CN109034999A - 贷款方法及系统、设备和存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种贷款方法及系统、设备和存储介质，该方法包括：分别接收若干借贷终端发送的贷款请求信息和若干放贷终端发送的白条发放请求信息；在部分或全部贷款请求信息与部分或全部白条发放请求信息在白条发放规则下相匹配时，生成白条发放信息并写入区块链，以供各获得发放白条的借贷终端通过白条与若干第三方进行交易。本发明通过撮合若干贷款请求和若干白条发放请求，并通过区块链完成白条发放，实现了提供一种普遍适用于各类借贷场景，同时满足放贷额度较小的需求方的贷款解决方案。

Description

贷款方法及系统、设备和存储介质

技术领域

本申请涉及互联网金融技术领域，具体涉及一种贷款方法及系统、设备和存储介质。

背景技术

传统的贷款场景中，放贷方需要发放法币以供借贷方使用，借贷方通常需要为此支付较高的利息。以民间借贷为例，一方面，对于放贷方而言，资金流转的压力较大；另一方面，对于借贷方而言，由于放贷方的资金压力较大，往往难以获得贷款，或只能在许以高额利息时方能获得贷款，难以满足借贷方的资金需求。

随着互联网金融的发展，出现了一些新的贷款模式，例如信用贷等。以京东白条为例，可以根据用户的信用等信息为用户发放一定的白条额度，用于在线上商城购物。该模式虽然在一定程度上可以解决上述问题，但仅适用于小额、闭环的借贷场景(放贷方可以承受少量的首笔小额坏账、发放的白条只能在自家的线上自营商城使用)，而无法适用于除购物之外的资金需求，适用范围十分狭窄。

与此同时，现有的贷款模式通常为一对一或一对多的贷款模式，一方面，难以满足放贷额度较小的需求方；另一方面，当其中一方发生因风控诈骗等原因发生无法偿还贷款或无法兑换白条的情况时，容易造成非常大的风险和非常恶劣的影响。

发明内容

鉴于现有技术中的上述缺陷或不足，期望提供一种普遍适用于各类借贷场景，同时满足放贷额度较小的需求方的贷款方法及系统、设备和存储介质，并进一步期望实现进一步控制风险。

第一方面，本发明提供一种贷款方法，包括：

分别接收若干借贷终端发送的贷款请求信息和若干放贷终端发送的白条发放请求信息；

在部分或全部贷款请求信息与部分或全部白条发放请求信息在白条发放规则下相匹配时，生成白条发放信息并写入区块链，以供各获得发放白条的借贷终端通过白条与若干第三方进行交易。

第二方面，本发明提供一种贷款系统，包括通信单元和白条发放单元。

通信单元配置用于分别接收若干借贷终端发送的贷款请求信息和若干放贷终端发送的白条发放请求信息；

白条发放单元配置用于在部分或全部贷款请求信息与部分或全部白条发放请求信息在白条发放规则下相匹配时，生成白条发放信息并写入区块链，以供各获得发放白条的借贷终端通过白条与若干第三方进行交易。

第三方面，本发明还提供一种设备，包括一个或多个处理器和存储器，其中存储器包含可由该一个或多个处理器执行的指令以使得该一个或多个处理器执行根据本发明各实施例提供的贷款方法。

第四方面，本发明还提供一种存储有计算机程序的存储介质，该计算机程序使计算机执行根据本发明各实施例提供的贷款方法。

本发明诸多实施例提供的贷款方法及系统、设备和存储介质通过撮合若干贷款请求和若干白条发放请求，并通过区块链完成白条发放，实现了提供一种普遍适用于各类借贷场景，同时满足放贷额度较小的需求方的贷款解决方案；

本发明一些实施例提供的贷款方法及系统、设备和存储介质进一步通过对各放贷方按比例分配兑现数额，一方面大幅减小了放贷方的兑现压力，另一方面也在个别放贷方因风控诈骗等原因无法兑现的极端情况下大幅减小了白条持有者的风险；

本发明一些实施例提供的贷款方法及系统、设备和存储介质进一步通过将还款按比例发放给各放贷方，一方面及时缓解各放贷方的资金压力，另一方面也在个别借贷方因风控诈骗等原因无法还款的极端情况下大幅减小了放贷方的风险；

