资团的每个投资用户的投资金额相对于所述投资团的所述总投资金额的比例。

4.根据权利要求3所述的方法，还包括：

响应于新的散标加入所述投资团，募集所述新的散标的金额；

更新所述投资团的所述总投资金额；

确定每个投资用户的投资金额相对于更新后的所述总投资金额的更新比例；以及

基于所述更新比例和每个散标的金额，更新每个投资用户在每个散标中的投资金额。

5.根据权利要求3所述的方法，还包括：

响应于新的投资用户加入所述投资团，更新每个投资用户的投资金额；

确定更新后的每个投资用户的投资金额相对于所述总投资金额的更新比例；以及

基于所述更新比例和每个散标的金额，更新每个投资用户在每个散标中的投资金额。

6.根据权利要求1所述的方法，还包括：

响应于所述投资用户退出所述投资团，根据所述比例提取回款金额；

更新其他投资用户的投资金额相对于所述总投资金额的比例；以及

基于更新后的所述比例和每个散标的金额，更新其他投资用户在每个散标中的投资金额。

7.根据权利要求1所述的方法，还包括：

响应于特定散标回款，将针对所述特定散标的本金放入所述投资团的本金账户；

将针对所述特定散标的总收益放入所述投资团的收益账户；以及基于所述比例向所述投资用户分配收益。

8.根据权利要求1所述的方法，还包括：

周期性地确定所述总投资金额的总收益；以及

基于所述比例向所述投资用户分配收益。

9.根据权利要求7或8所述的方法，还包括：

响应于所述总收益大于每个投资用户的应得收益之和，将额外的收益放入所述投资团的保证金账户以用于购买坏账。

10.根据权利要求1所述的方法，还包括：

生成债权协议，所述债权协议呈现所述投资用户的每笔债权的债权关系信息和还款信息。

11.一种实时匹配交易系统，包括：

存储器；以及

处理器，所述处理器被配置为：

接收投资用户对于数据库中存储的多个投资团中的某个投资团的选择，其中所选择的投资团包括多个散标；

针对所选择的所述投资团，确定所述投资用户的投资金额与所述投资团的总投资金额之间的比例；以及

基于所述比例和所述多个散标中的每个散标的金额，确定所述投资用户在每个散标中的投资金额并且更新所述数据库。

12.根据权利要求11所述的系统，其中所述多个投资团中的每个投资团具有不同的风险级别和不同的投资回报率。

13.根据权利要求11所述的系统，其中针对所选择的所述投资团，确定所述投资用户的投资金额与所述投资团的总投资金额之间的比例包括：

针对所选择的所述投资团，确定参与所述投资团的每个投资用户的投资金额相对于所述投资团的所述总投资金额的比例。

14.根据权利要求13所述的系统，所述处理器还被配置为：

响应于新的散标加入所述投资团，募集所述新的散标的金额；

更新所述投资团的所述总投资金额；

确定每个投资用户的投资金额相对于更新后的所述总投资金额的更新比例；以及

基于所述更新比例和每个散标的金额，更新每个投资用户在每个散标中的投资金额。

15.根据权利要求13所述的系统，所述处理器还被配置为：

响应于新的投资用户加入所述投资团，更新每个投资用户的投资金额；

确定更新后的每个投资用户的投资金额相对于所述总投资金额的更新比例；以及

基于所述更新比例和每个散标的金额，更新每个投资用户在每个散标中的投资金额。

16.根据权利要求11所述的系统，所述处理器还被配置为：

响应于所述投资用户退出所述投资团，根据所述比例提取回款金额；

更新其他投资用户的投资金额相对于所述总投资金额的比例；以及

基于更新后的所述比例和每个散标的金额，更新其他投资用户在每个散标中的投资金额。

17.根据权利要求11所述的系统，所述处理器还被配置为：

响应于特定散标回款，将针对所述特定散标的本金放入所述投资团的本金账户；

将针对所述特定散标的总收益放入所述投资团的收益账户；以及

基于所述比例向所述投资用户分配收益。

18.根据权利要求11所述的系统，所述处理器还被配置为：

周期性地确定所述总投资金额的总收益；以及

基于所述比例，向所述投资用户分配收益。

19.根据权利要求17或18所述的系统，所述处理器还被配置为：

响应于所述总收益大于每个投资用户的应得收益之和，将额外的收益放入所述投资团的保证金账户以用于购买坏账。

20.根据权利要求11所述的系统，所述处理器还被配置为：

生成债权协议，所述债权协议呈现所述投资用户的每笔债权的债权关系信息和还款信息。