本发明一些实施例提供的贷款方法及系统、设备和存储介质进一步通过配置白条债权转让机制，为放贷方进一步提供便利，提升了用户体验。

附图说明

通过阅读参照以下附图所作的对非限制性实施例所作的详细描述，本申请的其它特征、目的和优点将会变得更明显：

图1为本发明一实施例中贷款场景的示意图。

图2为本发明一实施例提供的一种贷款方法的流程图。

图3为图2所示方法的一种优选实施方式的流程图。

图4为图3所示方法的一种优选实施方式的流程图。

图5为图2所示方法的一种优选实施方式的流程图。

图6为图5所示方法的一种优选实施方式的流程图。

图7为图2所示方法的一种优选实施方式的流程图。

图8为图2所示方法的一种优选实施方式的流程图。

图9为图8所示方法的一种优选实施方式的流程图。

图10为本发明一实施例提供的一种贷款系统的结构示意图。

图11为图10所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。

图12为图11所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。

图13为图10所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。

图14为图13所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。

图15为图10所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。

图16为图10所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。

图17为图16所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。

图18为本发明一实施例提供的一种设备的结构示意图。

具体实施方式

下面结合附图和实施例对本申请作进一步的详细说明。可以理解的是，此处所描述的具体实施例仅仅用于解释相关发明，而非对该发明的限定。另外还需要说明的是，为了便于描述，附图中仅示出了与发明相关的部分。

需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。下面将参考附图并结合实施例来详细说明本申请。

图1为本发明一实施例中贷款场景的示意图。如图1所示，在本实施例中，以借贷方200与放贷方300均为个人为例，对本发明提供的贷款解决方案进行说明，在更多实施例中，本发明的贷款解决方案还可以应用于其它不同的合法的借贷方200与放贷方300，可实现相同的技术效果。

例如，甲、乙、丙、丁分别通过各自的用户端中发起贷款请求，贷款金额分别为5万、7万、10万、8万；戊、己、庚、辛分别通过各自的用户端发起白条发放请求，白条额度分别为3万、6万、9万、11万。

区块链网络100中的节点对接收到的各项通过风控审核的贷款请求和白条发放请求进行撮合，发现甲、丙、丁的贷款总额与戊、庚、辛的白条额度总额相等，符合白条发放规则，从而生成智能合约，由戊、庚、辛共同对甲、丙、丁发放白条，并将生成的白条发放信息写入区块链。

甲、丙、丁收到白条后，可以用持有的白条对第三方400进行支付，接收白条的第三方400也可以用持有的白条对其它第三方400进行支付。

持有白条的第三方400可以按照约定好的兑现规则发起白条兑现请求，例如，在贷款到期后才可兑现，或，按约定的利率进行提前兑现或延迟兑现，等等。

借贷方200在贷款到期时应及时还贷，若到期未及时还贷，则放贷方300可根据区块链上记录的信息要求借贷方200清偿债权。

可选地，放贷方300还可以在借贷方200偿还贷款之前将白条债权转让给第四方500，并将转让信息记录在区块链中，当白条债权发生转让后，借贷方200的还贷对象不再是原始的各放贷方300，而是通过区块链确认的白条债权的实际持有方。更进一步地，第四方500也可以将所持有的白条债权进一步转让给其它第四方500。

以上例举的贷款场景仅为示例，而并非对于本发明提供的解决方案的限定，以下将结合图2-14详细介绍本发明提供的贷款解决方案。

图2为本发明一实施例提供的一种贷款方法的流程图。

如图2所示，在本实施例中，本发明提供一种贷款方法，包括：

S20：分别接收若干借贷终端发送的贷款请求信息和若干放贷终端发送的白条发放请求信息；

S60：在部分或全部贷款请求信息与部分或全部白条发放请求信息在白条发放规则下相匹配时，生成白条发放信息并写入区块链，以供各获得发放白条的借贷终端通过白条与若干第三方进行交易。

具体地，在本实施例中，上述方法由区块链网络中的节点通过智能合约的方式执行，在另一些实施例中，上述方法还可以由中心化的、与区块链网络通信连接的服务端执行；在更多实施例中，还可以配置为由区块链网络中的节点通过本领域技术人员可以理解的不同方式执行，可实现相同的技术效果。

在本实施例中，步骤S20中接收的贷款请求信息和白条发放请求信息均为已通过风控审核的请求信息。具体的审核方式可以配置为由用户端的程序自动要求用户提交材料并自动进行审核；也可以配置为由第三方的审核系统进行审核，并出具通过私钥签名的审核结果；还可以配置为通过系统认可任意一项具有公信力的认证，并出具认证系统私钥签名的证书；在更多实施例中，还可以根据实际需求将审核方式配置为本领域技术人员可以理解的其它不同方式，可实现相同的技术效果。

在另一些实施例中，步骤S20所接收的贷款请求信息和白条发放请求信息尚未经过风控审核，由执行本发明提供方法的贷款系统进行风控审核，以下将结合图3进行具体介绍；

在又一些实施例中，本发明提供的方法应用于可信任群体范围内，即所有借贷方和放贷方都是可信的，则贷款请求信息和白条发放请求信息无需经过风控审核。

贷款请求信息可以包括借贷方的身份信息、贷款数额、贷款期限等信息，并可根据上述不同场景和不同需求进一步包括以下任意一项或多项信息：第一风控审核结果信息、第一担保信息、第一认证信息、第一可信身份证明信息，等等；白条发放请求信息可以包括放贷方的身份信息、发放白条额度、白条发放期限等信息，并可根据上述不同场景和不同需求进一步包括以下任意一项或多项信息：第二风控审核结果信息、第二担保信息、第二认证信息、第二可信身份证明信息，等等。

在步骤S60中，根据预配置或动态调整的白条发放规则对各项可信的或通过风控审核的贷款请求信息和白条发放请求信息进行撮合。

若贷款请求信息和白条发放请求信息未指定期限，或选用系统配置的默认期限选项，则只需判断贷款数额总额与白条额度总额是否相匹配：匹配的具体规则可以是总额相等，另行收取手续费；也可以是白条额度总额等于贷款数额总额与手续费总额之和；还可以是其它本领域技术人员可以理解的任意不同匹配规则。

其中，当匹配规则需要另行收取手续费时，可以通过直接收取手续费、收取手续费保证金、获取手续费担保信息等任一方式收取手续费，手续费的收取时间可以配置在发起请求时即收取，在通过风控审核后收取，或，在撮合成功后收取，等等。在本实施例中，手续费向放贷方单方面收取，在更多实施例中，还可根据不同的实际需求配置为向双方收取手续费，或，向放贷方单方面收取手续费。

若贷款请求信息和白条发放请求信息指定了期限，或选用了系统配置的不同期限选项，则应对指定相同期限的各贷款请求信息和白条发放请求信息进行撮合，例如，对贷款期限为3个月的各贷款请求信息和白条发放请求信息进行撮合，以及，对贷款期限为6个月的各贷款请求信息和白条发放请求信息进行撮合，等等。进一步优选地，还可以在无法撮合成功的情况下向用户端发送提示信息以提示用户是否愿意修改期限。

在撮合成功后，生成白条发放信息并写入区块链，该白条发放信息应由相对应的各借贷终端和放贷终端分别通过私钥签名，并由系统私钥签名，也可以通过本领域常用的其它不同的可验证加密方式进行加密认证。

该白条发放信息可以配置为统一的信息，记录有所有借贷方及其贷款数额、所有放贷方及其白条额度；也可以配置为对撮合成功的各借贷终端和放贷终端分别发放不同的白条发放信息。

例如，在上述由戊、庚、辛共同对甲、丙、丁发放白条的例子中，可以生成记录所有借贷方及其贷款数额、所有放贷方及其白条额度的白条发放信息M；也可以分别生成：

记录有借贷方甲及其获得的白条数额，放贷方戊、庚、辛及各自放贷比例的第一白条发放信息M_甲；用于发放给借贷方甲作为白条凭证；

记录有借贷方丙及其获得的白条数额，放贷方戊、庚、辛及各自放贷比例的第二白条发放信息M_丙；用于发放给借贷方丙作为白条凭证；

记录有借贷方丁及其获得的白条数额，放贷方戊、庚、辛及各自放贷比例的第三白条发放信息M_丁；用于发放给借贷方丁作为白条凭证；

记录有放贷方戊及其发放的白条额度，借贷方甲、丙、丁及各自放贷比例的第四白条发放信息M_戊；用于发放给放贷方戊作为白条收据；

记录有放贷方庚及其发放的白条额度，借贷方甲、丙、丁及各自放贷比例的第五白条发放信息M_庚；用于发放给放贷方庚作为白条收据；

记录有放贷方辛及其发放的白条额度，借贷方甲、丙、丁及各自放贷比例的第六白条发放信息M_辛；用于发放给放贷方辛作为白条收据。

在更多实施例中，还可以根据不同的实际需求配置本领域技术人员可以理解的不同白条发放信息，可实现相同的技术效果。

各借贷方在获得白条发放后可以通过白条与第三方进行交易。

上述实施例通过撮合若干贷款请求和若干白条发放请求，并通过区块链完成白条发放，实现了提供一种普遍适用于各类借贷场景，同时满足放贷额度较小的需求方的贷款解决方案。

图3为图2所示方法的一种优选实施方式的流程图。如图3所示，在一优选实施例中，贷款请求信息还包括第一担保信息，上述方法还包括：

S30：根据第一担保信息进行风控评估，生成第一评估结果，根据第一评估结果判断是否接受贷款请求。

具体地，第一担保信息可以是以下任意一项或多项：债权质押信息、其它质押信息、抵押信息、保证信息，还可以是第三方机构出具的信用评级信息或认证信息，或，个人征信信息，等等。

在另一优选实施例中，白条发放请求信息包括第二担保信息，上述方法还包括：

S40：根据第二担保信息进行风控评估，生成第二评估结果，根据第二评估结果判断是否接受白条发放请求。

具体地，第二担保信息可以是以下任意一项或多项：信用信息、收入证明信息、其它财务信息，还可以是第三方机构出具的信用评级信息或认证信息，等等。

在又一优选实施例中，上述方法同时包括上述步骤S30和S40。

图4为图3所示方法的一种优选实施方式的流程图。如图4所示，在一优选实施例中，上述方法还包括：

S701：接收白条兑现请求信息；

S702：从区块链上获取白条历史交易信息以确认白条兑现请求信息是否来自白条持有方：

S703：是，则向发放白条的各放贷终端发送兑现信息，以供进行兑现、生成兑现结果信息并写入区块链。其中，兑现信息包括按比例分配的兑现数额。

具体地，借贷方在交易中使用白条支付时，交易信息会通过私钥签名认证并写入区块链，因此可以通过追溯区块链上的记录的白条历史交易信息来确认白条持有者。

当白条支持者发起白条兑现请求时，系统接收白条兑现请求信息，通过区块链上记录的白条历史交易信息确认兑现请求方是白条持有者时，生成兑现信息并发送至发放白条的各放贷终端。放贷终端收到兑现信息后进行验证，验证无误后进行兑现，具体兑现方式可以配置为支付加密货币，或支付央行数字货币，或支付法定货币，或支付其它兑现请求方认可的交易物品，等等。

其中，兑现数额按各放贷方发放白条的比例分配，例如，戊、庚、辛发放的白条额度分别为3万、9万和11万，当某白条持有者发起兑现总额为2.3万的兑现请求时，系统按比例分别为戊、庚、辛分配0.3万、0.9万和1.1万的兑现数额。

在更多实施例中，系统还可以根据实际需求和放贷方的个人意愿配置不同的兑现数额分配方式，例如，戊希望尽快完成兑现，而辛希望尽可能延迟兑现，则系统可以分配由戊优先进行兑现。

上述实施例进一步通过对各放贷方按比例分配兑现数额，一方面大幅减小了放贷方的兑现压力，另一方面也在个别放贷方因风控诈骗等原因无法兑现的极端情况下大幅减小了白条持有者的风险。

图5为图2所示方法的一种优选实施方式的流程图。如图5所示，在一优选实施例中，上述方法还包括：

S50:根据白条发放请求信息冻结与白条额度等额的保证金。

具体地，在本实施例中，步骤S50中冻结与白条额度等额的保证金，在更多实施例中，还可以根据实际需求冻结不同数额的保证金，例如白条额度30％、50％、70％或80％额度的保证金，等等。在本实施例中，保证金具体配置为加密货币，在更多实施例中，还可以将保证金配置为央行数字货币、法定货币等。

图6为图5所示方法的一种优选实施方式的流程图。如图6所示，在一优选实施例中，上述方法还包括：

S801：接收白条兑现请求信息；

S802：从区块链上获取白条历史交易信息以确认白条兑现请求信息是否来自白条持有方：

S803：是，则通过保证金进行兑现，生成兑现结果信息并写入区块链。

具体地，图6所示方法与图4所示方法的区别在于，由于预先冻结了保证金，图6所示的方法可以直接通过冻结的保证金进行兑现，而无需再分别请求各放贷方进行兑现。

图7为图2所示方法的一种优选实施方式的流程图。如图7所示，在一优选实施例中，上述方法还包括：

S901：接收还款请求信息；

S902：根据还款请求信息获取还款，并将还款按比例发放给发放白条的各放贷方，生成还款结果信息并写入区块链。

同样以上述戊、庚、辛共同对甲、丙、丁发放白条为例，当甲发起还款请求时，系统根据甲的用户端发送的还款请求信息获取5万的还款(本实施例中具体为价值等同5万的加密货币，在更多实施例中可以配置为央行数字货币或法定货币等)，并按比例分别向戊、庚、辛发放(约)0.65万、(约)1.96万和(约)2.39万。

在更多实施例中，系统还可以根据实际需求和放贷方的个人意愿配置不同的还款数额分配方式，例如，在延迟还款有一定利息的情况下，戊希望尽快获得还款，而辛希望获得延迟还款的利息，则系统可以分配将还款优先分配给戊。

上述实施例进一步通过将还款按比例发放给各放贷方，一方面及时缓解各放贷方的资金压力，另一方面也在个别借贷方因风控诈骗等原因无法还款的极端情况下大幅减小了放贷方的风险。

图8为图2所示方法的一种优选实施方式的流程图。如图8所示，在一优选实施例中，上述方法还包括：

S1001：接收放贷终端发送的白条债权转让请求信息；

S1002：验证白条债权转让请求信息，在验证通过时生成白条债权转让信息并写入区块链。

具体地，图8所示方法与上述各实施例所示方法的区别在于，在图8所示的方法中，放贷方通过发放白条所持有的白条债权可以转让给第四方。

在一些实施例中，可以将白条债权转让请求信息配置为只需要经过放贷方私钥签名，在步骤S1002中，通过获取放贷方的公钥进行验证；在另一些实施例中，还可以将白条债权转让请求信息配置为需要经过放贷方和作为转让对象的第四方分别进行私钥签名，在步骤S1002中，分别获取放贷方的公钥和转让对象的公钥进行验证；在更多实施例中，还可以配置本领域技术人员可以理解的不同转让逻辑和对应的验证逻辑，可实现相同的技术效果。

应当说明的是，虽然白条债权可以转让，但是兑现白条的债务不能转让。

进一步优选地，通过转让获取白条债务的第四方还可以进一步向其它第四方转让该白条债务，转让的方法与上述方法相同。

图9为图8所示方法的一种优选实施方式的流程图。如图9所示，在一优选实施例中，上述方法还包括：

S1101：接收还款请求信息；

S1102：从区块链中获取的各白条债权转让信息以确定各白条债权持有方；

S1103：根据还款请求信息获取还款，并将还款按比例发放给各白条债权持有方，生成还款结果信息并写入区块链。

具体地，图9所示方法与图7所示方法的区别在于，在图9所示的方法中，由于部分或全部的白条债权可能被放贷方转让给上述第四方，上述第四方也可能再作进一步的白条债权转让，因此当借贷方进行还款时，还款对象可能不再是原始的各个借贷方，而需要根据区块链中记录的白条债权转让信息确定在还款的时间节点白条债权的实际持有方，再按预配置或动态调整的策略分配并发放还款，分配策略同样可以按比例配置，或按各白条债权持有方的个人意愿配置，或采用其它策略，等等。

图10为本发明一实施例提供的一种贷款系统的结构示意图。图10所示的系统可对应执行图2所示的方法。

如图10所示，在本实施例中，本发明提供一种贷款系统10，包括通信单元101和白条发放单元102。

通信单元101配置用于分别接收若干借贷终端20发送的贷款请求信息和若干放贷终端30发送的白条发放请求信息。

白条发放单元102配置用于在部分或全部贷款请求信息与部分或全部白条发放请求信息在白条发放规则下相匹配时，生成白条发放信息并写入区块链，以供各获得发放白条的借贷终端20通过白条与若干第三方进行交易。

具体地，在本实施例中，本发明提供的贷款系统10以智能合约的形式配置在区块链网络的各节点上，各节点可以通过数据同步获取到所有的贷款请求信息和白条发放请求信息；在更多实施例中，本发明提供的贷款系统10还可以配置为中心化的服务器、中心化的云服务端，或以其它本领域技术人员可以理解的方式配置在区块链网络的各节点上，可实现相同的技术效果。

图10所示系统的贷款原理可参照图2所示的方法，此处不再赘述。

图11为图10所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。图11所示的系统可对应执行图3所示的方法。

如图11所示，在一优选实施例中，贷款系统10还包括以下至少一项：第一风控评估单元103，第二风控评估单元104。

其中，第一风控评估单元103配置用于根据第一担保信息进行风控评估，生成第一评估结果，根据第一评估结果判断是否接受贷款请求；第二风控评估单元104配置用于根据第二担保信息进行风控评估，生成第二评估结果，根据第二评估结果判断是否接受白条发放请求。

图11所示系统的贷款原理可参照图3所示的方法，此处不再赘述。

图12为图11所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。图12所示的系统可对应执行图4所示的方法。

如图12所示，在一优选实施例中，贷款系统10还包括第一验证单元105和第一兑现单元106。

第一验证单元105配置用于从区块链上获取白条历史交易信息以确认白条兑现请求信息是否来自白条持有方；

第一兑现单元106配置用于在第一验证单元105验证成功时向发放白条的各放贷终端20发送兑现信息，以供进行兑现、生成兑现结果信息并写入区块链。

图12所示系统的贷款原理可参照图4所示的方法，此处不再赘述。

图13为图10所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。图13所示的系统可对应执行图5所示的方法。

如图13所示，在一优选实施例中，贷款系统10还包括冻结单元107，配置用于根据白条发放请求信息冻结与白条额度等额的保证金。

图13所示系统的贷款原理可参照图5所示的方法，此处不再赘述。

图14为图13所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。图14所示的系统可对应执行图6所示的方法。

如图14所示，在一优选实施例中，贷款系统10还包括第一验证单元105和第二兑现单元108。

其中，第一验证单元105配置用于从区块链上获取白条历史交易信息以确认白条兑现请求信息是否来自白条持有方；

第二兑现单元108配置用于在第一验证单元105验证成功时通过保证金进行兑现，生成兑现结果信息并写入区块链。

图14所示系统的贷款原理可参照图6所示的方法，此处不再赘述。

图15为图10所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。图15所示的系统可对应执行图7所示的方法。

如图15所示，在一优选实施例中，贷款系统10还包括第一还款单元109，配置用于根据还款请求信息获取还款，并将还款按比例发放给发放白条的各放贷方，生成还款结果信息并写入区块链。

图15所示系统的贷款原理可参照图7所示的方法，此处不再赘述。

图16为图10所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。图16所示的系统可对应执行图8所示的方法。

如图16所示，在一优选实施例中，通信单元101进一步配置用于接收放贷终端发送的白条债权转让请求信息；

贷款系统10还包括债权转让单元1010，配置用于验证白条债权转让请求信息，在验证通过时生成白条债权转让信息并写入区块链。

图16所示系统的贷款原理可参照图8所示的方法，此处不再赘述。

图17为图16所示系统的一种优选实施方式的结构示意图。图17所示的系统可对应执行图9所示的方法。

如图17所示，在一优选实施例中，通信单元101进一步配置用于接收还款请求信息。

贷款系统10还包括第二验证单元1011和第二还款单元1012。

第二验证单元1011配置用于从区块链中获取的各白条债权转让信息以确定各白条债权持有方；

第二还款单元1012配置用于根据还款请求信息获取还款，并将还款按比例发放给各白条债权持有方，生成还款结果信息并写入区块链。

图17所示系统的贷款原理可参照图9所示的方法，此处不再赘述。

图18为本发明一实施例提供的一种设备的结构示意图。

如图18所示，作为另一方面，本申请还提供了一种设备1800，包括一个或多个中央处理单元(CPU)1801，其可以根据存储在只读存储器(ROM)1802中的程序或者从存储部分1808加载到随机访问存储器(RAM)1803中的程序而执行各种适当的动作和处理。在RAM1803中，还存储有设备1800操作所需的各种程序和数据。CPU1801、ROM1802以及RAM1803通过总线1804彼此相连。输入/输出(I/O)接口1805也连接至总线1804。

以下部件连接至I/O接口1805：包括键盘、鼠标等的输入部分1806；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分1807；包括硬盘等的存储部分1808；以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分1809。通信部分1809经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器1810也根据需要连接至I/O接口1805。可拆卸介质1811，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器1810上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分1808。

特别地，根据本公开的实施例，上述任一实施例描述的贷款方法可以被实现为计算机软件程序。例如，本公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括有形地包含在机器可读介质上的计算机程序，所述计算机程序包含用于执行贷款方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分1809从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质1811被安装。

作为又一方面，本申请还提供了一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质可以是上述实施例的装置中所包含的计算机可读存储介质；也可以是单独存在，未装配入设备中的计算机可读存储介质。计算机可读存储介质存储有一个或者一个以上程序，该程序被一个或者一个以上的处理器用来执行描述于本申请的贷款方法。

附图中的流程图和框图，图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，该模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这根据所涉及的功能而定。也要注意的是，框图和/或流程图中的每个方框、以及框图和/或流程图中的方框的组合，可以通过执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以通过专用硬件与计算机指令的组合来实现。

描述于本申请实施例中所涉及到的单元或模块可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。所描述的单元或模块也可以设置在处理器中，例如，各所述单元可以是设置在计算机或移动智能设备中的软件程序，也可以是单独配置的硬件装置。其中，这些单元或模块的名称在某种情况下并不构成对该单元或模块本身的限定。

以上描述仅为本申请的较佳实施例以及对所运用技术原理的说明。本领域技术人员应当理解，本申请中所涉及的发明范围，并不限于上述技术特征的特定组合而成的技术方案，同时也应涵盖在不脱离本申请构思的情况下，由上述技术特征或其等同特征进行任意组合而形成的其它技术方案。例如上述特征与本申请中公开的(但不限于)具有类似功能的技术特征进行互相替换而形成的技术方案。

Claims (24)

1.一种贷款方法，其特征在于，包括：

分别接收若干借贷终端发送的贷款请求信息和若干放贷终端发送的白条发放请求信息；

在部分或全部所述贷款请求信息与部分或全部所述白条发放请求信息在白条发放规则下相匹配时，生成白条发放信息并写入区块链，以供各获得发放白条的借贷终端通过白条与若干第三方进行交易。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述贷款请求信息包括第一担保信息；

所述方法还包括：

根据所述第一担保信息进行风控评估，生成第一评估结果，根据所述第一评估结果判断是否接受贷款请求。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述第一担保信息包括以下至少一项：债权质押信息、其它质押信息、抵押信息、保证信息。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述白条发放请求信息包括第二担保信息；

所述方法还包括：

根据所述第二担保信息进行风控评估，生成第二评估结果，根据所述第二评估结果判断是否接受白条发放请求。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述第二担保信息包括以下至少一项：信用信息、收入证明信息、其它财务信息。

6.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，还包括：

接收白条兑现请求信息；

从区块链上获取白条历史交易信息以确认所述白条兑现请求信息是否来自白条持有方：

是，则向发放白条的各放贷终端发送兑现信息，以供进行兑现、生成兑现结果信息并写入区块链；所述兑现信息包括按比例分配的兑现数额。

7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：

根据所述白条发放请求信息冻结与白条额度等额的保证金。

8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，还包括：

接收白条兑现请求信息；

从区块链上获取白条历史交易信息以确认所述白条兑现请求信息是否来自白条持有方：

是，则通过所述保证金进行兑现，生成兑现结果信息并写入区块链。

9.根据权利要求1-8任一项所述的方法，其特征在于，所述白条发放规则包括所述贷款数额总额与所述白条额度总额相等；

所述方法还包括以下任一项：收取手续费；收取手续费保证金；获取手续费担保信息。

10.根据权利要求1-8任一项所述的方法，其特征在于，所述白条发放规则包括所述白条额度总额和所述贷款数额总额的差额与手续费总额相等。

11.根据权利要求1-8任一项所述的方法，其特征在于，还包括：

接收还款请求信息；

根据所述还款请求信息获取还款，并将所述还款按比例发放给发放白条的各放贷方，生成还款结果信息并写入区块链。

12.根据权利要求1-8任一项所述的方法，其特征在于，还包括：

接收所述放贷终端发送的白条债权转让请求信息；

验证所述白条债权转让请求信息，在验证通过时生成白条债权转让信息并写入区块链。

13.根据权利要求12所述的方法，其特征在于，还包括：

接收还款请求信息；

从所述区块链中获取的各所述白条债权转让信息以确定各白条债权持有方；

根据所述还款请求信息获取还款，并将所述还款按比例发放给各所述白条债权持有方，生成还款结果信息并写入区块链。

14.一种贷款系统，其特征在于，包括：

通信单元，配置用于分别接收若干借贷终端发送的贷款请求信息和若干放贷终端发送的白条发放请求信息；

白条发放单元，配置用于在部分或全部所述贷款请求信息与部分或全部所述白条发放请求信息在白条发放规则下相匹配时，生成白条发放信息并写入区块链，以供各获得发放白条的借贷终端通过白条与若干第三方进行交易。

15.根据权利要求14所述的系统，其特征在于，所述贷款请求信息包括第一担保信息，所述第一担保信息包括以下至少一项：债权质押信息、其它质押信息、抵押信息、保证信息；

所述系统还包括：

第一风控评估单元，配置用于根据所述第一担保信息进行风控评估，生成第一评估结果，根据所述第一评估结果判断是否接受贷款请求。

16.根据权利要求14所述的系统，其特征在于，所述白条发放请求信息包括第二担保信息，所述第二担保信息包括以下至少一项：信用信息、收入证明信息、其它财务信息；

所述系统还包括：

第二风控评估单元，配置用于根据所述第二担保信息进行风控评估，生成第二评估结果，根据所述第二评估结果判断是否接受白条发放请求。

17.根据权利要求16所述的系统，其特征在于，所述通信单元进一步配置用于接收白条兑现请求信息；

所述系统还包括：

第一验证单元，配置用于从区块链上获取白条历史交易信息以确认所述白条兑现请求信息是否来自白条持有方；

第一兑现单元，配置用于在所述第一验证单元验证成功时向发放白条的各放贷终端发送兑现信息，以供进行兑现、生成兑现结果信息并写入区块链。

18.根据权利要求14所述的系统，其特征在于，还包括：

冻结单元，配置用于根据所述白条发放请求信息冻结与白条额度等额的保证金。

19.根据权利要求18所述的系统，其特征在于，所述通信单元进一步配置用于接收白条兑现请求信息；

所述系统还包括：

第一验证单元，配置用于从区块链上获取白条历史交易信息以确认所述白条兑现请求信息是否来自白条持有方；

第二兑现单元，配置用于在所述第一验证单元验证成功时通过所述保证金进行兑现，生成兑现结果信息并写入区块链。

20.根据权利要求14-19任一项所述的系统，其特征在于，所述通信单元进一步配置用于接收还款请求信息；

所述系统还包括：

第一还款单元，配置用于根据所述还款请求信息获取还款，并将所述还款按比例发放给发放白条的各放贷方，生成还款结果信息并写入区块链。

21.根据权利要求14-19任一项所述的系统，其特征在于，所述通信单元进一步配置用于接收所述放贷终端发送的白条债权转让请求信息；

所述系统还包括：

债权转让单元，配置用于验证所述白条债权转让请求信息，在验证通过时生成白条债权转让信息并写入区块链。

22.根据权利要求21所述的系统，其特征在于，所述通信单元进一步配置用于接收还款请求信息；

所述系统还包括：

第二验证单元，配置用于从所述区块链中获取的各所述白条债权转让信息以确定各白条债权持有方；

第二还款单元，配置用于根据所述还款请求信息获取还款，并将所述还款按比例发放给各所述白条债权持有方，生成还款结果信息并写入区块链。

23.一种设备，其特征在于，所述设备包括：

一个或多个处理器；

存储器，用于存储一个或多个程序，

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器执行如权利要求1-13中任一项所述的方法。

24.一种存储有计算机程序的存储介质，其特征在于，该程序被处理器执行时实现如权利要求1-13中任一项所述的方法。